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P2P网贷监管 可先实行地方性备案
　　随着北京的网金宝、深圳的科迅网相继出现疑似跑路的问题，北京市开始针对辖区内的网贷平台展开风险排查，并设立了相关的指数用于预警，同时业内人士也对下半年的形势给予了悲观的预期，认为届时可能会再度出现今年年初时的跑路潮。为此，有不少市场人士呼吁管理层尽快出台相关的监管制度，因为根据此前在数次召开的金融协会上传出的消息来分析，有关的规范性文件可能要到今年年底才可能面世，照这样推算，整个行业还有半年的监管真空期，在这段时间内确实不排除再度出现平台跑路的事件。记者就此也对业内人士进行了采访，其中有个别人向记者建议，在国家层面的相关文件还未下达之前，可以先在地方上实行备案的制度。
　　该人士进一步向记者解释，现在对于投资人来讲，能够通过网贷获得多大的收益已经不是他们首要关注的问题，目前最为直接的就是如何防骗，如何保证不遇到故意诈骗的平台，这在投资者的层面上实际上是很难做到的，如果能够在地方上先进行备案，则可以在很大程度上解决这个问题。根据网金宝和科迅网，以及其他之前被曝光的平台来看，存在的问题集中体现在造假上，办公地址是假的、网站是假的、平台主体是假的，等等，这些问题在备案的过程中予以核实，至少能够保证这些平台都拥有从事互联网业务的合法身份以及真实性。如果平台没有进行备案，或者无法通过备案过程中对相关问题的核实，则可以事先进行预披露警示，这样投资人就能清楚地知道，哪些平台是肯定有问题的，哪些平台的身份真实性是有保障的。
　　而另一外来自知名平台钱多多()的负责人也向记者表述了相同的观点，他认为，备案是，因为当地政府是最了解当地情况的，通过备案中的核实，可以清楚地了解到开设平台的投资主体的具体背景。假设网贷行业内必不可少一定会出现诈骗行为的话，那么备案制至少能起到抬高犯罪成本的作用。而对于地方政府来讲，作为一种主动防范风险的手段，事前的备案总好过事后的追查，而且相对来说工作成本更低一些，因此很值得考虑。
[ 责任编辑：佚名 ]
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关注Chinabyte有报道称，银监会主席尚福林在近日的工作会议上，强调“要以新设立的银行信贷资产流转中心为主体”，来加快信贷资产证券化常规化发展。此消息引起了P2P业界人士的极度重视。原因在于，网络借贷（P2P）资产也可能被纳入银行信贷资产中心。而这将意味着P2P信息中介的定位发生变化，升级为资产交易平台。
据了解，银行信贷资产流转中心注册于2014年6月，目前已经公司化运作。根据国家工商总局资料，其经营范围包括：信贷资产及银行业其他金融资产的登记、托管、流转、结算服务，代理本息兑付服务，交易管理和市场监测服务；金融信息服务和有关的咨询、技术服务以及银监会批准的其他业务。
融都科技董事长冯科认为，目前P2P、小贷公司协会已被正式划归由银监会新设的银行业普惠金融工作部监管，有理由相信，P2P的资产证券化会在监管允许的范围内，正越来越合法化。
一直以来，P2P被强调是信息中介，交易双方在平台上自由成交，而平台提供信息和咨询服务，必要的时候提供一定的追索帮助。流入我国后，因为缺乏成熟的征信体系，衍生为担保交易。一方面，平台为客户的理财资金提供一定程度上的担保，另一方面，融资需求者也需要向平台提供一定的担保。
所以，作为互联网金融的主要类型，P2P主要是利用了线上的理财资金流量和线下的融资需求项目，并在两者的配对需求之间做一个较好的商业嫁接。不少业内人士认为，对于资产交易而言，同样可以适用这个逻辑，另外这次透露的信息一定程度上对欲进军资产证券化的P2P构成利好。
