【罗源湾】拿美国67岁领养老金说事是“选择性失明”
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强国社区-人民网美国人养老靠自己攒钱成趋势|养老|美国人|退休金_新浪新闻
美国人养老靠自己攒钱成趋势
　　美国人及其重视退休养老，因此积攒养老钱成为美国人理财的一个重要环节。2014年第一季度，美国人的退休资产达到23万亿美元，美国人积攒的养老钱占美国家庭金融资产的34%，由此可见美国人退休资产已构成美国家庭财富重要的一部分。
　　个人要为自己退休生活谋福利
　　美国人的退休体系建立在个人要为自己退休生活谋福利的基础上，第一不靠儿女养老，第二也不能把希都寄托在政府身上。要想晚年生活过的好，年纪轻轻就的为退休养老做规划。美国人的退休资产包括几大方面，首先是年金储蓄，这主要是美国人在保险公司购买的养老金，第二是政府的退休金计划，这是美国吃官家饭的人所享受的退休福利。第三是私人企业的固定退休金计划，雇员退休后可以每个月领取固定金额的退休金，第四是雇主和雇员共同出资的分享式退休金计划，最典型的为401K退休储蓄计划。第五是个人退休储蓄账户，美国最常见的个人储蓄账户简称为IRA，个人储蓄账户可以延后报税，在59岁半领取时再按收入状况决定是否要缴纳个人所得税。美国人退休资产指的是还未退休人员所积攒的养老钱，而政府发放的社会安全金因是发放给退休人员的养老钱，因此不在美国人退休资产的统计之内。
　　养老金成美国人最主要资产之一
　　如果观察美国人退休资产变化情况，可以看得出美国人一生打拼，除了房子、汽车这些固定资产外，养老金实际是美国人最大的一笔资产。2000年时，美国人退休资产总额为11.6万亿美元，2007年上升到18万亿美元。2008年美国遭遇经济危机，退休资产也跟着缩水，当年美国退休资产总额降到14.2万亿美元。到了2010年，情况大有改善，虽然美国家庭的收入没有太多增加，但积攒的养老钱却是逆势而上，达到18.2万亿美元，超过2007年的水平。2012年情况更令人乐观，退休资产上升为19.7万亿美元。到了2014年3月末，美国人退休资产总额高达23万亿美元，创下历史最高点。
　　吃官饭的退休资产雄厚
　　在美国人退休资产中，那类资产所占比例最大呢？在2000年，政府退休计划所积攒的养老钱排在首位，当年为3.1万亿美元，占退休资产总额的26.7%。政府退休金计划服务的对象不仅仅是公务员，也包括由政府提供资金的行业，例如公立大学和中小学雇员，而且这些人享受的退休计划是最美好的每月领取固定金额退休金，一直到过世，因此政府退休计划投入多，自然在总额上可以拔得头筹。
　　美国的企业基本上是私人企业，吃官饭的人退休后无忧，那剩下的人就只能依赖私人企业提供的退休福利或是自己攒钱来养老了。私人企业提供的分享式退休资产额2000年为2.9万亿美元，约占退休资产总额的25%。
　　靠自己攒钱养老大有人在
　　值得注意的是，2000年，美国个人退休储蓄账户上退休资产额为2.6万亿美元，占退休资产总额的22.4%，如果加上美国人为退休在保险公司买的年金1万亿美元，美国人不靠政府和企业，自掏腰包积攒的养老钱在2000年合计为3.6万亿美元，占退休资产总额的31%，从中可以看出，美国人退休养老有很大一笔钱是来自平时自己积攒的养老钱，这就叫靠自己养老。在2000年时，私人企业的固定退休金计划还算流行，雇员的退休待遇和公务员差不多，每个月领钱，退休后不怕差钱。2000年私人企业固定退休金计划的资产总额为2万亿美元，占退休资产总额的17%。
　　个人积攒的养老钱金额大幅上升
　　2007年，美国退休资产的构成比例发生较大变化，个人退休储蓄账户上所积攒的养老钱超过政府退休金计划金额，在各类退休资产中排在首位。当年，美国退休资产总额为18万亿美元，其中个人退休储蓄账户总额为4.7万亿美元，占总额的26.1%，而政府退休金计划总额为4.6万亿美元，略少于个人退休储蓄账户总额。与此同时，私人企业分享式退休金计划的资金大幅上涨，达到4.4万亿美元，占退休资产总额的24.4%。2007年，私人企业的固定退休金计划的资产为2.6万亿美元，年金储蓄总额为1.7万亿美元，比2000年增幅不大。
　　个人退休储蓄账户占退休资产比例最大
