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根据中国人民银行部署，10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易，芯片卡支付将告别刷卡，迎来插卡时代。从明年开始，经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发。
作为磁条卡的升级，芯片银行卡不仅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷丰富的功能。
目前，我国芯片银行卡绝大多数同时还带有磁条支付功能。央行有关负责人表示，由于收银员长期养成的磁条卡刷卡使用习惯，芯片银行卡在受理中仍然存在降级使用磁条的情况，使其安全优势尚未得到充分发挥。为提升银行卡安全交易水平，要逐步关闭这种降级交易。此前，全国ATM机已在8月底完成了关闭芯片银行卡降级交易。
央行明确要求，下一步，各家商业银行要在12月底前完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。2015年起在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。
原有磁条卡仍可正常使用。央行有关负责人特别指出，在经济不发达地区仍然允许磁条卡发行。对存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响磁条卡的使用。
换&芯&成本数百亿元
央行从2011年开始推广芯片卡，虽然存量银行卡中芯片卡只占2成，但新发银行卡中芯片卡已占到了9成，全国99.6%的POS机和99.5%的ATM机完成了接受芯片卡插卡支付改造。
目前，全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍。近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。
34亿张银行卡换&芯&该谁买单？
新华社记者刘铮、吴雨、杜放
你钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡？用卡是刷卡还是插卡？很多人忽略的这些细节，其实关系到你的资金安全。银行卡换&芯&正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，如此浩大的换&芯&工作该由谁买单？应当怎样推进？
由于磁道信息易被复制的先天弱点，伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。中国银行业协会数据显示，伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因。
换&芯&成本以百亿元计，谁来买单？
芯片卡的运用环境已经基本具备，然而换&芯&的费用问题却没有明确说法。目前芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍。近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。
银行卡换&芯&应由谁来埋单？银行与消费者各执一词。
记者在北京金融街周边的多家银行营业部了解到，换&芯&一般要收取3至20元不等的工本费。例如，工行只免费为四星级以上客户磁条卡升级为单芯片借记卡。招行对普卡换&芯&收10元工本费，只有金卡和金葵花卡免费。在换&芯&问题上，银行显然更多考虑的是系统升级、制作芯片所带来的经营成本上升。
&要是换芯片卡收钱，我肯定不换。&重庆大学本科生张骏逸说，换卡本来就比较麻烦，收费就更没动力。
张骏逸的态度可以代表大部分消费者的心声。北京市民李岳表示，&这钱当然应该银行出，银行每年从银行卡客户这里挣得的钱可不少，换卡应该是服务客户的一部分。&
&安全是金融支付交易的生命线。换&芯&是为了堵住漏洞、更加安全，成本理应由银行来承担。&作为银行和消费者外的第三方&&银行卡收单机构易宝公司首席执行官唐彬看得清清楚楚。
磁条卡已成习惯，换&芯&靠谁推进？
经过近30年发展，磁条银行卡的普及已达到平均人手两张半的程度，&刷卡&已成为习惯。如今换&芯&升级不仅要消化近34亿张磁条卡的存量，还要改变长久以来形成的习惯，两项艰巨任务要靠谁来推进？
作为发卡方，银行理应用更加积极的态度推动银行卡换&芯&。中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授认为，银行有足够的人力、物力资源去提醒消费者，但目前换&芯&提示、督促不足，收费标准更需要监管部门进一步规范。
