学平险 鸡肋还是护身符？_保险新闻_中国保险网
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学平险 鸡肋还是护身符？
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&&&&学生平安保险（又称“学平险”）因保费较低，曾受到数量众多的学生和学校的青睐，也一度被称为学生的“护身符”。但是当“学平险”统一购买被有关部门叫停后，保险公司的投保率持续降低。家长因理赔难不愿买，许多学校害怕被扣乱收费之名，积极性不高，“学平险”之路越走越窄。曾经一度风光的“护身符”变成了现今的“冷产品”。
&&&&●“学平险”
&&&&是孩子的一道“护身符”
&&&&上世纪80年代，针对在校学生以及所有未成年人的特点，学生平安保险作为一种团体商业保险产品被推出，向在校学生以及所有未成年人提供意外伤害保障、意外伤害医疗保障、住院医疗保障等，从而弥补了社会保障体系的不足。“学平险”保费低且承保手续简便，是商业保险中最具有公益色彩的保险产品，学生交费即可参保，无须像承保重大疾病险的人一样进行各种体检。当投保人发生风险时，一般只要由学校出具证明，保险公司就会迅速理赔。对于学生和未成年人来说，缴纳几十元的保费就能保障一年的平安，而且最高赔付可达到6万元，因此，&“学平险”一度被称为学生的“护身符”。而对于保险商来说，尽管保费相对较低，但数量众多的学生和未成年人却是一个稳定的团体客源，“学平险”也是一款利好产品。
&&&&而当学校统一购买“学平险”被叫停后，失去了教育机构这一推广平台，保险公司的投保率持续降低，再加上销售渠道不畅，出险率频频走高，给经营学生平安保险的保险公司带来了负面影响。开始为抢市场打破了头，而现在由于业务量小难以盈利，有些公司开始心生退意。“学平险”开始从“护身符”变成了鸡肋。
&&&&●市场萎靡
&&&&不和学校合作很难开展
&&&&郑州某保险公司的张女士告诉记者，学校实行“一费制”以来，保险费没有被列入服务性项目。尽管公司花费很大的力气宣传展业，郑州的“学平险”销售还是呈下滑趋势，目前“学平险”已变成卡单式，一个学生一张卡，上面对保险责任解释得相当详细，同时学生的保险卡需要家长签字。因此“学平险”从团险变个险，增加了展业成本不说，关键是难以宣传到位。现在，学校统一购买“学平险”被叫停后，业务员做宣传挺困难，有的学校不让业务员进校宣传签单，他们只能跳过大墙，或到学校旁边的小卖部填单子，像做贼似的。
&&&&张女士说，每年，保险公司都会发给学校致学生家长的一封信，但由于对学生保险认识不足，至今仍有家长把“学平险”视同乱摊派、乱收费。与此同时一些地方政府部门也对学生保险存在着一些偏见，他们认为学生保险是块肥肉，反正让哪家保险公司做都是做，因此哪家出的代理费多就让哪家做，根本不管什么公平竞争一说，而这也在一定程度上助长了部分保险公司为了片面追求规模而不择手段，以致整个“学平险”举步维艰。
&&&&中国人寿郑州分公司的有关人士介绍，“学平险”的赔付率一直居高不下，一般都在60％以上，有的高达85％，个别的甚至亏损经营。
&&&&采访中，郑州一家保险公司的业务经理向记者坦言，公司开办此项业务以来，一直都是赔本经营，因为学生意外受伤或生病的不少，有一部分还是重大疾病，赔付率很高。如果投保的人太少，这样下去，不能说没有退出“学平险”市场的可能。
&&&&●害怕被扣帽子
&&&&学校积极性不高
&&&&以前，在利益驱动下，很多保险公司只把教育部门作为公关对象，而不向家长说明具体情况。有的地方甚至强制学生投保，保费也与各种学杂费一起收取，一度被视为学校“乱收费”。现在，记者走访了郑州十几所学校，发现大家普遍对“学平险”的积极性不高，很多学校都在尽量回避这个敏感的话题。学校基本上不对“学平险”做过多的介绍，任由保险公司自己发传单，零零散散地拉取保单。
