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龙卡信用卡用卡协议
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本帖最后由 茜茜2013 于
22:32 编辑
“萌”理财，今天你用了吗 // 089——089
“萌”理财，今天你用了吗
& & “萌”在中国是萌发的意思，在日本动漫术语中，萌的定义是“狂热”、“欣赏”和“可爱”。现在很多年轻入用“萌”来形容让他感到可爱到不行的人、事、物。对于追求潮流的人说，这是一个全民“卖萌”的时代，除了可爱的着装与表情，时髦的手机与电脑，其实理财也可以“萌”起来，“萌”理财会让我们的生活充满乐趣，并且更加舒适、便捷和高效。
“萌”理财之一：鼠标理财
& & 网上银行应当是电子银行的“老前辈”了，它具有查询、转账、投资理财等上百项功能，全方位覆盖了个人金融的各大产品与服务，所以当前使用网上银行的人每年都在呈几何状增长。网银最大的特点是便利，不出家门即可办理银行业务，需要排队等几个小时的业务，一分钟就可以轻松搞定。银行推出的高收益理财、国债等产品都需要限时抢购，通过柜台很难买上，而通过网上银行则可以抢占先机。同时，网银还能为我们带来莫大实惠，比如，网上转账手续费最低2折，网上买基金费率最低六折，网上买专属的“网银理财产品”收益率也比从柜台购买高出不少。
“萌”理财之二:拇指理财
& & 当前手机早已不是最初打电话、发短信的工具，特别是随着“iphone”等智能手机的出现，手机潜能已被扩展到无限大，手机功能正朝着“只有想不到，没有做不到”的趋势发展。针对智能手机的普及，各银行都纷纷推出了手机银行业务，客户可以获得全天候、全方位服务：查询、转账、缴纳电话费、水电费和物业费、网.上在线支付、购买理财产品以及炒股炒汇等等。只需在手机上下载相关银行的客户服务端软件即可在任何时间、任何地点处理银行业务。手机银行以其便利、高效和特有的贴身性受到大家的关注，而这项便捷的理财业务平台也逐渐融入市民生活。
“萌”理财之三：微博理财
& & 微博是博客引申出的一种全新社交网络平台，在这个平台中，信息及时且简短，一般为几个字到几十个字，信息公开，所有入都可以浏.览，成为当前人们分享信息、表达观点最常用的途径。
& & 时下，很多银行也不落后，纷纷推出了自己的官方微博，通过微博来更新银行最新推出的活动和理财信息，客户只要关注银行官方微博就可以第一时间获得来自银行最新的理财产品信息，不用再一家一家地跑去咨询理财收益。另外，对于各种理财问题，也可以通过微博进行咨询交流。
下期预告：减少银行收费有窍门 // 090
1、好好工作，稳定的现金流是所有投资的前提。
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减少银行收费有窍门 // 090
减少银行收费有窍门
& & 2011年，银监会和银行业协会联合发布数据，中国银行业服务项目共计1 076项，其中收费项目850项，占比79%。银行处于垄断地位，人家要收费，老百姓也拦不住，如果想吃银行的“免费午餐”，还是需要多花点心思的。
善用工资卡
& & 现在大部分人都有工资卡，但很多人只是把工资卡当成资金中转站，发了工资，立刻把卡里的钱取出来或者转到其他卡里，其实部分工资卡是有免费服务可以享受的。有的工资卡是可以免收小额账户管理费的，有些银行也是免收工资卡的短信通知费。用好工资卡，还是能吃到银行“免费午餐”的。建议客户在发到工资卡的时候，最好去问一下银行，这个卡种在银行内有什么样的优惠。虽然各家银行都收费，但收费项目和费用是不同的，可以在综合考虑便利和收费情况之后，选择一家收费少、优惠多的银行。储蓄卡自打开始收年费后，曾引发销卡潮，其实大部分股份制中小银行储蓄卡不收年费，工行.、农行等大银行通常是金卡以上级别才免年费。银行就在我们身边，路过银行的时候，可以进去问一下银行的基本业务，有助于选择适合自己的银行，说不定在哪个方面就会让你眼前一亮。
网银成本低
& & 现在城市的电脑普及率很高，而很多银行办理网上银行是免费的，网银的使用简单方便，而且网银运营成本低，用网银办理业务还可以享受一些优惠。比如网银转账，手续费通常比柜台手续费便宜30%一50%。光大银行通过网银给全国各地光大银行片转账不需要手续费。同时手机银行也逐渐成为一个趋势，数码科技不断创新，各种系统都支持手机银行客户端的下载、使用，通过手机银行也可以办理简单的查询、转账业务。目前，只要不动现金的业务大部分都可以从网银上操作，大部分银行是可以通过网银购买理财的，通过网银购买，就可以避免理财大量到期而造成的银行扎堆现象，减少您的等待时间。这样是不是为您节约了很多时间和金钱呢?
