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重疾病险指南
国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险
中国人寿保险股份有限公司
与主合同相同
在本附加合同保险期间内，被保险人遭受主合同约定的意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司每次扣除免赔额后，对其余额按本附加合同约定的给付比例给付保险金。其中，免赔额和给付比例由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。若被保险人已从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付，本公司对剩余未获补偿或给付的部分按上述规定给付保险金。
保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，本公司承担给付保险金责任的期限，自保险期间届满次日起，门（急）诊治疗最长为连续十五日；住院治疗至被保险人出院之日止，但最长为连续九十日。
本公司对每一被保险人给付的保险金以该被保险人的保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到该被保险人的保险金额时，本附加合同对该被保险人的保险责任终止。
因下列情形之一，导致被保险人支出医疗费用的，本公司不承担给付保险金责任：
一、被保险人的洗牙、牙齿美白、正畸、烤瓷牙、种植牙或镶牙等牙齿保健和修复；
二、被保险人在台湾地区、香港特别行政区、澳门特别行政区或中国境外诊疗；
三、主合同列明的其他责任免除事项。
本附加合同的投保范围与主合同相同。
本附加合同的保险期间与主合同相同。
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经验值5444 &妈豆1936 &爱心活力豆3 &宝宝生日&地区:街道:
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我10年给小孩投保了人寿的一个寿险，现在小孩还不到3岁，想给他办个附加的医疗和意外的险种，打客服电话问了，说是2岁以上就可以投保英才卡，但是我的这个专职的服务人员却说要到3岁，想问问大家有没有给小孩办这个的？我应当怎么办？
因为我是从外地把保险转过来的，就直接转到这个服务人员的名下了，所以我对她一点也不了解，但是，她当时有给我推荐了许多保险，我一个也没办，总感觉人不是很实在。
&我办了，意外伤害可以报销，住院可以报销，就诊时候要给他们打电话，说明情况！&
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经验值14429 &妈豆5432 &爱心活力豆6 &宝宝生日&地区:高新区街道:高新区
不懂，帮顶
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经验值5444 &妈豆1936 &爱心活力豆3 &宝宝生日&地区:街道:
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经验值5444 &妈豆1936 &爱心活力豆3 &宝宝生日&地区:街道:
有没有办过的妈妈，帮忙看看
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经验值68657 &妈豆40550 &爱心活力豆44 &宝宝生日&地区:碑林区街道:
没投过，进来了解一下。
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经验值4425 &妈豆1846 &爱心活力豆0 &宝宝生日null&地区:街道:
不应该啊，你让她把介绍拿过来看下，上面应该有年龄的
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经验值5444 &妈豆1936 &爱心活力豆3 &宝宝生日&地区:街道:
上面写的2岁，她非要说3岁，我觉得她就是不想给我办，这么便宜的
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经验值8190 &妈豆4375 &爱心活力豆10 &宝宝生日&地区:未央区街道:张家堡街道
我还没有买，学习ing
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经验值5444 &妈豆1936 &爱心活力豆3 &宝宝生日&地区:街道:
有保险公司的代理人员给我打了电话说是可以上门服务，给办的，没有等待期，英才卡B卡，有意外医疗、住院医疗和意外伤害补偿。详细的情况，大家可以咨询。我觉得这个还是比较实用的。并且可以单独购买的，110元/年
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经验值367 &妈豆184 &爱心活力豆0 &宝宝生日&地区:雁塔区街道:雁塔区
是每年110元的那个保险吗？真的挺不错的，上次儿子轮滑时将眼睛上方磕了个口子，在医院里缝了三针，花了200多元钱，最后报销了100多，而且幼儿园里的保险也能报销，说是要办理什么分割单，我们每来得及办，买了两年了保险了，上次感受了下，真的很不错。
偶然的机会，在网上认识了洗衣机槽清洁剂，买回家试试，不试不知道，一试吓一跳，想想每次洗衣服的时候这么多脏东西粘在衣服上，确实挺恶心的，以后打算时不时给洗衣机洗洗澡！
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All Right Reserved版权所有谢邀&br&理财类保险基本包括三种：分红险、万能险、投连险，近两年保险业实行新会计准则之后，理财类保险产品多为分红险，具体到中国人寿，近两年他们的万能险和投连险基本是停售的。所以，你父亲购买的理财保险应该是中国人寿的分红保险。下面依次看一下三种理财保险：&br&1、&b&分红保险&/b&具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红险的最大特点。&br&但分红险要注意的问题是红利分配并不是可以保证的，如果销售人员告诉你一定比存银行“划算”，那就要小心点了。因为分红多少要与保险公司经营业绩相关，年头儿好分红多，能跑赢定存；年头儿差分红少，分红收益未必高过定存利息。&br&2、&b&万能险&/b&，一个人买了万能险，其中的保费拆成了3部分：一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分是保险公司替你理财的资金，然后保险公司说：如果你急用钱可以随时取出部分（投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的比例），而且我替你理财可以保证最低收益下限（保本），赚多算你的。&br&通常在投保的最初－年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。&br&3、
