保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。先上一个简表吧，图表能说清楚的事情，就不需要长篇大论了。（关于香港保险，有啥具体疑问可以直接留言，可能不是很及时但都会回复~）大家购置香港保险，一定是优先考虑收益的，下面给大家对比内地保险收益，来看看有什么区别吧~香港友邦VS内地友邦从两者收益来看，同样的投入，提取一样的金额，盈御多元货币计划2的收益更高。香港保诚VS内地保诚以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。香港安盛VS内地安盛同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。香港宏利VS内地宏利同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。免责声明：以上所有演示数据是根据计划书数据获得，不存在任何销售行为，只做日常参考，具体请联系制作专属计划书了解。很多人购置港险，都会和内地做一个对比。功能性是次要，收益才是重点。以上为香港保险对比内地保险的收益，那么最直观的对比我们已经了解，接下来我们就了解一下在功能性上的区别吧！两地储蓄型保险的差异从简表可以大概看出两地保险的确是存在挺大差异。主要是分为两部分：一部分是产品自身差异，一部分是两地监管差异。1、两地储蓄型保险产品差异①参与货币不同毫无疑问，我们在内地买保险的时候，都是用人民币。而香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。②产品收益率差异较大香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。香港澳门市场在售储蓄险示例造成产品收益之间产生较大差异，很大程度山是由于两地的监管和投资模式有区别。在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限。保险公司不受最高3.5%预定利率的影响。而大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。③保险公司的利润分配2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。④收益兑付差异虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。根据香港各大保险公司过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比3.5%要强。监管差异①制度不同香港属于自由市场经济，市场竞争十分激烈，监管很大程度上依靠的是企业的自律性，香港政府对企业的限制并不会很严格，这对那些成熟、有实力的企业来说，是一个有利的条件，但也有可能出现一些投机分子。货币可自由兑换，全球资产配置，因此在香港可以购买美元保单，也可以购买港币保单；在内地，监管层对整个经济会实行宏观的调控。中国是一个比较开放的市场，保险公司可以是央企，国企，中外合资，也可以是民企，目前纯外资的保险公司只有友邦和安联内地监管主要以法律为主，加上外汇外汇管控。所以内地保险资金只能在境内做资产配置。②监管范围差异在香港，保险公司实缴资本最低只要1000万港币，实施的是偿一代的偿付能力管理体系，所以香港很多保险公司的偿付能力都是一个大概的数字，并不能反映出香港保险公司的真实风险情况。内地对保险业实行更严格的监管，保险公司最低注册资本金为2亿实缴人民币。这有利于保证保险公司的稳定性，规范与控制保险市场，防止恶性竞争现象。③监管架构差异目前香港主要实行的是自律监管，主要是由保险业内来决定保险的种类，以及拟定保单的条款和条件，由业内人士负责自律执行在内地监管力度很强，保险的费率政策，保险资金使用等行为将受到严格的监管。④定价要求差异香港保险不限制“前端”业务，比如保险产品的定价、投资管理等，也不限制预定利率的上限，人寿保险和年金险也没有具体的定价要求。香港储蓄型保险主要以“低保证+高分红”的组合为主，保证的收益一般只有0.5%-1%，而预期收益则大概在5-7%之间（IRR=5-7%）。整个香港保险体系内，只对投连险演示利率有要求。而内地保险则是通过后端控制前端。规定了一定的预定利率上限。到2019年，监管将普通养老金和10年以上普通长期年金的评估利率上限降低到了3.5%。香港储蓄型保险值得推荐吗？从香港和内地保险市场的发展程度来看，目前香港保险的确是具备了一定的优势。综合香港保险与大陆保险来看，其实两者是可以实现互补的综合搭配。高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局做出最稳健的资产配置选择。