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来源：金投银行
编辑：wangshiyun
摘要：手机银行是什么意思？手机银行也可称为移动银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。
意思？也可称为移动银行,是利用移动通信网络及终端办理相关的简称。手机银行既是产品，又是渠道，属于的范畴。银行通过提供手机银行这种产品，为客户提供银行服务。通俗地说，手机银行就是务和手机的结合体，其要义就是&通过手机办理银行业务&。
手机银行构成
手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。
手机银行的功能&
从理论上讲，除了现金业务，银行的柜台业务都可以搬到手机银行上来。任何事物都有从小到大，从简到繁的发展过程，手机银行也不例外。&先做起来，逐步完善&是已被证明过的成功路径，成为了业界的共识。
手机银行的功能可分为标配功能和拓展功能。查询、转账、汇款、缴费、临时挂失等属于标配功能。之所以称之为标配功能，是因为几乎每家银行提供的手机银行都具备的功能。拓展功能就是在标配功能的基础上发展的基金、商业、网购等功能。拓展功能的提供，离不开银行后台的支持。这些拓展功能中小银行普遍比较薄弱，远远落后于国有银行和全国性股份制银行，因此手机银行在拓展功能方面也无法完成超越。在国内，手机银行功能同质化严重，手机银行在达到一定程度的普及后，要取得进步一步的突破，业务创新不可或缺。手机银行在功能方面，也要做好发展规划，防止停滞不前和盲从。普遍意义的蓝海难觅踪迹，我们必须具有目光瞄向深海的战略眼光。
      
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第十一期：
利率市场化，简单来说就是把利率的高低决定权交给市场说了算，利率由...
中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。...
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我的意见：银行卡业务管理办法_百度百科
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《银行卡业务管理办法》共由九章，计67条所组成。《银行卡业务管理办法》的出台为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益起了积极的指导意义。共由九章，计67条所组成。颁布单位中国人民银行实施日期日
总则为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《》、《》、《》及有关行政法规制订本办法。本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用。 商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。凡在境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共享、商户共享、机具共享等类型的银行卡业务联合。分类及定义银行卡包括信用卡和借记卡。 银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。 专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。 发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。芯片（IC）卡既可应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种。银行卡业务审批商业银行开办银行卡业务应当具备下列条件：
（一）开业3年以上，具有办理零售业务的良好业务基础；
（二）符合中国人民银行颁布的监控指标，经营状况良好；
（三）已就该项业务建立了科学完善的，有明确的内部授权审批程序；
（四）合格的管理人员和技术人员、相应的管理机构；
（五）安全、高效的计算机处理系统；
（六）发行外币卡还须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务经营管理水平；
（七）中国人民银行规定的其他条件。符合上述条件的商业银行，可向中国人民银行申请开办银行卡业务，并提交下列材料：
（一）申请报告：论证必要性、可行性，进行市场预测；
（二）银行卡章程或管理办法、卡样设计草案；
（三）内部控制制度、风险防范措施；
（四）由中国人民银行科技主管部门出具的有关系统安全性和技术标准合格的测试报告；
（五）中国人民银行要求提供的其他材料。发卡银行各类银行卡章程应载明下列事项：
（一）卡的名称、种类、功能、用途；
（二）卡的发行对象、申领条件、申领手续；
（三）卡的使用范围（包括使用方面的限制）及使用方法；
（四）卡的账户适用的利率，面向持卡人的收费项目及标准；
（五）发卡银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务；
（六）中国人民银行要求的其他事项。银行卡的管理权限和审批程序：
（一）商业银行开办各类银行卡业务，应当按照中国人民银行有关加强内部控制和授权授信管理的规定，分别制订统一的章程或业务管理办法，报中国人民银行总行审批。 商业银行总行不在的，应当先向中国人民银行当地中心支行申报，经审查同意后，由中国人民银行分行转报中国人民银行总行审批。
