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来源：江南时报
编辑：yanglin
摘要：3月31日，《存款保险条例》正式公布，5月1日起执行，由人民银行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金的有关管理工作。
3月31日，《存款保险条例》正式公布，5月1日起执行，由人民银行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金的有关管理工作。《存款保险条例》归纳起来有七个看点：
1、银行可以名正言顺地破产了。
2、如果银行破产，最多赔50万。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
3、凡是吸收存款的金融机构都适用这一制度，包括、农村合作银行、农村信用合作社等等。外国银行在中国的分支机构，以及海外分支机构没有纳入存款保险范围。
4、不在保护之列。
5、银行破产时，该银行高管的个人存款不受保护。
6、保费不用储户出，各家银行以不同费率购买存款保险基金的存款保险。
7、每个银行都需要交保费，万一有个银行业绩做得不好，一不小心破产了，保费就可以用来赔付储户。参加存款保险计划的银行可以给储户带来信心，以吸收更多存款。
专家介绍，如果银行破产，最多赔50万。那么，&钱多多&的储户们可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行，每家存50万元。这样的情况下，按照条例规定，就都能够享受全额保护。但是，我们也要谨慎，有多种情况，&存款保险&也保不了：
1、存款丢失：过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行&内鬼&监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说，保不了。
2、银行本金亏损、收益不达标、变保险：这些不属于银行经营问题，存款条例对理财产品同样保不了。
3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损：银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例依然保不了。
     
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第十一期：
利率市场化，简单来说就是把利率的高低决定权交给市场说了算，利率由...
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我的意见：央行首称存款保险准备就绪 储户怎么存钱才安全|存款保险制度|存款保险|央行_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
央行首称存款保险准备就绪 储户怎么存钱才安全
　　央行首称存款保险制度准备就绪
　　储户以后怎么存钱最安全？存款保险制度推出“箭在弦上”，有经济学家预计，如无意外，未来3-6个月内有望推出
　　羊城晚报记者 刘薇
　　酝酿讨论多年的“存款保险制度”很有可能将在不久后正式迎来“出世纸”！在刚刚结束的2014年人民银行工作会议上，央行表示存款保险制度的各项准备工作已基本就绪，这是央行首次就这一制度发出明确的“就绪”消息。有经济学家预计，如无意外，未来3-6个月内就有望推出。与此同时，银监会官员也透露“正酝酿推出银行破产条例”，看来，一直以国家信用作为天然隐形担保的银行业要迎来最大一波调整了。
　　高层密集吹风
　　存款保险制度在我国讨论多年，一直未付诸实施。但从前年开始，这一制度行将推出的信号越来越明显。
　　此前，包括央行行长周小川在内的多位央行高官曾多次公开表示“存款保险机制建立条件已成熟”，但并未提及具体时间。去年10月，央行与美国联邦存款保险公司在北京签署了《关于合作、技援和跨境处置的谅解备忘录》，悄然释放了信号。而央行副行长易纲去年底接受媒体采访时首次表示“目前条件基本成熟，可以考虑抓紧出台”，刚刚结束的央行工作会议更是首次正式宣布存款保险制度准备工作“就绪”的消息。业内专家普遍认为，存款保险或将很快破冰，存款利率市场化脚步也将进一步加快。
　　为“银行破产”铺路
　　“长期以来，国内一直在执行隐性的存款保险制度，由国家信用做担保，不管是发生了坏账还是出现资金风险，最后总是国家施以援手。这种情况肯定需要改变。存款保险制度就是国际上通行的一种做法。”广东一大行高管接受羊城晚报记者采访时表示，随着利率市场化进程的加快，存款保险制度推出势在必行。“银行要自己为风险兜底了，就要综合考虑成本支出、收益，可以防止高息揽储等不正当竞争方式，也进一步促进了利率市场化，并为银行建立退出机制铺路”。他也坦承，存款保险制度意味着银行有破产的可能，储户的风险相应也会加大。
　　业界还普遍认为，存款保险制度将为民营银行建起一道“防护墙”，由于国家不可能为那么多的银行“兜底”，因此这一制度的推出也将成为民营银行“出生”的先决条件。
　　摩根大通中国首席经济学家朱海斌预计，未来3-6个月将有更多金融改革措施出炉，这包括“引入存款保险制度、核准成立民营银行、将人民币兑美元日交易区间由1%扩大至2%等”。
　　过半网友表示理解
　　无独有偶，在存款保险制度传言甚猛之时，银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上也表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。存款保险制度作为银行退出机制的一种完善制度，势必要先行。
