汇丰银行_百度百科
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香港上海有限公司（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，中文直译为“香港和上海银行有限公司”，英文缩写HSBC，中文简称，取“”之意）为汇丰控股有限公司的全资附属公司，属于汇丰集团的创始成员以及在亚太地区的旗舰，也是香港最大的注册银行，以及香港三大发钞银行之一（其他两个是中国银行（香港）和渣打银行）。总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦，现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700多间分行及办事处。外文名称The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited总部地点香港中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦成立时间日经营范围金融业公司口号环球金融　地方智慧(2002年)母公司汇丰控股有限公司董事会主席纪勤行政总裁王冬胜
香港汇丰银行大厦香港上海以香港业务为出发点，开业时以当时股东之一沙逊洋行拥有，位于中环域多利街（现称银行街）的域多利大厦作为总部，并取得发钞权。总部位置与2012年的所在地相若，并于1886年购入改建为第2代总行行址。1880年代，东藩汇理银行因锡兰咖啡失收结业，汇丰取得源自东藩汇理银行的香港政府的往来帐户，成为香港的准中央银行。1872年获港英政府授权发行1元纸币，以补充严重短缺的1元银币。第二次世界大战之后，汇丰肩负起重建香港经济的重任。1960年代及1980年代两次银行风潮中，汇丰为最后拯救者。另一方面，汇丰在九龙区兴建一坐总行作为处理新界区帐户和服务，九龙旺角弥敦道673号旺角汇丰大厦作为第二总部，除此之外，1999年汇丰在大角咀的写字楼建筑物群上进驻汇丰中心，汇丰中心共三座，属于港铁奥运站物业发展计划第一期，汇丰中心原址为大角咀码头巴士总站，1998年，该写字楼未命名时，发展商信和集团将该写字楼以40亿港元出售予香港上海汇丰银行作为后勤总部人力资源部及把部份原旺角分行部份业务迁入，因而命名为汇丰中心。 汇丰为香港市场领导者，在存款市场方面，香港汇丰的市占率达两成四，而信用卡结余的市占率为两成九，按揭及人寿保险市场的占有率则分别为约一成七及两成。
香港上海汇丰银行自成立以来，一直都有发行纸币，但初期主要用作商业上的交易。直到1935年，港英政府通过货币条例，汇丰获授权发行5元以上的港元纸币(5元钞票于1975年发行之后随即终止发行)。1994年起政府发行10元硬币，汇丰自此不再发行10元纸币(最新的是日发行)。现时汇丰的港元纸币发行量占全港流通纸币的63%以上。
1965年，发生银行危机，1914年英商香港上海汇丰银行拾圆样票恒生银行发生几次挤提事件，并且蒙受巨大损失。4月8日，董事局决议把银行控股权售与香港上海汇丰银行，最后汇丰收购恒生银行51%股份。取得控股权后，汇丰除去了香港银行业最具威胁的对手，奠定了其在香港银行零售业的垄断优势。不过汇丰在收购恒生银行之后，只派出4名代表加入董事局，继续保持原来的华人管理层。现时汇丰持有恒生银行62.14%股权。
自动柜员机
1980年，香港上海汇丰银行引进一个自动柜员机网络，名为“易通财”(ETC，全写为Electronic Teller Card)。初期的ETC只在中区的闹市设立，后来在各区分行都有设立，并将网络扩展至澳门。现时除了香港上海汇丰银行之外，旗下的恒生银行亦使用ETC网络，至于其他港澳地区的商业银行都使用银通网络。另外，香港上海汇丰银行以及恒生银行于1991年推出自助式户口查账系统，名为“查数快”，在广告中称为“万能叔叔”，客户透过银行卡，可以查看户口结余。但是2012年来电子银行服务普及，可以利用互联网、电话等查账，加上保安、隐私等问题（不提供密码都可以查看户口结余），查数快于日起停用，并于4月中全部拆除。
随着网络发达，汇丰银行亦提供了网上银行服务，服务范围包括申购基金、外币定期存款（惟非香港居民不能从事人民币的定存投资，其他外币皆可）、买卖香港股票、、衍生性商品、黄金及定时定额扣款申购股票基金等。
