阅读（5933）回复（6） 国家养老是否靠谱-- 美国人退休后靠什么养老？
&&&&辛 辛苦苦工作30年，每一个人都期盼能够老有所养，在退休后过上一个幸福的晚年生活。随着生活水平的提高，老年人养老的成本也大大提高，理财专家认为一个人 退后收入要达到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降。在中国许多人退休后是单纯依赖退休金生活，而退休金一般占退休前收入的60%，高收入者的退休 金可能只占退休前收入的三分之一。常规下，美国公务员工作20年至40年退休，退休后其退休金依据工作年限可相当于在职收入的45%至70%， 但一般规定不能超过在职收入的80%。
&&&&然而退休金并不是美国人养老的唯一经济来源，1975年美国65岁以上退休人员每年平均领取的退 休金只占其退休后收入的18.8%，2008年上升到22.9%， 但还不到退休收入的四分之一。根据美国国会有关美国65岁以上人员收入状况报告，美国人老年人晚年生活的收入来源主要是来自四大方面，即社会安全金、金融 房地产等收益、退休金、工作收入。2008年，在65岁以上人群中，平均算起来他们的收入有39%来自社会安全金（Social Security），19.5%来自于退休金（Pensions），12.8%来自金融房地产等收益（Asset Income），26%来自延后退休继续工作的收入（Earnings），2.1%来自其他收入（Other Income），0.6%来自公共资助（Public Assistance）。
&&&&美国人养老主要依赖三大退休体系，一是政府主导的社会保障体系，即领取社安金。二是退休金体系，美国并不是每一个工作的人都能在退休后领取到退休金，只有 政府公务员和部分私人公司雇员可享受到这一退休福利。三是个人的资产收益，这主要看一个人在65岁以前如何来理财和投资。至于延后退休继续工作，这不能算 作是退休，这只能说是老年人为避免晚年生活水平下降而采取的补救措施，当然延后退休继续工作会让老年人养老有了更多的资金来源，这种收入方式目前在美国人 中还很流行。很多人65岁以后不退休也不仅仅是为了多挣钱，他们把继续工作看成是生活中的一种乐趣。
&&&&在年收入33677美元以上65岁以上人群中，他们收入19.9%来自社会安全金，22.9%来自于退休金，16.8%来自金融房地产等收益，38.1% 来自延后退休继续工作的收入，2.3%来自其他收入。在65岁以上、年收入1美元之间的人群中，他们收入82.4%来自社会安全 金，6.8%来自于退休金，4.8%来自金融房地产等收益，4%来自延后退休继续工作的收入，1.3%来自其他收入，0.8%来自公共资助。
&&&&从以上美国65岁以上到达退休年龄人群的收入状况可以反映出几个趋向，一是退休后他们的收入呈现多元化，而不是依赖单一的退休金来养老。二是由于经 济状况不好，更多老年人继续工作延迟退休，而不是依赖退休金或是资产收益来生活。三是收入越高的老人，社安金在退休后收入所占的比例越低，他们的收入更多 是来自退休金、资产收益和继续工作的报酬。 而收入低的老年人，经济来源一半来自社安金，收入越低的老人社安金占收入的比例越高，其他收入来源呈萎缩状况。美国人的养老金来源以及所占的比例给人们的 启示是，美国人的养老金体系其实是一个终生投资和理财的过程，能否在退休后保持较高的生活水平，就看平时如何规划退休基金的运作。因此在养老金上的理财学 问就很大，而且您不理财不仅财不理你甚至还可能破财。
&&&&美国的社会安全金体系（中国多翻译为社会保障体系）是联邦政府主导的民众社会保障体 系，而不仅仅是退休体系。因为该体系除了为民众提供退休后的收入外，还为伤残人员、丧偶者、失去父母儿童提供福利，并为65岁以上老人提供政府资助的医疗 保险。该体系建立于1935年，目前美国1亿5900万劳工人员中有94%的人加入这一社会保障体系。而每年领取社安金的人数有5000多万，美国四分之 一的家庭成员领取社安金。美国65岁以上退休人员中85%领取社安金，每年领取社安金的中位金额数为12437美元，约占退休人员养老收入的39%。
&&&&社 安金体系的资金不是由政府出钱，而是由雇主和雇员等额缴费累积而成，在薪水中按薪资税扣除，然后上缴联邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政 府缴纳收入6.2%的社会安全金税，雇主每年也要按照雇员收入6.2%的比例缴纳社会安全金税，合计为雇员收入的12.4%。联邦政府收缴的社会安全金税 85%投入信托基金，用于支付当前已经退休人员的社安金，15%用于支付伤残人员和家属的社安金
&&&&1968年，美国65岁以上的老人有 74.1%退休后领取社安金，1990年上升到91%，但2000年以后领取社安金的老人比例下降到86%左右。1968年社安金收入约占65岁以上老人 年收入的33.5%，1980年上升到42.8%。从1980年至2010年，社安金在65岁以上老人年收入中所占比例在38%至40%之间徘徊。美国退 休人员每年领取的社安金金额1968年平均为5918美元，2008年为12859美元。
