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中国网贷陷阱：已有百余家P2P平台出事 到底靠不靠谱
来源：华夏时报
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　　历经2013年野蛮生长的P2P网贷平台终于在2014年拉响了警报，进入了风险暴露期。
　　据《华夏时报》记者不完全统计，全国累计已有119家P2P平台&倒闭&或&跑路&，涉及资金共计约21亿元；其中，今年前4个月出现问题的网贷平台已近30家。
　　近期，一家名为旺旺贷的平台跑路，将提供流量入口的百度推向了舆论风口。面对指责，百度4月28日宣布着手清理不良P2P平台，启动了专项的资金保障计划，并发出10万元悬赏破案线索。
　　几天之内，国内2000多家P2P机构被百度下线的超800家，百度称后续还会进一步将清理行动扩展至所有搜索结果，网贷平台面临加速洗牌。翼龙贷董事长王思聪认为：&洗牌对于行业而言反而是利大于弊，P2P网贷行业的大时代就要到来。一些打着P2P旗号在浑水摸鱼的平台将因为监管而被迫关闭。&
　　不仅如此，从4月21日到4月29日，前后一周时间，银监会、支付清算协会相继牵头召开打击非法集资情况和内容交流会，这场由央行、高院、高检和公安部经侦局等各部际联席的交流会，旨在厘清P2P网络借贷与非法集资的界限。
　　网贷平台乱象
　　和传统金融对渠道的验证和推广的谨慎相比，互联网似乎成为了民间借贷的&自由王国&。但同时，风险也在积聚。
　　4月14日，备受投资人追捧的钱海创投宣称正在因被调查而停业；没过几天，另一家大型P2P平台旺旺贷网页关闭。
　　深圳警方在4月28日的最新通告中称，经过前期的摸排调查，警方对涉嫌非法集资的深圳泰某航科技股份有限公司、深圳钱某创投有限公司开展统一打击行动。
　　初步查证，前者通过在各地的业务团队，以公开宣传方式向社会不特定对象进行借款，借款期限为4个月至1年，保本返息，月息达4%-5%；后者通过网络发布虚假的房产抵押借款项目吸收资金，月息约3.4%-5.8%。
　　警方称，两家公司非法吸收的资金主要用于公司、个人的资金往来、业务员提成、归还前期投资人本金和利息。涉及投资者约9000多人次，累计借贷资金约8亿多元。
　　网贷天眼负责人侯滨曾向《华夏时报》记者解释称，自融平台没有真实的借款项目，投资人的收益主要靠后续的资金进入，&当几家平台同时有投资人集中兑付，出现流动性问题，导致提现缓慢时，投资人的恐慌心理就会蔓延开，引发更多的资金提现，从而将更多的平台牵涉进来。&
　　&而旺旺贷从一开始注册地址就是假的，担保公司与其本是一家。&投资人李某称，曾到过这家公司的注册地址，但发现根本没有这家公司。
　　据深圳媒体报道，从去年下半年至今，该市共有8家P2P网贷平台因涉嫌非法集资被警方立案调查；目前，公安机关已将2宗案件以及5名嫌疑人向检察院移送起诉，分别是东方创投和网赢天下。
　　4月16日，浙江省公安厅通报，经排查，该省有各类P2P网贷平台87家，其中10家因涉嫌非法集资犯罪活动被立案侦查，比较典型的有衢州的中宝投资、宁波的阿拉贷、湖州的家家贷、绍兴的力合创投等案件。其中，中宝投资案件涉及30余个省市、1600余名投资人，目前尚有1100余名投资人约3亿余元本金没有归还。
　　所有的问题都指向平台自身，这也正是目前问题网贷的主因。&一般出事的公司不能归入P2P里，只是打着P2P的旗号从事诈骗。&北京一家P2P平台负责人称。
　　揭开非法集资面具
　　中国式P2P正落入非法集资的陷阱。
　　&目前P2P的网站借贷发展迅猛，新开设的P2P借贷网站数量和贷款规模迅速飙升，已屡屡出现兑付危机、倒闭、卷款跑路，有的已涉嫌非法集资。&处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君在4月21日的会议上表示。
　　正是P2P的&低门槛&给带着各种目的踏入该行业的人士带来了错觉。
　　根据现行规定，P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册，根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在通信管理部门进行备案。