　　据有关消息透露，按央行设计的存款保险制度，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，或得不到赔偿，也可能按一定比例赔偿。利息是否属于赔偿范围尚不可知。而国际通行的赔付标准，理财产品、企业存款不属赔偿范围内。
　　针对上述两则传闻，记者发现不少网友对制度的推出表示理解，据某网站统计数据，有57%的网友认为允许银行破产是好事。但也有不少人表现出担忧：“以后在银行存钱都不安全了，我们的钱还能放哪儿？”
　　超过50万最好分开存
　　“其实，如果最终赔付标准是50万，那对大多数人而言已经够了。并且‘存款保险’属于强制险，只要50万以内的就要全赔。”有银行人士建议，如果仍不放心，就分散投资，把钱分开几家银行存，比如有200万元存款的储户，可以把钱存进至少四家银行，这样即便发生风险也能全部赔偿。也可以购买一些风险较低的理财产品如货币基金、国债等来替代。
　　该人士表示：“总体来说，存款保险制度推出后，允许银行破产，银行间的竞争会加剧，在利率市场化的前提下，很可能出现风险低的银行利率相对低，风险相对高的银行利率也会高，就看你怎么选。但不管怎么样，优胜劣汰的过程中老百姓会得到更好的银行服务，这对老百姓是好事。”
　　名词解释
　　所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。
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　　昨日国务院正式发布《条例》该条例自年月日起施行这标志着中国酝酿了年之久的存款保险制度正式建立根据条例最高偿付限额为万元且明确个工作日足额偿付央行测算这一标准可以覆盖%的存款人的全部存款
　　分析认为未来银行业的竞争将进一步加速随着隐性担保的国家逐步让位于银行信用中小商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力经营管理水平盈利能力流动性等自身因素
　　根据条例存款保险实行限额偿付最高偿付限额为人民币万元同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和加起来在万元以内的全额赔付超过万元的部分从该存款银行清算财产中受偿央行根据年年底的存款情况进行测算万元的偿付上限可以覆盖%的存款人的全部存款
　　存款超万怎么办？
　　国务院法制办中国人民银行负责人强调实行限额偿付并不意味着限额以上存款就没有安全保障了条例规定存款保险可以用于向存款人偿付被保险存款也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置
　　从已建立存款保险制度的国家和地区经验看多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构接盘收购或承接其业务资产负债使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构继续得到全面保障确实无法由其他银行业金融机构收购承接的才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款此外超过最高偿付限额的存款还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿
　　怎样存钱最安全？
　　专家为公众如何用存款保险保障存款安全支招
　　中国银行
国际金融研究所副所长宗良介绍可以采用分散存款的办法比如万元的存款如果分在家不同的银行每家存万元那么按照条例规定就都能够享受全额保护
　　 其他国家赔多少？
　　国际上最高偿付限额一般为人均国内生产总值()的至倍以日本为例年月日开始日本全面恢复存款限额保护制度如果储户的开户银行倒闭无论储户存款金额高低最多能从存款保险机构连本带息得到万的赔偿(约为万元人民币)
　　万元最高偿付限额是中国人民银行[微博]会同有关方面根据我国的存款规模结构等因素并考虑我国居民意愿较强承担一定社会保障功能的实际情况经反复测算后提出的这一数字约为年我国人均GDP的倍高于世界多数国家的保障水平能够为%的存款人提供全额保护同时这个限额将根据经济发展存款结构变化金融风险状况等因素经国务院批准后适时调整
　　什么时候有权要求赔？
　　条例明确规定存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付存款的情形一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请四是经国务院批准的其他情形为了保障存款人及时获得偿付条例还明确规定存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起个工作日内足额偿付存款
　　三类情况保不了
　　虽然存款保险制度出台但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用
　　存款丢失
　　过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件储户存款丢失是银行内部信息系统管理及监管方面的问题很多情况下都是银行内鬼监守自盗造成的并非是银行出现经营危机更非银行面临破产倒闭所以虽然存款保险条例出台了但对储户存款丢失案件来说并无关系
　　银行本金亏损收益不达标变保险
　　如果银行理财产品出现本金亏收益不达标理财变保险等情况也不属于银行经营问题这种情况下存款条例对理财产品无法提供保障
　　银行代售理财产品出现兑付危机资金亏损
