信用卡费用一算吓一跳 利息滞纳金一样不能少-信用卡免息 滞纳金 最低还款额 信用卡中心 信用卡账单 透支利息 买单 银行 工行 持卡人-东方财经-东方网
信用卡费用一算吓一跳 利息滞纳金一样不能少
日 16:14 来源:大河报　 选稿:闵明
　　“十一”长假“喜刷刷”的持卡人，在节后陆续收到了银行的信用卡账单，那些购物时有刷爆卡或用信用卡取现救急，还款时有延迟还款等行为的持卡人可要注意了，在信用卡免息还款期、可透支刷卡、提前消费等诱人面纱的背后，是名目繁多费用高昂的各种收费项目。也许一个不小心，你就要为信用卡所提供的便利花大钱“买单”。
　　透支利息
　　全额计息费用超出你想象
　　市民李先生拥有建行和工行的信用卡，但他发现:“同样是刷1000元，分别按时交纳了最低还款额200元，工行的通知单上的日均利息为4毛钱，而建设银行的日均利息却为5毛钱，这是为什么？”
　　记者在咨询银行时发现，各银行对透支利息的算法各有不同，像中国银行、建设银行等都表示，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付透支全额自银行记账日起至还款到账日的透支利息。“建行是按照日息为透支全额的万分之五收取，比如，市民透支1000元，即便在规定还款日内按最低还款额还了200元，仍旧要按照1000元的万分之五收取日息。”建行信用卡中心的客服工作人员表示。而工行则只对未清偿部分计付透支利息。“市民透支1000元，在规定还款日内还了200元，就按照800元的万分之五收取日息。”工行信用卡中心客服工作人员称。
　　尽管听上去银行收取日息万分之五不算多，但换算成年息便是18%，这甚至远远高于5年以上的房贷利率，且要复利计算，利滚利。目前多数银行都采用全额计息，所以持卡人一定要对还款额做到心中有数，宁愿多还几元也不要有差额。
　　滞纳金
　　大多按未还款额的5%收取
　　需要注意的是，如果持卡人在银行规定的到期还款日没有及时缴纳最低还款额，那么最低还款额中的未还部分还需要缴纳滞纳金。通常最低还款额是按刷卡金额的10%来计算，假如一笔3000元的透支消费，最低还款额为300元，如果持卡人只还了200元，那么未还的100元还要被收取滞纳金。
　　据了解，除了广发银行的滞纳金是按最低还款额未还清部分的2.5%收取外，其他像建行、中行、工行等大多数银行对滞纳金收费标准的规定是“最低还款额未还部分的5%”，不少银行还对每笔收费的最低、最高定了标准，从1元到500元不等。
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揭开信用卡使用规则和费用收取五大秘密
　　事实上，不少持卡人对卡的使用规则和费用的收取并不完全了解，记者在此揭开五大秘密　　信用卡因刷过头超出卡内信用额度，持卡人需向缴纳一定比例超限费，此前备受诟病的这项费用，如今正逐渐被叫停。近日，记者走访太原各大银行发现，除部分股份制银行仍在收取超限费外，多数银行已出新规，不允许持卡人时超出银行规定的信用额度。事实上，记者通过调查发现，不少持卡人对信用卡的一些使用规则和费用的收取并不完全了解。　　不少消费者不知超限费　　还有超限费一说？我压根就不知道自己的信用卡还可以超限，而且从来没有主动去申请过这项功能，刷卡的时候，银行会发送短信提醒刷卡的金额，难道就不能提醒一下剩余额度吗？4月19日，在一家股份制银行营业网点，客户余婷对超限费表示疑惑。尽管不少卡奴都有刷爆信用卡的经历，但记者在走访时随机调查了十多名信用卡消费者得知，并不是所有人都了解信用卡超限费的存在。　　记者了解到，所谓信用卡超限费，即持卡人在一个账单周期内，在账单日当天，累计使用的信用额度超过该卡实际核准的信用额度时，也就是俗称的爆卡，持卡人须对超额部分按照一定比例缴纳相关费用。据业内人士介绍，超限费之所以能够产生，是因为不少银行允许信用卡刷卡额度为规定额度的110%。除此之外，其他情况也可能导致超限费的产生。比如，由于上月未全额还款而产生的利息、滞纳金逐日累加，也有可能会超过授信额度；临时提高的信用额度在到期后，账户中仍有超出原信用额度部分，同样会按比例收取超限费。此前，针对超限费，多数银行的收取标准为超出额度部分金额的5%。　　多家超限暂停收费　　在去年7月份银监会的收费监管之后，我行已经不再收取超限费。4月19日，记者咨询客服时被告知，此前对于信用卡超额消费后，该行所收取的费用标准为超出额度部分金额的5%，去年早已被叫停。　　