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有奖征文：说说我在翼龙理财的那些事儿
在这个春去夏来的日子，小翼想着想着，竟想到了一首很老的歌儿《粉红色的回忆》
（不知投友们是否记得此歌，反正回想着我也是醉了）
挑几句经典歌词，稍作修改，给投友们澎湃一下心潮，也做个征文的小小引子：
春天春天悄悄过去留下小秘密，
压心底压心底好想告诉你。
夏天夏天悄悄来到想起小秘密，
说出来说出来今天告诉你。
在翼龙的日子里，无论新人还是老友，作为一个网贷投资人，你一定有自己理财的话题想分享，期待！
那么，想分享什么呢？
亮出一小手吧，可以分享在翼龙理财的经历、投资心得体会，也可以分享用理财收益做了什么，未来的投资计划，当然图文并茂更棒。题目自由选择。
活动时间：
征文时间：&零点前发文有效
评选时间：&
发奖时间：&
活动要求：
、&在论坛【晒出精彩】板块发布征文帖子，标题为【晒收益】自拟的题目。
、&文章需原创（非原创将取消资格噢），字数字以上，图文并茂更棒！
活动奖励：
（一）征文奖励
&财高八斗&奖：&&&&&名&&&奖励：元投资券
&文财兼备&奖：&&&&&名&&&奖励：每人元投资券
&财思敏捷&奖：&&&&&名&&&奖励：每人元投资券
&速度与激情&奖：名&&&奖励：每人元投资券
其中：参加征文活动，满足征文要求，且最先发表文章的前名投友即可获得&速度与激情&奖。
（二）神评论奖励
活动主要是让大家更多的交流分享投资心得，认识更多的朋友，玩耍更愉快，所以将选取征文中的精彩回帖点评给与奖励。
&神评论&奖：&&名&&&&奖励：每人元投资券
（三）勋章奖励
获奖者均可获得&首届征文达人&特享纪念勋章一枚。
评选规则：
零点前发布的文章均有效。
我们将根据文章质量、阅读评论数量选取篇热门文章。
由翼员朋友们投票选取征文获奖者（按得票数排序）。同时由官方选出
名神评论奖。
奖励方式：
以&征文获奖券&的方式发放到账户，可用于投资且不限投资比例，投资后即可提现。
奖励发放后将通过论坛和微信公众号进行公告。
活动网址：
翼龙贷告诉您酷爸俏妈如何让理财更新潮
& &由于都市情感大戏《酷爸俏妈》的热播，对于恋人的相处之道、孩子的教育等话题引起了年轻爸妈们的关注。随着生活水平的提高，这些酷爸俏妈们的消费观和观也在发生着改变。　　　　&酷爸&刘先生，今年32岁，是一家广告公司的设计总监，每月净收入12000元。&俏妈&程女士资深理发师，每月净收入8000元，都有五险一金。酷爸俏妈育有一个女儿，非常漂亮，今年3岁。目前家中有一套房产，贷款已还清。另有自用轿车一辆。家庭每月生活开支8000元左右，另外还有一些交际费等。每年还会出国旅游好几次，花钱比较&大手&，但夫妻俩仍有40万元存款。目前，股票投资30万元，余额宝中10万元。据理财师了解，原来他们一直拥有自己的一套&新潮&理财法，而且还字不断优化自己的。　　　　首先，&大手消费&，但只买性价比高的。平时酷爸俏妈虽说花钱比较大手，但是他们一直恪守&只买性价比最高的，不买最贵的&的购物原则。从不贪图小便宜，有些商品再怎么打折，或再怎么好，不需要就坚决不购买。　　　　第二，每月交际费，必不可少，从长远来看，那都是&钱脉&。刘先生和妻子都是做&时尚&生意，除了个人外表要注重外，人脉也非常重要，就比如&俏妈&程女士是一名资深理发师，朋友多了，客户就多了，钱也就来了。所以，这块的人际支出，酷爸俏妈绝不会少一分。　　　　第三，做投资必须的，钱赚钱更轻松些。刘先生和妻子理财意识较强，之前投资过股票，而且占据家庭资产的比例较高。目前股市行情虽好，但是仍不可忽视股市风险，记住&见好就收&；其次建议将40万元存款转为一些低风险的固定收益类或者是灵活度更高的产品。　　　　另外，孩子教育金提早做了储备。酷爸俏妈在孩子出生后，每个月都向基金定投账户中存入一笔资金，此账户专款专用，不动用这笔钱。带孩子上学后，定期再拿出给孩子上学使用。　　　　像刘先生夫妇这样的&酷爸俏妈&，不仅个人时尚，生活安逸，投资理财也新潮，大手消费照样有钱存。生活理财方式值得现今很多年轻爸妈们借鉴。
各地民间金融机构积极申请成为翼龙贷盟商
集体合影&& & 日下午，应中关村互联网金融研究院和国培机构邀请，翼龙贷联合创始人、首席运营官赵洋在北京亚奥酒店出席了该机构举办的P2P运营推广专场的第15期活动，为来自全国各地小贷公司、P2P公司等机构的70多位负责人举办了一场翼龙贷主题的宣讲活动，多位机构负责人在现场表示出强烈的加盟意愿。&&
　　&&& 国培机构和中关村互联网金融研究院长期关注翼龙贷发展，对翼龙贷的模式和发展历程非常赞赏，一直期待与翼龙贷创始人和高管有更密切的交流。在本次专场活动刚一发布，就迅速引来众多咨询报名者，报名人数很快从二三十人飙升到70人以上，显示了外界对翼龙贷的关注和高度认可。&
宣讲会在热烈的氛围中进行　　　　在活动现场，赵总用40多分钟时间介绍了翼龙贷的现状、战略、商业模式、产品特色以及盟商发展情况。赵总表示，翼龙贷在全国首家独创了&同城O2O&模式，近年来发展极为迅速，特别是联想控股战略投资之后。目前，翼龙贷在全国已经有1000多个网点，其中在地市级网点就有100多个，有的业务网点已下沉到乡镇。网点的迅速发展跟高层次盟商的加入有直接关系，承德等地的盟商由于帮助地方农户解决了融资难题，还获得了地方政府的房租、贴息优惠支持，显示出翼龙贷高度的社会责任感和良好的品牌形象。&
翼龙贷首席运营官赵总认真地讲解中
　　　　因此，在随后的互动环节中，盟商也成为最受关注的问题，有些学员直接询问盟商的标准是什么。对此，赵总回答称，翼龙贷对盟商没有太多硬性的要求，加盟费也不高，更多是要求盟商的资源整合能力、发展业务的能力，不过最为重要的是要跟翼龙贷形成共同的价值观。　　　　对于盟商管理的难题和可能出现的风险，赵总表示，盟商制度是翼龙贷模式的核心之一，翼龙贷通过保证金、杠杆率来控制风险，而且即使出现了盟商骗贷的情况，即使额度为6万元的第一笔和第二笔可以骗到，第三笔是绝对不能被骗到的，而且可能性很低，因为翼龙贷有严格的多层次风控体系和管理制度。　　　　对于产品体系，赵总表示，除了核心产品翼存宝之外，翼龙贷还准备推出翼星计划，另外，翼龙贷还有翼房贷、翼车贷、翼商贷和翼企贷，不过&三农&仍是公司的最主要业务。　　　　在回答问题后，赵总带领学员们前往翼龙贷北京总部参观，在路上不少学员直接找赵总接洽加盟事宜，并希望下次再来翼龙贷参观学习。在翼龙贷公司总部，国培机构高级副总裁阮文萃还代表公司给翼龙贷颁发了纪念奖牌，随后全体学员合影留念。&
国培机构高级副总裁阮文萃给翼龙贷颁发奖牌
　　　　翼龙贷成立于2007年，是中国最早的P2P网络借贷平台，国家首个金融改革试点的正规金融服务企业，也是首个在营业执照经营范围里加入&民间借贷撮合业务服务&的P2P网络信贷企业。截止到日下午的公开数据显示，翼龙贷已经完成成交额超过41亿元。
【翼龙贷】央行降准、降息的三宗最
& & 日，央行决定，自日起各类存款类金融机构人民币存款准备金率正式下调，下调幅度为一个百分点。这个决定不算突然，在4月15日的一季度经济座谈会上，李克强总理已经就降准降息提出了要求，以刺激当前不容乐观的经济形势。受新一轮降准政策的影响，楼市、股市、等各金融行业连夜调整自身竞争策略，以应对当前新形势。　　　　那今天我们就来总结一下本次央行降准的几宗最。　　　　一宗最：最力度　　　　下调各类存款类金融机构人民币存款准备金率一个百分点，这是一个什么概念？据翼龙贷数据分析师统计，目前，各类银行的一般性存款有110万亿元之多，降准1%，即意味着释放资金至少是万亿量级，如果在考虑额外多降的部分，最终释放资金很有可能达到1.5万亿元。　　　　无可非议的最大力度。上一次降准1%还是在2008年11月，那时的世界经济正处于动荡之中，国民的一般性存款也没有今天这么高，降准后所释放的资金量也是相对较少的。所以，本次降准的幅度之大，未必是后无来者，但一定是前无古人。　　　　二宗最：最影响　　　　央行本次降准分为普降和定降两个部分，据翼龙贷数据分析师表示，央行此次向市场释放了相当积极的信号，市场资金有望继续保持当前的相对宽松状态，预期会在年中出现的钱紧情况会有所缓解，银行理财产品的预期收益也势必难以大幅走高。　　　　另据翼龙贷数据分析师统计，在参与调查的683份银行理财产品中，其平均预期年化收益为5.19%，仅42款银行理财产品预期收益率超6%（含），仅占产品总量的6%。另根据以往经验，接下来银行理财产品的收益率还会进一步下降，发行上也会以中长期理财产品为主。　　　　可以说，此次调整对资本市场的影响之大，难以用数字估算。但在银行理财产品收益持续走低的同时，翼龙贷却紧急上调了翼存宝的预期年化收益，其中，30天期翼存宝上调1个点，90天期和一年期各上调0.5个点，以更大的收益回报广大客户的支持。