汇丰2012年在香港关闭多间营利不佳的分行，为香港偏远和贫穷地区的居民带来不便，引起舆论责难，但汇丰在香港仍有崇高地位。香港人购买股票时，流行以购买汇丰当成储蓄，深信其管理层可以将公司价值不断提高。其派息长期保持稳定，亦建立出“与民分息”的形象。2006年，香港政府实施五天工作制，但汇丰反其道而行，延长服务时间，但聘请更多员工(但位于工业区内的分行却在星期六、日均全日休息)，两者成为比较的对象。
前美林证券香港副总裁林森池曾指，若香港人由1977年开始，每年以1万港元购买汇丰的股票，第10年开始，其股息已足够购入1万元股票。30年后，汇丰市值已经增长80多倍，每年股息有50多万港元。当时有市民戏言，要投资，只需学4个字——HSBC，以此反映香港人对该银行的态度。不过，汇丰市值庞大，令股价长期不动，投资界把它叫作“大笨象”，当“大笨象”的股价急速起飞时，外界往往视此为利好消息，或股市走势可以炽热的信号。投资界亦有所谓“圣诞钟、买汇丰”的流行语，认为圣诞前夕买入汇丰，必赚无疑，惟该民间智慧2012年已经证实站不住脚。2009年3月，汇丰公布其2008年全年业绩，录得2012年来少见的盈利大倒退，2008年盈利相对2007年大幅倒退接近七成，并宣布供股以筹集资金。消息公布后，汇价大幅回落，单日下跌18%，股价回到90年代中的价钱。
、渣打银行及中银香港同时获香港金融管理局授权发钞，而除了发钞之外，汇丰亦为香港政府的主要往来户。
汇丰银行慈善基金是香港的一个注册慈善基金，由香港上海汇丰银行于1981年注资成立，并由该行提供持续经费。
社联－汇丰社会企业商务中心是香港一间汇聚各界力量创立的商务中心，为社会企业提供多元化服务，包括网罗专业人士（包括汇丰员工）为社企提供专业意见和顾问服务。该中心由汇丰银行慈善基金拨款资助。上海分行：上海是汇丰银行的发迹地。汇丰银行英文缩写HSBC中“S”字母指代的正是上海。1864年上海的几个英商洋行大班在聊天时提议集资设立一家银行。同年，英商会德丰洋行的大班（总裁）麦克林（David McLean）得知该银行要在上海设立分行，由于看好银行业前景，他立刻回国筹资于第二年携巨款返回上海成立汇丰银行上海分行。
汇丰银行上海分行的营业额，不但居各地分行之首，甚至从成立伊始就远远超过了香港总行。与汇丰银行的创始股东之一的沙逊洋行类似，汇丰在成立一段时间之后就把业务重心从当时发展缓慢的香港转移到了上海。一直到抗日战争之前，上海都一直是汇丰在全球最为重要的市场，在抗日战争结束之后，汇丰在上海的地位已不如美资银行，1949年政权更迭以后汇丰作为唯一一家留守上海的外资银行发现营业收入甚至已经远远不如持有物业日常养护的开销，不得已于1955年彻底退出上海市场。
晚清至民国，汇丰上海是中国政府偿还外债和赔款的主要经收机关、代总税务司收存保管中国内债基金、收存中国关税的主要银行。1915年上海所有中外金融业的库存金银合计8099万两，其中华商银行和钱庄占17.3%，其他9家外国银行占44.3%，而汇丰一家即占38.4%。1926年，汇丰的4295万港元总发行额中，在香港流通的占24.2%，在其他国家流通的仅占4.6%，在以上海为重点的大陆各地流通额占71.2%。1936年汇丰的全行存款2.55亿美元，其中在华吸收的为1.53亿美元，占59.9%，占各外商在华银行吸收存款总额的43.4%，而上海分行又占了其中极大的比重。此外由汇丰经手买卖的外汇经常占上海外汇市场成交量的60%-70%。
汇丰银行于1921年至1923年在上海的金融中心外滩(属于上海公共租界)建造了一幢高7层、占地14亩，气派非凡的新古典主义风格的上海汇丰银行大楼(今外滩12号，是上海浦东发展银行的总部)，这幢号称“从苏伊士运河到远东白令海峡最华贵的建筑”的大楼，建筑面积2.3万平方米，造价10倍于当时的香港总行。精雕细刻的外表美轮美奂，希腊式圆形穹顶直插云霄，这栋新大楼不但使得汇丰银行在上海银行界的领袖地位更加稳固，也立刻成为了上海这个远东金融中心的新地标。至今依然被公认为是外滩建筑群中最漂亮的建筑。
广州分行：1865年6月汇丰银行于广州开设分行。1920年在沙面广州英租界内建有一座4层楼房(今沙面大街54号胜利宾馆)，转角处建有穹顶。而今连同整个沙面近代建筑群列为全国重点文物保护单位。
汉口分行：1866年开设，在汉口英租界江滩建造2层楼房。1913年－1920年重建成为豪华的古典主义式样的4层大楼，建筑面积10244平方米，正面的柱廊采用爱奥尼柱式。1949年停业。是光大银行武汉分行。曾列为湖北省文物保护单位，2006年作为汉口近代建筑群的一部分列为全国重点文物保护单位。