&&&&虽然社安金不被称作退休金，但美国退休人员中 有七成的民众主要收入是来自社安金。根据美国国会的统计资料，在退休人员中，全部收入来自社安金的人数比例为26%，90%以上收入来自社安金的人数比例 为40%，50%以上收入来自社安金的人数比例为71%。而在退休人员中，50%以下收入来自社安金的人数比例为仅29%，还有10%的人收入没有社安 金，收入低于贫困线的人数比例为17%。着这些数据可以看出，社安金在美国65岁以上老人的退休生活中起到了重要的经济来源作用，如果没有社安金这一社会 保障体系，美国老年人的生活状况将会受到极大的影响。
&&&&退休金是美国人养老的一个重要经济来源，政府公务员和大多数私营公司雇员都会享受退休 金体系的福利。美国的退休金体系是确保政府公务员和私营公司雇员退休后能有较丰厚的待遇和退休生活。这一退休金体系通常有两种方式，一是确定领取型退休金 计划（defined benefit plan），也就是按照工作人员退休前的年薪、工作时间等计算出退休金额度。二是确定缴费型退休金计划（defined contribution plan），这类退休金体系的主要特点是雇主和员工共同出资购买退休基金（主要体现在401k退休计划上），员工多年工作时间积累下的钱就成为退休金。这 一体系对员工的退休待遇主要看公司的情况，各行业差异会很大。
&&&&与政府公务员享受到的良好退休金福利相比，私人公司雇员退休后的退休金福 利会因公司不同而有很大的差异。目前美国私人公司雇员只有50%能够享受到退休金的福利待遇。在美国私人公司中，有工会的行业受雇人员的退休金比无工会行 业受雇人员要好得多也更有保障。参加工会的员工79%有退休金福利，未参加工会的员工只有44%有退休金福利。
&&&&根据美国国会2009年11 月的报告，1975年，美国22%65岁以上老人每年可以领取到退休金，1993年上升到38%，2008年只有34.2%的老人能够领取到退休金。 1975年，美国65岁以上老人领取的退休金占其收入的14%，1993年上升到22%，2008年则为19.5%。1975年，美国65岁以上老人领取 的退休金平均为9641美元，2008年则为16079美元。美国人退休后为何能够领取退休金的人数比例这么低，这主要是美国大部分就业人员是在私营公司 工作，而法律并不强制性要求私营公司必须为每一名雇员设立退休金福利。
&&&&美国私人公司最主要员工退休计划是401k计划，它的主要运作方 式是公司雇主每年按员工年薪3-5%投入员工个人的退休账户，员工每年可以在退休账户自行投入一定数额的资金，从几百到上万美元都可以（但有上限）。员工 如果离开公司，这笔钱归员工个人所有，如果员工在一家公司工作到退休，他工作期间所积累下的这些钱就是他的退休金，到59岁半就可以从退休账户领取这笔 钱。由于税务上的原因，这种退休金人们一般不会一次全部领出来，而是逐年领取以避免交税。雇主和员工投入到401k退休账户所有钱都不需要报税，只有到退 休领取时才算收入需要申报所得税。2007年美国有6000万工作人员加入401K计划，加入这一计划的人大多将退休账户上的钱由专业理财人士管理，且多 投资于股票和基金市场。在私人公司，一名员工退休后，公司将不再承担其退休金的支出，这样可以有效减少公司的人力资源成本。此帖被无颜子孙于 16:13:56编辑过我知道了，下次不用再提醒
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作者：发表于： 16:08:23
全民学英语，中国一万年也出不了一个科学家。 个人签名：善待我们自己人------中国人,不求为贡献,但求不害. 作者：发表于： 16:15:34&&& 希腊危机;
欧式福利国家，与&美式自由主义&相对照，被很多人认为是一种更人道的资本主义模式。虽然美国的公共开支模式表明它其实也是一个不折不扣的福利国家，但是 欧洲福利模式，一般来说主张更大的公共部门和开支，更早的退休年龄和更多的休假时间，更多的劳工保护法令和更高的税收等等。于是，在这种温情脉脉的福利模 式中，希腊的&地中海式田园生活&就不足为奇了：希腊的公共部门雇员一年有14个月的收入，宪法保障他们的铁饭碗，58岁就可以退休，退休以后还是一年 14个月的养老金，一年至少有一个月的带薪休假，据说很多人一年中有七个月的时间是下午两点半下班。对了，希腊的预算有一半用于支付公共部门雇员的收入和 福利，其公共雇员占人口的比例是英国的五倍。
作者：发表于： 17:13:18
&&&&全民学英语，中国一万年也出不了一个科学家。
作者：发表于： 17:35:16
以前中国人养老靠的是年轻时候的积蓄或者儿女的赡养。美国人靠的才是社会保障也就是国家的养老院和救济金。
作者：发表于： 18:06:15
&md，什么都是花旗国怎样怎样，花旗佬吃屎你也跟着吃屎啊？？？？？？您所在的位置： >
养老不能全靠政府，是不是在甩包袱？
青岛全搜索电子报&&& 星期五
&&&&据新华社电&养老金并轨尘埃落定，与此密切相关的延迟退休争议声再起。延退牵涉数亿城镇职工切身利益，存在明显的不同利益考量和改革期待。延迟退休如何推进，首先需要解答亿万群众的关切。
&&&&个人和企业缴费
&&&&是否应该下降
&&&&社会上有&“月薪一万，养老金缴满30年27年才能回本”的说法，引发养老金“交的比拿的多”等质疑。
&&&&中国（海南）改革发展研究院经济研究所所长匡贤明表示，这一算法不对。经过精算，60岁退休，计发139个月，约合11.6年。领到这个月数就不亏，超过就赚了，与27年相去甚远。但我国养老金单位缴费率偏高，政府财政支出偏低，对这一代人不公平，也对企业转型不力，缴纳税费应当降低。十八届三中全会的决定中明确提出了“适时适当降低社会保险费率”。
&&&&会不会对就业
