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“智能银行”成银行网点转型试验田
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河北新闻网讯（刘向燔、牟金豹、马召勇）对于银行而言，网点是业务的基础单元，是银行策略、管理和经营能力的发力点。随着互联网金融的不断发展、非同业竞争的威胁以及金融环境的变化，银行网点创新转型速度明显加快，智能银行、智慧银行等新型物理网点业态不断涌现。而这背后折射出的是银行业面对当下金融市场的不断发展，通过网点业务转型来提高自身核心竞争力的努力。
原标题：“智能银行”成银行网点转型试验田河北新闻网讯（刘向燔、牟金豹、马召勇）对于银行而言，网点是业务的基础单元，是银行策略、管理和经营能力的发力点。随着互联网金融的不断发展、非同业竞争的威胁以及金融环境的变化，银行网点创新转型速度明显加快，智能银行、智慧银行等新型物理网点业态不断涌现。而这背后折射出的是银面对当下金融市场的不断发展，通过网点业务转型来提高自身核心竞争力的努力。近期，不断有媒体报道关于新型银行网点的新闻。据了解，建设银行在北京、上海等11座城市的新型银行网点集体开业。此外，工商银行、农业银行、光大银行、北京银行、广发银行等多家银行也都在迅速抢占该领域。所谓“智能银行”，是指可以提供全天候自助和远程人工服务模式的智慧型银行。这种银行不仅能实现传统自助银行的存款和转账功能，还能做到自助开户、自助申请储蓄卡、当场办卡和自助申请信用卡等。“智能银行是银行业网点又一次创新，以客户自助服务替代传统柜台服务，未来将替代大部分传统网点业务。”中行石家庄机场路支行的程国华副行长介绍道。近日,中行石家庄机场路支行完成了智能银行建设，通过走访发现，在该行传统的储蓄窗口前等候的客户不足5人，大部分前来办理业务的客户都被引导到了智能银行里，在大堂经理的帮助下使用智能银行自主办理业务。
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不设柜台和网点：前海微众银行要怎么玩？
编者按：从申报、获批到筹建，民营银行推进的每一步仿佛都被置于镁光灯下，受到媒体的竞相报道和公众的高度关注。这其中，腾讯和阿里分别作为主发起人的深圳前海微众银行（下称&微众银行&）、浙江网商银行又因其网络银行的定位给了外界更大的想象空间。
12月13日，微众银行拔得头筹，成为首家获得银监会开业批复的民营银行。那么，问题来了，被寄予厚望的微众银行究竟会以什么面貌展现在大众面前？传说中的&大平台&模式又将如何落地？
首先，要明确的是，获准开业距离业务上线仍有一段距离。据笔者了解，在银监会发放许可证后，微众银行还要进行工商登记和对接央行系统等工作，但预计最快1个月内基础的存贷款业务便可上线。
其次，微众银行已经明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。当然，这就给微众银行的系统建设、产品研发等提出了更高的挑战，所以目前大部分业务仍在开发阶段，还没有具体的上线时间表。
值得注意的是，伴随着民营银行的推进，相关的监管政策也在加紧制定中。据笔者了解，正在征求意见的民营银行管理办法较为保守，对于资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。
所以，民营银行的创新空间和发展潜力究竟有多大，目前尚未可知。可以确定的是，在民营银行管理办法落定前，包括微众银行在内的几家民营银行在创新的尺度和速度上都会有限。
民营银行难有惊喜？
各位翘首以盼微众银行能有什么惊天之举的观众估计要失望了，某微众银行高管直接告诉笔者，&不会有惊喜&。其主要原因在于民营银行的监管政策尚未落地，很多业务创新的想法在执行阶段障碍较多。
根据银监局的开业批复，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
据了解，有望最快上线的存贷业务前期主要的获客渠道和服务对象都将基于腾讯生态圈。而在网络银行备受争议的开户问题上，上述某微众银行高管表示，该问题已通过弱电子账户和远程开户等方式加以解决。
