谁是你闲钱的理财之“宝”
来源：《理财周刊》
　　各种打理短期资金的之“宝”并非创新，而是把电商平台和货币做了“链接”，大力拓展了客户群体，把一大批原来不了解货币基金的客户吸引过来。
　　文/本刊记者 尹娟
　　忽如其来，在“余额宝”的带领下，各种理财之“宝”充斥着我们的网络世界――活期宝、定期宝、盈利宝、现金宝&&高收益、高流动性是各种“宝”的共同特征，数十倍于活期存款利率，只需要几十元、几百元就可进行投资，谁还甘心让自己的钱躺在活期账户上睡觉呢？
　　总体上看，各种“宝”都属于短期资金管理工具，但它们之间到底有什么差异和特性，在选择时有哪些需要侧重的地方？
　　“链接”货币基金和理财基金
　　目前各种“宝”都是瞄向了消费者和投资者账户上的活期资金。生活中，我们总是要预备一些活期资金满足各种需要的。这也是活期存款收益虽低，但余额惊人的主要原因。要想提高这部分资金的收益，主要有两种途径，一是购买银行的灵活理财产品，但这种投资的门槛设置在5万元，这就把一大批账户上有点小钱的客户拒之门外了；第二种方式是基金公司的货币市场基金，在国外货币基金一直都有“准储蓄”之称，收益高，流动性也好。而各种“宝”并非多大意义的创新，而是把电商平台和货币基金做了“链接”，大力拓展了客户群体，把一大批原来不了解货币基金的客户吸引过来。这也是支付宝“余额宝”推出后，一下子将背后的天弘货币基金规模壮大的原因。
　　在“余额宝”火起来之后，天天基金网推出了“活期宝”、“定期宝”，金融界推出了“盈利宝”、众禄推出了“现金宝”。各种“宝”也都是和一只或是多只货币基金进行了链接。
　　如“余额宝”与天弘基金进行合作，投资者实际上是购买了天弘增利宝货币基金；“活期宝”采用了一对多的模式，投资者可以选择南方现金增利货币A、华安现金富利货币A、宝盈货币A及长城货币A等货币基金产品；客户存入“盈利宝”的资金相当于申购了鹏华货币基金；众禄的“现金宝”，其背后是海富通货币基金。略有不同的是天天基金网的“定期宝”，投资者存入的资金购买了工银或是南方基金的几只理财基金产品，期限从7天到60天不等。
　　发挥平台优势
　　既然如此，为什么不直接投资这些基金，而是选择“宝”们呢？平心而论，两者并没有本质上的区别，我们可以把“宝”们理解为上述基金的销售渠道之一，当然，结合各种平台的优势，货币基金及理财基金的利用将更加灵活。
　　如市场占有率最高的“余额宝”，消费者可以采用充值的方式，将自己“支付宝”账户上的资金或是采用快捷支付的方式把借记卡上的资金转入到“余额宝”账户中，这个操作的实质是购买了天弘基金的的天弘增利宝货币基金。从而提高支付宝账户、活期账户上资金的收益水平。而且，作为被打通的平台，淘宝网的大部分消费你都可以直接选择以“余额宝”账户上的资金进行消费。当然，你也可以选择把资金提取出来，转出到自己的银行卡中，“余额宝”的转入和转出都可以实时完成。
　　又如“活期宝”等第三方公司的平台，打通了多家基金公司不同产品之间的界限。举个例子来说，当市场走势低迷时，投资者可以选择在货币基金产品中“避风”，这时候就可以把资金充入“活期宝”、“现金宝”等账户中，为流动资金获得更高的收益；而市场形势回暖时，则可以转入到第三方平台上的诸多型基金产品中。这与基金公司的基金转换有相通之处，不同的地方在于：基金公司的转换仅限于本公司的产品，选择面较小；而在第三方平台上，则实现了不同基金公司不同产品之间的快速转换。
　　另外，各种“宝”们也在一定程度上进一步降低了理财门槛，如“余额宝”要求只要是1元的整数倍就可进行充值，相比较基金投资1000元的初始设置，门槛更低了。
　　正解收益和费用
　　“宝”们的高收益也是吸引大笔流动资金的重要原因，尤其是很多宣传中都把利率倍数作为了一种宣传手段――“今日最高收益为4.6710%，为活期存款的13.3倍！”
　　事实上，这种表达方式并不准确，投资者需要正确理解“宝”们的收益究竟是如何计算的。
　　如大部分“宝”所链接的是货币市场基金，所谓收益率准确地来说，是指货币基金的七日年化收益率。所谓七日年化收益率，是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。它所代表的是基金过去7天的盈利水平信息，并不意味着未来收益水平，也不能完全代表信息披露当日的收益率水平。事实上，这是一个平均值，如果过去7天中某一天收益忽高或忽低，对平均值的影响也会很大。
　　反之，投资者可以重点关注的是货币基金的“日万份基金单位收益”。这个指标的含义是：货币基金每天运作的收益平均摊到每1单位份额上，然后以1万份为标准计算净收益的结果。这也是投资者按日计息的计算基础。
　　“无需任何费用”也是常见的误解。对于货币基金来说，申购赎回是不需要扣除手续费的，但是基金的管理费，托管费，销售服务费都是存在的，这些费用并非一次性缴纳，而是从基金总资产中按日计提扣除，我们所看到的收益也都是扣除相关费用后的收益。
　　关注投资账户安全
　　第三方平台的账户安全，同样也是投资者需要密切注意的问题。如余额宝推出以来，已经有多起客户投诉余额宝账户中的资金被盗用。
