信用卡代还款需谨慎 属套现行为风险大
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信用卡代还款需谨慎 属套现行为风险大
上海金融报
&&&&&& 凡是有利可图的地方，总有逐利的人。在越来越庞大和发达的信用卡市场上，一种新的“职业”已经出现：代还款人。卡主还款期将至时，代还款人先替卡主还上银行的欠款，使卡主的信用卡可以继续透支消费，继而再用POS机从卡主的信用卡里，以消费的方式将代还款划回自己的账户内。这么一倒手，卡主解决了还款压力，还可以享受新的免息期，凭新的消费记录还能获得更高的信用额度和消费积分；代还款人则收取了手续费。双赢的交易自然有市场，正所谓“存在即合理”。
　　然而，这样的新兴市场也有着显而易见的风险。一方面，代还款业务没有相关的许可来作制度保障。就好像与普通的陌生人打交道或者同地下钱庄往来一样，在交易过程中，卡主的钱款和个人信息的安全性都让人难以放心。
　　另一方面，正因为不是得到官方承认的行当，代还款人和代还款机构自身也有安全隐患，一旦卡主看到钱款被垫还上后，立即向银行申请信用卡挂失并办理新卡，随后逃之夭夭，代还款人本该收到的本息（垫付款和手续费）就会全部打水漂。
　　本质上，卡主找人代还款仍是一种信用卡套现行为，但“信用卡套现”本就没有很明确的定义与标准，实际上也不一定是违法套现，因此代还款市场处于法律法规的灰色地带。
　　在这个灰色地带中，持卡人和代还款人双双得利。在黑白分明的地带，银行等发卡机构就是吃亏的一方。本来，银行和信用卡持卡人订立契约———只要你讲信用，那就先消费，后付款；如果你不讲信用，那就交罚款。现在，横空出世的代还款人等于打破了这份契约———持卡人既不讲信用，又避免了罚钱，或者说少交了罚款，而且交给了第三方。表面上，银行不但没有吃亏，按时收回信用卡欠款，信用卡交易不良率降低，客户信誉度提高，也反过来给银行脸上“贴金”。但事实上，银行更多地授信给了无信者，风险增大，一旦无信者有一天“撕破脸皮”不还钱，银行的损失会比原先更大。
　　要想从根子上杜绝无信者滥用信用卡，让代还款“没有市场”，银行自身的责任甚大。从源头上，银行应对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查；信用卡收单机构则应加强对特约商户资质的审核，不随意地拓展不合规商户，不滥发POS机。
　　此外，全民信用体系的建设与完善应该加速。信用信息应该在信用卡发卡机构、收单机构、中国银联间共享，甚至扩展到其他的非信用卡领域以及非融资消费领域。例如，一个人订了一家餐馆的位子，结果“食言”，也要在信用记录上留名。完善的信用体系应当能在事前对申请人做好安全用卡教育，在事中对持卡人消费行为进行动态跟踪与监测，并及时把控风险，在事后对违约人做出及时而恰当的惩戒。只有当信用卡持卡人真正珍视自己的信用，了解不守信的严重后果，没有稳定工作与收入来源的月光族，才能自觉远离信用卡大额透支消费，信用卡功用才能回归其诞生的本意。
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专业知识与实务模拟试题热门试卷无密码、无卡交易有风险 信用卡雷区不得不防
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来源：东方网-文汇报
　　近年来，随着人们对银行卡支付需求的增加，银行卡已经成为最重要的个人非现金支付工具。截至2008年底，我国银行卡的发行量已经突破18亿张，其中信用卡1.4亿多张，社会消费品零售总额中有超过24%是用银行卡支付的。
然而随着信用卡使用的普及，与信用卡消费及服务相关的投诉及纠纷也日趋增多。有细心的消费者总结了信用卡使用中的各类“制度缺陷”和“人为陷阱”，提醒信用卡持有人注意识别信用卡使用中的十大“雷区”――　　存款无利息，取款要收费　　很多人分不清借记卡(储蓄卡)和信用卡(贷记卡)的区别。信用卡有别于借记卡的地方一是可以透支，二就是最关键的一点：存款无利息，取款反而还要收费。不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款（多还款的钱，实际上是你自己的钱，不是银行的钱）也要收。