2014年3月，央行下发了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿，规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户，实现直销银行远程开户。
据了解，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。但微众银行可能在这方面会有所突破。
上述某微众银行高管表示，创新的尺度主要取决于监管的态度，是否有惊喜也取决于监管部门对于网络银行的开放能给多少惊喜，但从目前的情况来看很难。所以，后续的很多创新业务和产品暂时还不能给出明确的上线时间表。
那么，网络银行究竟要如何监管？其监管机制与传统商业银行又有哪些差别？最新一期《中国金融》杂志刊载了央行科技司司长王永红的署名文章，该文首次谈到了中国网络银行发展模式以及监管思路，提到了包括明确风险兜底原则、完善统计监测指标体系、网络银行加入大额支付系统等问题。
以检测指标为例，王永红表示，基于网络银行的特殊性，为满足风险评估与测算需要，必须补充&网络银行影响力与风险度量&指标，初步考虑包括：覆盖面（注册用户数、活跃用户数）、联网机构数、交易规模、服务能力、赔付规模等。
但是，理想丰满、现实骨感。某民营银行副行长告诉记者，王永红这篇文章中的建议非常前沿，可惜并未展现在此次的民营银行管理办法中。
事实上，多位民营银行人士都表示，正在征求意见的民营银行管理办法不仅没有给予民营银行相对宽松和灵活的发展空间，在资本充足率、不良率等核心指标的要求上反而更为严苛。
&以资本充足率为例，根据最新版的《商业银行资本管理办法（试行）》，非系统重要性银行需达10.5％，系统性重要银行为11.5％。而现在提出民营银行的资本充足率或许要达到13％，甚至更高。&上述某民营银行副行长称。
据了解，目前民营银行管理办法仍未正式定稿，各方争议较大。但可以明确的是，资本充足率、拨备、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于网络银行，只是具体指标要求会有所不同。
微众银行怎么玩
回到前面提到的那篇文章，王永红在谈及网络银行的发展模式中总结到，与实体银行相比，网络银行应具有轻资产运营布局、实施生态圈发展策略、立足需求端设计产品、大数据的处理模型等特点。
以轻资产运营布局为例，王永红认为应包括不设营业网点、重点发展中间业务、线上开立电子账户、倚重技术能力和创新思维几大要素。而从笔者了解的情况来看，目前微众银行的很多布局也与上述思路不谋而合。
除了已经明确暂不设立物理网点外，笔者从微众银行内部获悉，微众银行未来将着眼于&大平台&的定位，利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作。目前，其采用的正是兴业银行&银银平台&中输出的IT系统。
某微众银行人士告诉笔者，在现行的商业银行监管体制下，很多传统银行的业务网络银行是没法做的，只能通过跟其他银行合作绕开这一壁垒。而微众银行则负责提供核心的客户、数据以及风控。
该人士表示，目前来看，对于阿里和腾讯而言，&大平台&模式是最好的方向了。首先腾讯或阿里的生态圈里已经有了很庞大的客户基础；其次它们可以利用各自的大数据建立有效的风控模型。
&此外，基于腾讯的社交数据，微众银行还具有更好地服务客户的能力。例如，客户有什么嗜好、最近的状态如何、是否换工作了甚至有没有生病都可以通过社交数据获得相应的信息。&上述某微众银行人士称。
除了从可操作性的角度考虑，网络银行的&轻资产&设定也决定了它需要与其他银行展开合作。事实上，如果真的按照13％的资本充足率要求民营银行，以微众银行目前30亿元的注册资本金来看，也确实很难涉足&重资产&业务。
但上述某微众银行高管告诉笔者，当前，微众银行自身的系统都尚未完善，距离对接其他银行系统，以及实现&大平台&模式尚需时日。在这一过程中，一些业务和思路可能还会有一定调整。
此外，随着行长曹彤的到位，微众银行的高管已全部落定。除了董事长顾敏外，还有黄黎明、万军、秦辉、梁瑶兰、王世俊、马智涛、郑新林七位。据了解，目前人事任命还未正式宣布，但肯定不会出现&一行七副&的格局，部分高管将是副行长待遇。
而在组织架构方面，据上述某微众银行高管介绍，微众银行目前下设五个事业部，包括零售及小微事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部、科技事业部、微金融事业部。