废卡及时注销
& & 银行的收费项目比较繁杂，手里如果有不常使用的银行卡，最好注销，否则被收取了年费或者小额账户管理费都非常吃亏。把资金归拢到一张或者两张卡上，既方便使用，也容易掌握自己的资金状况。最好在开立账户前，了解银行的收费政策，掌握选择权，选择合适自己的银行，保留一两个常用且费用低的银行账户就行。银行卡够用就好，卡多了拿着也不方便，如果不慎丢失，补起来不仅相当麻烦，还有一笔不小的费用要支出。
& & 如果您经常使用信用卡，最好在办理信用片的银行再办理一张储蓄卡，同时对两张卡进行关联还款，既省去了您去柜台还款的等待时间，也省去了跨行还款的手续费。
资产集中一卡通
& & 在去银行办理业务的时候，会发现几乎每个银行都有贵宾室或者抽取VIP号码，银行的金卡用户可以享受很多服务，不过前提是卡内资金要达到一定金额，比如建行、中行是20万元，农行，光大银行10万元就可以办理贵宾卡。办理业务时贵宾卡客户可以优先抽取VIP号码，减少等待时间，所以把自己的资产集中在一两家银行，加入金卡行列，既能避开不少收费项目，还能享受很多额外服务。
巧用第三方支付平台
& & 现在银行收费的业务一般多为与现金相关联的业务，如果可以不动现金，那么收费会相对偏少。经常进行网上购物的入，一般都有第三方支付工具，比如支付宝、财付通、快钱等。可以开通两家银行的电子支付功能，就能巧妙地运用第三方平台进行转账或者跨行还款，自然而然地省下一笔手续费。不过在使用网银和第三方支付工具时，一定要注意安全问题，否则一旦失窃，损失的可不仅仅是手续费。
& & 综上所述，对消费者来说，虽然单笔业务省的钱看上去数额不大，但日积月累收益就很可观了，所以如何利用小技巧来规避银行各种收费尤为重要，这样既在银行成功办理了业务，又减少了不必要的支出。
下期预告：第03章已结束。第04章 与时俱进，踏准节拍：如何把握中国理财大势。
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这本是我认为国内最好的家庭理财书，具实用性，可操作性。
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第04章 与时俱进，踏准节拍：如何把握中国理财大势
第04章 与时俱进，踏准节拍：如何把握中国理财大势
本章观点精华
& & 1.理财要顺势而为，把握国家宏观调控的脉搏。
& & 2.如果说以前对“理财”的解释是“打理家财”，那么“理性地打理家财”或许是今后对理财的最佳诠释。
& & 3.宁愿踏空也不要被套，留得青山在，不怕没柴烧。
& & 4.在CPI可能会不断走高的情况下，一定要适度消费，学会享受生活，不然辛辛苦苦攒的金子就会变成石头。
& & 5.会买的不是专家，会卖的才是专家。
& & 6.一定要在别人贪婪的时候恐惧，在别人恐惧的时候贪婪。
& & 7.你现在赚的钱是未来赔钱的储备，你现在赔的钱是未来赚钱的学费。
& & 8.当我们没进股市的时候，傻瓜都在赚钱；当我们进入股市的时候，才发现自己成了傻瓜。
& & 9.稳定的现金流来自工作，而不是股票、基金，别因炒股影响工作。
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把握中国的理财趋势——发展自我，保护自我 // 097——102
把握中国的理财趋势——发展自我，保护自我
& & 中国人这几年理财观念变化很快，很多人学习理财技巧，把握理财大势，取得了不菲的理财业绩。比如说，股改程序一启动，有人就敏锐地发觉了A股市场即将启动的机会，从而踏上了财富增值的快车。有位朋友在中信证券4块多钱的时候，判定了股改将对证券行业带来深远影响，于是陆续买入，结果该股票翻了10倍，赚了800多万。而股市到了6000多点的时候，有的人看到大家买股票都赚钱，便义无反顾地全仓而入，却很不幸地成了在高位上的“站岗者”。由此可见，在理财市场上把握大势很重要，不能盲目地听从别人的言论和指挥，包括一些所谓的专家，理财应当用自己的脑子分析，而不是靠耳朵道听途说。追求高的理财收益，从而发展自己绝对没有错，但同时要学会保护自己，避免各种投资风险，因此，建议大家将“发展自我，保护自我”这八个字作为今后一个时期的理财原则。
买股票一定要路准市场脉搏