　　登记与备案后，并没有有效的动态跟踪管理，导致P2P网贷处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的&三无&状态。
　　此前央行在2013年调研后曾在2014年初的内部会议中定调&向行业学习，不急于出台成文监管文件&，但2014年P2P行业不断爆发的恶性事件，让监管层如坐针毡，势态的发展已经超乎预期，2013年非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数处于高位，为历年来第二峰值。
　　监管如箭在弦。刘张君透露，网络借贷涉嫌非法集资主要有三种情况，第一种情况就是搞资金池，即一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。
　　关于网络化非法集资活动的界定，刘张君指出，可根据最高法司法解释关于非法集资的四个特征要件来判断，即：非法性、公开性、利诱性、社会性。
　　继银监会方面划分三类网络借贷涉嫌非法集资之后，中国支付清算协会又召集高院、人民银行条法司、公安部经侦局、银监会创新监管部、处置非法集资办、互联网金融专委会，以及P2P企业代表和法律专家讨论P2P网络借贷行业非法集资风险问题。
　　本报记者获悉，会上主要就非法集资相关司法解释、民间借贷相关法律规定、P2P网络借贷业务与非法集资界限界定、不合格借款人对P2P网络借贷平台的风险、P2P网络借贷平台合理业务模式等问题进行了讨论。
　　但尽管从目前的密集表态来看，监管层关注最多的是P2P行业出现的非法集资等违法现象；但对于P2P&正规军&来说，央行在2014年中国金融稳定报告中给予了肯定。
　　这份由央行副行长刘士余牵头、央行条法司法律制度研究处执笔的专题二《互联网金融的发展及监管》中指出，我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，通过规范发展P2P网贷、众筹融资等，有利于引导民间资本投资于国家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务于实体经济。
　　如何监管&野孩子&
　　P2P网贷平台泥沙俱下，如何在其野蛮生长之后有效监管，才是当前的最大难题。
　　央行数据显示，截至2013年末，全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家，累计交易额超600亿元，但在传统金融机构面前仍是一颗很嫩的&小苗&，对于P2P&正规军&来说，仍渴求更多的监管来规范市场环境。
　　在银监会召开的非法集资会议中，刘张君透露，银监会对P2P监管研究相关工作已经开始启动。
　　&虽然监管单位确定，但是相关的监管办法等不会太快出台。&一位P2P从业者认为，国内的P2P与欧洲以及美国的P2P模式不同，在国内，由于经济环境以及信用环境等不同，造就了很多国内特有的P2P模式，与P2P传统定义几无关联。正是由于其复杂性，也就造就了制定监管办法需要考虑思量的问题较多。
　　事实上，在这场以金融稳定为目标的马拉松赛中，银监会并非惟一的婆婆。银监会副主席阎庆民在解释监管P2P的分工时表示，央行负责的是支付和行业发展问题，银监会主要监管具体业务。
　　然而，如何在准入门槛、备案制(牌照制)、资金托管、产品报备和信息披露维度上，规范P2P业务是摆在监管层面前的第二关。
　　作为《互联网金融的发展及监管》执笔人，央行条法司法律制度研究处副处长王晋曾建议建立平台资金第三方托管机制，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金；加强信息披露和风险提示，P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息，应当尽到一定程度的审核义务，并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。
　　面对P2P这个&野孩子&，央妈这个&超级育儿师&在2014年中国金融稳定报告中为银监会谱写了&育儿经&：首先，要求P2P和众筹融资要坚持平台功能，不得变相搞资金池，不得以互联网金融名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。
　　其次，抓紧推进&中国互联网金融协会&的成立，充分发挥协会的自律管理作用，推动形成统一的行业服务标准和规则，引导互联网金融企业履行社会责任。
