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爆！汇付、随行付、富友等8大收单机构年底前恢复业务或将无望！
作者:徽付通科技
时间： 9:53:58
获得最新信息显示，汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家收单公司年底前或将开通无望。
据悉针对第一次检查的情况来看，大多未通过检查因此需要继续整改。
自4月1日起这8家机构均被勒令暂停了新增业务，截止到目前已经近5个月，对该8家公司产生了非常大的影响及负面效应。
1、&多家公司出现了员工离职潮；
2、&数十万商户被整改或者关闭、上调费率；
3、&较多代理商涉及到的预授权资金被冻结，截止到目前依然未得到有效解决；
4、&部分机构或将放弃收单业务；
央行银发【2014】79号文发至各支付机构，从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家全国范围内停止接入新商户。银联商务、广东嘉联两家将被要求自查。央行分支机构还将根据预授权检查情况分别对8家机构进行处罚。事情的源头主要是岁末年初的一个月内，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。工行、银联已向公安部门报案。
通俗地说，POS机开通预授权以后可以超限15%，比如说一张2万信用额度的信用卡，用户存入100万后，额度就扩大到115万，有些持卡人利用这个规则，把钱套出来，可以花掉115万，这和银行发行信用卡时的授信额度成比例上升。
一些商业银行信用卡中心负责人认为银联的这一规则漏洞是引发风险的主因，而第三方支付公司多位负责人则认为是银行在审核持卡人信息方面风险意识不强，被钻了漏洞。
据知情人士透露，央行此前已对上述8家收单公司进行口头要求内部整改，8家收单公司最大的问题是对商户审核不严格，央行要求各家在对商户重新审核完成前，不得重新接入新商家。
作为跨行转接清算中心以及银行卡行业组织，银联早在1月上旬紧急向行业发文，提示该类套现风险。有资深业内人士预计这一事件将提前引发第三方支付行业洗牌、同时引爆不同部门的监管利益冲突。
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技术支持：10家第三方支付被罚收单业务亟须"堵漏"
&&&&年初爆出的涉百亿信用卡预授权套现案件处罚尘埃落定。
&&&&2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。&3月21日晚间，人民银行通过官方微博作出了通报。
&&&&央行下发的文件对10家第三方支付企业进行了处罚，汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在内的8家收单业务停止新增发展新的商户。而银联商务和广东嘉联两家第三方支付机构则要求自查。
&&&&信用卡预授权套现案件，暴露出来的并不仅仅是第三方支付的问题，银行、银联以及各家商户也都难以推掉责任。一位行业内人士对《第一财经日报》记者表示，从整个链条来看，目前第三方支付收单业务存在的漏洞是亟须完善监管的方面。
&&&&收单业务仍需堵漏&
&&&&此次信用卡预授权套现案件，将第三方支付收单业务的诸多漏洞再次暴露。据悉，一些已发生的预授权可疑交易中，近90%发生在第三方支付机构的收单商户。
&&&&信用卡预授权套现在于，POS机开通预授权后，可以使用115%的资金规模，这使一些持卡人和商户相互勾结进行套现有空可钻&。
&&&&根据一位行业人士对《第一财经日报》记者的描述，信用卡预授权套现链条为，持卡人在所持信用卡存入大规模资金，然后通过有预授权的POS机刷预授权，由于根据银联制定的交易规则，发卡行见单必付&，这笔预授权刷卡金额银行会提前支付给商户，持卡人和商户通过相互勾连就可以套出信用卡溢出的金额。
&&&&银行信用卡都有相应的免息消费时间，如果套出大规模的溢出金额，就可以享受相应期限的免息，这也是对持卡人的诱惑之一。