总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。1、香港保险并不是人人都合适香港保险配置得从实际考虑，不是人人都合适！总结归纳如下：*如果你预算较少：不建议买港险，拿年金险来说，基本每年都要拿出至少1W美元（相当于7W人民币）进行投保，且在规定投保年限里不能断交（如5年交、10年交等），且回本年限比较长（基本上8年回本）。*如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。*如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。港险的特点/优势香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。除去产品收益率高这一大优点外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上可以根据投保人的自身情况不断调整：①支持无限变更受保人也就是在保单生效一段时间（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到影响，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。②支持保单拆分把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，手机上即可操作，可以更好的进行财产分配。③分红锁定/解锁功能在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力。④简易信托即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。另外香港储蓄险可以以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投资降低整个家庭资产组合的风险。而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的风险。适合配置香港保险的人所以关于香港储蓄型保险适合几类人群配置，仅供参考：①提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。对于养老和教育基金的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险长期收益的确相当可观，而且香港保险支持货币转换，不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。②寻求多元资产配置的人群。建立了一定的资产配置观念后，有的人就会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的风险性，以保持自身购买力；③已移居或准备移居的人。想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。④财富传承需求，希望借助保单实现简易高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险支持无限修改受保人和保单拆分，能有效实现财富的传承和分配。(V)香港保险交流：HDO158香港保险怎么买？1.赴港投保所需资料年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。内地身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，孩子的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方关系的主要材料，这一点很重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚，友邦，富通，这些都不用了。入境时的入境发票必须保存好，以备在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的关系证明资料，最重要）。注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。一些投保时容易忽略的细节：· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。