商家对银行卡换&芯&也责无旁贷。业内人士指出，刷卡还是插卡，主要不是消费者决定的，是商户特别是收银员决定的。要加强对收银员的培训和约束，改变多年来养成的刷磁条习惯。
唐彬建议，银行可以采用换卡有奖、双倍积分等更多的营销手段去激励客户进行银行卡的升级。营造更安全、便捷的支付环境需要银行、收单机构、商户和消费者的齐心协力。
各家银行换&芯&措施
为推广使用芯片银行卡、增强交易安全，中国人民银行要求2015年起逐步停止新发磁条卡。为迎接银行卡&芯&时代，各家银行纷纷出台相关举措。(据新华社)
工商银行：
从今年上半年开始，已全面停止磁条借记卡的新发，存量磁条卡仍可继续使用
免费为四星级以上客户磁条卡升级为单芯片借记卡
优化保号换卡服务，约九成银行卡支持办理&换卡不换号&业务
建设银行：
明年起新发卡全部更换为芯片卡
已有磁条卡换&芯&，需持卡人本人携带磁条卡及有效身份证件，到建行开卡网点办理即时换卡手续
建行就芯片卡换卡工本费给予分行下浮权限
交通银行：
对于卡号前六位为&622260&的磁条卡，推出&换芯不换号&服务
新换的芯片卡保持原磁条卡的卡号、所有业务功能和签约关系
交行借记卡持卡人，持本人有效实名证件和磁条借记卡，在该磁条借记卡所属分行任一网点柜台，均可将磁条卡更换为芯片卡
对置换的沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，免收卡片工本费
招商银行：
主动邀请客户前往网点进行更换，同时对于前往网点办理业务的客户，也会建议客户对卡片进行更换
普卡收取10元工本费，金卡和金葵花免费，各分行也可根据当地实际情况进行优惠或有条件减免
中信银行：
9月1日起陆续开展磁条卡升级芯片卡工作并将于年底前完成
已发磁条卡，在卡片有效期内继续正常流通使用，待卡片有效期届满后，将给客户免费换发同款芯片卡
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有第三方支付新推个人POS机业务 刷卡就能随便套现？
有第三方支付新推个人POS机业务 刷卡就能随便套现？
　　记者用个人POS机(右)套现1万元后，手机页面(左)出现100元手续费扣除信息。
　　浙江在线07月10日讯(今日早报记者金梁)据《中国信用卡报告》显示，年期间，有21.29%的人表示有过信用卡套现行为。
　　所谓信用卡套现，即持卡人不是通过合法手段(ATM或银行柜台)提取现金。很多消费者把信用卡套现定义为&救急&，因为信用卡用户可以享受56天的&免息期&。但按法律规定，信用卡套现可按&非法经营罪&定罪量刑。
　　在以前，非法套现的途径往往是先以商用的名义申请到POS机，再进行套现赚取手续费；而如今，记者发现一些有着第三方支付背景的互联网企业推广的个人POS机，几乎不用任何营业执照和税务登记证等，就可以轻易买到，其引发的信用卡套现均在监管范围之外。
　　购买个人POS机
　　几乎无门槛
　　在某单位工作的冯先生，私下干了份副业，资金经常周转不过来，于是想到了信用卡套现。他有两张信用卡，信用额度分别是10万元和8万元，往往是其中一张卡的还款日快到了，就用另一张卡找人套现出来还钱，借此周转资金。&现在黑市中套现的手续费是1%&2%左右，看套现金额的多少，帮忙套现的人往往用的是一些POS机，在他那边形成一笔虚拟交易，然后他用现金的方式返还给你，并抽取费用。&
　　记者在随后的调查中发现，随着银行卡普及率越来越高，POS机成为刷卡消费的必备&武器&，商家在申请POS机时是受相对严格限制的。在杭州健康路做丝绸生意的管老板告诉记者，申请安装POS机要具备以下条件：身份证、营业执照、税务登记证等，有了对公账户之后才可以去银行申请。
　　同时，记者发现，个人购买POS机竟有一条简单渠道。不久前，记者从朋友那里了解到，一些第三方互联网企业正大力推广个人POS机，申请安装并不需要这么多的证件和程序。
　　上周，记者向一家名为拉卡拉的企业尝试申请个人POS机。据介绍，拉卡拉是联想控股成员企业，是首批获得央行颁发《支付业务许可证》的企业之一。
　　在其官网上，记者看到一款名为&收款宝&的个人POS机，介绍表明具有还款、转账和查询余额等多种功能。该产品广告上说：&申请无任何资质限制，财富之路畅通无阻，1分钟客户端提交资料，立刻收款。&
　　一位电话客服人员告诉记者，该机器目前售价299元，是新推出的个人POS机产品，只要在电话中进行预订下单，就可以在三天后送货上门。
　　记者询问：是否需要提供营业执照等相关证件？
　　客服人员表示，这款POS机主要是针对个人客户的，这些证件都可有可无。
　　从信用卡&套&到储蓄卡
　　次日即可到账1万元
　　购买后几天，记者收到了这款设备。快递员匆匆完成货到付款手续之后，并没有要求记者提供任何申请传统POS机需要的证件。
　　从收到的这款个人POS机来看，大小、厚度都与iPhone手机差不多，比市面上的商用POS机规格要小不少。