（二）已开办信用卡或转账卡业务的商业银行可向中国人民银行申请发行联名/认同卡、专用卡、储值卡；已开办人民币信用卡业务的商业银行可向中国人民银行申请发行外币信用卡。
（三）商业银行发行全国使用的联名卡、IC卡、储值卡应当报中国人民银行总行审批。
（四）商业银行分支机构办理经中国人民银行总行批准的银行卡业务应当持中国人民银行批准文件和其总行授权文件向中国人民银行当地行备案。 商业银行分支机构发行区域使用的专用卡、联名卡应当持商业银行总行授权文件、联名双方的协议书报中国人民银行当地中心支行备案。
（五）商业银行变更银行卡名称、修改银行卡章程应当报中国人民银行审批。经营银行卡收单业务应当报中国人民银行总行批准。 银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。计息和收费标准银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算。发卡银行对准贷记卡及借记卡（不含储值卡）账户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。 发卡银行对贷记卡账户的存款、储值卡（含IC卡的电子钱包）内的币值不计付利息。贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：
（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。
（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：
（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%；
（二）其他行业不得低于交易金额的1%。跨行交易执行下列分润比例：
（一）未建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行90%，收单行10%的比例进行分配； 商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易。
（二）已建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行80%，收单行10%，信息交换中心10%的比例进行分配。持卡人在ATM机跨行取款的费用由其本人承担，并执行如下收费标准：
（一）持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币；
（二）持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于8元人民币。 从ATM机跨行取款所得的手续费，按机具所有行70%，信息交换中心30%的比例进行分配。商业银行代理境外银行卡收单业务应当向商户收取结算手续费，其手续费标准不得低于交易金额的4%。 境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议，其分润比率按境内银行与境外机构分别占商户所交手续费的37．5%和62．5%执行。账户及交易管理个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户； 凡在境内金融机构开立的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡； 银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转帐存入，不得在境内存取外币现钞。其外汇账户应符合下列条件：
（一）按照中国人民银行境内外汇账户管理的有关规定开立；
（二）其外汇账户收支范围内具有相应的支付内容。个人人民币卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。个人外币卡账户的资金以其个人持有的外币现钞存入或从其外汇账户（含外钞账户）转账存入。该账户的转账及存款均按《》办理。 个人外币卡在境内提取外币现钞时应按照我国个人外汇办理。除国家外汇管理局指定的范围和区域外，外币卡原则上不得在境内办理。持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支；超过中国人民银行规定起点的，应当经中国人民银行当地分行办理转汇。发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过2000元人民币。 发卡银行应当对持卡人在自动柜员机（ATM）机取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过5000元人民币。储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币。商业银行发行认同卡时，不得从其收入中向认同单位支付捐赠等费用。发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。银行卡通过联网的各类终端交易的原始单据至少保留二年备查。银行卡风险管理发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。 发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根据资信状况的变化调整其信用额度。发卡银行应当建立授权审批制度，明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额。发卡银行应当加强对止付名单的管理，及时接收和发送止付名单。通过借记卡办理的各项代理业务，发卡银行不得为持卡人或委托单位垫付资金。发卡银行应当遵守下列信用卡业务风险控制指标：