随后，记者调查发现，随着银行服务收费项目的公示，多家商业银行已经取消或者在一段时间内免收超限费，除工行外，、等均已免除此项费用外，明确：在日前免收此项费用。　　事实上，按照去年银监会发布的相关规定，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等必须以持卡人开通此项服务为前提。发卡银行必须在持卡人开通超限额用卡服务之前，明确告知持卡人关于超限费收费形式、计算方式、关闭此项服务的权利等信息。　　一家股份制银行相关人士的介绍，尽管监管方并未明确超限费的收取是否合理，不过如果在客户毫不知情的情况下扣除这一费用肯定不妥，最好让持卡人在超额度刷卡交易时直接失败，对客户和银行来说可能是最好的办法。　　1 信用卡当储蓄卡用不合算　　你有没有过向信用卡存入一定现金，将信用卡当做储蓄卡使用的经历？事实上，这样做是很不合算的。据记者了解，在取现时，不少银行都会针对此项所谓的移交款收取一定手续费。　　除超限费之外，部分银行正在开始取消本地本行移交款的取现手续费收取 （即客户在存入信用卡中的资金，或者在还款时超出应还款额度的资金，在本地本行取现时，银行方面会收取一定手续费）。　　按照山西省分行相关人士对记者的介绍，此前，该行信用卡内多存百元现金，取现时就会收取5元钱的手续费，而5%手续费率标准在其他各大银行也基本类似，不过，据上述建行人士介绍，从本月初起，该行已经停止收取上述取现手续费。不过，取消范围目前仅限于本地本行。　　2 不同信用卡透支成本大不同　　目前，各大银行的信用卡发行门槛一降再降，力求增加中间业务收费，不过，业内人士也提示，由于各大银行的免息期不同，信用卡透支成本也有明显不同，因此，持卡人最好对各大银行信用卡的使用条件进行比较。　　所谓免息期，就是信用卡在零余额(或卡内余额小于商品价格)刷卡消费后，客户存钱的缓冲期，一般是在客户消费后才会产生实际的免息期。以最长56天的免息期为例，假如银行规定的还款期为下月的25日，那么在本月1日消费就可以享受到56天的最长免息还款期，而如果是本月2日消费，则还款期相应为55天。　　目前，包括国有四大行、各股份制银行等在内的各家银行都有信用卡业务，各家的免利息时间也各有不同，甚至有的银行不同卡种的免息期也存在差别。记者调查发现，目前，工行的牡丹信用卡、的金穗贷记卡等拥有最长的免息期，均为56天，而目前免息期最短的信用卡只有26天。如果以透支一万元计，日息万分之五计算，免息期只有26天的信用卡在透支的第27至第56天，要支付利息150元，另会收取500元的滞纳金，两者相加高达650元，其中尚未包括复利。而对于免息期为56天的信用卡，这笔费用则完全可省去。　　3 多数银行是全额罚息　　在信用卡账单上，有一栏为最低还款额，一般是应还金额的10%，事实上，尽管缴纳最低还款额不会影响持卡人的信用记录，但由此会产生万分之五的日息。　　记者了解到，除少数几家银行的信用卡计息规定所针对的是未偿清计息，目前，大部分商业银行采取的仍是全额罚息规定，即持卡人如果没有在免息期内全额还清，即使已经还清的款项也要算利息。比如，若持卡人借了1001元，在还款日还了1000元，只有1元钱没还，在随后计息时，银行还是会用1001元为基准来计算日息。不过，即使同样使用全额罚息规定，不同的银行也有不同政策，部分银行适当放宽了罚息尺度。在部分银行，若客户在进行全额还款时，出现10元以内未还的透支消费额，银行也可算做免息期内欠款还清。　　银行方面相关人士提醒持卡人，千万不要以为自己还了大部分钱就能放松警惕，你很可能因为零头而支付较高的利息，最好在办卡或还款时，对持卡银行的计息规定进行详细了解。　　4 免年费政策值得注意　　其实对大部分持卡人来说，年费的高低并不是问题，关键是免年费的指标是否容易达到。　　在银行免年费政策中，一般涉及到首年第二年等字样，不过，记者了解到，各银行对于免年费的计时起始时间是不同的。有的银行从持卡人开卡日算起至次年的当天为一年，这一年之内免除年费，而有的银行则是从核卡之日或制卡日开始计时，之后，每年年费金额体现在核卡日或制卡日当月的账单中。后一种情况下，若持卡人在申请信用卡后第一年内没有开卡使用，一直拖到第二年才开卡，那么很可能将被直接计收年费，因为按照银行的计时规则，持卡人首年并没有达到刷卡次数或刷卡金额。　　目前，面向高端人群发行的白金信用卡不仅年费高昂，而且多数银行不能免年费。　　5 不慎超额后最好当天还款　　对于消费者刷卡消费超额的情况，业内人士同样提醒持卡人，最好随时知晓自己的信用卡额度占用情况，了解信用卡是否有可能超信用额度刷卡使用，避免超额使用。