　　三宗最：最着陆　　　　就目前中国持续下行的经济走势来说，央行以降准的形式传递政策适度宽松的信号是必要的，目前，我国当前的宏观经济正处于一个阶段性的困难时期，要想改变当前的经济走势，必须要给其一个完整的、平和的、宏观的过渡期，否则极容易导致我国经济的硬着陆。　　　　央行消息称，为进一步增强金融机构支持结构调整的能力，将加大对小微企业、&三农&以及重大水利工程建设等实体经济的支持力度，引导增量资金尽可能流向实体经济，防范大规模资产泡沫的出现。　　　　翼龙贷专注服务&三农&产业，以同城O2O的模式长期为离网人群建立专业的、快速的、服务，帮助他们获得生产、经营、周转、消费等方方面面的资金需求，完全符合目前的政策导向，在运营上坚持小额分散出借的运营模式，风险更低，收益更高。　　　　盘点完本次降准的三宗最，我们可以清晰的发现，一次降准一个百分点，对于目前中国的金融市场来说，绝对可以称得上是一剂猛药，同时也从侧面印证了经济环境的困难。在银行不断降准、准备降息、允许破产的大前提下，如何让手中的钱流动起来，同时带来更大的收益，成为了每个人都必须思考的问题。
敬一丹退休后该如何理财？
& & &近期媒体报道称央视著名主持人敬一丹将在本月底正式退休，而关于退休老人的讨论也越发热烈。　　　　据有关资料统计，现在中国正在步入老龄化的社会，老人在逐年增多，由于退休后由于收入比在职期间少一些，对风险的承受能力不如从前。来安排好自己的晚年生活，不降低自己的生活水准，确保自己的晚年生活幸福、安康、舒心，翼龙贷建议可以从6个方面来安排自己的资金。　　　　第一，掌握自己的经济主动权　　　　不论是夫妇一起或者自己单独生活，还是和子女生活在一起；有几个子女也好，只有一个子女也好，退休后只要自己的头脑还清醒，手脚还能动，生活还能自理，就要由自己来掌握和支配退休工资、房产、存款等，由自己来保管退休金账户卡（折），最好不要交给子女或他人保管和支配，以免产生不必要的矛盾和摩擦。　　　　第二，避免单一方式投资　　　　退休人群安排资金时，对便捷性往往较为看重，例如，一些人会将全部资金都存成定期，甚至将大量资金存为一笔，这种做法是不可取的。退休人群往往会陷入上述误区，从专业角度出发，建议退休人员应适当分散资产，既要避免过度集中，也要避免过度分散。其中，退休金较高的退休人员，可偏重资产的保值增值；退休金偏低的人，则应从保障现有的生活水平及开源节流入手。　　　　第三，保持较高的流动性资产　　　　一是家中或钱包内要保持一定数量的现金，二是退休工资卡内有经常保持一定数量的活期储蓄。老年人的身体和生活都缺乏弹性，因此保持一定比例的应急资金，是投资理财生活必不可少的一项。相关专家认为，处在退休阶段的家庭和个人，现金类资产应不低于全部金融资产的20%。这样安排可支配资产既是对自己负责，也是对子女和家人负责。　　　　第四，合理配比定期理财　　　　退休人群的风险承受能力较低，不适宜进行较为复杂的投资。退休人员应结合实际情况，在活期账户中预留出足够应付3-6个月日常开销的资金后，将其余资产按比分别存成定期和购买网络理财产品。至于两者的配比，建议刚退休的人将30%-40%的资金存为定期，其余部分购买。而随着年龄的增长，则要逐渐提高定期存款的比例，减少投入网络理财产品的资金量。　　　　第五，重视自身消费　　　　由于受传统思想影响，再加上过去经历过苦日子，老年人尽管收入比过去高得多，但在消费上往往仍旧比较保守，依然省吃俭用，按最低消费标准生活。其实这样做并不合理，真正的资产增值保值是量力而行合理安排消费支出。一是要定期检查身体，既能做到心中有数，又能提前防患于未然；二是要丰富自己晚年的文娱生活，适当参加一些公益活动、户外活动，保持一种积极向上的乐观生活姿态。&
【翼龙贷】给十二星座的投资理财建议
& & 白羊座：努力花、用力赚、有钱才有安全感的白羊座，对银行里的数字实在没什么感觉，反倒是身体力行的赚和花有感觉多了，所以羊儿通常是不会&为钱所困&的！　　　　给白羊座的建议是：如果自己不懂投资理财，就找个会投资理财的另一半。　　　　金牛座：踏踏实实的金牛们很早就体会到金钱的魅力和重要性，所以他们的金钱观是属于&积砂成塔&型的，全世界最快乐的事，莫过于看着存折里的数字不断升高了。　　　　给金牛座的投资理财建议是：不要埋头干活存钱，钱生钱的道理尽快领悟。　　　　双子座：善变的双子座在金钱方面当然也喜欢多渠道投资经营。对于专注这码子事不太拿手的双子们信奉的是生命不息，折腾不止！双子座最擅长还是花样剁手方法，没玩过，没见过，没体验过的，全都买！买！买！　　　　给双子座的投资理财建议是：克制剁手冲动，分开放鸡蛋虽然明智，但是不要忘记把鸡蛋放到哪里去了。　　　　巨蟹座：小钱能省则省，大钱该花就花，是巨蟹座的日常。从平日的节衣缩食到做点小额投资，或赚赚外快，每天一小步，未来一大步是巨蟹的信仰。当然巨蟹座也有豪迈的时候，但往往连他们自己都很难捏的准，什么事情能让他兴奋。　　　　对巨蟹座的投资理财建议是：花钱不能看心情，投资理财更不能看心情。　　　　狮子座：华丽耀眼的狮子座，是名牌的崇尚者，对于包装自己是从不马虎的。只是在好面子的表面下，其实狮子座对钱是很有概念的，对自己相当大方的狮子座，对于和自己无关的花费一向是严格管制！　　　　对狮子座的投资理财建议是：对自己大方的同时，也可以减少对别人的苛刻，或许你会得到更多。　　　　处女座：苛求完美的处女座是一个很能享受金钱的星座，但小翼最想黑的是对金钱没概念的处女座，反而金钱运通常都不错，大部份的处女座在人生旅途上都不会卡在金钱问题上，因为他们既不会投机取巧，也没有特别的野心。　　　　给处女座的投资理财建议是：虽然你无欲无求，但是掌握投资理财会使你的金钱运得以发挥。　　　　天秤座：一贯优雅的天秤子民，可是很有投资理财观念的。他们自有一套精打细算的方式，来保障收支平衡。天秤最受不了的是突发状况造成的大支出打乱自己的计划。保持平衡才能让天秤座们自信满满，在举手投足间展了迷人的恰到好处。　　　　给天秤座的投资理财建议是：没有特别建议，因为自信的天秤座认为他们选择的投资理财策略是最好的。　　　　天蝎座：旧的不去新的不来对于天蝎座是最好的花钱理由。认为存钱没什么前途的天蝎座们，对于所花的每一分钱都当作是一种投资，所以蝎子是不会和你斤斤计较那些他看不起的小钱的。　　　　给天蝎座的投资理财建议是：不积硅步无以至千里，看不起小钱会错过赚大钱的机会。　　　　射手座：大方的射手对于节省这两个字实在没什么概念，有钱就花是射手座的习性。理想主义的射手们很容易在看到自己喜欢的东西时失去理智，就算身旁的人百般劝阻，他们的执迷不悟总要到了账单到手才会开始跳脚。　　　　给射手座的投资理财建议是：建议实在太多，但首要任务是让射手们认识在无节制花钱又不投资理财的后果。　　　　摩羯座：以保守功利主义出名的摩羯座，在金钱上，理所当然的认为小心谨慎是必要的，但优良的摩羯们知道金钱的价值并不在其本身，而是在其能发挥多少效能。所以在精打细算的他们身上并没有财主的习气，反而多了一点企业家的实事求是，在他们完美的监控下，任何一分钱都能有其重要的功用哦。　　　　给摩羯座的投资理财建议是：可以适当放大对投资理财风险的承受力，有时候过于保守会让你的财富积累如蜗牛爬行一样缓慢。
　　水瓶座：水瓶座是对生活充满理想化的一群人，也是最有远见的星座，对于未来有着特殊见解的他们，一向拥有不同凡响的个人财务风格。而这些个人化的想法到底能不能为瓶子们带来利益呢？这可能就要用时间来证明了！　　　　给水瓶座的投资理财建议是：心存理想也要面对现实，不如多学学，多看看投资理财案例吧。　　　　双鱼座：浪漫的双鱼总觉得谈钱很俗，但梦想需要现实的支撑，鱼儿到了赚钱的时候也会开始摆出商人的嘴脸，在现实和梦想中交叉的鱼儿是挺矛盾的，搞得他们不是醉生梦死就是埋首工作，所以鱼儿的金钱观也在这样的状态中此消彼长，波动不断。　　　　给双鱼座的投资理财建议是：先把自己矛盾的性格理清了再说。
【翼龙贷】剖析P2P网贷中的那些重要角色
& & 暂时P2P网贷行业处于监管空白的阶段，要想玩转P2P网贷理财，做一个成功的个人投资理财者，必须看清网贷链条里每一方的角色，这样才有助于我们整体把握这个行业的现状，对未来做出合理预期。
　　在经历了去年的P2P倒闭风波后，行业内外消息不断。近期，央行发声，指出P2P行业三大红线，浙江经信委发布政策，明令禁止融资性担保公司涉足P2P行业。同时，市场传言，上海市也将发布类似规条。看似政府层面，对P2P监管、整顿决心和力度有所加强，细则也逐步制定和出台。
&&& 为了保护投资人的利益，规范平台行为，促进市场的健康发展，对P2P网贷行业进行适当清理实有必要，但是，治理的同时，也不能不管不顾，以致扼杀行业的前行道路。因此，我们需要梳理P2P网贷行业脉络，弄清各方权责，制定行为规范。
　　从现在的P2P平台的业务来看，参与者众多，大体上可以分为投资人、贷款人、担保公司、小贷公司、P2P平台等。根据对未来的预测，很有可能还会引入央行监管以及银行托管平台资金。那么，P2P行业将会形成以下7种角色定位：
