阿里招财宝：10秒变现依托大数据，年化利率或超15%
摘要仅从收益率来看，招财宝平台上的产品与一般理财产品相差不大，如果未来招财宝与淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款业务对接，产品年化收益率或轻松超过15%。
　　与余额宝的横空出世不同，招财宝的上线低调许多，市场反应也趋于平静。
　　据了解，招财宝于日上线试运营，主办单位是上海招财宝信息服务有限公司 （以下简称招财宝公司）。招财宝公司是小微服务集团旗下子公司 （以下简称小微金服）。
　　招财宝方面提供的资料显示，招财宝产品预期年化收益率在5.4%至7%之间，期限为3个月至3年不等，至今规模已达110亿元。
　　仅从收益率来看，招财宝平台上的产品与一般理财产品相差不大，但《每日经济新闻》记者调查发现，如果未来招财宝与淘宝、天猫、平台上的贷款业务对接，产品年化收益率或轻松超过15%。
　　10秒变现靠大数据
　　作为余额宝的“兄弟”平台，招财宝被人们更多拿来与理财产品、P2P网贷理财产品进行对比，从收益率来看，招财宝目前并不具有优势。
　　《每日经济新闻》记者发现，目前招财宝上主流产品有三种：中小企业贷、个人贷和万能险。个人贷约定年化收益率和万能险预期年化收益率大多都在6.9%，最新发布即将开售的一期中小企业贷 （中小企业贷WX0001）年化收益率为7.2%。总体来看，中小企业贷数量较少。9月1日，记者查看产品列表前20页，仅有上述一期中小企业贷。对此，招财宝CEO袁雷鸣向《每日经济新闻》记者介绍称，“中小企业贷产品一直都有，只不过淹没在大量个人贷产品里面了，不容易找到。”
　　根据招财宝公关部工作人员郭玲提供的资料，招财宝目前最大的优势在于其变现速度和成本：只需等待10秒，变现资金就可到达投资人账户，收益率不变，手续费是变现金额的0.2%。
　　类似于P2P净值标，招财宝的变现也是以投资人存续的理财产品为基础，发布借款项目，以解决流动性问题。但不同的是，招财宝引入了预约理财的环节，缩短了变现的时间。
　　郭玲提供的资料对预约理财的介绍称：“设置好自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件，系统将自动进行指定理财产品信息检索，在未来的30天里只要有符合条件的指定理财产品在平台上架，系统将按照用户授权自动下单成交。”
　　根据9月1日招财宝首页公布的信息，预约理财6~12个月期，预期年化收益率5.5%；3~6个月期，预期年化收益率5.0%；3个月内，预期年化收益率4.8%。具体操作过程中，用户可自行设置预期年化收益率、产品期限、预约金额、产品类型（包括借款产品与理财产品）。在过去7日，通过预约方式成交的金额达2.47亿元，预约成交占比34.6%。
　　在系统稳定、活跃用户足够多的情况下，变现项目一旦通过审核，将马上会有预约资金与之对接。招财宝产品经理施宏斌表示，10秒变现的实现离不开云计算、大数据的帮助。
　　初具P2P网贷属性
　　在招财宝的产品中，个人贷和中小企业贷属于借款产品，性质与P2P网贷平台上的产品较为接近。
　　袁雷鸣表示：“未来，招财宝上主要的产品会是中小企业贷和个人贷，给小微企业提供融资服务，目前我们已经与100多家金融机构达成了合作。从目前上线的融资需求来说，单笔融资金额不到10万元，非常符合现在小微企业融资的特征。”
　　目前，招财宝上数量最多的是个人贷，投资人的变现都是通过个人贷的形式实现。而招财宝对中小企业贷介绍称：“中小企业贷属于借款类产品，是指借入人以其持有的承兑汇票托收款作为还款来源，并提供银行承兑汇票质押担保、以借出人为被人投保证保险等还款保障，向借出人（即投资人）借款的借贷项目。借入人在借款期满后将按约一次性支付还款本金和利息，该笔本息资金一般在借款期满后的2~3个工作日内到借出人的账户。”