　　尽管支付宝官网上指出，用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。但是对于被盗的认定，用户和支付宝之间仍然存在着争议，其处理方式也没有严格的流程规定。相比之下，银行、基金公司等处理方式已经较为灵活。
　　类似的问题在其他的第三方平台上同样存在。对于投资者来说，在享受便利之余，安全问题同样不容忽视――网站是否具有充分的安全防卫措施？有没有足够的认证手段？投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯，如不使用公共场所的网络进行操作，不轻易将自己的密码告诉他人，采用复杂的认证手段等等。
(责任编辑：陈大伟)
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如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说0元，00元，则建议保留1万5左右的活期存款。关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此憨掸封赶莩非凤石脯将定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。关于股票和黄金等。股票和黄金是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在金融市场里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深投资者，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助我们的优秀的操盘手的力量，更轻松的从金融市场里赚到钱。查看我的个人资料有联系方式。。年收益10%以上不是问题。
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你好， 以下是以投资金融类来说： 五万元闲钱该如何进行金融投资： 手里拿着五万元闲钱，短期内没有确切的作途，该如何进行金融投资，以满足资金的增值需要呢？ 首先我们来看一下这五万元可以选择的金融投资方式。按投资本金安全与否可以划分为两类。本金安全的有：（1）拿着五万元现金，是回报最低的一种方式，不管过了多久，五万元还是五万元，而且由于通货膨胀的原故，实际购买力还会不断的“缩水”；（2）存入银行，活期存款税后收益每年0．576％，一年期定期存款税后2．02％；（3）购买凭证式国债，三年期的年收益率为3．39％，五年期的年收益率为3．81％；（4）购买人民币理财产品，一年期的年收益率在3％—8％。本金不安全的有：（1）进行基金投资，理论上讲憨掸封赶莩非凤石脯将，货币基金与短债基金年收益率在2％—2．5％，债券基金5％—8％，混合型基金8％—10％，股票型基金10％—15％；（2）进行股票投资，年收益可达20％以上。 其次我们进行各种投资方式的风险程度分析。理论上讲，要谋求高的收益，承担的本金损失风险相应的就越高，或者要丧失资产的流动性。现金没有收益，但安全性、流动性最高，存款和国债、人民币理财产品没有本金损失的风险，收益性整体相对较低，依流动性不同而有所区别，一般而言，流动性强的收益性要低些；货币基金和短债基金流动性强，本金损失概率接近于零，但收益性低，债券基金、混合基金和股票基金都存在投资本金损失的风险，程度依次递升。在以上各种投资方式中，股票投资的风险程度最高。 第三，是挑选合适的投资品种进行组合投资。对于不同的投资者来说，由于风险承受能力不同，同样是五万元，进行投资方式的选择与组合也是不一样的。例如对风险承受能力较低的中老年人群与承受能力高但生活压力大的中青年人士来说，五万元的理财组合方式应该是非常不同的。 对于前者，本金安全是第一位的，还要考虑流动性，最好选择风险最低、最稳定的理财方式，期限要稍长。目前各家银行推出的人民币理财产品收益高于定期存款，而且基本上没有本金损失的风险，中老年人可以拿一大部分出来投资。国债也是极稳定的选择。同时，老年人一定要留一部分钱出来作为随时可取的备用金，以作医疗等急用。可以进行以下的组合投资：30000元购买人民币理财产品，一年期收益在平均在4％左右，提前终止不仅没有收益还得支付3％左右的违约金；10000元投资国债，只有3年期和5年期，支付一定手续费后可以提前兑取，但在三个月内没有利息；10000元购买货币基金或短债基金，买卖没有手续费，但只能在正常工作日进行交易，资金T＋2日到账。 对于后者，可以在风险承受能力范围内争取高收益性，选择风险与收益均相对较高的基金和股票。可以进行以下的组合投资：30000元购买股票型基金，可以选择管理规范、运作业绩良好的基金公司如工银瑞信、广发和南方等购买其旗下的股票型基金进行长期投资；10000元直接投资股票，可以直接进行大盘蓝筹股的投资，省心省力；10000元购买货币基金或短债基金应付不时之需。
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手上有五万块，现在可以不动它们，想着存定期是不是划算一点？（我不想担风险的）
