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Laozhou talking
理性看待融资余额创新高
文章出处：上市公司
作者：周科竞
　　有媒体报道，自8月1日至10月13日，融资融券中的融资净买入额已累计达到2125.1亿元，截至10月13日，沪深两市融资余额达到6525亿元，再创历史新高。为此，不少机构投资者担心，融资盘获利回吐将带来变盘风险。但本栏认为，融资盘的获利回吐，并不会引发股市过大的风险。
　　先看融资余额增长的历程，随着股市不断上涨，融资余额也不断增加。然后看一下融资交易的投资规则，即随着融资买入股票的股价上涨，投资者也能够获得更大的融资额度，这种新增的融资额度，必然会吸引融资客继续使用，于是融资余额也就越来越大。
　　按照1：1的融资比例计算，投资者100万元的资金，融资100万元买入200万元的股票。假如股价上涨20%，投资者的市值将变为240万元，净资产140万元，于是投资者还能再融资买入40万元股票，融资余额也就从100万元增加到140万元，增长了40%。
　　当上证指数从8月1日2185.3点上涨到昨日的2373点，涨幅8.6%，那么对于有融资盘推动的强势股，理论涨幅应达20%，故融资余额将增加40%。事实上，从8月1日融资余额从4399.9亿元增加2125.1亿元，增加48.3%，故可以做出这样的假设，即新增加的融资余额，绝大多数来源于原有的融资客。
　　或许投资者对于后市的判断可以改变，但是自身的投资习惯却很难改变。融资客之所以选择通过融资买入股票，而不是做多股指期货，自然是因为这些投资者并不是单纯看好整个股市，而是看好具体的股票或者板块，即他们在获利平仓持有的股票后，较大的概率并不是离开市场，而是买入其他股票。这就是说，机构投资者担心的因融资盘平仓引发股市调整并不会出现，他们至多只能引发个别股票或者板块的回调。
　　但是这并不是说股市不会回调，能够引发股市回调的因素很多，这些回调或许会引发融资客资金链断裂，进而加大股市回调的跌幅。故本栏认为融资余额创新高并不会引发股市调整，但却有能力加大股市调整的幅度，投资者应注意相关强势股的投资风险。当前位置： &&
&& 保管好卡号和CVV码 额度不是越高越好
保管好卡号和CVV码 额度不是越高越好
发布者：anyonea
来源：网络转载
　　■非公职人员也能办信用卡　　问：我爱人有公职，是教师，我是做生意。像我这样没有稳定工作的人能申请吗?　　马博 （光大银行西安分行银行卡中心主任）：是否有稳定工作并不是申办到信用卡的决定性因素。只要能提供充足的财力证明且无不良信用记录，还是能申办到信用卡的。比如可以提供您的房产证复印件，您作为经营商户，银行还可以考察您的经营情况，这也是评估是否给您发卡的一个因素。除了您自己提供的材料，银行还会通过从第三方了解到的信息，比如在公安网上对身份证进行核实、您的手机使用情况、是否长期使用一个手机号、家里是否有固定电话，这些都会影响到评估分数。　　另外，像你这种情况，爱人有稳定公职好申请信用卡的话，还可以让爱人办理信用卡主卡，自己办理附属卡，也是一个策略。　　■信用卡额度不是越高越好　　问：怎样才能申请到更高的额度？　　马博：实际上，额度够用就好,额度太高的话，既是一种浪费，也会增加潜在风险。只要您在申办信用卡时如实提供证明材料，银行就会配给您合适的额度。您可能会问，万一额度不够用时咋办，没关系，您可以申请临时调高信用额度。只要给信用卡客服打电话申请，银行就会根据您的用卡记录及有无不良记录，酌情给您调高额度。　　除了&临时调额&外，银行还会根据持卡人的消费情况每隔一段时间就&自动调额&。我们曾经有一位客户，一开始只得到了2000元的额度。他后来经常用这张信用卡消费，目前他这张卡的额度已涨到近十万。　　■要妥善保管卡号有效期和CVV码　　问：在网上买机票时，会被要求提供信用卡卡号、有效期以及卡背面的三位数字，而不需要密码，请问这种信用卡支付方式安全吗？　　柳林（民生银行西安信用卡中心副总经理）：这种方式通常是一种预授权交易，也就是只是暂时冻结客户的额度，而还没有进行实际结算。所以客户收到的银行通知短信往往是&您已预授权多少人民币&，而不是&已消费多少人民币&。这种预授权是可撤销的，万一客户发现了自己不知情的预授权交易，就要立即拨打信用卡客服热线投诉解决。　　