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　　《对不起》特洛拉克――》虚空上方》五个洪大的声音传了下来：《总算让我赶来了》特洛拉克――》
　　随着这洪大声响》虚空之上》裂开了两条长达百米的黑暗裂缝》从这两个黑色的裂缝之中》各自冒出了五个黄金色的山羊头。
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　　《奥梅库特利》你要和我抢这根混沌之杖？该死的》你忘了这混沌之杖原本就是我的东西？》
　　这位阿兹特克的不朽》脸上露出了惊怒的天人色》他完全没有意识到》原本的老朋友》这长着两个黄金山羊头的家伙》刚刚竟突然对自己出手。
　　看其贪婪的天人色》很明显》这个奥梅库特利》也对露出了真实面目的混沌之杖起了贪心。
　　《特洛拉克》这就是你的不对了》始祖泰兹凯特力波卡陨落后》这根混沌之杖是他的遗物》我们都是他的子孙》同样拥有继承的权利》这根混沌之杖的真正主人》是泰兹凯特力波卡始祖》什么时候变成了你的东西？》
　　这黄金山羊的嘴里》发出了昏昏暗暗的古怪声响》王大海听在耳中》却觉得这声音有些耳熟》紧跟着想了起来》这声音》明明就是当时阿兹特克不朽第五次出现在自己面前时由虚空尽途传下来的》当时听这声音》应该和这阿兹特克的不朽是五伙的》现在看其情况》为了这根混沌之杖》竟然起了内讧？
　　王大海突然有些明白了》这混沌之杖内的那个意识让他坚持五下的意思了》同时更感觉到了震惊的就是这意识自称是泰兹凯特力波卡》而听这黄金山羊头的话》这泰兹凯特力波卡竟然是他们的始祖？那得是多大的辈份？
　　那他为什么又称阿兹特克的不朽为叛徒？隐隐的》王大海知说这其中五定隐藏着什么惊天的大秘密。
　　这位阿兹特克的不朽》脸上露出了愤怒之极的天人色。
　　泰兹凯特力波卡陨落后》遗留下来的混沌之杖》当年他也是经过五番争抢到的》只是这《混沌之杖》虽然质地坚硬》但并没有表现出多大出乎意料的力量》和其传说中的威名大不相同》当然》比起五般的武器》这根混沌之杖还是非常出众的》再加上他多年的祭炼》威力也算不小》固而这阿兹特克的不朽》还是将其当成了宝贝。
　　五直到现在》王大海无意中的鲁莽举动》竟然令这根《混沌之杖》外表的伪装剥离后》阿兹特克的不朽才终于明白了》当他看到了这根蓝色权杖的五瞬间就明白了这才是真正的《混沌之杖》》这是真正的无上至宝。
　　拥有了这根混沌
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信用卡逾期还款多次，公积金贷款能行吗
我有几张信用卡，由于工作时间忙，有时到了双休去还，信用卡就逾期了，但是后来马上都还上了，这样已经有好几次了，有2次是还上了，但是我还的时候没有将最低还款额还光，原因是还的时候以为每月就这点够了，但是知道后马上又还上了，可是现在个人信用记录不好，逾期多次了，马上要买房用住房公积金贷款能给贷吗？去咨询住房公积金管理中心吧，如果他们以你信用记录为依据的话，你就贷不出来，只能将你的份额给提出来。如果不是以你信用记录为依据，就可以贷给你。已经要学会珍惜你的信用记录，如果在连续两年内没有再发生类似情况，不良记录可消除。
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中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法&#40;2014年&#41;
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制约邮政储蓄银行信贷投放的因素及解决途径
冯干敏&&刘永君&&赵其有
邮政储蓄银行从2006年开办贷款业务以来，贷款余额迅速增长，由于受邮政储蓄银行信贷产品单一和外部环境等诸多因素的影响，信贷投入不足的问题仍比较突出，尤其是存贷款比例较低，极大地制约了邮政储蓄银行服务地方经济发展的作用。为查找制约邮储银行信贷投放的因素，探索增加信贷投放的解决途径，近日我们组织周口银监分局的人员到邮政储蓄银行进行了调研。
一、周口辖区邮政储蓄银行信贷业务基本情况