&&&&“对学校来说，投保‘学平险’固然在一定程度上减轻了学校的负担，但是现在上级对学校的收费监管很严，尤其是面对众多家长乱收费的指责，我们很矛盾，害怕一不小心掉进这个泥潭。”某小学的教务主任这样对记者说。“以前都是由学校统一购买的，但是很多家长不理解，再加上操作工程中存在一些猫儿腻，很多家长都对学校不信任，尤其是在‘学平险’由学校购买被保监会叫停后和现在实行一费制的大背景下，每多收取一毛钱，都有可能会被认为乱收费而被投诉，虽然投诉的人不是很多，但是只要10个人里有一个跳出来说你乱收费，就够麻烦了。而受益的人也许100个里面只有那么一个，既然这样我们又何必来自找麻烦呢，费力不讨好地去统一收取保险费呢？”某中学校长的此番直言，更是道出了校方不能不考虑舆论压力的苦衷。面对可能招来的麻烦，大多数学校都会采取“多一事不如少一事”的态度。
&&&&●服务不到位
&&&&让市民有太多怨言
&&&&提起“学平险”，郑州金水区市民李女士就一肚子气。李女士有个正在读小学三年级的女儿，她已连续3年为女儿购买了某保险公司的“学平险”。前段时间李女士的女儿突然患上了急性肺炎，发高烧住进了医院，她这才想起了给女儿购买的“学平险”，并赶紧给该保险公司拨打了电话。几天后，女儿痊愈出院，其住院费总共花了1018元。李女士自己按照保单上的介绍一算，怎么也能得到500元左右的赔付。但在往返了两次医院与保险公司之后，她拿着全部的手续到保险公司进行理赔时，却只得到了300&&&&多元的赔付。她这才知道，理赔过程中还有不少门道：使用甲种药100％报销，而使用乙种药只报80％，而且能报销的这部分费用中还要扣除100元的免赔额，然后再给报销50％……期望值与实际赔付额的差距，让她心里很不舒服。李女士说：“保险公司虽然很快地为我办理了理赔，但我觉得保单上并没详细地对理赔细节进行说明，我很失望。”
&&&&郑州中原区的张先生也表达了自己的不满，他说：“孩子今年上一年级，入学时想给孩子买‘学平险’，但是现在学校都不办理了，都说让自己找保险公司办理。去保险公司咨询后，保险公司又说，‘学平险’实质上还是团险，不会只为一个人办理的，要想办理，先去他们孩子所在的学校找其他愿意办理的家长一起来办，必须总体上达到一定的人数才能办理。保险公司的工作人员还对他说，要是人少的话，公司完全是赔钱，赔钱的生意公司是不会做的。‘学平险’不是说让个人自愿购买吗？可是这样的话，咋自愿购买呢，还不是要走以前的老路，由学校来统一购买，学校不买，保险公司又这个样子，啥时候才能真正出现像他们所宣传的‘学平险’？”张先生很是困惑。
&&&&●“学平险”的内容
&&&&很多人不了解
&&&&在采访中，让记者感到吃惊的是面对在业界一直大力宣传的“学平险”，大部分市民表现出来的是对“学平险”内容和作用的不了解。很多家长只是知道有人在学校推销保险，但是是啥样的险种和保险的内容都不知道。有几位购买了“学平险”的家长，对保单的条款也是不清楚。至于保险公司的免责条款，更是不了解。前几天刚给孩子购买了“学平险”的王先生告诉记者，保险公司的代理员推销保险的时候，只是在宣传单上写了购买保险的好处，他去咨询的时候，代理员一遍又一遍地为他介绍购买完“学平险”后的种种好处，出了啥样的事情可以得到多少的理赔，从来没有人给他说过保险公司在哪些方面是可以免责的。至于和保险公司签订的合同，自己由于大意，也没有仔细地看。
&&&&●专家建议
&&&&应该在服务上多下工夫
&&&&由于“学平险”是根据保险行业的“大数法则”所设计的一种险种，通过大多数人的投保来保障少数人的意外需求。参保的人越多，参保人带病参保“逆选择”的几率就越低，参保人的利益就越有保障，保险商的经营成本也就越低，保费也相应较低，保险需求也就更接近大众的总体需求。