　　《每日经济新闻》记者以天猫商户的身份致电招财宝客服，贷款事宜。招财宝客服人员告诉记者，现在招财宝并不直接对接融资方，而且中小企业贷款只是产品名称，没有具体的借款人，性质类似于基金。
　　不过，郭玲向《每日经济新闻》记者表示，上述客服人员理解有误，中小企业贷是有具体借款人的：“投资人在购买中小企业贷的过程中会看到一份标准的借款合同，包括借款人的名称和其他条款。中小企业有融资需求，通过金融机构做了风险管理、风险定价，然后在招财宝平台上发布。招财宝并不直接对接融资企业。”
　　中小企业贷WX0001的产品说明中介绍称，“本产品是由金融机构推荐发布借款申请，借出人直接向借入人借出资金的直接融资项目。”
　　《每日经济新闻》记者从郭玲及多位招财宝、客服人员处证实，目前淘宝、天猫上的卖家贷款未与招财宝平台对接，招财宝上的中小企业借款项目都是由合作金融机构推荐。
　　小贷与招财宝业务相互独立
　　据了解，阿里小贷（“浙江阿里小贷”和“重庆阿里小贷”）已经纳入小微金服旗下。资料显示，目前小微集团旗下的业务主要包括：、天弘基金、招财宝、众安在线和中小业务贷款业务(主要是数据模型)。
　　郭玲向《每日经济新闻》记者介绍称：“小贷业务与招财宝是相互独立的。”
　　另据了解，淘宝、天猫上的卖家贷款方式有淘宝订单贷款、淘宝信用贷款、天猫订单贷款、天猫信用贷款；此外商户还可以申请阿里信用贷款，聚划算商户可以申请聚划算贷款。
　　至于上述贷款分别对接哪家机构，不同客服人员说法不一。有客服人员表示对接阿里小贷，有客服人员表示对接阿里巴巴金融，但都不能肯定。
　　阿里平台上各类贷款具体由哪些机构发放？对此，袁雷鸣向《每日经济新闻》记者表示不了解，此类业务不在其负责范围之内。记者向郭玲，郭玲表示，已经把问题转达相关技术人员。
　　随后，一位自称阿里小微的技术人员对记者介绍称，不管是淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款还是阿里平台上的其他贷款，都是由微贷业务（外界所称的阿里小贷）来运作的。
　　此外，根据（600570，SH）4月3日公布的 《关于公司控股股东股权变动的提示性公告》，持有浙江融信约99.14%的股份，是浙江融信的绝对控股股东；恒生电子前控股股东恒生集团的17名自然人股东已与浙江融信网络技术有限公司签署股权购买协议，浙江融信拟以32.99亿元现金受让恒生集团100%股份，本次交易完成后，浙江融信将通过恒生集团持有恒生电子20.62%的股份，成为公司控股股东。
　　有观点认为，马云控股浙江融信是阶段性持股，浙江融信未来可能被打包进入小微金服资产。对于这种说法，郭玲表示不清楚，袁雷鸣则不予答复。
　　不过，阿里金融系聚合在小微金服旗下的趋势越来越明显。未来，淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款是否可能和初具P2P属性的招财宝完成对接？
　　对此，郭玲告诉 《每日经济新闻》记者：“招财宝是一个开放的平台，欢迎所有合法合规的、过滤过风险的项目来对接，这是未来的一个方向。但直接的对接目前还不能实现，和淘宝、天猫上的卖家对接，前提是风控要有保证，通过金融机构的风险过滤。如果满足这个前提，不仅淘宝、天猫上的卖家，其他的来源也可以。”
　　与阿里电商对接年化利率或超15%
　　目前，招财宝规模已超百亿元。袁雷鸣表示：“对于招财宝来说，我们希望满足三亿以上的海量活跃客户，100亿是远远不够的。我们希望在2~3年内做到一万亿的规模，这需要我们与更多的金融机构一起携手，来注入能量。”
