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理财案例：退休老人70万元如何理财?
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　　案例：退休老人70万元如何理财?
　　问：我今年60岁，刚刚退休，家里的老房子赶上动迁，我们分到了70万元现金，我想用这笔钱来改善退休后的生活。以前，我也炒过股，但输多赢少，现在年纪大了，不太敢尝试高风险投资了。我想了解一下，有什么比较稳妥的投资方式，能让我更好地利用这70万元动迁款，过上更舒适的退休生活。
　　首先，恭喜你拿到了70万元动迁款。虽然这笔钱不算巨大，但对于改善你们的退休生活还是有很大好处的。
　　要打理这笔资金，你们需要先明确几条基本的原则。比如，本金部分是不是可以减少。对于没有子女或不准备把这笔钱留给子女的老人来说，将全部积蓄消费掉，是最理想的理财方式，按预期寿命80岁、预期投资收益率5%计算，每年可以花费56170元，每个月可多支出4680元。显然，这会大幅提高你们的生活品质。
　　但对于多数的老人来说，他们通常会为子女留下一些遗产。那么，本金部分是不能受重大损失的。如果是这种情况，你们就需要考虑比较安全的理财方式，相应的，每个月的额外支出会减少。最安全的一种方法是存款，目前5年期定期存款为4.75%，部分银行执行上浮10%的利率，达到5.225%，可以选择55万元存定期（可分成几张存单存，防止因提前支取而造成重大损失）。其余的15万元可作为补充养老金来使用，这部分资金可以投资货币（也就是市面上各种&宝&类产品）。即使不考虑货币基金的收益，每月可以增加2500元支出。5年后，定期到期可获得14.3万元利息，加上货币基金5年的收益，本金仍然可以维持在70万元左右。退休后，你的时间更充裕了，也可以通过购买短期银行理财产品等方式来获取更高的收益。
　　如果你想获得更高的收益，就必须忍受本金的小幅波动。好在你有过的经历，对于风险有一定的认识，又有账户，完全可以通过购买分级基金A份额来获得更高的收益。分级基金A份额等于是把资金按照规定的利率，借给B份额，让B份额去投资股票或，A份额的本金和收益是靠B份额的本金来保证的，因此风险比较小。由于A份额是通过交易所进行交易的，其价格会上下波动，这就使得投资本金会有一定的亏损风险，但只要B份额不出现大的亏损，A份额的收益是有保证的。例如，信诚沪深300A，目前的价格在0.90元附近，70万元可以投资约77.78万份，该基金每份的约定收益率为1年定期+3%，今年为6%。也就是说每份基金一年可以获得6分钱的分红（以母基金的形式分配红利，可通过赎回母基金获得现金）。70万元投资可获得4.67万元收益，明显高于存定期。
　　如果你觉得6%高收益率还不够高，也可以考虑参加发行，但这需要你持有一定的二级市场股票，风险也会相应增加。特别需要提醒的是，目前市场上有不少理财产品，打着高收益、低风险的旗号，吸引老年人投资。这类产品弄得不好会血本无归。凡是自己不了解的产品，坚决不参与，就可以避免上当受骗。无论怎么理财，都要以改善自己的退休生活为目标，少担惊受怕也是舒适生活的一部分。
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计划50岁前退休&如何理财实现高品质晚年
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沈小姐是一名全职太太，不仅拥有一个幸福的家庭，理财方面也做得风生水起：多年来前后投入了1000万元到股票市场中，目前市值约700万元，此外，还有大约150万元的基金和600万元的PE。
　　若想50岁前乐退，沈小姐还需向稳定性高的产品追加。