“服务社区、服务三农，与其他金融机构形成有效互补”是邮政储蓄银行周口市分行定位宗旨，自2006年试行小额信用贷款以来，该行开办了主要面对个体工商户、农户和个人独资企业的小额贷款业务，以房产作为抵押物、面向包括个体工商户、个人独资企业主、合伙制企业合伙人和有限责任公司个人股东的个人商务贷款，以房产进行抵押的二手房按揭贷款。该分行各项贷款信贷业务在全市10个县（市）支行全面展开，并拥有39个信贷营业部，129名信贷从业人员。截至2011年9月底，各项存款余额205亿元，占全市金融机构的18.52%，各项贷款余额11.3亿元，各项贷款余额2009年较2008年增长162%，2010年比2009年增长65%,2011年前9个月又比2010年增长30%,但2011年9月末各项贷款占全市金融机构贷款的比重仅为1.96%，贷款总量仍然很少，&2011年9月末该分行存贷比仅为5.52%，因此无论是与自身存款规模还是同业存贷款规模现状相比，邮政储蓄银行对经济支持力度仍然有限。
二、七大因素制约邮政储蓄银行信贷资金投放
（一）信用环境有待改善。当前，经济生活中的信用缺失现象仍然存在，恶意逃债、合同违约、债务拖欠、假冒伪劣等经济失信现象仍未杜绝，社会信用体系未能建立，不良欠贷事件时有发生，甚至这些现象在个别地方还存在一定的普遍性，而当地政府、司法部门对打击恶意逃废金融债务的力度不够，导致当地邮政储蓄银行在对农村地区发放贷款时产生慎贷、恐贷心理。农村社会信用环境欠佳，影响了当地邮政储蓄信贷人员发放贷款的积极性。
（二）涉农信贷风险较大。邮政储蓄银行定位支持“三农”，涉农贷款需求的主体包括普通农户、种植和养殖大户等，农业生产季节性强、周期长，受自然资源、自然灾害、虫灾、动物疫情影响大，农民收入水平远低于城市，抵御自然灾害的抗风险能力较弱，涉农信贷面临的不确定因素较多潜在风险较大，使邮储银行对涉农贷款的发放不得慎之又慎。
（三）缺少有效抵押担保。一是农户在申请贷款时所拥有的资源与审慎的信贷制度相冲突，农民无合格、有价值的抵押物或足额担保，办理抵押贷款缺少抵押物，农民拥有的房屋和宅基地缺少法律依据不适用于抵押；办理信用贷款又缺少符合条件的担保人员，条件的限制使许多农户很难得到信贷支持。导致农民在生产、生活急需资金时得不到信贷支持。二是缺少政府注资的涉农担保公司，各级政府尚未建立类似为中小企业提供担保的“三农”担保公司。三是部分城镇居民住房和商业用房没有房屋权属证明。如辖区商水、项城由于长期积累的问题，地方政府土地、房产部门履职不到位，其城镇街道住房和商户房屋土地、房屋证明不全，导致无法提供有效的所有权证明，更不能办理房屋抵押登记，造成邮储银行只能“望房”兴叹。
（四）业务竞争处于劣势。周口市作为传统农业大市，农村信用社占据农村市场久,支农力度较大，至2011年9月末各项贷款余额达212亿元，各项贷款占全市金融机构贷款的37%，服务对象重点是农户、个体工商业户和中小企业。农业发展银行和农业银行近年来也主动适应当地经济特点，在涉农企业贷款中形成竞争性的市场环境。而邮储银行信贷业务开办晚，客户资源少，服务对象主要是城乡个体工商户及农户，但大多数个体工商户及农户属于农村信用社、农业银行的授信客户，其资金需求基本能得到满足，而且区内民间借贷相当活跃。邮储目前的客户群体大部分是在农行和农信社贷不到款或额度已满的低端客户，这类客户源不仅不稳定，而且还存在风险隐患。
（五）产品结构相对单一。产品设计要素不能完全适应客户实际需求，业务发展空间受到较大限制。一是授信额度还不够高。据调查，辖区邮储银行目前贷款仍以5-10万元额度为主，占全部贷款笔数高达92%。当前大部分地区从事经营性产业的农户家庭，其一般性生产资金都能自力解决，基本上不需要进行贷款，而用于发展特色农业、品牌农业、高效农业、科技农业、设施农业的资金投入，靠几万元的小额贷款是远远不够的。二是还款方式与农业生产周期的矛盾。邮政银行目前的信贷品种较为单一，不能很好适应农村经济发展多元化的资金需求。邮政银行本着减轻客户一次性还款压力，避免贷款资金风险的原则，执行的贷款还款方式只三种，分别为等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息（只限于三个月以内的贷款），这三种还款方式最短的是贷款发放后的次月开始还款，最长的在贷款发放后的第四个月开始还款，与用来从事传统的养殖业、种植业的生产周期不匹配，导致贷款到期日与农户收益期不一致，资金供给的短期化与农业生产的周期形成矛盾。三是利率过高，限制了信贷业务的发展。邮政储蓄银行的信用贷款利率最高时达到15.84%，不仅高于同期基准利率近3倍，也高于同期当地民间一般集资15%的利率，贷款利率定价过高，不仅使农户无法承受，并且严重影响了自身信贷业务的发展。四是贷款期限短，与农村实际需求不相适应。邮储银行在“小额速贷”的经营理念下，主要从事短期贷款业务，与目前欠发达地区的农业生产周期不相符，期限过短，很多农民还未收获变现就已经到还款期，导致很多农民为了还款不得不低价出售农产品或者继续贷款周转，加大了农民的贷款成本。五是信贷产品不足，难以适应各种客户资金需求。随着农村经济的发展，资金需求发生了许多变化，如与农村教育、医疗、人居环境改造等消费性支出及与劳务输出有关的信贷需求旺盛，农民专业合作社和新兴的经纪及中介组织信贷资金需求欲望强烈，新农村建设、城乡基础设施建设如火如荼，资金缺口大，而邮储银行现有的产品很难适应这些资金需求。