汕头分行：1866年开设。
福州分行：1866年开设。位于仓山塔亭路，是一栋19世纪建造的两层西式红楼。1949年停业，改为福州市第二医院宿舍，损坏严重。
宁波分行：1866年开设。
厦门分行：1873年开设。初设英租界海后路(今鹭江道)。1938年迁址鼓浪屿鼓新路。1950年停业。鼓新路行址是造船厂宿舍。
烟台分行：1876年开设。位于滋大路(今海关街)，1921年建造一座券廊式平房，列为烟台市文物保护单位。
九江分行：1879年开设。
北海分行：1880年开设。
澳门分行：1881年开设。
天津分行：1882年开设。1925年在天津英租界维多利亚道(今解放北路84号)和领事道(今大同道)转角建成一幢古典主义风格的银行大厦，有华丽的券顶，正面的柱廊也是采用爱奥尼柱式。同和工程师设计。1954年停业。现为中国人民银行天津市分行。列为天津市文物保护单位
北京分行：1889年开设。1902年在东交民巷建成文艺复兴风格的楼房。1955年停业，为北京市公安局占用，1980年代后因拓宽马路被拆除。
牛庄(营口)分行：1892年开设。
镇江：1894年开设代理处。
青岛分行：1912年开设。1917年在馆陶路与吴淞路十字路口建成一座德式建筑。
哈尔滨分行：1915年开设，位于道里水道街(今兆麟街37号)，1923年建成一座古典主义式样的4层大楼。1941年停业。为中国银行使用，列为哈尔滨市一类保护建筑。
奉天(沈阳)分行：1917年开设，1931年－1932年在十一纬路三经街路口建造一座古典主义风格的5层大楼。为交通银行沈阳分行使用，列为辽宁省文物保护单位。
大连分行：1922年开设。1925年在今中山区玉光街61号兴建略带文艺复兴风格的四层楼房。为中国工商银行使用。
重庆分行：1943年开设。
（中国）有 限公司于日正式开业，总行设于上海，是香港上海汇丰银行有限公司全资拥有的外商独资银行，其前身是香港上海汇丰银行有限公司的原中国内地分支机构。
至2014年，汇丰中国共有135个网点，其中29间分行设于、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、长春；另外在北京、上海、广州、天津、深圳、厦门、成都、重庆、大连、佛山、中山、珠海、杭州、苏州、武汉、西安、宁波、青岛、惠州、江门、昆山、潮州、茂名、清远、汕头、韶关、湛江、肇庆、阳江和云浮等地设有支行。这一不断扩大的分行网络在内地外资银行中首屈一指。融汇国际经验和对本地市场的深入了解，汇丰银行在中国独具优势，为您或您的业务提供广泛的银行和金融服务。
汇丰银行在中国各分行的主要业务可分为两类：
一是工商银行业务（Corporate Banking），包括项目方面的贷款与房地产贷款、进出口押汇与票据托收、证券托管与B股业务、外汇资金安排等四个方面；
二是零售银行业务（Retail Banking），如存储账户、汇款、旅行支票、信用卡、商户服务等。汇丰银行上海分行还为客户提供房地产按揭贷款等业务。汇丰的优质服务已获得广泛的认可，所获奖项包括：
《金融亚洲》中国最佳外资银行
《资产》中国最佳资金管理银行
《Global Finance》最佳私人银行
《银行家》亚洲与西欧最佳银行
《欧洲货币》评为“中国最佳外资银行”（连续4年）
在香港银行开立帐户：香港银行一般要求公司所有董事亲自到银行办理开户手续，户口签署人或公司董事如果是中国内地人士，必须持有中国护照或来往港澳通行证方可办理开户。应带备公司文件及相关资料。
董事不去香港开立银行帐户的方法：由于有些董事不方便直接到香港银行开户，他们可以在香港银行设在中国境内的分行签署开户档（俗称签名见证），等到分银行把档送到香港总行后，我们再到总行代为办理开户手续。由于此类开户较为复杂，开户前可向我们查询。
在中国境内外资银行开立帐户：如果您没有护照，您可以到香港银行设在中国境内的分行开立离岸户口。户口签署人及非户口签署人只要拥有中国内地身份证即可办理。开户人应带备相关的证件资料。
开立银行帐户所需资料：董事的身份证明文件（身份证明或护照） 正本/商业登记正本/注册证书正本/公司章程正本/公司章程/会议记录正本/会计师签署的开户档/存入新户头的现金/银行会开出的资信证明正本（资信证明应含有：开户人姓名、护照或身份证号、开户日期、存款额、和“银行来往记录良好”字样） 。
