P2P行业问题频发 汇付天下资金托管助力安全
&&& 【中国上海 11月4日】P2P、理财，各种糖衣包装之下的民间理财问题于近期频现报端。四川、浙江等地均为重灾区。10月30日，中国银监会业务创新监管协作部副主任李志磊在成都出席&汇付天下2014互联网金融西部论坛&时明确指出：&需结合互联网金融特点对其实施创新化监管，P2P应定位于民间信息中介，不能建立资金池。&
&&& 创新监管把握六条原则
&&& 李志磊在会上谈及互联网金融监管时认为，针对互联网金融具有民间金融特征，应当在现有法律和社会管理规则框架内约束对于涉及群体众多、会产生系统影响的应当严格进行体系管理的统一标准和监管强度，对于那些提供小金额特定群体和人数有限的互联网金融应当根据实际情况进行多层次监管体促进良性市场机制。
&&& 同时，&我们认为应当以线上线下相一致原则进行监管。针对互联网渠道，从某种程度来讲，我们认为把金融放在线上加大了过去线下有着风险的效益，所以必须遵循线下线上相统一标准。&
&&& 此外，应当强调注重加强信息披露，提高透明度，要接受市场监督，不能利用自身业务优势和技术优势欺骗投资者合法权益和保证客户知情权和信息的安全，任何机构不得利用自身优势擅自利用资金或者泄漏相关信息。同时，需保护投资者合法权益和知情权。&要特别强调投资者私密性要求，特别是P2P网络借贷，我们分析是属于相对高风险投资，风险比衍生品相对低一些，但是明显高于存款理财和基金投资产品，所以说P2P业务并不适合普通的大众投资者，应当构建投资人自治要求。&
&&& 李志磊称，除此之外，还需防范以互联网为幌子的诈骗业务。最后，互联网金融还要确保技术的可靠。
&&& 定位信息中介P2P不能建立资金池
&&& 在谈及近期多地出现的P2P网贷公司负责人违规跑路现象时，李志磊就P2P网贷平台的定位再一次进行了明确：&一定要将P2P定位于民间信息中介，而不是信用中介，它对双方小额交易提供信息服务而不是资金监管机构也不是担保机构，一定要和信用机构严格区分开来。&
&&& 李志磊同时表示：&目前我们很多P2P存在着问题，他说是做P2P，但是他不满足于P2P业务，所以他做了很多其他的擦边或者法律允许金融才能做的事情。&此外，P2P机构不能放钱，它们是为双方提供中介，&你把钱拿过来，我来运用，就违背了这种真实性原则，所以P2P不能建立资金池。&
&&& 汇付天下在资金托管方面则做了很好尝试。汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波称，针对P2P业务中涉及的资金安全问题，汇付天下在2012年开始研究这个行业，于2013年首家推出针对P2P行业的汇付下帐户托管体系。这个体系首先给每一个投资人或者借款人有自己虚拟帐户，这个帐户所有人是用户本人，而不是平台。当设完这个虚拟子帐户以后，在投标过程当中，在满标底过程当中，直接的资金是由投资人到借款人，反过来也由借款人帐户还到投资人，这样一个资金交易过程发现平台没有机会也不可能动用资金，从帐户架构体系上规避了资金池的形成。
&&& 目前，其托管账户系统的P2P平台已经超过400家，在P2P托管领域依旧保持了绝对领先的地位。
关于汇付天下
&&& 汇付天下有限公司于2006年7月成立，投资额近10亿元人民币，核心团队由中国金融行业资深管理人士组成，致力于为中国小微企业、金融机构、行业客户和投资者提供金融支付、账户托管、理财平台等综合支付服务。总部设于上海，并在全国30多个城市设有分公司，旗下有汇付数据、汇付金融、汇付科技等子公司。
汇付天下拥有中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，中国证监会批准的《网上基金销售支付结算许可》，国家外汇管理局颁发的《跨境支付业务许可》，是中国支付清算协会常务理事单位。
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汇付天下做安全的资金托管 接入汇付天下的平台无一出现风险