· 首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费· 继期保费:亲往香港保险公司现全缴费/香港很行直接托收/香港银行柜台直接缴费)· 请于7天前与我司联络，我司会为你准备投保单据，并与你方约好日期；请注意个别保险公司的上班时间，例如：香港友邦星期六全日营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全日营业，星期日不营业；2.到达保险公司当您抵达本公司的顾客服务台时，将有一位香港的专业的保险顾问为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期为香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。3.验证填单根据各保险公司的签约及确认安排，客户需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。友邦的认证是通过我们公司的
ipad进行的，认证完成后，我们会带着您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚，富通等公司要求客户本人到场确认，我们陪同客户至公司，由专业的核查员协助确认。4.首期保费首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、Visa或MasterCard等标记的信用卡、电汇等5.保险公司核保在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。投保时可能发生的情形：1）核保通过，即保险公司承保；2）如在核保过程中，如发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将立即与您联络，通常只需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司承担。6.收取合同核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了7.续期保费可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就不用担心了。

2024年存款利率三连降，目前已经降低至1949年以来的最低点，5年期存款单利2.0%，相当于年复利1.924%的水平，而且还在持续走低。并且有很多银行3年期、5年期的大额存单开始逐步停售。与此同时，我们会发现越来越多的人选择把银行的钱挪出来，挪到同样安全，并且可以锁定长期利率的保险产品中。而安全稳定复利增值一直就是增额终身寿险的代名词，所以大家目前非常青睐增额寿险，但是市面上的增额终身寿险的产品众多，稍稍不懂一买错了，就可能同样的资金投入得到的收益却少大几万，再加上目前新上线的分红型增额终身寿险也是非常新的品类，长期收益甚至能超过3.5%，但很多人想入手却又无从下手，怕一不小心就踩雷，那增额终身寿险目前是否有值得入手的增额终身寿呢？作为全网最-最-最懂增额寿的人（之一），三文今天，就给大家好好说道说道。 这是三文花费了1个月整理出的增额寿资料同时也是本文涉及到的产品，如果大家有感兴趣的增额寿可以直接点击下方卡片领取资料，如果觉得文章太长想快人一步领取的即可以点击下方获取2024年最值得购买的增额终身寿险榜单。当然，最近，我发现，银行卖增额寿的特别多，如果后续大家呼声高呢，我还会把银行主推的增额寿，都更新到里面，之所以花大量的时间，来做这些工作，是因为保险市场更新迭代的速度，实在太快了，如果你不深入去了解市场，那你就永远没办法真正的给到用户最好的推荐。 废话不多说，接下来，我就从以下三个方面带大家好好研究研究增额寿。 1、常见增额寿误区2、增额终身寿险的3大挑选标准 3、增额终身寿险大PK，谁是TOP3？ 4、写到最后——三文有话说 一、常见的增额寿误区要说挑选增终身寿险啊，一定要了解一下增额终身寿险的误区，首先开篇三文就要告诉你一个颠覆认知的误区，大部分朋友挑选增额终身寿险的时候都会听到代理人说目前的增额终身寿险3%的预定的收益就是3%的复利，但是三文要说的是其实根本没有一款增额寿能够达到3%，最好的产品只能够达到2.9%以上，那很多人肯定说你看你宣传的时候说的这好那好，那到了最后取钱的时候其实达不到当时候说的那么高，这不满满的是套路吗？要不，大家说“自古深情留不住，唯有套路得人心”呢，但是，作为号称全网最最最懂增额终身寿险的人（之一）的三文，真的忍受不了还有人会上当，所以，在给大家写增额终身寿险怎么挑之前，我必须把这个套路，先给大家捋清楚： 为了方便大家理解，我以写进合同的利率为3%某某终身寿险这款产品为例： 在上面的表格中，我们会发现有几个概念涉及到现金价值、身故赔付和有效保险金额，这里面就会有常见的3大误区： 误区一：有效保额递增利率=真实内部收益率 我们仔细看，会发现，其实宣传写进合同3%的利率并不是我们所实际上，是保额增长比例，也就是有效保险金额递增利率，需要注意的是，这个利率是和身故利益相关的，并不是和产品收益相关。 