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银行卡“磁条+芯片”不意味能“防盗刷”
近年来，广州、深圳、上海、北京等地频频出现银行卡遭盗刷的案件，有无故被网上消费、有卡未到手钱已刷走、也有卡片信息被复制等情况，因此更为安全的银行芯片卡（即IC卡）“换芯”工作也在加快。上周，记者在广州分别联系了工行、中行、建行、交行、招行五大银行后得知，上述5家银行都已从去年开始启动了换“芯”工作，除招行外，其他银行均对持卡人换领芯片卡免收工本费用，而招行对普通借记卡收10元工本费。多数芯片卡仍要收年费陈女士是招行客户，日前她收到招行的一条短信：“请您持本人身份证及一卡通去往越秀支行更换IC金卡，不仅更加安全，还可享转账汇款手续费用全免等优惠”。凭着短信，陈女士到招行银行网点将手中的磁条信用卡更换成了芯片卡。与原有的磁条卡相比，新的芯片卡正面有一个小小的芯片，并有“Quick Pass”（闪付，可非接触式支付）标识，其他与原卡基本相同。“银行工作人员告诉我，芯片卡的成本比磁条卡高很多，但因为我是金卡客户，所以银行没收换卡成本费。”陈女士说。上周，记者分别联系了工行、中行、建行、交行、招行五大银行后得知，工行、建行、交行、中行等银行对持卡人换领芯片卡免收工本费用，但也设定了“免费午餐”的时间。工行广州分行，建行、中行广东省分行均表示，至日前，银行实施磁条借记卡换成芯片借记卡免收换卡工本费优惠。而招行只对银联金卡、银联金葵花卡的IC卡开卡以及磁条卡更换IC卡业务予以免收工本费优惠，招行银联普通卡需缴纳换卡工本费用10元。不过，多家银行表示，换卡后年费仍要缴纳，收费标准与原来的磁条卡相同。建设银行广东省分行则表示，持卡人换领芯片卡后可获减免一年年费。“换卡不换号”可免烦恼近日记者在广州各家银行网点走访发现，市民对芯片卡的了解并不多。在东风路的工行、五羊新城的建行和珠江新城的招行营业网点里，记者对出入的市民进行了随机采访，在接受采访的18人中，有14人对芯片卡的功能知之甚少，有个别市民甚至完全不知道银行芯片卡的存在。此外，“换卡得换号”成了对芯片卡有一定了解的市民不愿意换卡的原因。“我也知道芯片卡安全，但我的磁条卡绑定了很多缴费项目，还有股票账户和基金账户，如果换成芯片卡，这些业务都得重新办理，太麻烦了。”一市民向记者抱怨道。不过，记者从各家银行办公室处了解到，市民不用再为此烦恼了，交行、工行、建行等银行都已经实现了“同号换卡”，换“芯”无需更换卡号。工行广州分行人士表示，目前该行多数借记卡都可以保留卡号升级为磁条+芯片复合卡，但换领最新的单芯片E时代卡则需要更换卡号。建设银行广东省分行则表示，持有62开头的银联借记卡的客户，可在该行办理预约换卡，实现同卡号换成芯片卡。但因历史原因，部分持卡人持有的借记卡采用的是visa或万事达组织的卡，这部分借记卡因受理组织的关系暂时无法支持同卡号更换为IC芯片卡。交通银行表示，该行持卡人可根据自身需要，选择置换同卡号的金融IC卡，也可选择直接置换不同卡号的金融IC卡。中行广东省分行则表示，目前持卡人将原有的借记卡换成芯片卡是需要更换卡号的，计划在今年下半年推出信用卡“换芯不换号”服务。“磁条+芯片”仍存盗刷风险据了解，由于芯片卡处在推广期，因此芯片卡在国内主要存在两种模式，“单芯片”和“磁条+芯片”双介质借记卡。业内人士称，“磁条+芯片”双介质卡如果在ATM上使用，系统会首选芯片渠道，但如果在商家的POS机上使用，就不一定首选芯片渠道，如果选择磁条渠道，同样存在被盗刷风险。因此，客户如果换卡，干脆一步到位，换“单芯片卡”比“磁条+芯片”双介质卡更安全。某股份制银行的银行卡部人士告诉记者：“现在的过渡产品，虽然有芯片，但主要功能是为满足‘贴近式’的支付。由于芯片和磁条是一个账号，只要破译了其中一个，仍容易遭到盗刷。