论新形势下农村信用社农户小额信用贷款的风险防范 -
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论新形势下农村信用社农户小额信用贷款的风险防范
&指导：邓宏斌刘存德荣陈小燕&&&&&&&&&&
随着金融市场化改革号角的吹响，国有大中型银行股份制改革之后，各地农村信用社纷纷改组农村商业银行、农村合作银行等，并且在新的组织构架下调整业务结构，增加大宗资金交易和零售中间业务，调整贷款产品结构，增加抵质押贷款产品，减少信用和信用担保贷款产品比重等。在这种崭新的局面下，我们讨论农户小额信用贷款风险防范依然有其必要性。首先，从发展历史来看，农村信用社的建立和发展根植于农村地区，依靠广大农民群众的支持，与农村经济发展共进退，农村信用社负有继续金融支持“三农”的义务；其次，个人客户和零售业务是未来金融同业竞争的主要领域，在现有的户籍制度之下，农村地区拥有最大的个人客户群体和零售金融市场，农村信用社继续保持在农户信用贷款领域的市场领先地位有利于应对未来潜在的市场竞争；第三，农村信用社具有多年的农户信用贷款发放和管理经验，在新的内外部形势下，针对新的问题，采取新的风险防范措施，建立农户小额信用贷款有效管理的长效机制，是农村信用社在历史的基础上继续发展和壮大的不可或缺的环节。
基于此，本文从农户小额信用贷款的概念、风险现状、新形势下存在的问题、解决的措施四个方面论述这一农村信用社主要贷款产品的风险防范。
一、农户小额信用贷款及信用违约的概念
农户小额信用贷款是为了更好地发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。农村信用社发放的农户小额信用贷款产品作为一种农村地区基础贷款产品，相当长的一段时间里在农村经济发展和农民基本生产生活需要中扮演了十分重要的角色。农民作为农村地区最主要的借款主体，先天缺少可以抵押的财产。农户财产一般包括自留地、宅基地以及宅基地上的自建房。我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”因此，以信用方式获取贷款成为农村地区农民获得金融支持的主要手段，也正是基于这一点，农村信用社在农户小额信用贷款发放管理过程中的风险防范显得尤为重要。
同时，由于农户贷款缺乏有效担保，使得农户信用贷款隐藏着巨大信用违约风险，且引发农户信用违约的原因具有多样性和偶然性，制度和操作上均难以完全避免农户违反贷款合同约定造成的贷款本金及利息的逾期和损失。
二、农户小额信用贷款的风险现状
过去，由于农村信用社内部自身还未建立起有效的贷款风险防范体系，加上管理者自身等多方面的原因，农户小额信用贷款的风险呈现出多样化、复杂化的趋势。以中江县信用联社龙台信用社为例，目前万元的存量贷款规模，其中农户小额信用贷款占比超过，按贷款五级分类，目前面临信用违约的农户小额信用贷款占比超过。
其形成的客观原因是：农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，借款人方面潜在着“信用风险”。农户贷款的用途主要是用于种植业、养殖业等农业生产性投入和建房、子女上学、生病等生活性支出项目以及其他消费性贷款，受自然和市场的影响较大，存在着较大的不确定性风险，进而直接转化为贷款风险。
主观原因：贷前调查流于形式，信贷管理人员个人主观主义、形式主义、人情因素等易形成道德风险；贷款审查存在漏洞；贷后检查监督机制不健全，“重发放，轻管理”的错误理念等诸多原因造成了局部地区信用环境恶化；信用社不良贷款比重居高不下，进而使得信贷人员畏贷、惜贷，反向影响当地经济发展，限制了农村地区经济状况的转变和生活条件的改善，进而陷入地方信用环境继续恶化，信贷资金风险隐患继续增大的恶性循环。
三、新形势下的农户信用贷款发放和管理的问题