增额终身寿险产品的收益，看的是账户的现金价值，增额寿的现金价值，就类似于我们“银行卡的余额“，所以，只有通过现金价值核算出来的内部收益率，才是产品的真实收益。 比如，上述的增额终身寿险，有效保险金额递增利率（绿色标记区域）一直是3%，但实际上，产品真实内部收益率，即IRR，40岁的IRR才2.64%，50岁的IRR才2.84%，60岁的IRR也才2.89%，远远达不到3%的标准。 所以，有效保险金额递增利率，不等于增额终身寿险产品真实内部收益率 因为合同中有一个写进合同的利率3%，不少业务员就直接告诉客户，买了这份保险，就是3%复利，这说好听点，叫误导销售，说不好听点，就是欺诈所以，上面的误区一，大家一定要弄清楚，如果看完了上面内容，对我讲的误区一，还是没弄明白的，建议直接点击卡片，添加我的联系方式，加上之后，我手把手教你弄清楚具体原因，帮你完美避坑误区二：现金价值增长率=真实内部收益率 同样，我们仔细看上面的表格，就会发现，前4年，现金价值处于快速增长的阶段，现金价值增长率＞30%，而从35岁开始，现金价值增长率，每年几乎大部分大于3%，很多朋友以为这个就是复利，也有部分业务员，以这个来误导销售，让客户以为自己买到的，是3%复利递增的增额寿。 实际上现金价值增长率只是一个用来计算什么时候最佳领取的数值，并不是真实的收益。就像上述的表格中，40岁的现金价值增长率为2.97%，而真实收益其实是IRR2.64%，所以，现金价值增长率，同样，并不是产品的真实内部收益率。 误区三：有效保险金额递增利率高，身故赔付金额就高 那么上文我们提到了有效保额金额递增率其实是和身故有关，但是目前市面上还有3.5%的有效保险金额，那么诱人说：有效保额递增率越高，那么身故赔付金额就高，是真的吗？同样，我们再次看上面的表格，有效保险金额那一栏，和身故赔付那一栏，通过对比，我们会发现： 40岁时：有效保险金额是568946元，而身故赔付金额是800000元； 50岁时：有效保险金额是764616元，而身故赔付金额是827770元； 60岁时：有效保险金额是1027580元，而身故赔付金额是1111951元； 我们会发现，有效保险金额，虽然在合同中，与身故利益有关，但实际上，涉及到赔付是，前期都是赔付的已交保费X对应系数，后期赔付的都是账户现金价值，有效保险金额，事实上，在合同中，就是妥妥的搅屎棍，没有任何实际作用，但却一直在干扰我们的判断。 最后，三文说一句，目前全网增额终身寿险中，没有任何一款增额寿，内部收益率能真正达到3%，大量的增额寿，实际内部收益率（IRR），都在3%以下，甚至是2.5%以下。 只有极少一部分产品，IRR能达到2.8%/2.9%及以上，所以，如果你正在了解的增额终身寿险，IRR能达到2.8%以上的，已经是当前增额终身寿险市场中的天花板了，见到了，就不要错过了，至于IRR到底如何计算出来的，在文末，三文会给大家分享具体的方法，记得看到最后哦~ 另外，想要知道目前，全网有哪些增额终身寿险IRR超过了2.8%/2.9%的，点击下方卡片，添加三文，即可直接免费领取2024年超高收益的增额终身寿险榜单。二、增额终身寿险4大挑选标准 那，市场上，增额终身寿险上百款，怎么才能挑选到真正高性价比的产品呢？ 接下来，三文就重点给大家分享一下增额终身寿险的4大挑选标准： 标准一：看增额终身寿险的收益性 通常，我们判断一款增额终身寿险收益的高低，都是直接测算产品内部收益率，即IRR，但实际上，IRR计算要么需要借助EXCELL表格中的公式，要么就需要专门的小程序，对于绝大多数消费者来说，要独立计算IRR，并不是很切合实际，那怎么办呢？ 其实，最最最直观的，判断增额终身寿险好坏的方式，就是直接看账户现金价值。 而增额终身寿险当中其实还有分红型增额终身寿险，这类产品除了固定收益外还有分红，因为是分红型的产品，所以这类产品后期会超过3.5%。增额终身寿险中的现金价值，就类似于我们银行卡的余额，同样缴费金额和缴费年限的情况下，哪款产品的现金价值高，自然收益，也就越高。 三文将目前新上架的3.0%增额寿产品收益汇总如下；以30岁男性，年交5万为例，把各个年限的现金价值分为（20、40、60、80岁）分别看下1/3/5/10/15/20年交的表现情况：如上图，经过对比三文将上述产品的前三名列举如下：首先是包含分红的产品各个交期前3名：复星保德信星福家＞中邮人寿悦享盈佳分红险＞招商信诺利多多3号不包含分红的话，固定收益的前三名就不相同了前三名被这3款包揽：昆仑健康岁享金生、复星保德信星盈家（虎啸版）、昆仑健康乐享年年（焕新版）如果单纯看中收益可以考虑这几款：昆仑健康岁享金生、复星保德信星盈家（虎啸版）、昆仑健康乐享年年（焕新版）所以，看重收益，一定要多角度对比市面上收益最高的几款产品，最终挑选最符合自身需求的产品。