　　一、央行：监管
　　任何金融业务，没有监管是不可想象的。缺乏监督、引导、约束、管理的金融创新，最终会是自己走向灭亡。对P2P而言，目前就非常需要合适的金融机构来对其进行监管，并且设定准入门槛、条件和业务基本范围、操作法律法规等，明确哪些可以做，哪些不可以做。
　　相对而言，P2P的业务，比起互联网金融的另一类型第三方支付平台更加复杂，更加多变。稍有不慎，将会造成大量的金融风险，导致借贷纠纷、信用违约、欺诈骗贷，产生诸多社会不稳定因素。但现阶段央行对P2P行业监管未能到位，主要有两个方面原因：其一，新建一个P2P平台没有任何技术门槛，相当简便，以致各种P2P平台海量出现，难以控制，不便监管；其二，对P2P的发展模式，市场未能有明确方向，央行既不能放任自流，又不能中断行业创新，对监管要点和尺度，把握不定。
　　央行对P2P进行较长时间的调研后，除了大体上划定的非法集资、非法吸收公众存款外，并未出台详细的规章制度，也没有体现出主动积极的推进态度。不过，我们参照第三方支付平台的发展经验，央行未来有可能会以牌照形式确立准入，以管理办法形式规范业务。
　　二、平台：适度复合
　　相比国外的P2P平台，在国内现有的P2P平台中，绝大多数都是线上线下相结合的模式。并且，本金保障、资金池、期限错配、债权转让、自融等，各种运营模式纷纷出现，国内的P2P平台在借贷业务中介撮合功能外，复合更多其他方面因素。
　　对P2P平台而言，核心竞争力为风险控制，核心客户群为投资人。风控，以保障投资安全，保障投资人的利益，包括对贷款人信用审核的机制，借贷金额、借贷周期的设定，违约风险补偿制度，利息、资金的集中或者分散撮合，通过分析处理、实地调查、机制设计等减少坏账率。这样，经过长久的发展和优化，才能积淀出品牌和公信力，以促进平台的发展。
　　不过，由于个人征信体制的不成熟、不完善。国内P2P平台，很难做到与美国LendingClub一样，通过第三方征信系统，获取贷款人的详细、完整的信用评级，并以此作为贷款审核的重要依据。再者，平台出现的借贷违约，针对逾期坏账，国内也同样缺乏专业的投资者和机构打包收购。因此，我们并不能完全照搬国外模式，对P2P平台业务进行适度复合是必要的，也是必须的。
　　三、银行：资金托管
　　自融、资金池或者期限错配等等的基础，在于P2P平台可以通过各种方式控制资金流入流出。在目前行业缺乏市场标杆和行为准则的情况下，平台掌控资金相当危险，存在诸多的安全隐患。金融业务的资金流转没有监管，必然导致巨大的风险。
　　为此，将资金与平台分离。让P2P平台回归中介的本质，专注信息撮合，而将资金交付银行监管，如同第三方支付把备付金委托银行监管一般。这样，一方面，能够厘清业务操作流程，提升投资人信任，增强平台的公信力，另一方面，树立行业基本准则，促使自融、资金池或期限错配等不规范不安全模式大幅减少，保护投资人利益，维护市场秩序，避免重大风险。
　　四、投资人与贷款人
　　对投资人来说，安全性高于收益性。选择平台、选择项目，成为关键。就目前的P2P行业实际情况来看，投资人需要考虑和衡量的因素众多，平台的资质背景、注册资本，贷款人的偿债能力、违约风险，担保方的担保机制、代偿额度，项目财务风险、抵押质押等等。
　　投资人投资，并不能完全以P2P平台划定的贷款人或者项目的信用等级，作为唯一依据，需要自己加以分析判断。同时，基于安全因素，分散和小额的投资原则，也是必须要遵循的。另外，只要是投资，就会有风险，部分投资人以信用卡套现等形式借款投资，一旦投资失败或者借贷延期，必然会造成投资人的更大的被动和损失。
　　对于贷款人而言，在平台上，应该根据自身的实际资金需求和偿债能力发布项目。通过真实的借贷业务累积信用等级，而不是以刷信用的方式来误导投资人，更加不能恶意的骗贷、套贷。并且，随着行业的发展和风控的加强，在未来，&P2P+融资担保+抵押质押&模式会成为市场主流，纯信用贷款的空间必然会逐渐萎缩。
　　五、担保公司：第三方担保
　　目前，99%的P2P平台都承诺本金垫付，成为行业的基本规则。这是我们的国情决定的，在缺乏监管、征信不全、资金难控的情况下，如果没有第三方机构对借贷资金的安全做出保障，很难吸引投资者，行业也不能迅速发展。
　　现在的P2P贷款担保，主要分为平台自身担保和担保公司担保。
　　以目前的法律法规，自然人和企业法人都可以充当担保方。平台自身担保方面，主要存在两个方面问题，其一，代偿超限。以808贷、365贷为例，其注册资本分别为500万、100万，而近一年的平台借贷金额基本在10亿元左右。虽然平台自身担保可能覆盖坏账率，但是一旦大规模违约出现，超出平台偿债能力，贷款担保也就名存实亡。其二，注册资本真假难辨。市场上，存在大量代理注册公司，仅以上海来说，注册100万元的公司，费用仅在2万元左右，P2P平台是否是以真实自有资金注册，难以判定，甚至有皮包公司的可能。
　　而担保公司担保方面，根据规则，融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%。以此测算，多数P2P担保公司，担保能力都显薄弱。并且，P2P平台引入担保公司，业务模式是否要求如同担保公司与银行合作一般，以保证金和抵押质押形式作为备付，目前仍没有明确规定。更何况，还有大量的担保公司是P2P平台的关联公司或者附属公司。
　　从业务的角度而言，以第三方担保公司对贷款项目进行担保，是必不可少的。完全禁止担保，将大大制约网贷的进一步发展。我们需要界定和厘清担保的门槛、条件、形式和规模，统一标准和规则，既扩大了担保公司的业务范围，又能增强平台的风控水平，还将规范行业的行为，以促进多方共赢。
　　六、小贷公司：渠道
　　小贷公司借着P2P网贷的东风，纷纷上线，互联网化了。可以这么说，现在90%的P2P都和小贷有着千丝万缕不可分割的联系。有些P2P是平台类型的，聚合多家小贷，有些P2P是直接归属小贷公司的。
　　小贷公司做P2P，逻辑很简单。其一，突破地域限制，增加客户数量。目前对小贷公司的监管，将小贷公司的业务范围限定在本地区域内，不可异地开展业务。而P2P通过互联网，能够实现跨区域全国化，由此，吸引更多的客户资源，快速提升业务量度。其二，突破融资规模和放贷规模。根据规定，小贷公司的放贷额度最多不超过其注册资本的1.5倍，即便湖南等地把杠杆比例放宽到3倍，也无法和没有任何约束的P2P相比。同时，小贷公司不能吸收公众存款，除了股东和银行外，融资渠道有限。而P2P平台的各类优选计划、理财计划，却是实实在在的资金池，大量聚集投资人资金。
　　虽然目前P2P的市场规模，较小贷市场仍有明显差距，但互联网金融的能量不容忽视，爆发力和增长率也是众所周知的，小贷公司必将向P2P进一步转化。不过，传统小贷业务重模式并不能完全适应互联网金融的轻流程，小贷公司需要流程再造，模式创新，否则将会被市场淘汰出局。以现有情况来看，小贷公司将会成为P2P体系中的重要角色，充当资金分销商，提供投资项目渠道，对贷款进行再审核和再担保。
翼龙贷首届董事会在京召开 联想控股总裁朱立南：将全方位支持翼龙贷发展
& && & 日下午，翼龙贷首届董事会在翼龙贷北京总部召开，联想控股总裁朱立南、副总裁李蓬等一行9人莅临参加，并对翼龙贷进行考察指导。此次参观考察意味着联想控股全方位将翼龙贷的发展纳入的其战略布局中，翼龙贷从此进入新的发展阶段。　　　　朱立南总裁一行首先对翼龙贷的工作环境进行了考察，随后，联想控股高层和翼龙贷高管一起参加了董事会。翼龙贷董事长王思聪、总裁毛向前、副总裁王培暖以及财务部、盟商服务部、技术服务部、市场部等多个核心部门的负责人共同参会，他们分别向联想控股的高层和全体董事会成员汇报了工作进展和计划。联想控股高层充分认可翼龙贷董事会的工作，并就翼龙贷的战略布局、发展方向等方面给予了指导。　　　　在会议的最后，朱立南总裁表示，以董事长王思聪为核心的翼龙贷团队是一个有思想、有理想的团队，很高兴能够和这个团队合作共事；毛向前总裁加入翼龙贷，是联想控股最大的投资；希望董事会处理好发展与质量、规模与安全的平衡，不断修正完善业务模型，用实力征服市场；联想控股将加大力度为翼龙贷提供包括品牌与战略支持、管理与文化分享、资本与资源对接等全方位的支持，助力翼龙贷成为行业的领军企业。　　　　翼龙贷发展至今一直以深耕三农金融市场、为离网人群建立信用体系为发展主线，通过&同城O2O&模式初步覆盖全国。2015年，翼龙贷将能够提供数以万计的就业岗位，并产生极高的社会价值，这是联想控股选择翼龙贷的一个重要原因。　　　　联想控股1984年由柳传志等人创办，经过30年的发展，从单一IT领域，已发展成为一家多元化的投资控股公司，涉足IT，投资，房地产，金融服务，现代服务，现代农业与食品，化工新材料等领域，位列中国民营500强第二名。
北京月入8000元月光族 投资理财让您不再是“杯具”