&&&&当前，河南省在校学生中相当一部分是工薪阶层和低收入家庭的孩子。在整个学生群体中，农村学生、城市工薪阶层和低收入家庭的学生抗风险能力最差。无论从社会效益还是经济效益出发，保费低、承保手续简便的“学平险”都是他们最好的风险保障，但作为一种公益性险种，“学平险”投保规模的下滑正在使其失去保险产品应有的意义。
&&&&长期从事保险法律业务的张律师则认为，这并不是人们保险意识不强的问题，而是思想观念的问题，消费者对于整个保险公司来说永远都是弱势群体，他们根本不可能和保险公司进行平等对话，保险公司不提高自己的服务意识，真正地尊重消费者的权利，保险业也根本不可能赢得消费者的信赖。尤其是在国外保险公司进入中国市场后，和国内比的就是服务，尤其是售后服务，保险并不是卖出单等人理赔就完事了，更重要的工作是后面的服务。而我们现在整个行业存在的问题就是本末倒置了，把重点放在了卖出产品上，而不是对产品的服务上，尤其是产品前期的宣传和后期的售后服务。
&&&&在采访结束时，教育管理部门的有关人士表示，目前正在开展学生灾难安全保护教育。这让记者不由得感慨：如果我们的保险公司能把对学生安全教育、健康教育做在前、卖保险在后，这样的沟通宣传方式，学生需要，学校、家长欢迎，那“学平险”市场还能没希望吗？
&&&今报记者&高冬丽&见习记者&刘文强
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本网凡所涉及保险条款的内容仅供参考，并均以投保当时的保险合同为准。本网法律顾问：北京市高朋律师事务所12 &34 没有无权利的义务，也没有无义务的权利，工伤保险也不例外，必须先履行缴纳工伤保险费的义务，在工伤时才能享受领取工伤保险金的权利，那工伤保险多少钱一年呢？本文将对工伤保险的缴费做详细介绍。 1、工伤保险个人不承担费用，由用人单位承担，按照当地统筹地区规定的缴费费率缴纳。 2、按照国家规定，各地可以自行确定费率，所以每个地方都不一样。 参阅：《工伤保险条例》规定：　　第七条　工伤保险基金由用人单位缴纳的工伤保险费、工伤保险基金的利息和依法纳入工伤保险基金的其他资金构成。　　 统筹地区经办机构根据用人单位工伤保险费使用、工伤发生率等情况，适用所属行业内相应的费率档次确定单位缴费费率。 延伸阅读： 工伤怎么赔&&
为什么我现在的公司说的工伤保险保不上，管理说是以前的公司还在保，工伤保险不是一年保一年吗？&&&&不是青岛高一人身意外保险一年多少钱&&&&你好，建议具体咨询保险公司。工伤期间享受停工留薪,按工伤保险条例三十三条规定,必须在一年内(最多不超过两年)通过做伤残鉴定后,按其确定的等级享受伤残待遇。当时并没有经"市级劳动能力监定委员会的确认"，拖到五年后的现在做出的伤残鉴定是否还有效。如果现在提出伤残赔偿，与三十三条“最多不超过两年做伤残评定”的要求...&&&&如果确实因治疗的需要导致的，一般是没有问题的，
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学平险“鸡肋”命难改
本报记者 黄晶华　发自北京
国际金融报
　　随着保险公司针对家庭开发的保险品种日益多样化，以及家庭保障水平的不断提高，学生平安保险（下称“学平险”）渐成保险市场上的鸡肋产品。　　近日发生在浙江绍兴的学平险理赔无门事件，让这块“鸡肋”再入公众视野。《国际金融报》通过对浙江宁波和北京两地的学平险市场现状的调研发现，学平险市场空间很大，而且保险公司对这一业务的创新仍有空间。但囿于各地政策不一，导致保险公司缺乏动力。加上学平险在赔付方面的程序繁琐，学校对此险的开展也缺乏积极性。如此下去，学平险“鸡肋”命运难改。　　保费分歧致学生失保　　浙江省绍兴县学平险理赔无门事件源于当地保险行业协会与教育局在学平险保费上存在分歧。