内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文摘要为促进农村农业的发展，增加广大农民的收入，提高农牧民的生活水平。近 年来，我国借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。然 而，通过经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，国内农村的小额 信贷还处在较低的发展水平,存在诸如审批手续繁、申报条件苛刻，农村小额
贷 款宣传不足， 农民信用等级差等问题。通过对目前农村信用社农村小额贷款存在 问题的研究，积极探索促进农村小额贷款良性发展的途径。 研究方法： 本文通过对宣化县赵川镇农村信用社近年农村小额贷款业务的现状的 研究，用“解剖麻雀”方式，通过“以点带面”方法，得到目前农村小额贷款业 务存在的问题，并结合新的市场环境产生探索有效的应对对策。 主要结论：通过加大宣传力度，改革贷款审批渠道，简化贷款办理手续，及时下 放农村小额贷款， 同时， 拓宽多种融资渠道， 创新金融新产品和服务等多项措施， 逐步完善农村信用社的农村小额信贷业务工作， 使广大农牧民尽快利用国家贷款 政策，实现增收致富的目标。 关键词：农村信用社；小额信贷；对策1内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文Abstract In order to promote the development of rural agriculture and increase the income of the majority of farmers, even improve the living standards of farmers and herdsmen. In recent years, our successful experience of abroad microcredit so development of China's rural micro-credit business . However, through practice we can see, implementation of small loans in rural areas in the country is not optimistic. The domestic rural microfinance is still in the lower level of development,such as the long times of approval procedures,the hash conditions of reporting, lacking of publicity of rural microcredit, and the farmers credit rating poor.In order to Xuanhua County Zhao Chuan Zhen credit cooperatives rural microcredit problems, actively explore ways to promote the sound development of rural micro-credit . Research approach: In recent years, the rural microcredit business of the investigation of the status,apply the way of “anatomy Sparrow” and “point to the area”, careful analysis of the problems of rural microfinance business, and combined with the the the new market environment to to to seek the explore of an effective of the cope with countermeasures. The main conclusion: To intensify propaganda reform channels for loan approval , simplify loan procedures,. The simplify loan procedures , decentralized rural micro- loans in a timely manner ,at the same time, broaden the variety of financing channels, innovation of newinancial