& & 中闰股市在经历了两年多的大牛市之后，股民数量急剧增加，指数不断攀升，使市盈率大幅提高，投资风险不断累积，因此进入2008年之后，中国股市并没有受到奥运等所谓利好的刺激而继续走高，而是出现了震荡调整的行情。其实，近年国家开始释放了紧缩的信号，要把“防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀”作为宏观调控的首要任务。国家政府正在采取的这些关于降低通货膨胀，让经济理智、冷静发展的政策无疑是正确和明智的，不然经济过热是很危险的。对于个人投资者来说，一定要认清这些变化，因时而变，因国家的政策而变，及时调整自己的投资思路。
& & 首先要把大势看清楚，最起码你要知道你现在所处的是牛市还是熊市，做到熊市不手痒，牛市不缩手缩脚。二是要选业绩好的股票。有人说炒股票就是炒题材，炒完奥运概念，炒世博会概念，不过任何概念都是暂时的，只有持有市盈率低的股票才会笑到最后。比如，很多人看好人民币升值概念，其实人民币升值是把双刃剑，在有可能吸引热钱流入的同时，出口也会大受影响，进而影响上市公司的效益。所以分析各种概念要站在客观的角度，不能只分析利好，不分析利空，更不能盲目听信别入，一定要自己理性地分析。
& & 股市毕竟是风险最大的投资渠道之一，在目前大幅震荡的形势下，首先要考虑保本，宁愿踏空，也不能被套，留得青山在，不怕没柴烧。如果你以前从来没有炒过股票，实在想当股民也不要紧，可以先买点银行理财产品或者开放式基金过渡一下，千万不要从“只认银行储蓄”的保守型投资思路，一下子就成了激进型，中国人凡事讲究循序渐进的古训还是很有道理的。
& & 当然，让大家注意股市的风险，并不是说我国的股市就转入长期熊市了。中国已经成为世界上第二大经济实体，印度股市从3000点到了18 000点，增长了6倍，只要中国的GDP保持每年8%左右的速度增长，中国的股市就没有理由转入长期熊市。但再大的牛市也有赔钱的，再大的熊市也有赚钱的，除了把握大势之外，还要选好的股票，美国和日本发展依靠的是哪个产业？美国有通用、微软等，日本有丰田、东芝、松下、索尼等，都是靠高新技术强国，没有听说过哪个国家是靠房地产繁荣而强大的，所以，多关注关系国家发展的高科技板块。
& & 其实组合投资的理念是非常科学的，一定不要把所有的钱全放入股市中，理性地分散一下会使你的理财收益更加稳妥。如果说以前对“理财”的解释是“打理家财”，那么“理性地打理家财”或许才是今后对理财的最佳诠释。
基金：长期投资并不等于长期持有
& & 基金公司一直在倡导一种长期投资的理念，用“买上基金最好忘掉它”来教育广大基民。从投资理论上说，这种长期投资的理念没有太大问题，但国内股市有自己的特点，就是震荡幅度相对较大，因此根据股市的起伏，适当进行一些投机也不失为一条好的理财策略。比如，2007年11月份的基金调整幅度一般在15%一20%左右，如果在高点的时候卖出，在下跌的时候再进入，可以赚取更高的利润，这也就是长期投资并不一定长期持有的理念，但这要求投资者对大势有一定的判断，并且要掌握一些操作技巧。另外，学会设立止盈点和止损点对于一些心理承受能力较弱的投资者来说也是非常必要的，止损或止盈后，可以让你的钱先闲置一段时间，不一定每天都在基金或股市中，让资金也“休整”一下，以利再战。我有个亲戚，他有大量的资金投资在一个亲属的一家企业上，年利率20%，但每年都要拿出来存两个月的活期，我问他这不影响资金的升值吗？他说这样做一是可以试试借款人的变现能力怎样，及早发现风险，另外，冷静地观察一段时间，先把收益转变成真金白银，然后再作出是否继续投资的决定。
　　此外，股市震荡调整的行情之下，可以选择持有股票仓位比较轻的老基金，或者新发的基金，这样一来可以规避股指下跌的风险，另外，此类基金会有一个相对较好的建仓时机，利于今后业绩的提升。
　　稳妥型理财产品将重新受青睐
& & 理财收益不断攀升是理财产品的趋势，对于追求稳妥收益的投资者来说，今后一个时期，信托类、票据类固定收益产品也是值得选择的，目前此类产品年收益为5%左右，其中信托类投资一般有担保，可以说稳妥性有一定的保障。另外国债也是不错的选择，作为长期性、低风险的理财产品，国债恰好可以成为家庭理财中的“防守型”理财保障，个人和家庭投资都可以考虑配置一定比例，或者与风险性较高的其他理财产品搭配购入，以备不时之需。
　　目前新股中购类理财产品的中签率呈现下降趋势，但由于新股上市价与发行价的利差仍然较大，所以，闲置资金可以打打新股。
　　手中的美元可以考虑结汇
& & 进入2012年以来，入民币兑美元己经跌破6.5元关口，创下汇改以来新高。如果仔细算一下，2005年7月汇改时人民币对美元中间价为8.11，汇改以来人民币对美元的累计升值幅度在20%左右，也就是说美元相对人民币贬值幅度已达20%。手里的美元成了烫手山芋，那么是该留还是该抛呢?
