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月入7000元的普通工薪家庭如何理财？
【理财案例】网友张小姐，今年28岁，目前每月税后收入2000元。老公每月税后收入5000元，夫妻俩人都有社保。育有一儿，现已三岁，平时由爷爷奶奶照顾着。家庭每月生活开支2000元，其他月开支500元，家庭年保险费用3000元/年，保额50000元。目前家庭有活期和现金存款2万元，定期存款12万元，自住房一套价值20万元，汽车市值8万元。【理财目标】家庭如何进行稳健理财。【案例分析】1、根据张小姐家的财务情况，理财师简单制作了家庭收入支出表和家庭资产债务表，如下：表1：家庭收入支出表表1 家庭收入支出表 单位：元/年姓名：张小姐收入金额支出金额工资类收入日常生活支出24000张小姐24000保险费用3000先生60000其他支出6000收入总计84000支出总计33000年结余51000表2：家庭资产负债表表2 家庭资产债务表 单位：元/年姓名：张小姐 资产金额负债金额现金和现金等价物住房贷款0活期存款20000信用卡贷款0定期存款120000消费贷款0实物资产自住房产200000汽车80000资产总计420000负债总计0净资产4200002、理财目标分析从以上表可以看出，作为一个普通家庭，张小姐和先生的收入都不错。而且家庭年收入总计84000元，年支出总计33000元，每年能结余资金51000元。同时家庭还有14万元的存款，总的来说家庭经济情况还可以。不过，理财师认为家庭在理财方式上，还需适当增加一些投资，进行一些稳健型的高收益投资，让家庭财富实现利益最大化。其次，在孩子教育金方面，建议提前储备，缓解未来家庭的经济压力。第三，夫妻保障方面也需完善，适当补充一些商业保险，提高家庭保障。【理财建议】分析了张小姐家的财务情况，并结合家庭理财目标，理财师给予了张小姐以下几点家庭理财建议：1、保守理财转为固定理财张小姐家在收入开支方面比较合理，而且家庭每月总收入是7000元，除去每月2500元的生活开支，每月能有4500元结余资金。对于这部分的资金，理财师不建议直接存活期或现金储备，可以有计划地拿出三分之一收入作为家庭备用金，金额为1500元；三分之一收入储备孩子教育金，金额为1500元；剩余三分之一收入进行储蓄，金额为1500元。另外，在现今物价飞速上涨的年代，家庭14万元存款一直存银行，长期来看，金钱会贬值。因此，不建议张小姐采取过于保守的理财方式。考虑到张小姐和老公都很年轻，工作和收入较稳定，可以将保守理财方式转为固定理财，14万元配置固定收益类产品，年化收益率为10%，14万元1年收益1.4万，收益比存银行1年利息（4200元=14万*3%）整整高出9800元，相对来说比较划算。2、提前储备孩子教育金大多数家庭已经认识到家庭教育投资的必要性，都会做到提前储备孩子教育金，一来能满足孩子日后上学的资金需求，二来缓解家庭经济的上的压力。张小姐可以每月拿出三分之一收入1500元来储备孩子教育金，作为孩子生活用品费用、营养补充以及学费等，这部分资金可根据孩子年龄的增长相应地增加。在储备教育金的方式上，理财师认为可以采用1年零存整取的方式，每月按时投入资金，期满后可自动转存。或者通过基金定投的方式积累教育金，每月投资1500元，定投15年，到孩子上大学时，足够支付普通大学教育费用。3、夫妻再适当配置一些商业保险张小姐和老公在保障方面，理财师建议以后考虑再配置一些商业保险来补充社保，先配置意外险和重疾险，然后考虑养老型保险，提高家庭保障。家庭保险费用的支出最好控制在家庭年收入的10%-20%，这样既不会影响到家庭的正常开支，又能获得必要的保障。通过以上家庭投资理财方案，张小姐家的资产不仅实现了稳健增值，而且在孩子教育金方面也提前做好了准备，家庭成员的保障也得到了提高。
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工薪家庭年入6万如何理财
发布时间： 17:45
