银行理财收益面临下行 百姓钱袋子去哪儿
作者：袁君
　　每日经济新闻(,)记者 袁君 发自上海
　　央妈又降息了，这会对老百姓的钱袋子带来怎样的影响？
　　与去年11月份的降息不同，这次将存款利率一浮到顶的银行明显减少。
　　专业人士认为，进入降息周期后，银行理财产品、货币基金类产品等收益率面临下行趋势，而对P2P理财则影响不大。优选财富董事长成在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“进入降息周期后，银行理财产品收益率下降是必然的。”“这种情况下，建议投资者尽量选择中长期的高收益产品，降低再投资风险。而且现在银行理财产品种类也很多，投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。”某股份行户经理告诉记者。从资产配置的策略角度，张虎成建议减少固定收益资产配置，加大权益资产和股票类资产配置。
　　选择中长期高收益产品
　　与去年11月份降息不同，这次将存款利率一浮到顶的银行明显减少。此次降息后，银行存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍，银行自主定价权更大，各银行间利率差异也进一步拉大，尤其是中长期的存款利率。
　　对此，银率网分析师殷燕敏提醒采用银行储蓄方式理财的投资者，以后定期存款也要像买理财产品一样货比三家，尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人，若资金量较大，利率的差异影响更大。
　　“事实上对银行来讲，依靠定存吸储已经不再是吸储的主要方式，银行大多数是通过发行理财产品来吸收资金，有些城商行依靠理财产品吸储的比例已经达到了80%。”张虎成表示。
　　那么，银行理财产品的收益率会有怎样的变化呢？“进入降息周期后，银行理财产品收益率必然是下降的。短期来看，当前银行理财产品的收益率已经出现下滑。”张虎成表示。
　　某股份行理财客户经理告诉《每日经济新闻》记者，银行理财现在已经成为普通家庭的主要理财方式，虽然从中长期看银行理财产品有下行压力，但是变化不会很明显，毕竟存款对于银行来讲是最根本的东西。
　　“这种情况下，建议投资者尽量选择中长期的高收益产品，降低再投资风险。而且现在银行理财产品的种类也很多，投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。”上述理财客户经理表示。
　　与银行理财收益率类似的还有宝宝类货币基金产品。张虎成认为，当前和未来一段时间内货币环境相对宽松，因此银行对协议存款的需求也不大，所以宝宝们的收益率也会和理财产品收益率一样下滑。
　　建议适当配置美元资产
　　对于其他互联网理财产品来说，降息的影响并不大。众所周知，诸如P2P之类的互联网理财，其资金去向大多是风险较高的市场，利率也较高，如个人信用借贷或是资管类产品等。不仅如此，互联网理财产品的投资人本身就较为看重收益。
　　张虎成表示，投资者一般对利率较为敏感，0.2个百分点的收益率下调都会对投资者选择产生明显影响。此外，互联网理财大多是非标产品，风险较高，很难有下调空间，因此互联网理财产品会维持在一个较高的水平。
　　值得注意的是，不少专家学者认为此次货币政策调整是降息周期的延续，(,)首席宏观经济分析师褚建芳表示，短期内央行仍然存在降息降准的可能，也不排除央行或配合使用其他数量型放松工具。
　　那么在宽松状态短期内不会改变的情况下，老百姓的投资理财策略应该有什么样的变化呢？
　　首先一个大的原则是，减少固定收益资产的配置，加大权益资产和股票类资产的配置。
　　张虎成告诉记者，降息后固定收益类的理财产品收益率也将随之下调，对于投资者来讲短期内现有理财产品可能会受到追捧，而因降息周期的到来，建议投资者可以选择中长期理财产品，以防降息带来的资金收益率下降。
　　从收益的角度考虑，权益类资产和股票资产会在接下来的时间较有优势。
　　另外，根据近期人民币汇率及其他国际货币汇率走势，张虎成建议投资者可适当配置一些美元资产。
（责任编辑：HN052）
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&&& &&正文
银行理财产品骗术多 几大窍门守住钱袋子
　　一些不法分子利用投资人缺乏理财知识又想快速致富的心理，打着银行、公司理财的幌子，到处疯狂诈骗，屡屡得手，让投资者“赔了夫人又折兵”。
　　诈骗分子多以虚假公司为平台，以自设网站、网络博客或冒用知名金融机构名义开设的网站为载体进行违法犯罪活动；用“掌握内部信息”、“提供涨停股票或短线黑马”、“保证获得30%至150%的利润”之类的虚假宣传来吸引投资者，并以收取会员费、推荐费、服务费等名义大肆敛财。还有不法分子冒充保险公司员工，以“保险分红到期未领”名义实施诈骗。不法分子电话告知当事人有保险分红可领取，要求当事人在其提示下到银行自助柜员机上进行银行卡操作，实际上是骗取当事人银行账号，盗取账户中的存款。