products and services, a number of measures, gradually improve the rural credit cooperatives , rural microcredit operations. The goal of the majority of farmers as soon as possible to take advantage of national lending policies to get rich. Key words: Rural Credit Cooperatives, Micro-finance,counterplan2内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文目录1、 引言..............................................................4 2、理论概述.........................................................5 2.1、文献综述.......................................................5 2.2、基本概念.......................................................6 3、农村信用社小额信贷现状...........................................6 3.1 初步构建了适应农村经济发展的金融体系............................6 3.2 不断激发农村经济发展的各种潜....................................6 3.3 拓展了农村经济发展的空间........................................6 3.4 有效抑制了非法金融活动,建立了良好的金融秩序?...................6 4. 农村信用社农村小额信贷存在的问题.................................7 4.1 贷款政策不到位，小额贷款效益未充分发挥...........................7 4.2 农 村 小 额 信 贷 成 本 相 对 较 高 ， 制 约 了 金 融 机 构 的 积 极 性..................................................................7 4.3 担 保 机 制 缺 失 风 险 无 法 分 散 ， 征 信 体 系 和 保 障 机 制 尚 待 完 善..................................................................7 4.4 小 额 信 贷 投 放 方 式 过 于 呆 板 ， 贷 款 种 类 单 一 和 期 限 过 于 固 定..................................................................8 4.5 农 村 小 额 信 贷 资 金 总 量 不 足 ， 通 过 小 额 信 贷 收 益 农 户 范 围 狭 窄..................................................................8 5.农村信用社农村小额信贷措施及建议.................................10 5.1 多措并举降低服务费用，确保收入覆盖成本..........................10 5.2 加强风险控制完善担保机制，建立资信评级制度......................10 5.3 贷款种类额度期限弹性管理，提高小额信贷效率?? .................10 5.4 协同跟进扩大信贷来源渠道，增强小额信贷后劲......................11 6.结 7.意 8.致 9.参 论.........................................................11 义.........................................................11 谢.........................................................12 考 文 献...................................................123内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文1.