&b&投连险&/b&，如果你买了投连险，你所交的保费也会被拆分成3各部分，前两项与万能无本质区别，只是它更刺激一些，不保本。保险公司按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户，作为投保人可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户，然后保险公司来代你理财，收益虽上不封顶，但也下不保底。 &br&&br&最后，提醒一点，既然保险已经买了，如果超过了犹豫期，购买过程中又不存在销售误导情况，那尽量不要随意退保，会有一定损失，得不偿失。&br&&br&先说到这吧，网上相关介绍也有很多，不再废话了。
谢邀理财类保险基本包括三种：分红险、万能险、投连险，近两年保险业实行新会计准则之后，理财类保险产品多为分红险，具体到中国人寿，近两年他们的万能险和投连险基本是停售的。所以，你父亲购买的理财保险应该是中国人寿的分红保险。下面依次看一下三种理…
80年代很多人去日本淘金，10多年后挣了几十万（&50万）或者百万后就回来了，那时候买一套商品房才10w，普通人的工资只有1千块左右，按当时的物价计算，几十万元可以保证过普通人的生活20年没什么问题了吧？&br&现在回头看，这些人的想法是不成立的，几十万如果一直放在银行里，不买房，不投资，连保值都做不到，养老也很不够。&br&前几天有一个关于财务自由的问题，刚好在这里也延伸讨论一下：财务自由的定义是什么，就是你的被动收入大于你的支出。被动收入就是即使你不工作，每个月也会得到的收入，比如利息，房租，或者你开了个加油站，雇几个人，你所要作的就是每天去数数钱，营业收入一部分会抽给你的。如果你每个月花1万元，那么只要你的被动收入大于1万元每个月，就达到财务自由了。所以不要特别纠结于钱的数目，1kw还是3kw，而是要保证你的现金流入大于流出。&br&1kw，注意是现金，按目前的银行利率，3.5%，你一年可以得到35万元利息，平均每个月三万不到一点，按现在的水平，普通的三口之家是够了。但是问题是有1kw现金的人家大多想追求更好的生活质量，所以怎么算钱都是不够，也正因为如此，人才有了去工作，去奋斗的动力。坐吃山空是不行的。&br&
80年代很多人去日本淘金，10多年后挣了几十万（&50万）或者百万后就回来了，那时候买一套商品房才10w，普通人的工资只有1千块左右，按当时的物价计算，几十万元可以保证过普通人的生活20年没什么问题了吧？现在回头看，这些人的想法是不成立的，几十万如果…
都走自己保险了，就不要别扭了，不然才是赔了夫人又折兵，要么别做，做了就做漂亮。&br&另外我个人觉得，走上司的保险，利用这个机会用其他方式补回去，是利益最大化的方式，毕竟这么名正言顺私下交往机会不多。&br&其二，通过这件事，仔细思考下你上司的为人，他说走他的保险是真心还是假意？为什么又同意你自己修了，是确实损伤不大，还是出于其他？有时候几百块处理一下划痕，人家可能真的觉得报险太麻烦。
都走自己保险了，就不要别扭了，不然才是赔了夫人又折兵，要么别做，做了就做漂亮。另外我个人觉得，走上司的保险，利用这个机会用其他方式补回去，是利益最大化的方式，毕竟这么名正言顺私下交往机会不多。其二，通过这件事，仔细思考下你上司的为人，他说…
来自子话题：
1、五险一金是法定义务，除非你给个人打工，也就是提供劳务而非劳动关系，否则你所供职的公司都应当为你缴纳五险一金。&br&2、老板可以以公司的名义为自己缴纳五险一金。&br&3、现有社保体系不是庞氏骗局。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&中国年轻人有买养老保险和医疗保险的需要吗？&/a&&br&4、不给交五险一金的公司，不是正规的公司，换句话说这个环境不稳定，再换句话说没有发展前景。&br&5、创业的是老板，不是员工，听到老板给员工谈创业精神就恶心，你给我多少股份？
1、五险一金是法定义务，除非你给个人打工，也就是提供劳务而非劳动关系，否则你所供职的公司都应当为你缴纳五险一金。2、老板可以以公司的名义为自己缴纳五险一金。3、现有社保体系不是庞氏骗局。4、不给交五险…
谢瑶&br&续保问题张老师已经谈了，这里说一下一年期重疾险与长期重疾险定价的区别，即题主所说的费率。&br&一年期重疾险采用自然保费即可，而长期重疾险多采用均衡保费（部分长期附加型重疾险也采用自然保费）。前者，保费每年（或年龄区间定价）会根据年龄的上升而上调，以某公司自然保费定价重疾险为例：20万元保障，40岁时年保费为1073.04元，50岁时年保费2445.96元，60岁时更高达6380.64元；而后者将保费分摊均衡，即每年缴费金额相等，年轻时多缴些，年老时就可以少缴些。&br&&br&实际情况是，过了50岁一年期重疾险费率会提升很多，自动续保条款多有年龄限制，50-70岁甚至之后，再投保需面临体检之类的要求（甚至无法投保）；而长期重疾险在投保之后，在到期之前不存在续保的问题。所以说，对于20多岁的年轻人来说，既打拼事业又需要保障，一年期重疾险的费率优势会比较明显，低投入高保障；而随着年龄的增长，30多岁之后可以考虑增加长期重疾险的投入，以减轻年老之后的投保压力（甚至没有保障的情况）。
谢瑶续保问题张老师已经谈了，这里说一下一年期重疾险与长期重疾险定价的区别，即题主所说的费率。一年期重疾险采用自然保费即可，而长期重疾险多采用均衡保费（部分长期附加型重疾险也采用自然保费）。前者，保费每年（或年龄区间定价）会根据年龄的上升而…
做為一名保險傱業員想讓大家對香港保險有更清楚的認知，借此寶地，把所知告訴大家。&br&&br&首先要中肯的告訴大家，沒有所謂最好最好的產品，只有最合適自己的產品，希望大家可以理智的去選擇合適自己的產品。&br&&br&首先針對「地下保單」無效，現在還會存在這種保單嗎？&br&&br&如果有，那只能說是真的受騙了，因為香港保險一定要投保人親自赴港去保險公司驗證，購買。保險公司公司一旦受保，一定會受香港法律監管。