想直接获取昆仑健康岁享金生、复星保德信星盈家（虎啸版）、昆仑健康乐享年年（焕新版）和详细收益演示的，直接点击卡片，添加三文，即可免费领取哦，有任何问题，三文免费为你来解答~当然，仔细对比也会发现，收益前三的产品，其实真实收益对比下来，差距是超级小的，在收益相差不大的情况下，三文也建议大家，可以兼顾考虑一下存钱和取钱的灵活性，有特别需求的朋友，还可以关注一下增额终身寿的附带价值。 标准二：看增额终身寿取钱的灵活性 前面讲到了，增额终身寿险之所以爆火的原因，一方面是因为保本保息，收益稳健，而另外一方面，其实也是因为相比于教育年金、养老年金来说，增额终身寿险取钱更加的灵活，不用按照保险公司提前设定的规则来领取，而是自己什么时候需要用钱，就什么时候领取。 在增额终身寿险中，有一个专业术语，叫“减保”，通过“减保”的形式，我们就可以领取增额终身寿险中的一部分现金价值，已达到取钱灵活的目的。 关于减保，我们需要关注以下三点内容： 第一、减保有无时间限制；减保无时间限制的，和生效2年即可减保的 ，都是在减保时间上，限制比较宽松的产品； 第二、每年减保有无金额限制；减保无金额限制的产品＞每年最多减保基本保险金额20%的产品＞每年最多减保已交保费的20% 第三、每年减保有无次数限制。每年减保没有次数限制最好，尽可能规避每年最多减保1次的产品 那接下来，我们就一起看一下，这些增额终身寿险减保灵活性的表现到底怎么样？ 通过上面的对比，我们会发现，减保最灵活的产品有5款： 目前，信泰的如意致享减保规则均没有20%限制，是最宽松的一类。而目前除了没有20%的减保限制的产品最宽松外，只有减保基本保额的20%的是最宽松的，比如复星保德信的星福家这类。但挑选增额终身寿险，无论是做教育金储备、养老金储备，还是闲散资金打理的用途，本质上，都是理财，交同样的保费，未来能领到的钱越多就越好，所以，收益才是核心。如果大家比较看重减保的实用性，对减保这块还有许多疑问的即可点击下方卡片添加三文咨询。当然，如果您有正在关注的增额终身寿险，不知道性价比如何？也可以点击上面卡片，添加三文，告诉三文，您正在了解的产品具体名称，三文免费帮您来分析标准三：看存钱灵活性 前两天，三文有收到粉丝的留言咨询： 不得不说，这是一个严峻的问题，利率下行的趋势下，现在可以轻松买到的复利3%增值终身的产品，再过一段时间 ，估计是想买也买不到了，那怎么办呢？ 这就要看存钱的灵活性了，以前，三文特别喜欢给大家，安利加保很灵活的产品，产品停售了，也可以往账户里面追加，继续享受3%的复利，但今天，在这里，很遗憾的告诉大家，这种产品，在当前市场环境来说，已经不复存在了~ 虽然在当前，也有部分产品，支持加保，但仔细研究我们就会发现，宣称可以加保的产品中，无非就两类： 第一类，是属于缴费期间内可以加保，缴费期结束之后就不支持加保，这种，说白了，也只是解决一下短期加保需求，长期就不能指望了；第二类，是属于可以加保，但一旦停售，就不支持加保，这类，我只能说，在产品更新迭代速度这么快的当下，就别指望这类产品后续能加保了。所以，三文，给大家的建议是，现在手头有闲钱的，短期不用的，赶紧挑个好的增额终身寿险打理着，别说再过几年，恐怕，再过上几个月，复利递增利率在3%的，打着灯笼都找不着了。 那至于未来，又想要保本保息，又想要收益不错，那估计是有点难了，不过，如果实在是想提前规划一下未来的资金，建议大家呢，也可以关注一下高性价比的万能保险，现在的万能保险，基本上都不能单独买，都需要捆绑到主险一次，所以，这里给大家挑选万能账户几条建议： 第一、主账户内部收益率低于2.8%的不要选； 第二、万能账户保底利率最好能达到2%； 第三、如果短期不考虑在万能账户追加资金，那当下结算利率再高都没用； 第四、该万能账户是否支持追加，追加的限额是多少，务必了解清楚； 第五、万能账户的手续费，也不可忽略，取钱一般都只有前5年会有手续费，5年内不取钱都没太大影响，但存钱的手续费，务必要关注，手续费低的1%，手续费高的，每次存在，直接扣5%，这种就不要选。 由于万能账户，涉及的面很广，而且，当下真正很不错的万能账户呢，也是屈指可数，所以，这里我就不给大家展示详细的万能账户参数对比表了。对万能账户感兴趣的朋友，想知道哪款产品的万能账户最佳，直接找三文来咨询即可哦~ 标准四：看其他增值服务 挑选增额寿，前三点是关键，如果有特殊需求的，当然，也可以关注一下增额寿的增值服务部分，据三文调研出来的结果，目前增额终身寿险已有的增值服务： 1）养老社区服务：比如泰康保险、太平洋保险、太平保险、大家保险、光大永明、复星保德信，恒大人寿等保险公司，都有开放养老社区的服务； 2）保险金信托服务：比如国联人寿、弘康人寿、长城人寿、昆仑健康、招商仁和等保险公司都支持。 