&&&&形成“双向挤压”
&&&&目前，全国每年毕业大学生700多万人，就业压力年年递增，再延迟退休，年轻人工作岂不是更难找？北京大学国家发展研究院院长姚洋表示，延迟退休牵涉广泛，对年轻人就业有影响，但同时也减轻了年轻人供养退休人员的负担。世界范围内，英国、日本、瑞士等国的退休年龄都超过&60岁，德国甚至达到67岁，发达国家的一些经验可研究。
&&&&养老不能全靠政府
&&&&是不是政府在甩包袱
&&&&有网友表示：“30年前说‘计划生育好，政府来养老’；20年前说‘计划生育好，政府帮养老’；10年前说‘养老不能靠政府’；现在我们老了，说适时推迟养老计划，我们怎么办？&”
&&&&匡贤明等认为，养老保险制度设计是政府、企业、个人三方共担的机制。但目前政策制度设计中将机关事业单位基础养老金替代率设置过高，导致支付压力的产生，政府支出结构上应该调整。
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手机报订阅：移动手机发送字母KTQDP到10086 每月3元本文原是网友
在主帖第49楼的回复，因发言内容真实精彩，由
设为独立主帖。
看起来，讲的比较眞实客观。由于美国多年经济危机，美国人的生活水平，福利待遇在下降中。我所知道的在的中国人，正常有工作，都没有“养老金”一说。政府不发养老金。老板不发养老金。他们说，在加拿大，个人养老是个纯个人问题。都要自己想办法解决养老问题。比如，买养老保险，到时候由保险公司支付养老金；买能够有较快升值潜力的房子，原住房出租给中国留学生。租金用来支付原住房的按揭。到了要养老的时候，把房子卖了，可以有几十万加元，自己住老年公寓；当然，自己年轻时努力赚钱，有积蓄。在加拿大，平时生病是没有药吃的。要吃药必须自己去药店购买。如果住院了，就不要钱了。中国有养老金，已经是不错了。养老金不可能一刀切，大家都拿一样多，这是不可能的。这叫做绝对平均主义。中国的退休金制度，实际上是一路走下来，逐渐形成了目前的格局。一般的，政府干部，事业单位，基本上都是按退休时的工资额按照工龄长短打对应的折扣。特殊的，比如，老干部，教师，护士，国家有特别规定。企业单位可能是实行“一刀切”。都拿一样多的钱。而这个数额，比事业单位的退休金要少许多。企业单位为什么要这样做，企业单位领导人应该最清楚。老干部，对于国家贡献大，比较高；政府干部，按照级别拿。也比较高；国家事业单位，有的比较高，有的也不太高；国家企业单位，几年前，退休金比较偏低。国家发现这个问题后，连续若干年为这些人加退休金。现在，据我所知，高的和事业单位低的差不多了。但是，还有大集体企业，街道办企业，乡办企业，民办企业，不知道是什么情况。我就知道，我弟弟在乡办企业退休，退休金是每年一元，共干了24年，有24元退休金（目前有多少，不知道）！是少了吧！想要多，乡办企业个人承包。没有钱！怎么办？谁能慷慨解囊？国家能大包大揽下来吗？国家花的钱是纳税人的钱，国家花钱也必须清清楚楚，明明白白。要向全国人民交待的。俗话说，“会哭的孩子多吃奶”。“谬论重复十遍就成了真理”。（话）有聪明人提出一个什么养老金“双轨制”。请你数数看，我国养老金到底有多少“轨”？国家哪个文件里提出了“养老金双轨制”？哪个马列主义经典理论里有“养老金双轨制”的论述？事实上是由于企事业单位对于退休金的规定不同而引起企事业单位之间的退休金高低。这个不同的规定，又是由于企事业单位的工资资金来源不同。一个是由国家聘用，养老金由国家负责；一个是由企业聘用，养老金由企业负责。如果现在国家拿出一大笔钱来，再次为已经涨了若干年退休金的企业单位退休人员增加退休金，要达到怎样的标准呢？事业单位的退休金，因为是和个人退休时的工资水平和工龄挂钩的，同一个单位的人员的退休金都不一样，而且，全国不同地区的退休金也不一样。那么，应该执行什么样的“轨”呢？企业单位拿退休金的人已经不工作了，退休金要拉高到和事业单位的退休金一样。那么，正在企业单位上班的工人，技术人员应该涨到多少工资才合理呢？这样一大笔钱从哪里来呢？天上是不会掉下来的！我想，中国能够有养老金拿，已经是不错了。有具体困难，请政府照顾，要看国家的财政状况和方方面面的关系。要考虑的因素是很多的。所谓“牵一发而动全身”是也。我想，中国人以后的养老金，也和国际接轨。统统由养老保险解决。每个人买养老保险。到退休时，由保险公司发养老金。养老金的多少，取决于每个人交保险公司的钱是多少。国家负责国家机器的正常运转。负责社会公平，公正。公理。道德。法律。安全。抛砖引玉。本文内容为我个人原创作品，申请原创加分
检查一下你的养老保险账户，看看公司给你交的养老保险那一部分的余额是多少。可以百分之百保证是0，早就都调节走了公司交的那部分跟你基本上是没关系的。你交医疗保险，你报销75%。有的人不交医疗保险，报销90%-100%
更多楼层已隐藏，8楼你就忽悠吧。说外国的好也是你们这帮孙子，说国外不好也是你们这帮孙子，只要对你TMD自己有利就行了。
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养老金由一部分是自己交的，就是你所说的自己的积蓄，自己只是交一小部分。但是你要不交，就享受不到补贴，这个是实情。