　　沈小姐是一名全职太太，不仅拥有一个幸福的家庭，方面也做得风生水起：多年来前后投入了1000万元到市场中，目前市值约700万元，此外，还有大约150万元的和600万元的PE。沈小姐希望不久的将来先生能从具体工作中解脱出来和她一起乐享人生，沈小姐和先生都是38岁，她们希望在50岁的时候乐退并移民海外，在这期间沈小姐希望能找到可靠的渠道，使得先生辛苦得来的能够稳健的保值增值。
　　财务分析：分散投资
　　很显然，沈小姐家是名副其实的高净值人士而且喜欢做且风险偏好较高。但是资产结构明显失衡，沈小姐的金融资产几乎都集中在权益类的资产（如股票、、PE）当中，一旦证券市场长期不景气，沈小姐的资产缩水的风险相当大。因此我们建议沈小姐优化现有的资产配置，分流一部分资产到确定性的资产当中。
　　理财建议：新增计划
　　■ 流动性规划：
　　预留5个月的家庭生活支出以作应急
　　建议沈小姐留出家庭生活5倍的月支出―25万元作为应急，这25万元可以留出10万元放置在活期账户中，另15万元买作既提供了流动性又可享受较高的收益。
　　■ 规划
　　专项的需求分析发现沈小姐家庭的人寿和意外险的缺口并不存在，但需补充一定的医疗险特别是重大疾病保险。建议沈小姐家考虑高端全球医疗险。
　　■ 退休养老规划
　　沈小姐打算50岁达到财务自由开始安享退休生活，生存年龄至90岁，而退休后希望享受较高的生活水准，年度开支不少于800,000元,考虑到通货膨胀（假定年均通胀率3.5%）并假设退休后您的资产仍有6%年投资回报，到50岁时需准备约31,991,119元才能达成这一目标。要达成这一不算轻松的目标，显然越早做准备越好。沈小姐从现在开始为自己预留7，700,000元养老，每年从结余中再增加540,825元到养老，并将养老投资于年均回报率10%的金融产品组合，这样就能如期顺利达到财务自由的目标，过上理想中惬意的退休生活。
　　■ 资产优化
　　沈小姐多年来前后投入了1000万元到股票市场中，目前市值约700万元，从资产配置、风险分散的角度而言，不建议鸡蛋放在一个篮子里，因此我们建议沈小姐分流出一部分资金配置到确定性高的资产品种中，如配置300万元的固定收益类。
　　另外，我们还建议以私募基金的方式投资于股票二级市场，在目前的市场形势下，我们建议夏小姐配置200万元的定向增发类私募产品，其原因在于目前的A股整体市盈率已经较低，而定向增发的投资者一般能以低于市场的价格拿到股票从而增厚了安全垫，是比较良好的投资品种。
　　综上所述，通过我们师的资产优化配置，沈小姐的资产结构更平衡，确定性更高：首先，投资300万元到固定收益类产品中，可以获取每年约30万元的固定收益，其次，分流出200万元资金到定向增发类的阳关私募类产品中，增厚了权益类产品的安全边际，同时又能获得超额收益，最后，我们可以预期到沈小姐和先生完全能够依靠现有资产的保值增值在50岁的时候轻松乐退。
　　数据支持：
　　高傅俱乐部是澳大利亚三大理财顾问公司之一IPAC的创始人和其他著名国际在中国组建的独立第三方理财顾问机构。旨在为中国精英阶层提供国际化标准兼具本地特色的第三方理财顾问服务。
　　投资避险首选定向增发
　　面对愈演愈烈的复杂环境，这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。建议增加股票类资产和，积极配置固定收益类产品和股权类产品。
　　上证指数也许未来还会有一定的下调，包括到2000点大关，从技术走势来说指数会探到1960这个点位。即使徘徊到这块，这也是一个历史低点。国家出台的政策，利率连续二次下调，交易费用下调，产业振兴计划出台都是支持。这种情况下可以进行一些股票配置，重点关注定向增发。2006年以来451次定向增发中有422次具有折价，且折价率较高，平均为22%。相对于目前股市点位，风险已经很小了。