银行开户服务内容：推荐开户银行、安排向开户银行发出签名见证指示函、准备会计师或律师签署的开户证明、准备银行开户申请书、到银行协助客户办理公司开户。
汇丰银行账户管理费用及手续费用：
账户3个月平均结余低于HKD50,000，银行收账户管理费：HKD100/月
通过网上转出：110HK每一笔；网上转入：60HK每一笔
通过香港汇丰柜台汇出：中午12点前是200HK；12点之后是240HK
通过香港汇丰柜台汇入：最低收取50HK,具体由银行确定
汇丰「理财易」商务账户可以转钱到内地公司及个人账户：
具体：汇丰账户如果转到内地个人账户，可转美金港币；汇丰账户如果转到内地公司账户，转美金或者港币。
在香港汇丰开出来的账户，拿卡可以到内地汇丰的ATM机提取人民币，每天可以取2万，手续大概是200人民币。《环球金融》（Global Finance）杂志2012年全球50家最安全银行榜单，汇丰银行排名第23。
2008年度第20位，收入1465亿，净利润191.33亿美元。1865年7月，香港上海分行开业，香港上海汇丰银行早期商标并于开设代理机构，直到1875年成为提供全面服务的分行。1866年，汇丰在横滨开设分行，成为日本政府的咨询顾问。1888年，汇丰泰国分行成立，成为泰国第一间银行，并为泰国发行首批钞票。香港上海汇丰银行最初是为在华的外国企业(以英资为主)提供金融服务，虽然在成立初期已经在全球建立分行以及代理行网络，但是主要业务依然是中国以及亚太其他地区。
原本的名称为：香港上海汇理银行(Hongkong and Shanghai Banking Company Limited)，1866年英文名称改为The Hongkong and Shanghai Banking Corporation，1881年中文名称改为香港上海汇丰银行。“汇丰”这两个字据说是由华人买办古应春于测算过笔划吉凶之后建议的，取其“汇款丰裕”之意。至1900年，汇丰在远东其他地区，如印度、新加坡等地也设立了分行。1911年后，汇丰取得中国关税、盐税的收存权。到了20世纪初，汇丰已经成为远东地区第一大银行。由汇丰经手买卖的外汇经常占上海外汇市场成交量的60%-70%。
期间汇丰业务曾暂时中断，随着战争结束，公司的业务进一步扩张。
中，汇丰业务再次受影响，并暂时将总办事处迁往伦敦。战争结束后，香港的业务恢复运作，并取回香港总行营运权。1949年，随着中国共产党取得政权，汇丰在中国大陆的分行相继关闭，只有在上海的分行继续运作，汇丰成为少数在中国大陆没有中断业务的外资银行。鉴于发展空间大受限制，汇丰在1950年代开始实行集团形式运作。香港上海汇丰银行在（Michael Turner）的带领下，于1953年开始实行以集团形式运作。首先于1955年在美国加州成立集团首间附属公司－加州香港上海汇丰银行。1959年，汇丰收购有利银行及中东英格兰银行，这是汇丰集团的第一宗收购。1965年，汇丰收购恒生银行的控制性股权。1972年，汇丰成立获多利有限公司（即汇丰投资银行控股有限公司前身）。1980年，汇丰入股美国海丰银行（Marine Midland Bank），并在1987年成为汇丰的全资附属公司。1981年，汇丰收购赤道控股有限公司（Equator Holdings Limited）的控制性股权；同年汇丰收购苏格兰皇家银行失败，但对于收购英国大型银行的兴趣未有减退。1987年，汇丰入股英国米特兰银行（Midland Bank），透过合作协议，汇丰和米特兰互相转拨业务。日，香港上海汇丰银行宣布进行结构重组，其中包括：成立一间集团控股公司，名为汇丰控股有限公司，并将香港上海汇丰银行伦敦分行升格为汇丰控股的注册办事处。汇丰银行股份转移到汇丰控股名下，汇丰控股再发行新股，以4股汇丰银行股票换成1股汇丰控股股票，并将原发行股缩减至3/4，以便日后在海外上市。汇丰控股股份取代汇丰银行股份后，分别在香港及伦敦的证券交易所上市。汇丰控股在英国注册，但以香港为集团总管理处。香港上海汇丰银行为汇丰控股的全资附属公司，在香港的注册维持不变，以便香港业务的发展。 1991年，汇丰银行母公司汇丰控股成立，香港上海汇丰银行股份转移至汇丰控股股份，香港上海汇丰银行则由汇丰控股全资拥有。1994年，香港上海汇丰银行在马来西亚的业务转移至在当地注册成立的汇丰银行。日，英国、美国和瑞士金融监管机构就汇率操纵一案作出裁决，对花旗银行、汇丰银行、摩根大通银行、苏格兰皇家银行和瑞士银行全球五大银行共处以34亿美元的罚款。