&工薪家庭年入6万如何理财 个人财务状况检测、分析郭先生今年30岁，太太也是33岁，子女2 岁。郭先生家庭处在生命周期中的家庭与事业成长期，即子女出生到子女完成大学教育的这段时期。一般为18-22年。在这个时期，整个家庭的成员年岁都在增长，经济收入增加花费也增加，生活逐步趋于稳定。这个时期是家庭的主要消费期，家庭的开支重点是家庭建设、子女教育费用、提高生活品质费用、退休养老金等。在这个时期，要注重合理安排消费支出和增加财产性收入。郭先生家庭的拥有2套住房、稳定的薪金收入可以保障家庭基本生活支出。俗话说，人无远虑必有近忧。未来孩子的教育费用和自己的养老费用将逐渐成为家庭的刚性支出，所以在解决短时间的家庭收入的同时，也要及早建立中长期的财产性收入，以解决家庭未来之担忧。理财规划优先顺序是：现金规划→保险规划→投资规划→子女教育规划→退休养老规划郭先生的理财目标是：郭先生没有对理财目标进行说明，我们会按照规划项目逐一说明郭先生财务现状分析：郭先生是一名教师，个人年收入3万元，家庭年总收入6万元，每月固定支出2000元。资产负债方面，郭先生家庭除拥有2套房产，价值90万，汽车1部，市值8万元。贷款2.5万。保障方面，郭先生家庭每月有500元的公积金。一、资产负债表郭先生家庭资产负债表 日 金额（万元）二、收入支出表日至日三、财务比率分析节余比率=年节余/年税后收入，主要反映家庭提高净资产水平的能力，计算出来郭先生家庭指标为60%，说明郭先生家庭支出合理，具有一定的储蓄和投资能力。但是郭先生表示没有结余，说明郭先生提供的支出数据有出入的。投资与净资产比率=投资资产/净资产，这里我们不清楚郭先生家庭的2套住房是否有用于投资，我们是按照没有做投资计算。郭先生家庭指标为0%，说明郭先生家庭未能充分利用资金去进行有效增值，资产在保值增值方面缺乏合理的安排。如果郭先生的房产是投资资产，说明郭先生家庭资产的流动性不高。清偿比率=净资产/总资产，反映家庭综合偿债能力的高低，郭先生家庭指标为97.45%，实际值处于合理范围，说明您家庭债务负担合理，财务风险不大。可以适度运用财务杠杆可提高家庭资产的整体回报率。流动性比率=流动性资产/每月支出，反映家庭支出能力强弱，郭先生家庭这一指标为0，说明郭先生家庭资金的流动性不足，若家庭收入停滞或减少，家庭没有流动资金可以应对未来的开支。理财规划总体建议：郭先生家庭是家庭和事业的成长期，家庭的建设支出较大，未来子女教育支出、提高生活品质支出、养老金储备等方面也需要郭先生提早做好准备。郭先生家庭收入稳定，但家庭结余很低，接近于0，没有其他可用资产进行增值，这会让郭先生家庭不得不延迟准备子女教育金、提高生活品质费用、养老金等未来刚需开支，建议做好消费支出规划和家庭应急金规划；郭先生家庭没有足够的保障，家庭风险承受能力不够，建议做好保险规划。郭先生家庭资产项中有2套房产，不清楚其用途，是自住还是投资，如果是投资，那么流动性不够、收益也不高，影响了家庭整体的资产增值，建议通过投资规划重新调整资产结构，提高家庭整体资产收益。年入6万理财规划方案一、消费支出规划郭先生家庭收入稳定，固定支出较低，应该可以结余出一定的资金，但是郭先生表示没有结余，说明郭先生家庭的非固定支出较高，应对家庭整体支出做一个规划安排。建议用记账的方式，检查家庭现有的消费习惯，上测算出现有支出额，再结合预期的通货膨胀水平，确定每月和年度的消费支出数据，以最终确定支出的预算。同时做好开源节流，适当选择收入高的工作或者其他的方式增加收入来源，以增加家庭结余。二、准备应急资金（现金规划）有一笔钱一定不能动，那就是应急的备用金！备用金为月度开支的3-6倍属于合理范畴，郭先生家庭应急金应准备2万左右。目前郭先生家庭收入来源比较稳定，但家庭没有准备应急金，建议在确定家庭支出预算后，每月将家庭收入按比例分开管理，结余一部分用于家庭开支，一部分用来准备家庭应急金，如果暂时无法准备出家庭应急金，可以准备一定额度的信用卡，以备家庭应急使用。如果可以留出来一部分应急金，可以将这笔钱放到银行定期存款、余额宝、货币基金中，在保证流动性的同时提高收益。三、保险规划从郭先生家庭的保险结构分析，郭先生家庭的保障是不完善的，应及早补充完善。根据理财4321法则和保险双十科学定律：家庭年保费支出不宜超过年收入的十分之一，保额不宜超过年收入的十倍。郭先生家庭的年缴保费应控制在6000元左右，保额应做到60万左右。具体分配如下由于保费的额度较低，建议先购买消费型的意外险，然后再买一些消费型的医疗补充保险，还要配置一定的重疾险。购买短期、消费型保险，无需找保险代理人，可以在网上直接购买。重疾可以在保险公司购买也可以在网上购买。