& & 近日，微信朋友圈疯传一篇《月入八千在北京怎么活》的文章。文章讲述了北京月入8000元这部分人群的生活状态，扣除五险一金、租房、吃饭、人情往来、孝敬父母等开支，一个月最后工资只剩下三百多不到四百元。作者感慨只是满足了一些基本需求。他自己用得还是挺&克制&的。对此，理财师认为，一位普通大学毕业生工作几年，在北京月收入8000元不算多，但其实也不能算少。因为根据中国社科院发布的2014年全国平均工资水平数据统计显示，在北京，2014年的平均工资水平是5826元。目前那篇文章的作者的收入是8000元的话，其实也处于中等以上水平。如果想改变这种生活状态，一定要做好，让钱为自己&打工&，增加收入。
　　1、收入和支出的主观看法
　　那篇文章的作者为何还感慨没有钱呢？理财师认为，其中原因主要在于对&收入&和&支出&的感受上。收入部分，按北京的平均标准来看，月薪8000元不算很低，收入觉得低有期望值较高的因素在里边。此外在支出上，文章称自己扣除五险一金、租房、吃饭、人情往来等，就没多少了。的确，假如在大城市租房的话，花3000元-4000元是很正常的，消费各方面也很高。但不可否认的是，仍有一部分人的收入是平均线以下的，他们怎么办。其实在支出上，理财师认为有些地方仍是可以&能省则省&的，节省出来的话，也不至于每个月都&月光&。节约，这也是的一部分。
　　2、懂得合适的理财可以做出改变
　　不过需要指出的是，对于普通的工薪族而言，&没钱理财&和&尽量想办法理财&，其结果还是有较大的区别的。比如理财师有位朋友，在去年和今年通过投资，五万元存款也变成六七万元。而如果不投资理财的话，他是非常难以做到这点的。
　　同样的钱，如果还以定期存款的形式放置于银行的话，仅有2.75%左右的利息，甚至在今年3月1日，银行一年期定期存款利息还下调至了2.5%的水平。如此低息，一年下来都没赚不到几个钱。这就是做理财投资和不做理财投资的结果差异。投资期限为一个月的翼存宝年化收益率8%，远远高于银行的活期存款，很多人都选择了翼龙贷这个联想控股战略投资的平台。
　　总的来看，《月入八千在北京怎么活》这篇文章，可能有故意晒&穷&的成分在里边。不过值得思考的是，对于普通人的财富生活来说，刚开始有多少钱可能并不是最重要的，重要的是，每个人应该懂得去采用合适的方式去投资理财，用以财生财的方式，让自己的财富逐步走上一个快速增值的快车道上。
翼龙贷：架起社会资金与“三农”融资之桥
　　& & 一方面是国内农村独立承包经营、小微经济及个体工商户等的广泛存在，融资需求旺盛；另一方面是传统金融发展的相对滞后、覆盖不足。看中&三农&在金融领域的巨大市场潜力，首创&同城借贷O2O&模式，搭建了社会资金与&三农&融资需求的桥梁。　　　　面对征信记录不完善，金融信息覆盖不够全面的&三农&领域，翼龙贷选择的是一条怎样的金融路？　　　　平台背景：获联想控股战略投资　　　　公开资料显示，翼龙贷成立于2007年，总部位于北京，是中国最早的、国家首个金融改革试点金融服务企业，也是首个在营业执照经营范围中加入&民间借贷撮合业务服务&的P2P网络信贷企业。　　　　记者查阅翼龙贷网站资料了解到，平台创始人、董事长王思聪于1997年试水互联网创业，2002年从事民间借贷撮合服务，2007年创立&中国在线贷款网&，2009年网站模式调整，转变为完全在线上撮合借贷交易，即P2P网络借贷模式，并正式更名为&翼龙贷&，专注于&三农&领域。也就是说翼龙贷在P2P领域具有较长的时间沉淀，有利于其在&三农&金融领域深耕细作。　　　　此后，翼龙贷于去年11月3日获得联想控股战略投资，成为联想控股核心资产的组成部分。据了解，联想控股非常看好互联网金融领域，旗下的君联资本、弘毅投资及联想之星也对很多互联网金融企业进行了不同金额的投资，但多数是以财务投资为主，只有翼龙贷获得战略投资。　　　　可以说，多年的互联网金融行业经验，使得翼龙贷获得了联想控股的青睐。此番合作也意味着翼龙贷获得了大资本、大品牌的关注，抵御风险能力进一步提高，或将迎来更大的发展前景。　　　　项目来源：主打&三农&家庭信用贷款　　　　通过访谈了解到，翼龙贷的项目来源主要有四类。其中，主打业务是&三农&家庭信用贷款，查看平台项目标的可以看出，翼龙贷目前95%以上的借款均为涉农小额信用贷款。据翼龙贷江西南昌运营总部总经理万芸介绍，&三农&家庭在翼龙贷的首次借款不得超过6万，针对三农人群征信空白的状况，翼龙贷运用&同城O2O&模式进行弥补，每一笔借款都实地家访，工作人员细致入微，从细节上判断出借款户的真实情况。　　　　另外两类是车辆抵押、房产抵押项目，抵押贷款是翼龙贷在去年才开始着手推广的业务。　　　　还有一类是小微企业贷款。&三农人群、小微企业是&融资难、融资贵&最主要的群体，在三农家庭信贷模式成熟后，翼龙贷又向小微企业融资难问题发起了进攻。&万芸告诉记者，去年12月底，&翼企贷&项目在浙江展开试点，模式成熟后将在全国运营中心复制推广。　　　　记者以为，作为一个以&三农&为主打的项目来源的P2P网贷平台，翼龙贷看中&三农&在金融领域的巨大市场潜力，较为容易寻找到借款来源，同时，&三农&地区的交通缺乏便利性以及征信系统的不完善，或将会加大平台的项目审核成本。　　　　风控模式：多级审核筛选借款项目　　　　面对涉农借款项目，翼龙贷有一套自己的风控措施。　　　　其一，贷前家访。借贷交易前，翼龙贷运营中心会对当地借款用户进行贷前尽职调查，以家庭为单位进行多维度家访。家访调查主要内容包括：采集图片、文本等多种形式的数据信息；实地验证借款用户的结婚证、房产证、个体工商营业执照等相关证件资料；详细了解借款用途，并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解；最后将家访调查信息整理成档。　　　　其二，运用多级审核筛选借款项目，并保证标的的真实性。首先，翼龙贷实行实名借贷，借款用户在平台成功注册之后，借贷之前需要在线上进行身份认证、手机认证、视频认证等多项认证审核；紧接着，由各地运营中心通过贷前家访调查所获得的各种信息资料，对借款用户进行综合评估审核，包括初审和复审两步，筛选优质借款人资源；最后，各地运营中心的审核结果还将交由翼龙贷总部，由总部风控审核专员再次审核，评定信用等级和借款额度。借款标终审通过方可发布至翼龙贷平台。　　　　其三，贷后管理。借贷交易产生后，在借款人还款期限到期前三日，翼龙贷风控专员会通过短信、电话等多种方式联系借款人，提醒其按时还款。翼龙贷正常损贷率由各地运营商回购解决。　　　　此外，翼龙贷平台秉承不经手用户资金，不设资金池的根本原则。用户资金交由第三方支付平台托管。　　　　运营模式：首创&同城借贷O2O&　　　　平台公开数据显示，截止4月15日，翼龙贷成交总额达到38.82亿元，拥有用户量662486人，根据项目的风险、时间的长短，标的收益率各不相同。　　　　据介绍，翼龙贷首创&同城借贷O2O&模式。翼龙贷已在东北三省、内蒙、西北、华北等全国200多家城市设立了1000家网点，涉农贷款客户通过向户籍所在地或常住地运营中心申请贷款，首次贷款不超过6万元人民币。　　　　翼龙贷于去年进入江西省并设立分公司，目前已经为当地1600个&三农&家庭提供了农业生产、资金周转所必须的资金，总放款金额达到1.1亿元，同时也开展了车辆抵押，房产抵押业务。　　　　而投资者可以通过翼龙贷平台，了解到各个标的项目的详细信息。同时，投资者可以参与不同期限的&翼存宝&投资计划，据介绍，这由多个相同期限的小额债权集中于&翼存宝&，分期发布，投资者同样可以查看到&翼存宝&所覆盖的所有标的信息。　　　　记者发现，拥有庞大的用户量，翼龙贷的小额单笔标的满标速度非常快，对于大多数投资者来说，投资&翼存宝&将会是一个不错的选择。　　　　&农村包围城市&战略　　　　王思聪表示，之所以选择&三农&作为切入口，采取&农村包围城市&的办法原因有二：一是各类金融机构都在城市，竞争激烈，而现有金融体系在广大农村则&势力薄弱&；二是农民融资需求量持续放大且手段匮乏，同时相对而言中国的农民更为&实在&、家庭邻里关系更为稳固。　　　　以记者通过访谈了解到的内蒙古某市一位涉农客户为例，该农户曾经为了3万元贷款先后送给当地农村信用联社相关人员现金若干及羊1只，请吃6、7顿饭，最后事情却不了了之。此外，还曾有发生过信贷员借用客户身份证等相关信息伪造贷款十几万元的情形，在客户处理相关征信手续过程中发现后，赔付3万元了事。　　　　今年，用&互联网+金融&的力量推动农村及小微企业发展已经被纳入国家战略层面，创新更是金融服务实体经济的根本需求。在新型城镇化浪潮下，农民多元化的资金需求不断增多。如何突破现有农村金融格局，使更多的资金流入农村，让农民享受到便捷的金融服务？翼龙贷的创新举措为以上难题找到答案。&&(新闻来源：江西商报)
【翼龙贷】P2P网贷VS股票牛市 投资理财您选哪个？