　　2012年，美国退休资产的构成则发生了更大变化，私人企业分享式退休金计划的资金超过政府退休金计划的资金，成为退休资产中第二大金额。2012年，美国退休资产总额为19.7万亿美元，其中私人企业分享式退休金总额为5万亿美元，占退休资产总额的25.3%。政府退休金计划资金总额为4.7万亿美元，占退休资产总额的23.8%。个人退休储蓄账户资金额则是稳稳坐在龙头老大的地位，当年为5.6万亿美元，占退休资产总额的28.4%。
　　2012年，私人企业固定退休金计划的资产为2.7万亿美元，年金储蓄总额为1.8万亿美元，依然保有一定比例的地位。2014年，美国退休资产总额高达23万亿美元，各种类型的退休金资产都有上升。排在第一位的仍是个人退休储蓄账户资产，总额为6.5万亿美元，占退休资产总额的28.2%。私人企业分享式退休金总额为6万亿美元，占退休资产总额的26%。政府退休金计划资金总额为5.4万亿美元，占退休资产总额的23.4%。私人企业固定退休金计划的资产为3万亿美元，年金储蓄总额为2万亿美元。
　　个人为退休养老攒钱成趋势
　　在以上五种退休资产中，政府退休金计划和私人企业固定退休金计划属于退休福利上的铁饭碗，“山姆大叔”和企业老板要为其雇员的退休生活有保障买单。而私人企业分享式退休金计划虽然雇主也会出一部分钱，但雇员本身要承担更多退休养老钱的积攒。至于个人退休储蓄账户和年金，那纯粹是个人自掏腰包为自己的晚年买保险，平时省吃俭用，以免老了变成了上不着天、下不着地的可怜人。2014年，美国退休资产中铁饭碗式退休资产额占退休资产总额的36%，而以个人投资为主的退休资产金额占了美国退休资产总额的64%。由此可见，个人为退休养老攒钱成了美国人保障退休生活的一个重要渠道。
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&&|&&&&|&&养老金全世界人民都关心 看美国人的养老方式
　　日 14:26　保险家网-保客　张一程
　　有的新移民因为在美国工作时间不够长，没资格享受联邦的医疗保险，有些可能得到救济性的医疗保险，但其质量当然会比较低下。现在政府也要求新移民申请者的担保人，在若干年内要负起被担保人的经济和医疗责任，以免增加纳税人的负担。所以，上了年纪的中国人，若想移民来美国与子女团聚共同生活，宜三思而行。
　　美国退休人最严峻的问题之一是，需要长期护理的可能性很高，而且护理费用昂贵。二、三十年前，老人有什么病痛最多拖几个星期就走了；但现在拜科技之福(之累？)，有很多病伤可能要拖上很多年。病人需要人悉心照料，昂贵的费用是医疗保险不付的。医疗保险主要支付救人和治病，不是支付被救以后的长期护理。老人因病或伤，例如，中风、骨折或失忆后就不能自己行动、吃饭、洗澡、穿衣或上厕所，或大小便失禁，不能自理。子女放下自己的家庭、工作和事业来服侍老人，不太现实；如果送去老人护理院，每天的开支要一、二百元，甚至更多；如果请人上门来家护理，经过训练的护理员的时薪少则15元，多则二、三十元。这样一拖下好几年，要花几十万元，辛苦了几十年的一点点积蓄很快流光，久病床前无孝子，可能子女孙辈都逐渐不再来看望了。这也是我以前的(老美)房东的结局。
　　近二十年来美国保险业推出了长期护理保险，在当事人不能自理后，每天赔一些钱出来帮助支付护理院或上门照料的费用，这种保险理应有很大的发展前景，但实际上参加的人不十分普遍。近几年甚至迟滞不前。我观察原因有很多，例如，民众错误以为政府的医疗保险包括了这福利，保险公司对保单的设计和推销的着眼点不对，政府的过多干涉限制等等。保险业本身乱搞也难辞其究，例如，有些保险公司在接受投保时马虎核保，到要赔时却认真起来，藉口不赔；又如，有些公司以很低的保费招徕生意，然后大幅度涨价，有些甚至赔不起而关门。这些情况，其实是美国保险业和财务业越来越糟糕的表现的一斑而已。
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　　日 14:26　保险家网-保客　张一程