英国金融行为监管局对五家银行共处以17.7亿美元的罚款，美国商品期货交易委员会对这五家银行则处以14.8亿美元的罚金，而瑞士金融市场监管局仅对瑞士银行处以1．34亿瑞郎（约合1.38亿美元）的罚金。
[1]日，比利时检察官表示，已对汇丰银行的一家瑞士子公司提出欺诈和洗钱的指控，涉案金额达数亿欧元。法新社称，比利时检方在一份声明中指出，作为汇丰银行的全资子公司，汇丰私人银行(瑞士)被控帮助数百名客户，其中包括一些以港口城市安特卫普为基地的钻石交易商欺骗比利时政府。[2]
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当前对的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。[1]的资本金主要来自，其对最大化有着更为强烈的追求，如果没有健全的监管机制进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为提供便利。一旦出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。日，主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请。[2]外文名Private Banks注&&&&音ㄇㄧㄣˊㄧㄥˊㄧㄣˊㄏㄤˊ
建立主要是为了打破中国业单元国有垄断，实现。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：
一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；
二是私营性，即民营银行的产权结构主要以成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。
作为金融市场的重要组成部分，特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，因此。是中国国有金融体制的重要补充。民营金融机构的建立必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构将有助于金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。[3]民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这也是其相比国营银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。而现实情况往往与理论假设相去甚远。在生存环境不健全的情况下，民营银行往往会出现这样或那样的问题，从而导致失败。纵观境内外民营银行的发展历程，民营银行失败的原因主要集中在五个方面，即市场准入不规范、监管机制不健全、特权集团介入、内部人控制和关联企业贷款。是一个高利润行业，因而人们办银行的积极性很高。但银行又是一个高风险行业，其负债经营的特性决定了银行必须将“安全性”放在首要位置。因为银行的破产倒闭将使存款人遭受损失，并导致“多米诺骨牌效应”，引发一系列连锁反应。
为了防范风险，各国和地区在加强对银行监管的同时，往往对银行的市场准入，尤其是对民间资本办银行加以严格限制。
而市场准入的不规范往往会导致两种情况：
一是金融投机倒把，产生道德风险；
二是造成金融过度（over-banking），形成恶性竞争。这两种情况最终将使民营银行走向失败。
第一种情况以俄罗斯为代表。俄罗斯在1991年前后放开金融业。由于采取的是“休克疗法”，在全面放开金融的同时，没有建立起规范的市场准入机制，结果造成金融投机盛行，一下子就冒出很多银行。这些银行多数是投机分子开办，到处坑蒙拐骗。俄罗斯的金融体制很快就被破坏，并最终导致金融危机。
第二种情况以台湾为典型。台湾在1989年修改了《 [4]》，开始开放民营银行。由于没有建立准入法规，只是将资本金最低限额提高到10亿新台币，一下子就涌上来19家申请单位。
1998年的银行数量比1990年翻了一翻，达到48家。再加上岛外银行开设的分行，台湾的银行数量达到了94家。