（六）体制改革尚未到位。网点覆盖面低，信贷人员不足，信贷人员素质难以适应信贷工作需要。一是邮政储蓄机构目前对一类、二类和代理网点等各类分支机构的管理体制机制不畅，邮行与邮政企业在对机构的管理中存在内部业务上相互竞争、管理上相互推诿等问题。由于邮政银行的改革尚未到位，辖内189个机构，179个营业网点，邮政银行实际只控制的只有24个网点，一些信贷业务的开办范围受到了较大的限制，不能对全辖进行有效的覆盖。二是信贷人员不足，不能提供及时全面的信贷服务。邮政银行的信贷人员每县市平均为9人（包括3个内勤人员），但每个县市的乡镇平均达到15个左右，并且由于还款方式的局限性（每月还款），几乎每天都有即将到期的贷款需要关注和提示，对逾期的贷款还负有催收的职责，致使信贷人员很难有较多的精力去满足农户的贷款需求。三是信贷人员经验不足，素质不能适应业务需要。由于邮政储蓄银行是从过去的邮政储汇局直接成建制的改制而来，其业务人员过去只从事过储蓄存款和部分中间业务，从未涉足过信贷业务，大部分的业务管理人员也都不是学经济金融出身，缺乏金融业务知识及银行信贷经营管理经验，在贷款业务操作、风险防范、信贷营销和客户资源等方面均无法与其他银行业金融机构相比。因此缺乏覆盖广泛的机构和缺乏具备丰富信贷经验人员及外部环境的竞争在一定程度上限制了邮政储蓄银行贷款业务的市场拓展空间。
（七）信贷管理有待优化。目前，邮政储蓄银行信贷管理体制不完善，信贷权限集中和风险约束过紧。一是信贷权限控制过紧。目前辖区邮政储蓄银行的资金审批都统一在县行办理，二级支行网点只有受理和贷前调查的权限，为防控风险贷款审批权依然属于上收状态。相对庞大的农村金融需求，这种信贷权限还是偏小，不利于业务的扩张。二是严格的内部责任追究，加之信贷人员经验不足，加剧了“恐贷”现象。邮储银行的信贷业务刚刚起步，信贷从业人员缺少经验，短期的培训使信贷人员无法全面准确对地域差别较大的贷款客户作出分析和判断，加之银行内部对逾期、不良贷款的问责力度较大，导致部分信贷人员对贷款出现“恐贷”的情况。
三、解决邮政储蓄银行信贷投放不足的途径
（一）营造良好环境。争取地方政府支持，积极开展“信用村镇”建设活动，做好信用环境建设工作。一是要加强舆论宣传，着力培养农户的个人信用观念，共同打造“信用户”。二是完善对贷款客户的信用征集、评估、发布工作。整合其他银行、和当地政府部门的等信息资源，完善“逃废邮政储蓄银行债务和恶意欠息客户”定期通报制度。三是加强与乡镇政府、村两委的合作，借助其熟悉当地农户情况和有利于贷款清收的优势，通过成片批量发放农户贷款来逐步将“信用户”评定机制推广到整个村镇，从而打造“信用村镇”以促进当地整体社会信用的有效提升，并最终有利于邮政储蓄银行防范和控制信贷风险。
（二）争取政策支持。一是各级政府扩大对涉农金融机构的扶持和奖励政策，在实施县域金融机构涉农贷款增量奖励的同时，将对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构的定向费用补贴政策扩大至中部涉农金融机构，可以按照规定享受中央财政按照贷款平均余额一定比例给予的定向费用补贴，同时对支持“三农”达到一定规模的涉农金融机构在税率方面给予优惠，降低金融机构的营业成本，激励各涉农金融机构加大涉农信贷的投放力度。二是邮政储蓄银行要与各级政府紧密联系，加强合作，利用扶贫贴息贷款的政策，增加贴息贷款的规模。
（三）创新担保方式。完善农村担保机制，多渠道缓解农户贷款难问题。一是要针对“三农”抵押担保困难的现实，积极探索和开发林权抵押贷款、农村住房抵押贷款、土地流转使用权抵押贷款等贷款新品种，加快拓展农户定期存单质押贷款业务，对部分参与农业政策性保险或个人信用记录良好的农户还可发放小额信用贷款。二是政府、农业企业、农户等共同出资建立农村信用担保机构，结合农村的特点提供按比例担保的业务，切实解决农户和农村中小企业担保难的实际情况。三是积极引导农村、农户自发形成互助担保组织,鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。四是采取“公司加农户”的模式，由农产品深加工企业出面担保或抵押，为其提供农产品的农户进行担保，使农户获得银行的资金支持，企业获得更好更多的原材料，形成企业和农户之间的双赢。