我国实行市场经济改革以来，尤其是以互联网为开端的二十一世纪，新的经济形式不断涌现。沿海地区的经济开放和内陆重点城市的建设吸引大量传统农村劳动力的外流和转型，中国的新一代农民开始表现出与祖辈完全不同的特色，这一批新生代农民具有新的思想和眼光，但仍然受制于先天的可变现资产匮乏，面对经济发达地区的各种经济机会，新生代农民通过信用贷款获得金融支持的渴求变得十分强烈，无疑对农村信用社农户信用贷款的发放方式和渠道带来考验。作为劳务输出大县，中江县的典型性显得尤为突出。
传统的信贷方式所倚重的是信用贷款户籍地限制，过去对农户信用贷款发放产生过重大作用的通过户籍管理制度对借款人家庭网络的了解和控制，以实现对信贷资金的监控和保护，在新的时代已经不再是一把万能钥匙。新一代的农民不再具有强烈的安土重迁的意识，信用贷款户籍地的限制对常年在外打工甚至举家搬迁的借款户丧失了监督和控制的作用。
在以人口资源为主要发展优势的中江县，农村信用社信贷日常工作中所见最多的就是在户籍地有自建房，但是所从事的工作在省会城市、省外城市、沿海等地区的借款申请人，其贷款用途是参股建厂、物流、零售、甚至淘宝类电子商务等。面对这些新的特征，传统的信贷模式已不再适应。因为在这种情况下，信贷部门的评级授信环节需要综合考察借款人的资产负债情况、工作及收入情况、信誉情况等，由于地域的原因不再容易准确计量。更为重要的是信用贷款发放环节和贷后管理环节，由于借款资金流向户籍地之外，发放环节对于贷款用途的调查落实出现巨大困难，信贷部门难以确定借款人所提供的资金需求是否属实。即便贷款用途最终能够得到确认，贷后管理环节也无法确保监控信贷资金的合理使用。这些问题在涉及到近年来十分火爆的物流、网络经济等领域显得尤为突出。当农户信用贷款的申请者从至岁为主到至为主，贷款用途不再是用于建房、购农业生活生产资料等，信贷资金最终流向县域经济之外时，我们的信贷模式和信贷品种都亟需调整，以适应新形势下的农村地区农户的金融需求。
四、新形势下的农户小额信贷风险防范措施
（一）调整贷款业务品种，拓宽农户融资渠道，减轻小额信贷条线的产品压力。改善涉农信贷产品，更好的适应农户和农村企业的资金需求，包括增加涉农信贷额度、延长涉农贷款期限和加大涉农信贷产品创新。结合农村实际，确定有效抵押物的范围，将林木所有权、林地使用权、农村土地承包经营权、农村非农建设用地、农用生产设备、水域滩涂使用权、承包权、租赁权等纳入有效抵押物，简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担，降低贷款成本。
（二）增强农户小额信用贷款产品的灵活性，将贷款管理由粗放型向精细化转变。目前农信社农户小额信用贷款产品的灵活性不够，涉农贷款发放周期与实际需求不匹配，还本付息周期与农户实际收入周期不匹配，容易造成非借款人主观信用违约。应该在贷款条线作业，分级审批的总体控制之下，运用科学的计算方法，在保证对贷款资金安全性的监控之下，采用新的贷款技术，合理调节贷款还本付息的周期性，增强贷款产品灵活性。
（三）调整传统信贷模式。对农户小额信用贷款借款主体采取新的确定和管理方式，适应新的户籍制度和新的人口流动规律。拓宽农户信用贷款的发放渠道：例如正在推广的手机银行、网上银行等自助渠道。调整信贷结构，合理布置“长贷短贷”的期限结构和“春放冬收”的贷款发放周期。
（四）加快健全完善社会信用体系和征信市场化的步伐。要加快农村信用体系建设步伐，加快推进农户信贷档案电子化建设，完善信用评价体系，对农户信用等级实行动态管理和合理限额。优化审批服务，积极推行授信审批调查前移，减少审批环节，缩短审批时限，并逐步完善贷款支持、贷款额度、贷款期限、利率优惠等与信用环境挂钩的金融支持长效机制。