深圳银监局日前批复深圳前海微众银行（以下简称&微众银行&）开业，这是首批试点的5家民营银行中首家获准开业的银行。据悉，微众银行目前正在办理相关营业执照，有望在年底前挂牌营业。
根据银监会批复的申报材料，微众银行注册资本30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30％、20％和20％。在业务方面，微众银行的经营范围包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
据《经济参考报》记者了解，此前微众银行计划&不设分支机构&，业务通过互联网模式进行，但最终，&线上&与&线下&结合成了现实选择。
深圳前海微众银行上周五已由深圳银监局批复开业。这是银监会今年三季度批复同意首批五家民营银行筹建以来，首家正式开业的民营银行。这家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，注册资本30亿，腾讯既是主发起人，也是第一大股东。
另据报，除五家民营银行的试点正在积极热身外，近期湖南首家民营银行也正在发起，民营银行陆续筹建并向内陆转移，暗含着我国对金融业的管制正在快速松动，金融改革速度超出人们的预期。伴随民营银行的兴盛，监管层的适度监管也会配套推出。民营企业自身的多元化经营或战略转型与政府需要银行业多元化的战略转型重叠在一体，对民营资本进入银行业的政策会越来越开放。
其实，早在日我国新时期的第一家民营银行民生银行(行情,问诊)（600016，股吧）就在北京成立，我国当初构想通过建立新兴的多层次的银行体系来促进金融创新，但因为种种原因，出于对民营银行规范性差、风险较大，若破产倒闭会导致&多米诺骨牌效应&的担忧，对民营金融一直不能实现完全放开。十八大以来，中央一再提出要发挥金融在资源配置中的作用，减少行政干预市场，改变我国的金融供给不能向中小实体经济延伸的问题。在经济发展中结构性转型严重受挫的今天，迫切需要民营银行来打破金融生态不均衡的局面。
但民营银行一开始就注定要在荆棘丛生的环境下顽强成长，当前我国的经济大环境是比较严峻的，产能过剩、需求不足、民间投资意愿减弱，加上房地产的深度调整带来房地产开发投资持续下行，地方税收和土地出让收入减少，地方政府投资能力受限，经济增速下滑，三季度的GDP实际增速回落到7.3%，下探到近7年的最低位置。实体经济盈利能力不强，连累银行贷款违约风险上升，银行不良率也随之飙涨。从银行经营角度看，目前的市场情形不大利于银行的发展。但从银行设立条件的辩证角度看，如果金融市场配置合理，民营资本进入银行业也就失去了崭露头角的机会。再者，当前我国的银行机构服务存在着偏重国有企业或大型企业的趋同性，傍大欺小，或多或少忽略了民营企业，这也给民营银行提供了机会。看五家即将出场的民营银行的发起人，都有着独特的经营空间，发起人都是含有互联网型、电商型和传统实业型企业的几种类型的组合体，在各个领域各有各的优势，如能整合到一体，或能发挥出难以想象的巨大能量。就目前情况而言，这五家民营银行聚集着二种优势。
第一种是网络优势，比如前海微众银行股东之一的腾讯此前就表示，会将腾讯在互联网领域的技术优势导入微众银行的风控体系。随着互联网的发展，未来客户通过手机、电脑就可以完成一系列的金融服务，网络银行的优势在于成本很低，方便快捷，而且还突破了时间和空间的界限。如果民营银行充分运用互联网的大数据、云计算、风险分析等技术，解决企业和个人的信息归集，利用电子平台为企业与个人提供金融服务，那么它的效率肯定要远远高于物理网点银行模式。其意义在于成本很低，这种创新也会大大提升民营银行盈利能力。
第二种是产业链优势，互联网与实体民营企业的组合，增加了它们生存的保险系数，因为进军银行的民营企业，本身就是资本雄厚的优质企业，在市场一般都摸爬滚打多年，产业链条上也串联着众多的中小企业，更重要的是拥有众多成熟的客户群体，弥久的经营往来使彼此之间关系密切，对对方的信用程度也了如指掌，所以民营银行对市场秉性的掌握要比国有银行的信息来源更为具体客观，再辅之互联网的交易数据、电商的便捷，联合的效率一定会极大提高。
