存款保险制度的基本特征有哪些
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来源：金投银行
编辑：wangxuan
摘要：金投银行提供了存款保险制度的基本特征有哪些的相关知识的详细介绍。
关系的有偿性和互助性
存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。
时期的有限性
存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。
结果的损益性
存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。
机构的垄断性
无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。
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存款保险制度“保”的是什么
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从直接意义看，存款保险制度转移风险，要“保”的当然是银行运营的稳定性，防止出现银行破产扰乱金融秩序，令储户利益受损。但实际上，银行破产只是一个基于银行充分竞争前提的假设性命题。把假设性命题转为制度准备，表明存款保险制度除了“保”银行安全外，还要“保”三个方面。
3月31日，国务院公布《存款保险条例（国务院令第660号）》，定于5月1日起施行。《条例》规定，在我国境内设立的吸收存款的银金融机构都应参加存款保险。从1993年着手研究算起，存款保险制度酝酿了近22年。在全球的国家和地区中，中国是第114个建立存款保险制度的，这与改革开放以来中国各领域与国际惯例接轨的速度相比，显然慎重得多。这是因为存款保险制度是具有强制性的制度，涉及银行、保险机构、广大储户的利益调整，还涉及对在国家经济中所起作用的基本评估。在推进存款保险制度的背后，是对社会财富如何分配使用的判断，以及未来经济发展的布局。以此为切入点，才能就存款保险制度的演进过程、对各方利益的影响和预期目标，得出较完整的清晰结论。　演进中认知市场建立存款保险制度，才能建立起市场担当存款安全的显性担保人机制。存款保险制度20多年的酝酿过程，与对市场经济的认知过程相一致。1993年开始研究的背景是，1992年邓小平南巡讲话后，中国进入改革开放加速期，金融领域如何改革开放，是当时重要的研究课目。但当时，市场经济刚刚孵化，政治和经济资源主要掌握在政府手中，还没有选择性地向市场和社会让渡。中国也没有加入世界经济的分工体系，对国际惯例缺乏接轨的迫切性。具体到金融领域，如何放开更是全新课题。商业银行其实是功能有所区分的官办银行，政府实际上是存款的隐性担保人。政府担保模式能避免银行倒闭却不能保证银行不发生阶段性系统风险。过去，系统性风险主要表现在银行呆坏账居高不下之中，并迫使政府通过分类处置银行资产的方式进行减免，也就是全体纳税人为银行买单。随着经济规模的急剧扩大和金融衍生品市场的发展，银行的风险敞口也在扩大，发生系统性风险的因素越来越多，政府担保已不能适用于金融产品定价和防范新型金融风险的要求。市场经济需要市场化的金融格局。基于这种认识，近年来政府加快了从银行隐性担保人角色中抽离、打破金融垄断的步伐。基本取消贷款上下限和存款下限的管制就是其中的组成部分，但利率管制的核心部分存款利率上限仍未放开，金融改革只差“最后一公里”。这“最后一公里”的弊端在近年越发凸现。一方面，存款利率没有市场化，银行靠吃存贷款利率差即可生存发展，对市场需求缺乏创新意识，大量资金要么沉淀要么错配，据有关调查，规模以下的中小企业90%没有与金融机构发生借贷关系，缺乏资金支持；另一方面，政府为存款利率定价，大量民间资本缺少进入市场与大银行竞争的勇气，使得大量民间资本以民间借贷或炒作房地产市场价格等形式谋利，增加了金融、房地产等市场的动荡性。这几年温州等一些地方出现的市场风波，要求政府将对银行的隐性担保权和对利率的定价权转让出去。存款保险制度，正是这一转让过程中必经的一道程序。建立存款保险制度，才能建立起市场担当存款安全的显性担保人机制，避免金融体系改革支付金融市场动荡的高昂成本。实际上，这也是划清权力与金融市场边界的重要步骤。利益账如何计算能够防范可能出现的风险，使存款保险制度成为下一步金融领域复杂改革的先导者。建立存款保险制度，在金融市场和资本市场都会产生一定的“蝴蝶效应”。那么，该怎么算清不同的利益账？首先，从银行利益角度看，存款保险费用由银行支付。据国际经验和国内机构预计，我国存款保险制度的保险费率可能在0.05%左右。截至2014年末，银行业金融机构存款余额为117.4万亿，以此计算，存款机构将缴纳保费近600亿元。在银行资产中所占比例约为0.05%，而第一个建立存款保险制度的美国，存款保险金规模占总存款的1.4%，第二个建立存款保险制度的印度，占比为0.7%。