P2P理财：可以把钱借给陌生人？
[提要]收益高于信托产品，门槛仅10万元，适合闲置资金理财需求的投资者。这些信贷服务中介设计的理财产品通过预期收益、保本等特点吸引出借人的同时，也难免有非法集资的嫌疑。
　　&收益高于信托产品，门槛仅10万元，适合闲置资金理财需求的投资者。&传统的民间借贷通常是通过层层&熟人&介绍把钱借给融资方，而近年来被大家熟知的P2P个人信贷服务中介平台是把钱借给陌生人。
　　调查发现，有些银行的理财师也参与其中的P2P推出的产品虽名为理财产品，背后投资者实际为&人人贷&(P2P)模式的出借人，交易背后，则是一条业已形成的灰色产业链。
　　跑路，还是P2P骗局?
　　今年圣诞节，金先生过得郁闷至极。
　　三天前，金先生发现自己投资的一家名为 &优易网&()的P2P网络贷款平台负责人和客服已经联系不上了：&那天早上优易网发公告称11点至15点停电，所有事务将在这之后处理。但下午三点过后客服并未上线。&
　　凭借投资人的敏感，金先生连夜赶到这家网站所在地江苏南通，却发现借款人和办公地点都是虚假的，&注册地点我也去看了，是一个仓库&。该网站自称属于香港亿丰国际集团投资发展有限公司旗下成员，但后者公开否认与之有关系。
　　金先生介绍说，他大约是2个多月前开始在&优易网&上投资的，总共出借金额上百万，直到出事前一笔都没有收回。&看它有营业执照、网站也有备案，当时就没注意。&长期在网贷平台上进行投资的他，经人介绍后就在&优易网&进行了投资。
　　值得注意的是，就在12月15日，该平台还公告称，在16日下午1点发布100万元，年化利率为8%的秒标。目前，无从得知多少出借人在该次发标中进行了投资。
　　据网贷之家、网贷天眼等第三方P2P信息平台不完全统计，优易网从今年8月正式上线以来，总共成交金额为7116万元，其中已还金额为5094万元，未还金额为2022万元。总共成交笔数是363笔，已还笔数为268笔，未还笔数为95笔。
　　那么，&优易网&到底是一个精心设计的骗局，还是因为经营不善而 &跑路&?
　　某网贷交流平台相关人士表示：&今年8月份我们就提示了这个网站的风险，因为我们觉得它信息不透明，有投资者想去现场考察，他们也一直躲躲闪闪的。&该人士表示，这个网站的收益比一般的P2P平台要高，这既是它吸引人的地方，也是很奇怪的地方。&它的利息是4~5分月息，而一般的网贷平台年化利率都在法律保护的范围内，月息也就1.5~2分左右。这么高的收益，总有人去冒险，不到跑路的时候都没有意识到风险。&
　　被稀释的投资风险
　　目前，优易网虽然能正常访问页面、并且注册和登陆账户。但其实际上已成为一个&僵尸&平台。
　　据了解，蒙受损失的投资者至少有60人，不过，不少投资人不愿意向记者透露更多信息，因为担心&因为这个事而整顿或者关闭所有P2P网络贷款平台，怕影响了行业长期的发展&。而很多的投资人都是长期浸淫在各个网贷平台上的职业投资人。
　　所谓P2P信贷，是个人对个人的一种信贷模式。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。这种操作模式其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍即为合法。
　　目前，在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财，指投资者通过P2P平台，将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户，并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。
　　当然，无利不起早。对于P2P信贷机构而言，其收入来自向借出方和借入方收取一定比例的佣金。拍拍贷网站会向借款人收取借款金额2%&4%的佣金;对于借出方，拍拍贷按照贷款金额不同，每笔收取1至6元的服务费。宜信的借款人则需要支付1%&10%或者更多的服务费用。
　　如此看来，对于借款人而言，除了承担高利率外，还要额外承担一笔服务费用，借款利率基本在20%&30%之间，成本很高。
　　既然如此，为何选择P2P理财的投资者大有人在?