（一）同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元（含等值外币）、单位卡不得超过5万元（含等值外币）。
（二）同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位的3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10万元（含等值外币）。
（三）外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的80%。 （四）从本办法施行之日起新发生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余额不得超过月均总透支余额的15%。准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项：
（一）扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；
（二）向保证人追索透支款项；
（三）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。发卡银行采取了第四十七条所列措施后仍不足以弥补的，将按照财政部《呆账准备金管理办法》执行。对已核销的透支款项又收回的，本金和利息作增加“呆账准备金”处理。商业银行分支机构出资加入所在城市的银行卡信息交换中心，应当报经其总行批准。当事人职责发卡银行的权利：
（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。
（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。
（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。发卡银行的义务：
（一）发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。现有持卡人亦可索取上述资料。
（二）发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度，并公开投诉程序和投诉电话。发卡银行对持卡人关于账务情况的查询和改正要求应当在30天内给予答复。
（三）发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单，在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单：
1、已向持卡人提供存折或其他交易记录；
2、自上一份月结单后，没有进行任何交易，账户没有任何未偿还余额；
3、已与持卡人另行商定。
（四）发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容：
1、交易金额、账户余额（贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、）；
2、交易金额记入有关账户或自有关账户扣除的日期；
3、交易日期与类别；
4、交易记录号码；
5、作为支付对象的商户名称或代号（异地交易除外）；
6、查询或报告不符账务的地址或电话号码。
（五）发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。
（六）发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。
（七）发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。持卡人的权利：
（一）持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉。
（二）申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。
（三）持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。
（四）借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任，司法机关、仲裁机关另有判决的除外。
（五）持卡人有权索取信用卡领用合约，并应妥善保管。持卡人的义务：
（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。
（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。
（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。