可见，尽管银行净利润会下降，但不至于产生过大影响。而由于银行缴纳存款保险金与存款准备金有部分重叠，还可能适度降低存款准备金率，以保证银行的正常业务。存款保险费用负担，还可能迫使银行加大发展中间业务，从收费产品的创新中获取新利润。其次，从储户利益看，因为无需缴付存款保险费，因此不会增加额外成本。《条例》还规定，一旦银行发生兑付问题，存款账户的存款将由存款保险基金管理机构向存款人“限额偿付”，最高偿付50万元。同一存款人在同一家存款机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，全额偿付；超出部分，从投保机构清算财产中受偿。根据央行数据，存款在50万以下的账户占全部存款账户的99.70%，因此，一旦银行发生危机，绝大多数储户利益受到保障的程度不亚于政府担当隐性担保人时的水平，这超出了国际平均水平。第三，从制度初衷看，不是为了给资本市场增加流动性。存款保险制度的建立，目的之一是通过银行间的市场化竞争，减少资金错配率，让实体经济得到更大的金融支持。如果驱使存款大规模流向资本市场，只会带来资本推动的虚拟经济虚假繁荣，而无法缓解实体经济面临的资金困境，这显然与存款保险制度的预期目标不符。存款保险制度高标准的赔付设计，也证明存款搬家不是建立存款保险制度的目的。国际经验是按人均水平的2－5倍设定最高赔付标准，根据中国的实际情况，赔付设计显然是选择了高线。存款保险制度是风险转移机制。能够防范可能出现的风险，使存款保险制度成为下一步金融领域复杂改革的先导者。而所涉及的层面，远比存款安全担保人的转移深远得多。　存款保险制度要“保”四个方面把假设性命题转为制度准备，表明存款保险制度除了“保”银行安全外，还要“保”三个方面。从直接意义看，存款保险制度转移风险，要“保”的当然是银行运营的稳定性，防止出现银行破产扰乱金融秩序，令储户利益受损。但实际上，银行破产只是一个基于银行充分竞争前提的假设性命题。把假设性命题转为制度准备，表明存款保险制度除了“保”银行安全外，还要“保”三个方面。一是要“保”存款利率上限管制取消。建立存款保险制度是彻底放开存款利率、走完“最后一公里”的前提。银行间能否出现良性竞争态势，关键看存款利率而不是贷款利率。除国家指定的“定向宽松”领域外，其他领域的贷款都在一定程度上受到市场自发秩序的限制，贷款项目的可行性、回报率、回报周期等，就是市场配置资源的途径。存款利率则缺乏市场用脚投票的机制，只有通过存款保险制度明确了风险转移路径，银行才可能在存款上进行市场竞争。可以预期，在建立存款保险制度后，取消存款利率上限管制已为期不远。二是要“保”破除金融垄断的态势。取消利率管制，意味着银行获得了更多的自主性权利，能放开手脚投入市场竞争。可以说，建立存款保险制度是取消利率管制的先手，也是更大范围的金融领域市场化改革的先手。只有破除了金融垄断的态势，银行才可能具备更强烈的市场意识和创新意识，对市场需求予以更及时的回应。三是要“保”社会资本准入的宽松度。存款保险制度适用于所有资本组成的金融机构。过去，民营资本组建的小银行缺乏与国有商业银行竞争的能力和勇气，关键问题是他们缺少存款安全的担保人。在银行存款有了市场化的显性担保人后，小银行的安全阀值提到了最高值。这有助于吸引更多社会资本进入，成为国有商业银行的良性竞争者。可以说，存款保险制度有多重“蝴蝶效应”，也正是这种复合性，存款保险制度的建立在有的方面容易实现预期目标，在有的方面则可能要出现波折。因此，在看到存款保险制度带来的改革红利的同时，也需要预判风险因素，提早准备。　达到预期目标需处理好三个关系建立存款保险制度，既意味着取消利率管制准备阶段的结束，也应是新的金融改革进程的开始。建立存款保险制度给金融全面深化改革注入了增量动能，而从实现预期目标的角度看，还需要处理好三个方面的关系。其一，是存款保险制度与金融领域改革的关系。建立存款保险制度后，取消利率管制已势在必行，但取消利率管制并不必然激发出金融机构自我改革的热情。基于既有利润模式，银行仍能通过吃息差和存量中间业务生存发展，而无须冒改革风险。2014年商业银行累计实现净利润1.55万亿元，同比增长9.65%，其中存贷款利息净收入占营业净收入的48%，中间业务手续费及佣金收入占20%。这两项收入来源足以让银行保持固守姿态。存款保险制度和取消利率管制，不一定能激发出改革动力，却不能排除合谋制订浮动利率的可能。因此，让存款保险制度真正起到推动金融领域改革的作用，还需进一步引入改革能量。其二，是存款保险制度与建立协调统一的金融环境的关系。如果存款保险制度和取消利率管制确实产生了刺激银行间竞争的效果，将首先表现在银行同业市场的竞争上。如何评估同业竞争中出现的金融创新风险度，法律制度能否跟上，将对金融环境形成考验。此外，近年来，中国构建多层次金融格局的步伐明显加快。离岸业务持续扩张，自由贸易区里的金融试点方兴未艾，也在试验着统一金融环境的能力。尽管金融领域的开放和试点难以一刀切评价，所涉及的金融机构也不全是存款型机构，但从建设协调统一的金融环境出发，以存款保险制度为新起点，使存款型金融机构尽量与国际惯例全面接轨，为下一步开放做好准备，也是重要的研究课题。