据了解，以往每位学生的缴费标准是45元/人，但绍兴市保险行业协会要求2012年将保费提高至60元/人，绍兴县教育局不同意，致使一部分学生虽按往年惯例交了保费，保险公司不愿承保，故发生了学生发生事故后理赔不成。对于涨价要求，绍兴县保险行业协会给出的解释是：各家保险公司表示绍兴县学平险收入过低，已出现亏损。　　2月29日，浙江保监局相关负责人在回应《国际金融报》记者时表示，已要求当地各保险公司切实保护消费者利益，在上门理赔的同时，进行自上而下的内部排查，避免再出现因保费分歧而导致的失保现象。　　宁波保险行业协会相关负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示，各家公司开发的多种意外险产品均能适合学生的多种需求，行业协会并没有推出强制性的条款费率，目前的经营模式是经过几年的摸索，并得到市场逐步认可的做法。　　定价权分歧致市场萎缩　　显然，在宁波市，学平险的收费标准是由保险协会牵头制定的。那么学平险的定价权究竟在谁手中呢？记者经多地多方调查发现，对于学平险收费标准的界定，究竟是由保险行业协会界定，还是由保险公司自行定价，目前在业界并无硬性规定。　　资料显示，浙江省倾向于由协会统一定价。浙江嘉兴市保险业就采用了“三统一”模式开展学生平安保险工作，即收费标准统一、保险责任统一、理赔服务统一，以扭转以往学平险市场打价格战等无序竞争格局。　　从北京市场的情况来看，保险公司自行开展定价标准，市场竞争相对宽松。一位在北京读书的学生家长告诉《国际金融报》记者，2011年孩子的学校选用了中国人寿的学平险，而今年就换成了中国人保寿险公司的学平险。　　对于学平险究竟该以怎样的模式开展业务，中国保监会相关人士在回应《国际金融报》记者采访时表示，这一项业务并不是政策性的，因此监管部门对模式没有统一规定。　　值得注意的是，随着儿童医疗保障水平的大幅度提升，个别地区曾经限制中小学生投保学平险。北京一所学校负责学生保险的老师在接受《国际金融报》记者采访时坦言，因为有了社保，所以参保商业学平险的学生非常少。据其介绍，学校已准备在新的学年不再办理这项业务，因为后期的理赔工作非常耗时，增加工作量。　　业界人士表示，作为一项补充险种，如果监管部门能结合各地的现实保障情况给出行业指引，学平险其实是有更多空间可发挥的。实际上，从目前的产品内容来看，大多学平险的保障责任都还仅仅局限在意外及住院等风险，很少有覆盖普通疾病门诊的保险责任，而这又是学生非常需要的。
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">学平险走出困境难在哪儿 沙兰洪灾理赔追踪报道_保险频道_保险视点_财经纵横_新浪网
学平险走出困境难在哪儿 沙兰洪灾理赔追踪报道
.cn 日&11:47 金时网?金融时报
　　“我也在反思，农民把一个孩子养大不容易。尽管在沙兰洪灾中，遇难学生投保学平险覆盖面比较大，但相对于一个家庭对孩子金钱和精神上的付出，每个孩子只有1万元的意外身故赔付太低了。”亲自到黑龙江沙兰洪灾现场指挥安排理赔工作的中国人寿股份副总经理万峰回京后，曾在6月14日接受记者采访时对发展了多年的学生幼儿平安保险道出自己的遗憾。而万峰正是20年前推出我国学平险险种的最初设计者。
　　肆虐沙兰的洪水很快地退去，但失去百余名孩童留给人们心灵的伤痛会长久地弥漫这个农村小镇。对这次灾难的反思难道不能唤起人们对学生安全及生命保障的更多关注吗？在沙兰洪灾中遇难的105名学生中，投保了学平险的93名罹难学生家属目前已按保险合同得到保险公司赔付。面对这起学平险推出以来最大的群体理赔案，按理说，如此大的保险赔付面应该能引起社会对学平险的广泛认同，但由于两年来学平险市场的徘徊不前，业内人士对八九月份能否迎来学平险投保高峰依然感到担忧。为什么市场规则改变后，学平险发展一直处于投保低谷的尴尬地位；学平险能否长久地走下去？记者在沙兰洪灾后赴黑龙江对当地学平险发展进行了跟踪采访。