& & 如果手里的美元没有明确的用途，考虑人民币升值的大势，建议大家不妨先做结汇处理，然后根据个人的情况换成银行理财产品或稳妥的基金产品，以规避美元贬值风险，获取更高的收益。另外，如果你觉得要结汇早就结了，现在贬值成这样不如作为资产配置的一部分，那也千万不要存在银行里，一定要买银行的美元理财产品，现在美元理财产品半年期的年收益一般在6%左右，比普通储蓄高出不少，可以最大限度递减美元贬值的损失。另外，对于风险承受能力较强、且又掌握一定外汇理财技巧的投资者，可选高风险高收益的外汇投资工具，如外汇买卖或者结构性的外汇理财产品，以积极投资获取较高收益。
黄金可以进行资产配置
& & 国际现货金价日开盘636.70美元/盎司，目前到了1 664.88美元/盎司，上涨幅度较大，受黄金赚钱效应的影响，希望投资黄金的投资者不断增多。目前国内投资者投资黄金的渠道主要有以下三种：
& & 1.买实物黄金(金条)
& & 因为金条比首饰要少好多加工费，所以单纯地想买实物黄金为了投资首选金条，100克以上即可买卖，投资起点不过2万多元，多数银行都可以办理上海黄金交易所实物金交易黄金账户卡，开户费用为60元，然后建立银行结算账户和黄金客户编号的绑定，就可以进行实物黄金的买进委托、委托撤单等交易了。提取黄金可以利用网上银行“提金申请”，发起指令提取实物黄金，到时只需要到网点办理实物黄金提取的确认和提货操作，就可以拿到黄金实物。提取实物黄金需缴的费用主要是仓储费、运保费、出入库费等相关费用，一般个人客户提取实物黄金费用不超过人民币80元。需要提醒大家的是，提取实物黄金时最好接着办个保管箱，以便于储存。
& & 2.“纸黄金”业务
& & 指投资者不提取实物黄金，只是在账面上买进卖出黄金赚取差价。这种投资方式非常简单，和购买基金一样，投资者可根据牌价，通过柜面、电话银行、网上银行及自助理财终端，直接买进或卖出纸黄金，入门相对容易。纸黄金的买入起点为10克，交易委托为1克的整数倍，几千块钱就可以投资。
& & 3.与黄金挂钩型理财产品是又一项投资工具
& & 此类产品由银行发售，收益与国际黄金价格挂钩，并根据金价的涨跌获取收益。这类产品的好处是个人不用操心，并且带有一定的保本条款。
& & 另外还有一种变相投资黄金的方式，即从A股市场购买黄金类的股票。比如山东黄金、中金黄金，每次金价上涨，一般都会带动此类黄金股票股价的上涨。这要求投资者对股票、对黄金都有一定的研究。
& & 需要提醒大家注意的是，关注国际经济数据对黄金投资必不可少，真正决定黄金价格涨跌的不完全是技术，更重要的是国际经济数据和国际形势的变化，特别是国际石油价格的变化更是与金价的变化表现出了很强的联动性。黄金可以作为家庭理财的配置之一，但不建议大家把过多的钱投入到黄金市场中，而应实现股票、黄金、稳妥理财产品的综合配置，这样如果世界经济向好，股票和基金会受益，如果世界经济不好，还有黄金可以保值增值。将对冲机制引入家庭理财中，可以说进退皆可，左右逢源。