从安全性来看，现在发行的IC卡实质上还是一张磁条卡”。 那么，即使是单芯片卡就一定安全，不会发生盗刷风险吗？对此，没有一家银行敢打包票。有媒体报道，只要将手机在不远处轻轻一扫，就可以在几秒钟内完成对银行卡基本信息的读取。读取后的信息可以用在网络购物上，还可以用来回答银行所设的安全问题，而相关的不法分子则是利用了非接触式银行卡的射频功能下手。不过，有银行业人士介绍，虽然射频式的银行卡是芯片卡的一种（例如羊城通就是射频式芯片卡），但是射频式芯片卡有别于银行发行的cpu类的芯片卡，且这种应用目前在国内并不多见。而中行广东省分行有关人士指出，芯片卡的安全性是通过升级的办法来增强的，就像防范电脑病毒似的，可以通过不断升级应对黑客的进攻，大大降低被盗刷的可能性。据了解，截至目前，工行在广州地区大概发行各类型的芯片信用卡约115万张，借记芯片卡有200万张；中行广东省分行已累计发行芯片信用卡超过60万张；建行广东省分行则发行各类芯片卡563.28万张。据人民银行通报的数据，广东省内POS机受理芯片卡的改造率已达100%，银行柜台、存取款机都可以正常受理芯片卡业务。不过对于持卡人说，还是有一些地方不能使用芯片卡，如一些超市和专业市场。名词解释何为“芯片卡”所谓芯片卡，也叫做金融IC卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。在芯片中要读取或写入信息都要受到密钥的保护。央行规定从今年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡（芯片卡）。(信息时报)
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　　央广网财经6月16日消息 据经济之声《天下公司》报道，最近有很多网友发现，他们的手机竟然能读取银行卡上的信息，只要把手机往银行卡上一放，屏幕上就能显示卡号最后四位数、银行卡的余额、最近几笔的交易详细记录、持卡人姓名、甚至身份证头尾两位数等个人信息。
　　手机为什么会有这种功能？有没有可能给银行卡的用户带来难以预测的风险？由于最初在网上爆料的是一位小米手机的用户，《天下公司》今天采访了小米公关部的李磊，他说，只要满足三个条件，任何智能手机都能读取银行卡资料。
　　李磊：碰巧当时那个市民用的是小米手机，我们也很关注，就赶紧研究了一下，发现这是NFC传输的一个功能。任何一台手机，只要有NFC芯片，同时又装了支付宝，银行卡也要是一种新版的，有NFC功能的卡，否则无论是什么手机都读不出来。也就是NFC芯片结合支付宝。读取有NPC功能的银行卡，这是一个软硬件结合的功能。
　　为了印证小米方面的说法，我们又采访了中国银联技术专家徐静雯。徐静雯基本认可小米公司的解释，但同时强调，想要读取别人的银行卡资料也不是那么容易。
　　徐静雯：基本上是这个样子，但有两个问题要澄清一下。首先是软件不限于是谁家的软件，只要它有这个功能，都是可以读的。另外卡里面不是存放NFC芯片，而是有非接触行技术的界面。而且即使这三个条件都满足了，但对读取的距离也有很严格的要求。日常情况下，可能要在两厘米以内才能有效读取，这个我们也是做了一个实验的，就是在手机和卡之间放了一个便签，大概才一厘米，就已经很难读了。所以如果是把卡放在钱包里，即使在地铁这么拥挤的地方，想读这个卡的信息也是很困难的。
　　NFC，就是所谓的非接触式射频识别技术，他能让手机完成近场支付功能，也就是说，消费者拿着自己的手机，在商家的电子设备上一刷，就可以轻松付款。徐静雯说，这种银行卡不但方便用户，也是符合国际规范。
　　徐静雯：在银行卡里装非接触式界面，主要是为了方便持卡人。因为现在持卡人对交易的速度要求越来越高，希望能够快速便捷，非接触式这种模式能够大大缩短交易时间。另外这也是国际上通用的做法，国际组织出台的标准就支持非接触式的功能。