大量新生民营银行的涌入，使得金融市场竞争日趋激烈，并形成金融过度（over-banking）现象。很多金融机构经营困难，兼并重组时有发生。台湾放开民营银行不仅没有实现提高银行效率的初衷，相反还带来了金融动荡。负债经营的特殊性决定了银行的健康发展必须以健全的监管机制为前提。这一点对于民营银行尤为重要。因为民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。在此情况下，民营银行从事高风险运作和金融创新的冲动也就更强烈。如果没有健全的监管机制对其进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。
世界银行金融市场发展局于2001年在对各个国家和地区进行系统调查的基础上，给它们的金融监管水平进行了打分。结果表明，那些尝试发展民营银行而以失败告终的国家和地区，如墨西哥、捷克和等得分均较低。这说明，金融监管机制健全与否与民营银行的成败有着密切联系。特权集团介入是导致民营银行失败的另一大原因。在开放民营银行时，特权集团的介入往往会出现两种情况：一种是，很多大企业或利益集团利用特权开办银行，从而产生一批家族式银行，这很可能会拖垮整个金融系统；另一种是，在民营银行准入过程中，由于审批权掌握在某个部门手中，这往往会导致寻租现象，权钱交易不可避免，这就使很多不具备开办条件的银行产生，从而埋下金融隐患。这两种情况的最终结果都将是民营银行的失败，甚至导致整个金融体系的崩溃。
让我们来看一下的情况。在20世纪80年代以前，印尼的银行业是由国有银行垄断的，效率非常低下。80年代初印尼开始放开民营银行，但由于特权集团的介入，许多民营银行大规模举债扩张，在股市和房地产市场上大发横财。他们成为印尼泡沫经济的罪魁祸首。由此可见，特权集团介入民营银行所引发的问题不仅仅是寻租腐败这么简单，更为严重的问题是金融系统的崩溃。由于民营银行的资本来自民间，由民间自发组建，其在股权安排上容易走上两个极端：一种情况是，股权过于集中，从而造成少数人控制银行；另一种情况时，股权过于分散，股东人数太多，他们彼此以来又相互冲突，从而造成事实上的经理人控制。这两种情况都会造成内部人控制问题。研究结果表明，最大的问题就是股东贷款，而那些失败的民营银行的一个共同特点就是股东一开始就企图用银行来圈钱。民营企业办银行一个很重要的动机就是希望为企业搭建一个资金平台，韩国和台湾的情况证明了这一点。
韩国的根源就在于银企之间的不正当资金关系。大企业的坏账迅速拖垮了韩国的金融体系。
台湾在放开民营银行时设立了较高的准入门槛，为了达到金融当局设定的标准，筹建民营银行的发起者不得不求助于大企业，结果造成银行与大企业之间的不正常关系。
由于银行和它背后的关联企业牵连过度，大企业财团往往过度运用金融杠杆，在经营上出现财务危机，然后牵连相关的出现支付危机，最后连带着出现整个银行系统的挤兑风险。这是导致1998年台湾金融震荡的根源。一般来说，道德风险是指在契约签订之后，由于信息不对称，契约的一方通过采取对自己有利而又不至于被发现的行动，使得契约的另一方蒙受损失的行为。道德风险最初来源于保险市场，是指个人在获得保险公司的保险后，便不再有提防行动，从而使事故发生的概率更高，给保险公司带来亏损的现象。
在中，道德风险的存在具有一定的客观性。道德风险大小与资本性质没有必然的直接联系。理论研究和实践表明，道德风险的产生主要在于信息的不对称和制度约束的弱化，而不是资本性质。由于历史原因，国有商业银行资不抵债问题相当严重，但无论如何处理，国有商业银行不良贷款中相当大部分最终还得由国家财政来负担，国有的失误成本最终被转嫁给了全体纳税人，可以讲道德风险在较长时期并没有得到有效控制。对民营银行而言，由于其资本来源和构成的特殊性，决定了民营银行的道德风险问题更应当引起各方的足够重视。
从当前来看，中国民营银行的道德风险主要表现在三个方面：
1.市场准入：在中国一些经济发达的地区，民营企业要求组建民营银行的呼声很高。由于监管当局和民营企业之间存在一定的信息不对称，因此，监管当局较难掌握民营企业开办银行的真实动机，很容易出现审核方面的偏差，严重的还可能导致区域金融秩序的混乱。
2.经理人：主要是股份制形式的商业银行，内部具有规范的法人治理结构，银行所有者与经营者相分离。由于银行经理人掌握着经营权，并处于信息优势地位，他们很可能为自身的利益而去追求高风险、高收益的投资。而一旦投资失败，绝大部分损失将由股东来承担，当投资失败超过股东承受规模和能力时，风险就将转嫁给存款人，这样将会产生极坏的社会影响。
