平安银行推出财富管理业务-金斧子　　如火如荼的互联网金融对传统业会产生怎样的影响？零售电子银行部总经理鲍海洁日前接受网独家专访时表示，互联网给金融业提供的首先是机会，其次才是挑战，和互联网企业相比，银行在信誉、资金、风控等方面都具有优势。
　　当然，在互联网金融大潮面前，银行应该具有足够的危机感，并在便利性和安全性之间取得新的平衡。一个例子是平安银行新推出的手机银行产品――“口袋银行”，在鲍海洁看来，它不仅仅是一个银行的产品或者渠道，更是一个移动互联网的产品。　　互联网给金融业提供的首先是机会　　主持人：谢谢鲍总今天抽时间接受我们的采访，您是资深的银行界人士，而且做电子银行也有蛮长一段时间。最近一段时间互联网金融大潮风起云涌，很多人都在讨论。市场有一种担心，好像银行可能会被互联网浪潮所冲垮，作为一位资深的银行家，您对互联网浪潮是怎么样的看法？　　鲍海洁：从我的角度来看，首先，互联网本身给金融提供了非常多的机会，互联网金融这样一种说法，其实更多的是说，由于互联网技术能够让银行，包括更多的金融机构，甚至是非金融机构，能够对更多的客户提供更丰富的服务。　　怎么说呢？打一个比方来讲，我们在过去的时候，银行的大门是向所有的客户敞开的，但是真正在银行里面能够享受到贷款服务，或者是比较高端理财服务的，还是非常少的客群。银行一贯有“28法则”这样一种说法，20%的客户贡献80%的资产，同时有20%的客户会贡献80%的利润。，从它的资源分配和它的服务模式来说，决定了它会把更充分的资源放到比较少的客群身上去，这也是一个商业机构的一种选择。　　但是，互联网给我们提供了一个新的选择。因为有互联网的存在，我们看到今天这样一种服务模式发生了变化。过去我们只能通过一些传统渠道，比如网点接触到客户，后来有了电话，有了电话银行；有了短信，有了短信服务；现在有了互联网，我们接触客户的频率比以前大大提升了。以前如果去一趟网点，是要经过深思熟虑、仔细思考之后，今天有这个时间，才会去网点，而且要准备好可能要排队，这个成本对客户来说是非常高昂的，对企业来说也是一个高昂的成本。正是考虑到人工以及网点本身的成本，因此所有的网点我们叫“砖头”，就是砖头搭起来的渠道。但是互联网产生之后，你登录网站，登录我们的网银，登录我们的手机银行，都是非常简易、便捷的模式，使得客户可以接触到银行的方式变得非常之多，渠道也放开了。由于有更多的客户的产生，我们可以通过一些更加个性化的产品，对这些客群进行分类，为他们提供、设计一些产品，或者设计一些理财服务来去满足他们的需求，而交付这种产品的方式是通过互联网的方式去实现的。所以，我们也看到现在有很多新的应用，或者APP都是从这种角度出发、思考。一方面银行的成本，开发新产品或者是开发新业务模式的成本就下来了，另一方面，客户得到服务的便利性和它的体验也比以前更加好，会有提升。　　就是说，有了互联网之后，我们不是在吃同样一碗饭，吃的这个“蛋糕”是做大的，这碗饭是越来越大，也可以让更多人来吃，所以从整体大格局来理解，不是说谁抢了谁的“蛋糕”，或者是谁做好了、另外一个人肯定就做的不好，而是说这个“蛋糕”越做越大，无论对客户来说，还是对我们的金融机构，甚至是一些新的互联网阶级来说，都是一件好事，我想在这就是我的一个基本的判断。　　在这个基础之上银行会不会被边缘化，会不会有更多人来去替代银行？首先，银行还是要有危机感，因为任何一个传统的行业，看上去不是一夜之间有这种危机，但是实际上对过去传统路径的依赖，会使得你的竞争力会产生一些变化，所以我觉得，对传统的行业来讲，其实要时时刻刻有这样的一种危机感；同时，我们要不能因为看到这种趋势而感到恐慌，更重要的是要说能够看到这样一种机遇，就是刚才我们所描述的更大的蛋糕，更远的前景，然后在这里面寻找自己的机会。　　主持人：除了机会以外肯定会有一些挑战，这些挑战可能会主要集中在哪些方面？　　鲍海洁：挑战的话，我觉得可以从几个方面来看。首先，从宏观来讲，我们毕竟是一个传统的行业，传统行业由于这么多年走下来，有自己的机制、流程，有可能这些机制、流程已经有一些未必很适应现在的发展潮流和趋势，因此自我改造是有必要的。另外，现在客户的需求，或者说客户的变化是日新月异的，包括技术的变化也一样，我们要有一种学习的能力和一种创新和快速反应的能力，而过去，银行更看重的是要很沉稳，要很扎实，要能够控制风险，所以这两种能力之间要取得一种平衡。