　　这些诈骗活动，万变不离其宗，掌握几个“窍门”，就可防止上当受骗。
　　分清销售人员。银行理财产品销售人员应当为具有相关资格的银行工作人员，其身着银行制服，胸口佩戴工号牌和理财销售胸牌，客户在接受相关工作人员推荐理财产品时，可请工作人员出示相关资格证书，以证明其专业理财的合规性。
　　认准购买渠道。银行理财产品的销售必须通过银行营业网点理财专区或柜面、银行官方网站、个人网上银行专业版、银行官方指定的客服电话等专门渠道进行，客户切不可在上述途径以外的渠道购买理财产品。
　　专用账户管理。每位客户在一家银行只可开立一个用于理财交易的专门账户，所有理财产品交易均需通过本人开立的理财交易账户进行。客户购买理财产品尽可能地使用银行借记卡，持卡交易，对于“营销人员”要求先将资金转账至其他账号的情况，客户应提高警惕。
　　进行风险测评。银行销售理财产品应进行风险能力评估测试，对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点通过面谈、面测进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。客户确认认购意向后，应在理财产品协议上进行风险抄录，并亲笔签名，同时应先签订理财产品合同，并对所抄录的风险提示予以确认承诺后才能划款。
　　主动查询对账。由于银行理财产品种类较多，盈亏变化较快，为了确保客户更及时了解所购买产品的最新价值状况，除了银行方必须定期做好相关信息及时通报和披露以外，客户本身也应养成主动和定期查询对账的习惯。客户可在银行网点专柜、网上银行或开通银行账户变动短信通知、开通“综合月结单”服务查询其持有的理财产品最新信息。在购买理财产品时，应索取并妥善保管办理业务时的相关凭证，对于没有正式回单或仅出具手工收据的交易，需谨慎对待。
　　提高防骗意识。保险公司不会以电话通知的方式要求客户到柜员机上进行转账操作来发放保单红利，若有陌生人电话通知“保险分红”到期，要求你持银行卡到ATM上进行转账操作，应提高警惕，不要上当。不要轻信他人，随意泄露个人账户号码等重要信息，如有任何事宜，及时拨打保险公司客服电话咨询核实，发现假借“保险分红”名义实施诈骗等涉嫌违法的行为和线索，要及时向公安机关报案。
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[摘要]进入降息周期后，银行理财产品收益率必然是下降的。短期来看，当前银行理财产品的收益率已经出现下滑。　　每日经济新闻记者 袁君 发自上海　　央妈又降息了，这会对老百姓的钱袋子带来怎样的影响？　　与去年11月份的降息不同，这次将存款利率一浮到顶的明显减少。　　专业人士认为，进入降息周期后，、货币基金类产品等收益率面临下行趋势，而对P2P则影响不大。优选财富董事长张虎成在接受《每日经济新闻()》记者采访时表示，“进入降息周期后，银行理财产品收益率下降是必然的。”“这种情况下，建议投资者尽量选择中长期的高收益产品，降低再投资风险。而且现在银行理财产品种类也很多，投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。”某股份行理财客户经理告诉记者。从资产配置的策略角度，张虎成建议减少固定收益资产配置，加大权益资产和股票类资产配置。　　选择中长期高收益产品　　与去年11月份降息不同，这次将存款利率一浮到顶的银行明显减少。此次降息后，银行存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍，银行自主定价权更大，各银行间利率差异也进一步拉大，尤其是中长期的存款利率。　　对此，银率网分析师殷燕敏提醒采用银行储蓄方式理财的投资者，以后定期存款也要像买理财产品一样货比三家，尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人，若资金量较大，利率的差异影响更大。　　“事实上对银行来讲，依靠定存吸储已经不再是吸储的主要方式，银行大多数是通过发行理财产品来吸收资金，有些城商行依靠理财产品吸储的比例已经达到了80%。”张虎成表示。　　那么，银行理财产品的收益率会有怎样的变化呢？“进入降息周期后，银行理财产品收益率必然是下降的。短期来看，当前银行理财产品的收益率已经出现下滑。”张虎成表示。　　某股份行理财客户经理告诉《每日经济新闻》记者，现在已经成为普通家庭的主要理财方式，虽然从中长期看银行理财产品有下行压力，但是变化不会很明显，毕竟存款对于银行来讲是最根本的东西。　　“这种情况下，建议投资者尽量选择中长期的高收益产品，降低再投资风险。