&&&&扩大预授权使用范围则加大了发卡银行信用风险敞口。&信用卡资深专家崔素芳对《第一财经日报》记者表示，信用卡套现最终的风险还是落到银行身上，而相应的环节如第三方支付并不背负风险，并且也没有硬性要求对信用卡异常交易实施后台监管。
&&&&崔素芳表示，一些第三方支付机构一味追求交易额提升，鲜有甚至不对交易进行监控，导致一些信用卡异常交易时有发生、恶意套现行为给发卡银行造成损失后，第三方支付机构仍未发现（本次即是某发卡银行发现后率先报案的），或者即便发现也不对套现商户采取任何控制或惩处措施，任凭恶意套现行为泛滥。
&&&&2013年7月，央行下发的《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查，但是并未硬性要求第三方支付机构对交易数据进行监测。
&&&&上述行业内人士也表示，一些第三方支付机构只注重线下跑单，后台对交易的监控人员配备不足，难以监控到交易异常的数据。
&&&&一位接近央行的人士表示，收单业务方面，第三方支付拓展线下收单业务，层层代理外包是行业潜规则，这会出现难于监管的问题；其次，行业MCC套码乱象也很严重，即安装POS机过程中，给高费率行业套用低费率，这不仅影响到收单行业秩序，也为POS刷卡埋下种种不安全因素。
&&&&此次央行对10家第三方支付企业的严格处罚，被认为是对第三方支付收单业务再次规范的一个契机。
&&&&监管机构在收单业务准入标准中，应进一步明确在收单环节，不论参与方是否为金融机构，均应比照金融行业管理标准对所经营业务进行严格管理。&崔素芳建议。上述业内人士也表示，收单业务中前方如有10名跑单经理，后台需配备3名监测人员，这一比例才能够合理监控风险。
&&&&相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。&央行表示。
&&&&孰之过？
&&&&信用卡预授权套现的案件，涉及的并非仅有第三方支付，银行、银联和各家商户都难以推脱责任。然而，当案件发生，孰之过&也在被行业反思。
&&&&在上述信用卡套现案件发生之后，解决过程中，涉案各方也存在相互推诿的情况。例如，认为银行在发卡环节，未对信用卡持有人进行严格的信用审核；第三方支付收单业务存在诸多漏洞；而银联相关规则的限制，也难以让风险得到及时的处理等。
&&&&崔素芳分析称，信用卡套现产生的根源在于四大方面：持卡人有资金需求、不法商户有利益追求、个别发卡银行为增加交易额而默许套现&、收单方追求回佣。
&&&&银联的POS机都会有预授权功能，如果POS机安装过程中有疏漏，对一些没必要开通预授权的商户不及时关闭预授权，很容易为盗刷埋下风险。&上述业内人士对本报记者称。
&&&&由于不承担风险，第三方支付机构在布局收单业务时，难以真正实施交易情况监测。而发卡行尽管会对交易进行监测，但是见单必付&的要求，让银行在证据不足的情况下，也难以及时阻止恶意套现发生。
&&&&同时，持卡人为了套取免费的大规模资金，而商户也可以得到相应费用，这些在崔素芳看来，都是稳赚不赔&，也是催生信用卡恶意套现的主要因素。
&&&&有分析称，预授权套现事件的发生，实际上是整个产业链共同形成的，商业银行、银联和支付机构都应该对此进行反思。
&&&&针对频发的恶意套现且给发卡银行造成资金损失事件，亟须监管部门出台一整套针对信用卡行业全链条规范化经营的法律法规，深度规范各方参与者。&崔素芳表示，特别是恶意套现，一定是持卡人与商户共谋勾结的结果，因此，要对这种行为进行严惩。随着今年3月份《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报（银发[2014] 79号）》文件的出台，汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通等8家机构被要求暂停发展新POS商户，并对存量商户进行整改；银联商务、广东嘉联2家机构被要求进行业务自查。