引言 农户及农村微小型企业的金融需求与信贷约束是发展中国家和地区普遍存在 的问题。20 世纪 70 年代，孟加拉国的穆罕默德?尤努斯创立了乡村银行，为农 户尤其是贫困农户提供小额信贷。经历了 40 多年的发展，小额信贷作为一种有 效的扶贫和金融发展的手段， 被越来越多的国家和地区所接受和推广。小额信贷 在政府干预、信贷方法和担保、绩效评估体系等方面有别于传统农村金融工具， 已成为发展中国家和地区农村金融发展的重要组成部分。 国际组织、政策制定 者及学者从农村金融组织、监管框架、金融产品等多个维度不断创新，探索出了 一条在市场经济体制下为贫困农户和微小型企业提供有效信贷服务并同时实现 信贷机构自身可持续发展的路径， 农村小额信贷组织也被国际社会视为减少贫困 的金融制度创新。2005 年，联合国确定该年为“小额信贷年” ，亚洲开发银行专 门在马尼拉总部发起了“小额信贷周” 。 我国政府在 2005 年中央一号文件中首次提出在农村探索建立“小额信贷组 织”,2006 年的中央一号文件提出了要“大力培育由自然人、企业法人或社团法 人发起的小额贷款组织” ，我国部分农村地区金融机构准人政策开始放松。2007 年，中央一号文件中提出了农村建设首要任务是“建设现代农业” ，第一次正式 地把小额信贷组织作为农村金融体系的重要组成部分，随后，与小额信贷发展配 套的条例相继出台，为现代农村金融体系构建奠定了法律制度保障。 小额信贷作为我国农村金融改革的一个重要贷款制度， 20 世纪 90 年代初期在 于 我国首次展开以来， 已有 15 年的发展历史， 尤其是 2001 年中国人民银行颁布 《农 村信用社小额信用贷款管理指导意见》以来，得到了巨大的发展。在 2005 年 10 月， 中国人民银行开展小额信贷公司试点更是把我国小额信贷推向了新高潮。随 后，自 2006 年底开始，中国人民银行、中国银监会相继加大推动农村金融体制 调整和农村小额信贷的力度，为农村小额信贷的发展起到了巨大的推动作用。 1.1 方法及内容 本文从近年来宣化县赵川镇及三个行政村农村小额信贷开展情况的调查入 手，力图从多层次、多角度，多方位对基层乡镇农村信用社小额信贷的发展现状 和存在问题进行对比剖析， 并在此基础上针对性地提出完善农村信用社农村小额 信贷的对策和建议。 1.2 目的及意义 在我国小额信贷出现较晚，但发展十分迅速。以 1993 年中国社会科学院农 村发展研究所将孟加拉“乡村银行（GB） ”小额信贷模式引入河北易县，成立了 “扶贫经济合作社”启动小额信贷在中国的发展历程为肇始。经历了 1993 年底4内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文到 1996 年 10 月的试点运行阶段， 1996 年 10 月至 2000 年的项目扩展阶段， 2000 年至今的全面推广阶段的发展，小额信贷取得了十分显著的成就。据统计，截至 2012 年全国农村金融合作机构的农户小额信用贷款达到了 12260 亿，农户联保 贷款余额 1351 亿，获得小额信贷的农户达到 7742 万户，占全国农户总数的 32.60%，受惠农民超过 3 亿。 现阶段农村信用社的服务对象必须是广大的农户、 个体经营者、 各种联合体、 乡镇企业等经营规模较小的单位。决定了农村信用社必须坚持“小额、流动、分 散” 的信贷运作规则。通过多年的实践农村信用社在农户小额信用贷款作用的宣 传、 贷款的发放与管理等方面都积累了不少经验?但农户小额信用贷款发展过程 中仍存在诸多问题亟待解决和完善。 2.理论概述 2.1 文献综述 我国研究小额信贷的著名学者、被沓为“小额信贷之父”的杜晓山根据小额 信贷的宗旨、 目标、 资金来源和组织结构, 将其分为三大类型第一类是以国际机 构捐赠或软贷款为资金来源, 以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信 贷试验项目。 第二类是以国家财政和扶贫贴息贷款为金来源, 以政府机构或金融 机构来运作的政策性小额信贷项目。第三类是农村信用社、农业银行、邮政储蓄 银行等正规金融机构根据中国人民银行的再贷款和存款开展的小额信贷业务。 何闽峰将小额信贷功能与城乡金融机构功能定位有机结合起来, 将其分为 城乡商业性金融开办“纯商型”小额信贷、政策性金融开办“政策性”小额信贷、 合作金融机构开办和其他金融机构开办“政策性、商业结合型”小额信贷, 这种 分类没有把小额信贷公司等非正规小额信贷组织开展的小额信贷包括在内。 吴晓灵认为,当前小额信贷公司还处于试点阶段, 按照银监会的要求, 小额 信贷公司可以向两家金融机构融资, 但要受资本金的限制, 等政策放开、 试点结 束以后, 可以以一个普通贷款者的身份向金融机构以资本金的倍、倍进行融资, 从而培育真正的贷款零售商, 而不是为了拿金融牌照,吸收公众存款, 这样是能 够解决资金来源问题的, 是可以持续的。 