　　手机能够读取银行卡资料，这种功能会不会威胁银行卡里的资金安全呢？很多网友担心，自己的银行卡资料万一泄漏，不法分子会通过电话银行，提供交易明细，更改密码，盗取账户内资金，或者利用卡号和有效期等信息，在网上盗刷资金，甚至整张卡都可能被完全复制。对于这些担忧，中国银联技术专家徐静雯逐一作出了解答：
　　徐静雯：有持卡人但是，通过电话银行提供交易明细，是不是就可以用来更改我的密码，从而盗取账户资金，实际上电话银行涉及的安全问题范围很广，比方说会问你一些查询密码、家庭住址，所以只有交易明细是没办法做到的，而且缺少身份证复印件也是无法办理信用卡的。第二点，如果用在互联网的无卡交易，除了要提供卡号和有效期，其实还会要求提供支付密码，特别是手机的动态验证码，只有卡号和有效期，也是不能完成无卡交易的。第三就是担心制造伪卡的问题，IC卡的防护体系非常严密，读出这么一点信息，想要去复制一张IC卡，也是不可能的，所以伪卡风险大家也不用担心。
　　现在，以NFC芯片作为介质的银行卡正在逐渐取代传统的磁条卡，因为这种新卡的安全性要比磁条卡高，但是，由于出现手机能够读取这种卡片信息的情况，很多人都在问，传统的磁条卡是不是更安全呢？徐静雯认为，这显然是一种误解。
　　徐静雯：我们都知道，磁条卡后面又一个磁道，这个磁道很容易被读取，这个数据被复制以后，贴到另一张卡上，伪卡就制造好了，拿到这张卡以后，如果还知道你的银行卡密码，就完全可以进行交易。但是IC卡有非常严格的安全保护手段，也用到了很多安全加密的理论，它的芯片就像一个计算机，要进行一些运算、验证等等，才能去复制。目前，伪卡集团根本不可能复制IC卡，大家不用担心IC卡的安全性。
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银行卡换“芯” 刷卡环境能否更加安全？
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　　大众网烟台7月1日讯 （记者 曹昱） 你是否遇到过银行卡在身边，却收到银行发来的消费信息的情况？是否遇到过人在国内，却在境外消费购物？随便百度关键词“磁条卡”“复制”，上万条消息扑面而来，我们不禁要问，我们的刷卡安全在哪里？　　针对日益严峻的银行卡刷卡安全问题，5月14日，央行下发了一份《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，并要求8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易，10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，以全面提升银行卡的安全交易水平。　　烟台多家银行开始推广使用芯片卡 但未取消磁条卡　　记者走访几家银行后了解到，大部分银行开始推广使用芯片卡，但没有接到取消磁条卡使用的通知。其中，工商银行目前发放的新卡都是芯片卡，办理新卡不收取任何工本费，市民办理业务时柜员也会帮助更换成芯片卡。中国银行的磁条卡还没有退出市场，发行的新卡以复合卡（磁条+芯片）为主，其中，信用卡办理新卡是免费的，磁条卡更换的话只收取挂失费，借记卡的工本费为15元。光大银行三类银行卡目前都在使用，提倡办理使用芯片IC卡，要收取工本费。中信银行目前发行两种银行卡，磁条卡和复合卡，办理复合卡也不需要工本费。　　记者随机走访40位市民，其中，26人还在使用磁条卡，10人主要使用复合卡，4人使用芯片IC卡。从走访结果看，大部分市民并不了解磁条卡、复合卡、芯片IC卡之间的区别，银行卡盗刷的防范意识也比较薄弱，更有市民不知道除了磁条卡以外还有带芯片的银行卡。　　不少年轻市民表示，现在存取款用ATM机，信用卡还款用支付宝，而且去了银行还要排队，银行各方面的消息了解的就比较少。