3）医疗服务体系：比如横琴人寿、瑞华保险、招商仁和等保险公司 4）保单贷款：保单贷款各大保险公司基本上都支持，但也要看看利率，以及规则的灵活性。 好了，关于挑选增额终身寿险的四大标准，三文这里，就给大家介绍完了，不过，提醒大家一下啊： 如果只看重收益，看标准一就可以了； 如果不仅看重收益，也希望取钱能更加方便，那就看标准一+标准二； 如果不仅看重收益，还看重取钱灵活性，除此之外，还希望未来有更多追加资金的可能，那就看前三个标准； 另外，如果有特殊需求的，比如，想要通过买理财类保险，锁定一个养老社区入住权的，或者正好在做生意，以后有贷款资金需求的朋友，那就可以在前三个标准的基础上，兼顾一下增值服务版块。 把上面四大标准弄明白，相信大家，一定能轻松挑选到好的增额终身寿。当然，我相信，大家最期待的，一定是到底哪些产品，值得入手呢？接下来，我们就一起来看： 三、增额终身寿险大PK，这2款超级值得入手！ 什么的水平才是好的产品呢，首先挑选增额寿的要求肯定是产品的收益要高，也就是现金价值要高，
其次就是减保规则要宽松方便我们取钱，最后就是看保单的附加功能，比如说有没有万能账户有没有养老社区或者信托、绿通、第二投保人这些功能，
所以从这几个标准中三文总结出了2款非常值得入手增额终身寿险，我们先来看一下传统型的增额终身寿险榜单。1、复星保德信星盈家（虎啸版）2、固收类天花板目前的增额终身寿险由于报行合一的影响，目前的水平只能无限接近2.9%，而虎啸版终身寿险可以接近星盈家虎啸版用途广泛，给孩子投保之后可以让孩子用一辈子！除此外，一些特色功能，星盈家（虎啸版）该有的也都有：优点2：能对接养老社区，保费交够30万，能享受旅居权益，保费交够100万，拥有养老院优先入住权，保费交够150万，享有养老院保证入住权。优点3：能附加万能账户，实现资金二次复利增值，保底利率为2%，当前结算利率能达到3.95%。总之，比收益，星盈家（虎啸版）是固收型天花板；比灵活性，也是减保规则最宽松的一种；比特色功能，该有的也都有。如果你想找一款能稳定产出收益，且确定能拿到手的产品，那星盈家（虎啸版）就是首选。分红型增额寿榜首——复星保德信星福家作为分红型增额寿呢，有一款产品必备不可少，选择分红型产品要看2个点，一个是保证收益的利率高，另一个是分红部分，这个就需要看公司的实力水平和每年公布的分红率，简单来说，分红实现率高，拿到手的钱就多，分红实现率低，拿到手的钱就少。
所以虽然中意的一生中意已经离我们远去，星福家的出现可谓照亮了分红险未来路。亮点一：分红收益高通过收益率测算，不难发现，30岁女性投保，
如果分红实现率仅为60%的情况下：存完第22年，也就是62岁时，复利IRR首次超过3%；如果分红实现率仅为80%的情况下：存完第12年，也就是52岁时，复利IRR就首次超过了3%；如果分红实现率能到100%的情况下：存完第7年，也就是47岁时，复利IRR就首次超过了3%，且在62岁时，复利IRR就超过了3.5% 也就是说，如果分红实现率能到100%，那复星保德信星福家将会比3.5%时代，性价比天花板的增额寿收益表现还要好，即使是分红实现率只有60%，那长期持有，也是秒杀所有3.0%时代的增额寿了。亮点二：分红实现率高 有可能大家会比较担心这款产品的实现率，但是实际上这款产品的保司还是非常优秀的，分红实现率高，历史分红数据也挺漂亮，
从13年发行的产品，到现在为止，最低也是100%实现率，最高是259%；亮点三：能够附加万能账户，
天天盈（虎啸版）万能账户，2%保底利率（是新万能账户，所以官方还没有结算利率公告）
这款万能账户，手续费也是超级良心了，钱存进去，想要领出来，除了第1年要3%手续费，第2-第5年，都只需要1%的手续费，从第6年开始，领钱就不收任何手续费了。
虽然趸交及追加收取2%的手续费，但含有1%的持续奖金，所以，实际上也相当于只收取了1%的手续费，还是诚意十足的，加上每次领取金额，都没有比例限制，整体来说，还是一款非常不错的万能账户。 总得来说这款产品终身寿险非常的优秀并且达到一定保费门槛，也可以享受入住星堡养老社区的权限， 品牌大实力强，收益高，还能够附加养老社区和万能账户，所以大家对分红型产品感兴趣的朋友也可以入手这款了！想要这款产品的链接和想要了解详细信息的可以点下方卡片咨询三文，三文带大家了解详细细节。