2015年有关P2P网贷行业监管的信号不断释放，无论是《新闻联播》还是两会都给予以了肯定，表明国家政策对P2P网贷的包容并蓄与强大支持。在这段时间里，中国股市也走入牛市顶端。A股势头愈演愈强劲，沪指突破4100点，深成指涨逾百点，两指股市皆创七年新高。一边是收益高的P2P网贷，一边是熊熊燃烧的牛市，投资者该如何选择呢?　　　　VS股市：风险PK　　　　面对熊熊燃烧的牛市，很多股民跃跃欲试，但是很多风险无法预估，涨到顶点可能就是跌了，众所周知，炒股是零和游戏，素有一赚二平七亏损之说，风险一直有，谁也无法肯定到底是否值得入市。分析结果，股市风险太大且不可控制。针对保守的投资者并不建议炒股，不如考虑保本型理财产品。　　　　另外是同样具有一定风险的P2P网贷，风险的原因归根结底是行业监管不到位，而P2P网贷属于新生的朝阳产业，一直处于野蛮生长的状态，以至于相当一部分投资者徘徊于P2P网贷门外。纵然风险无法避免，不过令人欣慰的是，绝大多数的人在中分到一杯大羹。　　　　针对炒股的风险，P2P网贷拥有绝对优势，只要选对，P2P网贷投资风险几乎接近于零。等待行业监管一落地，P2P网贷行业一定会越走越远。&　　　　P2P网贷VS股市：收益PK　　　　股市从来就不是什么人都可以玩得转的，神如&股神&一般存在的巴菲特他投资也只能保持在百分之十几的年化收益率。坊间&中国股市只比中国足球强&一句话的流传不无道理，可谓仁者见仁，智者见智，回顾股市的历史，在牛市亏损的散户比比皆是。　　　　而P2P网贷，率从百分之十几甚至二十的并不罕见。当然高收益一直伴随着高风险，年化收益率保持在15%左右比较妥当。P2P网贷投资所带来的收益远远高于一般的理财产品。只要做好风控，P2P网贷将会是未来最有生命的行业之一。&
【翼存宝】浅析P2P网贷中的那些重要角色
& &暂时P2P网贷行业处于监管空白的阶段，要想玩转P2P网贷理财，做一个成功的者，必须看清网贷链条里每一方的角色，这样才有助于我们整体把握这个行业的现状，对未来做出合理预期。　　　　在经历了去年的P2P倒闭风波后，行业内外消息不断。近期，央行发声，指出P2P行业三大红线，浙江经信委发布政策，明令禁止融资性担保公司涉足P2P行业。同时，市场传言，上海市也将发布类似规条。看似政府层面，对P2P监管、整顿决心和力度有所加强，细则也逐步制定和出台。　　&&& 为了保护投资人的利益，规范平台行为，促进市场的健康发展，对P2P网贷行业进行适当清理实有必要，但是，治理的同时，也不能不管不顾，以致扼杀行业的前行道路。因此，我们需要梳理P2P网贷行业脉络，弄清各方权责，制定行为规范。　　　　从现在的P2P平台的业务来看，参与者众多，大体上可以分为投资人、贷款人、担保公司、小贷公司、P2P平台等。根据对未来的预测，很有可能还会引入央行监管以及银行托管平台资金。那么，P2P行业将会形成以下7种角色定位：　　　　一、央行：监管　　　　任何金融业务，没有监管是不可想象的。缺乏监督、引导、约束、管理的金融创新，最终会是自己走向灭亡。对P2P而言，目前就非常需要合适的金融机构来对其进行监管，并且设定准入门槛、条件和业务基本范围、操作法律法规等，明确哪些可以做，哪些不可以做。　　　　相对而言，P2P的业务，比起的另一类型第三方支付平台更加复杂，更加多变。稍有不慎，将会造成大量的金融风险，导致借贷纠纷、信用违约、欺诈骗贷，产生诸多社会不稳定因素。但现阶段央行对P2P行业监管未能到位，主要有两个方面原因：其一，新建一个P2P平台没有任何技术门槛，相当简便，以致各种P2P平台海量出现，难以控制，不便监管；其二，对P2P的发展模式，市场未能有明确方向，央行既不能放任自流，又不能中断行业创新，对监管要点和尺度，把握不定。　　　　央行对P2P进行较长时间的调研后，除了大体上划定的非法集资、非法吸收公众存款外，并未出台详细的规章制度，也没有体现出主动积极的推进态度。不过，我们参照第三方支付平台的发展经验，央行未来有可能会以牌照形式确立准入，以管理办法形式规范业务。　　　　二、平台：适度复合　　　　相比国外的P2P平台，在国内现有的P2P平台中，绝大多数都是线上线下相结合的模式。并且，本金保障、资金池、期限错配、债权转让、自融等，各种运营模式纷纷出现，国内的P2P平台在借贷业务中介撮合功能外，复合更多其他方面因素。　　　　对P2P平台而言，核心竞争力为风险控制，核心客户群为投资人。风控，以保障投资安全，保障投资人的利益，包括对贷款人信用审核的机制，借贷金额、借贷周期的设定，违约风险补偿制度，利息、资金的集中或者分散撮合，通过分析处理、实地调查、机制设计等减少坏账率。这样，经过长久的发展和优化，才能积淀出品牌和公信力，以促进平台的发展。　　　　不过，由于个人征信体制的不成熟、不完善。国内P2P平台，很难做到与美国LendingClub一样，通过第三方征信系统，获取贷款人的详细、完整的信用评级，并以此作为贷款审核的重要依据。再者，平台出现的借贷违约，针对逾期坏账，国内也同样缺乏专业的投资者和机构打包收购。因此，我们并不能完全照搬国外模式，对P2P平台业务进行适度复合是必要的，也是必须的。　　　　三、银行：资金托管　　　　自融、资金池或者期限错配等等的基础，在于P2P平台可以通过各种方式控制资金流入流出。在目前行业缺乏市场标杆和行为准则的情况下，平台掌控资金相当危险，存在诸多的安全隐患。金融业务的资金流转没有监管，必然导致巨大的风险。　　　　为此，将资金与平台分离。让P2P平台回归中介的本质，专注信息撮合，而将资金交付银行监管，如同第三方支付把备付金委托银行监管一般。这样，一方面，能够厘清业务操作流程，提升投资人信任，增强平台的公信力，另一方面，树立行业基本准则，促使自融、资金池或期限错配等不规范不安全模式大幅减少，保护投资人利益，维护市场秩序，避免重大风险。　　　　四、投资人与贷款人　　　　对投资人来说，安全性高于收益性。选择平台、选择项目，成为关键。就目前的P2P行业实际情况来看，投资人需要考虑和衡量的因素众多，平台的资质背景、注册资本，贷款人的偿债能力、违约风险，担保方的担保机制、代偿额度，项目财务风险、抵押质押等等。　　　　投资人投资，并不能完全以P2P平台划定的贷款人或者项目的信用等级，作为唯一依据，需要自己加以分析判断。同时，基于安全因素，分散和小额的投资原则，也是必须要遵循的。另外，只要是投资，就会有风险，部分投资人以信用卡套现等形式借款投资，一旦投资失败或者借贷延期，必然会造成投资人的更大的被动和损失。　　　　对于贷款人而言，在平台上，应该根据自身的实际资金需求和偿债能力发布项目。通过真实的借贷业务累积信用等级，而不是以刷信用的方式来误导投资人，更加不能恶意的骗贷、套贷。并且，随着行业的发展和风控的加强，在未来，&P2P+融资担保+抵押质押&模式会成为市场主流，纯信用贷款的空间必然会逐渐萎缩。　　　　五、担保公司：第三方担保　　　　目前，99%的都承诺本金垫付，成为行业的基本规则。这是我们的国情决定的，在缺乏监管、征信不全、资金难控的情况下，如果没有第三方机构对借贷资金的安全做出保障，很难吸引投资者，行业也不能迅速发展。　　　　现在的担保，主要分为平台自身担保和担保公司担保。　　　　以目前的法律法规，自然人和企业法人都可以充当担保方。平台自身担保方面，主要存在两个方面问题，其一，代偿超限。以808贷、365贷为例，其注册资本分别为500万、100万，而近一年的平台借贷金额基本在10亿元左右。虽然平台自身担保可能覆盖坏账率，但是一旦大规模违约出现，超出平台偿债能力，贷款担保也就名存实亡。其二，注册资本真假难辨。市场上，存在大量代理注册公司，仅以上海来说，注册100万元的公司，费用仅在2万元左右，P2P平台是否是以真实自有资金注册，难以判定，甚至有皮包公司的可能。　　　　而担保公司担保方面，根据规则，融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%。以此测算，多数P2P担保公司，担保能力都显薄弱。并且，P2P平台引入担保公司，业务模式是否要求如同担保公司与银行合作一般，以保证金和抵押质押形式作为备付，目前仍没有明确规定。更何况，还有大量的担保公司是P2P平台的关联公司或者附属公司。　　　　从业务的角度而言，以第三方担保公司对贷款项目进行担保，是必不可少的。完全禁止担保，将大大制约网贷的进一步发展。我们需要界定和厘清担保的门槛、条件、形式和规模，统一标准和规则，既扩大了担保公司的业务范围，又能增强平台的风控水平，还将规范行业的行为，以促进多方共赢。　　　　六、小贷公司：渠道　　　　小贷公司借着的东风，纷纷上线，互联网化了。可以这么说，现在90%的P2P都和小贷有着千丝万缕不可分割的联系。有些P2P是平台类型的，聚合多家小贷，有些P2P是直接归属小贷公司的。　　　　小贷公司做P2P，逻辑很简单。其一，突破地域限制，增加客户数量。目前对小贷公司的监管，将小贷公司的业务范围限定在本地区域内，不可异地开展业务。而P2P通过互联网，能够实现跨区域全国化，由此，吸引更多的客户资源，快速提升业务量度。其二，突破融资规模和放贷规模。根据规定，小贷公司的放贷额度最多不超过其注册资本的1.5倍，即便湖南等地把杠杆比例放宽到3倍，也无法和没有任何约束的P2P相比。同时，小贷公司不能吸收公众存款，除了股东和银行外，融资渠道有限。而P2P平台的各类优选计划、理财计划，却是实实在在的资金池，大量聚集投资人资金。　　　　虽然目前P2P的市场规模，较小贷市场仍有明显差距，但互联网金融的能量不容忽视，爆发力和增长率也是众所周知的，小贷公司必将向P2P进一步转化。不过，传统小贷业务重模式并不能完全适应互联网金融的轻流程，小贷公司需要流程再造，模式创新，否则将会被市场淘汰出局。以现有情况来看，小贷公司将会成为P2P体系中的重要角色，充当资金分销商，提供投资项目渠道，对贷款进行再审核和再担保。