尽管民营银行具有这两种优势，但民营银行的经营定位在筹建之初就被监管部门赋予&特色&二字，其特色的含义是面向小众，定义归集于&草根金融&那一类，这又注定其发展与壮大肯定会受到一定程度的限制，这就要看民营银行如何在自身定位与功能上做足做好文章了，如何在为中小微企业服务、为&三农&服务、为个人消费者服务上拿出绝活了。
衷心期待前海银行能为民营银行开个好头，为中小微企业和个人带来福音、带来新希望(行情,问诊)，同时也给其他金融企业产生较强的冲击波。
据银监会网站周末消息，12月12日，银监会党委书记、主席尚福林主持召开党委会，迅速传达中央经济工作会议精神，学习习近平总书记、李克强总理在中央经济工作会议上的重要讲话，并对银监会系统贯彻落实中央经济工作会议精神作出部署。
填补民间融资等立法空白
会议对银监会2015年的工作思路提出了具体要求：包括全面适应银行业发展新常态，引导银行业加快调整发展战略，提高信贷资金配置效率；继续落实有扶有控的差异化政策，促进经济转方式调结构；大力推进普惠金融发展；努力推动降低社会融资成本，加强银行收费监管，缩短融资链条；积极推动民营银行以及民间资本发起设立消费金融公司、村镇银行、参与现有非银机构和高风险机构重组的扩大试点工作；完善政策性银行、金融资产管理公司、理财业务等法规，填补市场退出、普惠金融、民间融资等立法空白等等。
已有5家民营银行获批
与此同时，民营银行的玻璃门已被敲开。根据银监会发布的公告显示，今年首批民营银行中的深圳前海微众银行率先获得银监会批准开业，主要经营范围为个人消费者和小微企业客户。据了解，微众银行的注册资本金为30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业等企业发起，其中腾讯认购该行总股本30％的股份，为最大股东。微众银行经营范围包括吸收公众（主要是个人及小微企业）存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
据悉，银监会在2014年三季度已批复同意首批5家民营银行筹建，同时继续推动其他4家民营银行筹建工作小组做好各项开业准备工作。根据此前银监会公布的民营银行定位，阿里巴巴发起的银行定位&小存小贷&，腾讯定位&大存小贷&，天津定位&公存公贷&，其他两家则体现特定区域，服务当地的小微企业、金融消费者。
银监会负责人表示，目前银监会正在积极推进民营银行扩大试点相关工作。宏源证券分析师陈磊昨日接受信息时报记者采访时表示，除了正在推进的利率市场化之外，放开民营银行市场准入同样是金融市场化的重要组成部分。民营银行开业，将搅动中国银行业160多万亿元规模的池子，而了解小微企业需求、差异化经营将是未来民营银行的生存之道。
筹建&三湘银行&，占股30%，其他发起人股东已授权三一集团
喧嚣已久的湖南省首家民营银行将破壳而出。
12月5日，三一重工(行情,问诊)、汉森制药(行情,问诊)、永清环保(行情,问诊)同时公告称，公司作为联合主发起人，筹备设立三湘银行股份有限公司，注册资本为30亿元，其中三一重工为最大单一占股方。
事实上，在三一之前，湖南已有多家公司表示要筹建民营银行，但无一例外都是&雷声大雨点小&，至今没有实质进展。若此次获批，三湘银行将成为湖南首家民营银行。
关于民营银行筹建情况，长江商报记者就此采访三一重工，该公司回复称，&因此事的确处于筹备阶段，且已发公告，公司近期不再就此作出回应。&
三一占股30%筹办三湘银行
此前，关于湖南首家民营银行，多有传言。
去年11月，数家湘籍或有湘籍背景的上市公司为争夺&湖南首家民营银行&，在金融市场上可谓掀起了一场混战。纷争一年以来，关于湖南民营银行的消息时有时无，始终是&只见刮风不见下雨&，至今没有一家真正获批。
今年的12月5日，这场混战终于有了最新进展。根据公告，三一重工全资子公司湖南三一智能控制设备有限公司与三一集团有限公司、汉森制药、永清环保、共创实业集团有限公司将一起作为主发起人，筹备设立三湘银行，注册资本30亿元。其中，三一智能拟投资3.6亿元，持股12%；三一集团投资5.4亿元，持股18%；汉森制药拟投资4.5亿元，占股15%；永清环保拟投资4.2亿元，占股14%；共创实业集团拟出资3亿元，占股10%。另外，其他一般发起人出资9.3亿元，占股31%。
不过，有关发起设立&三湘银行&等更多细节尚不清楚，这一举动仍有待主管部门审批。如果能顺利获得银监会的批复同意，预计最快明年，湖南首家民营银行就将开业。