从客户的角度来说，之所以去银行，是对你这家银行有一种信任感，因为他知道你是一个很稳健的企业，有各种各样的监管，有资本金的要求，有你自己对流动性风险、对信贷风险的管理能力，他才会选择银行，所以我们这种对风险控制的底线还是要把握好。与此同时，要能够在瞬息万变的市场当中快速做出反应，做出一些调整，对于一个越大的组织来说，这个挑战就会越大，因为你有很多继承下来的东西，怎么改变它，或者说怎么样在这个体制当中做一些调整，这是我们需要更加努力的地方。　　主持人：我们之前也做过几个采访，也有领导跟我们讲起过，互联网金融对银行的冲击会发生在三个环节，比如说支付环节，信贷环节，理财环节，您对此有什么看法？　　鲍海洁：这种划分跟银行的传统的三大业务有本质的联系。从贷款来看，现在有一些P2P的尝试，但是贷款本身来说应该说是相对来说还是有一定的技术含量，而且对风险控制能力还是有比较高的要求，所以从贷款本身来说，互联网金融提供了一些新的模式，但是新的模式还在孕育和发展的过程之中，从目前业务比重来看，确实对整个业务的影响还是比较小。　　看上去影响比较大的其实是支付。从支付的角度来看，越来越的人都是通过支付公司的方式来实现线上的购买，或者线上的交易，这一块儿是比较多的。而且对于银行最大的影响，实际上是由于支付公司的产生，或者说由于这样一种模式的产生，使得银行对前端的一些信息不像以前那样容易掌握，银行不知道客户拿这笔钱做什么，只知道这笔钱已经走了，或者已经完成了一笔支付。所以对银行来说，更多的不是业务量的流失，而是一个信息方面的损失。我想弥补这方面的损失有很多的做法。我们的做法是，首先让客户活跃起来，活跃起来之后你就能够掌握客户一些非金融交易的情况，通过这些情况能够理解客户的需求，再为他提供更好的金融服务。客户可能不会没事跑到网上做交易，但在积分网站上他可能通过一些购买，通过积分，甚至通过一些充值就可以做很多的事情，通过这些事情，我们就就可以更好的了解客户。　　当然这个只是一个策略，过去银行是比较关注的是对客户资信的判断，也许这些信息对于客户资信的判断没有直接的影响，。但是，从新的角度来看，我们也更加关心怎么更深理解客户，为他们提供更多的服务，做更多的衍生的产品。从这个角度来讲，掌握更多的客户信息，对于更精准的营销，更精准的推送信息更加有帮助。　　说到理财，之前我也提到过，客户理财的需求其实是非常多样化的，现在有一部分的人，就是高端客户的理财需求，可以在很多成熟的金融机构得到满足，不仅仅是购买单一的产品，而是给他一个比较完整的解决方案，更完整的咨询服务，这个比较多的是通过线下的方式去进行的。　　但是未来我们的理财未必不可以拿到线上执行，因为你越掌握更多的客户信息，越掌握更多的资讯，其实是可以把双方通过数据的方式做一个很好的匹配。我们看到有一些公司已经推出了金融理财的服务，我们现在其实也在研究碎片化理财的业务模式，希望这种业务模式能够通过我们未来手机银行的平台，包括其他一些公众平台可以给到客户。　　我希望将来有越来越多的可以接触到客户，但是任何一个单一的产品，或者说单一的服务，其实都不能够满足大部分人的大部分的需求，互联网已经提供的一些新的理财方式，包括理财产品给到客户，这是一个很好的补充，在未来也相信会有更多的补充。从我们的角度来看，这种补充也不能够完全替代完整的客户理财的需求，在我们看来，这种需求在国内还没有被很好的满足，可能高端的客群满足了，但我们应该更好的关注中端客户，甚至是一些大众客户的需求，也许今天他只是消费人群，但是再过十年可能有很多的财富需要打理，我们也需要伴随客户的成长，为他提供更多、更有差异的，更符合需求的服务。　　银行的三大优势　　主持人：传统的金融机构做互联网金融，会有自己的一些优势和劣势，您觉得最主要的优势或者说劣势是什么？　　鲍海洁：优势我觉得大家都比较清晰，首先最大的优势应该说是信任度，这个信任度不是基于盲目的信任，而是由于这么多年的历史，包括行业的历史，企业的历史，再加上对资本金的要求，对各方面监管上的要求，使得银行本身的安全性确实要比一般的企业要高很多。安全性跟便利性确实在有些时候会产生一些冲突，所以我们会看多，有人抱怨说为什么银行这么不便利，这个部分是银行需要不断改的地方，需要不断提升的地方，不能说因为要有安全性，就让你变得特别不便利，这个是一个错误的模式，我相信很多的银行也都在把安全性自己的因为性能够更好的跟便利性做一个平衡，这个是第一点。　　第二点，银行的很明显的优势在于它的风险管理的能力，风险管理的能力，是对于一种专属信息的处理能力。