至于手续费，则是在取款金额的1%-3%之间不等，有的银行还有每笔下限，如某银行手续费下限就是30元，哪怕你只取100元也要收取30元手续费。　　对于溢缴款，目前只有工行，民生和浦发对于本行取回免费，特别指明的一点是：浦发的信用卡在ATM上取回溢缴款视同取现收手续费，只有柜台取回才可免除费用。　　透支取款没有免息期　　上面说了取款要收费，对于某些人可能可以应急，但是透支取款不同于透支消费，它是没有免息期的，从取款当天开始，只要有隔夜，就会产生每天万分之五的利息，并且每月计算复利，年化利率接近20%，远远高于贷款利率。　　还不止这些，如果你在最后还款日没有还上最低还款额(10%)，不但有万分之五的利息等着你，而且还有5%的滞纳金。　　超限费的陷阱　　借记卡余额不足就不可以再刷，而信用卡呢?多数信用卡支持超信用额度刷卡，称为超限。但是如果在账单日之前不把超限部分还上，就会有超限部分5%的的超限费。信用卡毕竟不是存折，用户不能随时看到明细，往往不知道信用额度还剩多少，就这样稀里糊涂被收取了超限费。　　无密码、无卡交易的盗用风险　　最早出现在中国的一批信用卡是没有刷卡密码的，只有取款密码，比如招商银行的，当时输入刷卡密码只是为了和银联的系统相兼容。其实这种刷卡密码只对借记卡有效，信用卡随便输入6位数就能通过验证。后来的一些信用卡虽然有了刷卡密码，但往往默认是没有设置的。　　后来的信用卡虽然开始可以设置密码，但只是银联网络的刷卡密码，对于VISA，MasterCard这样的网络，仍然是没有密码的。在国外走这类线路刷卡，密码根本无效，国内部分商户也支持VISA和MasterCard，比如家乐福，走这些网络也没有密码验证。　　无卡交易就更危险了。在国外的网上银行，只需输入信用卡卡号，有效期，姓名，签名栏后三位的CVV2，就可以支付，无需密码和实物卡片。在国内，某些特约商户(比如携程，DELL，亿龙)只需要持卡人姓名，身份证号，卡号，有效期，CVV2就可以在电话里支付，让人很不放心。其实这种“国际惯例”根本不适合中国国情，改进的方法很简单：以上操作不直接扣款，而是生成一个订单，再打银行客服电话输入密码确认订单，密码错误或者超时没有确认，订单就作废。总之，保护自己的财产，只有密码可以相信。　　自动关联还款的陷阱　　很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但是这里有个问题：关联交易最晚必须在最后还款日2天前完成，因为关联功能验证成功最长需要2天，这2天内是不能还款的。如果你的最后还款日刚好在这2天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。　　重复还款莫明其妙　　有些人在设置了自动关联还款后还手工还款，觉得这样是双保险，万一手工还款记错金额，还有自动还款补救。其实，系统在自动还款的前一天生成扣款文件，如果手工还款是在最后还款日，且在自动还款之前，那么仍会产生重复的自动还款。更麻烦的是，这样往往会产生溢缴款，而取回溢缴款又要收费。　　退货很麻烦　　刷卡购买的商品退货时，钱退回原卡而不是退现金。如果你已经还款，退款后就可能产生溢缴款，结果同“重复还款”。所以消费者应尽量用没有取回溢缴款手续费的信用卡买大件商品，比如工行，民生和浦发。　　年费收你没商量　　很多人为了帮朋友完成指标办信用卡，办下来了又不用。好在首年一般免年费，次年就要收取高额年费了。很多银行规定不激活卡片也要收取年费――客户没有享受到银行的服务，凭什么为年费买单？中信等某银行的部分卡种甚至规定核准卡片之日起2个月内要刷卡一次才可免首年年费。提醒用户注意：是核准卡片的日期，不是客户激活卡片的日期。　　失卡保障“看上去很美”　　有些银行承诺有挂失前48小时乃至72小时的失卡保障，看上去像是万无一失，但在实际操作下，很难得到理赔。首先凭密码交易不能索赔(包括取现)，其次身边人员(包括保姆)所为不能理赔，还有一堆的免责条款，总之是很难，基本可以视作没有用。　　保险推销接而至　　有些银行信用卡中心有专门的保险组，专门给客户打电话推销保险。客户只要被纠缠得在电话里同意参保就被扣款，无需密码，连合同都没有搞清楚，而银行员工可以赚取高额提成。有时是邮寄合同，你一签收就扣款(注意，是签收邮件而不是合同)。　　钟河
(责任编辑：陈彦娇)[]
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