王曙光从哲学的角度说明小额信贷强调商业性而不是慈善性。 商业化的可持 续也是吸引大投资者的重要条件, 小额信贷已经被证明是可以实现商业化的可 持续并能获得利润。第二是正规金融机构是否将成为小额信贷的主体 焦瑾璞、 杨骏认为, 虽然遍布世界各地的小额信贷各有其发展路径, 且已经 发展出各具特色的组织和业务模式。但总体而言,随着国际社会和各国政府基于 农村经济增长和扶贫标对各类小额信贷机构抱有越来越多的期待, 小额信贷的 发展趋势已经逐渐变得清晰一是从小额信贷到微型金融， 二是从福利主义到制度 主义， 三是关于小额信贷机构行业监管原则的一致愈见正在形成, 四是逐步放松 有关小额信贷的 利率管制，五是小额信贷应该发挥更多的社会和经济作用。 中国人民银行小额信贷课题组认为, 对于小额信贷公司的融资需要明确两 点必须坚持“小额信贷公司不能吸收公众存款”的原则,对放开吸储限制的呼声 应该保持冷静可以考虑逐步放开 “小额信贷公司只能从两家银行业金融机构融入 批发资金的”规定, 可考虑将含有“正向激励”原则的融资规定, 写人拟议中的 《放贷人条例》 之中。茅于轼认为, 小额信贷公司就是高利贷的合法化, 而较高 的足以覆盖经营成本和风险成本的利率水平, 是小额信贷公司实现可持续发展 的必要条件。5内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文2.2 基本概念 2.2.1 小额信贷定义。 小额信贷是指小额度的贷款和储蓄业务． 其主要参与者是小型经营者和生产 者。对于缺少资本而无法从事小型经营的穷人，可以从小额信贷机构受益。本文 将小额信贷定义为：在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定的目标向贫困 人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式 2.2.2 小额信贷的特征。 各种模式的小额信贷可能在具体运作上会有较大差异， 但其基本特征是基本 一致的。大致可归纳如下： 一是以贫困者作为贷款对象。二是灵活的抵押担保方式。三是鼓励贫困者储 蓄。四是同政府部门保持密切合作和良好关系得到政府各方面支持 3.农村信用社小额信贷现状 近年来， 农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构小额信贷业务不 断扩展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方 面发挥了积极作用。 3.1 打开了农村小额信贷的法律通道，初步构建了适应农村经济发展的金融体 系。 《商业银行法》规定：借款人必须提供有效的抵押和担保，这对广大的农户 来说显然是难以做到的， 但广大农户确实又需要得到银行的支持，如何解决这一 矛盾？中国农村小额信贷政策实施后，很好地解决了农民贷款方式的真空问题， 既考虑到了农民的实际状况， 又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其 政策效力具有突破性的意义。特别是银监会的《农村小额贷款业务的指导意见》 于２００７年发布后，在农行、农发行、信用社、农经会等支农机构的基础上， 各地又相继兴办了股份制小额贷款公司，进一步完善了农村金融体系。 3.2 满足农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。 过去贷款渠道多年不畅， 广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业 务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的释放。据调查，赵川镇农 村信用合作联社 2012 年末农村小额信贷余额为 17856 万元， 分别比 2010 年、 2011 年的 15464 万元、15885 万元增长了 15.46％、12.40％。由于农村小额信贷的支 持，赵川镇农村经济的发展潜能得了进一步发挥，农户扩大生产规模，调整产业 结构， 2012 年赵川镇农民人均纯收入突破 8000 元， 分别比２010 年增长 18.16％、 2011 年增长 26.08％。 3.3 拓展了农村经济发展的空间，为构建社会主义新农村作出了贡献。 农村小额信贷政策实施后， 赵川镇广大农户在生产的规模与项目上都有了施 展的空间，生产的活力也明显增强。以农村小额信贷实施前的２００３年为例， 由于受资金短缺影响，赵川镇的农业大多数生产项目仅仅局限在传统的农业上， 农业收入在农村增加值中的占比为 70％，而 2012 年由于农村小额信贷的拉动作 用，赵川镇的农业收入除了农业之外的多种经营收入也高速攀升，特别是铁矿、 旅游及第三产业收入占到农业收入的 50％。 