说现在在讲大数据，对于大数据，可能每个人有不同的理解，但总的来说，如果能够通过简单的三个问题，判断出一件事情，我就不会问30个问题，所以并不是说数据越大越好，或者说数据越多越好，而是这个数据的相关性是不是非常高，当我来做这个判断的时候，是不是有足够相关的数据能够让我得到一个比较精准的判断。信贷上的判断是要求非常精准的，如果精准度比较低，有可能50%的可能性这个贷款收不回来，这个风险就太大了，这个是不能接受的。所以银行精准的分析能力，相关数据的分析能力是相当高的，也积累了很多年的经验。对于大数据，并不是说不能用，而是说大数据本身会使你能够接触的信息会更多，但未必是用在信贷上的判断，可能是信贷判断的一种辅助，更多的则是用在精准营销上，所以这两种方式还是会有一些差异。　　第三点，其实从银行的角度来说，最重要的是有资金，能够吸收存款是资金的一个重要的来源。还有一点很重要，就是银行有一个资本补充的能力。从某种程度来说，银行的盈利能力是非常重要的，因为盈利能力是资本补充一个最核心的来源，盈利对银行来说是非常重要的，如果没有这样一个重要的资本金的来源，银行长期的发展模式就会受到影响。我们看到有很多的公司，由于在传统的领域当中没有盈利能力，所以做一些高风险的业务，看上去当时是盈利，实际上对生存的基础构成了一定的挑战。　　对于劣势来说，刚才讲过了，作为一个特别大的机构，自我变革、自我更新的能力还是需要不断提升，才可以做得更好。　　主持人：现在一些互联网企业，比如说苏宁也想要做银行，对于这个问题您是怎么样看？这个是正式侵入了传统银行的领域吗？　　鲍海洁：这个我倒是觉得是蛮好的事情。原来讲，市场化是一种趋势，但是实际上并没有因为的放开，使得大多数企业的资金成本降低，原因是什么？　　一方面，是由于对这些企业的风险判断并没有发生根本性的改变，更重要的原因其实就是这个市场上没有足够多的人提供服务，所以引入更多的金融机构，能够为企业的融资，为个人的消费融资提供更多的选择，从这个角度来看，应该是一个非常好的事情。　　但是同样，不管是谁做银行，都需要坚守一些底线，就是刚才讲的，资本充足的要求，流动性管理的能力，如果要做成一个全球性的银行，可能对你的要求就更高，跟地方银行又不一样。实际上我们并不缺少新的银行，新的银行的产生是要满足更细分一些市场的需求，这个可能才是一个比较靠谱的方向。　　平安的应对　　主持人：平安是全国性的银行，主打是零售的方向，您给我们介绍一下，平安银行在互联网金融方面，都有哪些创新，有什么样的战略布局？具体进展情况怎么样？　　鲍海洁：我们先不用特别大的互联网金融概念，至少在电子银行方面，我觉得我们跟其他的银行比较重点的有两个差异，就是“一账通”、“万里通”。它们扮演的角色又是不同的，“一账通”扮演的角色更多的是利用一个统一的平台，为客户提供金融一体化的服务。比如说过去我登录一个网站，我可能只做银行的交易就可以了，看不到我在信托、、证券方面的资产和交易。而“一账通”平台的目的就是，只要你是平安的客户，无论你有多少金融资产，都可以有一个完整的视图可以展示给客户，同时，客户也可以在这样一个平台上，不需要跳转多个网站，就可以完成不同的交易。这个是从客户的金融一体化交易的角度看的。　　但是，我们还希望，不是说有多少产品就展示多少产品给客户，而是通过对客户更加聪明、更加智能的判断，根据客户的需求来给客户展示可能需要的产品和服务，这个就是我们未来要怎么用好“一账通”的平台。我们自己的网银也打算做一个新的改版，现在才刚刚启动，改版之后也是要把整个网上银行做得更加的亲情、更加客户化、更加可定制，这些特征会在我们的下一版体现出来，这个需要一些时间，希望我们新的网银您也可以试用一下。　　第二个差异是“万里通”，它并不是一个独立的积分平台，其实积分在我们过去信用卡当中已经广泛去使用了，我们从今年开始也会把它引入到借记卡当中来，也就是说如果您同时持有我们的借记卡和信用卡，未来无论您是借记卡购买产品，还是用信用卡消费，还是用网银来完成某个交易，都可能获得一定的积分，就是积分累积的方式越来越多，您获得积分的机会越来越大，这样积分的使用就具备了一定的条件。这个积分有两个重点的目的，第一个目的，我们要用这个积分来维护客户的忠诚度，所有的积分就是一个忠诚度计划。第二个目的，我们用这个积分的方式使客户更加活跃，获取到客户更多的特征，然后更精准的为客户提供服务。　　我们不是简单的给你很多积分，可以去买一些商品或者做一些兑换，我们希望让这个积分变得非常好用，目标就是希望做成一个最好用的积分，既可以在线上实现直接购物，可以在电商的平台上完成购物，也可以到线下的便利店或者商户像现金一样去使用，比如说可以拿去兑换航空里程，或者兑换酒店，未来还可以折抵一些手续费费用，这样就可以让积分变得特别的活跃、非常好用，在各种渠道上都可以完成。