3.股东：通过分析，我们认为民营企业办银行的动机主要可归结为融资便利、上市筹资和投资经营三个方面。在中小企业普遍存在融资难的情况下，民营企业办银行可以在一定程度上缓解自身关联企业的融资困难。但如果股东贷款过量并出现异常，就会引发危机。有研究表明，民营银行最大的问题就是股东贷款，而那些失败的民营银行的一个共同特点，就是股东一开始就企图用银行来圈钱。1.采用银行经营许可证拍卖的办法，把好民营银行的市场准入和股东准入关
民营银行市场准入监管是防范其道德风险的重要环节。
民营银行市场准入的监管应集中在两个方面：
一是对合格银行及其股东的识别和筛选；
二是防止银行的过度竞争。为此，我们可采用银行经营许可证拍卖的办法来防范民营银行的道德风险。银行经营许可证拍卖竞价的过程具有信号传递的功能，能够提供一个申请机构它动显示私人信息的机制，从而解决市场准入中的信息不对称问题。在具体实施中，银监会可以设计一个参加拍卖的条件和处罚机制。这个合格竞拍者的准入条件和处罚机制将迫使拟申请开办民营银行的机构如实显示其申请条件，因为如果虚假申报，将来不能按时开业会受到处罚，并且在未来几年内都不得再次提出申请，同时还损失大量资金。
从中国的实际情况来看，银行经营许可证的拍卖制度，能有效地解决民营银行市场准入中的信息不对称问题，也是一种有效率的市场资源的配置方式。当前，应利用银监会新成立开创的有利局面，通过创新监管手段，确实提高监管的有效性，促进民营银行的健康发展。
2.加强对民营银行日常业务经营的审慎监管，努力提高信息透明度
对民营银行日常审慎监管的目的主要是防范银行业务经营过程中可能出现的各种风险。按照巴塞尔银行监管委员会《》的有关规定，可通过现场检查和非现场检查及借助于会计师事务所进行的外部审计来发现、评价和纠正潜在的风险。
但是，要保证上述检查的有效，必须具备的一个前提条件是：民营银行为有关监管机构提供的资料是真实的，即民营银行能够如实向监管机构报告银行的经营情况。为此，首先，要完善和统一会计处理方法，防止民营银行在账面上弄虚作假；其次，要加强外部审计，进一步摸清民营银行的风险状况；再次，建立规范的信息披露制度，参照上市公司信息披露要求，要向社会和监管机构提供详细真实的反映经营状况的资料，增强银行会计师的独立性；最后，监管机构要尝试建立一个激励民营银行稳健经营的机制，通过激励银行的股权人，从而再影响到银行的经理人。
3.构建有利于民营银行发展的社会经济与金融环境
一是积极进行制度创新，构建有利于民营银行发展的制度环境。主要包括消除对民营银行的所有制歧视，给予公平竞争的政策环境，适度放开民营银行的业务经营范围，提高其获利能力，并在成立初期给予适当税收优惠。要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境，严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为，保障民营银行的合法权益。
二是完善社会信用制度建设，建立民营银行发展的良好的社会信用环境。民营银行作为经营货币资金的特殊企业，完全按照市场机制，自主经营、自我约束和自我发展，信用是其生命之源。在当前社会信用缺失，全国性、区域性企业及个人信用体系尚未建立的情况下，民营银行的经营将面临巨大的挑战。为此，不仅要塑造和加强企业、个人等各市场参与主体的信用意识，更重要的是加快全国性、区域性综合征信系统建设，使具有不良信用记录的企业和个人客户在市场上难以立足、无法生存。
三是进一步规范市场经济秩序，构建有利于民营银行发展的市场环境。首先，充分发挥市场机制在民营银行业务经营活动中的调控作用，变行政式的政府干预为市场调控，依靠健全和完善的市场准入与退出机制、法定准备金和公开市场操作等手段对民营银行的业务经营活动进行宏观调控，尽可能消除对民营银行业务经营的行政式管制，切实提高民营银行的运行效率。其次，健全和完善民营银行的自我约束机制，督促民营银行按照市场化原则合理配置资源和设置机构，避免民营银行重走国有商业银行依靠单纯追求规模而盲目设置机构、重复经营的老路。第三，在严格业务经营行为准则和市场准入条件的基础上，促使民营银行从生存与发展的需求出发，积极开展业务创新，努力拓展业务发展空间，实现业务经营空间拓展的市场化。
4.加强行业自律约束和舆论监督