市民张林说：“知道有这种芯片卡，但是从来不知道可以把磁条卡更换成芯片卡，去银行办理业务的时候也没有人提醒。”　　记者在振华购物中心某餐厅饭后结账时发现，该餐厅pos机只能刷带磁条的银行卡，芯片卡不能插卡消费，那更换“芯”卡后，会不会对市民的刷卡消费带来不便呢？　　中国银行烟台分行孙金凤表示，目前，大部分pos机都是支持两种刷卡消费方式的，从10年前就已经开始推行芯片卡，虽然推行的速度相对比较慢，但是pos机业务还是发展起来了，随着“芯”卡的普及，pos机也会尽快更换的。　　使用芯片卡同样不能100%安全　　受制于容易复制且复制成本低，银行磁条卡一直被业内诟病。此次关闭降级交易，就是银行将拒绝持卡人使用磁条发起的交易，只认芯片。中信银行烟台分行杨鸿远介绍，因为磁条卡是把信息写到了磁条上，芯片卡是把信息写到具有加密功能的芯片上，写到芯片上要比写到磁条上难很多，所以复制芯片卡要比复制磁片卡难很多，增强了市民银行卡的保密措施。　　既然芯片卡防盗措施这么先进，又这么方便，我们是否可以安枕无忧呢？　　近期，很多装有金融类手机APP的市民发现，当把带有芯片的银行卡放在手机下端时，这类APP会迅速读取出你的银行卡信息，有的APP甚至能直接显示首尾各四位的银行卡号，在不知不觉中，个人信息就存在被泄露出去的危险。　　另外，芯片卡另一项技术“闪付”，也伴随着质疑声进入了市民的日常生活，当你还在支付现金或刷卡输入密码的时候，你或许会发现，在你身边有人拿出银行卡，对准pos，轻轻一摇，“嘟”的一声就可完成支付。这样的付款方式，只要持有有圈存功能的芯片银行卡，在有“闪付”标识的POS机上“嘀”一下，不输密码就能买单。　　使用芯片卡的吕女士表示，“确实很方便，摇一下就支付了，但是圈存的钱不能挂失，要是银行卡丢了，钱也就没了，相比而言这十几秒的时间就不算什么了。”虽然银行卡拥有闪付功能，但是吕女士却一次没有使用过。　　中信银行烟台分行杨鸿远表示，市民的顾虑也存在，主要是集中在圈存的钱不能挂失，银行卡丢失的话，圈存的钱是不能找回的，闪付的功能比较方便，所以目前建议客户存少量金额。一般规定圈存上限是1000元人民币，单笔消费最多300元人民币，不同卡种会有细微的区别。　　银行卡用卡安全小常识　　1、在ATM上办理业务时，要防止不法分子窥视，留意ATM上是否有多余装置，输入密码时应尽量快速并用身体遮挡。　　2、刷卡进入自助银行门禁无需输入密码。　　3、选择打印交易单据后，不要随手丢弃，应妥善保管并处理。　　4、取回卡片时，请核对是否是本人卡片，如果不是或者出现机器故障，不要轻易离开，可在原地拨打银行客服电话求助。　　5、认真识别银行公告，不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告，发现此类公告应尽快向银行和公安机关举报。　　6、警惕银行卡短信诈骗。收到可疑手机短信时，应谨慎确认，拨打银行客服电话查询，不要拨打短信中的联系电话。　　刷卡消费安全常识　　1、不要让办银行卡离开视线范围，留意刷卡次数。输入密码时，应防范他人窥视。请认真核对签购单上的金额和卡片是否正确。　　2、妥善保管交易单据，若有异常情况，可凭交易单据及对账单与银行联系。　　3、收到对账单后应及时核对，如有疑问，应拨打银行客服电话查询。　　保护个人信息安全常识　　1、不要随意把身份证、银行卡转借给他人使用，不要轻易泄露银行卡的卡号、密码及有效期等。　　2、请及时到银行网点柜台修改初始密码，不要使用6个重复数字、出生日期、身份证后六位等简单密码，不要向他人泄露银行卡密码。　　3、如有自称银行人员向您询问有关卡号、账号等个人资料时，要高度警惕，在没有证实对方身份前，不要泄露个人信息。　　4、为减低个人资料被盗用机会，请不要委托他人或非法中介代办信用卡。
初审编辑：张利然责任编辑：张其天