另一方面，通过使用这个积分，可以再反过来看一下客户在金融上还有什么其他的需求。　　以移动互联的精神打造口袋银行　　鲍海洁：除了一账通之外，我们还有升级后的手机银行――口袋银行。口袋银行从整个设计的思路来说，都是更侧重于客户体验的方向，就是不把它当作一个银行的产品或者渠道，而更多的是当作移动互联网的产品。　　第一，在设计上我们很多地方强调移动互联网特征，包括头像可以定制，信息可以更精准的推送等等。在操作上，能够三步做的事不要五步实现，一定是不需要你阅读说明书就可以知道这个东西怎么用，这个是我们尝试从互联网金融，或者从移动互联网金融做一个金融的产品，这是一个方向。　　第二，在移动的平台上，我们还会有很多其他的功能和新的一些模式，比如说我们现在重点做的第一个就是公共账号，微信上的公共账号，现在信用卡已经上线，随后我们的借记卡业务也会上线，此外还会包括其他的一些公众账号平台。第二点我希望理财可以通过我们手机银行的平台来实现，从一开始客户的简单的收支记录，到后面比较成熟的一些理财的咨询，理财的服务，这个是一个逐步上升、或者逐步开发的过程。 第三，我们希望能够利用这样的银行的平台，甚至是一些创新的应用，可以让客户享受到更加贴心的服务。比如我们刚刚推出的利用手机银行来做无卡取现。你走在路上突然需要现金，但是没有带借记卡，这个时候就可以直接在手机上预约你的ATM，到现场就可以通过录入号码直接取得现金，未来也可以做二维码的功能这些事情都是在逐步的开发过程中。还有手机号转账，只要你给他人转过一次，从此之后只要用手机就可以批量的实现，这些功能对客户都是非常便利的。　　第四，创新的角度不仅仅是产品的创新，也是一个内部机制的创新，我们也会在内部机制上做一些尝试，同时也会引进更多的互联网人才，不仅仅是银行、金融方面的专才，来做我们整个电子银行。开发也好，业务推广也好，都会做一些新的尝试。　　主持人：最近有报道说，平安集团要把保险客户通过“一账通”，或者是其他的方式导入到银行，我想问一下，现在效果怎么样？客户迁移的过程，银行扮演什么样的角色？　　鲍海洁：平安集团的客户非常多大家也都知道，大概有八千万的客户，银行现在大概是有两三千万的个人客户，很多的集团客户还不是银行的客户。其实从理论上来说，他们已经离我们很近了，跨一个门槛就可以过来。为了让他们迁移过来，在做的事情有这么几样：　　第一，最容易做的一件事情就是卖一些简单的产品，客户接受程度最高的产品就是信用卡。利用金融的优势，其实是有比较多的客户能够转化成我们信用卡的客户，现在我们信用卡客户量的增速在同业当中是最高的，而且单卡的消费金额也是最高的。金融卡的业务，现在无论在市场份额上也好，消费额上也好，盈利上也好，都在不断的提升过程当中，而且越来越有竞争力。　　第二，信用卡只是一部分的金融需求，更多的金融需求其实是更广泛的零售银行的服务。在这个部分，最大的瓶颈就是网点的问题，有的客户会考虑到，这家银行是不是离我很近，我是不是可以下去办业务，这个会有一些影响。但是现在也有一些新的解决方案，我们可以通过一些科技的手段完成对客户真实身份的判断。包括远程的设备，甚至是移动远程的设备现在都已经在使用的过程之中，效果也是不错的。我们希望未来可以更大批量，更大规模做复制，我们现在跟信用卡的团队的合作更加紧密，然后他的一些客户可以转移到银行上去。　　电子银行监管的要求非常严格，必须首先要完成确认客户这个动作，如果不是我既有的客户，我是不能直接从线上把你变成客户的，这个挑战是比较大的，所以过去的电子渠道或者说电子银行并没有被当作一个获取客户的主要渠道，更多的是服务客户，是做其他的后续的深度的营销方面的平台，但是我们也做了一些尝试，现在也有电子账户的功能，这个电子账户的功能就使得客户在线上，或者网上开账户变成可能，但是有很严格的审查标准，可以确保这个客户真实的身份。这个电子账户可以使得一些其他方式没有办法接触到的客户，能够比较顺利实现开户的过程，一旦他成为了我的客户之后，我就可以在线上做更多的事情提供更多的服务。
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平安银行鲍海洁：互联网金融令银行紧迫感很强