&(四)丰富信贷产品。立足“三农”特点，优化产品设计要素，增加信贷产品供给。一是适当提高贷款额度。对于那些对大额贷款的需求较强烈的从事规模化养殖、种植、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现的农村地区的客户，可对其适当提高贷款额度，以满足其实际经营资金投入需要。二是制定合理贷款期限。邮政储蓄银行应切实发挥自身优势，深入农村，贴近农户，针对农户不同的生产开发项目、种植或养殖业等现实情况，制定合理贷款期限，对生产开发周期长、预期收益好、还款有保证的农户适当延长贷款期限，既保证农业生产的稳步推进，又拓宽自身效益空间。三是灵活设定还款方式。贷款还款方式应充分考虑到客户的实际经营情况和现金流特点，还款周期也要与目标客户的需求相适应。四是加快开发信贷产品。建议从“三农”的实际需求出发，积极开发适合服务“三农”需要的金融产品，加大邮政储蓄资金反哺“三农”的力度，快速增加农村信贷资金的有效供给。
（五）理顺管理体制。健全有效的经营管理是邮储银行促进信贷业务发展的必要条件。有关部门要理顺邮政储汇与邮储银行的管理体制，实现业务合理分离，将邮政局的储蓄业务和中间业务完整划转邮储银行，使邮储银行能真正依托客户资源和网点优势建立自主经营、风险可控的管理体制。具体层面：一是尽快将设备维修、网点改造等职能划转邮储银行，尤其在网点改造上邮储银行能自主决定，有利于促进邮储银行加快标准化网点建设。二是切实赋予邮储银行负责管理邮政网点业务的职能，通过此平台去拓展信贷业务。
（六）提高业务素质。信贷业务对从业人员素质有着非常高的要求，要想准确识别风险、切实防范风险，必须强化信贷从业人员业务技能学习，切实加强对信贷从业人员的培训、指导、检查，使其具备财务、金融、统计、法律法规以及有关农工商企业生产、经营的各种专业知识，不断提高信贷从业人员的综合素质和道德修养。同时，适时引入专业的贷款营销人员和业务尖子，优化队伍素质。同时，各级邮政储蓄银行要建立一套完善的信贷员管理制度和较好的激励约束机制，加强对信贷员的管理，通过激发信贷员的工作积极性、提升信贷员的工作质量来提高资产质量。
（七）加强风险控制。优化信贷业务流程，提高业务拓展及风险控制能力。一是针对邮储银行的服务对象的路远且分散，有条件的地区可对信贷员实行分片管理，合理划分信贷员的管片区域，适度授权的同时，明确责任，切实将信贷人员绩效考核办法落实到位，充分调动信贷人员工作积极性。二是邮储银行应从着力提高职工队伍素质入手，加大对现有从业人员进行信贷政策制度、授信管理、贷后监测等业务操作方面的全面岗位培训，加强对宏观经济形势、行业信息、信贷风险控制经验等方面的交流工作力度，增强信贷人员的风险识别能力，克服其恐贷、惧贷思想。
信息来源:市政府办公室二科&&责任编辑:荆振广　&&发布时间: 08:42:25 &&浏览次数:邮政储蓄银行小额贷款业务:问题与对策
中国是农业大国,也是人口最多的发展中国家,解决“三农”问题,是中国在经济发展中亟需解决的一个关键问题。农村金融是农村经济建设的核心。强大的资金支持,是解决农村贫困问题的重要保证。研究背景:为加快农村经济发展,近年来的中央1号文件多次强调要让邮储资金回流农村。2013年4月银监会在《关于持续深入推进支农服务“三大工程”的通知》中明确要求,农村中小金融机构要持续深入推进“三大工程”。研究意义:融资难一直是制约我国农村经济发展的重要因素。邮政储蓄银行开展小额贷款业务,能有效解决农村缺少发展资金的问题,对支持社会主义新农村建设有重要意义。从我国农村金融的实践看来,邮政储蓄银行小额贷款经过一段时期的发展,已经取得了一定的效果,但其制度还存在缺陷,使其难以进一步发展。一、邮政储蓄银行小额贷款业务的发展概况小额贷款,通常是指向急需小额资金的中低收入群体、个体经营者以及微小企业提供的一种可持续的、额度较小的贷款服务。事实证明,通过适当的组织形式...&
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