　　据阿里客服人员介绍，淘宝贷款分为信用贷款和订单贷款，淘宝信用贷款和天猫信用贷款都分6月期和12月期，每日利息为万分之六和万分之五；阿里信用贷款，则最低每日利息万分之五，等额本息还款，提前还款需交3%手续费。
　　可以看出，阿里电商平台上的贷款，利率多为每日万分之五和每日万分之六，提前还款需要交纳一定的手续费。按一年365天算，每日利息万分之五，年化利率是18.25%；每日利息万分之六，年化利率是21.9%。
　　多位网贷平台负责人曾向 《每日经济新闻》记者表示，网贷平台收费多在贷款金额的3%~6%，理论上可以覆盖平台运营费用。投哪网执行副总裁李志刚告诉 《每日经济新闻》记者，P2P平台运营成本一般分为三个部分：工资成本、房租和广告费用；而风控成本就体现在工资成本中。“工资一般占运营成本的50%，房租、广告费用分别占比在20%~30%之间。”李志刚分析表示。
　　阿里电商平台上的贷款得益于大数据的积累，风控成本比一般P2P平台低得多，又因为有阿里的招牌，其广告成本也远低于其他网贷平台。对于目前招财宝运营成本方面的数据，郭玲表示不便透露。如果按6%的运营费用保守估计，一旦与电商平台贷款对接，招财宝能够给投资人的年化收益率最高或可轻松超过15%（21.9%-6%=15.9%）。
　　记者观察
　　招财宝对综合性P2P平台冲击最大
　　日，余额宝正式上线。被称为银行的革命者，余额宝一直以来都站在舆论的风口浪尖。
　　相比之下，招财宝上线4个多月，市场反应略显平静。但未来招财宝可能会给金融带来超出人们想象的冲击。
　　假设招财宝未来与阿里电商平台的贷款完成对接，那么，其对P2P网贷行业将形成两方面的竞争：一方为投资人，另一方为借款人。其中，其他P2P平台的投资人很可能大规模转到招财宝上。
　　网贷之家以1000多个P2P平台为基础统计的数据显示，7月份，年化利率在36%以上的平台占比9.42%；年利率在30%～36%的平台占比11.08%；年利率在24%～30%的平台占比15.79%；而年利率在12%～24%的平台占比54.57%，12%以下的占比9.14%。
　　从以上数据可以看出，高息平台依然不少，但主流平台年利率都在12%~24%。事实上，知名大平台的平均年利率大多低于15%，且行业平均利率有明显的下行趋势。
　　而招财宝与阿里电商平台的贷款对接后，因倚仗阿里电商平台的大数据、云计算等优势，可以节省很多运营成本，记者粗略计算，实现闭环后，招财宝或将给投资人高于15%的收益率。以阿里的公信力和操作的便利性（与支付宝对接），加上变现的极速（10秒变现），很多投资人可能会逃离原来的平台。
　　因此，招财宝可能对P2P综合性大平台的冲击最大。目前，这类平台在业内公信力较强，利率往往低于12%。一旦招财宝对接电商平台，收益率上升，这类平台的投资者将最先转向阿里平台。
　　当然，一些高风险偏好的人群可能会留在原有平台，而能够给他们持续提供高收益产品的只有在细分领域深耕的、小而美的P2P平台。
　　在借款人方面，受冲击最大的是借款人数据纳入阿里电商的P2P平台，这类平台的借款人为在阿里电商上做生意的公司。现在因为受到资金的限制，阿里的小贷业务没有大规模铺开。一旦时机成熟，与招财宝对接后，淘宝、天猫、阿里巴巴的商户将会选择更方便快捷的招财宝，不过，像赎楼、车贷这类借款人数据没有接入阿里电商的平台，受的冲击比较小。
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股权众筹需要的不仅仅是热闹，而是确实最能保证股权众筹参与者利益，并为他们提供真正需要的信息和服务。互联...
在昨日凌晨举办的谷歌I/O开发者大会上，谷歌发布了全新的Android M，推出了...