下期预告：理财冷热两重天，透过数据看变化 // 102——103
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理财冷热两重天，透过数据看变化 // 102——103
理财冷热两重天，透过数据看变化
& & 现实生活中，每个人对家庭有多少储蓄存款，买了多少基金、股票和保险，可能都非常清楚，但是别人都买了什么?全社会的人都在买什么?可能很少有人知道。其实从国家有关积能部门和权威理财机构公布的数据中就可以得知哪些理财在增长，哪些在减少，从而帮助我们掌握理财新动向，及时调整理财思路，确保踏准时代的理财节拍。
　　113万亿——银行稳居理财霸主。2006年末的时候，中国银行业金融机构资产总额仅为43.95万亿元，而在5年后的2011年末就达到了113.3万亿，这一数字反映的不仅仅是银行资产的变化，更多的是中国经济的发展和社会财富的增长，也更说明人们对银行的信任和依赖。在理财上银行依然是老大，其他金融机构都无法比拟。
& & 24万亿元——证券让人欢喜让人忧。交易所公布的最新数据显示，截至今年5月11日收盘，沪深两市总市值为24.01万亿元，而2010年末沪深股市总市值为26.54万亿元，两年时间过去了，股市一直在不断缩水。同时，2011年整个证券行业净利润只有400亿，不及交通银行一家的净利润。股市的涨涨跌跌，牵动着广大股民的心，大家都盼望证监会的强制分红、降低交易费等股市新政能够拉动一蹶不振的股市，让大家找到久违的上涨感觉。
& & 6万亿元——保险飞入百姓家。2006年末，我国保险公司总资产为1.97万亿元，而到2011年末的时候，已经达到了6.01万亿元，实现了保险行业的飞跃性发展。人们对保险行业由原来的不接受到如今的接受及主动购买，大家对保险的认识已不是单单的保障，而且还兼具了理财功能，以小搏大的理论大大推动了保险行业前进的步伐。
&&&&5万亿元——信托创造理财神话。2006年末的时候我国信托资产仅为3 435亿元，到2007年达到8 813亿元，而在2012年一季度的时候，信托资产规模已经达到5.3万亿元，几年涨了15倍!过去有人说信托公司除了没干信托之外，什么事都干了，现在则成了信托公司除了信托之外，什么事也不干了。按照目前的增速，可以预见，信托有可能很快就会超过保险，信托被投资者所接受的速度之快真可谓创造了一个神话。
& & 2万亿元——基金成为明日黄花。经历了萌芽.、高速扩张、衰退三个阶段的基金也牵挂着众多投资者的心，据统计显示，截止2011年末，66家基金公司的914只基金去年末总规模为2.1万亿元，较2010年缩水3 186亿元，缩水比例高达12.83%。基金是靠天吃饭，股市不好，基金也回天乏术，基民说:无可奈何花落去，燕归迟迟未有期。但是，基金公司却说:机会往往出现在大家都绝望的时候，须晴日，欲与信托试比高!