领取的前提是在加国住满10年，达到法定的退休年龄（目前是男性60岁，女性55岁，不过政府计划延迟退休年龄）每个月政府发放养老金1200加元（最低，如果你一直工作有交税也就是楼上有朋友说的cpp的话，会更多），但是为什么会有楼主开篇所说的情况出现呢？也就是说，有些人领很少的退休金，或者近乎没有。那是因为，政府发放养老金是根据你的年收入和财产来判断，到底该给你发放多少的养老金，举个例子来说，即使你住满10年，也到了法定退休年龄，但是你申报养老金的时候，还有100万的身家财产，那么政府给你发放的养老金就不会是1200每个月了，有可能是几百块，也有可能是没有，这就是加拿大的福利社会，你也可以说是劫富济贫。而且，政府每隔一段时间，要申请人自报财政状况，如果，你的财务状况转好，银行有盈余，你的养老金也会相应的减少。再举个熟人的例子来说明一下，我认识一位老人家，今年70多，在加拿大住满了10年，今年才够资格领取养老金，在过去的10年中，政府是一分钱不给的（因为没有住满10年，即使那时候她已经60多岁了），但是看医生住院吃药等等，也是一分钱不用自己掏。在过去的10年中，她没有工作，也就是没有那个cpp，但也没影响到她今年申请养老金，领取每个月1200加元。加拿大的养老金制度有些复杂，但基本前提是保证老有所养，政府提供很多的老人优惠，比如低收入老人补助金，楼里有朋友提到的老人公寓等等。另外呢，楼主说的养老靠自己，这句话也没错，如果你老了想过得舒服一些，比如环游全世界，有专人服侍，过惬意的生活，的确是要靠自己前几十年的积蓄，政府不可能给你一笔钱去环游世界，是吧？
这是制度问题
18楼36楼这是明白人，个人账户里的钱是个人的，是呆在你的账户上的，到了年龄就每个月领总数的1/120，；企业交的才叫统筹。
18楼公司交的20%是不入个人账户的，但领的时候也不是指令个人账户的余额，是余额除以相应的月数再加上另一部分，也就是以前公司交的平摊的部分，明白？
8楼在加拿大小病一般都去诊所找家庭医生，急病去医院急诊，大病去约专科医生。什么“小病拖到你病好了也未必见得上医生”，简直是p话。没见上医生就能好的小病，你去医院干嘛？人家还鄙视你浪费社会资源呢。你以为大家一起挤在医院里打吊针才叫看病？别傻了，那叫慢性自杀。另外私人医院是什么东西，加拿大是实行公共医疗制度，这里只有私人诊所。不好意思，只要你持有加拿大健康卡，在诊所看病也是免费的，医生给你开药方，你自己去药房买药吃。如果家庭医生认为你的是大病，会让你转到医院去确诊。LZ全是道听途说，造谣也要造得有水平才行啊。
11楼怎么没有呢？你别以为天朝没有的东西，别国就一定没有。
你还是别说，央企和国企也是养老金的重要来源之一，这些企业每年都要上缴一定比例的利润作为统筹金，公务人员纳入统筹无非就是左手的钱交到右手，更加透明而已，但是也有弊端，现在养老金亏空，政府要补贴的，是政府信用作为最后的担保，如果非要摘得那么干净，谁来填这个窟窿？丰年就要求账目透明，亏年就要负连带责任？而且中国老龄化趋势明显，这个帐什么趋势算不出来么？在中国，谁出的多谁出的少算得那么清楚并不是什么好事，亲兄弟明算账最后生意黄了的例子比比皆是。
本文内容于
15:03:34 被小编a42编辑
你拿了几个亿的黑钱还考虑养老金的问题？！光存银行吃利息就够发上百人的养老金了。
19楼少受点骗和剥削也是好滴。
8楼14楼20楼 傻逼才去，你属于哪种。
8楼14楼移民加拿大，要么有钱，要么有技术，要么是难民，你属于那种？
你傻啊 加拿大是有钱人的天堂 穷人去那都一尿性 别指望别人养你
检查一下你的养老保险账户，看看公司给你交的养老保险那一部分的余额是多少。可以百分之百保证是0，早就都调节走了公司交的那部分跟你基本上是没关系的。你交医疗保险，你报销75%。有的人不交医疗保险，报销90%-100%
8楼盡是想當然. 首先加拿大是有 '養老金'制度的, 稱為 CPP. 其二, 加拿大是全民公共醫療制度, 而且不允許有私立醫院. 反而是相當一部分加拿大人要求政府修改法例, 容許私立醫院, 即所謂醫療雙軌制 (公立與私立并全). 但聯邦政府一直不允, 部分反對雙軌制的頑固份子還上綱上線, 說私立醫療是破壞加拿大的價值觀云云, 莫名其妙. 至於醫藥費問題, 則不能一慨而論, 加拿大全國分為十一個省和地區, 各省或區的措施不盡相同.
8楼看来移民那的都是傻逼，你那么了解是不是也在那。
你这个某些人~~~~~~就等于没说！！或故意胡说！！！！！！！！
资本主义国家有这样的好事？？？做梦吧！！！！！！！！！
8楼你就忽悠吧。说外国的好也是你们这帮孙子，说国外不好也是你们这帮孙子，只要对你TMD自己有利就行了。
养老金我不知道，不过在加拿大公立医院看病，那你别得小病或者急病，小病拖到你病好了也未必见得上医生，急病还是直接去太平间好。要是去私立医院，想免费？睡醒没啊。股票/基金&
专家谈养老保险：我们靠什么养老
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建议在小孩购买保险产品的时候，买一些不以费用花费为基础的，以疾病发生为基础的保障。