（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。商业银行发展受理银行卡的商户，应当与商户签订受理合约，受理合约不得包括排他性条款。受理合约中的手续费率标准低于本办法规定标准的不受法律保护。银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。罚则商业银行有下列情形之一者，中国人民银行应当责令改正，有违法所得的，处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过30000元；没有违法所得的，按有关法律、规章处以罚款；情节严重的，应当追究直接负责的主管人员和有关直接责任人员的行政责任，情节严重的追究有关的责任：
（一）擅自发行银行卡或在申请开办银行卡业务过程中弄虚作假的；
（二）违反本办法规定的计息和收费标准的；
（三）违反本办法规定的银行卡账户及交易管理规定的。发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的，中国人民银行应当责令改正，并给以通报批评。持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款（由发卡银行在申请表、领用合约等契约性文件中事先约定）。持卡人将单位的现金存入单位卡账户或将单位的款项存入个人卡账户的，中国人民银行应责令改正，并对单位卡所属单位及个人卡持卡人处以1000元人民币以内的罚款。任何单位和个人有下列情形之一的，根据《》及相关法规进行处理： （一）骗领、冒用信用卡的；
（二）伪造、变造银行卡的；
（三）恶意透支的；
（四）利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。外资金融机构擅自经营信用卡收单业务的，中国人民银行应当责令改正，并按照《外资金融机构管理条例》的有关规定予以处罚。非金融机构、金融机构的代表机构经营银行卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔。附则中华人民共和国境内的商业银行（或金融机构）发行的各类银行卡，应当执行国家规定的技术标准，但发行带有标记的银行卡除外。 单位卡应当在卡面左下方的适当位置凸印“DWK”字样。 银行卡卡面应当载有以下要素：发卡银行一级法人名称、统一品牌名称、品牌标识（专用卡除外）、卡号（IC卡除外）、持卡人使用注意事项、客户服务电话、持卡人签名条（IC卡除外）等。经中国人民银行批准办理银行卡业务的其他金融机构、境外机构发行的银行卡在境内流通使用适用本办法。 第六十六条 本办法由中国人民银行负责解释。本办法从一九九九年三月一日起施行，发卡银行应当在半年内达到本办法有关要求。中国人民银行一九九六年颁布的《信用卡业务管理办法》（银发〔1996〕27号）同时废止；中国人民银行在本办法颁布之前制订的银行卡管理规定与本办法相抵触的，以本办法为准。[1]
新手上路我有疑问投诉建议参考资料 查看专题二：金融电子商务的发展与合作
嘉宾演讲：互联网及电子商务高速发展下的企业变革
嘉宾演讲：金融电子商务打造智能的企业投资理财新模式
嘉宾讨论：
　　　　　徐锦辉
一汽-大众销售有限责任公司
　　　　　黄丹枫
支付宝（中国）网络技术有限公司
商户事业部副总经理
　　　　　杜　弘 深圳市财付通科技有限公司 金融合作副总监
　　　　　江　勇 招商基金管理有限公司 市场总监
　　　　　曹军波
艾瑞咨询集团首席分析师、艾瑞研究院
专题实录：
　　谢谢主持人。谈到电子商务，相信大家并不陌生，金融电子商务这个词从字面上理解，也并不难理解，电子商务经过多年的发展，已经融入到了人们的生活，也改变了人们的生活习惯。如今以云计算、物联网新技术的兴起，同时日行网上清算系统，也就是速成的超级网银正式上线，以及第三方支付正式转正，这些都让我们认识到电子商务将迎来新一轮的热潮。在这样的热潮中我想我们的企业，我们的银行，我们的金融业以及互联网企业应该如何发展，如何共存，这应该是大家非常关心的问题。今天我们有幸邀请到了金融业以及互联网行业的专家，在这个环节中，也请大家畅所欲言。首先艾瑞咨询是我们一直对金融业、互联网和电子商务有着深入的研究。下面请曹院长就互联网以及电子商务高速发展下的企业变革做主题演讲。有请。
　　曹军波：大家好，非常荣幸有这个机会受招商银行的邀请，在这里和大家就网络电子商务的分享。这个主题很有意思，为什么这么说呢？它恰恰契合了招商银行在整个经济大变革情况下的一个突破创新的主题。在互联网经济里，其实使它强调的一个主旋律就是变，就是在创新，就是围绕客户的需求不断创新。在去年的时间里，互联网圈和IT圈里讨论的是谷歌什么时候把微软PK掉，但是今年整个IT互联网的一个大事件是苹果超越了微软。苹果的市值是2600亿美元，微软的市值是2200亿美元，而且今年有可能苹果的总年度营收超过1000亿美元，是什么造就了这样一个神话。苹果抓住了移动互联网的一个机遇，围绕着用户的需求，作出了颠覆式的创新，满足了用户的需求，整合了产业链，从而达到了它的一个最高峰。
　　说出这样一个例子，其实是想让大家思考目前的整个网络经济它对传统经济整个经济的渗透在加速。由之而带来的变化会进一步的加强它的一个快速周期的转变。我们来看在当今的网络经济推动下的整个经济的一个新的发展格局下，中国的网络经济是一个什么样的情况呢？我们知道中国的网民是4.2亿，占中国人口的30%。这个比例其实刚刚及格，达到全球的平均水平。美国、韩国、日本的网民的渗透率达到了70―80%。中国接下来的三到五年，还会继续保持一个高速的网民渗透增长的一个趋势。中国的网络经济和传统经济的融合刚刚开始。