随着今年3月份《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报（银发[2014] 79号）》文件的出台，汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、捷付睿通等几家机构被要求暂停发展新POS商户，并对存量商户进行整改；银联商务、广东嘉联2家机构被要求进行业务自查。经过4个月的大检查，央行再出重拳，出台了更为严厉的处罚政策！“汇付天下”将被大面积停止业务，一年内起永久退出“贵州、湖南、陕西、河南、浙江（含宁波）、重庆、云南、湖北、福建、宁夏、吉林、黑龙江、江苏、海南、青海等”15个省的业务； “富友”被较大面积停止业务，一年内起永久退出“河南、浙江（不含宁波）、福建、天津、江西、吉林、湖南等”7个省的业务； “易宝支付”被较大面积停止业务，一年内起永久退出“河南、江西、吉林、上海、深圳、湖南、浙江（不含宁波）等”7个省的业务；“随行付”被较大区域停止业务，一年内起永久退出“吉林、辽宁（含大连）、浙江（含宁波）、福建、黑龙江等”5个省的业务；央行处罚文件节录： （一）责令上海汇付数据服务有限公司自本通报印发之日起一年之内有序停止贵州、湖南、陕西、河南、浙江（含宁波）、重庆、云南、湖北、福建、宁夏、吉林、黑龙江、江苏、海南、青海等15个省（区、市）的银行卡收单业务。上海汇付数据服务有限公司在上述省（区、市）之外的其他地区继续停止发展新商户。并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理，切实贯彻落实特约商户实名制，确保商户真实、交易真实、商户类别码正确、POS机具布施类型和地址正确，对外包服务商继续加强管理，提高外包服务商的准入门槛、资质要求和管理力度，并加强对外包服务商的巡检、监督管理，待业务有序退出和自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，方可在上述省（区、市）以外的其他地区拓展新商户。 （二）责令上海富友支付服务有限公司自本通报印发之日起一年之内有序停止河南、浙江（不含宁波）、福建、天津、江西、吉林、湖南等7个省（市）的银行卡收单业务。上海富友支付服务有限公司在上述省(市）之外的其他地区继续停止发展新商户。并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理，切实贯彻落实特约商户实名制，确保商户真实、交易真实、商户类别码正确、POS机具布施类型和地址正确，对外包服务商继续加强管理，提高外包服务商的准入门槛、资质要求和管理力度，并加强对外包服务商的巡检、监督管理，待业务有序退出和自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，方可在上述省（区、市）以外的其他地区拓展新商户。 （三）责令易宝支付有限公司自本通报印发之日起一年之内有序停止河南、江西、吉林、上海、深圳、湖南、浙江（不含宁波）等7个省（市）的银行卡收单业务。易宝支付有限公司在上述省(市）之外的其他地区继续停止发展新商户。并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理，切实贯彻落实特约商户实名制，确保商户真实、交易真实、商户类别码正确、POS机具布施类型和地址正确，对外包服务商继续加强管理，提高外包服务商的准入门槛、资质要求和管理力度，并加强对外包服务商的巡检、监督管理，待业务有序退出和自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，方可在上述省（区、市）以外的其他地区拓展新商户。 （四）责令随行付支付有限公司自本通报印发之日起一年之内有序停止吉林、辽宁（含大连）、浙江（含宁波）、福建、黑龙江等5个省（市）的银行卡收单业务。随行付支付有限公司在上述省(市）之外的其他地区继续停止发展新商户。并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理，切实贯彻落实特约商户实名制，确保商户真实、交易真实、商户类别码正确、POS机具布施类型和地址正确，对外包服务商继续加强管理，提高外包服务商的准入门槛、资质要求和管理力度，并加强对外包服务商的巡检、监督管理，待业务有序退出和自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，方可在上述省（区、市）以外的其他地区拓展新商户。时隔5个月，央行再度动刀第三方支付机构，行业整顿意图明显！办理过低费率机器就等于办理定时炸弹，封了之后机器成砖块，值得吗？