实际上，现在的P2P也正是在完成银行投入产出比不高的个人和小微业务，例如一些细分行业的融资需求，由于银行涉入的成本高，标准严，信贷额度有限，往往不能满足所有的融资需求，而P2P在目前是一种直接融资的尝试，降低了投资者和融资者的门槛，简化了业务流程，也间接解决了部分线下融资中介的杠杆问题。
不过P2P业界也有不同的声音。“P2P从信息中介的概念，升级到做资产交易的平台，从发展路径上看似完整，但两者在风控要求、信用评级和运营模式上存在较大的差异。而且，在具体的业务操作上，P2P和资产交易平台需要进行一定的风险隔离。” 某P2P平台负责人表示，从目前P2P监管政策将出台的环境下，出于平台经营的稳定性，不建议进行金融交易平台的尝试，而是做好自身P2P业务为主。
据融都科技董事长冯科介绍，从目前的互联网金融各种类型来看，主要还是通过与电商、社交平台所绑定的互联网平台来实现了较低阶段的金融产品的销售，比如货币市场基金、保险产品、票据贷以及其他流动性和安全性较好的金融产品。
持保留意见的业内人士认为，对于传统的金融资产类产品而言，目前的互联网金融平台还尚未能提供较为全面的信用审核和交易跟踪类机制，也缺乏这种大额资产类产品的信用担保机制。
“我认为是，首先要做好本职P2P业务，慢慢建立起较好的市场信用基础，那时候配合业务发展与融资需求，发展一两个细分的、熟悉的行业做资产交易的尝试，是比较理想的。”一业内人士告诉记者。
文章来源: 融都科技　　当前，中国对征信的急迫感，是空前的。而“老大难”的征信问题，始终困扰着P2P网贷行业的发展。中国极强大的市场需求与目前落后的征信体系的反差，是否会带来我国信用管理领域一次真正的创新？近日，网贷之家发起的“云征信”查询系统引发了业内的广泛关注。
　　另有业内人士预计，在征信管理领域，中国或用10年时间，走完美国过去30年的路。那么，在这一浪潮下，对P2P网贷平台来说，有哪些机遇与挑战？
　　征信难，游戏规则有问题？
　　5月30日下午，2014首届“云征信”系统研讨交流会在上海召开，与个人信用管理专家涂志云、华东政法大学国际金融法律学院赵渊博士、网贷之家创始人兼CEO徐红伟以及20多家P2P网贷平台的高管参与了本次研讨会。
　　网贷之家创始人兼CEO徐红伟表示，在当前互联网金融蓬勃发展之际，人们对完善征信体系的需求更为迫切。然而，在中国，征信问题一直是“老大难”的问题，这其中有多方面的因素。
　　“这是否说明这一游戏规则本身有问题？“他进一步表示，”是否可以通过一种创新的办法，来规避现有的弊端？征信的本源和目的是为了查询，何不把P2P的理念，引入征信中？”
　　据了解，上述“云征信”系统实质就是P2P网贷云信息查询系统。在2013年深圳的一次网贷行业会议中，网贷之家曾提出这一查询系统的概念，不少网贷平台负责人当即对这一提议表示出极大兴趣。
　　此次网贷之家发起的“云征信”查询系统调研活动，获得了曾主要负责美国FICO信用评分系统开发的中国个人信贷领域首位“千人计划”专家涂志云博士、华东政法大学国际金融法律学院赵渊博士等专家学者的大力支持，他们分别给出了相关的专业意见。公安部第三研究所的多位专家也参与了研讨，并就个人隐私信息保护问题，介绍了相应的解决方案。
　　徐红伟坦言，发起这一活动，旨在为网贷行业的征信难题提供一个可操作的方案。作为第三方机构，深感责任重大，任重而道远。
　　机遇与挑战：互联网金融的征信与风险管理
　　值得一提的是，这一“云征信”查询系统得到了互联网金融与个人信用管理专家，策诚财富创始人和CEO涂志云博士的肯定与支持。在20多年前，他负责了美国FICO信用评分系统的开发，而这一信用评分系统现已作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美几乎所有的金融机构采用。此外，他在信用卡业务、个人信贷、消费 金融和个人信用管理等领域有着多年专业经验。