针对参与筹办三湘银行的机遇问题，三一重工方面表示，当前，正值金融改革推动民营银行发展的历史时刻，民营银行面临巨大的发展机遇和良好前景，能参与湖南第一家民营银行的发起设立，也是公司难得的发展机遇，将有利于优化配置公司的资源，提高资本回报率。
其他发起人已授权三一集团
作为另一发起人的汉森制药，12月11日，该公司在接受长江商报记者采访时则表示，因&三湘银行&主发起人是三一集团，各发起人股东均已授权三一集团整体组织筹备 &三湘银行&的相关事宜，&"三湘银行"未来的经营定位、业务类型以及现阶段的筹备工作进程和股东安排，均由大股东全程规划及操办，详细进展情况均以三一集团公告为准。&
金融业务是否是公司未来新的盈利点？汉森制药向长江商报记者透露，公司希望金融业务能成为未来新的盈利点，但主要是从公司战略发展考虑，公司需要一个自己有股份的金融机构作为未来发展的主办银行，&公司目前暂时没有考虑推出其他相关的金融业务，一切还需看机遇。&
同一天，长江商报记者还致电永清环保证券部和共创实业的综合管理中心，对方工作人员均表示，参与发起三湘银行是董事会通过的决议，但是具体操作流程及详情以三一方面为准。
而三一重工等联手发起设立三湘银行，中南财经政法大学金融学院副教授吕勇斌认为，对于从事工程机械制造商的三一重工来说，此举一是可以丰富公司业务，促进公司多元化发展；二是可以极大提高公司知名度和公信力，提升品牌价值；三是在短期内来看，此举可以成为公司一个新的利润增长点。
在&湖南首家民营银行&争抢混战中，打响第一炮的，应该算是有湘籍背景但注册地及总部均在北京的新华联(行情,问诊)。
2013年10月开始，友阿股份(行情,问诊)、通程控股(行情,问诊)、三一重工、中联重科(行情,问诊)、步步高(行情,问诊)等一众上市公司均传出将参与民营银行的消息。
去年10月30日，新华联就发布公告称，公司接到湖南省工商联通知，湖南省政府已正式向国务院推荐新华联为湖南长沙拟设立民营银行的发起股东之一，公司拟持股10%。然而，次日，新华联参与筹办民营银行的真实性遭到媒体质疑。
去年11月4日午间，新华联发布澄清公告表示，湖南省人民政府已正式行文向国务院请示，由本公司作为共同发起人之一成立民营银行，注册地在湖南长沙，注册资本为50亿元人民币，相关事宜正等待国务院的正式批准。当日，湖南友阿股份也发布公告，宣布筹建芙蓉银行。
彼时，又有不少报道称，中联重科、步步高、蓝思科技等一众公司均将参与民营银行，坊间更有&三一重工和中联重科也将分别领衔数家民企组建两家民营银行&的传闻。
而就在一个月后，同年12月10日，现代投资(行情,问诊)正式发布公告，宣布将与另四家公司一同发起设立湖湘银行股份有限公司。现代投资也是湖南第一家有明确计划发起设立民营银行的企业。公告中说明，五家主要发起人共认购60%的股份，其余40%的股份由省内其他民营企业参股或自然人持有。湖湘银行注册资本暂定为40亿元，现代投资出资12亿，持股30%。
然而，整整一年过去，12月9日下午，长江商报记者致电现代投资董事会办公室询问民营银行筹办进展时，得到的答复是&湖湘银行的控股方为国资企业，所以湖湘银行应该不算民营银行&。此外，该办公室工作人员还补充道，筹办银行目前仍在争取和申报中，若有变化会及时发布公告。
而这场混战，不仅仅局限于上市公司之间，对于民营银行的管辖权，湖南相关部门亦有博弈。有媒体报道，湖南省政府金融办与湖南省工商联之间在管辖权上有重叠。按照目前相关金融法规，省级金证办负责管理民营银行相关业务，包括小额贷款、民营银行、担保、典当等都是金证办在管。与此同时，省级工商联是民企主管单位，那么在民营银行的设立方面，工商联也不容忽视。
12月11日下午，长江商报记者多次致电湖南省金融办，拨打数次终于接通后，却被告知&要咨询民营银行方面的问题，请找银监局&。然而，接下来记者致电工商联和银监局时，均长时间无人接听。
湖南首家民营银行发起人纷争
民营银行开业浪潮短期会形成
上市公司们都在争抢筹建民营银行，这块蛋糕真的有那么好吃吗？对此，中南财经政法大学金融学院副教授吕勇斌分析，成立民营银行是对现有银行体系的有利补充。他说，相对于国有控股银行，民营银行的优势在于灵活的机制、体验式的服务、极强的创新动力，最大的优势在于完全市场化运作，不受政府的控制；但这也是其最大的劣势，缺乏政策的倾斜和政府的支持，一旦破产难以挽救，&《存款保险条例》方案征求意见已经结束，50万元以下的个人储蓄存款受到保护，这有利于保护小银行。&
