小心保险文字游戏 不计免赔险并非100%有得赔-免赔率 保险事故 保险车辆 车主 车损险-东方财经-东方网
小心保险文字游戏 不计免赔险并非100%有得赔
日 11:35 来源:羊城晚报-新快报 作者:张潇 选稿:李浩翔
　　车停路边被撞找不到肇事者，车主投保了不计免赔险，还要自付三成修车费
　　广州番禺的刘先生将车停在小区路边被撞坏了车尾箱，因为找不到肇事者，拖到修理厂一定损，换件、喷漆要花费1200多元。但是刘先生找保险公司协商理赔的时候，却被告知这种情况虽然可以获得保障，但有30%的免赔额，也就是说车主要自行负担30%的修理费。
　　“我的车投保是很全的，除了车损险还投保了车损险的不计免赔险，为什么理赔的时候又说有免赔？”刘先生拿出了自己的保单翻看，发现自己车险还在有效期内，而且各种不计免赔险也都已投保。记者在翻阅保单时发现，车险条款中对于免赔额有绝对免赔额和事故责任免赔额等不同的定义，车主不注意很容易就将其忽略。而保险业内人士表示，正是这些不同表述会影响车主最终可获得的赔付，投保不计免赔险并不代表着100%有得赔。
　　1 找不到肇事者，车主要担责
　　日前，广州番禺的刘先生将自己新买不久的别克车停在朋友家小区的路边停车区内，第二天他离开时发现车尾箱不知道什么时候被撞出了一个大坑。由于停车的区域属于无人看管区，又没有小区监控可以查看，爱车被撞就成了一桩“无头公案”。不过，更令刘先生郁闷的是，对于修理厂定损的1200多元修理费用，保险公司方面虽然表示可以赔偿，但根据车险合同约定，保险公司有30%的免赔率，这也就意味着刘先生需要自行负担30%的修车费用，大概370元。保险公司的处理意见让刘先生颇为不解，自己的车投保的是全险，而车险合同里明明就包含了各种不计免赔险。他拿出自己的车险合同，其中规定“经特别约定，保险事故发生后，按车辆损失险的事故责任免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。”
　　不过，保险公司也拿出了他们赔付的依据，“根据车损险第十三条规定，发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。”
　　2 “免赔率”前定语不同，赔付有区别
　　记者对比两个车险条款发现，刘先生指出的条款中对于免赔的约定为“事故责任免赔率”，而保险公司方面作出免赔的依据则是“绝对免赔率”，都是免赔率，但前面的定语却不同。“其实就是这几个字的不同，会影响到最终的赔付情况。”广州某保险公司车险理赔经理对记者解释称。“在每个车险产品中，根据责任认定的不同，会有一定的免赔率。例如在车损险中规定，如果发生交通事故，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为15%。按照这条规定，假设车主只投保了车损险，发生了追尾等要负全责的事故，车主就要自行负担15%的修车费。但如果车主投保了车损险的不计免赔险（正式说法是投保了不计免赔特约条款），那么这15%的部分也由保险公司来承担。”上述人士表示，简单来说，不计免赔险一般是免除车险中约定的“事故责任免赔率”，而车险中还约定了一种“绝对免赔额”。“从字面意思也不难理解，绝对免赔率就是绝对要免赔的，无论是否投保了不计免赔险。”
　　该人士表示，“在刘先生的事故中，他的车停放在规定区域内被撞，是肇事车负全责，但无法找到肇事车，所以要有30%的绝对免赔率，无论他是否投保了车损险的不计免赔险，都必须承担这30%的责任。这也正是事故责任免赔率和绝对免赔率的区别。”
　　3 不同免赔率，保险公司的文字游戏？
　　“我觉得这是保险公司在玩文字游戏，就是一个免赔率，还要搞什么事故责任免赔率、绝对免赔率，我们普通车主怎么看得懂？”对于保险公司的解释，刘先生虽然无奈接受，但也一肚子怨言。
　　对此，上述保险业内人士也坦言，保险条款是比较专业的，对于普通市民来说确实不容易理解。“保险公司在对这些条款说明介绍还是很欠缺的，需要逐步改进，而从车主的角度来说，很多人投保了多年可能都没有看过自己的车险合同，”但他同时坦言，这种规则设定也是国际惯例，主要是为了防范车险理赔中的道德风险。
　　“根据事故责任来设定免赔率，一般是全责免赔率20%、主要责任15%、同等责任10%和次要责任5%，这主要是防范有车主为了获得赔偿而故意制造事故，如果自己主动撞车，有20%的责任是需要自己承担的。”该人士解释称，绝对免赔率的设定也是出于这个目的，“还是刘先生这个案例，因为确实无法找到肇事者，事实上刘先生也无法证明自己车的出事原因，为了杜绝其中可能发生的道德风险，才会有此类事故30%绝对免赔率的规定。
　　投保提示
　　免赔率可累加
　　虽然免赔率的定义不同，但发生事故后，有些免赔率可以累加。“主要是看条款中对免赔率的规定，比如，第三者责任险条款中规定"发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率"。假设车主没有投保不计免赔险，发生全责事故，需要承担20%责任，然后他又是超区域驾驶，需要增加10%免赔率，那么最终这个车主要承担30%的责任。”保险业内人士解释称。