&br&&br&以下對大家關注的最不保險的幾個問題做出詳細解釋。 &br&&br&1、匯率问题。&br&&br&過去7年人民幣一直在升值是事實，但反觀近期微妙的贬值变化，短短時間以是一年前貶值到一年前的0.8了，如果是去年投保，什麼概念？懂？人民幣未必会如大家所料一直單邊升值，否則基金經理是傻子都能閉起眼睛都能赚錢。不說其他優勢，單就香港比国內保費平均便宜30-50%來說，如果投保人預計人民幣未来十年还能繼續對美元贬值22%，那投保人还是赚的。但是人民幣對美元过去幾年貶值了22%其實最大的原因是有背景的，之所以會幾年內贬值22%是人民幣對美元傱固定匯率變成浮動利率造成的。但是目前已经是浮动利率的背景下，個人覺得再这样十年贬值22%政府會同意嗎，中國制造事業难道就不出口了吗？最重要的是香港保險分十幾二十年交，匯率波動對收益影響相對不會很大。&br&&br&2、大陸人在香投保兩地都不受法律保護？糾紛不予受理？&br&&br&重複了，那就是所謂的「地下保單」，現在資訊發達，清楚知道投他香港保單，一定要親自來港保險公司驗證，購買。&br&香港政府去年也就是日起，非香港居民購買保險同樣受理而非不予受理。（各附有文件証）香港政府和保監會已經明確規定大陸人投保香港保險的合法性和受到香港法律保護，并且歡迎全世界人民在香港投保。&br&&br&3、宣布死亡定義，在香港投保不俱備避稅避債功能？&br&&br&是的，香港保險確實是需要失蹤7年才能宣布死亡，這跟内地法律規定失蹤2年可以宣布死亡不同。这个規定是由于法律基础不同引起的，一個是英美法系，一個是大陆法系。香港法制健全監管嚴格以是事實，在香港投保的人壽保單不僅有避稅避債功能還有傳承。因為許多人以知道并且已經在運用保險這項特殊功能，所以不想多說。&br&&br&4、在港投保服務，理賠，續交保費不便利？&br&&br&您在香港投保親自去一趟簽單缴付首次保费，后面缴费，一可以在香港渣打銀行開個戶口，辦理自動轉賬非常簡便，，也可以電匯到保險公司戶口，接下7月開始可用銀聯自動轉賬繳費，有何不便。理賠時只要把索賠的文件，一個DHL快递到保險公司，不僅快捷而且方便（另有真實理賠案例附上）。您的所有賬戶變化均可以在保險公司的網站查到。每年保險公司都會用email和郵政郵件告诉您賬戶的紅利收入等變化，何时需要繳付保費等等。試問一輩子會賠幾次大病？而在中國的賠付，只是把快递改成徒手去拿或者送索賠文件而已，其他区别不大。在香港索償文件還少一些。&br&&br&5、香港保險公司倒閉？&br&&br&先說中國保險公司，因體制不同，国外完全是市场經濟，中國還沒有完全市场經濟，但卻是個趨勢。對於大家说的中國的保險公司不能倒閉。一直覺得這是個非常大歧義的問題。保監會副主席魏莹寧說過：市場機制有進有退，各個行業都有破產，中國以前没有保險公司倒閉，不代表將來沒有。中國保險法原文第九十條：保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，經國務院保險監督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對保險公司进行重整或者破產清算。&br&&br&再說香港保險公司，香港的保險公司有足夠的再保險安排，「保險公司條例」規定，保險公司須備有或將會作出足夠安排，為其擬經營的保險類別的風險作出再保險。&br&此外，申請授權的保險公司亦須符合由保險業監督發出的《授權指引》[PDF]中臚列的其他條件，以確保申請人具備足夠的財力和有能力為投保人士提供足夠水平的服務。保險公司在獲授權後仍須繼續遵守這些條件。該指引第11項列舉的規定適用於所有申請人，不論申請人是在本地或海外成立為法團的公司。而且香港政府會讓另一間保險公司接管，或以第三方形去銷售，政府監控非常嚴格。&br&&br&6、保單現金價值前三年為零？佣金問題。&br&&br&不知道這位朋友看過幾家保險几公司的計畫書，采用英式分紅的公司前两年確實是現金價值是零，但是後面過了多少年就能够超過中國的保險為什麼沒有有提呢？采用英式分紅的前幾年都是有現金，朋友如果有對比過計畫書就一目了然。至于說到佣金問題，香港大陸都是有成本的，這個看公開的數據就能够知道，保險公司不是開善堂，没有利潤如何生存？香港大陸的傱業員都是要吃飯的，維持良好的职业操守，有合理的收入以激勵傱業人員更加努力提高自己的素養和知識，這是必不可少的。買保险是一辈子的事，買保險的本意是什麼，千萬不要本末倒置。&br&&br&7、購買了重疾，醫療保險存在就醫便利及成本問題，指定醫院只有百家，數量有限？&br&&br&首先要分清楚重疾和醫療的分別，先說重疾險，重疾險是帶有儲蓄的壽險，保障的範圍更廣，就本公司產品最少都有68種主要大病和早期疾病，另有危疾加倍保更可保105種重疾加早期疾病，可多次賠付，同樣保額比內地便宜接近三分一，天灾人祸均可以賠償，更有分紅每年4-6%足以抗衡通漲。總的來說，有疾病保險公司會賠付投保額加上額外的紅利（如有）。身體健康則可在年老時提取作退休費用。反之国内的重疾险基本都有八大免責：战争，軍事冲突，武装判亂不賠，核辐射不赔；酒驾，不合理实用驾照不赔等等。而香港基本只有一條，自杀一年後才可以賠償。&br&再說醫療險，公司理賠方便不用再去細說了，針對朋友說就百來家醫院，不知道他的這個數據傱何而來，姑且不論其他保險公司，就保誠保險公司在全國三甲以上的指定醫院960家，發出這番言論的朋友根本不成立。&br&&br&相信香港保險傱業員詆毀大陸保險只是極個別素質差的現象，大部份都是非常尊重的。&br&&br&以上是對香港保險心存不解的朋友們，有與趣的朋友們可以留意。
做為一名保險傱業員想讓大家對香港保險有更清楚的認知，借此寶地，把所知告訴大家。首先要中肯的告訴大家，沒有所謂最好最好的產品，只有最合適自己的產品，希望大家可以理智的去選擇合適自己的產品。首先針對「地下保單」無效，現在還會存在這種保單嗎？如…
首先，因对方索赔18万，法院最后的判额只能低于对方的索赔额，对方索赔要求在你的三者赔付范围内。既然在三者保额范围内，在楼主买了“三者不计免赔”补充险后，对方索赔就是保险公司的事情，与你无关。其次，楼主更不用担心对方索赔过高超过保险限额，导致自己的车没有保险修。发生事故后，自己车辆的修理费是由“车损险”赔付的，与“三者险”无关。楼主准时到庭就好了。&br&
第二，是否构成伤残，是对方支持自己18万索赔额度的证据之一，既然对方全部索赔额就是18万元，在三者险赔付范围内，这就是保险公司的事情，与车主无关，亦无需担心。&br&
第三，同上一条，对方的索赔在保险赔付额度内，就是保险公司的事情，与楼主无关。&br&
第四，如确实心里没谱，建议楼主找一个大一点的律师事务所咨询。作为一位业内人士，部分小所律师连“事故处理程序规定”都没有闹清就敢接事故案件，我只能是呵呵了。&br&
说一段废话，根据楼主的描述，高速上，车速100以下，前方车停在路上。。。我个人感觉楼主是从“前车右侧，借用应急车道超车”了。如是，说明遵守交规，不随意进应急车道是多么的重要。如不是，说明一部靠谱的行车记录仪是多么的重要。&br&
最后，作为一名小交警，建议经常跑高速的知友们，再买保险的时候顶额选择“50万三者险”。差不了五百块钱。少了这些忐忑的心情。
首先，因对方索赔18万，法院最后的判额只能低于对方的索赔额，对方索赔要求在你的三者赔付范围内。既然在三者保额范围内，在楼主买了“三者不计免赔”补充险后，对方索赔就是保险公司的事情，与你无关。其次，楼主更不用担心对方索赔过高超过保险限额，导致…