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银行卡芯片时代即将来临
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根据中国人民银行要求，11月起，全国销售终端(POS机)将关闭芯片银行卡降级交易，芯片银行卡将只能插，不能刷；明年起，各家银行也将陆续停发磁条卡，只发行芯片卡。记者走访发现，也有部分股份制银行如光大银行、华夏银行等可以将原来的储蓄卡免费更换成芯片卡。
根据中国人民银行要求，11月起，全国销售终端(POS机)将关闭芯片银行卡降级交易，芯片银行卡将只能插，不能刷；明年起，各家银行也将陆续停发磁条卡，只发行芯片卡。随着银行离&芯片&时代越来越近，市民手中的磁条卡是否可以继续使用？持有磁条卡的市民是否该将磁条卡升级为芯片卡？如何升级？各家银行都是怎么收费的？磁条卡还能用但最好更换今年5月，央行印发《关于逐步关闭IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内逐步关闭金融IC卡(俗称&芯片卡&)降级交易。11月起，全国的POS终端都将关闭这一功能，到日金融IC卡将全面取代磁条卡。所谓降级交易，是指为了防止因技术兼容问题导致交易不能完成，银行在受理芯片卡时，仍可以降级使用磁条介质完成交易。目前90%以上的芯片卡均为&芯片+磁条&的复合卡，如果降级交易，也就意味着芯片并未发挥实际功效。&这种&磁条+芯片&的复合卡实际上是一种推广初期的过渡性产品。对于持卡人来说，关闭降级交易能有效保护金融IC卡持卡人资金安全。有效防止了金融IC卡磁条可能产生的伪卡欺诈行为。因为从安全方面考虑，芯片卡更为安全已经成为共识。从技术层面上而言，磁条卡比较容易被复制，一旦磁条信息被盗取，就可以出现&卡未离身&，但资金被盗的情况。芯片卡则因为具有专门的技术加密保护，复制的难度极高，因此很难被不法分子复制盗刷。&省城一家银行负责银行卡业务的负责人告诉记者。那么，取消降级交易后，原有的磁条卡还能够继续使用？答案是肯定的。央行表示，存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式逐渐退出。而且，记者从多家银行了解到，目前关于磁条卡停用的具体时间表并没有明确规定。目前，央行仅仅是对磁条IC复合卡不得降级刷卡做了相关的规定，&所以从使用方面来说，普通单磁条卡不影响持卡人刷卡的正常使用。&上述银行负责人表示。不过，从安全的角度出发来讲，换芯片卡是大势所趋，持卡人有必要及早换卡，还是建议市民尽早换成芯片卡。各银行换芯收费标准不一银联最新数据显示，目前，全国ATM和POS已基本全部实现芯片卡受理，银联芯片卡发卡量已突破10亿张，占新增银行卡发行总量的八成以上。而记者从山西银联也了解到，目前我省市面上的ATM和POS机也都已具备芯片受理功能，而且不少商场、超市的工作人员也都已经提前接受培训如何使用芯片卡，所以对于打算换芯片卡的消费者来说，并不用担心使用不方便。此外，记者走访了解到，目前太原的各家银行网点都可以办理磁条卡换芯片卡业务，只需持旧卡和身份证前往柜台即可。不过，各大银行换卡所收取的费用却不一而同，有些银行提供免费换卡服务，有些则须支付数十元的工本费。以几家国有银行为例，在办理储蓄卡&换芯&业务需要收取工本费5元；同样也可以给客户办理升级芯片卡业务，也要收取每卡5元的工本费；则对首次开卡的客户将实行免费，只有办理二次以上的开卡、换卡业务，才收取每张卡20元的工本费；相比之下，磁条卡升级需要费用相对较高，市民无论是开一张新的芯片卡，还是升级芯片卡，都需交40元的工本费。而一些股份制银行还会根据卡片类型决定换卡是否收费。