多数保险并存情形之法律问题研析--《西南政法大学》2008年硕士论文
多数保险并存情形之法律问题研析
【摘要】：
修订后的我国《保险法》进一步完善了重复保险制度,从而达到了防范道德风险,防止不当得利,维护保险人正常经营秩序的目的。然而随着我国保险市场的不断发展,各险种层出不穷,保险公司的经营策略也日新月异,这些变化与发展使得保险市场逐渐的产生了一些新的问题。特别是随着保险种类的不断增多和投保人群的不断扩大,因重复投保、交叉投保、数个保险合同承保范围重叠、合同格式条款等原因而引起的保险纠纷的数量也呈现了上升的趋势。因投保人欠缺保险知识或保险承保范围存在重叠,而常常导致有数个保险合同承保同一风险和损失,在保险事故发生时被保险人常向多个保险人请求进行赔偿,而此种情形下由于现行《保险法》对于重复保险制度规定的抽象性和狭隘性,多数保险人认为其构成重复保险,从而拒绝承担全部赔偿责任。此种纠纷在诉至法院时,法官因没有明确的法律可以依照,而保险公司相对于投保人来说,处于经济、信息、资源等要素的优势地位,故在此类纠纷中,投保人的权益往往无法得到有效的保护,这一现象如果任之发展,不利于我国保险市场的稳定和保险业的发展。因此探讨我国重复保险制度的再完善,寻求多数保险并存情形下的纠纷解决途径成为目前保险法的一个现实课题。
本文针对我国保险法上多数保险并存情形立法之不足以及我国重复保险制度之立法缺陷,拟对我国重复保险制度进行从理论到实践的阐述与分析,同时对比其它国家和地区的多数保险并存情形的处理方法,从而完善我国多数保险并存情形下纠纷之解决方式。文章除序言与结论外,正文共分为四个部分,共计四万六千字。
在文章的第一部分,笔者开篇就对多数保险并存情形进行了定义,之后文章对保险实务中存在的因投保人重复投保或保险合同之承保范围交叉而造成的保险纠纷之具体类型做出总结,归纳了三种类型的多数保险并存情形,并对此三种类型一一举例进行说明。在具体分析了三种类型的多数保险并存情形的各自特点后,考虑到我国保险法立法之初,学界就有关重复保险的理论基础——损害填补原则——存在争议,而保险市场经过若干年的发展,又产生了新的变化,文章就对“损害填补原则”这一保险法理论进行了分析与论证,将关于该理论的各种观点以及最新研究成果一一进行论述。通过对三种不同学说的分析与论证,笔者主张根据现实保险市场的发展状况,那些认为损害填补原则仅适用于财产保险领域的观点已经不符合设立该原则的立法初衷,从防止道德风险、防止不当得利的角度来考量,一些具有损失补偿性质的人身保险也应当引入“损害填补原则”。
第二部分,在上章已经确定该理论适用范围的基础之上,笔者在本部分对多数保险并存情形类型一——重复保险——进行了论述。在介绍了世界主要国家对重复保险的定义之后,作者对我国《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国海商法》两部法律的相关法条进行了解读。通过对立法条文的细致分析,将我国现行的重复保险制度作了一个概括和总结。文章依照现行法律的规定对我国目前重复保险制度的构成要件、适用范围、法律效力等均进行了阐明,与此同时将上述我国法律的规定与国外相关立法进行了比较,对比各自的异同。在明确了我国现行重复保险制度的适用范围及其法律效力后,笔者进一步将其与损害填补原则的适用范围相比较,得出结论,即我国重复保险所适用的类型无法涵盖多数保险并存情形之所有类型。这正是我国现行重复保险制度的狭隘与不足,也是众多重复保险纠纷产生的根源所在。
在文章的第三部分,笔者首先对除重复保险外的其它类型的多数保险并存情形进行了分析,在分析的基础上笔者总结了目前国内外处理其它类型多数保险并存情形的一些做法,例如和解、立法、判例、格式合同条款解决等方法。而笔者也发现我国欠缺解决其它类型多数保险并存情形的法律法规,针对我国保险法的这些不足,文章以比较论证的方法,把西方发达国家多数保险并存情形的立法与判例作为研究对象,考察英、德、日、美等国的具体立法和司法判例,特别是对美国“其它保险条款”及其司法解决给予了特别关注。通过对西方发达国家相关立法与判例的研究,笔者给我国指出了多数保险并存情形解决纠纷的一种途径,即参考发达国家的立法和判例规则,对我国《保险法》进行修改,重新确定“损害填补原则”的适用范围,同时对多数保险并存情形下保险人的责任划分在立法上进行明确,防止纠纷的产生。