其三，是存款保险制度与储户利益的关系。尽管存款保险制度有稳妥、温和的改革特征，但毕竟会使银行利润有所减少。在利润压力下，银行有可能产生将存款保险负担转嫁给储户的冲动。按央行发布的《2014年支付体系运行情况报告》，不算大量存折账户，光具有存款功能的借记卡就达到了44.81亿张，人均持有借记卡3.3张。只要收费项目标准稍微调整，即可弥补利润减少的缺口。如何防止转嫁成本的可能，需要可操作性强的细则。从根本上看，处理好与存款保险制度相关的各层面关系，既要求政府保持推动金融改革的定力，还要求市场逐步发挥应有作用。因此，建立存款保险制度，既意味着取消利率管制准备阶段的结束，也应是新的金融改革进程的开始。
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存款保险制度意味着什么
存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。2014年是中国银行(行情,问诊)业的"多事之秋"。1月份前后，各大银行普遍签署了"生前遗嘱"；到了11月末，存款保险制度即将诞生的消息又见诸报端。
这意味着什么？意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后"有资格死亡"了。中国金融业萌芽很早，最迟在南北朝就出现了银行的雏形。到唐代，随着中西商业文明的交融，金融业更加发达。在中国漫长的金融史上，金融机构，特别是银行（钱庄）不能破产，是计划经济实施之后才有的事情。过去60多年里，银行基本上是国有机构，背后是国家信用，当然不宜破产。随着改革的深入，中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。在这样的大背景下，银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多；第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高；第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。也就是说，银行破产的几率大增。那些民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。也就是说，国家需要为银行业建立一套"丧葬制度"。所谓"生前遗嘱"，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。遗嘱中一般会包括：激励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。那么，当银行"可以死"以后，投资者应该注意点什么呢？至少要注意以下几点：第一，慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。第二，如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。第三，银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围。
周二是中国核电正式申购的日子，市场预计今明两日资金冻结或达8万亿之巨，如……
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正好今天做了一个关于存款保险的内部交流会。借这个机会整理一下思路。我曾经在这个答案：里面写对中国存款保险制度有了一些简单评述。核心观点是，中国的存款保险制度是把原来的隐形政府兜底制度显性化，把保证全部存款安全的隐形制度改进为保护有限存款（现在流传的版本是50万人民币为上限）的显性制度。为什么需要这么急的推出存款保险制度？我们来看一下现在金融改革的大背景：一、金融层面的改革对银行业短期压力较大现在正在进行的利率市场化改革在快步推进。利率市场化对银行业的短期影响是负面的，这个在知乎上面已经有好多讨论，不赘述。可以参考
和 。利率市场化的直接后果就是银行业的经营环境更加困难，那些抗不住的小的银行在利差收窄的情况下，盈利能力下降、破产风险上升。上述的讨论是在宏观经济不变的情况下的进行的。如果把宏观经济放缓对银行业造成的影响考虑在内，银行业的整体坏账率上升，几乎是必然。在这个破产风险上升的情况下，需要对银行的破产进行有序处理，也是自然而然的事情。二、地方政府的财政实力在削弱。地方债的问题这个已经是中央层面重视的事情了，要不然国务院也不会进行地方债审计。关于审计结果，在这个问题里面，知友们有乐观解读的，也有悲观解读的。我的猜测是，地方政府的现金流的问题事实存在，虽然整体来看仍可控，但部分地方政府的债务水平是明显不可持续。由于审计报告里面没有进一步透露债务的地域分布，我也没有体制内渠道能够佐证，所以还是停留在猜测阶段，如果有知友有更一手的信息，欢迎分享。