　　尽管黄金一直处在往下走的疲软的状态。但是长期通胀是不可避免的，在萧条时可酌情配置。
　　固定收益市场这些年最火的要数。特别是在危机时刻，可以适当配置信托产品。目前，一些大型的项目一年到两年期预期收益率可以达到8-10%之间，随着利率下调现在固定收益也在往下走，但是基本的收益也在理财产品收益的2倍左右。信托这几年经过
　　股权类投资（PE）抗通胀确定性最高。PE具有穿越经济周期的功能，且在一轮经济萧条中生存下来的企业，在日后经济复苏中将率先得到发展，再加上和三板市场的开启，增加了股权退出渠道，此时投资PE获利的准确性高。但市场也充斥着各种各样的股权投资机构；加上股权投资时间周期较长，一般5-7年；投资金额较大，一般500万左右，选择还须谨慎。
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（责任编辑：章斐然、朱瑶)
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退休后该怎么投资理财：以储蓄为主，个人理财产品为辅
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&　&&& 黄女士在北京，父母是农村人，在北京打工十多年，存了35万存款。父母住在北京，母亲55岁，未购买社保，也没有商业保险，父亲49岁，从今年开始购买社保。存款父母打理得很乱，定存一年，不同月份，父母没有投资理财观念，且不相信网络，经常看新闻了解到很多骗子，作为女儿说服力不够，他们始终认为女儿还是孩子。作为独生子女的我十分担心他们的养老问题。目前王女士在成都工作，未购置房产，不在他们身边，希望各位专业人士能提供专业的投资理财方案，希望方便，风险适中，简单易操作。　　　　在农村居民收入不断增加的今天，怎么投资理财成为一个他们遇到的新问题。由于缺乏投资理财知识，大多临渊羡鱼，如果盲目跟风又容易吃亏。这位朋友家中的情况其实是一个普遍情况，很多老人都有这样的习惯，就是攒下来的钱到银行存定期，因为担心有临时支出所以存期都是一年，但实际上多少年过去了也一直没有用过，收益率一直不高。　　那么，农民朋友应该？我的建议是可以按照几部分内容做：　　一、适量购买一些保险产品。因为这位朋友的父母没有商业保险，保险保障不充分，且其母亲也没有社保，购买养老保险就显得尤为重要了。购买保险时建议选择终身型养老保险产品，保障晚年养老需求，减少子女负担。条件允许的情况下，建议增加健康疾病类保险，防范生病带来的各项支出风险。　　二、建议理财规划以储蓄为主，通过储蓄的方式增强家庭资金实力，可以按照惯例存成定期存款，但要进行梳理、整合，将小金额、到期日混乱的定期，整合成金额较大、到期日固定的存款，便于客户打理。目前中国银行(2.75, 0.00, 0.00%)有存款利率上浮业务，在存款时也可以进行申请，在央行[微博]基准利率的基础上最高可上浮10%。同时可以拿出一部分资金投资理财产品，起点金额5万，期限7天至一年不等，期限灵活，收益高于同期定期存款，适合保守型投资者。　　三、管理好日常资金。为保证安全尽量少持有现金，平时经常使用的钱可以放在银行卡里保管。如果积攒下来一些资金可以临时存为3个月或6个月的定期存款，达到一定金额后可以存成期限较长的定期。&&& 总之具体要根据个人情况而定，理性投资。&
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400-992-9955退休人怎么玩：股票、国债、基金、储蓄
&&&&&& 退休老人由于风险承受能力较差，投资一定要慎之又慎。
　　谭先生是保定某国企的退休职工，每月有1800多元的退休金。在职时，单位分给他一套现市值约40万的二居。由于老伴去世早，他和儿子一家住在一块，自家房一直闲置着。