　　车险条款中的绝对免赔率
　　第三者责任险1.发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定的，实行10%的绝对免赔率。
　　2.发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。
　　3.投保时指定驾驶人的，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。
　　车损险
　　1.发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。
　　2.发生保险事故时，保险车辆违反法律法规中有关机动车辆装载规定，但违规装载并非保险事故发生原因的，增加10%的绝对免赔率。
　　3.发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。
　　4.投保时指定驾驶人的，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。
　　全车盗抢险
　　1.保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺少一项，另增加0.5%的绝对免赔率；
　　2.保险车辆全车被盗窃，原配的全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。
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车损险“无责免赔”有什么用？
　　摘要：车损险是指被保险人或者其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。　　车损险是指被保险人或者其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。投保车损险是在车辆意外出险后，所造成的损失能够得到赔偿的一个基本保证。但是，细心研究过车损险保险条款的车主就会发现，车损险都规定有一定的免赔率。
　　那么什么是车损险无免赔？它的作用是什么呢？一般情况下，保险公司在针对车损险理赔的时候都会免赔15%，这是条款中事先约定的。车损险无免赔险这个时候就开始发挥作用了。如果车主在投保车损险时一并投保了车损险无免赔险，那么无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费，而不会出现出险后按照车险免赔比例进行赔付的情况了。通常车主在为爱车投保该险种之后，就会将车主由于事故责任所承担的免赔金额转嫁给保险公司，车主领到的理赔额会更多。　　车损险无免赔是车险的一个附加险种，由于这个附加险能够帮助获得全面的保障，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。不计免赔险可以将车损险的事故责任免赔率转嫁给保险公司，在投保车险时，车主应该给车损险投保不计免赔险，这样才能使自身理赔权益达到最大化。　　“无责免赔”条款并不当然无效，但其只能作为保险公司在事故最终责任承担上的依据而不能作为在理赔过程中的拒赔依据。保险公司对被保险人的“代赔”请求不得拒绝，而应先“代赔”，而取得“代位求偿权”，向侵权第三人或其保险公司进行索赔。　　“无责免赔”条款很容易作为保险公司拒赔的依据，从这个角度上说，应对其效力进行深入的探讨。根据我国《合同法》规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。“无责免赔”条款属格式条款，保险公司不得以此免除自身的主要责任，排除了对方&&被保险人依法获得赔偿这一主要权利。因此，如果将“无责免赔”条款作为保险公司拒赔的依据，即保险公司以“无责”而“拒赔”的话，该条款无疑可被视为无效条款。但，笔者认为对“无责免赔”条款还应进行更深入的理解。　　“无责免赔”其实是源于保险法中的“损益互补”原则。过错原则和责任划分原则是民事侵权赔偿领域的两大基本原则，按照上述两原则，对被保险人造成损失的第三人均应是赔偿主体，且如果侵权第三人买了商业三责险，那么其就可通过购买保险的方式把自己的赔偿责任转移给了保险公司，被保险人就可以从对第三人投保的保险公司那里获得全额赔偿。从这个角度上说，“无责免赔”符合公平合理的法律原则，也符合保险的责任划分原则。但这种过错责任原则和责任划分原则其实是对事故最终责任承担者的认定原则，在保险合同关系中，过错并非保险理赔的唯一根据，也并不能成为保险公司规避其“代赔”义务的根据。　　因此，“无责免赔”条款并不当然无效，而是不应对其作“无效”的理解。笔者认为，“无责免赔”只能作为保险公司在事故最终责任承担上的依据而不能作为在理赔过程中的拒赔依据，即保险公司可据“无责免赔”对事故的最终责任不承担责任，但对于被保险人的“代赔”请求不得拒绝，应先“代赔”，而取得“代位求偿权”，进而向侵权第三人或其保险公司进行索赔。所以，解决“无责免赔”条款的最终出路在于进一步完善车损险“代位求偿权”标准及其流程，明确保险公司的“代位求偿义务”和被保险人请求“代位”的索赔权利。