3.4 有效抑制了非法金融活动，有助于在农村巩固建立良好的金融秩序。 开办农村小额信贷工作以来，农村高利贷行为普遍减少。据调查，赵川镇 2003 年有 63％的农户通过高利贷筹集应急或生产资金， 只有２.８％的农户能通 过金融机构贷款得到生产资金。开办农村小额信贷工作以后，2012 年只有９％ 的农户因为应急或其他原因借过高利贷，33％的农户能使用农村小额信贷，在农6内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文村小额信贷开展后，农村金融市场得到极大改善。在目前农村金融市场贫乏、服 务滞后状况下， 农村小额信贷不仅缓解了农民贷款难问题，而且强化了农村金融 体系的发展基础，增强了农村金融体系的实力。 表一：赵川镇
年农村合作金融机构发放贷款统计表 单位： 万 元 10 、农业贷款 2、农户贷款 其中小额信用贷款 农户联保贷款
568 121从上表我们可以看出， 赵川镇农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除 2009年在2008年的基础上略有下降外，从2010年至2012年持续增加，2008 年为 242万元，至2012年为568万元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支 持了三农的发展。 4.农村信用社农村小额信贷存在的问题。 4.1 贷款政策不到位，农村信用社小额贷款效益未充分发挥。 有较多急需贷款农户没有从银行、农村信用社获得贷款。对于这个问题，我 们选取赵川镇李湖湾村就曾经获得贷款的情况进行调查（见表 2） ，在样本农户 中，约 68.92%的农户曾经获得过银行、信用社的贷款，其中以中等收入农户居 多，但是上等收入农户与下等收入农户获得贷款的情况差别不是十分显著； 30.88%的农户没有得到过贷款， 在此，对于上等收入农户而言很大程度上是不需 要贷款，而对于中等收入尤其是下等收入农户而言却更多的是难以获得贷款。 表2：李湖湾村农户获得银行、信用社贷款情况 没有得到过贷款 得到过过贷款 户数 占样本农户 户数 占样本户数 数 总样本 155 30.88 346 68.92 其中：上等收入农户 17 80中等收入农户 92 199 下等收入农户 46 67 注：在全部样本中剔除 1 户没有回答的农户 与此同时， 我们选取赵川镇要家房村，对农户期望的最大贷款额度进行了考 察。农户期望的贷款额度，实际上也是农户的贷款需求。从做出回答的 94 个样 本农户来看（见表 3） ，30 户期望贷款的授信额度在 30000 元以上，28 户期望授 信额度在
元之间，20 户期望授信额度在
元间，另 16 户认为贷款额度在 5000 元左右即可。超过 60%的农户期望获得的贷款额度在 10000 万元以上。因此，较大部分农户期望的贷款额度远远超过农村信用社配给7内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文的贷款额度。 表 3：要家房村农户的信贷额度分布和农户期望的贷款额度分布情况调查 表 被授信样本农户的信贷额度分布 样本农户期望的贷款额度分布 额度范围 5000 以下
户数 99 64 占 评 级 样 本 额度范围 农户% 55.62 35.96 6.18 2.25 5000 以下
户数 16 20 占该有效样本 的% 17 21.3 29.8 31.9 11 30000 以上 4 28 30000 以上 304.2、农村小额信贷成本相对较高，制约了金融机构的积极性。 由于近年来农业贷款业务向县城收缩，支持农民小额信贷的任务，自然主要 落在乡镇农村信用社的肩上。农村小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点， 赵川镇农信社有信贷员３人， 全镇共有29个行政村，每人一般要负责近１０个行 政村的业务， 面对广泛的农户都要建立详细的信用档案，并掌握一手诚信动态情 况，难度可想而知。为缓解小额信贷工作人力不足的压力，信用社只好聘用协管 员，这样占用了大量的人力财力，进一步提高了成本。赵川镇信用社一位主任介 绍，赵川镇信用社的农村小额信贷，目前１００元贷款的年成本约为6.54元，按 照目前利率水平6.55％计算， 农村信用社只能处于基本保本微利状态。而当地国 有商业银行经营城市和企业的贷款成本，每１００元只需３．０元。金融机构对 农村小额信贷的开展积极性不高，必然影响业务的可持续发展。 4.3、担保机制缺失风险无法分散，征信体系和保障机制尚待完善。 农村小额信贷原则上不需要抵押担保， 有的则是多户联保或可采取灵活多样 的抵押担保形式。 但是因为贷款对象都是较贫困的农民，其担保作用与一般金融 机构的商业贷款担保相比也是微乎其微， 特别是农村的征信体系和保障机制还没 有完善。