　　和讯网：各位好！欢迎收看本期沙龙，我是主持人冯昌颐。今天我们继续聊聊保险的那些事儿。在传统的家庭养老方式仍占主导地位的今天，养老关系到每一个老人和每一名子女。　　要准备多少钱才够养老？明天我们靠什么养老？这些都是我们必须面对的问题。北师大钟伟教授说，一线大城市的居民，如果2027年退休的话，预备1千万元养老恐怕也不够。1千万元不是小数目，我们养老到底需要多少钱呢？　　为此，我们特别邀请到恒安标准人寿产品开发部总经理赵峰先生做客和讯演播室，一起来看看他怎么看？　　千万养老金你准备好了吗？　　赵峰：你刚才提到这个问题之后，我自己都觉得挺惊讶的，我自己也不知道我自己退休的时候是不是真能够攒够一千万来安排自己的养老。　　养老是中国社会面临的挺严重的问题，因为中国社会老龄化的程度越来越快，很多人越来越急迫的面临自己退休以后的生活问题，退休以后的退休金是不是能够正常的解决自己退休生活的问题。应该说一千万是一个相对比较笼统的数字，但是确切讲，到底需要拿出多少钱来解决我们自己生活中面临的养老问题，是每个人现在都要认真思考的问题。　　和讯网：我们养老需要到底需要多少钱，应该怎么来算呢？　　赵峰：我觉得这个计算牵扯的因素会比较多，具体讲，像日常生活中涉及到方方面面的很多东西都需要用自己的退休金来逐步的进行解决，这个取决的因素是非常多的。比如说通货膨胀的因素、未来自己生活中需要通过自己的养老金逐步解决的问题。如果这些问题在退休之前已经得到了比较好的解决，或者比较好的安排，那么一个人的养老负担相对来讲就会轻一些。如果一个人在退休之后面临的负担仍然比较重的话，那么它现在面临的养老问题困难就会比较多一些，养老问题就会更加急迫一些。有的时候金额的问题很难说，也可能一千万对于一个人来讲不能解决他的养老问题。也可能不用一千万，甚至通过一些更少一点的积蓄和安排，通过更合理的资产配置和安排，就可以更好地解决这个问题，在一线城市的养老具体金额是挺难预测，也挺难讲。　　和讯网：每个人也不一样。　　赵峰：对。　　和讯网：很多人说我有社保，我退休以后可以拿养老金，这是不是就够了？　　赵峰：现在客观来讲，一个人退休之前生活品质越高的话，社保帮他解决的问题，也就是养老替代率的水平相对来讲就越来越低，因为社保解决的是人们最基本的退休问题，包括社会统筹和个人账户的资金领域。但是社保每个月发到个人手上的养老金金额，实际上相对来讲数额还是比较有限的，仅仅依靠社保来解决自己的退休养老问题，从现在来看，这个难度应该是非常大的。　　和讯网：可能就光够吃饭，你要再想有别的需求就满足不了了。　　赵峰：按现在的社保水平来解决自己的吃饭问题，我们要画很大的问号。我们当初做产品设计的时候，有人也举过一个例子，比如说我吃一个盒饭，一天10块钱，我按照5%左右的通货膨胀率，按照现在再过30年，30年以后我一日三餐还是吃三顿盒饭，那三顿盒饭整个解决下来，我从60岁退休到90岁，如果顿顿吃盒饭，我的整个开销有多少钱呢？有人算过一笔帐，这个开销就要在120万到150万，所以以后社保发给我们的资金是不是能够帮我们有效的解决盒饭的问题，实际上我们都得画很大的问号。　　和讯网：可能很多人这100多万也攒不了。　　养老保险是长期的资金安排　　和讯网：现在我们像投资手段也比较多了，比如有银行存款、基金、股票都有，我们可以通过哪些途径来储备自己的养老金呢？　　赵峰：解决养老金问题的方式还是多种多样的，现在的人投资意识比较强，银行、证券公司、基金管理公司和保险公司提供的投资理财的产品和渠道相对比较多。在这个过程当中，其实人们只要有一个好的储蓄习惯，和一个好的消费习惯，其实他是可以逐渐的帮助自己有效的积累财富，克服通货膨胀，用在年轻时候积累的财富，解决自己未来年老时候的一些生活所面临的问题。　　具体在养老储备的问题上，我觉得其实很多的投资渠道是可以作为我们养老选择的。比如说现在很多年轻人，包括年纪大的人喜欢做的基金定投，包括银行推出的一些短期银行理财产品等等。这些实际上都可以作为我们未来养老储蓄的重要途径和手段。当然这个过程当中，我也认为养老保险也是重要的，作为长期养老问题解决的不可替代的非常重要的渠道。　　和讯网：我们为什么要选养老保险，有人说我买了房我又有那么多存款，养老保险跟它们有什么不一样？　　赵峰：说到底还是不同的金融理财工具，不同的投资渠道在帮人解决的实际问题的差别是很大的，比如有人说我可以以房养老，我有一套房子，买的时候很便宜，若干年升值的幅度很大。但是房子说到底是什么呢？它并不是一个投资工具，它是人们的居住场所，我们买房子的目的并不是用房子来解决养老问题用房子来当做投资工具，让自己的资产保持增值，它的核心目的是为了解决人们的居住问题，或者帮助人们居住条件不断的得到改善。　　当然在中国房地产市场，近十年的发展非常的火爆，房地产的价格增长的速度也非常的快。但是随着近几年国家的宏观经济调控政策的出台，以及结合国外房地产市场发展的经验来讲，应该说房地产市场长期来讲还是会比较的平稳，这样情况下，人们买住房，根本目的是解决人们的居住问题。　　同比，人们在银行做一些储蓄，或者做一些短期的理财安排，他只是为了解决自己近期的资金，或者短期资金安排问题，是不是能够持有这种短期的资金安排，一直到自己的退休养老，有效的帮助自己解决养老的问题，实际上它有很多不确定性。　　养老保险跟上述这种房屋的投资，短期的理财产品，银行储蓄产品最大的区别，它是一种强制的、长期的储蓄工具，人们养成这种储蓄习惯之后，它的目标是非常简单的，就是帮助人们解决长期的养老问题，所以从这个角度来说，养老保险作为理财的工具，或者作为一个保障的工具，它的目的是非常明确的，它是区别于房地产投资，或者其他的短期理财和银行存款，它是真正意义上帮助人们有效的解决未来退休以后的资金安排和生活安排的一些重要的工具和手段。　　和讯网：很多人比如说刚刚关注保险的时候，发现自己快到退休年龄了，但还没有买过保险，他首先第一个买的保险，可以买养老保险吗？养老保险可以作为他的首要选择吗？　　赵峰：其实保险的保障功能是很多方面的，但是简单来说，它主要保的人们是生老病死四个方面。