（五）通过与政府部门、企事业单位的合作，建立风险补偿机制，增强农户小额信用贷款产品的抗风险能力。一方面，针对“人性”的不确定性，对农户贷款适当的引入贷款担保机制，分散贷款的潜在风险，让老百姓互相监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，建议政府在政策上给予信用社支持，减免支农贷款利息收入的营业税，提高信用社竞争力，提高老百姓农业生产积极性，促进农业生产的不断发展。另外，考虑引入贷款保险机制或建立风险基金保障制度，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以分散，使其贷款风险不断弱化。&&&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& (作者单位：中江县农村信用合作联社)
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&没有任何调查
规范性文件
贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则（暂行）
作者: 点击数:11575 更新时间: 10:34:10
第一章& 总& 则
&&& 第一条 为加强农户小额信用贷款管理，进一步规范操作程序，增加支农信贷投入，提高信贷资金的使用效益，根据中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》（银发〔号）和有关金融政策法规，特制定本实施细则。
　　第二条 本细则所称农户小额信用贷款，是指农村信用社以调查农户基本情况为基础，通过评定农户信用等级，给农户一定授信额，以农户的信誉为条件，发放满足农户农业生产、生活资金需要的小额信用贷款。贷款人是指贵州省农村信用社辖内办理农户小额信用贷款的营业机构。借款人是指经农村信用社评定、授信符合办理农户小额信用贷款的农户。
　　第三条& 适用范围。本细则适用于贵州省农村信用农户发展农业生产、生活资金需要的项目和贵州省农村信用合作联社（农村合作银行）及其所属机构。
&&&& 第四条 基本原则。农户小额信用贷款必须严格遵守农户评级授信办法，按民主、公平、公正、公开、透明和一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用的原则。
&&&& 第五条 基本方式。采用农户小额信用贷款发放到户，整贷零还、整贷整还、零贷零还或零贷整还的方式。
&&&& 第六条 组织领导。各发放农户小额信用贷款机构，必须成立农户信用等级评定的领导小组。评定农户信用等级应以行政村为单位成立农户信用等级评定小组。信用社主任任评定小组长，村委会主要领导任副组长，成员由信贷员（包括驻村联络员）、乡（镇）驻村干部、一名村委会主要领导、村民组长和农民代表组成。
&&&& 第七条 工作方针。农户小额信用贷款，以发展农村经济和建设社会主义新农村为主要目标，既体现国家支农政策，又确保信用社信贷资金的安全性、流动性和效益性。坚持认真总结，尽快完善，有序发展，全面推开，做大、做实、做强的方针。
第二章& 农户信用等级的设定和评定对象
　　第八条& 信用等级设定。农户小额信用贷款信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。采取量化评分的方式进行评定（评分标准见附表）：
　　优秀：得分在90分以上（含90分）。
　　较好：得分在70分―90分（含70分，不含90分）。
　　一般：得分在60分（含60分）―70分（含60分，不含70分）。
　　第九条 农户小额信用贷款信用等级评定的对象应具备下列条件：
　　1.居住在信用社社区内，具有本地户口，在社区内从事农业、生产经营活动，且居住稳定；
　　2.年满18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁），具有完全民事行为能力；
　　3.思想品德好，诚实守信，无不良嗜好；
　　4.从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有一定的生产技术水平和合法经济来源；