　　“学平险是需要的只是我们保少了”
　　1983年，当时在人保吉林省分公司当人身险处长的万峰去香港学习，接触到在日本和台湾发展得很好的学平险，感觉这个险种也非常适合内地学，回来后进一步开发了学平险。1985年，学平险首先在吉林推出，后在全国推广。“学平险”开办将近20年来，对稳定学校教学秩序、保障学生身心健康、安定社会和学生家庭，发挥出了积极的作用。由于学平险从开办后一般都是由学校出面强制为学生投保，这种方式在学平险长期的发展中带来种种弊端。由此保监会出台规定，在2003年8月底后禁止保险公司以学校为投保人承保该险种。但是这个从保户投保人利益出发的规定实施后，学生平安险的覆盖率从近100%直线下降到不足50%。
　　所以，在我们当初了解到沙兰中心小学有86%的学生投保了学平险时一直有个疑问：难道这个小镇农民保险的意识比城里人还高吗？中国人寿黑龙江省分公司团险销售部经理李铁对此解释：学平险在黑龙江发展十五六年来，首先是教育部门非常支持。我们一直是以健全校园风险管理、保障学生安全健康的理念拓展这项业务。尽管2003年后学平险业务受到一些影响，但是由于多年的宣传和对理赔服务的重视，目前省大、中、小学校仍有230多万在校学生投保。对中国人寿来说，学平险每年赔付率一直在70%上下，基本不赚钱。但公司一直在坚持；其原因在于学平险填补了学生保障的空白，它“低保费、高保障”的特点，充分满足了学生安全健康保障的需要。二是保险也要从娃娃抓起，如果通过学平险建立起孩子、学生家长及社会的保险意识，可以为公司其他业务拓展打下基础。
　　在沙兰灾后看这种坚持的意义是勿庸置疑的。洪灾过后的第四天在当地一家工商银行，沙兰镇105名遇难学生的家人从一个窗口领到了政府发放的15万元安抚金，而对投保了学平险的93名罹难学生家属，又从另一窗口拿到保险公司给付的每人1万元意外身故赔付金。交了50元保费，得到1万元赔付，这个账不用算心里都是清楚的。投保的学生家长感慨道，学生保险是需要的，只是我们保得太少了。没有投保的学生家长有的把学校和保险公司告到政府，认为学校和保险公司宣传不够，他们不知道有学生保险。这让自认为花了大力气宣传学平险的保险公司既为百姓保险意识提高感到欣慰，同时也觉得很委屈。
　　被扣“乱收费”
　　保险展业备受困扰
　　中国人寿股份牡丹江分公司副总经理夏晚秋说，特别是去年学校实行“一费制”以来，保险费没有被列入服务性项目。尽管公司花费很大的力气宣传展业，但全辖区学平险保费收入还是从914万元下降到720万元。目前学平险已变成卡单式，一个学生一张卡，上面对保险责任解释得相当详细，同时学生的保险卡需要家长签字。因此学平险从团险变个险，增加了展业成本不说，关键是难以宣传到位。每年我们会发给学校致学生家长的一封信，但至今仍有家长认为是乱收费。特别是农村，确实有生活比较困难的，老百姓都怀有侥幸心理，能不保就不保。
　　在绥化庆安，一位叫阚玉书的保险公司经理对记者诉苦：“在庆安有6家保险机构，为了争夺学平险市场，有的保险公司利用手续费的高回扣，通过乡镇、妇联代办学平险，而学生出险却找不到理赔的地方，影响了保险业的社会形象。政府对学平险的保障作用也认识不到位，而一旦有大事故发生，又责问保险公司是怎么宣传的？现在业务员做宣传挺困难，有的学校不让业务员进校宣传签单，他们只能跳过大墙，或到学校旁边的小卖部填单子，像做贼似的。这次沙兰洪灾后，我和庆安教育部门沟通，他们认识到现在学校实行一费制，学生出了事，学校根本没钱赔。我认为，自愿投保学平险原则是对的，但教育部门这么多年和保险公司打交道，知道哪家保险公司服务好，通过学校代办可以保证学生得到更好的理赔服务。