而且现在银行理财产品的种类也很多，投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。”上述理财客户经理表示。　　与银行理财收益率类似的还有宝宝类货币基金产品。张虎成认为，当前和未来一段时间内货币环境相对宽松，因此银行对协议存款的需求也不大，所以宝宝们的收益率也会和理财产品收益率一样下滑。　　建议适当配置资产　　对于其他互联网理财产品来说，降息的影响并不大。众所周知，诸如P2P之类的互联网理财，其资金去向大多是风险较高的市场，利率也较高，如个人信用借贷或是信托资管类产品等。不仅如此，互联网理财产品的投资人本身就较为看重收益。　　张虎成表示，互联网投资者一般对利率较为敏感，0.2个百分点的收益率下调都会对投资者选择产生明显影响。此外，互联网理财大多是非标产品，风险较高，很难有下调空间，因此互联网理财产品会维持在一个较高的水平。　　值得注意的是，不少专家学者认为央行此次货币政策调整是降息周期的延续，　　那么在宽松状态短期内不会改变的情况下，老百姓的策略应该有什么样的变化呢？　　首先一个大的原则是，减少固定收益资产的配置，加大权益资产和股票类资产的配置。　　张虎成告诉记者，降息后固定收益类的理财产品收益率也将随之下调，对于投资者来讲短期内现有理财产品可能会受到追捧，而因降息周期的到来，建议投资者可以选择中长期理财产品，以防降息带来的资金收益率下降。　　从收益的角度考虑，权益类资产和股票资产会在接下来的时间较有优势。　　另外，根据近期及其他国际货币走势，张虎成建议投资者可适当配置一些美元资产。
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央行降准如何影响钱袋子？买理财产品选中长期
　作者：焦若玉
　编辑：焦若玉
　　北方网财经讯：2月5日，央行宣布下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。不少分析认为，突如其来的大幅降准，除了放松市场流动性之外，还将影响到理财市场的收益率。那么，老百姓的“钱袋子”会因为降准而缩水吗？
　　银行理财产品破“5”在即专家:买中长期
　　统计数据显示，2015年1月，共有280家银行合计发行5488款理财产品，环比减少19.52%。已公布预期年化收益率的5309款产品平均收益率为5.19%，环比下降0.02个百分点。北方网记者走访天津多家银行也发现，今年银行理财产品与往年春节前不同，出现了量价齐跌的局面，近期理财产品的平均收益率从5.3%下降到了5.1%左右，很有可能跌到5%以下。
　　那银行理财产品还有竞争力吗？专家认为，短期内股票市场IPO以及春节前资金紧张等因素都还存在，因此银行理财产品的平均预期收益水平不会马上大幅下降，投资者仍然可以关注大型城商行和股份制银行发售的理财产品。
　　此外，由于银行一般都会根据对未来市场资金利率变化的预期，提前完成理财产品的设计工作，因此目前上市发售的产品都是之前设计好的，收益率并不会因为降准而发生变化。所以，手中有闲钱或是刚领了年终奖需要打理的投资者，不妨在春节前购买6个月或以上的中长期理财产品，可以提前锁定高收益，避免后期收益下降带来的损失。
　　互联网宝宝优势不再或将退出历史舞台
　　除了银行理财产品之外，央行此次降准对余额宝等宝宝类货币基金的影响也较大。降准后，随着市场资金面的持续回暖，银行协议存款利率也将下降，主要投资协议存款的货币基金收益率自然也将跟着下降。这对于收益率已经濒临“破5”边缘的大多数“宝宝”来说，真不是一件好事儿。
　　去年以来，互联网宝宝类产品的优势已经不再，预计不久的将来，收益率将跌破4%，专家表示，互联网理财产品是利率管制时代的阶段性产品，随着利率市场化改革的推进，货币基金有可能逐步退出历史舞台。未来互联网理财产品的投资标的可能更多地转向票据、保险、债券资产和非标资产。
　　降准短期内不会影响P2P长期预计将走低
　　当前，P2P作为互联网理财的一种重要形式，已经开始走进了百姓的“钱袋子”。而此次央行降准，会不会对P2P产生影响呢？部分业内人士认为，降准对开展个人信贷业务的P2P行业基本没有影响。虽然降准带来的流动性增加，以及传导出的货币总量增加，或将降低社会整体融资成本，也将对网贷平台收益率产生影响，但不太可能出现大幅下降的情况。
　　但也有专家认为，央行降准将加大对小微企业的支持力度，使小微企业融资成本下降，因此某些专注于小微企业服务的P2P平台收益率有可能会受此影响。整体来看，虽然网贷行业收益率水平短期内不会明显下跌，但长期预计仍将走低。
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原标题:央行降准如何影响“钱袋子”？买理财产品选中长期
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