　　美国人养老，我看最大的问题不是经济钱财，是孤独空虚。普通的美国人，平时人与人之间的关系就很淡薄肤浅，退休后就更加不用说了。美国人平时相处，只谈些球赛和电视之类的话题。一个人即使在一公司做了几十年，一旦退休，从此与旧同事几乎切断了联系，不像中国人，七十、八十岁还惦记着小学的同学，有永远抹不掉的感情。美国人平时只顾着自己的物质生活，关心谁当选能给自己多点物质上的好处，一切以钱为中心，其他的少理。
　　美国人，在美国出生或美国化的人，他们的家庭亲情，也比亚裔、拉丁裔和其他有比较传统文化的移民，薄弱得多。美国人的子女成年后独立性很强，要出外做个人的奋斗发展，结果也与父母及祖辈的关系疏远了。美国人三代同堂一起生活的情况万中无一。在美华人的子女，在选工作和居所时尽量能与父母一起或靠近父母，经常惦挂着父母的生活和健康，父母也会乐意让子女帮助管理钱财，甚至将财产很早过户给子女，不虑子女不顾自己。美国人成年后各自是一个家庭的观念比较重，儿女的钱就是儿女的钱，父母的钱仍旧是父母的钱，绝不含糊，老人家要到入土为安后才能将钱财转给孩子。这反映出老人家对下一代虽有亲情但不深，缺乏高度的信任，没有安全感。
　　社会养老机制
　　美国老人再穷也不会饿死的。美国有一个国家办理的“社会安全”养老制度，简单地说，平时l主替员工从薪水中扣一些钱出来，加上l主相应的补贴，上缴给这制度管理局。到退休时管理局会按照退休者过去工作记录和上缴的数目，计算退休者每月可领多少退休金，目前最高者约有二千三百元美金，少的只有几百元。穷人每月领到几百元，交了水电煤气费，也没多少可以买食物了，或可申请贫穷补助。很多老人每天只吃一些没有营养和不健康的食物，故很多老人有痴肥、糖尿、高血压、行动不便等不健康症状，加上缺乏子女、亲朋和邻里贴心的关心帮助，实是满可怜的。
　　有些老人比较幸运一点，他们以前在大公司上班，干了几十年，公司有长俸退休金(PENSION)给他们，按照工龄和年资来计算，少的每月可领三、两百元，多的有一、两千元。因为不管企业是否赚钱，企业每年都要拨一笔款存进这长俸制度的基金中，以保证员工退休时能领到公司曾答应过的福利，所以最近二十多年来，这种退休金福利已日渐式微，很少企业会提供给新进的员工。
　　自上世纪80年代起，大多数比较有规模的企业(有50名以上的员工)采取401制度。401是美国国税局税法条文中的第401项。这是员工自愿参加的退休金计划，员工自愿每个月从薪水中扣除一些放进去，参加共同基金(MUTUAL FUND)的投资。这笔放进去的钱，可以在员工作年度报税时，从收入扣除出来而不必上税，而且在计划账户中累积增长时也不必上税，到退休时取用才上税。例如本来年薪六万，放了四千进401，就好像只领了五万六千薪水那样来算税，现在省下一些收入税，有一些钱存下来作长线投资，退休时取用，那时可能因为收入降低了而税率也降低，有多点钱退休用。
　　为了鼓励员工参加401计划，l主可能提供一些津贴补助。以上面员工存进四千元为例，l主可能将一千二百元存入到员工账户内。401账户内的钱，若在60岁前提出来用掉，不但要付收入税，还要被国税局罚10%。如果离开公司，员工可将账户内的钱转入个人退休户口。有很多员工，尤其收入较低的，以及年轻的，并没有踊跃参加401计划，或虽然参加了，在变换工作或有什么需要时就将账户内的钱取出来用掉了。
　　对于小公司或“个体户”，政府也有几种自愿参加的退休账户计划，基本上是存进去的钱，在下次年度报税时可以用来减少收入税，累积增值期间不必上税，退休时取用才付税，不到60岁前取出要罚。
　　另外对于没机会或没资格参加上述退休计划的人，政府也设有个人退休账户(IRA)，税法上的规矩与上述的各种相似。另有一种是现在存进去的钱不用来减税，但将来退休取用，全部免税，适合目前收入税率较低的人。
　　上述各种退休户口的钱，按参加者的意愿作投资分配，大多数投入股票和(企业)债券基金，小部分的为了安全保本，只放在累积利息的户口或公债基金。
　　在20世纪90年代末，股市不停地上涨了十多年，有些人的退休户口撑得满满的，有人就提前退休，以为从此可以舒舒服服享受人生。有些人虽然没提前退休，但亦相信自己退休时有用不完的钱。不料2000年代初的股市大跌，以及2008年开始的金融风暴，很多人退休户口内的价值掉了一半，是故社会上出现了“401成了201”的戏言。
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