买了保险之后，只有两种结果：要么有一天&b&很有用&/b&，证明当时你肯定需要这笔保险金，有总比没有强，应该感谢当初的英明选择&b&（雪中送炭）&/b&；要么感觉&b&没有用&/b&，理由无非是你很健康或者很有钱，也不必后悔这笔微不足道的投资&b&（锦上添花）&/b&。&br&&br&总有人担心现在买的保险将来贬值的问题（问题是这样的：&b&现在的买的&/b&&b&10&/b&&b&万看起来倒是不少，可是几十年以后，还能值几个钱呀&/b&），我在这里尝试提供我的理解。&br&&b&首先，抵御通货膨胀只有一个选择，那就是投资&/b&，只有投资回报率超过通货膨胀率，才能达到保值的效果。但是&b&投资不一定就能抵御通货膨胀，因为投资也有风险&/b&，如果发生亏损，或许比贬值的结果更惨。&br&其次，&b&贬值（通货膨胀）不是保险独有的风险&/b&，银行储蓄，基金股票等金融工具都同样具有这个风险。我们常说的分红保险或许能抵御通货膨胀的预期，是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。&br&第三，保险兑现的时间是不确定的，保障性保险首要的功能是对近期风险高额（从投产比的角度来理解，即保额对保费的倍数关系）的赔偿。如果是购买后很长时间才给付，我们需要用系统的思维——即出险早的客户虽然获得巨额补偿，但丧失得是将来赚取更多金钱的机会；出险晚的客户虽然从金钱的时间价值来看并不合算（也许不如存银行的利息多），但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会，享受更多的生活美好（娱乐、亲情等）。所以可以说：&b&买保险后，亏了（出险晚）就是赚，赚了（出险早）就是亏。&/b&&br&&b& &/b&&br&&b&可以用数学的思维来看待这个话题。&/b&如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他可以有资格说“这10万元钱不值钱”，也就是说他拥有的资产总额远远超过10万这个量级，即&b&10&/b&&b&万/&/b&&b&资产总额≈0&/b&，那么我们可以估算他的资产总额的量级，应该是超过1000万的人才有资格看不起10万，而一个拥有千万资产的人怎么会去计较这10万保额的保险投资的对与错呢？千万富翁得到10万保险金的时候，就是&b&锦上添花&/b&的感觉。&br&反之，如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他还说“这10万元钱很值钱”，也就是说他拥有的资产总额和10万这个量级差不多，即&b&10&/b&&b&万/&/b&&b&资产总额≈1&/b&，那么我们可以估算他的资产总额的量级，应该是不超过100万。只有几十万资产的人在得到10万保险金的时候，就是&b&雪中送炭&/b&的感觉。&br&&br&综上所述，&b&买保险没有错，因为雪中送炭必要，锦上添花更好&/b&。但不买保险有风险，因为需要雪中送炭时的结果常常是&b&雪上加霜&/b&。&br&至于有的人总是说还不如什么什么，其实也是基于一种不确定的假设——说不如买房子，那是在假设用的时候房子还在增值区间（但确实有可能在贬值区间）；说不如股票，是假设用的时候股票在赢利区间，但很有可能在亏损区间；说不如银行，是假设在用钱的时候银行有许多存款，但现实可能是花得不剩多少。但保险最大的好处，就是保证“在未来不可知的日子（花钱的时候）里有一笔可知的金钱”。&br&&br&不接受保险的朋友，可以当做这是在忽悠。&br&（本篇答案不是我写的，引用自太平人寿王辰老师之言）
买了保险之后，只有两种结果：要么有一天很有用，证明当时你肯定需要这笔保险金，有总比没有强，应该感谢当初的英明选择（雪中送炭）；要么感觉没有用，理由无非是你很健康或者很有钱，也不必后悔这笔微不足道的投资（锦上添花）。总有人担心现在买的保险将…
如果你想让你的钱能够帮你生钱，那么你可以选择时下比较流行的网贷这个行业，现在这个行业的收益很高，基本上都在12%以上，你将钱投入到其中，你就可以不用管，只需要等到相应的时间去收取利益就可以了。如果你需要用这笔钱，你还可以将你手上的债权买点，资金也能回转，相对比较灵活。你可以去看看
如果你想让你的钱能够帮你生钱，那么你可以选择时下比较流行的网贷这个行业，现在这个行业的收益很高，基本上都在12%以上，你将钱投入到其中，你就可以不用管，只需要等到相应的时间去收取利益就可以了。如果你需要用这笔钱，你还可以将你手上的债权买点，…
&p&&b&先带大家看几张图表&/b&&/p&&br&&p&&b&1&/b&&b&、MH370搜索指数：网民搜索的两个峰值分别是事件发生和马航宣布结果的日子。&/b&&/p&&img src=&/fcab8caf5ff4cac71b1602bbfb3d4894_b.jpg& data-rawwidth=&684& data-rawheight=&250& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&684& data-original=&/fcab8caf5ff4cac71b1602bbfb3d4894_r.jpg&&&br&&p&&b&2&/b&&b&、航意险搜索指数：基本与马航事件关注高峰重叠。&/b&&/p&&img src=&/d3b700b9ab603c6d4f67_b.jpg& data-rawwidth=&679& data-rawheight=&250& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&679& data-original=&/d3b700b9ab603c6d4f67_r.jpg&&&br&&p&&b&3&/b&&b&、某保险公司航意险销量变化：与马航事件的关注高峰略有一点延迟，基本一致。&/b&&/p&&img src=&/702a8e266be414ba50d52_b.jpg& data-rawwidth=&912& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&912& data-original=&/702a8e266be414ba50d52_r.jpg&&&p&&b&4&/b&&b&、马航事件发生前后，某保险公司航意险的区域销量变化：马航事件对北、上、深三地网民购买航意险的影响最强烈。&/b&&/p&&img src=&/ee9b160be4addd742b04_b.jpg& data-rawwidth=&1257& data-rawheight=&460& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1257& data-original=&/ee9b160be4addd742b04_r.jpg&&&p&&b&结论：类似马航这种灾难性事件，会造成人们在短期内风险意识的显著增强，但持续时间极短，甚至一周之内就会归于平静。所以，拎出这种单一事件谈其对保险业的利好与否是没有任何意义的，但对这种现象背后国人风险意识的不足进行反思，却很有必要。&/b&&/p&&br&&p&上面几个图表反映的这种波峰之后归于平静的走势，在2008年汶川地震时我也曾经看到过。灾难自然是不幸的，每每发生总会让大家在惊恐之余为自己稍作打算。但可能不出一周时间，惨痛的回忆甚至经历就会被很快忘记。或许这符合生物学或心理学的一些逻辑，但从保险角度来说，作为一个&b&成熟的有责任感的人，具有一定的风险意识还是十分必要的&/b&。