【翼存宝】互联网理财其实不简单
　　目前互联网理财产品大多集中在短期理财和低风险品种当中，对于财务全面部署和长期规划来说，这样的产品并不足够，投资者应有更多元化的考虑。　　　　【案例】　　　　随着互联网理财产品的逐步升温，看着身边的不少&小伙伴&都把钱投进了各式各样的&宝&里：余额宝、翼存宝，何女士也有些心痒难耐。出于跟风心理，何女士一口气把自己的5万元闲钱都投进了一款互联网理财产品翼存宝当中〈着每天账户里的资金收益在 一点点地增长，何女士颇有些乐不可支地说：&没想到也有我可以轻松投资的理财产品，不愧是理财&神器&!&以此为依据，何女士还打算今后一有闲钱就投到这 款理财产品当中，&又方便又有效，以后投得多了赚得更多。&　　　　【分析】　　　　像何女士这样的投资翼存宝的人其实并不在少数，可以看到的是，新兴的互联网产品确实带来了诸多新鲜感，但其目前的整体情况是产品类型较为单一，大多集中在短期理财和低风险品种当中。从产品周期来看，翼存宝类理财产品只能满足一部分人的部分理财需求，而对于财务全面部署和长期规划来说，这样的产品则并不足够。　　　　再从风险的角度而言，对于每位投资者来说，其风险承受能力的客观评价是进行理财产品配置的基础。只有选择了与个人投资风格匹配的产品才能获得长久、稳定的理财收益。应该说，低风险的产品并不适合所有人，很多互联网理财产品由于风控体系的不完善无法满足较大、较长远的理财目标。　　　　【点评】　　　　所以，翼龙贷建议投资者对长期闲置的资金有一个配置的理念，而不是全部购买短期的互联网理财产品。一些投资者因为一时新鲜、懒于花心思等原因，过分依赖互联网理财，长期来看是缺乏合理性的。　　　　因此，投资者首先要对自身的资金情况、投资目标有所了解和规划，然后再进行较为多样化的投资组合。选择互联网理财产品的同时，要不忘将高收益、 高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行比较。在投资期限上，也应尽量有所错开，区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。特别是对于风险承受能力 和学习能力都较强的年轻人而言，&懒人理财&往往并非是最有效的投资手段，至少绝不是全部。投资者可以多了解和学习各类金融理财工具，把资产配置与经济周期结合起来，也不必过于保守。如此一来，才能真正发挥投资理财的作用，获得收益和风险之间的有效平衡。
翼龙贷“扎根”三农贷款
&就是面向三农的贷款，即农村、农业、农户的贷款。在P2P网贷领域中，翼龙贷算是一家比较特殊的平台，不仅国内首倡&同城O2O&加盟模式，而且扎根三农贷款，其借款人主要来自农村等偏远地区，投资人则主要来自长三角、珠三角等经济好、家庭存款较多的地区，于是造就了经济发达地区向落后地区资金输入的有利局面。　　　　翼龙贷选择&三农&作为切入口，采取&农村包围城市&的办法，其深层原因包括两项：一是各金融机构主要驻扎在城市，竞争激烈，相比之下，现有金融体系在广大农村&势力薄弱&，不仅如此，全国上千家的市场也基本定位于城市，其间的&厮杀&日趋激烈；二是农民融资需求量持续放大，然而融资手段极为匮乏，中国的农民相对而言更为实在、家庭邻里关系更为稳固，还款意愿与还款能力并不比城市居民差，甚至在许多地方农民的信用还更高。　　　　与此同时，农民借款用途多为紧急周转。传统银行贷款业务往往基于自身产品导向、成本及管理因素的考量，对业务办理缺乏热情。他们往往更倾向于资质优良的国有企业、大中型企业等优质、高端客户，而对于被银行定义为低端客户的农民，财务管理通常不规范，用于抵押担保的资产也十分匮乏。另外，农民房产不能确权，土地目前也多未确权，所以&三农&基本没有财产可用以向银行担保，结果使得农民很难从银行等正规金融机构获得贷款。　　　　虽然银行贷款利息比翼龙贷低得多，但翼龙贷的钱比银行好借。借款人偏爱向翼龙贷借款，一是因为借款快，二是运营商上门采集，借款人有什么信息，就提供什么信息，灵活方便；三是借款不用靠人情关系，不必送礼。一旦翼龙贷收到客户的借款申请，就会派业务员到实地查访、核实信息，公司总部则将借款项目发布于官网。通常翼龙贷的借款递交申请到成功借款，大约在五天之内，快的可能两到三天，远比银行长达一个月左右的借款时间短，适应了许多借款人的急需。这种以客户为导向的流程，与银行要求借款人从农村到银行呈交借款申请刚好相反。　　　　与正规金融机构融资相比，有其自身特点和优势，由于加盟商本地化，其信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，在一定程度上解决了部分社会融资需求，缓解了&三农&的资金困难。
互联网金融监管应该摒弃“一刀切”
& 国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作《政府工作报告》时说，促进健康发展，完善监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、服务等实体经济之树。互联网金融监管应该摒弃&一刀切&，实行分级监管。　　　　&互联网金融业务是新事物，而金融政策需要跟上时代和科技进步的脚步。现有政策有的地方不全面，有的地方有漏洞，有的地方竞争不一定公平，而这些都会改善。&央行行长周小川在全国两会期间如是表示。　　　　&近年来，支付市场暨互联网金融在中国的快速发展，与金融管理部门科学开放的包容态度是分不开的。同时，金融管理部门也需要时间去观察、认知这个发展的过程。在鼓励创新发展的同时，规范监管、保障互联网金融的健康可持续发展已经成为社会各界的共识。&全国政协委员、央行副行长潘功胜表示。　　　　野蛮生长的互联网金融问题也逐渐凸显。据网贷之家数据显示，2014年全国出现提现困难或倒闭的P2P平台达275家，与2013年76家相比大幅增加。2014年12月问题平台最多，高达92家。　　　　业内人士认为，互联网金融业在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率，是现有金融体系的有益补充。互联网金融能大大降低交易成本、分散风险并扩大金融服务的范围，让个体经营户、小微企业和普通民众都受益匪浅。　　　　然而，随着风险的频发，互联网金融风险不断浮出水面。由于互联网金融的虚拟化、无国界化、技术装备水平高的特点，加上相关法律缺位等问题，风险管理更加复杂，这也加大了监管的难度。目前，互联网金融在业务操作方面、技术方面以及相关法律方面都存在一定的风险，这对我国的金融安全防范体系甚至经济安全都有可能造成很大的威胁。　　　　今年全国两会期间，潘功胜在回答媒体提问时指出，P2P网络借贷是互联网金融的业态之一，互联网金融业态包括第三方支付、P2P、众筹、融资以及现在的银行、保险、证券、资产公司等等借助网络平台销售的产品。人民银行[微博]对于互联网金融方面的基本的态度，就是鼓励创新发展、分类适度监管，因为互联网金融中包含不同的业态，所以它的监管规则，所包含的法律关系、风险的性质是不太一样的，所以不同业态的监管规则和监管的强度是有差别的。人民银行正在牵头制定促进互联网金融健康发展的意见，我们目前正在履行相关的审批程序，我们希望能够早一点出台。　　　　全国政协委员、中央财经大学金融学院教授贺强向本次全国政协会议提交了《关于完善金融监管机制充分释放市场活力的提案》。他建议，互联网金融的监管应该摒弃&一刀切&，实行分级监管。　　　　贺强表示，在以往的金融监管过程中，&风险&几乎是监管机构评价金融产品和服务的唯一参考。以&风险高&为理由被叫停的金融业务比比皆是，然而风险的高低目前鲜有清晰明确的量化指标。　　　　他认为，在云计算和大数据充分发展的今天，金融监管应该有理有据，&理&是法律法规，&据&则是科学量化的评价依据。建议监管摒弃经验主义和教条主义，建立科学量化的风险评价机制，利用科学模型，得出量化的评价指标作为监管决策的参考和支撑。这也是科学监管的必然趋势。　　　　贺强建言，针对规模体量较大的创新产品和服务，不能单方面从可能产生的负面影响来定义监管的松紧。金融机构自身的风险控制能力以及风险承受能力，也应当作为监管幅度调整的重要参考，进而避免过于从风险控制角度追求&抓大放小&，忽视了从行业发展角度&扶优限劣&。　　　　他认为，行业监管一般分为行政监管和市场监管，前者主要通过政府行政机构实施监管，后者以法律约束和行业自律为主。我国目前的金融监管机制是以行政监管为主、市场监管为辅。随着近年来互联网金融的高速发展，这一机制已经逐渐难以满足金融行业发展的需求。改革的下一步方向应该是加强市场监管，释放市场活力。&