　　按照说明，在手机上下载一款相应的APP软件，对接后即可使用。用户要使用这款个人POS机必须经过一番注册，然后再将该设备绑定自己的储蓄卡之后，用了一张别人的信用卡进行刷卡转账。这张卡信用额度为5万元，卡内无现金存款。
　　虽说是转账，其实与市面上的套现原理并无区别，只需用储蓄卡在ATM机上提取出现金即完成套现过程。
　　信用卡的刷卡手续费为1%。按此计算，如果套现1万元，则需要支付100元的手续费。
　　销售企业监控有明显漏洞
　　如何判断个人POS套现呢？艾瑞咨询分析师李超认为，一方面看是否刷信用卡，另一方面看是否用于商业用途收款。非商业用途的提取信用卡内的现金，则存在套现风险。
　　个人POS机出品企业，是否了解这种漏洞？记者电话联系到拉卡拉公关部，相关负责人称，其&收款宝&产品不会存在套现问题，因为他们设定了较低的刷卡额度。但事实上，记者在购买个人POS机时，就曾向拉卡拉销售人员咨询过。对方透露，最初的额度的确较低，但转账成功一次之后，就可以电话申请提升额度，可以达到单笔限额5000元，每天限额2万元，每月限额10万元。&申请提升额度，是很容易实现的。&
　　&如果出现用本人的信用卡向自己的储蓄卡转账，就有套现的嫌疑，我们后台会进行监控。&对于质疑，拉卡拉官方出具了这样的说明：&任何一种支付工具均存在被利用进行违规操作的可能，而有效地控制风险是每一个支付机构的责任。&
　　监管存在缺失状态
　　记者搜索资料发现，2012年6月，央行曾发布《银行卡收单业务管理办法(征求意见稿)》，其中规定，使用个人账户作为结算账户的个体工商户，其申请的POS机不得开通信用卡受理功能。银行人士解释称，央行禁止的只是以个人名义办理的POS刷卡机，关闭个人结算账户信用卡受理功能，主要目的在于规范银行卡市场，防范信用卡套现行为。
　　据了解，在没有真实商贸交易的情况下，通过刷信用卡，将信用卡的额度套换成现金，这种套现行为成为监管部门重点打击的对象。
　　那么，现在出现的个人POS机是否属于违规产品呢？为此，昨天记者联系了浙江银监局。该局办公室相关负责人告诉记者，第三方支付软件并不属于他们监管范围，因此不做相关评价。
　　而某银行的客服人员表示，银行系统会对用卡信息进行监控，如果出现异常或高频刷卡，会采取相关措施。
　　一位支付领域的业内人士向记者透露，个人POS机主要服务的是小微企业或个人用户，第三方企业提供的只是技术层面的工具，并没有采取遏制套现措施的能力。
　　记者留意到，销售个人POS机的并非只有拉卡拉一家。在淘宝网上，能搜到如乐刷、汇付天下、刷卡宝等等品牌的POS机，而且不在少数，几乎每一种个人POS机的申请均没有什么门槛，可想而知，其监管必然存在空当。
　　　-链接
　　银行卡欺诈高发
　　亟须加强监管
　　近年来，我国银行卡所涉欺诈和洗钱呈高发态势。据专家保守测算，银行卡欺诈每年造成的损失逾百亿。
　　这一数据引发社会对滥用银行卡违法犯罪的关注。中国银联等发卡机构和相关专家在接受记者采访时表示，多种举措强化监管，综合治理。
　　复旦大学中国反洗钱研究中心秘书长严立新告诉记者，银行卡欺诈犯罪具有普遍性，但尤以经济发达的沿海地区为甚，如广东、福建、山东、上海、江苏、天津等，并与毒品、诈骗等犯罪率高发地区关联度较高，如广东、广西、云南、湖北、四川、黑龙江、内蒙古等。
　　从路径和手法上看，银行卡欺诈包括：用自己的信用卡替正欲使用现金消费的他人刷卡&套现&并在规定时间内还款；信用卡持卡人通过与商家合谋以刷卡消费的名义套取现金，由商家刷卡后将对应数额的资金在扣除约定比例的手续费(或谓之佣金、管理费、利息等，往往略低于银行)后返还给持卡人，从而达到将资金变现的目的；商家利用申请办理的一台或多台POS机协助他人使用虚假交易的形式从卡里套取现金，收取一定比例的手续费获利。
　　金融问题专家赵庆明指出，银行卡已成为国民生活不可或缺的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户间利益的平衡等都需要效力层次更高的法律予以确定。
　　&打击银行卡犯罪，首先要完善立法。&严立新表示，一方面在法律层面严格界定非法套现、洗钱行为的构成要件和处罚标准；另一方面，加大对银行卡发行、监管和使用立法的力度。
　　业内专家指出，打击银行卡犯罪首先要从发卡源头入手，加强风险控制。在与特约商户的协议中，应明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任；监管部门最好能牵头建立违规客户信息平台，使各银行皆能共享相关信息，避免同一客户反复办卡；还可引入保险公司，参与合作，共建银行卡保险机制，切实降低资金风险和信用风险。
　　&要尽快完善企业和公民征信体系，并配套相关的法规和措施，加大违法者的综合违法成本。&赵庆明说。