今天是六一儿童节！祝天下所有的孩子们节日快乐！童心没有年轮，它属于每个热爱生活的人；童年让我们远离浮华...123456热门专题hao妹子碎碎念视频新闻热搜词可添加内容（最多可订制5个频道）新闻排行榜...........................娱乐排行榜...........................TOP新浪新闻12345678910TOP网易新闻12345678910轻松专区123招财宝的野心：阿里下个上市项目 零到万亿距离有多远？
摘要10月底，招财宝还将做出另一个重大决定——将小微金融旗下的小贷业务开放给招财宝。一位阿里内部人士透露，招财宝首先将冲击余额宝的规模；其次是阿里巴巴的小贷业务。
　　登陆纽交所的一夜之间，成为仅次于谷歌，全球市值第二的公司，这只是的第一步。
　　曾在集团内部表示，阿里巴巴上市分为三步，分别是阿里巴巴集团整体上市，及阿里，以及阿里数据。如今，后两步正在变得明晰。
　　袁雷鸣经历了阿里巴巴工作9年的第10次岗位调动，这次的新职位是招财宝CEO兼阿里小微金服事业部总经理。
　　余额宝的膨胀式发展超出了袁雷鸣最初的设想，截止到今年6月，在余额宝推出整整一年的时间里，用户数突破1亿，规模过5000亿元。捷报频频之下暗潮涌动，给这只货币基金带来了管理难度，也预示着需求旺盛的理财市场蓄势待发。从2013年9月份开始，阿里巴巴内部开始筹划一个真正的理财平台——招财宝。
　　日，上海招财宝信息有限公司在沪宣告成立，注册资本1000万元人民币，成为阿里巴巴小微金融集团全资设立的一家公司。自上线试运营以来，招财宝平台上的产品一直供不应求，每日上午十点上新理财产品，短短十几分钟内全部售罄。
　　与余额宝大不相同的是，招财宝延续了阿里巴巴一贯以来的平台思维。尽管阿里巴巴拥有几万亿的销售额，但没有自己卖过一件商品；菜鸟自己也不会送出一件，仅仅是帮快递公司提高运营效率降低成本。
　　招财宝也不参与交易，只做一个帮助普通用户与传统金融机构（、、基金、担保公司）的理财产品进行交易的平台，风险控制全部交由传统金融机构进行，商业模式是仅收取每笔交易千分之一的平台费用。
　　在余额宝规模登顶之时，们纷纷揭竿而起，调低的快捷支付额度。招财宝定不会说出颠覆银行的话，这次阿里巴巴希望能够像复制电商神话一样，再造一个承载了银行、、基金、担保的金融平台。
　　10月底，招财宝还将做出另一个重大决定——将小微金融旗下的小贷业务开放给招财宝。一位阿里内部人士透露，招财宝首先将冲击余额宝的规模；其次是阿里巴巴的小贷业务。
　　零到1万亿的距离
　　招财宝的上线极为低调。
　　4月9号，在招财宝注册公司的6天后，一款期限为18个月的“新华阿里一号保本混合基金”低调上线，且在收益栏标注浮动收益。13天以后，这支10亿规模的基金售罄。
　　天弘基金同时宣布向招财宝开放余额宝8100万用户，用户可以通过余额宝实现“预约”来买入收益率更高的招财宝，延续了余额宝交易便捷的用户体验。打通双方交易平台的同时，招财宝开始分流余额宝的流动性管理压力。
　　余额宝诞生时代正处于整个货币市场利率的历史最高点，一度达到7%以上，收益率开始超过很多传统金融公司的理财产品，余额宝短期内规模急速膨胀。理财用户受利率诱惑大批涌入，在市场利率回归市场正常利率时，这些利率敏感者们也在寻求更多的理财渠道。
　　此前，在资金净流入的情况下，余额宝难以发生流动性风险。随着利率降至4%，庞大的资金进出给这支国内最大的货币基金带来流动性管理难题。
　　在余额宝的资产配置中，有90%以上的协议存款配置。“就算把整个中国所有的短期货币产品全部买光，也不足以支撑余额宝一家的资产，所有只能配置存款。”王登峰此前告诉《商业价值》，“未来还会增加多样化的金融产品。”