加之，赵川镇农业仍没有形成集约化、产业化经营，处在粗放式经营的 自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍，农民一旦遭遇“天灾”，导致收成减8内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文少，便会无法及时还贷，其授信额度因此下降。因此发放的贷款成为呆、死账， 对提供小额信贷服务的机构造成冲击。据调查，赵川镇农村信用联社小额贷款已 形成近287万元的不良资产。 4.4、小额信贷投放方式过于呆板，贷款种类单一和期限过于固定。 一是贷款投向单一。 目前赵川镇农信社的农村小额信贷的投放主要集中在农 业约占85.37％， 而投向个体工商业等仅占14.63％， 形成贷款投向结构较为单一。 二是贷款额度小。实行了贷款额度“一刀切”制度，赵川镇对农村小额信贷一般 最高为5万元，难以支持农户在高效农业、农产品加工、旅游和流通等方面的大 额资金需求。三是借款期限短。目前赵川镇农村小额信贷期限最长不超过1年， 由于期限规定过于呆板，一些农户贷款到期可能尚未产生效益，无力偿还贷款。 使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中，难以发挥更大的作用，其实同 时也加大了信贷资金使用的风险。 4.5、农村小额信贷资金总量不足，通过小额信贷收益农户范围狭窄。 目前，农业银行、农业发展银行都不愿意直接对农户发放信用贷款，将业 务的重点转向获利高的行业，这样农村小额信贷资金供应渠道狭窄、总量不足。 而随着市场经济体制的建立和农村经济结构调整， 广大农民越来越多地参与市场 竞争，迫切需要资金支持。农户强烈的资金需求，没有得到实质性的解决，支农 资金在总量上难以满足农户所需。据对赵川镇古城村２０户农民抽样调查显示 （表三），２０户农民中有１３户有资金需求愿望，需要贷款２３．５万元，赵 川镇农村信用社对这部分农户实际能够发放贷款为１６．６万元，资金缺口达 ６．９万元，占实际需求量的２９％。从赵川镇农村信用社看，２０12年小额信 贷占全部农户贷款余额仅为2.68％，况且纵观赵川镇农村信用社资金实力，已超 过存贷比例警戒线60%，支农后劲显得不足。9内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文表4： 古城村农户贷款愿望调查表情况 单位：户、万元 有贷款愿望 无贷款愿望 户数 占样本农户 户数 数 总户数 20 贷款愿望 贷款额愿望 实际发放贷款 13 23.5 16.6 7占样本户数5、农村信用社农村小额信贷措施及建议 5.1、多措并举降低服务费用，确保收入覆盖成本。 一是从事农村小额信贷的金融机构的资金来源上， 尽量依靠较为低价的储蓄 资金， 减少成本较高的自有资金和商业渠道资金的使用。二是努力提高信贷员对 合理的贷款客户识别技术，简化小额贷款手续，在授信额度内采取“一次授信、 分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款效率。三是适当提高小额贷款利 率。要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利 率。建立充分覆盖风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制，合理确定客 户经理的贷款权限。这样使收入覆盖成本，从而更有利于可持续发展。 5.2 加强风险控制完善担保机制，建立资信评级制度。 完善农村小额贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。 一是对超过小额授信额度的大额贷款，可采用创新农户联保贷款的担保方式，确 保资金需求。 二是对没有发证的农户和超出信用证信用额度的农户，推行农户联 保贷款，对有市场、有效益的农业项目，推动成立由经济组织、行业协会牵头组 成的农户大额贷款联保组织，推行农户大额联保贷款，保证大额资金的需求。三 是建立农户小额信用资信评级制度。对信用优秀户张榜公布，并为这些信用优秀 户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。 5.3 贷款种类额度期限弹性管理，提高小额信贷效率。 一是扩大农村小额信贷的对象。可以从生产性贷款拓宽到别的种类和领域。 二是扩大小额信用贷款发放额度。应为发展高效农业，农产品加工业、流通和畜 牧畜牧业的农户提供额度较大农户信用贷款。三是延长农户小额信用贷款期限。 一定要与借款者的生产经营周期一致起来，该长则长该短则短，对有恰当理由无10内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文风险隐患的确有延期要求的还应给予延期， 不能为了完成收贷任务而人为的设定 期限。 