&/p&&br&&p&再回到2008年的汶川地震，其造成了四川省&b&2000亿元&/b&的直接经济损失。财险方面因为巨灾保障尚未建立，地震为除外责任；而寿险公司的意外险、医疗险和长期寿险虽然都对地震风险提供保障，但绝大部分寿险公司的经营没有很好的覆盖到县及县以下乡村和乡镇，且普通老百姓几乎没有应有的保险意识。结果就是寿险公司在汶川地震中发挥的作用十分有限。到日的数据显示，汶川大地震共造成36多万人受伤，因地震受伤住院治疗合计97391人，但保险公司接到伤残报案的仅有1945人。而2009年，汶川地震最终确认的保险公司总赔付额仅为&b&16.6亿元&/b&。&/p&&br&&p&不否认现在中国的保险行业问题很多，销售误导，集资诈骗各种乱象丛生。我们的学校教育也成问题，除了课本之外，风险意识和危险情况下的自救训练很少涉及。但作为普通消费者的我们，有没有需要反思的地方？&b&有没有为自己曾经缺失的风险教育补课？有没有审视过自己和家人身边的风险？&/b&&/p&&br&&p&这里不是希望大家都一窝蜂去买保险，而是希望大家心中对风险有一根弦儿，能保持适当的松紧就好！&/p&
先带大家看几张图表1、MH370搜索指数：网民搜索的两个峰值分别是事件发生和马航宣布结果的日子。2、航意险搜索指数：基本与马航事件关注高峰重叠。3、某保险公司航意险销量变化：与马航事件的关注高峰略有一点延迟，基本一致。4、马航事件发生前后，某保险…
来自子话题：
&ol&&li&考公务员，加入抢劫团伙你就不会被抢了；&/li&&li&自雇，帝力于我何所哉；&/li&&li&移民，跳出三界外不在五行中。&/li&&/ol&
考公务员，加入抢劫团伙你就不会被抢了；自雇，帝力于我何所哉；移民，跳出三界外不在五行中。
来自子话题：
关于社保（含养老保险），我很早之前专门写过一篇文章，就指出社保这种强制保险，其性质是“劫富济贫”的，更加像税收。并且，这项强制保险作为一个投资品来看，是绝对不合算的，计算出的净现值是负的。&br&参见这篇文章——《向上海居住证说不》&a href=&/2007/08/say-no-to-shanghai-residence-permit/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/2007/08/say-&/span&&span class=&invisible&&no-to-shanghai-residence-permit/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&详细介绍了各项社保的不足，并且对投资于社保的支出和收益都做了分析和计算，最终结论是社保投资的净现值为负。&br&另外一篇文章——《有关我国实际税负的话题》&a href=&/2008/10/real-personal-tax-bearing/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/2008/10/real&/span&&span class=&invisible&&-personal-tax-bearing/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&着重分析个人税负，将社保这种强制保险纳入个人税负的考虑范畴，结论是我国的个人税负与欧美是可以比肩的。
关于社保（含养老保险），我很早之前专门写过一篇文章，就指出社保这种强制保险，其性质是“劫富济贫”的，更加像税收。并且，这项强制保险作为一个投资品来看，是绝对不合算的，计算出的净现值是负的。参见这篇文章——《向上海居住证说不》…
目前北京的基本医疗保险是这样：
&br&&b&一、打入个人医保存折部分：&/b&
&br& 1）个人缴纳的基本医疗保险基金（基数×2％）全额划入个人帐户；
&br& 2）单位缴纳的基本医疗保险基金（基数×9％）按比例（0.4%—4%）划入个人帐户
&br& 在职个人帐户＝基数×2％＋基数×（0.8％～4.8％）
&br& 退休职工个人账户：70岁以上退休人员个人账户按每人每月110元，70岁以下退休人员个人账户按每人每月100元划入。
&br&&b&二、基本医疗的报销比例：&/b&
&br& 超过1800起付线，社区级医院，报销90%，三级医院报销70%。目前北京市要求有社会保障卡的除急诊、工伤、生育费用，都必须用社保卡就医。
&br&&b&三、关于缴纳医疗保险的退休问题：&/b&
&br& 目前北京的政策是男职工需缴纳满25年，女职工需缴纳满20年时，方可办理退休手续。
目前北京的基本医疗保险是这样： 一、打入个人医保存折部分： 1）个人缴纳的基本医疗保险基金（基数×2％）全额划入个人帐户； 2）单位缴纳的基本医疗保险基金（基数×9％）按比例（0.4%—4%）划入个人帐户 在职个人帐户＝基数×2％＋基数×（0.8％～4.8％…
就个人了解，简单说两句，不对地方请指正。&br&1、这里所谓居民基本养老保险制度的城乡统一，指的是&b&城镇居民社会养老保险（城居保）&/b&与&b&新农保&/b&的合并，前者仅几千万人参保，后者四亿多人参保，算不上真正的城乡融合。可以理解为将一个小池子并入到一个大池子，然后用统一的一套班子和规则来管理。其实城居保与新农保有一定差别，例如分档不同，但差别不像城镇职工养老保险与这俩者之间的差距大，二者共性更多，例如对缴费记录没有要求等。实际上，2011年城居保设立时，一些省份就将其与新农保合二为一，作为一个制度来运行。等哪天&b&城镇职工基本养老保险和新农保合并&/b&了，全国统一才算有点眉目。当然，到那时，城乡户籍限制应该没了，公务员养老也并轨了吧？&br&2、新农保这种中央财政补助政策一直是存在的，中央确定的基础养老金标准为每人每月55元。除了中央财政补贴外，个人缴纳一部分，集体（村集体等）补助一部分。中西部地区中央55元全额补助就是指这部分，东部经济发达，个人缴纳和集体补助部分更多一些，因此国家补贴50%。参保人原来缴纳的部分进入了个人账户，未来60周岁领取时，每月领取额度为个人账户全部储存额除以139。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承。&br&3、个人理解，企业组织或者慈善团体当然不是傻子，政府让他们出钱，虽然无法给他们直接的经济补偿，但一些政策让渡或税收优惠是可以起到类似效果的。无非是短期让他们替政府把资金垫付上，然后长期通过税收或其他政策对该单位进行补偿，羊毛出在羊身上，不用担心。&br&4、最后这句话应该就是个大方向性质的口号，谈的是我第一部分说得城镇职工基本养老保险与这次合并两个养老保险之间的融合问题，眼下看，还遥遥无期。城镇职工基本养老保险制度是为了配合国企改革设立的，要求有完整的缴费记录，必须缴费达到15年以上等限制条件。而新农保和城居保则没有这些条件，甚至没有缴费，也能领取养老金。如果要统一两者，从公平正义的角度看，以后肯定要适当提高新农合（城居保）的缴纳条件和标准，同时，对农民和城镇无职业者，国家给予一定的补贴也是应当的。农村反哺城市之后，城市反哺农村，也是和谐社会的要求，这点“不公”，比起公务员“免费”养老，毛毛雨嘛。