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保险条款中关于免赔率的规定是否属免责条款 09:54&&来源： |
　　案情： 　　2008年7月姚某为其所有的重型货车在保险公司投保：①、车上责任险（车上人员）保险金额10000元每座；②、第三者责任险（人财兼有）保险金额20万元；③、车辆损失险保险金额25万元。保险公司机动车辆综合保险条款（08版）规定有&违反安全装载规定的，增加免赔率20%&。保险期间内姚某驾驶该车，与张某驾驶的半挂型牵引车相撞，造成魏某的重型货车损坏的交通事故。经公安交警部门认定，姚某负事故的全部责任，张某无责任。事故发生时，姚某驾驶的重型货车超载。事故发生后，姚某因修理保险车辆支付修理费15万余元。故起诉要求保险公司立即在车损险限额内赔付。被告保险公司辩称，对事故发生、责任认定、车损均无异议，但因该车发生事故时超载，根据保险条款&违反安全装载规定的，增加免赔率20%& 的规定，要求增加免赔率20%.原告姚某对此辩称保险公司机动车辆综合保险条款（08版）的真实性无异议，但该条款不适用于本案的赔付，本案保险车辆的保险是提车保险，被告收取了保费，但未订立正式的保险合同，被告从未向原告送达该保险条款，原告对违反安全装载规定，增加免赔率20%的规定毫不知情，该条款属免责条款，被告亦未履行明确说明义务，因此该保险条款对本案并不适用，被告应按保险法的一般规定进行赔付。 　　争议： 　　本案的争议焦点为：本案是否适用保险公司机动车辆综合保险条款（08版），其中关于&违反安全装载规定的，增加免赔率20%&的规定是否属免责条款，本案是否适用。 　　分析： 　　保险合同的免责条款在保险案件审理中具有特殊的地位。保险人往往援引免责条款作为拒赔的依据，免责条款还是保险法要求保险人履行明确说明义务的内容，因此，免责条款范围与效力的认定便成为决定案件最终处理结果的重要因素，成为纠纷当事人之间争执行焦点和影响司法尺度统一的难点。是否一概将免除或限制保险人的条款均视为免责条款，笔者以为需视情况而定，具体问题具体分析、不可片面化、绝对化。本案争议所涉条款系免赔率条款，不属免责条款，无需履行明确说明义务，应该适用。理由为下： 　　1、投保单、保险单、保险条款、批单、特别约定均是保险合同的组成部分。原告认可其提供的投保单的真实性，结合投保单上明确记载&按条款规定计算免赔率&，证明当时投保人系知悉并接受保险条款，该投保单形成日期是2008年，当然适用中华联合财产保险公司机动车辆综合保险条款（08版）。 　　2、保险公司除有分摊、消化社会各种风险的责任，其兼有盈利性质。涉案保险条款虽由保险公司提供，但由保监会核准，保险费率、免赔率均是在核算各种经营成本的基础上，经过精算的条款。如果将免赔率条款一概视为免责条款，则无法均衡保险双方利益，对保险公司而言明显不公，势必将保险公司逼入生存的困境，不利于保险行业健康、良性发展。 　　3、车辆从事货物运输，应当遵守交通运输安全装载的规定。超载运输，导致危险程度增加，保险人主张增加免赔率合理合法。原告一方面主张保险合同成立，一方面否认适用保险条款免赔率的规定，对保险公司而言显然有失公平。 　　最终法院经审理认为，本案所涉争议条款应该适用，保险公司抗辩因保险车辆超载增加20%的免赔率应予支持。判决送达后，双方当事人均未上诉，目前判决已生效。 　　【作者简介】石立，江苏省扬州市邗江区人院任职。
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不计免赔率特约条款(车辆损失险)
来源：华律网 | 时间：日 | 浏览：6253 次
不计免赔率特约条款(车辆损失险)是什么意思?不计免赔特约条款，属于商业附加险的一种。指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。
一、不计免赔率特约条款(车辆损失险)不计免赔特约险，是指车险中的不计免赔特约条款，它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。投保后，车主不仅可以享受到按保险条款，应由保险公司承担的那一部分赔偿；还可享受到由于车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。按照保险对象的不同，不计免赔险又可分为基本险的不计免赔和附加险的不计免赔。二、不计免赔特约险的免赔率1、找不到责任人的绝对免赔率为30%。在车子出险后,如果出现责任不计免赔特约险人逃逸或者根本不知谁是责任人的情况,导致保险公司无法向责任人追偿损失,会有一个30%的绝对免赔率;此时保险公司只负责赔偿7成的损失,其余30%需要车主自己承担。2、超出投保约定将增加10%的免赔率。如果出险时车子状况超出了保险公司的约定,比如驾驶人或行驶区域等超出了保单规定的范围,保险公司在理赔时将增加免赔率10%。3、全车被盗抢的绝对免赔率为20%。保险条款规定车辆全车被盗抢,如果车辆因为未按规定停放在可以停车的地点而发生的盗抢事故不能获得全额赔付,需实行20%的绝对免赔率。此外,车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5%的免赔率,缺少车钥匙的,增加 5%的免赔率。4、自燃损失实行15%的绝对免赔率。自燃险一般实行15%的绝对免赔率,以附加险形式购买了自燃险的车辆发生自燃保险公司只在附加保险金额内赔偿 85%的损失。延伸阅读：
