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低收入人群的风险需求与产品分析
　　小额保险是针对低收入群体量身打造的产品体系，作为农业重工业大国，我国有基数众多的低收入群体。如何让低收入群体愿意购买小额保险是普及这款产品所面临的首要问题。
　　小额保险作为有效的扶贫手段已经被越来越多的国家和组织重视和采用。2008年6月，保监会下发了关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知，标志着我国针对农村低收入群体的农村小额人身保险试点正式启动。近几年来，小额人身保险得到了长足发展，但是其保障低收入人群的功效并未充分发挥出来，其覆盖率不高的问题并没有得到很好的解决。这其中充分分析农村低收入人群所面临的风险极为重要。
　　低收入人群面临的最大风险是什么，他们最希望将何种风险转移出去，这直接关系到小额保险的产品体系及风险责任，但是对于这个问题在不同国家有着不同的结论。由非洲小额储蓄组织发起设立的小额保险中心曾对11个国家的低收入人群进行了调查，结果显示疾病、死亡、财产损失（主要是农作物及家禽、家畜损失）、失业等被认为是威胁低收入者的几大风险，其中，有8个国家的低收入人群将疾病风险视作首位风险，其次是死亡和财产损失。在我国，虽未就低收入人群所面临的风险进行过全面的调查，但是从有关的数据及资料中仍可窥其一斑。
　　1、疾病风险。近些年来，我国人均医疗卫生费用不断上涨，“看病贵”、“看病难”一直是整个社会的突出问题。而如此高昂的医疗费用更是让低收入者望而兴叹，只能“大病等，小病扛”。加之基本医疗保险的覆盖面有限，新型合作医疗正在试点探索中，商业重大疾病保险保费太高，低收入家庭由于贫穷，小病舍不得医治，大病又无钱医治，因病返贫的低收入者占相当比例。可以说，疾病风险已经成为制约低收入人群摆脱贫困的根本性障碍，他们急需与其收入水平相适宜的小额医疗保险产品为之提供保障。
　　2、死亡风险。低收入者大多从事种植业、养殖业、个体工商业、采掘业、建筑业等行业。以煤矿行业为例，其从业人员大多数是就近招募的农民工，知识水平不高，企业安全生产设备落后，安全制度不健全，矿难事故时有发生。广大偏远地区自然灾害多发，防灾防损能力落后，家庭主要成员因意外致死、致残后，对家庭影响巨大。相对于中高收人群而言，死亡风险对低收入者家庭的影响可能是毁灭性的。
3、财产损毁风险。我国是自然灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的国家之一。据统计，近十年来，自然灾害每年给我国造成的经济损失均在1000亿元以上，而农业则是首当其冲。对于低收入群体中的绝大多数―――农民而言，时刻面临着地震、洪涝、干旱等自然灾害所造成的农作物减产或家畜、家禽死亡，一次灾害的发生即可吞食几年甚至一生累积的财富，虽然依靠国家救助或救济可以在一定程度上解决基本生活问题，但是国家财力有限，且此方法并非脱贫的出路所在。“因灾返贫”成为低收入群体面临的巨大威胁之一。
4、养老风险。我国已步入老年社会，根据第5次人口普查的结果，我国乡村65岁以上老年人口占总人口比例为7.7%，这一比例在城市和镇分别为7%和6.1%，农村老龄化问题更为突出。与此同时，在多年来实施的计划生育政策背景下，家庭小型化已成现实，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要。加之城市化进程中，被征地农民增多（据统计，我国目前被征地农民总量已超过4000万人，并以每年约200万人的速度递增），靠土地养老的传统逐渐被打破，低收入者的养老问题成为整个社会关注的焦点。
　　针对上述威胁低收入人群的主要风险，并结合各国和地区的小额保险实践，我国的小额保险产品体系应包括：
　　 具体险种 保障范围
　　小额健康保险 疾病综合保险 因疾病支出的门诊、检查、住院等费用