　　我们来看艾瑞对中国整个网络经济的新的变动趋势进行了一些数据的分析和研究，整个中国互联网经济企业的营收总额在今年有可能会达到1500亿人民币，虽然规模还不是很大，但是它的增长是非常快的，它的增速未来三年复合增长率应该能够达到60%左右。也就是说高于GDP的6倍左右。这个行业里变化是非常快的细分来看，以前我们说互联网，基本就是媒体、广告、娱乐、游戏，但是去年三季度情况发生了变化，整个中国互联网的经济的主体结构由以前的偏媒体、娱乐变成了以商务为核心的网络经济的发展。这个图类底下的色块代表了电子商务占整个网络经济的比例，在09年的第三季度，已经成为了整个网络经济体里的最大的一个比例。这其实是整个中国网络经济的一个拐点。就是说由以前的偏娱乐、偏资讯的一个网络状态现在已经加速的和整个经济实体进行了一个整合的过程。那么商务率先成为了整合的代表，融入电子商务的元素，融入到了商务的整个链条之中。
　　我们知道中国最新的一个数据监测显示，艾瑞监测数据显示，今年三季度电子商务的市场交易规模达到了1.2万亿，这里包括了B2B的支付交易，我们看到这样一个快速增长的电子商务格局情况下，它吹响了整个经济转型和经济的一个变革的核心原因的一个突破点的时候，我们可以发现其实我们的电子商务刚刚开始。为什么这么说呢？我们知道在美国，大家知道零售巨头是沃尔玛，一年4000亿美元的销售额，它的网上的零售额去年是35亿美元，占比不到1%。但是它的排名在美国已经能排到前十位了。那么我们算了一下，美国的电子商务企业的一个特点，都不是最主要的一些纯电子商务企业发展而来的，除了美国的亚马逊排名美国的电子商务企业里的第一，其他的比如家得宝、戴尔，以及沃尔玛等等，他们都是传统的一些企业，零售企业，以及品牌制造企业。那么中国其实应该未来的发展趋势也是朝这个方向走，中国传统企业里的品牌制造企业、零售企业在接下来的十年，他们会拥抱电子商务，他们会发现电子商务带来的不仅仅是零售这个环节的一个转变，网上购物、网上交易，其实电子商务是打通整个商务链条中的一个非常有利的一个链条。从生产、设计、采购、进销存、供应链到仓储、物流所有环节里的信息流、资金流，在未来都要实现整个电子商务化。而这个过程，其实在美国已经开始启动了，中国刚刚开始，我觉得不到10%的这样一个转变阶段。我们可以看到，在这样一个大的趋势下，电子商务会成为推动中国零售业以及传统行业进一步去升级的一个核心方向。我相信在座的有很多都是从事品牌制造以及零售相关的企业，也有可能很多是商业地产，其实中国的整个电子商务对整个企业的启示，不仅仅局限于纯零售企业，会和很多的企业都有紧密相关的联系。
　　在这个过程中，它一个大的生态系统，我们大家现在目前熟悉的很多支付，这其实只是整个生态系统的一环，整个电子商务其实是需要整个生态链、产业链里多个环节进行紧密的配合的。这个生态系统里除了有电子商务公司以外，还有零售企业以外，品牌制造业、支付企业，甚至物流、快递仓储、一些技术外包服务公司，都要加入到这个体系当中。银行在这里其实起到了非常重要的作用，它是基础设施里非常重要的一环，如果银行不变，那么它会非常严重的影响电子商务发展的快速势头。
　　所以这个大背景下，我们可以看到无论是银行支付企业，还有我们的品牌制造企业，零售企业，大家在电子商务这个概念下，其实走到了一起。在这个生态的搭建过程当中，大家可以发现，银行是有自己的优势，有自己专业的一个地方，企业的需求受电子商务的影响，它的需求是多变的，它是定制的。对于这样一个多变和定制的需求，银行和支付公司其实可以在多个领域展开合作，帮助我们大多数的企业快速的纳入到电子商务的大潮中。
　　我们知道现在的互联网目前是电子商务推动的互联网，那么未来的互联网其实它的变化、创新和颠覆速度会进一步加快。现在大家都是在以PC来上互联网，但是紧接着我们现在面临的现实是大家用的是更多的移动设备上互联网，也就是说移动互联网的到来。那么移动互联网的到来，最核心的一个标志就是移动设备上网的普及。那么我们以后去上网，很少的会打开页面，更多的是用触摸屏的终端电击应用。这篇文章是今年非常有标志性的IT文章，它介绍了未来大家去上网的方式是什么。那么移动互联网的概念，对我们企业会带来很多的商机和管理方面的变革。大家在进行财资管理的时候，可能你并不是在办公室里面临着PC电脑，有可能是手持终端设备，或者是车载设备上完成。当然你也会很痛苦，因为你的24小时里，你的生活时间和工作时间就分不开了。
　　那么我们再看整个移动互联网的发展为电子商务也带来了一个快速的颠覆式的变革。为什么这样讲呢？在移动互联网时代，我们可以发现所有的一些我们需要的一些在我们本地上处理的一些服务和产品以及需求，它可以去搬移到我们的云服务器里，这就是接下来大家可能经常听到的云计算、云服务以及我们提到的甚至是WAP3.0。那么这些概念是什么概念呢？它代表的是未来的移动互联网它的使用门槛会更低，接入门槛也会更低，大家应用的门槛也会更低，大家去操作和使用会越来越方便。现在这个方便已经起到了带头和推动作用的是几家企业，电子商务公司的代表是亚马逊，它的云服务就是所有的品牌制造企业、零售企业要做电子商务不要自己建仓储、物流、配送、网站，只要你能够上网，你纳入了我们的整个电子商务服务的云平台，那么这一切都由我帮你处理，你只需要付出我一定的费用就可以了。IBM的智慧地球，他最主要的互联网的核心就是在于它的云计算。同样微软，它提出的也是云服务，它在软件和服务之间的矛盾，所以它的步骤不会像亚马逊、谷歌那么快。中国未来的云服务，也会在各行各业里体现，相信大家都会逐步的去感受到这样一个冲击。