关于地方的财政窘境，可以从以下几个侧面进行印证：新一轮不良资产消化开始。比如部分，设立了省级坏账银行。银行也可以发行优先股等混合债券融资。有实力的银行，比如。发改委为地方债借新还旧开了绿灯，。为什么要关注地方政府呢，是因为，中国银行系统是多层次的，除了国有大行和大的股份制银行以外，更多的城商行，信用社，农商行都是区域性的银行，他们并不是中央一手抓的，一般来说，股东都是地方的国资委。也就是说，一旦这个级别的银行出现问题，首先伸出援手的，是地方的银行业监管机构和地方政府。但是，地方政府自身的现金流不健康的情况下，有没有能力去解决一个城商行的救助，这个是要打一个大大的问号的。所以，从这个角度说，把银行的救助和有序退出制度化十分必要。说完了存款保险制度推出的重要性，来看一下存款保险的具体内容：对存款保险制度的理解，需要记住的是，存款保险不是保护银行，是有限度的保护储户的存款损失风险。金融四十人论坛对存款保险做过一个比较系统的总结，我做一下读书笔记。保险制度可以做如下划分：按照功能划分，存款保险机构可以分为单一付款箱、成本最小化（或称中间型）以及风险最小化三种类型；如果按照性质划分，存款保险机构可以划分为公营、私营以及公私合营三种形态；如果按照参保方式划分，存款保险机构又可分为自愿型、强制型以及结合型（自愿＋强制）三种。“单一付款箱型”，其功能只有一个，就是在银行破产时向存款人进行理赔，这种类型以英国为典型代表。另一个极端是“风险最小化型”，除了对存款人进行理赔之外，存款保险机构还具有广泛的功能，这种类型以美国为代表；介于二者之间的是“成本最小化型”，也称“中间型”，它的功能比“单一付款箱型”要多，如附加了银行破产处置职能等；但是比“风险最小化型”又要少一些，如没有检查监督职能，这一类型以日本为代表。 我国的制度设计，我们内部的讨论认为，会更接近日本的模式，即在对储户进行有限赔付之外，还会对问题银行的进行处置，处置的方式有：（1）对问题银行进行彻底清算，向存款人支付保险金，即所谓“赔付方式”； （2）把破产银行的业务部分全部转移给健全的“承继银行”，由存款保险机构进行接管与重组，即所谓“收购与承接（P&A） 方式”； （3）为了让问题银行能够继续生存下去，由存款保险机构对其实施资金援助，即所谓“援助方式”； （4）在找到最终的“承继银行”之前，存款保险机构先设立一个临时的“桥梁银行”进行过渡，直至找到最终的“承继银行”，即“桥梁银行方式”。存款保险的资金来源，可以分为：1、事前融资模式 事前融资模式（又称积累基金制），指的是存款保险机构需要在银行倒闭实际发生之前就不断地积累资金并使之保持一定规模，以此来覆盖存款的赔付等相关费用支出。此种模式主要是通过向参保银行收取保费，以及争取财政资金等方式筹集资金的。2、事后融资模式
事后融资模式（又称事后分摊制），指的是只有当银行倒闭真正发生时存款保险机构才能够开始获取资金，包括向已签署协议的参保银行收取保费或分摊处置成本。 3、混合融资模式 混合融资模式兼有事前融资和事后融资两种模式的主要特征。它既有标准的事前融资规定，又有一个事后特殊征费或追加融资的机制。由于在大规模的银行倒闭风潮或系统性危机爆发时，损失通常会超过存保基金的现有储备，于是就可以临时增征保费，甚至还可以从中央银行得到再贷款（但是需要事后偿还），或者从中央政府得到财政救助资金。 我个人认为中国的存款保险会采用第三种方式来融资。需要事前融资了，就需要考虑一个问题——保险费率。存款保险费率是整个融资体系中最为敏感的神经，需要在制度层面上予以科学设定。通常来讲，费率过低会导致资金不足，不足以覆盖问题银行的处置成本；而费率过高又会加重商业银行的财务负担，尤其是中小银行的负担，最终阻碍实体经济的发展。因此，在确定保费费率时，一方面要考虑处置问题银行的实际需要，另一方面也要考虑参保银行的财务状况，此外，还要考虑商业银行的风险差异。保费的征收可以按照统一费率，也可以按照不同的费率，后者也被称作“风险差别费率”。 中国的存款保险制度，基本上只可能选择风险差别费率。要确定费率，就需要对银行的风险进行评估，并区分等级设定差异化的费率水平（这也是信用风险评估机构关注存款保险的目的，我们在这个点上可以发挥我们的特长）。对存款保险制度的有了一个大致的了解之后。就可以回到问题上来了。可能发生的变革有：银行因为等级的不同，市场对他们会有不同的反应。flight to quality 很可能发生，由于储户的保险金额上限是50万，那么有存款金额大于这个数的储户，要么选择把钱以上限为额度分散到多家银行，或者因为四大国行稳定性和重要性强于区域性的金融机构，储户会选择把钱存在大行而不是小行。银行的运营会比现在更加审慎。风控和运营的地位会提高，信贷扩张放缓。小的银行运营更加困难，新的一轮银行并购浪潮来临。银行的存款保险费很可能会转嫁到储户身上，储户的收益下降。暂时能想到的就是这些了，欢迎讨论补充。以上。参考阅读：建立存款保险制度 与完善金融安全网
以写半衰期长的答案为目标（●—●）