　　5.具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款；
　　6．坚持“四不”参与评级原则。有偷盗及抢劫行为的不能参与，有贩毒、吸毒行为的不能参与，有赌博或其他不良行为被公安机关拘留或处罚的不能参与，对有恶意拖欠贷款行为的农户不能参与。
第三章& 农户信用等级的评定程序和授信
　　第十条& 资信调查。信贷员应深入村（组）同其他评定小组成员逐户对农户进行实地调查，逐项填写《贵州省农村信用社农户经济、信贷档案调查表》和收集相关材料（身份证、户口簿和相片等）。
　　第十一条 量化评分。信贷员根据《贵州省农村信用社农户经济、信贷档案调查表》情况，逐项填写《贵州省农村信用社农户信用等级评定审批表》的基本部分和量化评分部分；
　　第十二条 信用审定。农户信用等级评定小组根据信贷员的资信调查情况和量化评分结果，召开信用等级评定小组评审会议，确定农户信用等级，小组长的结论不得高于评定小组量化评分确定的信用等级。
　　第十三条 确定授信。信用社贷款审批小组根据农户信用等级评定小组和小组长的评定意见、家庭收入情况和还款来源的保障程度，讨论确定授信限额，形成贷款审批小组的最后意见。
　　第十四条 张榜公布。各村（组）根据农户信用等级评定小组和信用社贷款审批小组确定的信用等级和授信额度，张榜公布到村、组，公示期为7天，接受社会公众监督。公示的内容包括：农户的姓名、评定的信用等级、信用社贷款审批小组确定的授信额度和县（市、区）联社（合行）的举报监督电话。张榜公布后，社会公众对评定的农户信用等级有疑议的，信用社可更换信贷员对相应农户的基本情况重新进行调查核实，确有不符的，重新评定信用等级、授信和公布。
　　第十五条 建立档案。评定和授信的信用农户经公示无异议后，信用社应把公示无异议的信用农户列入信用农户登记簿管理。
　　第十六条 信用农户贷款授信。各联社（合行）、信用社（分理处）可根据辖内信用社资金状况和经济发展水平以及辖内信用农户生产经营规模、家庭年收入情况、还贷能力，具体确定每户授信额度，并在贷款证及相关资料中予以记载清楚。一般按以下范围进行授信：
　　（一）优秀信用等级农户授信限额在3万元以内（最高3万）；
　　（二）较好信用等级农户授信限额在1万元以内（最高1万）；
　　（三）一般信用等级农户授信限额在0.5万元以内（最高0.5元）。
第五章& 贷款证管理和发放
　　第十七条& 贷款证管理。
　　（一）贷款证由省联社统一监制，对信用农户实行一户一证管理。
　　（二）联社、信用社应将贷款证视同重要空白凭证，实行保管、领用登记制度；基层信用社到县（市）联社（合行）领用贷款证时要严格办理领用登记手续。信用社对信用农户发放贷款证时，应编号并登记发放。
　　（三）信用农户的贷款证不得转借、转租他人使用。若出现转借、转租他人使用，一经发现当场收回贷款证，并取消该信用农户的信用等级、授信资格。
　　第十八条 贷款证发放。
　　（一）评定的信用农户到信用社领取贷款证时，须持本人有效的身份证件（或户口簿）原件及复印件2份（分别作登记簿附件），两寸免冠相片4张（分别贴信用等级审批表、贴信用农户登记簿和贷款卡），到信用社办理领证手续；
　　（二）信用社审查核实信用农户真实身份后，登记贷款证编号，填齐贷款证要素后对信用农户核发贷款证。贷款证上信用农户编号应与信用等级审批表、信用农户登记簿一致。
　　第十九条 补证。对提升、降低信用等级的信用农户，信用社在收回贷款证后应及时重新签订借款合同，核发新证。在未收回原贷款证期间，应停止办理发放新证及贷款发放手续。
　　第二十条 换证。贷款证遗失、损毁时，借款人可持有效身份证件到信用社申请办理挂失手续（已使用贷款的还应持借款合同）。7日后信用社补发新证，并在登记簿中注销旧证，重新登记新证记录换发。
　　第二十一条 取消信用农户资格。对年审不合格和一般信用农户降级的，信用社对其取消信用农户资格，并在农户所在地村（组）进行张榜公布，从张榜公布之日起信贷员在信用等级审批表和信用农户登记簿上注明取销信用农户的借款资格（原则上应收回贷款证），同时停止对其发放新贷。待其归还结欠贷款3个月后，农户可以重新申请信用等级评定，根据新的信用等级和授信结果，方可发放新贷款。