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本文导读： 随着三马卖保险（放心保）以及余额宝的热议，互联网金融这股旋风以铺天盖地之势席卷舆论、甚至资本市场，并开始令金融业有些紧迫了。近日，平安银行(000001,股吧)零售电子银行部总经理鲍海洁在接受和讯网《当金融
　　 随着&三马&卖保险（放心保）以及余额宝的热议，&互联网金融&这股旋风以铺天盖地之势席卷舆论、甚至资本市场，并开始令金融业有些紧迫了。
　　近日，(,)(000001)零售电子银行部总经理鲍海洁在接受和讯网《当金融遇上互联网》节目视频访谈时表示，互联网金融的到来，使银行成为未来的&恐龙&这一风险，短期内应该没有可能，但这并不代表银行不需要创新及进步，事实上银行内部面对互联网金融感觉是非常紧迫的，非常希望能够在这一技术变革的拉动下，利用互联网尤其是移动互联网做更多的事情，让金融服务更加无缝嵌入到客户生活中去。
　　鲍海洁表示，互联网金融的到来，给金融业甚至其他行业带来了很多新的机遇，也将激发金融业的创新动力(310328,基金吧)，(,)也在加力探索、推进相关的业务转型。目前已基本成型的有口袋银行业务、信用卡(,)客服、平安万里通积分平台应用、一账通平台服务等，未来还将做更多探索，例如打通线上线下服务的O2O模式等。
　　而谈及利率市场化或使整个银行业利差受到压力，鲍海洁表示，利率市场化过程中，银行急需进行业务转型，改变获利模式。
　　以下是访谈实录：
　　和讯网：和讯的各位网友大家好！欢迎收看本期《当金融遇上互联网》节目。今天我们有幸邀请到的嘉宾是平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁女士，欢迎鲍总，鲍总请和我们的网友打声招呼！
　　鲍海洁：和讯的网友们大家好！
　　互联网金融激发银行创新基因
　　和讯网：鲍总，我们知道从今年年初&三马卖保险&以及到近期的余额宝的火热，大家开始对金融互联网概念有了非常多的认识。但是很多人对金融互联网到底是什么样的概念，以及未来它可能带给金融行业哪些冲击还不太了解，没有形成一定的共识，所以，想请您和大家探讨一下您对金融互联网概念是怎么理解的？
　　鲍海洁：互联网金融确实是一个非常新的概念，是最近才提出来的。我想最早提出这个名词的人也没有想到互联网金融能够被给予这么多的尝试，我想一千个观众眼中有一千个哈姆雷特，所以，每个人的看法是不一样的。
　　作为银行从业人员，我个人理解是这样的，互联网金融的概念是既基于互联网也基于金融，互联网的概念是基于平等和开放，金融的概念更多是强调资金融通，另外是信息交互。过去金融行业之所以能够在这样一个领域中有所作为，很大程度上取决于风险上的判断或者是客户信息上的一种整合。在这方面金融互联网或者互联网金融都会给银行包括其他参与各方提供新的机遇。
　　反过来讲，至于互联网金融到底应该长得什么模样？谁应该是互联网金融的参与方？谁又可能在当中的一个主角？我觉得这还是需要时间来检验。
　　和讯网：我们已经看到从余额宝方面来看，它对金融行业已经造成了一波小小的冲击，您怎么看待互联网金融对金融行业带来的冲击以及机遇？
　　鲍海洁：首先互联网本身是给银行包括各个从业方都带来了很多的机会和机遇。从某个角度来讲，银行触网的时间是非常早的，在十年前银行就已经推出了网上银行、电话银行、短信银行等各种各样的服务，银行利用互联网技术是很早以前就开始了。其实我们可以看到绝大多数的银行电子银行替代率已经是非常高，比较高的银行已经达到了80-90%以上，这种趋势相信每个银行都是在积极的追随甚至是引领。
　　互联网金融还是有它自己的一些特点。首先，对技术上的应用只是它其中的一个方面，更重要的是它的业务拓展模式发生了改变，从客户需求的分析和挖掘上来讲，它并不是纯粹从客户金融需求角度出发，而从客户交易行为中发现它的金融需求甚至是延伸金融需求，把它包装成另外一种产品和展现的方式，比如说余额宝。谁都知道货币基金很早以前就有了，但是把支付和货币基金甚至和一些闲置资金捆绑在一起，并且与余额相对比较低的客户作为一个目标客群，这种业务模式相对来说是一种创新。
　　尽管表面上或者从根本上来看它提供的产品是一样的，它这个产品组合的方式甚至卖点的包装都和以往的产品有一些区别，首先在挖掘客户需求的角度上是不一样的。