　　2008年，宜信公司推出的一款个人信贷理财产品&宜信宝&。济南私营企业主张建华的P2P投资也是从宜信宝开始的：&先不考虑信用审查和风险控制机制，就拿我上次投资的10万元来说，是分成10笔出借给借款人，平均每笔不到10000元，最多一笔也就是13000元，总不会所有人都出现信用问题吧?相当于我的风险也被稀释成了10份，不太担心。&
　　P2P理财的&借壳&游戏
　　不过，因为不少P2P平台公司的出借人都比较少，许多P2P平台通过投资者熟悉的产品形态引入更多的资金参与借贷。
　　目前，市面上出现的P2P理财产品很多，从期限和对应的收益来看，这类产品描述的&钱景&无疑会让普通投资者怦然心动。
　　譬如上海证大集团旗下的证大财富就推出证大年丰、月收、季喜、双鑫以及岁悦5款产品，预期收益率从8%-12%不等。模式则是通过证大的平台，通过个人对个人间的借贷方式来实现理财的功能。从数据来看，投资者基本可获得约10%的年回报率。
　　总的来看，在这份固定期限的理财产品名单中，产品期限被设计为3个月、6个月和12个月;在回收方式上，基本采用到期支付本金和利息，但也有一些12个月期限的产品，为了进一步吸引投资者，采用了每月派息的方式。
　　从门槛起点来看，分别有5万元、10万和20万元不等，大部分为5万和10万。从预期收益率看，对于普通投资者来说，更是相当&诱惑&。3个月期产品的年化收益率基本都在8%，有的甚至达到9%-9.5%。另外，12个月的理财产品收益率高达12%和12.5%。对比之下，这两类期限的产品收益率分别是同期存款利息的3-4倍，且略高于信托产品收益1%-3%。
　　但除了吸引眼球的收益率外，这类理财产品在宣传单上几乎忽略了资金投向、风险等关键信息。这类P2P理财产品签订的并非《理财产品销售协议书》，而是与借贷平台签订咨询、服务协议，然后再与借款人签订借款协议。
　　不过，这些信贷服务中介设计的理财产品通过预期收益、保本等特点吸引出借人的同时，也难免有非法集资的嫌疑。
　　前不久，全国人大财经委员会副主任吴晓灵告诫，中介公司以自然人名义把贷款借出去，同时承诺在一定时期内还本付息，风险由自己承担的模式，与非法集资十分相似，要谨防P2P贷款平台公司变成非法集资。
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[责任编辑：杨凡、王鹏]
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互联网金融投资者教育大讲堂之P2P网贷理财 为投资者答疑解惑
　　网贷之家联合创始人麦田、开鑫贷副总经理周治翰、零壹财经总经理柏亮、互联网金融专业律师赵宪明、新新贷市场部高级经理朱捷对P2P网贷理财的现状及投资者应该注意的问题作了的精彩演讲，并对于投资最为关心的问题展开了深入的讨论。下面来看看业内专家们的讨论的文字实录。
　　主持人：有一个问题大家比较关心，2014年，会不会发生倒闭潮？
　　麦田：关于整个行业，在发展过程当中有新生的有倒闭的，今年肯定也是这样子。有没有倒闭潮我是这样想的，今年根据我们从政府层面获得的信息说，今年会有监管系统出来的，如果监管系统出来之后我想可能会有一批，一大批这些不太符合规定的，不太符合这些法律规定的平台，不规范的这些平台，可能会出现倒闭，甚至是一个倒闭潮。因为政府会对它进行一些限制，资金链会出现断裂的情况，就会出现倒闭。我们预计政策出来之后，应该会出现这样的情况。
　　柏亮：这种概率是比较大的，从去年到现在倒闭的数量太多了，没有一个行业能够以这样的方式去成长。这个行业不是说光个网站这活就能干得好的，就是说开个网站很容易，但是把借贷生意做好不容易。就跟股票一样，涨得太快就下跌。在潮涌中涌起来的，这个潮有多大？比如说监管。是以什么样的条件监管？如果说达到条件关闭，那会关很多。如果说给你一个缓冲期，不同的条件会呈现不同的效果。还要看宏观经济，我们假定这些P2P平台都投向了一些小微企业，或者个人的经营性的信贷，其实宏观经济也有影响。如果今年经济下滑更明显的话，这个其实会对很多平台和投资人带来风险，但是宏观经济是一个迷。