一个人如果没有买过保险，其实他最需要用保险解决的是自己的保障问题，比如医疗、重大疾病、意外、寿险等等，这方面的保障问题是一个人在买保险时候的首选问题，他这些问题得到更充分的安排和考虑之后，可能下一步他可以考虑用保险来解决自己的进一步养老、储蓄、投资安排等等。【先解决保障问题 再逐步解决养老问题】　　当然你讲的这个情况，这个人的年纪已经比较大了，他是不是在临近退休阶段的时候，养老保险是不是他的首选，实际上在这个过程当中，我们就要考虑这个人可能在临近退休阶段他面临的家庭负担，他自己个人需要的寿险和意外，以及医疗险的保障，现有的社保，或者通过其它方式单位给上的团体保险的保障是比较充分了，如果这些问题相对比较充分，而自己的子女和家庭状况比较的稳定，需要他给自己买人寿保险、医疗保险、健康保险的意愿不是很强烈的情况下，对于他来讲，目前这个阶段需要重点考虑的就是养老保险问题。　　购买养老保险没有年龄限制　　和讯网：买养老保险的时候有没有限制？比如说我出来工作了，我突然想给父母买一个养老保险，比如像今天这样，是重阳节，很多子女就想给父母买一个孝心保险，就想买一个养老保险，这样的情况，父母都快退休了，他们还能买吗？　　赵峰：现在随着保险市场的不断发展，保险产品也不断的更新换代，现在保险公司推出的很多保险产品，针对不同客户群体的保险产品也是越来越多，比如现在很多公司也推出了即期年金产品，即期年金产品是什么概念呢？也就是说老年人在退休或者即将进入退休阶段的时候，他通过自己前期，或者通过自己子女的帮助，向保险公司缴纳一笔保费之后，在缴纳保费之后的很短的时间，就开始按年或者按月来领取养老金，这个养老金的领取可以定期领取，可以终身领取。这种养老金实际上它有是一种有效的财务安排，帮助人们去解决未来可能面临的长寿、寿命不确定性带来的生活上的压力和养老的不确定性，实际类似这样的产品，也可以作为老年人自己为自己投保，或者子女为父母尽一份孝心的很好选择。　　和讯网：目前市场上有没有专门针对老年人开发的保险产品呢？　　赵峰：有，中国近十来来讲，保险业的发展是非常快的，针对不同的特定人群开发的保险也越来越多。比如我们公司也推出了很多专门针对老年人一些特定的保险产品，比如说像老年人的意外险、意外医疗险，涵盖老年人特定疾病的疾病保险等等，这些产品的投保年龄都可以非常高，比如有的产品投保年龄最高可以到75岁，老年人仍然可以投保，可以承保老年人所面临的一些疾病，或者意外的一些风险等等。这些产品都可以为老年人提供一些特有的保障。所以针对老年人的特殊群体开发的保险产品，应该说在现代市场上已经有了一些，今后在中国的保险市场，这方面的产品研发也会越来越多。　　和讯网：老年人的风险这方面，跟其他年龄段的人有什么不一样吗？　　赵峰：老年人现在面临的风险，尤其现在在社会快速发展阶段，在社会环境，包括我们的居住环境、生活环境不断变化的阶段，其实老年人因为他的生理上，或者身体状况的一些变化，他们发生的一些意外，或者发生特定疾病的风险比其他的人群概率要高，一旦发生之后，他们所承担的治疗或者护理的成本和费用也相对比较高，而且需要治疗护理的时间也相对比较长。这个时候对于老年人的产品在开发的时候，要根据他们生活的特点，生理的状况要研发一些比较特定的产品。　　和讯网：所以像之前网上比较热炒的，老年人摔倒了不敢去扶，如果有保险以后，他摔倒了，这一系列的费用保险可以承担的话，这个问题可以解决了。　　赵峰：对，可以让社会更和谐一些。　　和讯网：如果是年轻人购买呢？因为养老这个问题人人都要面对，每个人都会老，如果年轻人要购买养老保险，应该从什么时候开始考虑呢？　　赵峰：这是一个很好的话题，刚才你提到这个问题，我就想起我自己购买的第一份保险，其实我自己购买的第一份保险距现在大概有10年的时间了，那份保险现在我还在交保费，其实它是一个很简单的保险，我每个月交500块钱，一直交到现在，每个月都交。但实际上这张保单购买的时候我没有想那么多，但是真正养成了交费习惯，用这张保单为自己解决养老，或者一些生活中的其它财务安排的问题，我发现这其实是一个很好的选择。　　为什么这么说呢？养老大家听起来是一个挺沉重，是一个挺大的问题，但是如果你一旦为自己解决养老保险的时候，解决自己的养老问题跟未来的财务规划问题的时候，其实应该是尽快开始行动，尽快开始行动的时候绝对不是说你已经积累了很大一笔财富才给自己安排养老，或者考虑养老的问题，这个观点是一个错误的观点。更多的是在你力所能及的范围内，尽快地给自己安排一个强制储蓄的计划，通过自己的强制储蓄计划，你会让自己的生活变得更有规律，你可以更有自信，通过自己的能力，来为自己解决养老的问题。　　其实养老就是这样的过程，需要人们尽早地开始意识到这个问题，尽早地来为自己规划这个问题，哪怕你这个时候的财务力量和财务实力都比较的弱，但是如果你很早就开始做这样的规划，和有计划做这样的安排，真正到有一天你需要面临养老问题，需要来解决养老问题的时候，你会发现其实自己已经很好地做了这方面的安排。　　和讯网：我看到网上有一个说法，说积累25年，就是说如果我们60岁就退休的话，就应该35岁开始交，这个说法您觉得科学吗？　　赵峰：这个说法应该说有它一定的道理，一个人如果用25年的时间积累自己养老需要的资金储备，我相信等你真正拿到养老金的时候，这个养老金应该能至少帮助你、解决你开始领取养老金以后25年，或者相对更长一些的风险，因为前面你付出了25年的准备，后面的话，我相信通过保险公司有效的帮助客户进行财富的管理，未来至少25年，或者更长一些的时间能帮助客户解决这个问题。　　