　　互联网金融有一个很大的特点是它的快捷性。过去银行给大家的印象是非常的稳健、非常的安全，我相信一个银行如果持续去做的话，它保持这种安全性和稳健性都是非常必要的，从另外一个角度说互联网的特点是很快，快速的迭代、快速的更新、快速的去淘汰，这一点是给很多的金融企业甚至包括银行都有一些新的启示。但它这个快并不是没有基础的快，这是和互联网金融本身自己的基因甚至它的一种组织架构的构建，还包括它的流程设置都有非常密切的关系。所以，如果银行在这方面需要做一些突破的话，也是有很多的机会。但是可能需要把一些角度或者把一些创新的基因能够引入到银行来。
　　平安银行加力渗透互联网金融
　　和讯网：您刚才谈到了互联网趋势下银行可以往哪些方面去做，包括电子银行以及寻找更加挖掘客户需求方面。在您看来除了这些之外整个互联网和金融行业还有哪些可以结合的点？
　　鲍海洁：互联网和金融可以结合的地方是非常多的。自古以来技术就是来服务于人类的生活。说起来现代银行业有400多年历史，互联网只有30多年的历史，看起来好像是一个古老，一个很新，一个是传统，一个是颠覆。实际上这很多年以来甚至是近百年以来的金融行业都已经发生了一些天翻地覆的变化，有些变化是由于技术带来的，有些变化是由于新的风险分析的方法带来的。还有一些变化可能是由于客户的需求甚至市场的一些更新、迭代带来的。所以，它的变化应该是由各方的因素促成的。
　　双方有非常多的合作点。其一，从比较传统的角度来讲，银行首先服务于电商或者是服务于互联网企业本身就有很大的空间。因为很多电商目前还是比较多的在线上做经营、客户的获取和维护。银行在这个角度上怎么能够提供更好的金融解决方案，能够使我们的电商在线上经营更顺畅，能够获得必要的一些资金支持，甚至是资金的融通，包括一些中间业务的服务，这也是一个维度。
　　平安银行在这方面也有专门针对电商的解决方案，目前正在研究过程中，随后可能也会更大批量的去推广，这是比较传统的一个角度。
　　第二，银行和互联网的结合来讲，银行可能更多的要走出去，过去的传统是说如果一个客户需要贷款或者需要存款，甚至是需要结算，它需要来到银行提出需求，并且在银行的网点去完成或者在银行的网上银行完成。未来可以更多和互联网的企业形成更加深度的合作和更加深度的结盟，在客户做网上或者线上做一些交易、业务的时候，银行业务或银行的服务是可以嵌入其中的，而不必然的一定需要客户来到你的网点，或者一定它来走向你，我也可以走向客户。
　　第三，从我们双方的结合来讲或者是一些合作机会，其实是一个数据的合作。但它的前提是要保护客户的隐私，在这样的前提下我们可以做一些更深度的数据挖掘，这个数据挖掘并不是为了去推销一些产品，而更多的是怎么样把正确的产品在正确的时间卖给正确的人，这是我们更加去追求的一种目标。如果这个再结合我们刚才所讲到的渠道之间的互通，其实给客户会带来更多的便利和更好的服务。
　　第四，银行自身也要去做的是我们自身有很多的渠道和平台，既有网点也有自助的设备，很多银行也在做一些创新的服务和网点，还有网上服务、电话服务、短信服务、微信服务，甚至于我们后面能想到的其他一些新的渠道服务。客户有了这么多的点，尽管可能会很方便，但是有些客户也会觉得不同的渠道之间便利性和打通是不够的，所以，银行在内部也要利用更好的数据技术和互联网技术，使得它的渠道间能够更加无缝连接，对于客户来说并不是考虑我要选择哪个渠道，它选择哪个渠道都能一样得到非常高质量的服务。
　　和讯网：您分析的非常到位。我们平安银行在这方面做了哪些工作？
　　鲍海洁：我们在这方面做了很多的尝试，也是在不断推进过程中，我们也在不断的学习。
　　首先我给大家简单介绍一下我们的口袋银行的业务。口袋银行顾名思义就是可以把这个银行放在口袋里，我们已经在前年推出了我们的手机银行，但是我们在今年7月份的时候就会推出我们新的改版后的手机银行，这个手机银行和其他的手机银行有什么区别的地方？我们自己总结大概是这样几点。第一，我们的口袋银行定制的特征会非常明显，你如果登录到手机银行以后可以定制你需要的一些功能，而不必然的是推送或事先设置的功能，这一点其实是体现在互联网的精神当中的一个客户自由的选择和客户自由定制的思路。第二，我们在这个手机银行中也是整合了很多不同的平台和服务，这些平台服务当中也是在不断的扩展，所以，我们需要它的可扩展性非常强。我们希望这个手机银行其实一方面能够整合到类似生活类的一些服务，另一方面像在支付的手段上尽可能获取多元化，更重要的一点是我们关注的特点是它的第三点，就是操作的便利性。因为手机银行的特点是手机屏幕非常小，如果要像网银一样放很多的信息和很多的功能在上面，客户未必很容易接受，所以，我们更多是一个客户可以三个步骤就能完成或者两个步骤就能完成的，我们就可以去减少这样的步骤，不会让他用四个步骤或六个步骤才能完成。