下期预告：另辟蹊径投资法，应对不断上涨的CPI // 103——108
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另辟蹊径投资法，应对不断上涨的CPI // 103——108
另辟蹊径投资法，应对不断上涨的CPI
　　理财的最终目的是为了什么?肯定是为了提高生活质量，所以，理财有了收益之后，面对CPI的不断走高，要适度地消费，不然手里的钱会不断贬值。有一个关于理财和消费的故事：
　　一个守财奴把他所有的东西都卖掉，换了一块金子，把它埋在院子里的花圃旁，每天都要去看一次。一个养花工人发现了藏金的秘密，便趁他不在时偷走了那块金子。守财奴再去看的时候，金子已经不见，他不禁抱头大哭。一个邻居见他悲痛异常，知道了缘故，便说:“不要这么悲痛，你只要拿一块石头，仍旧当作是那块金子一样，把它放在花圃旁，因为这对你完全一样，金子在那里的时候，你不让它有丝毫用处，那么石头和金子也就没什么区别了。”
& & 故事告诉我们，能挣钱还要会花钱，特别是在CPI可能会不断走高的时候，不然辛辛苦苦攒的金子就会变成石头。当你拥有财富之后，如何同时拥有幸福？我对大家的建议是：理财只是手段，不是最终目的，要懂得把你的理财成果转换成幸福，理财的最高境界：活到最后一分钟的时候花光最后一分钱。
理财并非只有买基金——另类投资赚巧钱
& & 有人说，理财除了买基金、存储蓄之外还能有什么渠道？其实，理财的芸芸众生中，每个人都有自己的拿手戏，我在和高端客户交流的时候，他们往往对理财收益要求很高，很少有人拿几百万去买太稳妥的理财产品，他们往往对一些带有风险、具有一定准入门槛的投资项目感兴趣，也就是说，越是有钱人，越是会根据个人的职业及爱好涉足平常人所没有利用的另类投资方式。
私募基金，富人专属的财富盛宴
& & “私募基金”是指非公开宣传的、私下向特定投资人募集资金进行的一种集合投资方式。随着我国资本市场的发展和富裕群体理财需求的增加，私募基金渐渐风声水起，崭露头角。中国最早的私募基金是过去资本市场好的时候发展起来的，当时私募基金给大家的印象是扰乱市场的罪魁祸首，曾一度受到严厉打击。但后来，还是有一些正规的私慕基金得到发展，比如当时赵丹阳的“赤子之心”，它是与深国投联合成立的信托计划，由国有银行托管，所以运行比较稳妥，2004年2月至2005年5月，“赤子之心”上涨26%，而同期上证指数下跌38%。当时，我在杭州一家银行工作，当地很多媒体的记者以及全融行业的员工参加比较踊跃。当时的起点为50万元，很多人便采取熟人合伙的方式参与。
& & 与封闭式基金、开放式基金等公募基金相比，私募基金具有十分鲜明的特点，也正是这些特点使其具有公募基金无法比拟的优势。
& & 首先，私募基金通过非公开方式募集资金，私募基金的对象只是少数特定的投资者，起点目前多为300万以.上，这些投资者的特点是收入高、意识超前、抗风险能力强，所以私募基金在操作上受外界因素的干扰小一些。另外和公募基金严格的信息披露要求不同，私募基金这方面的要求低得多，因此私募基金的投资更具隐蔽性，运作也更为灵活，相应获得高收益回报的机会也更大。
& & 此外，私募基金的一个显著特点是其业绩不像公募基金那样依靠赚取管理费实现，而是依靠基金运作利润，提取相应的分成，比如三、七分成等，没有收益也就意味着私募基金拿不到任何分成，只有客户的收益高了，私募基金操盘手的收益才会增高。另外有些私募基金还要求基金经理以自有资金参与，并且其他投资人有优先受益权，这就要求私募基金的操作者必须十分重视业绩的提升和风险的规避。所以，私募基金收益和风险锁定比公募基金更高，行情不好的时候他可以空仓。但开放式基金有诸如股票投资占60%～95%的持仓规定，也就是说此只基金在股票投资方面的份额占总基金资产的比重最少为60%，即使知道未来行情不看好，也不能空仓。但私募基金则不同，行情不好即可宣布结束。
& & 同时，很多新基金的发行条款中规定，在发行结束6个月内(有的基金为3个月)必须使基金的资产配置比例符合契约规定的标准。例如，作为股票基金，必须在基金成立之后的6个月内使用至少60%的基金资产购买股票，哪怕基础市场行情再差，也必须购买。新成立的私募基金则没有必须建仓的限制。
　　2007年，由于中国私募基金净值增长普遍低于同期大市指数收益水平，且被公募开放式基金远远地甩在后面，私募阵营集体成为了公众的笑柄。但对平安信托、深国投等公开披露数据整理计算结果显不，私募基金在大盘持续上涨阶段，平均净值增长明显滞后市场指数升幅，在大盘受突发事件冲击引发暴跌或持续调整期间，平均净值下跌幅度大大低于市场平均水平，表现出良好的抗跌性。