　　最后，央行要求互联网金融行业的大型机构在建立行业标准、服务实体经济、服务社会公众等方面，应起到排头兵和模范引领作用。
　　早在去年8月，中国小额信贷联盟向其会员单位发起P2P行业自律公约，明确提出&支付与清结算账户分离&的要求，包括人人贷、拍拍贷等在内的55家P2P机构签署了此项公约。
　　如今，是到了大洗牌的时刻了。
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联系电话：有利网收益怎么样？有风险吗？安全吗？可靠吗？
导言：索罗斯有一句名言是这样说的：世界经济史是一部基于假象和谎言的连续剧。要获得财富，做法就是认清其假象，投入其中，然后在假象被公众认识之前退出游戏。
行业更是如此，可是人总自以为自己认清了假象，想退出游戏时却发现自己已是公众中的一员。作为新兴行业，新金融政策不完善，部分创新也是游走在灰色地带。当前，每家平台都是在不断的完善过程之中，我们在判定某个产品或平台有这样或那样的问题时，并不代表他要跑路或破产，而是他存在潜在。我们只是想尽自己最大之力，来帮助人认清其假象。有利网作为行业的后起之秀关注度颇高，那么他又怎样的呢？
我将从、、等多个维度去分析市场上前100家公司，各位客官，您搬着板凳慢慢看，今天我们来聊第五家：有利网！
有利网，2013年2月上线，已完成A轮及B轮，累计交易量达69.4亿元，人数量达254万，一度成为行业前五名，有利网利用短短2年的时间，却刷新出如此优异的成绩单，非常厉害！不过，与此同时有利网的P2N的模式也饱受争议，那么今天我将从、、等维度来分析有利网。
一、有利网怎么样？
有利网的产品为定存宝和月息通，定存宝的预期根据借款期限进行浮动，借款期限为1-12个月不等，利率浮动区间为6.5%-11%,每月收取利息，到期收回本金，可以随时进行债权转让，转让手续费为金额的2%，月息通的利率区间为11%-13%，一般周期较长，等额本息的还款方式，可以进行债权转让，但是必须给出折让费（给购买债权的人），折让率的区间为0.5%-7.5%（由转让者自己设定），如该债权不满3个月，应1%的服务费，4-12个月，收取1%的服务费，20元封顶，12个月以上不收取费用。
虽然有利网操作流程简单，无任何充值提现费用，但由于其定存宝债权转让费用过高及月息通债权转让必须给出折让费，这让大部分人颇为不满，同时有利网资金站岗时间较长，提现到账又极慢，严重影响人的资金使用率。
二、有利网有吗？
有利网上线才2年的时间，交易额却达到69.4亿，控制在业内也是做的相当不错的，那么到底有没有，我们还需从模式、产品、风控三个维度上来具体分析。
有利网采用的的P2N轻资产运营模式，即借款人来源于合作的小贷及担保公司，并由小贷及担保公司提供担保，完成客户信用考察、审核、贷后管理、催收等工作，平台本身并不参与借款人的开发及本息垫付。
从线上角度来看，有利网做的与融360、好贷网等颇有相似，都是给其他机构输送流量。只是，融360等是把需要贷款的用户引导到信贷机构，比如，以及公司等。有利网是把有钱想借出去做的人导向小额贷款公司。即前者的用户是借入的人，后者的用户是借出的人。但是有利网用的是的模式，做的却不仅仅是流量的生意。
有利网的产品是由小贷公司进行推荐的，主要为个人及小微企业主，额度一般都在6万左右，由小贷公司（小贷公司具有担保资质，如没有担保资质，必须让第三方担保公司担保）对人进行100%的本息保障，确保人的资金。
有利网的风控采用的是与FICO合作，利用信用评分卡对借款人进行打分，来筛选出优质的借款客户，而把征信和贷后管理及催收交给小贷公司来完成，完全采用外包的形式。
有利网最大的风控着力点在选择优质的合作小贷公司上，对合作机构有利网有一套自己的评估准则，然后根据小贷公司的实力要求小贷公司出具1%-5%的保证金，一旦出现逾期，首先由保证金进行垫付给人，然后小贷公司缴足保证金，最后小贷公司负责后期的催收工作。这种风控模型，在原理上具有一定的保障，但目前国内小贷、担保行业并不乐观，很多小贷、担保公司自身难保，更容易诱发道德和经营性。
三、有利网吗？
有利网作为信息中介，并不承担任何责任，而是把全部转移到合作的小贷公司身上，一旦出现逾期，只是由小贷公司进行代还，如果一旦出现坏账，借贷双方的主体没有发生任何改变，小贷公司只是担保方，不会把人的债权进行回购，一旦担保方无能力代还，只能走法律程序。