　　银行通常会代售大量基金保险等理财产品如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损存款保险条例也是保不了的
　　我国首次提出建立存款保险制度
　　中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》
　　金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉并获国务院原则性批准
　　央行在报告中称我国推出存款保险制度的时机已基本成熟
　　十八届三中全会明确提出建立存款保险制度
　　央行在报告中称目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪
　　不会涌现存款搬家
　　中国人认为把钱存银行等于放进保险柜有专家认为存款保险制度出台老百姓的风险意识需要改变但也不需要过于担心他认为银行可以倒闭并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭而且最高赔付额已经涵盖绝大多数客户
　　据了解存款保险制度最后人安排金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线建立存款保险制度有利于维护金融安全与稳定提高银行体系的稳健性增强各界对银行业的信心
　　我国长期以来实际上对银行业实施‘隐形担保’由政府对问题银行进行风险兜底不利于银行业正常的优胜劣汰积累了一定的道德风险华夏银行
发展研究部战略室负责人杨驰昨日接受记者采访时表示存款保险制度推出以后不会影响大部分中小商业银行的流动性更不会出现存款搬家的情形但会督促中小商业银行加强流动性风险管理提升服务水平
　　杨驰认为存款保险制度对于商业银行的盈利影响有限我国商业银行年底存款总额万亿元以平均%的存款保险费率来计算收取的存款保险费率约亿元仅占商业银行年全年净利润万亿元的%完全在商业银行的可承受范围之内对盈利的影响可以忽略不计(%仅为对比国际平均水平的估算费率)
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存款保险条例如何影响股票？
信息来源：农民热线网
发布时间： 10:11
有问必答平台：
利好民营银行 对股市偏正面中金公司认为，存款保险制度成立后，政府可以加快推进民营银行的设立，允许更多民营银行进入市场，打破银行业的垄断，从而使得这些民营银行更好的服务于实体经济。尤其只针对三农和小微企业，如此可以缓解目前三农和小微企业融资难和融资贵的问题。同时，通过竞争手段促使银行业提高效率、促进长远健康发展具有重要作用。同时，存款保险制度出来后，也降低社会对银行不良率上升所导致的系统性风险的担忧，有利于金融市场风险偏好的上升，对股市而言也是偏正面影响。此外，改变此前隐性存款保险制度的局面，有利于打破大而不能倒以及不能容忍违约事件的现状，让风险得到更好的定价。对银行股偏负面 但冲击有限华泰证券认为，缴纳费率尚未公布，根据国际平均水平，保险缴纳费率为万分之5左右，对银行负债成本影响有限(扣除同业存款，行业需缴纳550-650亿保险费用)。兴业银行此前报告预计，如果存款保险制度今年推出，上市银行今年3%左右的净利润将受到缴纳保费影响。其中兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受影响最小，影响净利润比例在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%，华夏银行高达4.46%。不过，政府可以将营业税率从5%下调至3%，将这种影响完全对冲掉。申万认为，由于当前资本市场情绪高涨，且存款保险制度已经被市场充分预期，因而不会对市场带来太大冲击。银河证券认为，从银行股票看，恰恰是隐含的系统性风险压低了估值水平，而不是当期的盈利情况。因此，远期系统性金融风险的降低，能够提升银行股的估值水平。虽然存款保险制度将一定程度上引发存款在不同银行之间的重新配置，可能会增加银行存款利率的短期上涨，但由于数量比例不到1%，这种影响不会很大。存款保险制度在短期对银行盈利并不会带来多少利好，但是有助于防范和化解系统性金融风险，从而有助于解除银行股的估值压抑。银行股估值修复将带动其他蓝筹板块的估值提升，从而推动大盘指数继续强势上涨。提升风险偏好 存款分流利好券商方正证券认为，存款保险制度的推出将使得银行对于客户存款完全刚性兑付的历史一去不复返，整个金融体系的架构面临重构，银行存量客户的风险偏好会有所提升，看好未来大资产管理行业的发展，非银板块将因此受益。此外，银行存款分流是大势所趋，其中资金分流到股市将直接利好非银板块。由于股市目前具有财富效应，预计流入股市的资金量将会加速，更加利好券商板块。存款准备金率下行通道打开 中期或利空债券安信证券认为，我国商业银行向央行[微博]缴纳的存款准备金，事实上也承载着“隐性”存款保险的职能，在存款银行发生支付困难时，可以此作为抵押获取央行的再贷款支持，这部分存款准备金不能用于缴存银行日常的支付。在存款银行发生支付危机时，最终可以提用这部分存款准备金。这与即将推出的存款保险制度保费的职能是相互重叠的。类似美国这样建立存款保险制度的国家，一般央行不再征收或只征收很少的存款准备金。 如果要在存款准备金之外再建立存款保险制度，那么将大大增加银行的经营成本。因此，在存款保险制度提议实施后，我国法定存款准备金率的下行通道也有望打开。民生证券认为，存款保险公司有配债需求，短期利好部分高等级债券和利率债，但中期看，存款利率市场化提升银行负债成本，对债券是利空。一般老百姓如何应对 如何理财1、不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”――那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！