　　 重大疾病保险 因特定的重大疾病所致的医疗费用
　　 住院医疗保险 因病住院支出的医疗费用
　　小额意外伤害保险 意外伤害伤残、死亡保险 因意外伤害所致的伤残、死亡保险金
　　 意外伤害附加医疗险
　　失能收入险 因意外伤害所致的医疗费用
　　因意外伤害丧失劳动能力而致的收入损失
　　小额农业保险 农作物保险 自然灾害造成的农作物损失
　　 家畜、家禽保险 自然灾害、疾病造成的死亡损失
　　 家庭财产保险 自然灾害、意外事故造成的财产损失
　　小额养老保险 定期或终身寿险 定期或终身死亡保障
　　 生死两全保险 被保险人生存及死亡保障
　　 年金保险 定期支付生存保险金
　　小额信用保险 信贷保险 因疾病、残疾或死亡而无法还贷所致的信用机构损失
　　值得注意的是：任何一种小额保险的开展必须紧紧围绕其是为低收入群体提供保障这一主旨，针对低收入人群最迫切的疾病、死亡、残疾，以及自然灾害等特定风险，开发适合低收入人群需求的产品。首先，保费低廉。低收入群体的经济承受能力决定了小额保险的保险金额不能过高和低廉的保费，否则，将无法获得低收入群体的认同和接受，从而无法生存和发展下去。其次，纯保障性。许多商业保险产品集投资与保障功能于一体，但是低收入群体最为关心的是风险发生后所购买的保险产品的保障功能，能否真正使其恢复到受灾以前的生活水平或将影响降到最小，因此小额保险产品应是那些低成本、高保障的风险保障型产品。再次，条款简单易懂。低收入群体多是知识水平不高，尚未接触过保险的人群，小额保险的条款内容须与他们的知识、理解水平相适应，条款结构简单、内容浅显明了。
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我国约1.2亿人患慢性肾病 低收入群体治疗难
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＞＞＞图中M、N曲线分别代表两类商品的价格与需求量的关系。在一般情况..
图中M、N曲线分别代表两类商品的价格与需求量的关系。 在一般情况下，可以推断出的正确结论是：①N商品是生活必需品&&&②N商品是高档耐用品③当M商品价格过高时，政府应对低收入者发放生活补贴④当N商品价格过高时，政府应对低收入者发放生活补贴A．①③B．②③C．①④D．②④
题型：单选题难度：中档来源：不详
C试题分析：价格变动会引起需求量的变动，但不同商品的需求量对价格变动的反应程度是不同的。生活必需品的需求量对价格变动的反应程度较小，高档耐用品的需求量对价格变动的反应程度较大。由此可见，N商品是生活必需品，M商品是高档耐用品，①正确；由于N商品是生活必需品，当N商品价格过高时，政府应对低收入者发放生活补贴，④正确，③错误。排除错误选项，该题选C。点评：函数图像题在经济社会中经常运用，解答这种题，不仅要求学生对图像的含义正确解读，还要结合课本知识加以理解。该题主要是不同商品价格变动对需求量的影响不同，判断出这两种商品各自指代那种商品，难度一般。
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据魔方格专家权威分析，试题“图中M、N曲线分别代表两类商品的价格与需求量的关系。在一般情况..”主要考查你对&&价值决定价格，供求影响价格（卖方市场、买方市场），价格变动对人们生活的影响，价格变动对生产经营的影响&&等考点的理解。关于这些考点的“档案”如下：
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因为篇幅有限，只列出部分考点，详细请访问。
价值决定价格供求影响价格（卖方市场、买方市场）价格变动对人们生活的影响价格变动对生产经营的影响
价值决定价格:
（1）价值决定价格价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。在其他条件不变的情况下，商品的价值量越大，价格越高；商品的价值量越小，价格越低。（2）单位商品的价值量与社会必要劳动时间、个别劳动时间 ①商品价值量由生产该商品的社会必要劳动时间决定。社会必要劳动时间是指在同样生产条件下生产同类商品的绝大多数劳动者的劳动时间。 ②商品价值量与生产该商品的社会必要劳动时间成正比，与个别劳动时间无关。（3）单位商品的价值量与社会劳动生产率、个别劳动生产率 ①如果生产某种商品的生产者普遍提高了劳动生产率，就会导致生产该商品的社会必要劳动时间缩短，从而使单位商品的价值量降低。 ②若其他因素不变，单位商品的价值量与生产该商品的社会劳动生产率成反比，与个别劳动生产率无关。 价值决定价格:
(1)价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。在其他条件不变的情况下，商品的价格与价值量成正比。(2)商品价值量的决定因素商品价值量是由生产该商品的社会必要劳动时间决定的。单位商品的价值量与生产该商品的社会必要劳动时间成正比，与社会劳动生产率成反比，与个别劳动时间无直接关系。 价值决定价格：
价格与哪些因素有关系：
（1）价格由价值决定。价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。在其他条件不变的情况下价格与价值成正比。 （2）价格受供求关系影响。当某种商品供不应求时，价格高于价值，价格上涨，反之则反。 （3）价格受纸币发行量的制约，纸币的发行量超过流通中所需要的货币量，就会引起纸币贬值，物价上涨，反之则反。 （4）国家的宏观调控、消费者的购买力、生产企业的劳动生产率、商品流通不畅、市场管理不善等因素也会引起价格的变化。 买方市场含义：
当某种商品供过于求时，商品过剩，卖方不得不以较低的价格处理他们过剩的存货，于是出现货多不值钱的现象，形成买方市场。
卖方市场含义：
当某种商品供不应求时，商品短缺，买方不得不接受较高的价格以满足自身的需要，于是出现物以稀为贵的现象，形成卖方市场。 供求关系决定商品的价格
价值决定价格，供求关系影响价格，不能认为供求关系决定商品的价格。 供求影响价格：
在商品的使用高峰期过后再去购买，消费者往往能在价格上获得实惠。为什么？
供求关系的变化是影响价格的直接因素。在商品的使用高峰期过后，商品往往供过于求。当供过于求时，商品过剩，销售者竞相出售，购买者持币待购，这时价格较低。因此，消费者往往能在价格上获得实惠。 &案例分析：俗话说：“物以稀为贵”、“货多不值钱。” (1)出现上述现象的原因：价格受供求关系影响。供不应求时，商品短缺，出现“物以稀为贵”的现象。供过于求时，商品过剩，出现“货多不值钱”。反思升华：供求影响价格，价格的变动反过来亦影响供求，两者相互影响，相互制约。 (2)决定“货”的价格的因素：决定因素：价值。同样大。反思升华：供求和价值都对价格产生影响，但它们的地位和作用是不同的。价值对价格是决定作用，是基础性的影响。供求对价格的影响、作用是常见的、多变的，不是基础性的影响。供求虽然不能决定价格但能决定价格涨跌幅度的大小。决定单位商品价值量的是社会必要劳动时间，与个别劳动时间无关。
价格与哪些因素有关系：（1）价格由价值决定。价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。在其他条件不变的情况下价格与价值成正比。（2）价格受供求关系影响。当某种商品供不应求时，价格高于价值，价格上涨，反之则反。（3）价格受纸币发行量的制约，纸币的发行量超过流通中所需要的货币量，就会引起纸币贬值，物价上涨，反之则反。（4）国家的宏观调控、消费者的购买力、生产企业的劳动生产率、商品流通不畅、市场管理不善等因素也会引起价格的变化。 价格变动影响人们生活:（1）价格变动会引起需求量的变化。一般说来，价格上升，购买减少；价格下降，购买增加。