适当涉足农产品类投资
& & 这段时间网上流传一个故事，说有一个非常不走运的农民，好不容易买了城市户口，接着城乡户口一体化了；看城里人买股票赚钱，自己刚买上却被套牢了；刚不种地养猪了，粮食猪肉却涨价了……这个故事告诉我们，始终跟着别人走很难赚到钱。当前以及今后一个时期资源类、商品类的投资有望看好，对商品有一定研究的投资者可以购买挂钩小麦、玉米等商品期货指数的银行理财产品，也可以买点市盈率比较低的农业类股票。所以，目前流行的观点是，农产品涨价=通货膨胀=持有现金吃亏=投资与农业相关的产品赚钱。
商品储存赚取季节差价
　　有一位朋友的老家在农村，经常往返于城乡之间，他发现了一个现象，每年冬天的时候化肥的价格是最低的，而煤炭的价格是一年中最高的，而到了夏天的时候，化肥是最贵的，而煤炭价格进入低谷。经过观察之后，他投入了80万资金，每年冬天的时候，他就买入化肥，放在老家闲置的房子中，春天，农民开始播种一直到夏天化肥进入使用旺季，逐步卖出，这样不到半年的时间便能赚20%，这时他的资金就有了96万，这时他再买入煤炭，等到冬天来临的时候，再陆续卖出，这样他又能赚20%左右，一年下来，他能稳稳地赚40%。有一年因为夏天和冬天价格没有变化，他便没有卖出，结果第二年一下子涨了40%。
& & 有些人是无意靠商品储存发财的，比如前数年谁要是买了几箱茅台，现在的价格早翻了好多翻了。所以，前几年有人专门炒作普洱茶，但有人赚钱了，有人赔钱了。所以，实物投资不能靠炒作，要看货物的实际价值，看好商品的季节差价和稀缺资源的未来升值潜力。
古玩收藏，利润最高的行业
& & 俗话说:“盛世藏古董，乱世藏黄金”。近年来，随着人们生活水平的提高，文化和投资观念的转变，艺术品和文物古董的爱好者人数成倍增长。全国的艺术品和收藏市场骤然升温，各种艺术品、收藏品拍卖会成交额连续创出新高。按照国际通例，当一个国家人均GDP达到1000美元时，消费行为就会进入转型时期，人们对于高档消费品的需求将会有大幅度的增长，国家的艺术品市场会因此而启动井发展起来。所以，现在人们的生活越来越追求品味，收藏已经成为很多休闲、增值的渠道之一。
& & 近年来，明清瓷器的升值幅度大约2至3年翻一番，尤其是明清民窑青花瓷，未来的增值空间很大。6年前的时候，我买了一个清代的青花瓶，当时只花了500块钱，现在已经价值几万了，我和孩子说，将来你出国的时候，把这个花瓶卖了就够你的学费了。文物的最大特点是不可再生，数量是固定的，而需求却越来越大，因为除了纯粹的收藏者，还多了很多为经济利益而投资的兼职收藏者。比如某位名画家去世了，持有他书画的人奔走相告，听说某某某死了，真的吗，很高兴，因为随着他的去世，他的画不可再生了，这位画家去世后，他的画市场价立即翻了一番。有数据表明，近年来，中国艺术品投资的半年收益率已高达30%，个别投资品种半年回报率高达200%。
& & 不过，收藏不是人人都可以投资的，伴随着艺术品投资的火热，大量假货、赝品充斥市场，不善于鉴别的投资者很容易被这些赝品所欺骗而造成损失。因此，专家提醒投资者，要规避风险，投资前最好要学习一些专业知识。要选择正规的购买渠道，比如文物管理部门批准的正规文物店，对于一些拍卖价高的商品更是要请有关专家进行鉴定。藏品的保管也很重要，为了避免名贵字画出现受潮、遭遇火灾甚至被盗等意外，建议租个银行的保管箱，很多银行达到VIP客户的标准后，可以免费送保管箱。
“奢侈品”也能保值增值
　　“钻石恒久远，一颗永流传”，不仅是钻石，被人们认为是“奢侈品”的名表也具有很大的保值增值潜力，像百达翡丽、江诗丹顿等名表近年来投资价值凸现，新表价格稳定，旧表价格明显上升。总之，理财是一个广义的概念，只要能合法赚钱，任何方式都可成为理财渠道。
下期预告：“正利率”时代，理财的春天来了吗 // 108——110
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“正利率”时代，理财的春天来了吗 // 108——110
“正利率”时代，理财的春天来了吗
& & 物价高启，资产因通胀而缩水。2012年2月CPI同比上涨3.2%，低于3.5%的一年期存款利率，对于饱受“负利率”之苦的投资者来说，存款实际利率由负变正的消息令人振奋。但是接下来很多人发现，正利率时代似乎没有带来多少实惠，银行理财产品收益率下降了，同时生活成本不降反升，理财的春天似乎让人没有感受到。因此，正利率时代的理财更要好好筹划一下。