5.4、协同跟进扩大信贷来源渠道，增强小额信贷后劲。 一是营造良好的小额信贷环境。 小额信贷顺利展开的宏观环境， 就是金融部门、 保险公司、农户、地方政府相互协调的过程。一个新的小额信贷市场要健康稳定 地发展， 离不开这一大背景。 因而介入小额信贷市场的四个主体之间的关系基本 上可以构建以下模型。即农信社发挥主导，保险公司、农户积极参与，地方政府 调节配合协调。 二是积极拓展小额信贷资金。 一方面建立发展小额信贷专项资金。 建议由政府划出一块扶贫资金作为发展小额信贷专项资金， 由小额信贷实施机构 提出申请， 经扶贫机构和资金管理部门审批同意后，用于补贴小额信贷工作经费 或周转用于小额信贷的资本金。另一方面改变部分金融机构“抽血”的角色。为 了强化对农村小额信贷的支持， 可规定在农村吸收存款的金融机构，要把所吸收 存款的一定比例用于农村小额信贷的投放，从而减少农村资金外流。另外，建议 央行适当增加“专项小额支农再贷款” ，以增加小额信贷实施机构的资金来源。 三是创造适度竞争的金融环境。 建议增加股份制小额贷款公司，既可增加小额信 贷资金的来源， 又可给现有的小额信贷服务机构以适度压力，形成适度的同业竞 争，从多角度满足农户的金融需求。结论农户小额信用贷款业务的创新与推广，是体现金融对农业、农村、农民信 贷 支持的具体举措，体现了对农民的关心， 是切实解决农民 “贷款难” 的有 效方法。但是，由于该项业务的性质和特点，决定了它在推广过程中还存在一系 列问题: 贷款额度的限制难以满足部分农户的贷款需求， 抑制了该项贷款业务的 快速发展； 一些困难户农民贷款仍未从根本上得到有效解决； 农民由于这样那 样的原因拖欠贷款； 农户信用评定体系尚需进一步完善；利率优惠政策难以落实 到位，同时缺少相应的政策配套措施。意义纵观农村生产和农民生活的各个方面， 小额信贷提供的资金支持往往能起到 显著的促进作用。 农村金融机构通过小额信贷为农村经济发展注入源源不断的资 金， 农民便可将其用于扩大投资和再生产，在增加收入的同时促进消费和进一步11内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文投资，如此便有了杠杆效应，使农村地区的消费需求不断扩大，经济稳步发展。 通过贷款带动产业的良性循环， 以保障农民生活水平的稳步提高，这便是小额信 贷用于支援农村建设， 促进了农村经济总量和消费需求增长，进而从根本上拉动 农村内需的可行性和意义所在。致谢本文是在我的导师赵丽霞老师的悉心指导和帮助下完成的。从论文的选题、 总体的构思直至论文的撰写与修改无不渗透着导师的心血和智慧， 这篇论文的最 终完成是与导师的谆谆教诲和严格要求分不开的。 赵老师一丝不苟的治学态度和 科学的研究方法让我受益匪浅、终生受用。导师虚怀若谷、正直善良的人格和严 谨务实的敬业精神将是激励我未来人生道路上不断奋斗的动力。 值此论文完成之 际， 我怀着深深的敬意向导师表示衷心的感谢，并且感谢我的家人对我默默的支 持鼓励是无法用言语来形容的。谨以此文献给他们参考文献[1]何光.中国合作经济概观[M].北京：经济科学出版社,1998. [2]温铁军.农村信用社改革方案敲定[N].经济观察报,2002. [3]王新安.农信社深化改革思考[N].金融时报,. [4]方贤明.社会主义市场经济中的农村合作金融组织[J].金融研究,1998，(3). [5]李莹星.花钱买不来机制-农村信用社改革述评[J].中国改革,2005，(8). [6]王家传,刘廷伟.农村信用社改革与发展问题研究[J].金融研究,2001，(8).12内蒙古农业大学经济管理学院本科毕业论文[7]孙若梅.小额信贷与农民收入.北京:中国经济出版社.2006. [8]刘民权.中国农村金融市场研究.北京:中国人民大学出版社.2006. [9]何广文,冯兴元等.中国农村金融发展与制度变迁.北京:中国财政经济 出版社.2005. [10]ShleiferA.，andR.Vishny.1997.“ASurveyofCorporateGovernance” ， JournalofFinanc [11]Nimal A.Fernando.NGOs into Regulated Financial Institutions[J].The Changjing Face of Microfinance,2003 [12]David Hulme.Impact Assessment Methodologies for Microfinance:Theory,Experience and Better Practice[M].World Development,):79-9813
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