　　与此同时我们在手机银行当中还有很多财富客户。我们都知道银行重点客群是有比较丰富的财富管理经验或投资需求的客户。对这类客群，我希望能够给他更多定制化的服务。比如我们一些权益的赠送和定制，都可以通过手机银行来完成，而不需要打电话或者登录传统网银来实现。下一步还有很多这方面的举措。
　　第二，我们在信用卡上的创新。我们现在已经推出了(,)客服，不需要人工介入能够把很多客户常用的问题回答到。与此同时，我们微信的一些客服，在微信上一些查询和简单交易的完成，在7月份也会推向市场。这是我们在信用卡上的一些创新。
　　第三，与此同时，平安银行还有一个非常有特色的地方，就是我们的万里通积分。大家知道万里通积分是整个平安集团的客户积分，在这个平台上，万里通积分的特点是什么？你在信用卡上累积的万里通积分可以直接拿到淘宝、天猫上当作现金一样消费使用。如果你是平安信用卡的客户也可以直接获得更加多倍数的积分。在银行乃至集团发生的很多交易行为都可以获得万里通积分，从而这样一个通用的万里通积分能够给到客户更多的便利和好处。
　　第四，一账通服务。平安银行网银叫做一账通网银，得益于平安集团平台。一般的客户登录网银的时候只能看到银行的信息记录。但我们的客户登录网银，通过一账通平台可以看到所有在平安集团的一些服务，包括保险、证券基金、信托等等都可以在这个平台上查询到。这是我们比较有特点的地方。
　　下一步我们还有很多的探索，包括线上和线下更好的联动O2O的探索。另外，我们想更深入的去探索一些综合金融的深度的服务。第三，就是我们刚才也提到了想做更多渠道周边的整合。
　　和讯网：鲍总刚才说在互联网金融方面做了一些尝试和探索，从您刚才介绍这么多，确实已经做了非常多的有一些实质性进展的工作，特别是说到信用卡机器人客服，你们能详细介绍一下这个？这个在业内是不是首创？
　　鲍海洁：信用卡机器人客服，是说一般客户针对信用卡的业务有一些日常咨询，他可能会通过上网、打电话的方式来进行咨询。一般通过打电话的方式会直接接入自动语音的服务，如果自动语音回答不了的问题，就会接入到人工的服务，一般是这样的流程。机器人客服的特点是可以通过一些渠道，比如通过网银来提问，实际上你并不知道客户所不知道的事，后面是一整套的程序或者是定制的机器人的客服，并不是一个真人来回答你的问题。机器人客服回答不了的问题，才会转人工的服务，就是线上的人工服务和语音服务。
　　和讯网：刚才您说到的信用卡机器人客服会不会涉及到人员调整？
　　鲍海洁：从一段时间来说都不会涉及到太多的人员调整。首先平安银行现在的业务量尤其是信用卡增速非常快，我们客户日常服务的需求是快速增加的状态。随后，由于这样一个快速增加，本来我们应该要预计大幅增加客服人员，但通过这样一种智能客服手段，在人员增加的过程中可能会稍微放缓一些，甚至帮助我们降低这方面的成本。
　　短期银行成&恐龙&没可能 但急需更新业务
　　和讯网：您认为互联网金融与传统金融相比有哪些优势？
　　鲍海洁：互联网金融和传统金融，我并不认为它们是非此即彼的关系，传统金融一定要带入一些互联网金融的概念。首先从平安角度来说，平安从来没有把自己当作是一个传统的金融企业，我们从来把创新当作我们最重要的基因之一，这一点对我们来说未来只会花更多的力气或者花更多的资源做这方面的投入。
　　如果从互联网金融的角度来看，它的一些优势来讲，首先它非常突出的一个特点，就是它能够更加近距离的和客户去产生一种关系。这样一种关系其实是过去像大家所讲到的，客户一定要来到银行的网点才能够和银行办一些业务，或者必须要登录银行网银，互联网金融使得它可以通过很多的渠道能够接触到银行的服务，更便利的去获得银行服务，这首先是一个很好的进步。
　　第二，从互联网本身的基因来说，我觉得它这样一个开放、共享、自由、快速的这样一些基因，其实对银行来说都有很多的借鉴。所以，我觉得如果从未来互联网金融的探索上来讲，与其说要花很多的精力去考虑一些技术上怎么去创新，不如说我们要更深层次的或者从更多不同的角度去看待客户的需求，甚至是挖掘客户的需求。
　　我常常觉得最厉害的企业不在于你怎么去迎合客户需求，更厉害的企业是你怎么去创造甚至是引领客户的需求，你可能比它还知道它需要什么东西，当然要做到这一点是非常不容易的，还需要很多的努力，但这一点由于互联网的存在，由于互联网金融的这样一种存在，我觉得其实我们在研究客户需求本身就会有更多的一些数据，会有更多的一些信息来源，也有更多的合作方。其实我们刚才所说的电商的平台也好，或者是其他的一些合作方也好，都是为银行未来发展互联网金融时提供了一个很好的合作基础，所以，我觉得更愿意把它看作是一种双方合作或者是多方合作的机会。