就个人了解，简单说两句，不对地方请指正。1、这里所谓居民基本养老保险制度的城乡统一，指的是城镇居民社会养老保险（城居保）与新农保的合并，前者仅几千万人参保，后者四亿多人参保，算不上真正的城乡融合。可以理解为将一个小池子并入到一个大池子，然…
谢瑶！&br&
大致来讲，保险公司险种设置的依据：首先，是&b&有市场需求&/b&；其次，通过精算假设反复计算后可&b&达到盈利预期&/b&；最后，条款&b&经过监管机构审批&/b&，即如果某保险公司要向市场推出一款险种，在开发完成之后，需要向保监会报备审批，通过后，才可对外销售。以寿险规定为例：&br&&blockquote&
根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2011
年第3号）第二十条的规定：“保险公司下列险种的保险条款和保险费率，应当在使用前报送中国保监会审批：（一）关系社会公众利益的保险险种；（二）依法实行强制保险的险种；（三）中国保监会规定的新开发人寿保险险种；（四）中国保监会规定的其他险种。前款规定以外的其他险种，应当报送中国保监会备案”。
&p&按照《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》（保监发〔2011〕36号）中相关规定，为了更好地满足投保人需求，保险公司在承保过程中可以在经审批和备案的保险条款的基础上，采用批单或在保单上加批注的形式承保。这一规定不仅针对个险，也包括团险。但批单和批注不得改变已经审批或备案的条款中规定的保险责任和保险期间。&br&&/p&&/blockquote&&p&&b&这里，所谓的“中秋赏月险”是某财险公司推出的产品&/b&，中国保监会日发布了修订后的《财产保险公司保险条款和保费管理办法》，要求财产险产品的费率和条款须由总公司向保监会报批备案，并明确了将产品管理尺度与保险公司经营状况相衔接。此外，新的管理办法还对区域性产品监管方式进行了修改，明确了此类产品必须由总公司直接向保监会进行备案，以便防止保险机构在区域性产品 中通过扩展条款、特别约定、随意调节费率等方式扰乱市场秩序，侵害投保人和被保险人利益；由保监会统一受理产品审批备案，能集中力量对产品的合法性、规范性及费率精算等进行审核。&/p&&p&大致看了一下该产品的条款，是由主险意外险+附件气候险的组合，也&b&算是一种微创新&/b&吧。只要是报备过的产品（相信这家公司没有那么大的胆子不报），&b&理论上，是合法合规的&/b&。&/p&&p&具体到这款产品，明显&b&营销意义大过实际产品的意义&/b&，算是不用广告费，却吸引媒体主动给自己公司做了个品牌宣传吧。&/p&&p&注：部分内容参考保监会网站&/p&&p&``````````````````````````````````````````````````````````````````````````````````````分割线&/p&&p&问题之外，再多说两句。&/p&&p&其实“中秋赏月险”的主险，即意外险没有什么太多新意，&b&附加气候险是其亮点&/b&。&/p&&p&这里，首先介绍一下气候险，它是针对气候变化而设立的保险种类，保险公司根据某一地区多年的气候统计数据设立一个平均指数，
一旦某段时间内气候变化情况未到或者超越这一平均指数，投保人由此遭受的损失由保险公司承担。&/p&&p&气候保险最先始于美国，现在保险发达国家各类气候险已经很丰富了。但在我国发展相对比较缓慢，原因与巨灾险类似，单独任何一家保险公司都难以承担各种黑天鹅事件带来的风险，尤其是近些年全国范围，甚至世界范围内极端气候、自然灾害越发常见的背景下。&/p&&p&比较有代表性的气候险产品有日本的“樱花保险”。即保险公司请气象专家参考近几十年日本列岛樱花盛开的时间规律，结合各地每年的气温、日照等实况，预报各地樱花盛开的时间。投保樱花
险的旅行社、交通公司等用户根据预报各地的樱花盛开花期，安排相应的业务。如果预报的樱花实际开放日期与预报不一致，观光者没有达到最佳观赏目的，保险公司将向投保者支付赔偿金。&/p&&p&&b&赏月险和樱花险很像，不是么？&/b&该公司此时能够推出这样一款附加气候险的产品，应该算是一次有益的尝试。其仅需承担中秋节当天的气候风险，也能有效降低公司的赔付风险，总而言之，&b&有这款产品的推出是件好事儿，不在于这款产品有多好，而在于这款产品可能对行业产品设计方面有所启示。&/b&&/p&
谢瑶！ 大致来讲，保险公司险种设置的依据：首先，是有市场需求；其次，通过精算假设反复计算后可达到盈利预期；最后，条款经过监管机构审批，即如果某保险公司要向市场推出一款险种，在开发完成之后，需要向保监会报备审批，通过后，才可对外销售。以寿险…
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泛鑫保代事件进一步扩散，除波及保险公司外，多家银行也被牵扯其中。
8月21日，《中国保险报》记者从多个渠道获悉，泛鑫保代在银行销售产品并非个案，波及的银行除此前媒体报道的兴业银行外，还包括农业银行、建设银行及交通银行等。&br&
同时，随着事件的逐步推进，泛鑫保代的运营模式也逐步明朗。一位保险业内人士对记者表示，此前媒体报道的“期缴变趸缴”“截留保费”等说法为误读。&br&&b&银行否认销售泛鑫理财产品&/b&&br&
8月21日，记者走访了兴业银行上海金沙江支行，此前有媒体报道称，该支行销售泛鑫保代产品。当日，银行大厅内工作秩序正常，并未受到影响。&br&
于客户在兴业银行金沙江支行购买到泛鑫保代理财产品的问题，银行职员予以否认。该职员表示，银行内部已经排查过，兴业银行没有和泛鑫保代签订代理协议，也
没有和客户签订相关理财协议。银行的工作人员并没有推荐客户购买过泛鑫保代的理财产品，是泛鑫保代的业务员直接和客户联系的。&br&
记者随后致电将自制理财产品交由兴业银行金沙江支行销售的泛鑫保代业务员，该业务员并不愿多说，只表示该产品已经不再卖了，出了些问题，后续解决方案正在制定，她不能予以回复，请客户等待。&br&
于泛鑫保代事件波及银行，上海银监局对《中国保险报》回应表示，为有效防范风险传染，上海银监局已第一时间要求在沪主要中资银行就是否存在推介或销售泛鑫
保代产品行为进行全面排查。据银行初步排查，在沪商业银行严格执行了监管部门有关理财产品代销业务的监管要求和规定，各银行均未与泛鑫保代这类中介机构建
立代理销售关系，目前也未发现通过银行柜面销售泛鑫保代理财产品，未发现有银行员工私售该产品。&br&
但上海银监局同时表示，在排查中发现，有极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫保代理财产品的行为，有关银行正在进一步核实，并按其销售人员管理规定予以处理。上海银监局将对已经排查发现的相关问题作进一步调查，如发现违规行为，将采取监管措施。&br&
位保险代理公司高管对记者表示，一般来说，银保渠道和经代渠道是保险公司两个销售渠道，保险公司很少会将银保渠道销售的产品交由专业保险代理公司来卖。一