　　最后，我想在如此颠覆式变革和冲击的一个网络经济大潮下，企业应该得到什么样的一个思考或者启示呢？最后一点，一定要有创新的基因。我们知道互联网公司像苹果、谷歌，之所以发展这么快，快速的市值能达到2000亿美元以上，最重要的一点是他们对用户的需求极为的敏感，对用户需求的追求可以达到完美的地步。而互联网是跟着用户的需求在快速的推陈出新，快速的引进演变。我们知道以前我们是用软件，但是互联网已经没有一板一板的软件的概念，它是永远跟着用求的需求在做变化。用户的需求是多样的，在传统的经济思维下，用户更多的是讲究规模化，只有规模化，我们才有效益，只有规模化我们才能降低成本。但是在互联网的带动下，多样化和碎片化反而成为了整个经济增长的核心动力。用什么样的形式满足用户高度个性化、定制化、碎片化的需求呢？互联网其实已经推出了它的一些模式，比如苹果的APP模式，虽然它的终端设备都是用的统一的系统，但是用户可以针对它这种非常漂亮的终端上订购各种各样的应用和服务，这种应用和服务的体验，连两三岁的儿童都可以顺利的进行相关的学习和运用，很多国外的小孩都用IPAD做自己的启蒙教育，未来整个的PC电脑会被触屏电脑颠覆，这也是一个很多PC企业非常头痛的地方，因为它背着一个包袱。所以世界就是这样，在不断的颠覆式创新。怎么样在颠覆式创新里，做到自己永恒的竞争力呢？这里我觉得应该去围绕用户的需求进行永恒的创新，这种创新包括产品的创新、服务模式、品牌的创新，它所有的创新都是因用户的需求，快速进行反馈、进行卓越服务的。
　　回到我们的主题，我们企业的财资管理其实也是一样，对于银行而言，我们知道招商银行在艾瑞的案例研究库里，这点做得非常好。我们对比了国内国际的多家银行，特别是网上银行，无论是企业银行的服务还是零售银行的服务，招商银行推出的这种产品，在理念上非常接近互联网的DNA，为用户创新的思维，都是为银行业的服务带来一种创新的想法和思维。最后预祝招商银行在创新的大潮上，在电子商务网络经济的推动下，能够坚持自己创新的理念，继续为我们广大的客户提供更优质、优越的服务。谢谢大家。
　　主持人：谢谢曹院长。曹院长刚才给我们深刻剖析了电子商务的发展趋势，金融行业也一直在电子商务领域希望通过电子商务为企业的财资管理创造一些新的模式。招商银行通过与招商基金的资源互补，我们探索和实践了一个全新的金融电子商务的模式。下面我们有请招商基金的江总，就金融电子商务做主题演讲。有请。
江勇：各位上午好！下面我就金融电子商务在投资领域方面的新模式给大家做一个汇报。
　　在汇报之前，我讲一点我自己坐在台下的感受。我做PPT的时候，我觉得这次的LOGO很难做。但是我在台下看这张图的时候，我突然明白了，他是中国至少是三大名楼之一，我觉得像滕王阁，然后对应的是一首诗，欲穷千里目、更上一层楼。那么我们现在的电子商务到底要上哪一层楼呢？我们从电子商务从本质上讲，现在也到了更上一层楼的时候。中国的电子商务是怎么来的？我们是07年的时候，由IT企业带动，像IBM这样一些外资企业，他们通过电子商务的活动销售他们的产品和服务。到了99年左右，在风投的支持下，大量的IT企业运用企业他们来做电子商务。到了2000年以后，人家说电子商务退潮了，但是传统的企业在这个时候大量的进入到电子商务领域里。现在来讲，电子商务又到了一个新的发展阶段，就是更宽泛的应用。比如现在 台上的两位嘉宾，他们都是做第三方支付。在这种泛金融化的时代，他们提供的电子商务的内容在发生根本性的变化。这是要上的一层楼。就是说电子商务将来会向更广泛、更深入的领域拓展。
　　第二层楼就是金融行业，比如大家熟悉的银行，原来是传统的存贷汇的核心业务，是柜台服务，后来变成网上银行。在金融电子商务的趋势下，他要上的楼就是变成金融电子商务的平台，这个平台上要整合其他的资源，也就是刚才主持人介绍的，比如和我们资产管理公司的合作，当然我们和招商银行的合作，因为老板都是一个，到底招商局的，马行长也是我们的董事长，所以招行应该是我们的股东单位。我们和他们业务上的一种合作，他们带动我们走而做的合作，实际上就是讲在银行的平台上，会整合其他的东西。为什么会发生这种趋势？很多同志都在讲云计算，这里我准备了一些东西，由于时间的关系，我不多讲了。在现在的互联网技术里，有两个很大的概念，一个是物联网，这个对电子商务将来的影响会很大。今天我不讲了。另外一个就是云计算，什么叫云计算，知道这个概念以后，我也懵懵懂懂。直到这周六日，我们请了惠普的人来给我们进行培训，后来在培训的过程中，大家相互的交流，他讲了一个很好的比喻，我觉得能够帮助我们做非IT行业的人清晰的理解云计算。云计算的提出是谷歌，因为他需要大量的计算，那么什么是云计算，我们把它比喻为国家的电网，就是电力网络。原来每一家都自己发电，他的计算量太大了，他家里原来有一台自己的发电机，后来不够，又买，后来又不够，他们就提出有这个发电能力的，别限制自己，发电以后都放到电网上，我要用的时候，我就按照我的用电量付费。也就是说将来的企业不需要自己发电，而是我到电网上购电，所以这就是云计算的一个根本，他是把所有的服务器计算能力集中起来，变成一个大的网络。然后到这个网络上，按照你的需要、时间、流量购买你的计算量。这样一种云计算的东西对互联网企业技术上的影响很大。同时互联网企业永远不缺理念，他永远有新的理念推动新的业务的发展。那么云计算对于电子商务的一个重大的影响就是它会把这种网格化的思维变成一个商务模式的思维。一个具体的变化，我们认为是我们常常讲电子商务，B2B、B2C、C2C。那么我们原来的B2B是一个B对一个B，电子商务的平台说白了就是一个大集市，或者说后来电子商务发展得更好了一些，在上面有集市的通讯、评价系统、物流和支付，因为最早的电子商务的时候，受这些东西的制约，现在这些都配齐了。但是在成交的时候，一定是一个厂家对一个厂家的服务。比如我要买一万张纸，在这种情况下， 我到了平台上，我会找哪一个商家符合我的要求，看哪一个厂家好，我给他发一个需求，然后他给我报价，最后我们成交。这个过程中，他对我的了解也是通过电子商务的东西来的。这就是这个平台给我们提供的便利，我们不需要再面对面的沟通，我们有海量的信息，我们有各种辅助的手段帮我们达成生意。