但是就是从我个人来讲，我还是想给大家一个观点，养老保险应该是越早做准备越好，而不是简单的框定我现在还不到30岁，我是不是不用考虑这个问题，我现在刚刚40岁，是不是可以再晚一点考虑这个问题，我不建议大家用这种思维模式来考虑这个问题。　　如果你的能力在自己力所能及的范围内，能尽早一些为自己做养老的安排和准备，我觉得你未来在真正自己面对养老问题的时候可以更从容、更自信。如果年纪偏大一些的人，如果你没有更长的时间，或者25年的时间来为自己解决养老问题的话，也没有必要恐慌。你可以通过保险公司做一些咨询和了解，其实不同年龄段的人有不同的产品，不同的交费模式，都可以为客户设计出不同年龄领取的保险产品，但是我是想提醒大家的是，养老保险的问题是一个比较迫切的问题，如果你意识到了它对你是比较重要的问题，就不要再刻意的再推迟，来思考或者解决这个问题。　　每月两百元就可买一份养老保险　　和讯网：保费我们如何来确定，多少钱算是我力所能及，或者根据什么标准来确定我到底每个月可以花多少钱来买这个养老保险？　　赵峰：尤其是对年轻人来讲，做这种养老计划的时候，要是简单的算一笔帐的话，可以把自己的养老计划安排的非常好，其实一个月拿到工资之后人们要消费，比如年轻人有一些贷款要还，比如有平常的消费贷款、住房贷款，要还长期的贷款，还完贷款之后还有其他的生活费用，所有的都支出之后，每个人发现在你的银行账户上都会有一些结余，这个结余也许很多，也可能非常少，但不管这个结余是多是少，你一定不要让这个结余只是简单的在银行的活期账户上趴着，这其实就是资金成本的浪费，哪怕你在银行账户上趴着的钱每个月只有几百块钱，其实你都应该开动脑筋，把这个钱做一个有效的运用。有效运用的方式我建议大家可以把这个钱拿出来购买一份人寿保险，哪怕你起步的时候购买的人寿保险的保费和金额都相对比较低，但是这个没有关系，因为你这个时候已经开始给自己做规划了。　　随着年轻人发展的空间越来越大，成长越来越好，收入也越来越高，很多的家庭问题也是越来越好的得到消化和解决，比如结婚、成家、买房、子女教育，等到这些问题逐渐得到解决的时候，你富裕的资金也会越来越多，你如果有实力拿出更多的钱去缴纳你的养老保险，或者做一些定期的投资安排，通过这些投资安排，可以使你的未来养老保险的缺口，未来的养老保险问题得到一个更好的解决。　　和讯网：像刚才您说到的，如果现在每个月就剩500块钱，我能买养老保险吗？　　赵峰：可以，其实保险公司设计的很多保险产品，像养老保险产品门槛并不是很高，每个月500块钱，现在像正常情况下，每个月两百块钱就可以起售一份养老保险的产品，如果他给自己做好规划，做好安排的话，我觉得这个实际上就可以帮他购买一份人寿保险的保单，两百块钱对于现在正常的已经参加工作的人来讲，任何时候看都不是一个很大的负担，因为两百块钱每个月实际上也就是两张电影票的钱，但是我们仔细一想就是积少成多，如果你现在就开始做这方面的准备，这两百块钱积少成多，在未来你真正面临养老问题的时候，它可能就能帮助你起到一个很大的作用。　　和讯网：比如说两百块钱，或者500块钱，我们能够买到怎么样的保险产品，保险范围能够覆盖哪些？它的保额能够达到多少呢？　　赵峰：首先，养老保险这种产品购买之后，它是一种延迟消费，你现在购买的养老保险，比如说二十多岁的年轻人，或者三十多岁的人，他购买了养老保险之后，他真正用到这份养老保险是在65岁，或者更晚的时候用到这份养老保险，因为它起到一种强制储蓄的作用，而且是资金长期的沉淀在人寿保险公司里面。　　人寿保险公司在这个过程当中可以对这个资金做一个有效的投资和安排，这个投资安排使得人寿保险公司在这张保单正常的养老给付利益之外，可以产生一些赢余，也就是市场上说的，可能会产生一些分红保险产生的盈利，给客户再进行红利的分配，这种红利的分配，以及30年以后复利累计产生出来的养老保险的额度，实际上就可以帮助客户克服通货膨胀对资金侵蚀的影响，未来在60岁以后，可以给客户提供相对比较满意的，能够克服通货膨胀的一个未来的收入。　　养老保险最好作为主险购买　　和讯网：我们养老保险的保额应该是按照养老的需求来确定吗？比如说我退休以后需要一千万，我就相应的买了一千万保额的养老保险，是这样吗？　　赵峰：养老问题实际帮助人民解决的是什么问题？解决的不是一次性我需要筹集多少钱来解决养老问题，其实养老问题真正帮人们解决的问题是未来的、持续的、稳定的现金流的问题。　　在这个规划当中，不一定是看解决养老保险的一笔财富是多少钱，我觉得更重要的是看你买的这张保单，每年每月能给你提供稳定的现金流大概是多少钱，这个持续、稳定的现金流能够帮助客户来维持住他当前的一个基本的生活水平，或者维持住目前的生活品质。　　另外，客户在解决养老的过程中，因为客户年龄越来越大，他可能会面临很多的风险，比如一些失能的风险，或者需要别人长期看护、照顾、护理的风险，保险公司在提供养老保险的同时，可以对这些险种做一个有效的搭配，客户如果发生了需要进行长期护理，或者发生失能状况的时候，保险公司可以再提供一笔额外的理赔金，帮助客户很好的解决自己年老的失能，或者需要长期护理的风险，从这个角度来讲，养老保险提供的服务应该是一种长期稳定的服务。　　和讯网：我们有没有可能怎么搭配一下，保额又高，收费又低呢？　　赵峰：客户在选择养老保险的时候，尤其在选择很多保险产品的时候，一个保险产品实际上的功能是多方面的，尤其是对中年人，或者相对年轻一些的人，这个时候他面临的压力是多方面的，他有养老的压力，医疗的压力，子女教育的压力等等。　　