2015年中国金融改革清单
& & 今年两会以来，中国金融改革的步伐明显加快。在改革大方向已经清晰的前提下，各项具体措施呼之欲出。　　　　存款保险制度落地，意味着利率市场化改革迈出实质性一步。　　　　证监会发审会将被沪深两市自建的聆讯会代替，本月底《证券法》修改意见迎初审，表明注册制已初现端倪。　　　　早在2012年，中国金融业&十二五&规划中提到，将市场在金融资源配置中的基础性作用进一步增强。今年是十二五规划的收官之年，华尔街见闻为您梳理今年有望出台的六大金融改革措施。　　　　1.存款利率上限放开　　　　中国央行行长周小川兑现了他在两会上关于存款保险制度于今年上半年出台的承诺。国务院周二发文称，《存款保险条例》将从日起施行，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行此前测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。　　　　周小川在两会上还表示，今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，这个概率应该说是非常高的。事实上，中国去年已经将人民币存款利率上浮区间扩大至20%，而在今年又将这一区间进一步扩大10%，至30%。　　　　存款保险制度正是为放开存款利率上限做的一次重要准备。存款利率市场化以后，银行业竞争加剧，经营不善的银行甚至可能出现破产。存款保险制度意味着将过去政府的隐形担保变成商业保险的显性担保，既保护储户的利益，同时也增强了储户的风险意识。　　　　2.民营银行建立加速　　　　同样受益于存款保险制度的还有民营银行，因其变相提高了民营银行的信誉度。　　　　目前，去年首批的5家试点民营银行中，微众银行已于今年1月进入试营业期。如无意外，首批民营银行都将于今年正式开业。　　　　全国政协委员、林达集团董事长李晓林还表示，目前在银监会排队审核的民营银行超过二三十家。　　　　目前来看，监管部门对于民营银行的设立持积极态度。银监会主席尚福林两会期间表示，将在总结经验的基础上，积极推进民营银行的设立，不设数量目标，成熟一家审批一家。　　　　中国银行业研究中心主任郭田勇表示，存款保险制度是在民营银行一旦产生对社会和公众利益带来危害的外部性风险时的兜底措施。如果没有了存款保险制度，肯定是不会产生大批量的民营银行。　　　　3.注册制出现端倪　　　　此前有报道称，证监会发审会将于今年5月解散，IPO受理和审核下放到交易所。但证监会本周对《新京报》表示，&尚不知情&。　　　　不过，全国政协委员、上交所理事长桂敏杰在今年两会上表示，审核权下放到沪深交易所是目前注册制改革方案的组成部分，也是主流意见。　　　　事实上，注册制需要解决的是法律依据的问题。　　　　全国人大财经委副主任委员吴晓灵透露，按正常进度，《证券法》修订案有望4月底上会初审。初审之后修订案将向社会公开征求意见，意见征求完毕之后，最快8月二审，10月完成三审。　　　　不过她还表示，若在这个过程当中，注册制改革有需要，在立法方面也可以做一些&特殊的安排&。　　　　目前，新股发行的审批权已经开始转移。国务院本月中旬宣布取消证监会9项行政审批，包括取消证监会对于证交所上市新的交易品种，以及新三板上市新交易品种的行政审批。　　　　4.深港通启动，外资投资门槛降低　　　　今年，无论是证监会主席肖钢还是香港交易所集团行政总裁李小加，都已经在公开场合表示，深港通有望在今年下半年推出。深交所也在内部会议上，将启动深港通列入2015年重点工作安排。　　　　同时，深港通或比沪港通更加开放。中国央行行长周小川在两会上表示：&沪港通从去年设计、论证、准备的角度来讲，因为新鲜事物不太有把握，所以设计时保守了一点，出台了一段时间后以后，大家发现这个东西可以进一步搞得更好一点，思想可以更解放一点，所以这方面是有所探讨的。&　　　　事实上，启动深港通是中国开放A股市场的重要一步。　　　　目前境外长期资金投资A股的渠道主要是合格境外机构投资者（QFII）、人民币合格境外机构投资者（RQFII）以及沪港通。国家外汇管理局最新公布的数据显示，截至日，外汇局累计审批QFII额度增至721.49亿美元，获批机构增至267家；RQFII额度增至3298亿元，获批机构增至111家。　　　　证监会新闻发言人邓舸表示，在今年人民币资本项目可兑换的预期下，除了启动深港通，QFII和RQFII的额度限制或将取消。　　　　5.合格境内机构投资者开放，推出QDLL2　　　　除取消QFII、RQFII额度外，合格境内机构投资者（QDII）额度放开也传来信号。　　　　国家外汇管理局局长易纲近日表示，要稳步推进资本项目可兑换，个人对外的投资制度QDII2正在研究。周小川行长也在前不久表示，北京或扩大QDII的主体资格。　　　　事实上，松绑境内外投资的限制是人民币实现&自由兑换&的重要步骤。而在今年10月，IMF将审议是否将人民币纳入特别提款权货币篮子。特别提款权货币篮子目前包括美元、日元、英镑和欧元。人民币是否能成为篮子里第五个货币，关键就在于人民币能否&自由兑换&。　　　　周行长称，做出资本账户自由化承诺有助于提高人民币在IMF审议时被接纳的几率，&即使那时中国尚未完全开放资本项目账户&。　　　　6.设立更多自贸区　　　　继上海自贸区之后，广东、天津、福建自贸区总体方案已于上月获批。　　　　上海自贸区形成了可复制的经验。申万宏源研究所首席宏观分析师李慧勇表示，粤津闽更多的是推广上海自贸区已经获得成功的政策内容，在贸易和投资领域的开放将成为四大自贸区主要的竞争领域，特别是&负面清单&管理方面的试点和突破，将成为自贸区主要的竞争手段。　　　　东方证券首席经济学家邵宇认为，各地自贸区都有基于其地理位置的不同功能定位。上海作为自贸区样本定位于国际金融中心，打造对外资本账户通道以推动人民币国际化。天津定位于离岸金融和融资租赁，辐射京津冀，对接中韩自贸协定。福建主要发展对台湾地区和东盟贸易，广东对接港澳服务业。　　　　自贸区的扩容，意味着中国对跨境资本流动的限制进一步减少。
董事长王思聪、总裁毛向前赴浙江衢州阶段考核“翼企贷”，实地调查小微企业
　　&本金不受损失，收益放进口袋才是最好玩的事，其他虚头巴脑的东西以后有空了再说吧。&
　　2014年12月底，我们的&翼企贷&项目正式在浙江地区展开试点，小微企业是国民经济的重要组成部分，却在过去很长的一段时间内都在经受着&融资难、融资贵&问题的困扰。中小微企业是浙江省的特色和&名片&，占当地企业总数的95%以上。原浙江省副省长毛光烈表示，小微企业是浙江省国民经济和社会发展的重要力量，是浙商创业成长的主要平台，在吸纳就业、增加收入、推动科技创新、促进经济平稳较快发展和社会和谐稳定等方面都发挥着重要作用。　　　　翼龙贷作为一家从浙江温州的走出来的互联网金融企业也有着自己的使命感和责任感。董事长王思聪曾说&我们在三农个人信贷领域的运营模式已经基本成熟，翼龙贷应该有一颗知道感恩的心，我们一步步的从温州走出来并不容易，也获得了当地政府的诸多支持，因此我们的&翼企贷&项目应该首先在浙江开始试点。同时浙江也是小微企业大省，这里能够变为我们&翼企贷&项目从诞生到成熟的试炼之地&。　　　　日，翼龙贷董事长王思聪、总裁毛向前奔赴浙江衢州对&翼企贷&项目进展进行阶段性复盘考察，并与包括翼龙贷浙江省运营总部负责人、浙江省金融办主任、小微企业代表在内的20多位有关人士对翼龙贷的互联网金融工作进行研讨。　　　　王思聪董事长表示：&根据国家统计局公布的数据来看，3月份制造业PMI为50.1%，比上月回升0.2个百分点，重回扩张区间。其中大型企业表现稳定，为51.5%，比上月上升1.1个百分点；中、小型企业双双回落，持续低于临界点。此前汇丰发布的3月份PMI初值出现了大幅回落现象，再次回到临界点以下，为49.2，创下11个月来的新低。中小企业的困难依然很大，形势十分严峻。&　　　　综观我国的大型企业，大多集中在钢铁、水泥、船舶、工程机械、石油、化工、煤炭等行业，其中多数行业的带动能力不强，配套协作的范围不广。在产能过剩或市场不景气的情况下，这些行业自身都难以维持，自然也就不可能有更大的带动力了。在经济新常态的大背景下，中小微企业想做出一番成绩应该是比较容易的，发展是应该受到扶持的。　　　　董事长王思聪一行在调研期间还考察了两家借款企业，一家是以种茶为主的茶业公司，一家是以冻品生产为主的小微企业。&