例如更换芯片卡需收10元的工本费，但对于高级别的持卡客户则执行免费；办理或更换芯片卡的收费标准为普卡收10元工本费，金卡和金葵花卡免费；办理或更换芯片卡的收费标准为普卡20元工本费，金卡10元工本费。此外，记者走访发现，也有部分股份制银行如、等可以将原来的储蓄卡免费更换成芯片卡。换芯收费引质疑消协认为应免费进入11月，随着磁条卡换&芯&进程的提速，关于部分银行换卡过程中收取工本费的做法，也引发质疑。更先进的芯片卡无疑需要更高的成本。据业内人士介绍，目前芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍。全国目前有近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。更换芯片卡的巨额费用，由谁来买单？近日，中消协在官方网站上就发表观点明确表示：银行卡换&芯&应由银行自担费用。中消协认为，从银行的安全保障义务看，保障银行卡客户的资金安全，使其免受各种不法侵犯，是银行应尽的法定义务。磁条卡存在不安全风险早已被发现，本次换卡是银行为消除不安全风险而采取的相应措施，这种为履行安全保障义务而增加的成本，应由银行自行承担。中消协称，从银行卡的性质看，无论磁条卡还是芯片卡，都是银行从事金融交易的经营工具，经营者为其经营工具所付费用应作为整个经营成本的一部分核算。目前，在用银行卡大多在卡面上注明&本卡的所有权属&&银行所有&，故银行卡及其更换费应由银行承担，银行不能借助淘汰不安全产品，变相向消费者加收费用，将本应自己承担的经营成本转嫁给消费者。中消协强调，从银行与客户签订的合同看，银行要求客户将原有的磁条卡更换为芯片卡，属于对原有合同的单方变更，应与消费者协商一致，并尽量减少对消费者的不利影响。银行换卡行为会导致消费者诸多不便，如换卡费时耗力、原有绑定交易因卡号变化需重新调整等，银行应本着消费者至上的原则，尽量采取换卡不换号的升级方式。芯片卡无疑比磁条卡更安全，但记者在采访中发现，市民换卡的积极性并不高，其中一个原因就是收费。&要是换芯片卡收钱，我肯定不换。&市民张先生告诉记者，换卡本来就比较麻烦，收费就更没动力。而张先生态度也代表很多消费者的心声。市民李女士就认为这钱当然应该银行出，在她看来，银行每年从银行卡上的收费已经很多了，换卡应该是服务客户的一部分。多数银行换卡须换号绑定房贷先别换卡除了收费以外，阻碍市民换卡积极性的另外一个原因就是目前省城多数银行换卡必须换号。&听说换新卡后要换号，如果不是强制要求换卡，我目前还不想更换，因为我的银行卡和支付宝，微信支付、信用卡还款，还有一些其他缴费业务绑定在一起，如果换了卡，需要重要设定太繁琐，如果非换不可，我再去换。&在最近一项网络调查中，超八成网友认为，如果换卡不保号，重新绑定业务将是大麻烦。那么，如果换卡必须换号的话，有些人在旧卡上绑定了诸如水电煤气代缴、话费代扣、甚至是基金理财、股票账户和房贷还款，是否也能一起随着旧卡到新卡呢？对此，记者咨询省城多家银行了解到，申领新卡后，如果卡号改变则会影响到以前的卡片上关联的所有业务。所以，如果换卡又换了号，持卡人要第一时间持有效身份证明前往各种营业厅重新办理绑定业务，同时网上银行账户以及支付宝账户也需要重新绑定新的银行卡。为此，银行人士建议，如果持卡人将个人住房按揭贷款绑定其卡片上，则不建议其短期内换卡，因为房贷账户的变更手续比较麻烦，持卡人需要花费的时间和精力较多，一不小心，错过了还款期就会造成贷款逾期。另外，如果旧卡还绑定了理财、基金等业务的持卡人，建议其待到理财产品或者基金赎回后再进行银行卡的更换。因为一般理财和基金的第三方存管业务变更只需要在银行柜台完成即可，但是如果在申购期内进行换卡，可能会影响产品的赎回，因此建议持卡人在理财到期后再进行新卡的更换和申领。本报记者 薛皓中
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