四、写到最后——三文有话说 写到最后，关于挑选增额寿，三文也要特别提醒大家： 第一、虽然增额寿，写进合同利率都是3%，但这个利率，是保额递增利率，和身故责任相关，并不代表产品实际收益，产品实际收益需要通过现金价值来核算，切不可因为看到写进合同利率是3%，便盲目入手； 第二、虽然增额终身寿险减保灵活，但如果3-5年内，要动用这笔资金的，不建议选择增额终身寿险，增额终身寿险属于中长期理财，至少要存到5年，甚至10年往上，才会有不错的收益； 第三、用下一年的现金价值，减去上一年的现金价值，中间的差值除以上一年的现金价值，最后得来的百分比，是现金价值增长率，并不是内部收益率（IRR），所以，现金价值增长率达到了3%，也不等于实际内部收益率达到了3%，千万不要被误导销售； 那理财险IRR具体如何计算出来的呢？之前三文在另一个账号，写过一篇详细的回答感兴趣的，可以点进去查看：第四、回本快的产品，不代表收益高，回本慢的产品，也不代表收益低，如果短期有动用资金的需求，确实比较适合选择回本快的，但选择的同时，也需要了解清楚产品的真实收益，不要忽略收益而盲目追求回本速度。 第五、增额终身寿险给自己做养老保险，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择，但投保之前，一定要充分了解清楚保障细节； 最后，再说一句，从2019年到现在，肉眼可见的，高性价比的增额终身寿险产品越来越少，目前更是屈指可数，如果已经有看好的产品了，在了解清楚的前提下，记得抓紧时间入手哦，现在已经到了增额终身寿险最后的红利期了~ 延伸阅读=2024年最值得购买的保险！（重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险）看这一篇就够了！ 年金险和增额终身寿险有什么区别？选哪个更好？利率下行时代，储蓄险成为热潮，年金险和增额终身寿险到底该怎么选呢？ 对比全网上百款产品！分红型理财险，我只推荐这1款 3月增额终身寿险榜单来了（招商仁和金盈卫2号、平安如意B两全、复星保德信星福家……）深度测评来了！

近日，香港保险业监管局修订指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，新规将于2024年1月生效。
新规和修订前要求的由2010年起，及于最近5年内曾发出新单的分红产品才需要披露的做法相比，更加严格，提升对投保人的保障。新规主要内容1、保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。
原来要求2010年后推出且近5年内有新单的产品才需要披露分红实现率，但现在，只要2010年后曾发出新单，并且 在报告年度内有效的保单 ，都要披露分红实现率。2、每年6月30日之前公布分红实现率现在各家保险公司公布分红实现率的时间不一，有的4月，有的7月，有的9月......按最新的指引，统一在每年6月30日之前公布。3、统一以「分红实现率」及「过往派息率」作为中文名称
各家都有自己的专业名词，统一之后方便理解、查阅、和比较。加强了分红实现率的披露，透明度更高，对香港保单持有人更友好！主要目的：弥补漏洞，保护投保人长期利益
了解香港保险的朋友都知道，香港保单按复利分红，基本上初期的预期红利都比较少，所以保险公司很容易做到接近100%的实现率。
但保单越往后，红利金额会非常大，所以保单年度靠后的分红实现率能更加反映其长期表现。
不过按照2015保监处的规定，只要求保险公司在2010年后推出，及于近5年有出新单的产品才要披露分红实现率，这中间就有一个很大的bug，有部分保险公司涉嫌利用有关灰色地带，每年都推出新版的保单，只要近5年没有卖旧版的保单，就不需要继续对旧版的产品作出分红实现率的披露。
所以香港保监局马上更新监管指引，只要有在生效的保单，就必须披露分红实现率，而且统一中文名称为“分红实现率”及“过往派息率”，不得用其他名称。
业内人士表示，应规定分红实现率最少要披露20年或30年以上，目前公开发布的分红实现率可以把同类产品系列及保单年期，如10年以上，累计计算，建议把分红实现率相对保单原本预期分红涵盖于在每年的年度报告，让每名保单持有人可以清楚本身保单的分红实现率。香港保险公司每年都会公布分红产品的分红实现率，达到100%就是和计划书演示数值一样，高于100%就是超过计划书演示数值，此数据也被认为选择香港保险的重要参考之一。
对投保人信息透明，对保险公司强监管将成为未来香港保险市场新常态，建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。香港保诚保险公司新推出的隽富多元货币计划是一个灵活的综合终身人寿储蓄计划，让您按照不同人生阶段的需要，随时改变您的财务大计。计划能为您建立财富、锁定增长，并让您灵活地把丰硕成果无限传承下去。比起市面上其他多元货币计划，最突出的优势是设计了「开枝散叶选项」，从第5个保单周年日起可以不断地分拆保单，更弹性地管理和传承财富。