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&&& &&正文
信用卡违规套现涉案百亿 第三方支付承压
　　胡蓉萍
　　这些天，几乎所有的商业银行中心、银联和第三方收单机构每天开会都到凌晨两三点。一场信用卡风险正在向银行业、第三方支付行业袭来。而关于谁来承担损失，似乎现在还说不清楚。银联多次召集银行和第三方支付机构商量损失问题，结果“一谈谁承担损失就吵架、就干仗”，最后达成一致，就是“先止损”。
　　经济观察报近日获悉，就在岁末年初的一个月内，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。工行、银联已向公安部门报案。
　　通俗地说，POS机开通预授权以后可以超限15%，比如说一张2万信用额度的信用卡，用户存入100万后，额度就扩大到了115万，有些持卡人利用这个规则，把钱套出来，可以花掉115万，这和银行发行信用卡时的授信额度成比例上升。
　　目前尚无对涉事金额的权威统计，不过有银联和商业银行人士根据已上报的部分省区统计数据进行了估算。他们认为，全国来看，涉案金额可能达百亿元。一些商业银行信用卡中心负责人认为银联的这一规则漏洞是引发风险的主因，而第三方支付公司多位负责人则认为是银行在审核持卡人信息方面风险意识不强，被钻了漏洞。
　　有资深业内人士预计这一事件将提前引发第三方支付行业洗牌、同时引爆不同部门的监管利益冲突，“这其实对中国金融业是好事情”。
　　预授权风险已经引起了相关监管部门央行和银监会的重视。经济观察报获悉，作为跨行转接清算中心以及银行卡行业组织，中国银联在1月上旬紧急向行业发文，提示该类套现风险。
　　央行已经要求其所监管的银联和第三方支付上报利用信用卡预授权规则漏洞产生的信用卡套现金额，最终统计数据本月下旬会有结果。与此同时，银监会也在要求银行上报相关事件引起的风险。
　　据一位商业银行公司银行部人士推测，这次信用卡大规模巨额套现和钢贸企业流动资金短缺有关系，因为套现是最简单的。该人士所在银行曾发现类似案例。目前，初步统计数据显示，钢贸企业在全国有几千亿的坏账。
　　违规巨额套现
　　如果一个用户拿到了一张2万的信用卡，持卡人往里面充了100万，这个卡如果做预授权刷卡，总共能消费115万元。最终钱通过刷卡能刷出115%。目前，很多持卡人看到了这个漏洞，或者说犯罪分子发现了这个漏洞，都在纷纷往里面存钱，再把钱套出来，比如是1万元额度的，如果存入100万元，可以多套出15万元，如果他存入1000万元，他就可以多套出150万元来。
　　持卡人的这一行为大大增大了发卡银行信用风险敞口，这些交易通常金额较大，以预授权200万元的交易为例，如实际结算时上浮15%，则最终结算金额为230万元；假设持卡人信用卡额度为1万元，则额外套取发卡银行信用额度29万元。
　　据经济观察报求证，各个省的人民银行已经陆续收到了相关数据。人民银行武汉分行行动迅速，在1月13日这一周就展开了调查和数据上报。
　　经济观察报拿到了一份关于湖北辖内利用预授权类交易套取额外信用额度有关情况的通报，经核实的湖北辖内日至日以来的10万元以上预授权交易情况显示，累计交易金额达8.6亿元，主要涉及发卡银行包括工行等10家银行机构，仅工行就有8亿元。上海汇付、随行付、通联支付等16家收单机构在湖北省辖内拓展的部分特约商户中，也存在类似的蓄意利用预授权交易特征套取额外信用额度的情形。
　　尤其值得关注的是，累计发生的1028笔超限预授权类交易中，585笔交易为日至7日期间发生的，而且在此期间，涉及的收单机构由原来的上海汇付等几家，扩展至上海卡友、乐付、易票联等12家。