　　赵宪明：从我了解方面相关监管政策信息方面来讲，结合国外经验来讲。P2P这个平台的净化早晚是一个过程，这是一个必然。现在很多人认为他开个网站，就能够把这个事情做起来，能把这个业务做起来，其实不是这么简单。他是要前面，往前是要承接，往后还要承接监管，监管使用资金的人，还要对接项目使用情况。之所以现在国家没有出台硬性的监管法律法规的问题，就是因为现在还要再看一看，因为他是自愿民间一个活动，但是这个活动也会像大浪淘沙一样一步一步净化，让众多民间投资中小投资者，他投资人认为他自然总结出哪些平台是靠谱？那些是虚假的。
　　朱捷：第一现在有一些平台他们做法是恶意倒闭，我先以40、50%的高收益把你资金吸引进来，过几天宣布倒闭。把债权转让平台，怎么转让？打折，你原先债权是100%，你50%我把你收购了，或者30%把你债权收购了，那么生下来70%的资金平台就可以吃掉。等到过两天再换一个名字，在法律上我不知道这不是违法。就是说这个其实他现在也是P2P网贷一个非常大家需要去注意的一个漏洞。在未来倒闭潮，我们提到所谓倒闭可能是因为他经营不良，模式出问题等等。那么有一些是恶意倒闭的，我就是要倒闭，我就是要卷掉你的钱，这样一种行为要比单纯的倒闭更恶劣。
　　主持人：你们觉得哪些人适合投资网贷？
　　朱捷：我们之前也做过简单的调研，当然不是有学历方面的歧视，只是说像本科以上的，他们在这投资时候可能相对能冷静一点。我们做投资有五个纬度，风险、安全性、资金门槛、流动性等等。一般会把这5到6个元素综合考虑进去的话，那么这样的人相对来说比较适合投网贷。
　　柏亮：你自己能看得懂这个东西，自己掂量能不能承担这个风向。你首先得知道自己能不能看懂，懂不懂，不知道你投了什么？不知道风险在那儿？不知道风险最坏情况是什么？这些不清晰就不要做。
　　赵宪明：从法律上来讲，有一个基本的简单的风险识别。最起码你要有一个法律风险识别能力，我个人这么理解。
　　主持人：怎么才能成为一个成熟的投资人？
　　柏亮：我们现在P2P网贷公司也很好玩儿。自己说倒闭我就倒闭了，倒闭应该是有程序的。你达不达到倒闭的标准？是不是有债权，有没有债权人委员会等等，我们现在P2P的倒闭，其实理论上在你成熟的商业环境里面，关掉一家企业，要比成立一家企业难得多。
　　什么样的投资者算成熟投资者？说你这钱投出来认不认栽。这个东西拿出来你认不认？认你有愿赌服输。
　　还有一点就是关注，什么样的平台会倒闭？什么样的平台会活下来。很多人的平台能得活下来是由钱来决定的，都是各位的钱选出来的。所以大家对自己越有责任，越有好的平台。不要说别人骗我，你投的钱，你越经营越聪明，自己越关注风险，那么你就能选出好的平台。
　　麦田：我们做什么投资，理性是第一位的。你看有些投资人中雷之后特别不理性，骂第三方平台上，骂给他推荐的朋友，就骂所有的人，就不怀疑自己当初为什么选这个。我想每个人都想自己的回报是最高的，我们做这个投资之前是不是有理性的分析，如果没有理性的分析，后面再去责任这个其实是于事无补。
　　朱捷：我补充一下，你在做选择的时候你要独立思考，是要为自己的行为负责。当然我也不是说第三方，因为有一些现象。第三方网站上面确实有一些人他是非常活跃的，而且这样的人会干扰你的判断。但凡在这样的场合，或者在你最早选择这样平台的时候，你要有一定的思考，你要相信自己能判断。我说这个跟炒股票的心态又有一点关心了，今天这个股票好大家一起买，这样一套方式在P2P的话我觉得不太适合，你说好大家都知道一家公司是好的，你为什么不去推荐？这是需要你在做判断的时候，必须有理性的思考，当铺天盖地的网络水军你要做理性的思考。现在问题就是本来是属于理性的事情，实际上投资者投资的时候是感性的，维权的时候是感性的，这是一个问题。
　　主持人：各位用一句话来给投资者一个建议。
　　朱捷：我的理解吧，看一看，缓一缓，不要做第一个吃螃蟹的人，也不要指望说是你不接击鼓传花最后一棒。
　　麦田：首先这个行业，本身我们自己是非常看好的。这个行业是可值得投资，在投之前要多做一点功课，降低自己的风险，好，谢谢！
　　柏亮：这东西肯定是有好有坏，归根到底一句话，都在于你自己，钱是你自己的，那是你的钱投给那个平台要想清楚。
　　赵宪明：重视法律，理性投资，理性维权。
　　投资者提问：我觉得举办这个活动特别有意义，互联网本身就是金融。P2P估计将来是银监会来管这个事儿的，但是在银行理财产品，银监会不允许你写，不允许写保本保息，但是我看了P2P的网站平台，上面选都说保本保息，我想请各位谈一下这个问题？