考虑到目前家庭的结余不充足，所以现在不是补充上述保险的时间，带家庭应急金准备充足后，再进行购买。四、投资规划由于不清楚郭先生家庭2套房产是用来自住还是其中1套用来投资，也就不法判断家庭是否已有投资资产。假设郭先生家庭有1套房产是用来投资的，根据目前市场情况，收益大约在2%-3%左右，不甚理想。除此之外，目前郭先生家庭中几乎没有可以用来投资的资金，要想实现理财目标，要么出售一套房产获得资金，要么利用可支配的结余。如果出售房产，可以先投资到短期收益较高的理财产品中，如P2P、有限合伙基金、信托等，可以实现10%左右的年化收益。为将来换房、孩子教育金、养老金等做准备。如果利用可支配的结余，就要在家庭应急金准备充足、保险补充完善后，再将家庭结余的一部分投资到基金、理财型保险等稳健的理财产品中，采用定投方式，利用时间和复利，积少成多，实现家庭财富增值。由于郭先生家庭的结余不高，郭先生夫妇还考虑做一些风险投资，比如以创业、产品营销的方式来使家庭资产较快增值从而积累足够的财富，再逐一安排子女高等教育金、自己的退休养老金等未来刚性支出。五、子女教育规划及养老规划：子女教育规划和养老规划都是长期规划，都是越早做越轻松越划算。郭先生孩子离上大学还有16年（按正常18岁上大学计算），郭先生和先生离退休还有25年（按正常55岁退休计算），由于时间可以摊平风险，建议郭先生选择长期稳定复利回报的基金定投理财产品或理财型保险产品来做子女教育规划和退休养老规划，可以考虑出售一套房产获得投入资金，也可以按安排好家庭应急金和保险后，利用家庭结余进行投资。目前国内大学学费加生活费一般2.5万一年，学费增长率6%，16年后学费为63500元每年，4年大学费用就需要25.4万。郭先生家庭月支出为2000元，假设保持这样的生活水平，55岁退休，按平均每年3.5%的通胀计算，25年后退休时的4730元才相当于现在2000元的生活水平，假设退休后生活30年，那么退休缺口为170万。如此大的支出，需要提前准备。待准备好应急金、补充保险后，建议用结余定投到海外基金或理财保险中，连投10-15年，利用时间和复利的威力，为我们增长财富，实现理财目标。上述规划是恒远鑫达基于现有的财务资源所作出，当您的财务条件有很大的改善的时候，规划方案也要做出相应调整。我们所处的每一个生命周期的理财目标、收入和财务状况都不一样，所以理财规划过程是一个动态调整的过程，希望上述的规划能帮到您，同时也希望能够为您提供长期的理财规划服务。&
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工薪家庭怎样投资理财？
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　陈女士今年28岁，是某煤气公司的技术人员，目前月收入5500元，丈夫吴先生月收入3800元。他们现在有家庭积蓄15万元，分别是6万元的银行存款、5万元凭证式国债和4万元内部职工集资。两人结婚三年来一直住在租赁的房子里，看着房价和房租一个劲儿的上涨，他们想尽快买套属于自己的房子。可面对动辄数十万、上百万的购房款，他们倍感囊中羞涩，并且银行再次加息的消息铺天盖地，如果贷款买房的话，还款压力肯定小不了。所以，在购房问题上两人犹豫不绝，在房价走势、怎样贷款等方面想听听理财师的看法。
　　特约理财师：宗学哲，“全国首届家庭理财方案大赛 ”冠军、国内首部理财个案图书《变成有钱人并不难》的作者
　　理财分析
　　陈女士的家庭收入较高，且有一定积蓄，在目前房价不断上涨的情况下考虑购房，这一思路无疑是明智的。但是，买房也和买股票一样，有个购买时机的问题，在价格低的时候买，一个是省钱，再一个是扩大了赢利、升值的空间。反之，如果在房价“高处不胜寒”的时候买房，则很可能被“套牢”，这也就要求陈女士不能盲目购房，应对当地房产市场的走势进行分析或咨
　陈女士今年28岁，是某煤气公司的技术人员，目前月收入5500元，丈夫吴先生月收入3800元。他们现在有家庭积蓄15万元，分别是6万元的银行存款、5万元凭证式国债和4万元内部职工集资。两人结婚三年来一直住在租赁的房子里，看着房价和房租一个劲儿的上涨，他们想尽快买套属于自己的房子。可面对动辄数十万、上百万的购房款，他们倍感囊中羞涩，并且银行再次加息的消息铺天盖地，如果贷款买房的话，还款压力肯定小不了。所以，在购房问题上两人犹豫不绝，在房价走势、怎样贷款等方面想听听理财师的看法。