目前有部分银行的信用卡客户可以使用短信功能查询自己的剩余信用额度，若消费者主动控制，就不容易产生超限消费的情况。另外，按照业内人士的提示，若信用卡持卡人不慎超额，应赶在当天夜间银行记账之前存入钱，就有可能不会再产生超限费。　　按照一位国有银行信用卡中心人士介绍，临时调高透支额度，也是持卡者消费中产生超限费的一个主要原因，因此，为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内将欠款还清，否则就会多出一笔额外的开支。持卡人要注意的是，临时额度不能享受最低还款额，使用了临时额度后还款千万不能按经验只还10%，必须全额还款。相关人士也提醒，在刷卡时，消费者最好不要用完剩余额度，应给年费、利息、取现手续费、滞纳金等费用留出一定空间。（本报记者 张珍）
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　　钱盒商户通使用时常见问题
　　1） 电子签名是否被认可？安全性？作用？
　　答：电子签名现在已正式被银联认可，具有法律效应，传统的POS纸质是热敏的，2-3个月字迹就会消失，不便于保存，并且增加店铺人员的整理工作，盒子率先引用电子签名，所有的明细都会保留在后台，以防止小票弄丢失，电子签名的作用主要是为了防止发卡银行调取消费凭证对账使用。
　　2）我们的产品在行业里的优势？
　　答：1.首家获得国家银行卡检测中心颁布的受理硬件许可证。
　　2.独立的外接标准刷卡器及动态键盘，具备金融级别安全加密芯片、非对称加密算法、开机自毁及终端绑定等多重保障，保证交易敏感信息万无一失。
　　3.48项专利技术为您的交易做保驾护航。
　　4.交易签名信息异步上传服务器统一管理，避免日后交易纠纷，保障交易双方合法权利。
　　2） 商户的资金安全有保障吗？
　　答：交易金额全部银行清算，银联提供安全认证
　　3） 客户端在那里下载？
　　答：安卓类手机在安智市场下载钱盒应用
　　苹果类手机在APP下载钱盒应用
　　4） 软件要经常升级吗？
　　答：系统实时自动更新，免去您升级的后顾之忧。
　　5） 钱盒可以受理哪些卡种？
　　答：支持带银联标志的全部卡种，可刷信用卡、储蓄卡。
　　6） 为什么要用刷卡机？
　　答：1.让您的生意能够面向国内银行卡10亿持有者。
　　2．安全、无需保留大量的现金在您的店铺里 。
　　3．省时方便、不必要担心无效支票、收到假钞及携带大量现金到银行的危险 。
　　4．调查显示，大部分的商家通过收受银行卡支付可使销售额增长40% 。
　　7）& 哪些信号情况下可以使用钱盒？
　　答：在2G,3G,WIFI情况下，手机有网络信号的位置，都可以使用钱盒
　　8） 客户交易成功后，什么时候到达我的账户？
　　答：结算时间按T+1，正常情况下1-3个工作日内到账，若遇节假日顺延。
　　温馨提示：
　　1) 在受理各银行借记卡或信用卡时，要审核卡片上无&样卡&或&专用卡&等非正常字样；卡片无打孔、剪角、毁坏或涂改的痕迹，认真核对签名条上的签名，在刷卡前，需要检查卡的有效日期，过期卡拒绝受理。
　　2) 在受理借记卡或信用卡刷卡时，输密码过程中，应提示您的客户注意：密码键盘呈乱序排列。密码输入错误不能超过3次，否则将会对当前卡自动锁卡，将导致持卡人将不能使用该卡，需要联系持卡人发卡行解锁之后才能正常使用。
　　3) 本POS终端可支持所有带银联标识的借记卡和信用卡。
　　4) 为了确保您的资金安全，安装成功后立刻做一笔10元刷卡的消费，请您确认金额到帐后方可使用本设备进行刷卡交易。
　　5）本刷卡器由售出之日起实行国家三包，终身维护（人为损坏及不按规定使用造成的人为损坏不在此列，维修仅收材料成本费）。
　　6) 务必让持卡人在手机客户端签字确认，并请您核对签名是否与银行卡上签名一致，银行卡背面未签名的银行卡可拒绝受理，避免交易纠纷。
　　7) 本POS终端是通过网络进行通讯，使用前请确保您的手机网络正常。
　　8) 刷卡交易成功后，交易小票自动保存在系统后台服务器，商户可在手机客户端查询
　　9) 刷卡后请务必核对刷卡器上卡号与银行卡卡号是否一致，以防假卡造成损失。
　　11) 交易成功仅以手机客户端显示&交易成功&为准，而非消费者收到的扣款短信。
　　12) 交易如未成功，请勿将商品交给消费者。
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