　　该通报显示，以上海汇付拓展特约商户中的预授权类交易为例，一般情况下，持卡人交易流程分为四步进行：第一步，持卡人在某些特约商户小额消费测试密码，消费金额通常为1元至20元之间不等；第二步，持卡人另选择一家特约商户再次进行小额消费，测试银行卡是否可用；第三步，前两个步骤测试成功后，持卡人随即与第二步相同或者不同的特约商户中，进行大额的预授权类交易授权，授权金额有50万元、100万元、110万元、150万元、200万元等多种额度；第四步，完成预授权交易，最终结算交易金额在预授权金额基础向上浮动15%。
　　这一事件涉及到持卡人、发卡行、收单机构、银联，涉及到央行和银监会的监管，以及损失谁来承担？收单机构承担还是银行？在相关案例被逐步发现后，银联把第三方支付公司和银行召集到一起谈，结果“一谈就吵架、就干仗”，最后各方决定先联合止损。
　　银联相关人士曾对媒体表示，去年12月底至今年1月初，银联监控到一些交易异常的情况，并立即向发卡机构和收单机构进行了风险提示，并提出了相应处理建议。
　　为此，银联还协同发卡机构、收单机构共同应对风险，建立了涉及此类交易的银行卡账户以及不法商户的信息共享、交流机制。银联也牵头就该事件与公安机关联动。银联和涉及金额最大的工行向公安部门报了案。
　　接近监管部门的权威人士对经济观察报分析称，“因为信用卡预授权风险事件，第三方支付行业将提前洗牌，这对中国金融业是好事，这个时候大家应该同心协力止损，不要再扯皮了。”
　　接近央行人士对经济观察报透露：“目前山东和湖北两省的金额都分别涉及到8亿元到10亿元左右了。”而最早出现这一状况的浙江、福建两省数据还未上报。
　　接近央行的权威人士表示，全国涉事金额有多少还不确定，要看未来一周报上来的数据。不过有银联和商业银行人士根据上报的部分省区统计数据估算，全国有100亿元左右涉案金额，相关机构损失可能达到15亿元左右损。
　　数据显示，一些商业银行的部分信用卡发卡人的身份信息不全，虚假发卡的比例颇高，很多持卡人资料都是假的，或者发卡人本人都不知情自己办了信用卡。
　　中国银联的网页上如此定义预授权：预授权类业务指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。一般而言，冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。待持卡人消费正式完成后，商户按实际消费金额，向发卡机构请求正式进行清算。预授权业务普遍应用于宾馆酒店刷卡消费，通常有离线和在线预授权两种方式。该业务由于采用POS机具受理，由发卡系统自动进行验证和授权，因此具有方便、安全、高效等特点。
　　谁的罂粟花：发开行、银联、收单机构？
　　人民银行武汉分行认为存在团队蓄意套现的可能，他们调查发现，上海汇付的某笔交易中，持卡人日23点22分42秒在武汉消费2元钱，23点23分08秒即在襄阳实际发生预授权交易115万元。交易地点距离较远，但间隔时间仅26秒，而且此类交易主要集中在一些特定的特约商户中，存在团体合作蓄意作案的可能，一旦不法分子以恶意套现为目的，利用他人卡恶意进行此类操作并逾期不归还透支账款，不仅对发卡银行造成损失，也将严重损害实际持卡人的利益。
　　根据人民银行武汉分行统计于日到日的湖北省大额预授权交易情况表，上海汇付在此期间一共交易了近800笔信用卡预授权类交易，交易金额近7亿元。即湖北省内的这一风险，基本是在上海汇付的POS机上完成的。
　　团体侧录、制作伪卡的行为也被人民银行武汉分行认为存在可能。根据该类操作流程，其中第一步主要是持卡人进行密码测试。因此，他们认为，有理由推测部分不法分子利用侧录等违法违规行为，窃取消费者信用卡信息，进而制作伪卡，依托预授权交易进行套现等违法行为。
　　根据人民银行武汉分行湖北省预授权累计交易情况表，在日到日期间，涉及预授权风险最多交易笔数和最大交易金额的是。在此期间，工行发生了850多次交易，交易金额达8.04亿元，而湖北省辖内发生这一风险的交易金额总共为8.62亿元，即几乎湖北省辖内这一风险都集中在了工行的信用卡中。
　　已有发卡行注意到该类套现风险，并紧急关闭了信用卡“超限”功能。某国有银行信用卡中心近期已明令取消信用卡“预授权额度超限15%”的政策，即预授权类交易只能严格按照卡内剩余额度执行。持卡人进行的信用卡套现是通过支付公司的POS机、银行的POS机把资金套现的。单从收单来说，几乎每一家银行都有涉及到。当银行发现自己出现信用卡风险后，通过银联的清算平台，直接把第三方支付公司的钱冻结了。这个对第三方支付公司影响特别大。