　　我国巨大的市场需求长期得不到满足、互联网金融的发展条件基本成熟以及新政府的改革愿望，这三大原因促进了中国爆发互联网金融的创新。涂志云也指出，当前我国征信系统落后，而需求却十分强大，“中国对征信的急迫感，是空前的。”这一市场空间巨大，如何解决中国现在面临的挑战与机会，值得每一个人思考。
　　他同时指出，中美两国的互联网金融存在明显差异：美国是一个近30年的进化过程，而中国是一次性的互联网金融创新大爆炸。他预计，在征信管理领域，中国有可能用未来10年时间，走完美国过去30年的路。
　　目前我国的征信机构主要为“国家队：央行征信中心＋上海资信，民营队：鹏元、国政通、安融惠众”这一结构。他对美国的个人信贷的风险管理做了简要介绍，并表示，我国在个人信贷、风险管理方面，大约落后美国20年。同时，与美国等发达市场相比，中国的个人信用管理体系尚未建立，国内的信用法律环境也尚不完善。
　　他表示，银行和民间金融的征信工作，目前还有大量的民间数据没有进入征信数据库。另一方面，央行征信中心的数据，还只是提供给金融机构，大量的民营和互联网金融企业无法直接获得相关征信报告。
　　“如何做出增值服务产品（如信用评分），如何与互联网上的大数据进行整合？银行、民间和互联网金融机构，如何去使用征信和评分，来提高自己的风险管理能力？这是我国个人信用管理面临的四大挑战与机会。”
　　他同时表示，目前允许民营资本进入金融征信体系，这是一个很好的信号。中国极强大的市场需求与目前落后的征信体系的反差，迫使我们利用科技和大数据的力量，在信用管理领域进行一次真正的创新。“互联网重构金融，大数据重塑信用”。在这一浪潮下，对P2P网贷平台来说，拥抱创新十分必要。
　　“云征信”系统是什么？
　　那么，上述“云征信”系统（P2P网贷云信息查询系统）是什么？是否具有可行性操作？
　　网贷之家首席运营官石鹏峰对“云征信”查询系统架构及相关规则作了分析介绍。“传统的征信模式是，大家把数据都拿过来，建立一个庞大的中央数据库，大家可以进行查询。而“云征信”查询系统的模式是，大家各自管理各自的数据，只需要开放一个接口，形成统一的分布式系统。查询方与被查询方相当于直接发生交易，按效果支付。”
　　据了解，传统的征信模式表现为中央集中式，往往需要建立中央数据库，实行会员制，会员需将各自相关的数据纳入中央数据库，通过中央数据库提供查询。
　　这一传统模式遇到的问题包括：出于隐私或利益等因素，数据提供方不愿意分享自己的信息，对于P2P平台，则存在大、小平台不公平问题（越大的平台，越不愿意分享自己的数据）。此外，还存在收费模式不合理（未充分体现数据价值）的问题，同时，汇集了大量信息的中央数据库，存在十分严重的安全性隐忧。
　　据石鹏峰介绍，“云征信”查询系统，采用分布式，即各平台自行管理自有数据，无需中央数据库；系统仅负责通讯、对接，不存储任何数据；统一数据标准和接口，提供灵活、弹性的数据扩展。同时，这一模式，采用按需查询、按实际效果付费的方式。
　　其优势表现为数据控制与管理并未发生转移，解决数据提供方意愿问题；消除不同体量平台的不公平性；按查询效果付费，充分体现数据价值；查询系统不存储数据，减轻系统安全风险。
　　他对系统架构（逻辑架构、数据流向、安全性、稳定性、标准化接口）以及该系统的数据接口标准、准入标准、退出机制、收费模式等相关规则做了介绍。据了解，其数据接口采用“基础数据集+可扩展数据集”。
　　使用该系统，“不用担心数据外泄问题；收费模式合理，拥有大数据的平台可产生客观收入；退出机制灵活，不存在数据已对外提供无法收回的顾虑。目前不少P2P网贷平台负责人对这一系统表示出极大兴趣。”石鹏峰称。
　　来源：网贷之家
(责任编辑：吉莉)
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