　　这个多样化的金融产品正是招财宝的诞生。
　　对于普通用户来说，招财宝打出的口号是“低风险、高收益和高流动性”，旗下拥有万能险、个人贷、企业贷等多款产品，年化收益率在5%～7%之间，略高于余额宝，并提供100%的本息担保。绝大部分产品印有“变现”二字，用户只需要向平台支付变现金额的0.2%的手续费即可随时变现。
　　2012年3月，袁雷鸣被调派负责互联网理财。第一款产品是当年12月发布在聚划算上的三个月融资期限的万能险，第一天就创造了7000万销售记录，不到三天销售额超过1亿，成为有史以来最大的单品销售。这是袁雷鸣第一次感受到互联网理财的魅力，淘宝理财也借此积累与传统金融机构的合作关系。
　　支付宝合作的名单中，有179家银行、30多家基金公司，近50家保险公司，而在招财宝的接入中，仅仅需要多增加一项合作内容，合作金融机构基于以往的合作基础迅速上涨。
　　如今，招财宝、余额宝、基金理财等产品均在淘宝理财页面下。但相比淘宝理财平台，招财宝引入产品明显更加谨慎，比如引入的保本基金和债券基金都是风险较低的基金产品，万能险和票据类企业贷款都没有出现过未达预期收益的情况。
　　困难的是体验良好的产品设计和寻找足够多的安全借款项目。
　　招财宝第一个合作的金融机构是永安财险。这些中小企业将银行承兑汇票或者商业承兑汇票质押给永安财险，永安收取千分之二的保费， 然后将融资需求发布到招财宝平台上。如果到期不能承兑，永安保险将全部赔付。
　　招财宝的创新是将存款与贷款一一实时匹配，以解决传统金融机构因期限错配而产生的效率问题。与P2P平台不同的是，招财宝只与传统金融机构合作，并不自主寻找优质借款项目。袁雷鸣更愿意把招财宝平台上的企业贷定义为“中小企业私募债券”。
　　中小企业私募债是我国中小微企业在境内市场以非公开方式发行，利率不超过同期银行贷款基准利率3倍，期限1年以上的，对发行人没有净资产和盈利能力的门槛要求，完全市场化的公司债[-0.04%]券，限定每期私募债券投资者不得超过200人。
　　“我们参照中小企业私募债去制定规范，比如一笔融资最多只允许200人购买，每一个融资需求都由征信机构和金融机构承担风险。”袁雷鸣说。
　　在与永安保险合作以后，招财宝陆续引入银行、基金、保险公司、担保公司等多个合作伙伴，理财产品范围涵盖中小企业贷、个人贷、万能险以及基金的分级债。
　　除了基金型产品，招财宝上的中小企业贷款绝大多数均为票据类贷款，这类贷款利率略高于货币基金，低于P2P等企业贷款，总体年化收益率在6%左右。这类风险降低的借款项目，通常一上线即被抢购一空。
　　上线5个月以来，招财宝资金规模突破140亿，相对于余额宝5400亿以上的资金明显偏小。这与招财宝平台上的借款项目不足有关。
　　袁雷鸣号称要在两年内将招财宝的规模做到1万亿，承兑票据市场规模偏小，若引入其他业务种类还需要引入担保，这并不是一个轻松的任务。根据监管要求，担保公司最多不能超过10倍的杠杆比例，这需要这些担保公司加起来拥有1000亿的资本金。
　　如今，招财宝完成签约的金融机构接近150家，但是真正上线的只有40多家，后续产品还在排队等待上线。为了引入更多优质项目，袁雷鸣透露将在10月份开放电商融资需求和个人融资需求，并号称要在两年以内创造1万亿人民币的贷款市场。
涉及人物,,,
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在昨日凌晨举办的谷歌I/O开发者大会上，谷歌发布了全新的Android M，推出了...