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了解一下我司的定投产品吧，绝对比你存定期回报更高，不仅没风险，而且还送三倍的公共交通意外保障！
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我刚存了定期
佛曰：一花一世界，一木一浮生，一草一天堂，一叶一如来，一砂一极乐，一方一净土，一笑一尘缘，一念一清静。
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地区:天河区街道:石牌街道帖子5490&经验值28360 &注册时间&最后登录&BB生日
买点货币基金吧& &! 虽然收益不高, 但也没什么风险 , 要不就等中国建筑 再回调下&&, 你就买进1W股&&, 拿 个两三年也会有不错的收益.
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呵呵~~本人理财白痴一名，和LG两人有多少用多少~~~这五万是去年瞒着LG存下来的，就决定放着不用了
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& & 原帖由 abcysj 于
17:57 发表
我刚存了定期
康妈妈存的几年的定期啊？
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存定期收益太低 了&&. 还是拿 个票票的,&&这波行情回调后是个不错的机会进货 ,& & 中国经济会向前向好发展是必然的, 拿个价位低的大盘蓝筹,放2-3 年肯定要超过存定期
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& & 原帖由 梓妍她娘 于
18:41 发表
康妈妈存的几年的定期啊？
２年，我钱少
佛曰：一花一世界，一木一浮生，一草一天堂，一叶一如来，一砂一极乐，一方一净土，一笑一尘缘，一念一清静。
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地区:体育西、体育东、六运小区街道:体育西、体育东、六运小区帖子426&经验值2783 &注册时间&最后登录&
我也十万闲钱，二年了！而且是一直在二张卡~~也没吃过息，我也想知道有什么办理可以合理的保险点的```又可以赚多点的~
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扬咩咩妈妈
地区:佛山街道:佛山帖子2899&经验值17235 &注册时间&最后登录&BB生日
闲钱存定期总比活期利息要高
收益跟风险是成正比的
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股市里有十二万，拿八万出来做理财产品，保本保息的有吗？
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地区:东山口、农林路、执信路街道:东山口、农林路、执信路帖子890&经验值4727 &注册时间&最后登录&
有，各大银行短期理财都有保本型的，多问问吧。再说银行也说，今年很有可能会升息，要是存定时间太长可能会划不来。
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存了一个两年的。别的什么都不懂～还是不碰，不想什么收益了。
赚钱还是靠平时的收入
梦里花落知多少？
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建议多钱的可以拿一部分投资股市,另一部分买一些保本的理财产口.银行多的是.
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存一些，投资一些啦！这样够中立了，哈哈
原创漫画《我的孕期心情和育儿经验》
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地区:南村街道:南村帖子1078&经验值7245 &注册时间&最后登录&BB生日
不如买货币基金，没有风险，随时可调度出来使用。
而且收益可能比定期还要高一些。。
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不好，建议存3个月，现在处于加息周期。如果定存3年，一旦今年加息，你将损失加的那部分。
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真的加息，我定存了两年？怎办？
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& & 原帖由 许俊杰 于
18:01 发表
买点货币基金吧& &! 虽然收益不高, 但也没什么风险 , 要不就等中国建筑 再回调下&&, 你就买进1W股&&, 拿 个两三年也会有不错的收益.
谢谢建议，那应该回调到多少才可以买？
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