“定期存款”重新受宠
& & “负利率”的时候，定期存款是很多投资者绝少考虑的理财方式，可是，“正利率”来临之后定期存款又成了理财中的香悖悖。目前，定期存款利率处于高位，今年的两次下调存款准备金率增强了利率下调的预期，如果未来利率调整进入下降通道，当前的储蓄存款利率还是很有吸引力的。特别是三年定期存款，利率为5%，不仅不低于现售的银行理财产品，而且由于三年中的无缝隙计息，避免了因理财产品前后接续不连贯而造成的损失。更关键的是，定期存款可以提前支取或提前部分支取，一笔资金可以多存几张存单，这样如果急需用钱可以有选择地支取。
“债券产品”收益见涨
& & 债券对利率敏感性很强，一般情况下，在利率下行的时候，债券价格将出现上升，因此在利率下降的预期下，投资者可以适当购买债券类产品。普通投资者可以选择债券基金，有关数据显示，2012年上半年，债券型基金平均净值增长超过6%，其中有的在11%以上。另外，投资于短期货币工具的货币基金也值得关注，货币基金一般投资于国债、央行票据、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，本金安全，而且是T+2操作，要用资金时只需提前两个工作日即可赎回。目前，很多货币基金7日年化收益率都在5%左右。比如南方现金、博时现金等基金。
“正利率”会有反复
& & 正利率出现后，很多专家对是否能够持续保持正利率持怀疑态度，认为当前的正利率很可能只是“昙花一现”。复旦大学经济学院副院长孙立坚说：“2月CPI的下滑，只是一种假摔，市场流动性泛滥，实体经济吸收不了资金等现实情况，并没有得到根本性的缓解。”此外，近来蔬菜、海鲜、鸡蛋等价格的上涨，会对本月和下月的CPI走势产生一定影响，正利率还需要一个反复确认的过程。因此，老百姓的理财思路还是应当以稳妥为主。
下期预告：长期投资：买理财或不如存定期 // 110——111
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长期投资：买理财或不如存定期 // 110——111
长期投资：买理财或不如存定期
& & 世界万事万物都是轮回的，理财方式也是如此。
& & 回顾近年百姓理财史可以说经历了从单一储蓄到股票热、基金热和房产热，如今一切又归于平静。来自各家银行的数据显示，当前股票型基金几乎卖不动，但是存储蓄的人却在不断增多。特别是近期央行调整存款准备金以来，首次有了降息预期，而银行理财产品因为多数是中短期产品，所以存三年以上定期储蓄的客户比平时多了很多。这也反映出老百姓对利率走势的敏感性，更说明了百姓理财意识的增强和理财技能的提高。
& & 仔细分析一下，这次老百姓重新热衷定期储蓄基于两个条件：一是很多投资者在经历了股市、基金和楼市的风险之后，一圈转下来，发现还是储蓄最稳妥，虽然不一定能战胜通胀，但最起码本金还在。二是这次准备金的调整起了一个风向标的作用，全国人大财经委副主任委员、中国人民银行原副行长吴晓灵在第三届中国经济前瞻论坛上预计，在稳健的货币政策执行过程中，我国2012年会比较多地动用存款准备金率这一手段来释放流动性。
& & 2011年六次上调准备金率，三次上调存款利率，平均每两次调整准备金就调整一次利率，假设以此推算，2012年如果真“较多地动用存款准备金”的话，利率调整将不会少于两次。特别是从近年调整利率的规律来看，利率上调或下调一般具有连贯性。
& & 假设2012年真的进入降息通道，此后三年中每半年调整一次利率，每次0.25个百分点，这时将钱存成三年定期(笔者截稿时三年定期利率5%，会比连续六次买半年理财合算〔假设目前半年理财的年化收益率为5.3%，明年下半年为5%，以此类推计算降息，并且每次转存期的等待时间为10天，那么这样连续买半年理财的年化收益率仅为4.4%左右)。
& & 另外抛开收益不说，定期储蓄的稳妥性除了国债之外无与伦比，而理财产品要签署理财合同并签订风险认可书，理论上的稳妥性不如定期储蓄。同时，定期储蓄还有良好的流动性，如果中途急需用钱可以随时提前支取或者部分提前支取，这种灵活性银行理财是无法比拟的。
下期预告：掌握流行语念好投资经，稳妥型产品并非人人都适合 // 111——114
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满嘴喷水，那个狠！
人家也不想这么招人喜欢啦~
虽然我很新，但我有决心！
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