这样的支付方式也提醒广大客户，一定要保管好自己的信用卡，不光要保管好密码，还要保管好包括信用卡号、有效期、卡背面CVV码（每张信用卡背面的签名栏末尾处都有七位斜体显示的数字，其中后三位就是信用卡验证码，也就是CVV码）在内的信用卡信息以及办卡时所预留的个人信息（比如您的小学名称、住宅电话等）。最好设置信用卡消费短信提醒，这样可以在第一时间知晓信用卡交易情况，如有异常可马上致电银行或报警。　　■证件复印件最好注明&再复印无效&　　问：我总觉得通过上门推销办理的不放心，感觉不正规。请问怎么辨别和核实？　　柳林：正规的信用卡客户经理会被要求穿工装、带工牌上岗，每个人都有工号，还要携带名片，客户如果对上门推销的客户经理身份有疑问，可拨打银行信用卡服务监督号码，报上客户经理的工号进行核实确认。　　如果感觉把身份证复印件等交给客户经理还是不太放心，您可在身份证复印件上注明&此复印件仅限于办理某某银行信用卡、再复印无效&字样，这样就能防止他人冒用您的身份证复印件。
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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中小企业的十二种有效融资方式
　　目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：
　　一、综合授信:
　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
　　二、信用担保贷款:
　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
　　三、买方贷款：
　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
　　四、异地联合协作贷款：
　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
　　五、项目开发贷款:
　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
　　六、出口创汇贷款:
　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　七、自然人担保贷款:
　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
　　八、个人委托贷款:
　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
　　九、无形资产担保贷款:
　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
　　十、票据贴现融资:
　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
　　十一、金融租赁:
　　金融租赁在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
　　十二、典当融资:
　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
　　其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率
希财网 版权所有 & &&湘ICP备号中小企业如何提高贷款融资额度
作者：银率网&&潘涛&&&&日
　　资金是企业发展的血液对中小企业来说融资更是发展急需然而在申请融资的时候经常最后审批额度只有申请额度的一半不到甚至有些情况下只有申请额度的%左右遇到这样的情况中小企业会感到颇为无奈一方面额度不够的话难以解决公司实际资金问题另一方面若是不接受这个额度的话不仅资金问题解决不了而且还会因为拒绝贷款而增加以后和银行打交道的难度那么想要提高贷款额度的话中小企业在贷款融资时能有什么实际攻略呢？
　　攻略一努力挖掘内部资源