　　谭先生每月基本生活开支约为800元，此外，他还喜欢参加一些公益活动，而且常带着孙儿四处游玩，这些开支每月都能在600元左右。
　　谭先生的身体不错，目前尚无疾病，除了社保外没有购买任何商业保险。但毕竟岁月不饶人，他担心一旦生病，无法承受医疗费用。因此，谭先生在银行存有15万的定期储蓄以备不时之需。
　　儿子每月不时会给谭老一些零用钱，但谭先生总觉得手头太紧，每个月剩不了多少钱，却苦于没有别的收入渠道。他也曾想过出租房子，可因为担心每月收租金过于麻烦，所以就搁浅了。
　　分析完谭先生的资产和理财需求之后，我们可以为他制定以下三大投资计划。
　　一、出租规划
　　谭先生的房子是二居室，加上地理位置较为便利，经中介公司估价，每月能获得1500元左右的收益。由于谭先生担心收取租金太过麻烦，建议谭先生找一家有实力、口碑较好的中介公司代理其出租。这样，不用花任何心思，每月就能获得固定的回报。
　　此外，在与房屋中介公司签订代理合同过程中，最好寻求律师、房屋经营业内人士等相关专业人士的帮助，以防合同陷阱。
　　二、财务安全规划
　　建议谭先生购买一定的保险品种，既增加自己的风险抵抗力，也能减轻家庭的经济压力。尤其是针对性明显的保险，如，意外伤害险和疾病保险。但是理财产品的投资比例不应超过自有资金的30%。
　　兼具保障和理财功能的投资类保险目前主要有三类：分红型、投资连结型和万能型。
　　分红型保险不用承担投资风险，保险公司经营的好坏只影响所分红利的多少，不影响对其预定的固定回报；投资连结型保险是由客户与保险公司共同承担投资风险；万能型保险综合了前两者的特点。老年人在购买保险时弄清保单的所有条款，还应了解一下各保险公司的实力和信誉状况，避免潜在的风险。
　　三、投资规划
　　首先是储蓄
　　储蓄是目前退休老人选择最多的一种理财方式。最好不要将钱都存在储蓄账户上。如果老年人对投资别的金融产品感觉不放心，更愿意将钱存放在银行，那么我们不妨多了解一下银行不同的储蓄业务，通过适当的实现利息最大化。
　　例如，现在活期的利率是0.81%，这样取钱方便，但是收益不免有些低，若在一年内不需要花费什么钱可以选择一年期的零存整取，或者有许多的钱可以选择存一年的整存零取，在平时需要一些零钱用的话可以取出来使用，这种方式的利率是2.88%，比活期的要高。
　　也可以选择通知存款，其利率也比活期高，取用也方便；也可以选择定存，定存三个月的利率为2.88%，收益也比活期的高。
　　其次是国债
　　国债是一个比较稳妥的投资方式，具有投资方式简单便捷，利率较同期储蓄高、不征收利息税、债券变现能力强、投资风险性低等优点，可以说是一种非常适合退休老人的理财方式。
　　但是国债比较适合于中长期投资，前段时间发行的特别国债都是10年期以上的长期国债。况且短期国债的收益也并不太高，现在发行的数量也不多，对于流动性要求较强的老人来说，还是选择相应的储蓄合算。
　　再次是基金
　　退休老人可以选择基金产品中的保本基金来投资，因为保本基金是一种保证投资者本金或本金的一定比例不受损失的基金品种，投资风险比较低，特别是其保本功能能够满足退休老人的投资不受损失。
　　但是选择购买保本型基金时，要选择度高、信誉好的基金公司，以及合适的基金品种，不要盲目的进行投资。同时，也可以参考一下理财师的建议。
　　最后是股票
　　股市火爆，有许多的退休老人将钱投入了股市，期望跟随大盘赚钱。但是许多时候，由于掌握的不多，或者不会分析，一味的只知道追涨杀跌，在波动的股市中很容易被套，而且赚的钱也并不多，有的甚至是亏损的。
　　所以，不推荐退休老人投资股市，除非有一定的证券分析能力，或者有一定抗风险能力。
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