　　和讯网：谈到互联网金融现在市场上有观点认为银行可能未来会成为恐龙，有可能会被新兴互联网金融所取代，您怎么看？
　　鲍海洁：首先银行被恐龙的说法说了很多年，我觉得其实和传统其他企业是一样的，在其他传统的一些产业当中，有一些企业确实面临了被降级或者被淘汰的状况，但我们可以看到最核心的客户根本需求并没有发生改变。比如我们知道在手机行业当中有一些品牌已经慢慢式微了，但本身手机的功能不仅仅没有消失，反而更加扩大了。从银行角度来说也是一样的，客户最根本的需求，其实银行存在的目的，它所基于的客户最根本的需求还是在的。我个人理解从银行的角度来说，它之所以存在是因为很早以前你和我之间就可以直接产生借贷关系，但为什么要需要一个银行中介方呢？它最重要是基于对信息的整合，因为它有这样一个信息整合和风险判断能力，所以，它会发现有这样一个中介方来集约化的处理这样一些需求更加有效率，这也是分工为什么会产生的根本原因。
　　未来有了互联网其实有很多人假设说，通过互联网本身，我们由于数据已经非常多了，我们双方之间可以通过互联网信息，直接对对方形成一个判断，直接达成某种交易，而不需要通过中介。但这一点我个人认为还是需要很长的时间，因为本身虽然互联网上的信息非常多，但真正能够去帮助我们去形成判断的信息还是要经过筛选和专业的人员、模型去做判断的。这一点很难说，互联网说让每个人成为自媒体，让媒体消失，但媒体的作用是能够提供双方或者多方之间通过直接的信息交换所不能达到的一些功能。同样银行也是一样的，我们也是要提出或者能够拿出一些交易双方或者交易多方自己所无法达到的功能来实现自己的这样一种价值。所以，我个人看短期内并没有这方面的风险，但并不代表银行没有这方面的更新或者进步的要求，其实我觉得从我们自己的角度来说，我们感觉非常紧迫的，是非常希望能够在这样一个技术变革的拉动下，利用互联网尤其是移动互联网做更多的事情，真的让我们一些金融服务更加无缝的嵌入到客户生活中去。
　　利率市场化过程中银行需加速业务转型
　　和讯网：不知不觉到了节目的最后，想请问您刚才谈到的金融脱媒的趋势以及利率市场化趋势加快的情况下，银行净利润增速从去年以来到今年已经有一些明显的下滑，您怎么来看待未来几年银行净利润增速的问题？
　　鲍海洁：银行靠利差和靠中间业务收入，这是它们最主要的两个收入来源，这也是这么多年来，几百年银行经营的一个核心。所以，从未来的角度说利率市场化应该是一个逐渐放开的过程，在这个过程中，银行可能要加速业务转型。所以，从平安银行的角度来说，我们一直都在讨论这个问题，也在做这样的动作。因为我们想到从根本上来说，还是需要为客户去提供一些有价值的服务。打个比方，如果从零售的角度说，可以为个人提供一些贷款，从另外一些人身上可以获得一些存款，通过这样的利差获益。
　　未来我们更多要考虑本身能不能为你这个客户提供一些很好的投资的建议，能否给你提供更好的一种你在生活不同的阶段的需求，比如你是刚毕业的学生，我可能要考虑一个学生刚刚跨入社会有一些日常的金融需求，所以，你需要一张信用卡，同时你需要网银和手机银行的服务，同时你可能需要有一些定期简单的理财的手段。通过这样一些打包的服务，可能让你的资产能够提升的更快，或者让你的一些支出更加合理。我们可以通过这样一些手段给他带来一些增值服务，伴随这个客户不断的成长，到他可以买房、购车、结婚、生子、事业的晋升和财富不断的增加，我们可以有一些咨询的顾问，投资类产品或贷款类产品的投资组合上给他做更多的事情。转型过程不容易，平安银行也已经开始了业务转型。这个转型其实非常重要的一个工作就是刚才我们提到的，就是怎样使得客户交易成本变得更低，比如我们电子渠道的铺设。过去如果说我的成本是很多的网点，就是我很多的水泥，但我的鼠标不够多，那可能整个我的成本就会高，这对我们银行经营从未来角度来说就不是很划算的一件事情。但未来如果我的鼠标越来越多，甚至不是鼠标而是Pad、手机越来越多，成本就会越来越下降。因为手机银行的交易成本比柜面交易成本的低很多。，从这个角度来说，其实我们要从自身怎么能够降低成本、降低自己的运行费用来帮助客户去降低成本。
　　和讯网：非常感谢鲍总接受今天我们的访谈，我们下期节目再会。
文章关键字：银行 互联网金融 平安
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