　　但是在云计算的思维模式下，电子商务会发生一个什么变化？它就是NB2NB，这个平台上，你不知道你的供应商是谁？你不知道你的需求是怎么提出的？怎么讲呢？比如我还是要一万张纸，我在网上提出以后，比如我的要求描述清楚了，然后在网上每个厂家正好库存有一张纸，符合你的要求，他会集中起来，然后满足你的需求。你不知道你这一万张纸是怎么来的，你的生产厂家是谁？同时你提出需求的时候，这个云计算的思维模式会把你的需求区隔化、分散化，能够让你更快、更好的得到满足。所以云计算对互联网、电子商务的影响不仅仅是技术，而是它的观念，这种观念更加强化了电子商务的平台概念。因为在NB2NB的模式下，电子商务的平台要发挥更大的功能。所以金融行业我们应该更有机会，也更有可能来做好自己的电子商务平台，把更多的资源不仅仅是自己的产品和服务，集中在自己的平台上，提供给我们的用户。
　　刚才在台下的时候，曹院长和我聊，他说第三方支付起来以后，对金融业应该说有很大的挑战，确实改变了金融的生态环境，做了很大的变化。但是它提出一个问题，他说这样的话，对银行业会不会影响很大？我想银行跟第三方支付的区别在哪里？第三方支付现在做的只是支付这样一个业务，支付是什么？是跟服务和产品做交易，我给你一块钱，我买了一块钱的商品，我给你一块钱，我买了一块钱的服务，是很明确的。但是如果涉及到理财，涉及到投融资的时候就复杂了。我给你一块钱，我不知道是不是能得到1.1元的回报，因为是不确定的。你的投资是和未来做交易，未来是不确定的。所以这种情况下，你就更需要这个平台的信用，你就更需要这个平台的综合服务，而银行恰恰具备这样的优势。所以我想在这个新的金融环境，在新的电子商务的环境中，大家各有各的优势，银行平台的优势，将来会更多的体现出来，就是它的专业优势、它的综合优势以及它的客户资源的优势。在这个电子商务的平台上，我们其实要讲应该有六大体系，应该建立很多的关系，今天由于时间的关系，我就不多讲了。
　　下面我就两个具体的运用来讲一下，因为电子商务我们还是从历史来看，我觉得要了解未来，一个简单而可行的办法就是可过去。电子商务最早起来的时候是什么？首先是人家觉得做信息做资讯、做门户网。90年代的时候，北京有一块广告牌引起了很多的麻烦，它写着此处离信息高速公路还有一公里，是挂在体育馆那个地方的，当时这家公司比新浪还早，相当于做新闻资讯。后来大家发现，做新闻是互联网的一个很好的特点，因为它有海量的信息。然后就在上面做广告，做广告发展下来以后，就有了像汇冲网这样的公司，专门做广告，把贸易资讯放上去。后来觉得光放信息还不够，还可以继续延展，因此就有了8848这样的网站，专门做电子商务的一些公司。然后就有了B2B、B2C、C2C的模式，所以才有了后来很多的互联网大公司、小公司。
　　那么我们现在来看，在电子商务的这样一个发展过程中，有一种是把线下的模式电子化搬到网上，比如我们下单的过程、物流过程的管理以及交付的方式，都是把一些传统的东西搬上来，包括第三方支付的信用方式，实际上是借鉴了信用证的模式来做的一种支付的现金管理。还有一种，在电子商务的过程中，它不是把传统的业务或者说变形以后搬上来，而是创新了利用电子商务这个平台的特点，创新的提出了一些产品和服务。比如我们现在在招商基金我们做的对个人现金管理的服务，他的核心就是个人的资金我们觉得也是需要流动性、安全性的管理，我们就把个人的现金帐户连到易管家的帐户，这个易管家把它连到了货币基金，它的流动性很强，收益也很好。 那么作为个人来讲，我把我闲置的现金全部转换成为招商基金的货币基金，我有一定的收益，我需要的时候我从我的易管家的帐户传递到储蓄卡，我要去还房款、交水电费、投资等等，我可以自动转换过去，根据设置的条件。所以我们觉得易管家是充分的利用了电子商务的特点，利用了它自动化管理的模块来对个人的现金进行管理，它和我们传统的，比如我们在网络上下单投资一笔基金不是一个概念。另外我们在招行的带领下，我们在做一个企业的现金管理的项目。企业的现金管理项目也是把企业的现金通过U―BANK这个平台进行直联，如果我们可以设置一些条件，当你的现金达到一定的限度以后，多余的部分可以自动的转换为招商基金的货币基金，然后保证你一定的收益性，同时又T+1的流动性。另外货币基金的安全性在各类的投资品种里是最高的。
　　如果现金不够，根据设置的出放条件，又会自动的转换回来，同时可以按照时间、金额进行设置。这个项目在进行最后的联网测试，应该会很快向我们的用户朋友推介出来。到时候我们会有更多的交流的机会。同时通过这两个现金管理项目，无论是对个人还是对企业的，我觉得能够充分的体现出互联网在电子商务平台上的一个很重要的特点，就是整合资源，同时按照客户的需求进行精细化、智能化的管理，给客户带来更大的收益。这也是我们金融机构努力的方向，谢谢大家。
主持人：谢谢江总。江总刚才给我们做了全面的介绍，招商银行的确是希望通过打造这样一个全新的、智能的金融电子商务为企业的财资管理提供新的业务模式。下面由于时间相对比较短暂，我们进入交流环节。
　　我刚才留意到江总在介绍过程中，对第三方支付有一些介绍和定义，所以我想先请问一下支付宝的黄总，我知道阿里巴巴旗下的支付宝一直在电子商务是最权威的，请问黄总你如何看江总对电子商务的一个看法，同时想请你分享一下，我们在座的很多传统企业在这里，请你分享一下传统企业应该如何发展电子商务。