　　特约理财师：宗学哲，“全国首届家庭理财方案大赛 ”冠军、国内首部理财个案图书《变成有钱人并不难》的作者
　　理财分析
　　陈女士的家庭收入较高，且有一定积蓄，在目前房价不断上涨的情况下考虑购房，这一思路无疑是明智的。但是，买房也和买股票一样，有个购买时机的问题，在价格低的时候买，一个是省钱，再一个是扩大了赢利、升值的空间。反之，如果在房价“高处不胜寒”的时候买房，则很可能被“套牢”，这也就要求陈女士不能盲目购房，应对当地房产市场的走势进行分析或咨询相关专业人员，避免盲目购房带来的贬值风险。
　　另外，陈女士的资产配置基本合理，单位的内部集资想必会有较高的利息收益，目前有些单位把这种半明半暗的集资当成一种职工福利，陈女士可以继续投资。5万元凭证式国债也可以继续持有，国债具有稳妥、免税、利率高等优势，她可以持有至到期或购房时办理支取。其6万元银行存款有必要进行调整，因为如今存款利率太低，物价指数又居高不下，储蓄存款会造成家庭资产的缩水，所以，这6万元存款如果不立即用于购房的话，应转成其它收益高的投资品种。
　　理财建议
　　一、因当地房价的走势来考虑是否购房
　　这两年的房价可以说翻着跟斗往上涨，许多房产专业人士认为中国的房价还会持续上涨，但很多独立理财师则认为明年的房价会有一定的下跌，因为很多地区的房价都是“虚高”，许多房产公司把房子大量积压在手中，而对外总是说“仅剩n套”；新楼开盘，也总会有半夜来排队的“众多购房者”，形成了一个供不应求的假象。但实际上，随着银行对住房开发贷款的控制以及利率有望进入上升通道的实际，房产商在资金链出现问题而撑不住的时候肯定会降低售价；况且，多数购房者的收入并没有太大的上涨，社会的购买力是有限度的，因此，目前许多城市的房价很可能会出现回调。如果陈女士当地房价已经涨幅太大，她不用急着购房，可以看房价走势是否回落，同时也可以进一步积聚购房能力。不过，一个城市有一个城市的房价特点，如果当地房价没有被大幅炒作过，购房的增值潜力还是有的，决定是否购房应因地而宜，因时而宜。
　　二、如果打算贷款买房，应尽量降低筹资成本
　　如果陈女士经过分析之后，决定尽快买房，那就要尽量降低筹资成本。目前五年以上住房贷款的年利率为5.31%，如果央行宣布再次加息的话，年利率很可能会达到5.6—6%，所以贷款人的还款压力较大。为了减少成本，建议陈女士先借钱看看，如果亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，你能方便快捷地筹集到低成本购房资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要陈女士有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。
　　自筹资金不足部分可以办理住房组合贷款。这种贷款是公积金贷款＋商业贷款的组合方式，先确定公积金贷款的额度，公积金不足部分再办理商业贷款。公积金贷款利率相对低一些，五年以上公积金贷款年利率为4.23%，选择这种组合模式会最大限度的减少贷款成本。
　　另外，如果考虑资金有限、地段位置、升值潜力等因素，陈女士也可以考虑购买二手房。本人前段时间帮一位朋友买了套二手房，买房之前我们先在报纸百姓信息栏、房产网站等媒体上广泛散发“求购二手房免中介”的小广告，结果联系电话被打爆。经过综合衡量，我们最终从100多套房子中选了一套小户型的，才十多万元，买过来接着倒手卖出就能赚钱。所以，购房时多看房，优中选优很重要。
　　三、如果暂缓买房，现有家庭资产适当调整
　　国债和集资继续投资外，6万元的银行存款可以适当调整：留1万元继续分定期、活期进行存储，其余5万元购买开放式基金。在目前基金品种增多、发行量增大的情况下，选择基金要看开放式基金的累计基金净值，也就是看这只基金的净值是不是在稳定增长、给投资者带来稳定的投资回报。目前，基金净值排在前几位有易方达平稳、南方稳健成长、嘉实增长等，陈女士可以集中购买一只或分散购买多只。这样，陈女士国债、内部集资加绩优开放式基金的投资组合会稳妥增值，再加上夫妻两人的后续收入，他们家庭的购房梦自然会越来越近。
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