位和泛鑫保代合作的保险公司人士也对记者表示，虽然不知其他公司是否会将银保渠道的产品交由泛鑫保代销售，但该公司委托泛鑫保代销售的只有个险产品。&br&
但另一位寿险公司高管也指出，严格意义上讲，银行和保险中介机构建立代理销售关系并不违规，业内有小型保险公司会由于自身银保渠道力量不足而选择这种销售方式，但这种情况“非常少见”。&br&&b&“期缴变趸缴”“截留保费”为误读&/b&&br&
随着人们对泛鑫保代事件的持续关注，该公司的套利模式也逐渐清晰：泛鑫保代利用出售给客户的自制理财协议套取客户身份和银行账户信息，然后再盗用此信息到保险公司购买长期寿险产品，保险公司通过从该客户银行账户扣款获得保费，而泛鑫保代则获得保险公司的高额佣金返还。&br&
位保险业内人士对《中国保险报》记者表示，泛鑫保代的操作模式并不能说成是“期缴变趸缴”。趸缴、期缴是保险用语，趸缴就是购买保险产品时一次性付清所有
保费，期缴与趸缴相对应，是分期缴费，如有的寿险产品保费是每年按期交的。这两个概念都是针对购买保险产品的行为。在泛鑫保代事件中，销售自制理财协议和
购买保险公司长期寿险产品，是两次针对不同商品的购买行为，简单地把这两种行为定义为期缴变趸缴是不准确的。&br&
该人士同时认为，“截留保费”的说法也是部分媒体的一种误读。&br&
近年来，随着监管的加强，各人身险公司都实行了见费出单，即保险公司业务系统或财务系统根据全额保费入账收费信息，实时确认后，业务系统方可打印正式保单。&br&
举例来说，客户与泛鑫保代签署了10万元的一年期理财协议，然后泛鑫保代盗用客户信息到人身险公司购买了10份年缴费1万元的长期寿险产品，合同成立后，保险公司从客户账户一次性扣去了10万元首期保费，并支付给泛鑫保代高额的佣金。这样来看，泛鑫保代与客户签订的10万元理财协议金额不能直接简单地定义为保费，泛鑫保代获取现金的渠道是盗用客户信息购买保险产品所获得的佣金。&br&
“从这个过程分析，截留客户资金的可能性很小，只能说是套取资金，截留保费就更无从说起了。”该人士表示。&br&===========================================&br&不过楼下的，你为自己洗地也太明显了吧。保险中介代理混乱成啥样，看看保监会中介部的主要工作就知道了。
泛鑫保代事件进一步扩散，除波及保险公司外，多家银行也被牵扯其中。
8月21日，《中国保险报》记者从多个渠道获悉，泛鑫保代在银行销售产品并非个案，波及的银行除此前媒体报道的兴业银行外，还包括农业银行、建设银行及交通银行等。 同时，随着事件的逐步…
有关保险公司偿付能力的问题，其实是很复杂，&a class=&member_mention& data-hash=&6b0bb47b1f6a2e8c9ab410& href=&/people/6b0bb47b1f6a2e8c9ab410& data-tip=&p$b$6b0bb47b1f6a2e8c9ab410&&@sky&/a&的解释更细致和准确一些，但是要彻底理解，那属于精算师领域的问题，我们只需要知道保险因此不是骗局就好了。&br&首先纠正题主一个错误，请不要看到平安就想到保险，平安旗下拥有保险，证券和银行三大业务板块，保险还不是其中最大的。本次抢帽子的主角是平安证券。&br&平安证券将责任推到员工个人的行为极其无耻，个人根本没有做出此种举动的动机，个人从中也几乎得不到太多好处反而要面临行业禁入，巨额罚款乃至刑事责任等一系列风险，几乎是不可能的。&br&&br&下面说保险业：&br&&br&在现有的保险业市场环境和监管体制下，保险监管对保险公司的偿付能力是有严格规定的，偿付能力是保险业有别于庞氏骗局的最大特点，保险监管要求保险公司偿付能力达到150%以上，简单来说就是保险公司手里的钱（货币及可供交易的现金资产等）要达到其风险额度（主要是保险赔付预估，这个预估额在有足够数据的情况下依据数据，没有的话就是保险费全额，其次是投资损益）的1.5倍（当然其中涉及各种财务指标，可以简单的这么理解）。&br&&br&保险业是国内金融行业中垄断程度最低的金融分业。但是，基于这个认识，各大垄断集团都有加大保险业投资的打算和动作，不排除类似银行业的垄断可能。&br&&br&保险很赚钱，但单纯的保险不是骗人的。对于保险，我有以下忠告：&br&&br&1、不要去银行、储蓄所买保险，&br&2、没有特殊需求，不要购买任何有分红、利息和回报的保险产品。除非有财产转移的需求，否则任何投资类的保险产品收益都低于同等风险条件下的其他投资产品。&br&3、必买的保险是消费型重大疾病保险和消费型意外保险，尽可能购买保费递增型（保费随年龄递增）的保险产品，否则你是在为将来买单。
有关保险公司偿付能力的问题，其实是很复杂，的解释更细致和准确一些，但是要彻底理解，那属于精算师领域的问题，我们只需要知道保险因此不是骗局就好了。首先纠正题主一个错误，请不要看到平安就想到保险，平安旗下拥有保险，证券和银行三大业务板块，…
目前能在线上完成的服务仅限于非常没有技术含量的发律师函、审核合同等低端文本业务。美国的律师电商鼻祖也仅限于「公司登记设立」、「遗嘱信托离婚」、「知识产权登记申请注册」等业务。&br&&br&绿狗的第三期好像打算搞律所天猫，把律师服务标准化后包装成商品，律所上线开店。这也说明现有模式没有什么发展前景，律师服务归根结底是需要客户和律师坐下来建立互信之后才能完成。电子商务只是营销手段。ā
目前能在线上完成的服务仅限于非常没有技术含量的发律师函、审核合同等低端文本业务。美国的律师电商鼻祖也仅限于「公司登记设立」、「遗嘱信托离婚」、「知识产权登记申请注册」等业务。绿狗的第三期好像打算搞律所天猫，把律师服务标准化后包装成商品，律…
这是销售常见问题之一：一个懵懂状态的消费者，下意识自我保护，随手抓了个东西当盾牌挡在前面，希望有人帮自己解除武装、下决心，其实并没有意识到抓在手里的可能并不是有效的盾牌。&br&不知道为什么想起电影桥段：面对穷凶极恶的大坏蛋，一个女人哆哆嗦嗦拿起手枪，却反而成了坏蛋手里的武器。&br&比如：25岁，要给谁买还不知道，就找了个自觉不错的保险产品，连是否适合自己都没有确定的情况下，就拿来批评。错了！&br&按照题主透露出的信息：每月1200保费可以承受，一年1.44万，占收入的比例是多高？如果不超过15%，还算合理，超出了就不对了。推算下来或许年收入10万以上。&br&25岁年收入超过10万，多数情况下还是单身，或者有一份不错的工作，也就是社保肯定是有的。会用EXCEL推算、能上知乎找答案，基本上是个标准的80后城市白领，知识结构不错，似乎什么都对了——唯独不知道自己欠缺保险理财知识。&br&这种情况下，要是有哪个保险代理人真的按照题主的逻辑来说服题主，那他就输了！会输得很惨，因为问题的根子是题主对保险的认知，而不是是否划算这些细枝末节，纠缠就会被缠死。&br&&br&当然，很多牛逼的销售，也会三言两语就砍掉这些纠缠人的细枝末节（比如找一个收益看上去很吓人的产品，加上夸张的故事很容易搞定你），但是没从根本上解决问题，未来会有隐患。&br&事实是：&b&&u&保险从来就不公平，后死的给先死的买单，健康的给有病的买单。&/u&&/b&关键是你能否确定自己是哪一种？