（2）价格变动对生活必需品需求量的影响比较小，对高档耐用消费品需求量的影响比较大。（3）互补商品和替代商品 ①如果两种商品的功用相同或相近，可以满足消费者的同一需要，这两种商品就互为替代品。如：火车——飞机；空调—风扇。 ②如果两种商品必须组合在一起才能满足人们的某种需要，这两种商品就是互补商品。如：乒乓球拍—乒乓球；汽车—汽油。 ③在替代品中，一种商品价格上升，导致另一种商品的需求量增加。在互补品中，一种商品的价格上升，会使另一种商品的需求量减少。 对互为替代品和互补商品的价格变动影响可归纳为：升减替代升，升减互补减。互补商品和互为替代品对商品需求量的影响相同吗？
在可以相互替代的两种商品中，一种商品价格上升，会导致对另一种商品的需求量增加；在有互补关系的商品中，一种商品的价格上升，不仅使该商品的需求量减少，也会使另一种商品的需求量减少。
互为替代品与互补商品：
(1)含义不同。如果两种商品的功用相同或相近，可以满足消费者的同一需要．这两种商品就是互为替代品。如两种商品共同满足人们的一种需要，这两种商品就是互补商品。 (2)关系不同。在互为替代的两种商品中，一种商品价格上升，消费者将减少对该商品的需求，导致对另一种商品需求量增加；反之亦然。在有互补关系的商品中，一种商品的价格上升，不仅使该商品的需求量减少，同时也使另一种商品的需求量减少；反之亦然。&&价格变动的影响：
(1)价值是价格的决定因素，供求关系和其他因素是影响因素。在市场经济条件下，价格主要由市场形成。供求与价格相互影响、相互制约，但不能相互决定。(2)对互为替代品和互补商品的价格变动影响可归纳为：升减替代升，升减互补减。(3)价格变动对生产经营的影响的三条内容实际上是价值规律发生作用的三种表现形式。调节生产规模是从“增加或减少产量”上来说的；提高劳动生产率是从“降低成本”上来说的；生产适销对路的高质量产品则是从“提高质量”上讲的。
价格变动对生活的影响：
（1）一般说来，价格上升购买减少；价格下降，购买增加。（需求一般法则）& （2）价格变动对生活必需品影响较小；对高档耐用品影响较大。（需求价格弹性）（3）消费者对既定商品的需求还受相关商品价格变动的影响．（需求交叉弹性）
注意商品需求的弹性：
“需求有弹性”，弹性有大小，需求量对不同商品价格变动的反应是不同的 弹性小的商品（比如生活必需品），受价格变动的影响很小；反之，所受影响相对较大
替代品和互补品的价格变动影响消费选择：
互为替代品价格变动而引起的需求量的变化是反方向的，互补商品的价格变动而引起的需求量的变化是正方向的。注意：商品“需求定理”和“供给定理”●“需求定理”：价格高，需求则少；反之，则高 ●“供给定理”：供给量随着商品价格的上升而增加，反之，则下降 价格变动会引起需求量的变化：&
影响商品需求量的因素：
相关商品价格的变动对需求量的影响：
价格与供求的函数关系：
即使供过于求，空调的价格也不会比普通电扇便宜。为什么？
虽然价格的变动受供求关系影响，但价格最终是由价值决定的。在其他条件不变的情况下，商品的价值量越大，价格越高；商品的价值量越小，价格越低。空调耗费的社会必要劳动时间要比普通电扇耗费的社会必要劳动时间多，商品价值量要大，价格当然也就不会比普通电扇便宜。 &价格变动对生产经营的影响：
面对商品价格变动，生产者一般会： 1、调节生产规模（扩大或缩小规模） 2、提高劳动生产率（减少个别劳动时间） 3、促使企业生产适销对路的产品（满足消费者的需求） 价格变动对生产经营的影响的三条内容实际上是价值规律发生作用的三种表现形式。调节生产规模是从“增加或减少产量”上来说的；提高劳动生产率是从“降低成本”上来说的；生产适销对路的高质量产品则是从“提高质量”上讲的。价格变动影响生产经营：
发现相似题
与“图中M、N曲线分别代表两类商品的价格与需求量的关系。在一般情况..”考查相似的试题有：
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