　　第二十二条& 贷款证收回。对提升和降低信用等级的信用农户，信用社应张榜公布到村（组），在公布后7日内信用农户应交回原核发的贷款证。对收回的贷款证，信用社应按农户姓名、收回日期、贷款证编号、信用农户编号分别按优秀、较好、一般三个信用等级造册登记。收回的贷款证，归入信用农户经济档案妥善管理，并作废旧证。
第六章& 申请农户小额信用贷款的程序及管理
　　第二十三条& 信用农户到信用社办理贷款的程序：
　　（一）申请。借款人持借款申请书、有效身份证件、贷款证到核发贷款证的信用社柜面办理借款手续。
　　（二）受理。信用社柜面人员收到借款人借款申请书和贷款证后，应与登记簿核对审核。
　　（三）审核。信用社收到借款申请和其他证件后，核对贷款证记载的农户姓名、身份、授信额度、授信期限、信用农户编号等是否与信用农户登记簿一致；有效身份证件与预留身份证件是否相符。
　　（四）贷款发放。信用社经办人员审核无误后，填制农户小额信用借款合同和借款借据。借款人必须在合同和借据上签字盖手印。若借据、合同合一使用的，借据原则上由借款人填写，并签字盖手印。经信用社经办人审查无误，合同成立生效。借款合同自签订之日起，有效期不超过三年。如果是分批使用贷款，信用社经办人应在核实借款人身份和其他的同时，还要核对上期借款是否逾期；本次借款金额和原借款余额是否超授信限额；审查本期申请借款的期限是否超过授信有效期限等。
　　（五）贷款证登记。发放贷款后，应在农户的贷款证记录借还款情况，同时与信用社贷款分户帐核对是否一致。
　　第二十四条 贷后管理。信用社主任应定期组织信贷人员对信用农户贷款使用情况进行跟踪检查，实行动态管理，主要落实好以下各项工作：
　　（一）建立跟踪检查制度。信贷员对农户贷款的使用情况进行跟踪检查，在贷款到期前至少半年检查一次 ，并填写《贵州省农村信用社农户小额信用贷款跟踪检查表》，检查表归入信用农户档案管理。
　　（二）到期催收。建立信用农户贷款跟踪监控体系，对即将到期的贷款提前1个月按村民小组逐户抄列催收通知，提前10天送达借款人，并签收回执归档管理。
　　（三）贷款催收。对建立信用农户贷款跟踪监控体系。对信用农户到期贷款情况逐月以村民小组为单位统计监控。
　　（四）到期管理。信用农户贷款到期未及时归还又未向信用社申请办理展期的，信用社应终止其在授信额度内的贷款。逾期贷款归还后方可继续向其发放授信额度内的贷款。对农户信用贷款出现特殊情况不能按时还款的，根据不良贷款的管理要求进行管理。
　　第二十五条 信用农户经济档案管理。
　　（一） 信用农户经济档案编号管理：信用农户信贷档案实行一户一档，以村民小组为单位编号建档管理。信用农户编号办法统一为：地区编号（大写字母）/评定信用等级年号/信用社编号/行政村编号/村民小组编号/信用农户编号。如某贵阳农户在2006年被评定为信用户，贵阳市大写字母为A，联社为该社编号为003，该农户所在村信用社为其编号为009，在该村的村民小组编号为002，该农户评定信用户的顺序为第8户，信用农户编号为：A08。各地区编号如下：
　　贵阳―A；遵义―B；安顺―C；黔南―D；黔东南―E；铜仁―F；毕节―G；六盘水―H；黔西南―J
&& （二）信用农户经济档案管理顺序：
　　1．《信用农户登记薄1份》。
　　2．《贵州省农村信用社农户经济、信贷档案调查表》。
　　3．《贵州省农村信用社农户信用等级评定审批表》。
　　4．家庭主要成员有效身份证件、户口复印件。
　　5．农户小额信用贷款证（收回的旧证）。
&& （三）信用农户信贷档案管理顺序：
　　1．借款申请书。
　　2、贵州省农村信用社扣划款协议。
　　3．农户小额信用贷款借款合同。
　　4．借款借据。
　　5. 农户贷款使用情况跟踪检查表。
　　6. 借款到期通知书和逾期通知书（回执）。