据了解，民营银行的审批手续大致分为四步：首先，由民营资本发起申报设立民营银行，并向当地政府、银监局提交相关材料；第二步，再由当地政府向省政府申报；再次，省政府一关通过后，再由其向当地金融办征求意见；最后，再上报银监会，等待批复。
筹建民营银行，等待过程漫长，办理手续繁琐，不少申报单位等待一年时间，却仍无任何进展。对此，武汉大学经济管理学院副院长叶永刚教授认为，应该鼓励大家多搞民营银行，但是现在审批时间太长，容易打击企业积极性，民营银行应该由地方政府批，只要能赚钱，就能搞，&应该像汉正街摆摊子一样容易。&
而就在12月11日，在京举行的中央经济工作会议要求，加快推进改革开放。加快行政审批、投资、价格、垄断行业、特许经营、政府购买服务、资本市场、民营银行准入、对外投资等领域改革，使改革举措有效转化成发展动力。
吕勇斌表示，中央工作经济会议对明年的经济工作做了全面部署，会议要求加快民营银行准入，&从目前的情况看，办银行是有利可图的，短期内（1-3年以内）民营银行的开业浪潮会形成。&
&目前来看，微众银行动作最快。&吕勇斌说&12日，中国银监会发布公告称，已批准深圳前海微众银行开业。
(责任编辑：方杰)
2014夏季达沃斯论坛于9月10日至12日在津举办。
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腾讯发起的前海微众终于获得审批通过，被寄予厚望的互联网民营银行，究竟会以什么面貌展现在大众面前？
managershare：携带海量移动互联网用户的“微信”银行，和服务于大量中小企业的“支付宝”银行，都给人以非常丰富的想象空间。从申报、获批到筹建，民营银行推进的每一步仿佛都被置于镁光灯下，受到媒体的竞相报道和公众的高度关注。这其中，腾讯和阿里分别作为主发起人的深圳前海微众银行（下称“微众银行”）、浙江网商银行又因其网络银行的定位给了外界更大的想象空间。12月13日，微众银行拔得头筹，成为首家获得银监会开业批复的民营银行。那么，问题来了，被寄予厚望的微众银行究竟会以什么面貌展现在大众面前？传说中的“大平台”模式又将如何落地？首先，要明确的是，获准开业距离业务上线仍有一段距离。据笔者了解，在银监会发放许可证后，微众银行还要进行工商登记和对接央行系统等工作，但预计最快1个月内基础的存贷款业务便可上线。其次，微众银行已经明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。当然，这就给微众银行的系统建设、产品研发等提出了更高的挑战，所以目前大部分业务仍在开发阶段，还没有具体的上线时间表。值得注意的是，伴随着民营银行的推进，相关的监管政策也在加紧制定中。据笔者了解，正在征求意见的民营银行管理办法较为保守，对于资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。所以，民营银行的创新空间和发展潜力究竟有多大，目前尚未可知。可以确定的是，在民营银行管理办法落定前，包括微众银行在内的几家民营银行在创新的尺度和速度上都会有限。民营银行难有惊喜？各位翘首以盼微众银行能有什么惊天之举的观众估计要失望了，某微众银行高管直接告诉笔者，“不会有惊喜”。其主要原因在于民营银行的监管政策尚未落地，很多业务创新的想法在执行阶段障碍较多。根据银监局的开业批复，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。据了解，有望最快上线的存贷业务前期主要的获客渠道和服务对象都将基于腾讯生态圈。而在网络银行备受争议的开户问题上，上述某微众银行高管表示，该问题已通过弱电子账户和远程开户等方式加以解决。2014年3月，央行下发了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿，规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户，实现直销银行远程开户。据了解，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。但微众银行可能在这方面会有所突破。上述某微众银行高管表示，创新的尺度主要取决于监管的态度，是否有惊喜也取决于监管部门对于网络银行的开放能给多少惊喜，但从目前的情况来看很难。