在文章的第四部分,笔者首先指出修改我国现行重复保险制度的重大意义,其不仅有利于解决日益增多的多数保险并存纠纷,同时公平的维护了保险法律关系各方参与者的利益,也有利于我国保险市场的健康与稳定。在最后,作者就我国《保险法》的立法缺陷,提出几条立法建议,建议我国法律删除“重复保险”的条款,而设立“其他保险”条款。同时改革损害填补原则的适用范围,并区分善意、恶意的重复投保行为,将两者区别对待。对于以上建议,作者希望能抛砖引玉,吸引更多地学者参与到多数保险并存情形法律问题的研究当中,以促进我国保险法上相关制度之完善。
【关键词】：
【学位授予单位】：西南政法大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2008【分类号】：D922.284【目录】：
内容摘要3-6
Abstract6-11
一、多数保险并存情形之探讨12-22
(一) 多数保险并存情形之定义12-13
(二) 多数保险并存之情形的类型13-17
1.类型一13-14
2.类型二14-15
3.类型三15-17
(三) 多数保险并存之情形与损害填补原则17-22
1.补偿原则的概述17-19
2.多数保险并存情形与保险法"损害填补原则"的关系19-22
二、多数保险并存情形之类型——重复保险制度法律问题研究22-35
(一) 重复保险的概述22-23
(二) 我国重复保险之构成要件23-27
1.须向数个保险人订立数个保险合同24
2.须是同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同一种类合同24-26
3.须有保险期间的重叠性26
4.必须为同一被保险人26-27
(三) 重复保险的适用范围27-29
1.重复保险适用的保险类型28
2.我国重复保险的适用范围与适用类型28-29
(四) 重复保险的效力29-35
1.各国及地区法律对复保险效力之不同规定30-32
2.我国保险法关于重复保险效力之规定32-35
三、其它类型多数保险并存情形之问题研究35-52
(一) 其它类型多数保险并存情形之综述35-37
(二) 其它类型多数保险并存情形之解决途径37-43
1.和解37-38
2.各国通过立法、判例等方式解决38-42
3.通过保险合同中的其他保险条款解决42-43
(三) 美国法上的"其他保险条款"及其司法解决43-52
1.其它保险条款的类型43-46
2.美国法院对于其他保险条款冲突的司法解决46-52
四、我国保险法上的"重复保险制度"之重构52-59
(一) 重构我国"重复保险制度"之必要性52-53
1.重构我国"重复保险制度"是维护被保险人利益之必要52
2.重构我国"重复保险制度"是防止不当得利之必然要求52-53
3.重构我国"重复保险制度"是维护保险市场健康发展之必要53
(二) 重构我国"重复保险制度"之建议53-59
1.在保险法中确立明确损失填补原则及其范围53-54
2.将"重复保险"置于保险合同一般规定当中54
3.变"重复保险"为"其他保险"54-55
4.区分恶意其他保险与善意其他保险,免除投保人通知义务55-57
5.立法应当确立其他保险条款冲突时的处理原则57
6.明确"其他保险"制度与"代位求偿"制度的适用关系57-59
参考文献60-65
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京公网安备74号保监局在相关文件中规定：“以未成年人作为被保险人投保含有死亡责任的保险时，身故给付保险金额不能超过5万元（北京、上海、广州为10万元）。”对于非分红类险种中，身故保险金额理赔时比较容易确定。而分红类险种中如果在理赔时按照基本保额5万元（或10万元）确定身故给付限额，那保险红利保额与终了红利该如何处理呢？