&& （四）临柜人员留底管理。信用农户登记薄和有效身份证复印件，必须交一份给临柜人员，以便办理贷款时由柜面人员核对身份时使用。
第七章& 贷款利率管理
　　第二十六条 信用社对信用乡（镇）、信用村、信用组的信用农户及非信用乡（镇）、信用村、信用组的信用农户，应分别按照优秀、较好、一般信用等级给予农户一定的利率优惠。
　　具体浮动比例由各联社（合行）测算确定，并报人民银行和办事处备案。贷款利率以办理贷款时人民银行挂牌的利率，按浮动比例确定执行利率。
　　第二十七条 具体结息方式由各联社（合行）自行确定（可按半年结息，到期一次性还本或到期一次性还本付息）。
　　第二十八条 信用农户的逾期贷款利率，按人民银行规定的利率管理办法计收加罚息。
第八章& 农户信用等级管理
　　第二十九条 农户信用等级管理，是指信用社对信用农户分别实行年度审查和三年审查核定信用等级。
　　（一）年度审查。是指每个年度终了信用社对信用农户资信状况进行的审查。年度审查原则上对信用等级不予晋升。
　　1.每年一季度，各联社组织辖内信用社全面完成对农户信用等级的年度审查工作。年审结论为“年审合格”、“基本合格”或“年审不合格”，并在贷款证、信用农户年审表中加盖“年审合格”、“基本合格”或“年审不合格”的印章，并注明审查日期。
　　2.年度审查的程序。由信贷员按《贵州省农村信用社农户信用等级年审表》中的审查内容收集审查资料，并提出审查意见，经信用社贷款审批小组审定。将审查结果及时张榜公布到村（组）。
　　3.年度审查内容。
　　（1）信用农户贷款使用情况。根据贷款跟踪检查记录，审查农户有无将资金用于非正当（如高利转借、赌博及其他非法营利活动等）的行为。此项内容根据跟踪检查情况填列。
　　（2）审查评定农户信用等级以来，借款农户有无其他不良记录。
　　（二）年审中有以下情形之一的，对信用农户应降低信用等级：
　　1．年度中逾期贷款笔数达到2笔（含2笔）以上的(不可抗拒因素造成逾期的除外)；
　　2．年度中单笔借款逾期1个月以上（含1个月），但在90日内归还，未形成呆滞的(不可抗拒因素造成逾期的除外)；
　　有上述二种情形之一的，为“基本合格”，较好以上信用等级的降低1个信用等级，一般信用等级的则取消信用等级。
　　（三）年度审查中有以下情形之一的，为“不合格”，一律取消信用等级：
　　1．非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；
　　2．有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的；
　　3．单笔借款逾期90日以上未归还的(不可抗拒因素造成的除外)；
　　4．年度内贷款逾期次数累计达到3笔（含3笔）以上的(不可抗拒因素造成逾期的除外)；
　　（四）三年审查核定信用等级。三年审查核定农户信用等级，是指对农户评定信用等级以来重新审查核定农户信用等级。
　　1．农户评定信用等级以来，生产经营活动正常，能按期归还贷款本息，无不良贷款记录，无不良行为，帮助信用社组织资金，在信用社开立存款账户，优秀信用农户可适当提高授信额度，较好信用农户可晋升为优秀信用农户，一般信用农户可晋升为较好信用农户。
　　2．审查核定程序为。
　　（1）需晋级农户书面向信用社提出晋级申请；
　　（2）信用社开展晋级农户资信调查，重新建立农户经济、信贷档案。评定程序按农户信用等级评定程序办理。
第九章& 罚& 则
　　第三十条&& 在办理农户小额信用贷款过程中，若违规违纪造成信贷资金损失的，按《贵州省农村信用社稽核审计现场检查处罚办法（试行）》（黔农信发〔2005〕52号）的规定对相关责任人予以处罚，若触犯法律，移交司法部门处理。
第十章& 附 则
第三十一条&& 本实施细则由贵州省农村信用社联合社负责解释。
二○○六年四月十八日
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