今天是六一儿童节！祝天下所有的孩子们节日快乐！童心没有年轮，它属于每个热爱生活的人；童年让我们远离浮华...财宝预约交易 招财宝预约部分交易
提问者：综投网网友|||
相关问题：
综投网专家答案
问：招财宝预约部分交易
答：阿里巴巴的客服无法回答这个问题， 如果你认识开发这个系统的程序员， 或许能找到答案。
问：比如余额宝里有一万，招财宝单笔交易一千，预约后...
答：如果知识预约不会扣除你的资金的， 钱还在余额宝里面。 你说的预约资金消失， 估计是预约自动取消了吧？ 你的余额宝里面的钱没有变化。
问：招财宝预约里面的资金无缘无故的消失了怎么办
答：千万别买，，那个不是淘宝的产品，你钱进去了，难出来。我开始以为是淘宝产品，结果买了，犹豫期内发现这些产品淘宝是不承担风险责任的，就算保险公司倒闭跑路也和淘宝无关的，所以还是不要买了，我在犹豫期内退保的，到现在几天了，钱都没回来...
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在招财宝上可同时预约购买多个吗
招财宝直接能买为什么还要去预约
招财宝里只能预约一个理财?
标签：财宝预约 交易、招财宝、招财宝预约、招财宝怎么样、
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回答者：理财小知识 |
综投网（）理财专家团队
最新净值 161917元 昨日收益 38560元 年化收益率 247.6%
实盘资金：10万元自有资金
情况说明：仅分享理财方法 不接受任何投资!
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“余额宝二代”招财宝深度详解：5.4-7%的可随时变现理财
核心提示：
路财神说：真正的余额宝二代：招财宝近日正式推出。还是挺不错的，给小伙伴儿们详解详解。
路财神说：真正的余额宝二代：招财宝近日正式推出。还是挺不错的，给小伙伴儿们详解详解。
前两天，真正意义上的余额宝二代：&招财宝&平台经过长时间试运营，终于正式推出了。
其实今年初的时候，曾经闹过一次乌龙。2月8日的时候，淘宝理财平台销售一个预期收益率7%的万能险，被媒体广泛解读为&余额宝二代&，搞得人家阿里很郁闷，因为人家心目中的余额宝二代，可是一个革命性滴产品。
这不，真正意义上余额宝二代：招财宝，终于给憋出来了。路财神看了一下，还是挺有竞争力的。
购买门槛只有100元、预计收益5.4%至7%、急需用钱时能及时变现&&所有这些因素集合起来，你是不是动心啦？银行是不是颤抖啦？
招财宝平台的&革命性&主要就表现为：以前咱们买固定期限的理财产品，中间需要用钱都没法赎回，或者得损失很大的收益。
招财宝平台上大量的固定期限理财产品，都可以支持中途变现，只需支付很少的费用（目前是千分之二）。这样就把长期限产品的高收益和随时变现的便利结合起来了。
值得注意的是，在招财宝上买理财，必须先充值余额宝，用余额宝账户里的金额去买。招财宝产品到期后，也自动赎回购买者的余额宝账户。真正实现了余额理财和固定期限理财的无缝衔接。
那么，招财宝上卖得究竟是啥东西呢？这个随时变现的便利是如何做到的呢？近日好多小伙伴儿要求给说说，那路财神给大家掰一掰吧。
5.4-7%的固定期限固定收益率产品都是些啥？
首先，招财宝平台没有独立域名，还是挂在支付宝下面的。所以进入招财宝有两个途径，一个是从支付宝的个人页面有链接端口。另一个是上网址：
招财宝平台目前提供的产品，种类其实很简单，主要是3种：万能险、分级基金A份额和借贷类产品。根据期限的长短不同，收益率一般是递增的。
我们先扯扯前两种，第三种后面介绍&变现&的时候再一并说。