　　黄丹枫：其实一直对于第三方支付和传统银行的关系，今天能坐到这里，其实已经证明了他们水火交融的程度。我们一直想强调一点，我们是基于电子商务的第三方支付，我们集团有一个专注的层面，我们会在电子商务方面专注我们的业务。刚才大家在谈电子商务根本的理念，已经讲得非常到位。我从另外一个角度讲，大家因为有一个关键点，大家都谈到了关于创新，因为创新今年讲和十年以后讲，永远都不落后，永远都很时髦。关键是这个创新点，我们传统企业在电子商务过程当中，创新的着力点在哪里？很多时候我们也犯过很多错误，我可以跟大家分享一下。永远是站在企业的角度想创新，然后琢磨怎么赚钱，琢磨产品怎么能够更好的推广市场，但是最终很多项目或者很多产品一旦投放市场的时候，结果客户不买单，效果不是很好。所以我从另外一个角度来看，对创新的理解，我们怎么去关注用户。
　　随着电子商务的不断发展，曹院长讲了，我们刚刚才起步。原来互联网媒体的作用其实是更高的一个境界，但是电子商务从人类的本质需求来讲，衣食住行是人的最根本的需求，而电子商务恰恰是满足了平时衣食住行的方方面面的产品，提供这样的服务给用户。这个时候，我们会讲三个方面，一个方面是品牌创新，很多传统企业会问，品牌创新这个事情，因为很多在座的企业都是业内的顶尖企业，品牌在受众人群当中的影响力很大。但是要进入电子商务的同时，原来的品牌有优势，但是也有劣势，因为线上和线下企业的不对称，导致了服务体系的不对称。比如联想卖电脑，在专卖店和网上卖的卖法不一样，但是由于用户对受众品牌的认知，使他很难区别网上和网下，所以品牌创新是第一关键点。
　　现在我们国内有很多成功的企业，首先是把定位进行区别，比如传统市场的用户受众的需求和互联网用户需求的出发点不一样。比如我们有一个集团，其实是做高端的男士西装，但是他想进入互联网的话，高端品牌直接切入互联网，受众一定很窄。因为互联网的本质就是价格相对透明，于是他就成立了另外一个品牌，把这个品牌作为互联网的主打品牌，这样用户不容易混淆。第二个是服务创新，很多时候对于很多快消品或者标准化产品来讲，很多消费者其实涉及不到所谓的售后服务，比如一瓶矿泉水，就是一瓶矿泉水，不会考虑售后服务的问题。但是互联网的本质是什么？就是速度速度速度，服务服务服务。我们也提出在整个物流和配送环节，怎么样让广义的消费者接受，就是一个售后服务。比如大家都很忙，没有时间逛超市，很简单。你白天在办公室，我不可能给你送到办公室，如果我提供一种理念，我整合我的供应链、仓储和物流体系，做到晚上送货到你家，这样可以彻底改变消费者在传统零售行业、电子商务领域服务的一个很好的提升。第三是产品的创新，中国是一个制造性大国，很多是投入大规模的制造压低成本。但是发达国家往往是通过柔性化的定制，或者聚合所谓的个性化产品进行大规模的生产，满足客户的不同需求，所以才会出现所谓的高中低品牌。这个时候互联网就有很好的优势，打个比方，我们还是拿矿泉水打比方，农夫山泉要卖矿泉水给用户，他们的传统渠道是不可能接触终端的用户，至于用户的年纪、喜好、文化程度是不知道的。但是互联网可以真正利用它的技术，能够知道终端用户是什么样的样本，然后通过样本再去采集客户的需求，同时驱动产品的创新和改变。因为苹果在这方面做得非常好的原因就是在这里，因为苹果的样子包括界面各方面，并不是特别的时尚，但是它的软体设计让他们觉得用这个手机就是时髦，感觉非常好的一种体验。所以从这三个方面产品、服务和品牌谈了一下第三方支付对传统企业的一些想法。
　　最后我想说因为招行和我们支付宝的合作历来时间非常的久远，在这个过程当中，我们也非常希望银行介入我们电子商务的金融产品创新方面，接下来，我们和招行也在聊，我们怎么样在电子商务环节，因为电子商务一定会涉及到资金的交割和货物的交割，一定会产生所谓的资金流和信息流，我们和银行一起探讨，怎么样做得更好。因为第三方支付也好，还是传统银行的电子商务业务也好，一定可以满足各种客户的需求，最终达成共赢的局面。谢谢我的看法。谢谢。
　　主持人：谢谢，黄总为我们传统企业提供了很好的建议，刚才这个话题，我也想请问一下财付通的杜总，财付通是腾讯旗下的第三方支付公司，相信大家对腾讯非常了解，所以我们想请问一下杜总，传统企业因为我们很多像银行也在发展电子商务，可能我们很多其他的传统企业都在发展电子商务。你在这种传统企业通过自身的产品优势来快速发展电子商务的情况下，你认为它是否会挑战到互联网企业在电子商务领域的地位？
　　杜弘：这个问题很多人都问过，我们用专业的组织进行整合、重购和包装。互联网的一个特点就是很关注用户的体验，我们把产品做到最佳的用户体验，最方便、最实惠、最安全，然后推到商户和消费者的面前。首先第三方支付是电子商务的一个关键点。另一方面，第三方支付又会推动传统企业、电子商务企业去做一个创新改进。第三方在面对海量的用户的时候，企业在面对海量的用户的时候，他们主要是关注线下的用户，现在有很多传统的企业，比如一家国际性的大的饮料公司，他开始会来找我们，他们的商品就像黄总说的，从开始仓库出来，最终到用户手中这个过程，整个产业链的过程，需要和第三方支付合作。一方面是拓展它的用户量，另一方面也是清算的过程变得更加有效和低成本。另一方面，电子商务企业和第三方支付又是互相促进的，一方面，网银用户现在是越来越多，使用电子商务的用户也是越来越多，那么他们也开始有能力做电子商务。另一方面，电子商务的整个量越来越大，又会促使越来越多的用户使用网银，使用电子支付。所以这个过程中，两方又是相互促进的的谢谢。
　　主持人：本来我们还有很多问题想请教，由于时间关系不耽误大家太多的时间。最后，通过我们各方的努力，招商银行打造的智能的电子商务平台，一定能够为企业带来一个全新的体验。再次感谢各位嘉宾的精彩对话，谢谢。