　　某大型商业银行信用卡中心相关负责人对经济观察报表示：“犯罪分子利用了银联的漏洞。还有就是某些收单机构，尤其是第三方支付公司，对商户的审查不严，任意发放预授权POS机。”
　　经济观察报采访了解到，银行业的监管部门银监会也是和银行类似的态度。而央行的态度则更多在银联和第三方支付这一边。
　　而银联的态度则并不明朗，第三方支付公司的高层认为他们站在了银行这边，商业银行则认为他们站在了第三方支付公司那一边。
　　一家第三方支付公司中高层则对经济观察报表示：“这一风险的核心在于很多银行对信用卡的管理和预授权POS机的管理，这是要引起银行重视的，银监会也有监管责任。银联的规则是一方面，但最主要是发卡行的问题，发卡行对信用卡发卡人身份的核实、对POS机风险的尽职调查都值得追问。”
　　在后来的谈判过程中，第三方支付机构希望银行能提供持卡人信息，但银行不肯提供持卡人信息。上述第三方支付公司的中高层对经济观察报表示：“银行很多持卡人信息都是虚假信息。银行把问题转嫁给收单机构，这其实也不是第三方的失误，是银联预授权规则的漏洞。现在银联开始把漏洞堵上了，但是是风险造成后堵的。因此最大的问题是银联和银行。”
　　当然也有看法认为，这一风险的源头是央行发了太多第三方支付牌照，央行则认为是发卡行不顾风险乱发卡。据悉，这一事件已引起决策层关注。
　　据上文提到的通报，人民银行武汉分行要各发卡银行应对本行持卡人交易信息进行全面梳理，针对已出现套取信用额度的持卡人，应加大催收力度，最大程度降低损失；各收单机构应对特约商户交易情况进行排查，对已识别的可疑合谋商户，采取实地巡查走访等进行调查，必要时应终止收单服务合作协议。
　　人民银行武汉分行还建议，发卡银行重点对预存溢缴款后立即进行预授权交易、同一卡号预授权及预授权完成间隔时间过短、特约商户经营类型与预授权类交易金额不符等异常交易进行监控，及时向各银行总行报告相关情况，提请总行在系统中完善预授权类交易的参数设置，避免信用风险进一步扩大。
　　分析人士称，商业银行的风险敞口相对好一些，但预授权风险对第三方支付行业的洗牌正风雨欲来。
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南方日报记者10日获悉，央行对汇付天下、富友、易宝、随行付四家第三方支付机构下发处罚意见。据了解，这是针对年初出现的信用卡预授权违规风险，央行继4月份叫停四家机构发展新商户之后，进一步下发通知要求四家机构有序退出现有省市的收单业务。
南方日报记者10日获悉，央行对汇付天下、富友、、随行付四家第三方支付机构下发处罚意见。据了解，这是针对年初出现的信用卡预授权违规风险，央行继4月份叫停四家机构发展新商户之后，进一步下发通知要求四家机构有序退出现有省市的收单业务。业内人士表示，央行此次针对部分三方支付平台的处罚主要还是为了整顿POS机市场违规套现、切机等事件多发的现象。优选财富投研中心总监张淑霞认为，央行在这个时间点上重提对这些第三方支付机构的处罚，跟目前互联网所处的环境关系重大，主要还是为以后有序推出互联网金融整个行业的监管方案做准备。未来监管之手将从第三方支付平台的线下拓展到线上，再到网贷平台以及其他的互联网金融领域。不过，有第三方支付机构人士质疑，单方面叫停第三方支付机构收单业务未必能从源头上解决信用卡预授权等风险问题。其表示，第三方支付机构只是风险链条上的一环，要彻底解决问题，包括银行发卡方在内的机构或许都应该做出调整。收单乱象引发强监管此次央行下重手整顿第三方支付机构并不是没有原因。就在今年年初，商户利用信用卡预授权违规套现，引发了监管机构对线下收单乱象的重视。近年来，浙江、福建等地有不少持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性违规套现。举例来说，一张只有2万元信用额度的信用卡，用户存入100万元后，预授权额度就扩大到了115万元，有些持卡人利用这个规则空手套出15万元。信用卡套现的“空子”源于POS商户收单业务管理不严。