如果能确定的话，买保险确实是挺SB的。所以问题来了：你确定吗？&br&&u&所以，你花的保险费，不是在生老病死残上，而是在“不确定”这件事儿上。&/u&在这件事儿上，没有任何划算与否的说法和结论。&br&&br&分析再细一点：&br&&ol&&li&25岁的自己，保险的真正缺口种类、额度分别是多少？重点是什么？&u&&b&是意外、重大疾病，而不是什么理财、投资回报、养老！&/b&&/u&至于数字，自己去&a href=&/evaluations/new/simple/single& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险需求分析&i class=&icon-external&&&/i&&/a&计算吧。&/li&&li&如果想保障家人，家人的情况如何？同上问？同上答。&/li&&li&可以动用的保险费预算区间是什么范围？&b&&u&年收入5%~15%之间，收入越高比例越高。&/u&&/b&&/li&&li&除了保险，是否还有其他的理财？如有且收益不错，就不要考虑理财返还分红之类的保险，就买低保费、高保额的保险；&/li&&li&上述基本问题梳理完，才到具体的产品解决方案——要是有谁在此之前就跟你说什么产品好或者不好，要么是蠢，要么是忽悠。至于什么保险产品，题主提供的信息太少，恕不一一罗列。自己去&a href=&/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&靠谱保 | 保险智能推荐&i class=&icon-external&&&/i&&/a&试吧。&/li&&/ol&不会有什么大神来劝你买保险的，劝你买的也肯定不是什么大神。能做的，只是借你的问题，扔出一个选择和道理，选不选、选哪个，是你自己的事儿。&br&&br&-----------续前的分割线----------&br&根据题主的补充信息，2月20日给出的分析和方案建议如下：&br&&img src=&/a2cc83fd2a62a3a69d21f68c_b.jpg& data-rawwidth=&682& data-rawheight=&620& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&682& data-original=&/a2cc83fd2a62a3a69d21f68c_r.jpg&&上面是一些假设条件。下面是分析&br&&img src=&/9ea53dc829afac7411b5_b.jpg& data-rawwidth=&958& data-rawheight=&749& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&958& data-original=&/9ea53dc829afac7411b5_r.jpg&&以及具体的产品推荐方案&br&&img src=&/eda6a877a2e536d7d411df948ddf7fd3_b.jpg& data-rawwidth=&971& data-rawheight=&759& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&971& data-original=&/eda6a877a2e536d7d411df948ddf7fd3_r.jpg&&&ol&&li&产品方案中保险公司的具体产品、额度、保费、有效期、交费期都已经非常明确了，比如年交保费不过9K多，仅占年收入的3%。这些产品的详情可以查看到，购买方式也可以一键链过去。几个不同的网站上都有的卖，可以自己去买也行。&/li&&li&上述推荐，是目前能找到的性价比很高的产品了，可以再补充一些高额意外保险，非常便宜。&/li&&li&不建议养老保险，目前&a href=&& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&也没有合适的养老保险推荐。况且题主本身有理财，而且年收益稳定，那么养老保险暂不考虑没关系。&/li&&li&家庭结构、收入等情况会有变化，再适时调整。&/li&&/ol&
这是销售常见问题之一：一个懵懂状态的消费者，下意识自我保护，随手抓了个东西当盾牌挡在前面，希望有人帮自己解除武装、下决心，其实并没有意识到抓在手里的可能并不是有效的盾牌。不知道为什么想起电影桥段：面对穷凶极恶的大坏蛋，一个女人哆哆嗦嗦拿起…
要做长期投资计划就不要把钱给保险公司，那不是他们的专长！保险公司受各种监管条件限制，投资范围受严格限制的，不应该指望它能给你什么收益。随便举个例子，平安官网最近推出的鸿运英才少儿保险&br&&a href=&/zaixiangoumai/baoxian/hongyunyingcai.shtml?WT.mc_id=T00-HYYC-PPC-002-&WT.srch=1#product-detail& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/zaixiang&/span&&span class=&invisible&&oumai/baoxian/hongyunyingcai.shtml?WT.mc_id=T00-HYYC-PPC-002-&WT.srch=1#product-detail&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&从现在起，每年交9210元钱，交8年。第15-17年每年领取6000，第18-21年每年领取12000，第25年领取30000。这个现金流的收益是多少？这是个典型的内部收益率的问题，用excel一算，内部收益率竟然只有1.57%！也就说，如果你把这每年交的9210元钱拿去自己投资，只要每年能获得1.57%的收益，就能获得足够的钱以让你在后面领取和这份保险能提供的一模一样的现金流！&br&&br&有人会说这个保险还能分红，问题分红你能指望分到多少？平安给自己的股东派的股息每年的分红收益也才1.5%左右，把这个加到刚才的1.57%上去也才3%出头。但是因分红不是定死的你这个收益有风险的我就不说了，你这是个25年的投资期限啊，而且前18年是没有流动性需求的（ 不能提前取）。这么宽松的投资需求，随便用点股指+债券都能够以相当低的风险达到6-8%的收益率，激进一点的玩点杠杆都不过分。&br&&br&唯一的好处就是这8年内如果你挂了保险公司会继续帮你把钱交完并让你继续零钱，但说真的如果要那样还不如买个人身意外险。万一出了事让保险公司赔，在找个信得过的委托人把赔款拿去投资，都比直接给保险公司好。&br&&br&说到底，保险公司就是应该用来对冲物理风险的（人身意外，医疗事务等）。财富增值不是保险公司应该干的活。
要做长期投资计划就不要把钱给保险公司，那不是他们的专长！保险公司受各种监管条件限制，投资范围受严格限制的，不应该指望它能给你什么收益。随便举个例子，平安官网最近推出的鸿运英才少儿保险从现在起，每年交9210元钱，交8年。第1…