所以，后续的很多创新业务和产品暂时还不能给出明确的上线时间表。那么，网络银行究竟要如何监管？其监管机制与传统商业银行又有哪些差别？最新一期《中国金融》杂志刊载了央行科技司司长王永红的署名文章，该文首次谈到了中国网络银行发展模式以及监管思路，提到了包括明确风险兜底原则、完善统计监测指标体系、网络银行加入大额支付系统等问题。以检测指标为例，王永红表示，基于网络银行的特殊性，为满足风险评估与测算需要，必须补充“网络银行影响力与风险度量”指标，初步考虑包括：覆盖面（注册用户数、活跃用户数）、联网机构数、交易规模、服务能力、赔付规模等。但是，理想丰满、现实骨感。某民营银行副行长告诉记者，王永红这篇文章中的建议非常前沿，可惜并未展现在此次的民营银行管理办法中。事实上，多位民营银行人士都表示，正在征求意见的民营银行管理办法不仅没有给予民营银行相对宽松和灵活的发展空间，在资本充足率、不良率等核心指标的要求上反而更为严苛。“以资本充足率为例，根据最新版的《商业银行资本管理办法（试行）》，非系统重要性银行需达10.5%，系统性重要银行为11.5%。而现在提出民营银行的资本充足率或许要达到13%，甚至更高。”上述某民营银行副行长称。据了解，目前民营银行管理办法仍未正式定稿，各方争议较大。但可以明确的是，资本充足率、拨备、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于网络银行，只是具体指标要求会有所不同。微众银行怎么玩回到前面提到的那篇文章，王永红在谈及网络银行的发展模式中总结到，与实体银行相比，网络银行应具有轻资产运营布局、实施生态圈发展策略、立足需求端设计产品、大数据的处理模型等特点。以轻资产运营布局为例，王永红认为应包括不设营业网点、重点发展中间业务、线上开立电子账户、倚重技术能力和创新思维几大要素。而从笔者了解的情况来看，目前微众银行的很多布局也与上述思路不谋而合。除了已经明确暂不设立物理网点外，笔者从微众银行内部获悉，微众银行未来将着眼于“大平台”的定位，利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作。目前，其采用的正是兴业银行“银银平台”中输出的IT系统。某微众银行人士告诉笔者，在现行的商业银行监管体制下，很多传统银行的业务网络银行是没法做的，只能通过跟其他银行合作绕开这一壁垒。而微众银行则负责提供核心的客户、数据以及风控。该人士表示，目前来看，对于阿里和腾讯而言，“大平台”模式是最好的方向了。首先腾讯或阿里的生态圈里已经有了很庞大的客户基础；其次它们可以利用各自的大数据建立有效的风控模型。“此外，基于腾讯的社交数据，微众银行还具有更好地服务客户的能力。例如，客户有什么嗜好、最近的状态如何、是否换工作了甚至有没有生病都可以通过社交数据获得相应的信息。”上述某微众银行人士称。除了从可操作性的角度考虑，网络银行的“轻资产”设定也决定了它需要与其他银行展开合作。事实上，如果真的按照13%的资本充足率要求民营银行，以微众银行目前30亿元的注册资本金来看，也确实很难涉足“重资产”业务。但上述某微众银行高管告诉笔者，当前，微众银行自身的系统都尚未完善，距离对接其他银行系统，以及实现“大平台”模式尚需时日。在这一过程中，一些业务和思路可能还会有一定调整。此外，随着行长曹彤的到位，微众银行的高管已全部落定。除了董事长顾敏外，还有黄黎明、万军、秦辉、梁瑶兰、王世俊、马智涛、郑新林七位。据了解，目前人事任命还未正式宣布，但肯定不会出现“一行七副”的格局，部分高管将是副行长待遇。而在组织架构方面，据上述某微众银行高管介绍，微众银行目前下设五个事业部，包括零售及小微事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部、科技事业部、微金融事业部。（getty图）相关支付宝“围剿”线下收单 “挑战”银联？不同于往年，今年的“双十二”并非简单的活动营销，而是利用支付宝线下营销事件正式“围剿”线下收单业务，剑指银联。
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作者：佚名
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