我公司根据保监发【1999】43号文件下发的新保业【2001】14好文件中就保险合同作出特别约定：“父母以未满18周岁的子女未被保险人投保含有死亡责任的保险，被保险人18周岁以前的身故保险金额（分红类保险以基本保险金额计算）累计不超过5万元（北京、上海、广州不超过10万元），对于身故保险金额超出5万元（或10万元）部分对应的保险费，本公司予以返还。”此项规定对于分红类险种未成年人身故保险金额的计算已经作出了明确的界定，即分红类险种中未成年人身故保险金额5万元（或10万元）限额只含基本保险金额，而不包括红利保额与终了红利。
对身故保险金额的限制在于加强对未成年人人身保险业务投保时核保的管理，防范道德风险。保险公司的分红保额与终了红利在投保时是无法确定的，公司合同中对分红类险种未成年人身故保险金额限额的特别约定也是按基本保险金额计算的，因此在理赔给付时只要基本保险金额不超过限额，分红保额与终了红利时应该正常给付的。
2007年末，荆州电视台《江汉风》栏目组发起“2007年荆州好人”评选活动，旨在倡导市民遵守公民道德规范，通过这一系列活动净化人心,通过重大典型教育群众,通过奖惩政策激励人民，用社会主义核心价值体系凝聚人心。日，在“好人好梦”颁奖晚会上，新华保险荆州中支向39位“荆州好人”或家属
赠送了一份高额意外保障，累计总保额达到1000万元。
2008年3月份,见义勇为英雄刘飞的父亲刘德贵,因骑摩托车发生车祸,意外受伤住院,医药费花去了2000多块钱,这笔钱对经济拮据的家庭来说,不是一个小数目。刘德贵从箱底翻出那份新华保险荆州中支赠送的意外保险单,并试着拨打了新华保险客户服务热线。刘德贵没有想到,在他拨打电话后的第二天,新华保险荆州中心支公司理赔人员就来到他家里探访，并及时送去了理赔款。此后理赔人员在接受记者采访时，提醒39位荆州好人及其家属,如遭遇意外伤害,请及时与公司联系,争取第一时间获得理赔。
图三：荆州理赔人员江波答记者问
图二：记者采访荆州好人刘德贵
图一：理赔人员探访好人刘德贵
日湖北省保险业医管会在中南医院举行了08年首届医疗知识培训班开学典礼，中南医院副院长章军建、保监会人寿处主任王柱等四人参加了会议。培训会议汇集了湖北省31家产、寿险省级分公司两核精英，我公司共7名核保核赔人员参加此次培训。
本次培训旨在使保险业两核专业人员拓宽医学知识领域，跟上日新月异的医学发展步伐，为保险业给客户提高服务满意度提供了有力保障，带动了医务工作的有效开展，加强了医务与保险业合作的深度与广度，达到互利共鸣。
办公室里如何预防流行性疾病
　　 一、预防
办公室工作人员要注意个人卫生，培养健康的生活习惯；保持室内空气流通，经常开窗通风；保持办公室用具和器材清洁；如果身体感觉不适，应及早就医，或者留在家中休息
　　二、饮食
共同用餐时，除了要注意用餐环境，通风、空气新鲜外，还推荐各位使用公筷和公匙
　　三、出现相关病症
在公共场所注意个人卫生，打喷嚏和咳嗽时注意用纸巾遮挡。并尽量减少与家人、同事等人员的密切接触机会。与他人在一起时要注意保持室内空气流通
　　四、办公室通风
　　1.首选自然通风，尽可能打开门窗，保持室内空气卫生质量。
　　2.对于大型公共设施如宾馆、商场、超市、影剧院和会议中心等应保持空调系统的供风安全。在需要调节空气温度、湿度的情况下，保证充足的新鲜空气输入。在不需要调节空气温度、湿度的情况下，全面使用新鲜空气输入，关闭回风通道。所有排风要直接排到室外。
办公室疾病的运动保健
&长时间在办公室内，易引起头昏、乏力、失眠、记忆力减退、动脉粥样硬化、高血压、冠心病、腹胀、便秘等疾病，因此加强健身十分必要，下边几个简单的方法可以让你在办公桌前就能达到健身的目的。
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扯耳：先左手绕头顶，用手指握住右耳尖，向上提拉１４下，然后以右手绕过头顶，用手指握住左耳尖，向上提拉１４下，可达到清火益智、心舒气畅、睡眠香甜的效果。
练眼：在从事视力集中的工作时，每隔半小时，应远望窗外一分钟，再以紧眨双眼数次的方式休息片刻，也可做转眼珠运动。这样有利于放松眼部肌肉，促进眼部血液循环。
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