由于市场竞争激烈，为扩大收单市场份额，不少第三方支付机构会授意或指使外包机构利用切机抢夺商户资源，同时大量伪造商户名称和代码，这也加剧了收单机构间恶意竞争，扰乱了银行卡受理市场秩序。通过“套码”和“虚假商户入网”这样的办法来降低商户扣率、赢取市场规模已经成为行业的惯例，有第三方机构人士直接表示，如果不这样做，商户就很可能被别人抢走。有支付机构业内人士也对记者分析表示，央行近期打击第三方支付线下收单业务，主要就是由于部分第三方支付机构“套码”带来较大的风险隐患。根据目前的收单管理办法，不同类型的商业机构POS收单手续费不同，最基础的“套码”就是将属于收费高类型的商户POS机代码改成收费低类型的商户，如将金店的POS注册成一个餐厅的POS，收费会少一些。更为严重的是，这些第三方支付公司套用别的商户代码给没有资质的商户发了POS机，如一些专门利用信用卡套现、洗钱的公司，利用低手续费从事信用卡套现、借贷。对上述风险的暴露，央行曾多次通报。今年3月份，央行下发《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》，要求从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家机构全国范围内暂停接入新商户，开始对收单市场进行整改。不过，行业乱象并没能得到有效遏制。有第三方支付机构人士表示，“停新”之后，收单市场反而越来越乱，一些没有受“停新令”约束的公司违规行为更加离谱。“套码”类的违规行为也愈演愈烈。银联曾通报违规收单行径越发严重的“套码”行为也触动了银联的蛋糕。截至7月底，多名支付行业人士透露，中国银联已经连续3个月向各第三方支付机构开出超过5000万元的罚单，累计金额过亿，以汇付天下、快钱、易宝为代表的“被罚重镇”，甚至出现单省单月业务被罚过千万。银联在8月份下发给成员机构的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》中指出，2014年上半年，违规套用低扣率、虚假商户入网等传统违规现象依然高发。银联在全国确认违规商户461936户，占活动商户的5.84%。其中非金机构违规商户355835户，占全部违规商户的77.03%。此外，《通报》还提到，今年上半年，新型违规频发，包括大规模转移交易；直连发卡银行甚至买卖通道；利用切机抢夺商户资源以及违规布放二清机。值得注意的是，银联当时在《通报》中曾建议加大收单业务监管力度。建议人民银行在前期措施基础上，进一步加大收单业务监管力度，对“停新”以外违规机构启动专项检查，对查处严重违规机构适时暂停新增商户业务，同时制定“停新”机构验收标准，对于验收不通过机构继续暂停新增商户，甚至强制退出市场。█声音收单市场整顿或持续进行优选财富投研中心总监张淑霞指出，央行在这个时间点上重提对这些第三方支付机构的处罚，跟目前互联网金融所处的环境关系重大，主要还是为以后有序推出互联网金融整个行业的监管方案做准备。张淑霞表示，第三方支付目前的市场包括线上和线下两部分，在线下POS机市场，近两年配合银行卡业务的推广，POS机市场的发展也如日中天，发展迅速，但同时暴露出的问题也不断凸显，例如违规套现、恶意竞争带来的切机等行为，目前线上业务，网络支付以及P2P的发展为第三方支付提供了广阔的发展空间，但风险事件同样频发。从短期看，针对大型第三方支付平台的整顿会影响这些大型支付平台的市场份额，但从长远看，监管的加速有助于这些机构加强自身的风险控制管理，从盲目的市场扩张转型到更加注重风险控制的发展，有助于大型第三方支付平台稳健的发展，从这个角度来讲目前的整顿对于这些机构来说可能还是件好事。张淑霞预计，对于整个行业来说，央行此番整顿只是监管启动的第一步，未来监管之手将从第三方支付平台的线下拓展到线上，再到网贷平台以及其他的互联网金融领域。“在我国互联网金融还是新兴事物，并没有经验可循，加上中国自身的国情，制度在监管初期会比较困难，只能在发现问题时再解决问题，然后在解决问题的过程中制定相应的监管制度。”张淑霞说南方日报记者 陈若然 黄倩蔚
[责任编辑：robot]
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