　　　　当然，我们还走访了一部分已经申请借款但还处在审核阶段的企业。　　　　其实王总和毛总只要有空就会在中国各个地区进行考察，只要有翼龙贷的地方，就会有他们的身影。风控是金融业的核心，是翼龙贷的命门。　　　　翼龙贷一直在大胆的创新，谨慎的尝试。有时候小翼也想请王总像其他公司高管那样配合着弄一些好玩的视频宣传，但总不能如愿。　　　　王总说：&本金不受损失，收益放进口袋才是最好玩的事，其他的东西以后有空了再说吧。&
互联网金融刮起“混搭”风
& & 虽然全国&两会&渐渐淡出人们的视野，但是李克强总理在政府工作报告中提及的&互联网+&战略却深入人心，而且正大步向各行各业渗透。李克强总理两次点名&异军突起&的&互联网金融&，让行业再次迎来了发展的春天，预示着中国进入&全民理财&的时代，伴随着越来越丰富的产品与业务的出现，互联网金融已不再是简单的&互联网+金融&。而今，在政府提出&互联网+&概念的背景下，各大互联网平台和金融机构会如何玩?　　　　互联网金融混搭成风　　　　互联网企业利用PC和手机app在理财市场大展拳脚，从承销基金、参股金融公司，到直接向市场发售理财产品，互联网金融正慢慢渗透到资本市场的各个领域。和过去相比，互联网经济发展最大的变化是互联网金融产品的诞生，特别是各种&宝宝&满天飞，人人都在用手机买理财产品。从互联网支付、消费到金融理财，从O2O联动支付消费到，这是一个金融市场全面拥抱互联网的时代。　　　　互联网金融市场已经基本呈现出传统金融业务的两大功能：互联网银行和互联网财富管理。一方面，基于互联网的信贷业务及居间中介业务，部分平台已经基本实现了对银行信贷业务的互联网再造，扮演着互联网银行的角色。另一方面，无论是各种&宝宝&，P2P网贷，还是在线基金分销、互联网保险、互联网券商等都在事实上做着财富管理的工作。当然，模式还是以&宝宝&类产品和P2P网贷为主。　　　　2013年，&宝宝&类产品横空出世，催生了热，也激发了传统投资者追求更便捷、多元、低成本的理财需求，更衍生出P2P、P2B、P2F等金融理财产品。当中既有&支付+理财+消费&的模式，也有&支付+通信+理财&的模式，当然还有&金融+保险&这样的异类，并且愈演愈烈。　　　　关注四方面投资机会　　　　业内专家预计，今年将是互联网金融行业竞争格局形成的关键一年，对于模式创新、定位准确的平台来说，是一个良好的发展时期。目前市面上，互联网公司参与的混搭产品横跨到影视、农业等多个传统产业，可谓&只有想不到，没有做不到&，但本质上仍然是基金、信托(或保险)、P2P网贷、众筹等四大类。　　　　其一是公募基金，是互联网&宝宝&基金的代表，它们对应着不同名称的货币市场基金，在4%-6%之间。　　　　其二是创新型信托或保险产品。比如可投资影视剧作品的某&宝宝&类产品，用户的权益回报与电影票房紧密挂钩，票房越高，潜在的权益回报越大，这些都与传统的投融资类的集合资金信托有区别。　　　　其三是P2P网贷。这类产品由网络信贷公司的平台撮合借贷双方成交，网贷平台充当中介，收取一定中介费用。目前全国已经有上千家P2P平台，一般年化收益率都在8%-15%之间。　　　　再者是众筹模式。在国内，以产品众筹为主，包括用户权益、实物产品、虚拟产品等，均可作为回报。　　　　对于用户来说，投资是为了获取收益，但是由于不同投资者的风险承受力、流动性要求、收益追求有差异，面对这几大类产品时，应该有不同的判断。　　　　目前，很多互联网金融平台都搞起了混搭风，基于这些互联网公司本身强大的O2O渠道，&互联网+&的效应在不断被放大。　　　　以&支付+通信+理财&模式为例，在业务上几乎横跨了目前互联网金融涉及的基金、信托、网贷等功能。在实现最大范围混搭，为更多用户提供便捷服务的同时，对行业发展也有一定的启示。　　　　互联网金融市场从乱到治，格局逐步成型的发展历程表明，做好个性化的市场定位，严格风险控制、提升产品客户体验，将互联网基因与传统金融更好地融合，这正是互联网金融平台未来的生存之道、发展之道。
理财小攻略：工薪阶层如何理财收益最大？
& & 随着生活水平和收入的不断提高，工薪族手中的闲置资金越来越多，理财意识也在不断的增强。其财富的积累对于个体家庭的幸福、社会的安定和谐等都具有巨大影响。那么快速实现资产加保值增值？　　　　设定理财目标　　　　不同的经济条件决定了不同的理财目标。理财的目的就是让你积攒点钱以备不时之需。月光族每月能攒出200到500元，到时候可以出去旅行一趟或者换个手机。每月攒1000元的理财目的也很简单，积攒消费，这样下来可以积攒出一台二手车或者便宜的小车。随着理财市场的火热，理财产品的逐渐增多，无论钱多钱少一样可以进行投资理财，只是因为资金的多少不同会选择不同的投资理财方式而已。当资金积累到一定程度，您的理财目标叫高了，会不断的调整自己的。　　　　合理配置资产　　　　理财的目的是让生活更好所以根据自身抵御风险的能力，选择风险不同的投资。本身开销非常紧凑，那自然是选择攒一分是一分的投资模式。当资产多到可以概括成财富，那么这个时候资产是可以增值的，所以这个时候大多数人会选择回报率更高的投资。　　　　多种组合分摊风险　　　　多种理财方式进行&混搭&，可以有效的降低投资风险。根据不同的投资理财方式的特点进行搭配组合，没有所谓最好的理财方式，只有最合适的理财组合。　　　　银行储蓄：长期坚持一定的银行储蓄不仅能够让我们学会节俭，进行原始的资本积累，也能应一时之急，是每个家庭和个人必备的理财方式。但是这这是一个储蓄工具，不能算作是投资理财。　　　　P2P理财：理财收益较高，作为一种网络理财方式，操作非常方便收到了工薪族的喜爱。这种理财方式由于投资们超低，吸引了无数小额投资理财用户，50元或100元就可以进行投资，正规P2P理财平台的预期年化收益率在8%-15%之间，根据投资期限的不同收益率有所差别，可以随时进行债权转让，保证了资金的灵活性，投资用户更加自己的喜好可以自由的选择投资期限，追求高收益可以选择期限较长的产品，未来追求资金的流行性可以选择产品，根据自己的实际情况选择适合的产品。　　　投资者可以根据自己的资金情况和获益期望来自由选择理财产品，实现自己的财富积累。
选择短期理财产品 这些事您知道吗？
&&由于资金流动性较强的特性，使得很多理财用户倾向于把手头的一些闲置资金投资与此。但是不同类型的短期理财产品的投资收益也千差万别，如何正确的选择适合自己的短期理财产品呢？理财师在此总结了一些在选择中值得注意的地方，分享给大家希望能给希望对您有所帮助。　　　　关注时间点 流动性放首位　　　　购买短期理财产品的资金往往要求较高的流动性，因此在选择产品时应把流动性和安全性放到首要位置，收益性放到次要位置。无论什么产品，首先都要仔细阅读产品说明书，弄清产品投资标的、期限、收益计算方式、交易手续费等内容，这对判断产品属性至关重要。特别是灵活型实时到账产品，都有时间的限制，是否能够进行，是否能够提前赎出等。　　　　由于是购买短期理财产品，因此对产品的流动性要特别注意，例如：产品的起息时间和购买时间是否一致，如果不一致，要弄清产品募集期的收益计算方式。同时，在计算产品收益时要把募集期也计算在内，由于产品期限较短，如果加上募集期，产品的收益率可能就会大打折扣。另外，要注意产品到期后资金的到账时间及方式，短期理财产品赎回到账时间因产品不同，交易规则也不同，注意是否实时到账、是否需要做赎回操作，避免因不了解交易规则而影响资金的使用。　　　　值得一提的是，投资者要关注募集期和到账时间是否过长，如果过长，也降低了投资者的实际收益率。其次，要看产品的赎回期，一般短期、固定期限的理财产品，投资者是不可以提前赎回的，但非固定期限的理财产品可以根据理财产品的条款约定赎回。　　　　关注是否保本 明晰资金取向　　　　理财产品分保本类、非保本类、保证收益与浮动收益类。且产品的预期收益率与该产品的投资风险高低相关，要选择与自身风险承受能力相匹配的产品。收益率的类型分为保证收益率、预期收益率以及业绩比较基准。这其中，保证收益率的风险几乎为零，如果不是保证收益率，还要了解产品的投资标的，分析预期年化收益率实现的可能性，一般来说，预期年化收益率指的是在理想情况下产品的收益情况，这就存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。理财用户尽量选择，一旦出现什么状况，会使损失尽量减少。　　　　短期理财产品普遍的投资方向是银行间票据、同业拆借、同业存款。投资这些标的的理财产品风险相对较低。如果产品有运作历史，可以对历史收益率情况进行分析，了解收益率的走势，同时，结合当前的市场环境，对收益率的实现有一个明确的判断，对于设计相对复杂的产品还可咨询专业人员。
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