万能险是保险公司的产品。保险按理说应该是以保障功能为主的，但招财宝平台上的万能险产品基本被保险公司设计得完全没有保障功能，就是以投资理财功能为主。
保险公司之所以推这种产品，还有一个原因是，万能险可以承诺最低收益率。一般银监会允许承诺的收益率就是2.5%。
所以，虽然在招财宝上看到有6.9%啊，6.7%啊之类高预期收益的万能险，但从合同上保险公司只承诺2.5%。当然，保险公司为了不砸牌子，一定会努力去实现预计的6.9%啥的。综合起来看，还是风险很低的产品。
分级基金A份额是基金公司的产品。简单来说，就是同一只基金的投资人分了A、B两组，A组的人只拿固定的利息，比如6%的年化利息。
这样如果基金挣得钱，先分按固定利息分给A组，剩下的全归B组了。如果基金涨得多，B组的土豪们就赚翻了。
当然如果基金亏了钱，也得先按固定利息分给A组，这时候就得要用B组人的本金去补贴给A组。A组的人还是拿了固定收益，B组的土豪亏了本儿了。如果基金跌的厉害，B组就亏惨了。
所以，这事儿实质就是B组的人借了A组人的钱去炒股。
因为基金公司有一个成熟的机制去保障A组人的利益，所以分级基金A份额也是一个风险比较低的投资产品。
目前看，招财宝平台上主要是万能险类的产品在卖，预期的收益率大多在6-7%之间，还是挺诱人的。分级基金A份额的产品目前较少。
随时&变现&是咋做到的呢？
招财宝宣传的最大亮点就是在这儿买了固定期限的理财产品，也能随时变现（这种产品在招财宝产品列表里标注有&可变现&标签）。
这个&变现&不是咱理解的把手里理财产品卖给招财宝或者是卖给别的投资人了。而是通过在招财宝平台上发布信息，别的投资人借钱给我们，借款利率等于所持有的理财产品利率，借款期限等于所持有理财产品的剩余期限。
比如我买了一个一年期6.5%的万能险，买了之后3个月，着急用钱，可以在招财宝平台上变现把钱拿回来。
这时候，相当于我在招财宝上发布了一个期限为9个月（一年期减去已经过去的3个月），利率为6.5%的借款请求。别的投资人觉得这条件还不错，就通过招财宝出借给我这笔钱。招财宝不收投资人的钱，但收我千分之二的手续费。
等到9个月后，这个万能险到期了，保险公司把投资理财本息打回我账上，招财宝自动替我划给借钱给我的这些投资人，替我把借款给还清了。
千千万万个像&我&这样在招财宝平台挂牌子&变现&的人，就构成了上面所说的招财宝平台的第三类投资品种：借贷类产品。
说起来法律关系很复杂，但因为招财宝已经把这整个过程设计得非常简洁和自动化了，所以不管是变现者，还是投资者，体验都和申赎普通理财产品类似。
风险在哪儿呢？
总体来说，招财宝平台的机制设计还是很巧妙的。
作为投资人，如果你买这些理财产品，风险主要是两个：
1、保险公司或者基金公司不靠谱，导致你的投资出现亏损。这个风险如我们刚才介绍的，有一套机制保障，还是比较小的。
2、当你中途想变现的时候，没有投资人借钱给你。这种风险是有的，尤其是当市场利率上行的时候。比如你半年前买了6%的产品，现在想变现，但是当下市场上理财产品普遍都涨到6.5%了，你这6%的东西挂出来可能就没啥吸引力。
招财宝平台的核心能力，也是有海量的理财用户，基本能够保障当一个人挂出自己的变现需求时，有足够的人接盘。
那我该选哪个啊？
一定有童鞋抱怨了，啥万能险啊，啥分级基金A份额，啥个人借贷啊，你把我都说晕了，给个痛快话，到底挑哪个呢？
好吧，俺自己的选择是：反正都能随时&变现&，那就挑收益率最高的那个吧&
唯一嘱咐大家的一句是：虽然可随时变现，但是人家招财宝是要收手续费的，目前是千分之二。如果你闹着玩，买了不久就变现，会损失很大收益率，甚至会亏本的哦（比如买了10天就变现）。