　　麦田：你刚才说平台100%保本保息。是这样的，尤其是这样的小平台或者很缺钱的老板，他们在文字上面你们需要什么他就写什么。你要什么我就给你什么，但是越是差的平台他对这个方面越是满足大家的需要，这点平台我们一定要慎重。比方说最著名跑路平台网赢天下，就是你要什么我给你什么，我什么都答应你，他是出了事儿还是投资人自己承担这个事情，他目的不纯洁的。
　　赵宪明：空头承诺你的担保和他有没有真正的法律意义担保能力是有两回事儿。100%，10000%没有任何意义。我们从法律角度来讲，你既然保证我担保我就把钱给你，但这种100%付息是没有任何法律的保证，但是他剧本形式要件，你有这个合同，但是没有后备的力量支撑这是两回事儿。
　　朱捷：P2P可能一个比较专业说法是金融脱媒。我把媒介给脱了，会产生一种什么样的情况？平台在做风控的时候会有风险，我假如说是我为了我自己的交易量提升，我为了拉一笔风头，或者说我为了有一个比较好看的报表，我可以把这个风险转移给投资者。按照我们商业逻辑，就是说你这个平台既然你获得这个借款人的信息要比投资人多得多，但是你给投资者的信息是你只能公开的一小部分，却这个风险要投资者全部承担，这个事情是不是合理？这是有争议存在的。将来的平台一定会承担的责任，就像美国一家公司，他们在一种情况下必须赔偿投资者的，你审核出现问题的，你这个平台必须承担连带责任的。
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世界是平的，移动互联网令人们的网上行为以气态方式存在，客户来源将逐步从线下转向线上。
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　　零壹财经推出的互联网金融深度阅读产品，思想性与可读性并具。
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　　继去年发行的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》之后的又一力作。
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　　零壹财经、零壹数据合作完成，这是国内第一本众筹行业研究专著。
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　　全景式描述了中国P2P借贷服务业发展的基本现状，提出了行业所面临的核心问题。
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　　本书讲述了LendingCulb在美国的实践，被许多人视为P2P借贷行业启蒙书。
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　　比特币在中国最受争议的时候，《比特币》出版了。这是一本简明的思想说明书。
热门搜索：　　先简单说说楼猪的情况吧，2010年南京某xx航空院校毕业，后进入XX航空公司做机务，就是各位亲们在坐飞机的时候飞机滑出港口指挥飞机的那一类，简单来说就是修飞机。苦逼的风里来雨里去起早贪黑的工作三年以后，狠下决心决定转行。去年2013年，楼猪英语较好另外对机械电气比较通，转行进了一家在饲料机械行业做的比较好的民企在国际事业部做外贸销售，又是苦逼的一年一晃而过。。how time fly!!年初准备回南京发展定居。　　最近面了两家公司:　　NO.1. 一家在南京做变压器和光伏的，招外贸商务经理，月薪6.5k，目前公司是在推广一个海外的英文网站，未来一年发展起来后可能会给配几名业务员，现在去这家公司的话未来可能能做上部门领导。缺点是民企福利抠门，然后是未来两三年的薪水变化不会太大。　　NO.2. 上海一家新成立的P2P理财顾问公司（我是南京分公司），公司在大行宫新世纪广场附近，月薪4K,提成1.5，按照那边领导的意思是工作个一年正常待遇有一万左右，自己也去问了一个做P2P的高中同学，说做的好的话确实工资是挺高的一两万很正常。　　SWOT分析一下：　　S:楼猪形象还算OK，为人比较沉稳属于看上去值得信赖那种（金牛座，大家脑补吧）逻辑思维能力也可以，跟人接触属于0距离自来熟那种。　　楼猪一直都想网金融行业发展，想以后就一直在这个行业定下来不再换行了。 　　W：无金融背景，另外27岁了今年，换行有压力，另外家里开始催结婚，　　0：P2P这两年正式发展期，可以满足我努力拿高薪的追求　　T：再过几年假如在这行浪费青春木有回头路啊，又是时间又是钱没攒上，心里没底对P2P。刚去这一年基本等于是从头开始了，累，薪水也不会高