有利网在资金方面和借款人信息披露上做的并不透明，在其官网上显示资金由招商进行，那么招商又是怎么的？有没有相关的合同？而这些都无从考证，同时也验证了人反映的有利网擅于玩文字游戏来误导人进行。再者其债权人的真实信息很难进行确定，到底有没有这个借款人，只有平台自身知道。
四、有利网可靠吗？
有利网利用2年的时间成为行业的佼佼者，其主要原因就是把贷前及贷后交给全国的合作小贷机构，本身只要做好平台运营及品牌推广工作，使之能快速占领市场份额，不光赚取了流量还赚取了高额的利差，但随着交易额的增长，必须要增加合作担保合作机构，随着P2N模式的盛行，众多平台都开始争抢小贷资源，这就令优质的民间小额贷款公司成为稀缺资源，议价能力得到很大提升，而对于完全依赖于小贷公司获取借款人资源的有利网而言，业务扩展将变得更加艰难。
去年，召开会议明确指出，会同有关部门制定对于小额贷款公司的全国统一制度和经营管理规则，落实责任。可见层对小贷公司的态度逐渐明朗。意味着小贷行业将正式上升到国家层面进行。随着国家对小贷公司的力度，对于完全依赖小贷公司的有利网而言，又该何去何从？
有利网作为P2N模式的代表，取得如此大的成绩，那么作为行业O2O的代表&&网，又将带来行业怎样的新格局？请继续关注下一期。
上面从、、、可靠等角度对有利网进行了盘点，仅供参考。当然，有入行需谨慎。更多精彩内容可订阅公众号：fromgeek（新金融）、caocengkan（看）。（本文为《》独家专稿，非书面许可，谢绝一切转载。）
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“根据您在我行的业务办理情况，您可以获得最高金额12万元的贷款申请资格。”这两天，楚天都市报“茜女理财”栏目接到多位市民电话，称收到银行主动发来的贷款短信。家住汉口永清街的市民陈先生说，银行表示无需抵押担保提交材料，通过手机或网银操作，贷款最快一分钟就转入名下账户，“这到底靠不靠谱啊”。记者探访发现，目前多家银行确实都推出了移动端或网上贷款业务，年化利率从7%到15%不等。不过，这种贷款的邀请对象一般是银行现有的优质客户。年利率从7%到15%不等去年底以来，浦发、民生、建行等多家银行均开始铺路网上贷款。今年年初，招行推“闪电贷”，以“60秒”的审批速度加入到这一领域的争夺之中。昨日，记者登录招行手机银行，进入“贷款管理”，其中有一项为“我的闪电贷”。点击进入后，页面显示记者“获得10.7万元的申请资格，超过了全国11.8%的客户”。随后点击“我要取款”，输入贷款金额，选择贷款年限，确认提款后，页面弹出一个“借款合同”。记者点击合同确认后，即进入了最后一步，输入取款密码即完成贷款。记者比较多家银行网贷产品发现，其实质都是个人经营或个人消费贷款，标配特点就是全流程在线、实时审批、快速放款，年化利率从7%到15%不等。建行的“快贷”包括“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”三种。以“快e贷”为例，客户在网银提交贷款申请，3-5分钟之内可完成全部环节，贷款门槛最低降至1000元，私人银行客户最高可达50万元。浦发银行“网贷通”的最高授信金额达到100万元，并可循环支用。银行用大数据评估客户对于急需用钱的市民来说，银行网贷确实提供了一个快捷的途径。不过，各家银行在贷款利率、还款方式上各有不同。招行“闪电贷”贷款期限有12个月、24个月，采用等额本息方式还款。以5万元贷款12个月为例，年利率为12.24%，每个月需还4448.06元，共需支付利息3376.66元。建行“快e贷”则是到期还本付息方式，贷款利率为7.2%。若5万元贷款1年，到期需支付利息3600元。该产品去年底在湖北上线，今年元旦时利率最优惠时达到6%，持平当时一年期贷款基准利率，5万元贷款一年的利息只有3000元。不过，银行网贷并不是人人都能申请。建行湖北分行住房金融部相关负责人介绍，网贷均由银行后台系统模型完成授信评价和贷款审批。“简单地说，就是将大数据和网络结合”，而在建行有房贷、理财产品、存款等金融资产的客户，在贷款系统中的评分更高，更容易获得贷款，贷款的额度也更高。目前已经有1794名客户申请过“快贷”，发放贷款8350万元。在武汉本地一家银行卡论坛上，有网友反映，自己查询“闪电贷”后显示没有额度，系统提示请多多存款。
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