　　2013年初，汇付天下建立了国内首个第三方托管账户体系，为p2p平台做资金托管，目前托管账户数已经超过百万。这也是最早切入收单业务的汇付天下在高度同质化、竞争剧烈的支付市场之外，另辟蹊径之一。汇付天下成立于2006年，属于互联网支付行业的开拓者之一，目前旗下包括汇付数据、汇付金融、汇付科技三家业务板块的子公司，分别立足于支付业务、互联网金融和技术研发。
　　&汇付天下一直致力于做安全的资金托管，目前，接入汇付天下的平台无一出现风险，&汇付天下互联网金融部总经理钟红波介绍说，到目前为止，已经公布的跑路的170多家p2p平台中，没有一家是和汇付天下合作的。
　　积木盒子产品技术副总裁李贺表示，&从目前银监会公布的p2p平台四条底线来看&&中介性质、不得提供平台的担保、不得搞资金池、不能非法吸收公众资金，与汇付天下去年推出的这套托管体系非常匹配&。
　　此前，汇付天下总裁周晔表示，在目前p2p行业政策调整期，监管要求p2p平台必须有第三方资金托管，这对支付行业来说是巨大的利好。
　　目前，在政策正式推出之前，近2000家p2p平台中，其中已经接受第三方资金托管的p2p平台还不到三分之一。
　　积木盒子已经在汇付天下开设第三方资金托管账户，与汇付天下已合作有一年多。&从现在合规的监管思路看，p2p必须有这样一个资金托管体系，而不是一个资金池体系，否则肯定会有风险&。李贺强调说。
　　汇付天下建立了一套严格的第三方p2p资金托管账户体系，对p2p平台的事前、事中标的的变动和事后都有相应风控制度，推动p2p平台回归中介本质，充分保障投资人的资金安全。对与之合作的p2p平台的筛选，有一套严格的准入和风险防控机制，包括注册资本金在500万元以上、对p2p平台的人员架构、业务模式等方面进行评估等，并在p2p平台的准入完成审核之后，汇付天下会要求平台公司缴纳相应的风险保证金。
　　平台进行账户托管后，资金由银行进行全程监管，所有账户资金进出均由银行监督完成，系统也将第一时间短信等方式提醒到投资人账户资金变动，在发生风险交易时，特设&一键关停&功能，保障账户资金不被平台非法挪用或盗用。
　　&汇付天下p2p托管账户从交易的前、中、后三个阶段进行立体化、全方位把控，&汇付数据互联网金融部总经理钟红波介绍说，p2p账户托管体系相当于为两端(借款人、投资人)都会设二级虚拟子帐户，帐户和帐户之间是点对点的，当投资人去投标的时候，它的钱是直接是从投资人的帐户转到了借款人的帐户里，没有沉淀到p2p平台再到借款人，避免了p2p的资金池模式，做到信息流和资金流的隔离，这一实现了p2p资金的第三方托管。
　　除了每一个p2p平台之间完全是隔离的，并实名验证p2p平台的投资人以及密码验证资金的流出，一个核心功能就是保证投资匹配标的的一一对应。
　　据李贺介绍，在p2p第三方资金托管模式中，资金流动是很透明的，直接从投资者的帐户到融资者的帐户，中间是没有经过一个p2p平台的帐户；整个投资人能够看到，当投资人投资的时候，这个钱在投资者的汇付天下的帐户里，钱被冻结了，这时候积木盒子从汇付天下拿到的是投资人的汇付天下余额；然后积木盒子指导投资人标，当投标交易完成之后，积木盒子会给汇付天下发一个信息，告之投标已经满标；此时，资金会由汇付天下的投资人帐户，流转到汇付天下融资人帐户里，经融资者的现之后，资金回到融资者的银行帐户里&。
　　&整个交易流程中能看到中间没有积木盒子的银行账户出现，资金流动是在汇付天下的账户体系里，比如说投资人a开始投了100元，直接到融资者b，能看到这100元钱从哪来的，在汇付天下的后台系统里，能查到这笔资金的交易，它完全是点对点的&。李贺表示。
　　为了最大程度方便投资人甄选优质平台，汇付天下也于日前推出了p2p托管查询系统，可以在线查询p2p平台是否由汇付天下进行资金托管等相关信息。另一方面，此前汇付天下也为其用户在托管账户上的闲置资金开辟了新的增值通道&&类似于余额宝的&生利宝&。