2、不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万，那么很简单――你有100万最好就存两家银行咯！3、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。4、你也不需要像买保险那样出“保费”，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样。5、不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看，随着利率市场化的推进，你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。6、别把理财产品当储蓄存款，这个是不保的！7、保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，这意味着银行不再是绝对安全的港湾，存款并非长久之计。你有100万，可以分两家银行存，可是如果1000万呢明显分20家银行太麻烦――还得学着去投资去理财呀。8、咦，是不是怕了呀，感觉好危险的样子！实际上，正好相反，存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全！
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来源：中国经济网
　　国务院法制办公室昨天全文公布了《存款条例（征求意见稿）》。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
　　征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户
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的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
　　为什么要搞存款保险？什么样的存款能得到保障？保费由谁来负担？对于一系列热点问题，中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。
　　记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见。
　　保护存款人权益的重要措施
　　对百姓而言，存款保险制度有些陌生，其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。在应对国际金融危机中，存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。
　　“实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关负责人表示。
　　所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
　　国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度主要出发点是加强对存款人的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。
　　一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。
　　99.63%存款人受存款全额保护
　　存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。
　　央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
　　50万元限额够不够用？央行根据2013年底的存款情况进行测算，可覆盖99.63%的存款人的全部存款。
　　“这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”央行有关负责人指出，这个限额并非固定不变，可根据经济发展等因素调整。
　　超过50万元的存款怎么办？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家银行分别开立账户，从而实现存款的全额保护。
　　保费不用储户承担
　　存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。
　　“存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。
　　央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。
　　有利于民营中小银行发展
　　一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。
　　郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。
　　“存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。”央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈彦娇)
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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