楼主发言：1次 发图：0张
　　建议 金融行业
　　金融吧
　　我也做这个
年轻可以试试
　　既然选择P2P，就要选一个大的品牌公司，小公司很容易倒闭，风控也差，市场上超过2000家P2P，现在行业面临洗牌，估计剩下的不超过100家。
　　从你的swot分析来回应你的问题吧　　S:楼猪形象还算OK，为人比较沉稳属于看上去值得信赖那种（金牛座，大家脑补吧）逻辑思维能力也可以，跟人接触属于0距离自来熟那种。　　=========　　你的优势除了外在的，是否还有内在的，你说你对金融业感兴趣，你平时有研究吗，对现在的金融现状有多少了解，有报读过相关的班，或看过相关的书吗？仅从你的外在优势来看，你确实适合做销售类岗位，但是由于你没有核心竞争优势-对金融专业的了解，那么你进入这个行业，需要一个储备，了解，学习期，这个时间段，你要考量，你的心理及物质是否能够承担。　　W：无金融背景，另外27岁了今年，换行有压力，另外家里开始催结婚，　　=========　　你没有向内看，自己的学习能力如何，你的物质储备如何，你的人生规划如何，最重要是的你决心如何，在这些劣势里，哪里是你最不能承受的　　0：P2P这两年正式发展期，可以满足我努力拿高薪的追求　　============　　我觉得这个机会分析很可笑，电商据说被做到烂了，但还是每天都有人赚钱。你是否可以赚钱，最重要是看你有什么能耐，而不是外界的环竟决定的。所以p2p的正式发展，不能算作你的机遇。如果说在这个行业，你有个前辈愿意带着你，手把手教你，或你遇到了一个好上司，能够无私地教你，这还算一个机遇。　　T：再过几年假如在这行浪费青春木有回头路啊，又是时间又是钱没攒上，心里没底对P2P。刚去这一年基本等于是从头开始了，累，薪水也不会高　　====================　　你已经毕业四年了，工作四年里，三年修飞机，一年做外贸，你都积累了什么？人生没那么多从头来过，你要学会积累和借力。　　前三年的积累，你有团队带领能力吗，你有管理能力吗？　　第四年的积累，你对机电，机械外贸这个行业有什么了解呢？　　你先想清楚自己有什么，想要什么，然后再来看自己可以做什么　　对你的回应如上，若想进一步沟通，请加微信：sundayruan.或写信到邮箱：
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　　@陳Sirfighting
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规我们该怎么的对待P2P信贷理财
发布时间： 16:51
&关于，我建议不要拿出超过你本人资产的10%来尝试，这样风险可控。除非你了解这家公司更多信息，或者政策对这个行业开始监管。本质上，P2P是代表互联网先进模式的理财和贷款方向，因为去除了不必要的中介渠道和中介成本，自然有更多的利率可以返回给贷款人和理财人两方。而且把你的1万块贷给100个人又降低了你的风险，换句话来说5个人不还款，你还有95%的人还款加利息。&&&& & 但是人啊，就是不能太贪婪，特别是在理财这件事上。你没看都最近的新闻说某老大爷去银行边打电话边汇钱，银行判断是欺诈就想尽办法不让老大爷汇钱，还把ATM机的电源给断了，又报警110的，也拦不住老大爷!你想想人的贪婪欲望有多大啊，你想想没有文化的危害有多大啊!有人真要给你太高的利息你就要小心而不是开心啦!&&& & & 至于选择什么样的公司，应该选择行业排名前茅，规模比较大，公司利润还可以的(这个可以打听啊)，公司信息比较透明的。记住有时候利率越高反而风险越大(大一点的P2P公司理财利率大都在年化利率10-12%之间，最多不超过15%)。&利率太高很多情况下是这个公司利率低募集不到钱，所以只能提供募资成本。但一旦募资成本提高，意味着他赚钱的难度就增加了。该公司的风险也就大了