　　尽管学平险是所有人身意外险中保费最低，但其规模却很大，只要达到一定的量，保险公司的盈利还是不成问题的。因此，一些新进入市场的寿险公司，包括财险公司都将学平险作为进入寿险市场的突破口之一，引起了市场激烈竞争。而当学校统一购买学平险叫停后，投保率的持续缩水，再加上销售渠道不畅，出险率频频走高，给经营学生保险的寿险公司带来了负面影响。开始为抢市场打破了头，而现在由于业务量小难以盈利，有些公司开始心生退意。
　　学生保障不应忽视疏通渠道才能走顺走远
　　目前我国18岁以下的未成年人有4亿之多，每年被疾病或意外伤害事故夺去生命的有159万人，致残的则约有100万人。在采访中，我们发现保险公司每年对学平险的理赔量一般都以“万元”为单位，说明学生出险的概率很高。而根据2002年教育部颁布实施的《学生伤害事故处理办法》，学校不承担无过错责任。因此很多家长一厢情愿地认为所有发生在学校的事故都应该由校方来承担责任、负责赔偿，现在看来，这种观念必须有所改变。学生参加保险，无论是对于家长还是学校乃至社会来说，都是一件好事，可以减轻各方一定的压力。
　　业内专家指出，要使学生有险可保、方便投保，就必须拓宽销售渠道，如允许学校或有关部门进行组织，在学生及家长自愿投保基础上建立顺畅的投保渠道。同时对保险公司来说，还要加强学平险的创新，增加险种的内涵，提供更个性化的适合学生的保险。还要改变保险公司的服务方式。在较敏感的费用问题上，经学校团购的“学平险”应该有统一的标准，之外的险种要推到社会上销售。
　　由于学平险是计划经济时期开发出的险种，更多的带有“先天性”的不足，导致社会认识上的偏差是情理之中的。因此，作为经营学平险的保险公司在市场规则改变后，做好学平险的宣传至关重要。在采访结束时，黑龙江省接受沙兰事件的教训正在开展对全省学生灾难安全保护教育。这让记者不由得感慨：如果我们的保险公司能把对学生安全教育、健康教育做在前，卖保险在后，这样的沟通宣传方式，学生需要，学校、家长欢迎，那学平险市场还能没希望吗？
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　　新闻背景
　　延续多年的学生平安保险在日后实行新规定，学校再也不能以投保人的名义为未成年学生投保，只有学生家长才有这个资格。中国保监会在公告中强调：根据《中华人民共和国保险法》第四条“从事保险活动必须遵循自愿原则”的规定，学生及学生家长有权自主选择是否购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买学平险。根据《中华人民共和国保险法》第八条“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争”的规定，学生及学生家长可以自主选择保险公司购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买指定保险公司的学平险。
　　如何购买学平险
　　在保监会的禁令出台后，很多保险公司都开展了学平险的营销新模式，例如与银行商谈划账销售方式、推出卡式保单、争取一些大型的企事业单位统一组织其下属单位的职工子弟投保、与计生部门合作发展学生平安保险等。
　　家长一般可以通过四种渠道为孩子投保：1.委托孩子的学校为代办人，为孩子统一办理投保手续；2.联系孩子所在学校的保险代办员购买；3.直接到保险公司的营业网点柜台购买；4.利用保险公司的客服热线，或登陆该公司的网站购买。
　　据了解，学平险改由家长直接投保后，将被直接告知保险内容和保障范围，一旦出险可直接向保险公司要求理赔，无需再通过学校证明。
　　目前学平险的保费一般在几十元，但在保费接近的情况下，不同公司的产品在保障功能上有所差别。需要注意的是，保监会规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任。
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