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>> >平安车损险保险条款有哪些
平安车损险保险条款有哪些
对于购买了平安保险车损险的车主，了解平安车损险保险条款是很有实际价值的。车主在投保车损险的时候，一定要先要了解相关条款规定，这样投保才能有助于车主获得合理的赔偿金额。车损险属于商业险中的基本险，所以保障的范围还是比较广泛的，车主投保车损险是有必要的。车损险作为商业险种中的基本险，自然有其重要意义。那么平安保险车损险条款有哪些呢？当保险车辆发生交通事故后，按照合同的有关规定，赔偿保险车辆的损失，具体有哪一类事故可以获得保障呢？例如，汽车撞到护栏或者柱子，可以按照条款规定获得维修车辆的费用。或者车主驾驶保险车辆不小心碰撞别人的车辆，那么车辆的损失也可以按照规定获得赔偿。经过专家研究指出，新手车主投保车损险是相当有必要的，新手车主普遍都会经历开始的磕磕碰碰时期，在这段时期内车主对于车辆还不够熟悉，驾驶技术也是不够纯熟，所以投保是相当有必要的。投保车损险的车主朋友应该先了解平安保险车损险条款后再进行投保。车主在投保车险前也可以在平安网销平台上搜索相关资料文章进行研究，考虑清楚需要投保何种车险组合。平安车险网销平台不但可以查询到相关车险资讯，还能为车辆进行车险投保。车主可以登录网销平台，然后使用，准确计算出交强险、商业险和车船税费用。最后使用网上支付功能进行车险的投保，整个投保的过程只是需要花费10分钟时间便能完成，车主无需担心投保车险会花费很多的时间。此外，在平安车险网销平台购买车险的车主朋友，能够享受&私家车商业险多省15%&的优惠服务。车险既省时，又省钱，应该是车主最佳的投保方式。对于车主来说，了解平安保险车损险条款的相关规定很重要。投保的车险种类关乎车主自身的权益，所以合理投保车险是每一个车主都需要认真处理的事情。在网销平台投保的车主可以更好的管理车险投保，像进度查询就是很实用的服务。保险责任第一条 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受上述所列自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。第二条 发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施或就近将其移送至修车场所支出的必要的、合理的费用，保险人负责赔偿。该项费用不得超过出险当地政府颁发的有关收费标准，且最高赔偿金额以保险金额为限。责任免除第三条 下列原因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿：自燃及不明原因火灾；人工直接供油、高温烘烤；受本车所载货物撞击、腐蚀；违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；他人故意行为。第四条 保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：自然磨损、朽蚀、故障、车身单独划痕、车灯单独损坏、倒车镜单独损坏、轮胎单独损坏（轮胎包括外胎及轮辋）；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；玻璃单独破碎；保险车辆涉水行驶或保险车辆被水淹致使发动机损坏；减值损失；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；停车费、保管费、扣车费及各种罚款。相关链接：车损险不计免赔是怎么回事车损险不计免赔险是车险的一个附加险种，这个保险产品主要是把发生事故后的部分责任转嫁给保险公司，这样个人承担的风险和金额就少了。由于这个附加险能够帮助获得全面的保障，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。车主们在选择不计免赔险的时候还要注意：相对免赔和绝对免赔。相对免赔一般在保单中都有注明，绝对免赔则注明了金额，这两者之间还是有区别的。行驶区域的不计免赔，这个在您投保时也要注意，一定要和保险公司讲好限制区域，这样异地理赔时就简单的多。车损险不计免赔险的作用是什么？&不计免赔险&，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。
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