　　在国外成熟市场，由于个人征信体系较发达，p2p平台仅作信息撮合、借款人信用评级，或作为资金通道，收取一定管理费，不承担借贷风险。由于国内信用环境不完善，p2p进入中国以后，p2p平台面临众多问题。为了帮助p2p平台机构全面了解授信对象，汇付天下也是业内首家与上海资信签署战略合作协议，在网络金融征信系统方面展开全面合作，双向保障平台和投资人安全。双方将展开合作，通过信息整合和通过有效的信息共享，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。
　　汇付天下和上海资信的合作将帮助互联网企业全面掌握融资主体的负债水平和历史交易表现，优化p2p平台的信审流程，降低成本；同时还能帮助投资人了解投资对象的真实信用水平，为p2p平台被迫超自身能力提供担保获取资金的局面解困。
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资金托管汇付天下托管账户支持P2P行业健康发展
关键字：电商 汇付天下 资金托管
　　8月19日，“现在可查的P2P平台是1200家，到7月份为止。实际上跑路的有150家，每个月有6、7家跑路。”银监会业务创新监管协作部主任王岩岫日前公布了最新的P2P行业数据，同时首次明确了P2P行业需要托管账户、资金监管。
　　2013年初，P2P平台刚兴盛之时开始，汇付天下就聚焦P2P行业的资金安全问题，开始为P2P平台接入第三方托管账户系统，为投资人的资金安全添一份保障。截至2014年7月底，汇付天下已经为超过200家的P2P网贷平台接入了托管账户系统。
　　而随着P2P网贷的日益火热，其安全问题也再三被摆上监管议程上来，而无论是此前的监管单位央行，还是现在P2P的监管部门银监会，对于P2P的原则都是鼓励创新、坚持红线，亦反复重申要杜绝资金池，建立P2P第三方托管机制。
　　“大家参与P2P的热情度很高，不光是以前的P2P机构来参加，现在国资的有参加，银行系的也有参加，上市公司也很多，大家认为P2P还是比较有前景和发展的行业。”王岩岫表示，在扶持P2P等金融的同时，也需要P2P行业有一定的门槛，需要P2P平台有一定的资本约束，有一定的资本金和风控能力。
　　王岩岫特别强调，P2P机构不能吸收汇集持有他人的资金，不能建立资金池。在投资金和投资者的资金应该由银行或者第三方独立机构监管。“这次判的两起案子，很重要的就是把投资者的钱汇到自己的私人账户，不管是投资失败还是发生别的问题就都说不清了，所以红线不变，资金要托管。”
　　P2P网贷风险大，从150/1200这个比例中即可窥见一二，而从这些跑路平台的名单中，细心的投资者不难发现他们都有一个共同点――无一采用第三方资金托管模式、无一接入汇付天下或银行托管。除去成立较早第三方托管还不成熟所以未托管的案例，这些出事平台全部采用的是最原始的模式，即将资金直接打入平台账户甚至是私人账户，有平台甚至利用奖励返现等方式鼓励投资者线下充值，直接在银行网点将钱汇入平台账户。那么不论平台将资金挪作他用或者直接跑路，都会异常便利。
　　因此对于消费者来说，在选择P2P平台时，除了要考察平台自身的背景、资金状况、风控能力等，是否接入了第三方资金托管可以说也成为了必备的条件之一。
　　把资金交给汇付天下等独立第三方机构或者银行进行托管后，将与平台账户完全独立，实现资金流和信息流的分离，也就是如监管机构所言“让P2P平台回归中介本质”。对于汇付天下托管账户系统来说，资金由银行进行全程监管，所有账户资金进出均由银行监督完成，系统也将第一时间短信等方式提醒到投资人账户资金变动，在发生风险交易时，特设“一键关停”功能，保障账户资金不被平台非法挪用或盗用。
　　此外，P2P机构自身不得为投资人进行担保、收费机制要明确、P2P应做到充分的信息披露等也被监管部门再次重申，力求规范P2P行业健康发展。
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