这种情况下，他购买人寿保险保单的时候，这张保单给他解决的作用是多方面的，比如说他可以买一份人寿保险的保单作为一款主险，在主险之外可以灵活的搭配很多款附加险，附加险像重大疾病险、寿险、意外、意外医疗、住院，以及现在一些特定疾病的保险等等。　　这些险种在一个人年轻的时候购买它的费率是很便宜的，因为一个人年轻的时候他这些疾病发病率相对比较低，身体也比较的健康，交的保费相对比较的低，但是承保的保险期限可以很长，因为他年轻时候购买的，这个期限可以是终身的，也可以定期保到客户退休的，或者保到某一个特定年龄的，它的费率很便宜，保额可以相对比较高，搭配的险种灵活性也比较的强，这个人在投保的时候可能是中年和青年，他的身体状况好，保险公司体检核保的要求相对宽松，他通过购买一个养老险，可以灵活的搭配很多其他的险种，可以提供非常全面的保障，应该是没有什么问题的。　　和讯网：刚才您说到主险和附险的问题，养老保险可以作为主险吗？　　赵峰：没有问题，一般现在在市场上的保险险种，如果保险公司开发了养老保险，一般的养老保险都是作为主险的，因为养老保险在相对这张保单的其它险种当中，交的保费是最高的，其它的险种作为附加险，它交的保费相对比较低，它主要提供一些附加的保障服务。一般在险种设计的时候，养老险往往是主险，而其他的险种主要是一些附加险　　和讯网：它是主险好还是附加险好一些？　　赵峰：应该说不同的险种的功能是不一样的，好坏的问题关键是取决于客户的需要，这个客户如果有养老保障需求的同时，他对医疗、健康、寿险、意外的这种保障的需求，他真的应该在养老保险上多为自己选择一些附加险，尤其在自己年轻的时候，把自己的保障做的全面和充足一些。　　根据养老期望值和结余资金规划养老　　和讯网：我们在购买养老保险的时候，有没有需要特别注意的地方？　　赵峰：购买养老保险的时候，应该注意的一个问题，就是主持人刚才给我提到的，养老保险的问题是越早规划越好。越早规划其实费率是相对比较低的，负担相对比较的轻，这个时候在未来，经过更长一段时间的财富积累，你去领取的养老金相对可以更高。所以我们建议，尤其是现在的年轻人，为自己的老年生活做准备的时候，应该尽早做养老保险的规划。另外在购买的过程当中，养老保险大家有两个纬度的思考问题的方式：　　第一个纬度，你需要通过养老保险的保单，解决你未来退休时候你希望的收入替代率达到多高的水平，你希望达到的收入替代率越高，或者对自己老年生活的品质期望的越高，那你可能需要前期缴纳的保费或者投入相对来讲就会更大一些。　　通过这个纬度来进行问题思考，应该比较多的是一些中老年人，因为中老年人可能家庭当中比如像子女教育问题、住房问题，这些人生中的很重要的问题，可能都已经得到了有效的消化和解决。这个时候他们更多思考的是生活品质改善的问题，或者让自己现有的生活品质不至于在自己退休，面临养老问题的时候有一个很大的下降，这些人更多的考虑是规划自己未来期望生活品质的状况，来决定现在应该投入多少钱来安排自己的养老问题。　　第二个纬度，现在我手中结余了多少的资金，能为自己做一个养老储蓄的安排，这个时候他可能思考问题更多的是我现在可承受的，缴纳保费的能力，每个月可能是两百、五百，好一些是一千、两千，这个时候他就可以为自己的养老保险提前做一个安排。像这种以投入为主要目的来进行养老保险问题思考的时候，可能就是一些中青年人，因为他们这个时候面临的生活压力仍然比较大，孩子的问题、结婚、房子、还房贷等等，这方面的问题他们思考的会相对比较多一些，他们要把这些放在眼前的，很急迫的问题解决之后，如果再有闲置资金，这个时候他可能要更好的考虑自己的养老运用。而这个时候他们年纪还相对比较轻，可能养老问题不是一个很迫切的问题，这个时候他们可能更多的考虑量入为出，就是我每个月的资金结余是多少，我能够拿出来多少去帮助自己解决一下，或者部分解决一下自己的养老问题，所以这两个适用不同人群的不同的思考纬度是有一些区隔的。　　和讯网：养老保险这方面还有一些补充吗？　　赵峰：养老是现在国家和社会都非常关注的问题，尤其是最近一段时间，今年以来，央视，尤其是财经频道，陆续推出了很多养老的一些节目，这些节目当中给我留下印象最深的就是人们经常提到的一句话，尤其是媒体当中的一句话，叫“养老不能靠政府”。其实这个观点在西方已经非常普遍了，即便西方的社会福利非常好，但是人们为自己解决养老问题，他是依靠三个支柱，而不是仅仅依靠政府的社会保险，或者公共财政来支付转移自己的养老风险。在这个过程当中，企业为自己在企业工作的员工，会缴纳一些补充养老保险，比如咱们国家在前几年也开始推行的企业年金，国家也给了一些税优的一些政策，这是企业在帮助员工在解决他的一些养老问题。　　除了国家、企业行为之外，还有很重要的就是个人行为，个人要有一个清醒的认识，就是自己的养老问题，尤其你在退休以后维持一个高品质的生活，你自己在这个时候也需要做一个相应的规划，做好自己养老的规划，配合着社保的政策、配合着你所在的企业，可能已经给员工上了一些补充养老，或者企业年金，在这个政策福利之外，你还要考虑自己应该拿出自己日常工作积蓄当中的一部分，可以有计划的、逐步地给自己增加养老保险的投入。我相信在三个支柱的有效并行运转的情况下，人们的养老保险可以得到更好的解决。　　如果养老保险的问题在社会当中能够得到有效的解决，我相信人们在工作、生活当中，包括在社会的发展过程当中，就会更和谐，也会把我们日常的工作，也可以让各方面生活安排的更好。　　主持人：以上就是我们今天的全部节目。希望我们的节目对您有所帮助。谢谢收看，下期节目再见。　　
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