　　根据中国人民银行公布的调研数据商业银行接受的信贷担保物%左右是土地和建筑等不动产而广大中小企业却普遍依赖动产担保资源其资产价值的%左右是应收账款与存货中小微企业另外一些资产比如房产红证知识产权等虽然也有价值但却不能为银行所认可随着银行服务中小企业业务的不断深入有一些看来无法变现的企业资产如房产红证高新技术企业称号等虽然不能直接拿来抵押但是却能够证明企业的实力和发展前景而知识产权如发明专利实用新型专利外观设计专利软件著作权等尽管目前由于国内欠缺完善的知识产权评估制度办理知识产权质押融资较为麻烦但是有了这些证书同样能给银行以还款的信心保证也能够成为企业增信的手段
　　攻略二广泛寻求外围助力
　　许多中小企业本身资质存在这样那样的瑕疪难以从银行获得想要的额度这时如果能得到担保公司的助推也可以提高贷款额度而且担保公司不仅为银行企业牵线搭桥还可以代企业向银行提出申请办理相关手续虽然目前担保公司要收取%左右的担保费但是可以为企业省去一部分时间和精力而如果企业本身是属于高新技术企业那么还可以申请一些政策性担保公司的担保
　　攻略三良好个人来帮忙
　　企业在银行贷款后企业主本人还可以向银行申请大额来达到提高贷款额度的目的信用卡的好处在于只有当持卡人使用后才会计收如果维持不变则没有任何成本像贷款一样的额度由银行根据企业情部和企业主个人情况综合决定最低在万~万元而如果企业有足够的固定资产最高可达到万元与贷款相比的好处是固定资产是不必拿来抵押的
　　信用卡透支取现的较高日息为万分之五相当于%以上的年息而只有用信用卡直接消费方可享受一定期限的免息还款周期所以使用大额信用卡要注意及时还款通常仅适用于短期的资金周转
　　攻略四寻找多家银行进行谈判申请
　　以往中小企业贷款由于时间和精力有限只要有一家银行放贷通常就不会去找第二家这一想法其实也阻碍了企业获得更多贷款实际上当遇到第一家额度不足时不妨再找其他银行试试因为大部分银行对于企业判断的标准基本上都是相似的取得了一家的入场券其他银行一般也不成问题而且由于目前许多银行都在争夺中小企业客户往往会给你更大的额度和更优惠的条件
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问父母给的购房首付款算夫妻共有财产吗？
&&已解决的问题招商证券：银行做多因素在不断累积 融资买入额回升
　　中国证券网讯（记者 ）(,)周一发布的银行业专题策略认为，经历了2个月的调整之后，预计与蓝筹股之间的蹊跷板效应将重现。从资产证券化加速到牌照发放传闻再到存量债务置换，近期银行股的积极因素正在不断累积，而新增资金流入低估值洼地的效果也将开始体现，建议在低位布局银行股。
　　从资金角度看银行股1-2月份的调整，属于从增量到存量博弈。14年10月份以来不断增加的融资买入额在15年1月份开始经历了明显的下降，15年第一周融资买入额6053亿，第8周（2月最后一周）融资买入额3067亿，下降一半，这段时间的市场其实又重归存量博弈的状态，创业板表现与金融股呈现明显蹊跷板效应。但进入3月份以来，融资买入额开始回升，预计市场又将重回增量逻辑。
　　报告认为，中长期贷款投放超预期，经济或触底反弹。自14年12月以来，银行表内中长期贷款投放明显增长，其中不仅有冲地方债务预算时点而加快投放平台贷款的因素，我们认为以水利和铁路为代表的基建投资是15年1月以来中长期贷款的主要投向，这将直接拉动投资的短期反弹，结合近期PMI ，经济正在触底反弹，周期股包括银行股的配置价值在加大。
　　此外，地方债务置换缓解银行资产质量担忧。传批复3万亿地方债务置换，若属实将直接利好银行，银行股蓄势待发。地方政府债务一直是压制银行估值提升的一座大山，2014年的“43 号文”规范了地方政府长期举债机制，但市场仍对存量债务的到期处理充满担忧，而债务置换政策将使其直接缓解。存量的债务置换将使得银行的表内贷款被政府发行的债券所替代，一方面直接增加银行表内贷款的额度，为贷款投放释放空间，另一方面若债务主体有融资平台公司变为政府，则极大提高了增加了偿债主体的信用。
　　招商证券认为，从资产证券化加速到券商牌照发放传闻再到存量债务置换，近期银行股的积极因素正在不断累积，15年动态 PE5.6倍、PB1倍，建议在低位布局银行。
（责任编辑：HF023）
03/09 16:3403/09 16:2503/09 16:1003/09 15:5603/09 15:2503/09 15:1503/09 15:0803/09 14:59
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