金融监管是一项系统工程，只有监管机构的监管是远远不够的，还必须有相应的行业自律监管系统和社会舆论监督系统，这样才能有效防范民营银行的道德风险。因此，对新改制和组建的民营银行，行业内部和社会舆论要对其经营状况和经营方式进行监督，营造民营银行规范经营、健康发展的良好环境。民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。民营银行的核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构，只有不但在资本金来源上实现了民营化，而且完全实行市场化运作的银行，才是我们努力要建立的民营银行。在中国现阶段建立和发展民营银行对于启动民间资本，降低政府负担，化解金融风险，完善中国的金融机构体系，具有非常重要的意义。
1.民营银行的发展可以丰富和完善中国金融组织体系的内在结构。中国已初步形成了以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种并存的金融组织体系。但是，就全国范围来说，这种多元化格局，只是完成了对原有金融机构体系的外部整合。实质上，仍然是国有银行“一统天下”。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面，形成国有金融与、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。一国金融结构的变迁是金融深化的重要表现，民营银行的发展必将使中国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性日益增强。
2.民营银行的发展可以提高储蓄向投资转化的效率，改善金融资源的配置格局。民营银行的发展及其完善的业务经营，可以为民营中小企业提供一定的金融服务支持，为他们创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率。民营银行的建立和发展，对金融资源的有效配置将起到重要的作用，可以改善由原来的国有金融部门垄断性完成的十分低效的金融资源的配置格局。
3.民营银行的发展将竞争机制引入了金融业，可以促进国有金融机构改革与发展的进一步深化。以市场经济为依托的民营银行的发展，将打破金融业原有的垄断格局，增大金融资源配置中的市场化成分，构筑多元产权共存的竞争性的市场环境，这对体制僵化、效率低下的国有金融机构会施加强大的外部压力，迫使国有金融机构进一步深化改革。
4.民营银行的建立与发展，可以抑制地下金融活动的生存空间，有利于金融秩序的稳定。在中国一些地区存在的地下金融活动，是在市场经济广泛渗透的条件下，对金融组织单一性与经济结构的多元化、市场化发展之间强烈反差的一种适应性的活动，是政府管制下正规金融制度安排供给不足所导致的产物。这种金融活动的存在有一定的合理性，但其规范性很差，风险较大，逃避有关监管机构的监管，容易扰乱正常的金融秩序，对社会经济产生相当大的负面影响。民营银行的发展，一方面有利于充分释放地下金融活动所蕴涵的能量，另一方面也能将其纳入监管当局的有效监管范围，从而有利于金融秩序和金融市场的稳定。从制度变迁的理论角度来看，发展民营银行的路径选择应该以特定的制度环境为背景，不能够单单就事论事那样进行技术性的设计，只有这样才能够充分发挥优势，实现效率的提高。因此，对于中国民营银行的发展路径的选择的原则有以下两个方面：
（1）遵循因地制宜，社会效益与经济效益兼顾的原则
发展民营银行的根本目标在于提高整个银行业的，推进金融体制的改革，从而完善整个金融体系，这实际上就是发展民营银行要实现的经济效益。然而，民营银行的建立和发展的更高档次的目标是在于改变当前金融与经济发展不均衡的现实情况，协调经济与的同步发展，从而形成良性互动，这就是民营银行发展所追求的社会效益。从实质上讲，发展所追求的社会效益和经济效益是相辅相成的，社会效益是经济效益的最终目标，经济效益是社会效益的基础和前提，其最根本的目标都是在于对收益最大化的追求。
（2）遵循市场经济发展要求，体现竞争性的原则
金融服务要适应现代市场经济的发展要求，因此我们在对民营银行的发展路径的选择过程中，必须要意识到在整个体系结构上民营银行应是多元化和多层次化的，在体制上，则是竞争的、开放的和非垄断性的。随着现代市场经济的发展，对于金融服务的要求也朝着细致化、深层化和多元化的方向发展，同时还要满足制度结构的层次性，因此，在中国要在体系上体现民营银行发展的多元化和多层次化的特点，只有这样才能够适应制度结构的层次性的客观要求和整个的市场经济的发展要求
只要有，就有竞争，竞争是市场经济的灵魂，民营银行体系的发展一定要体现现代市场经济的竞争性原则，这个竞争性原则要求在彼此独立的基础上民营银行之间展开有效的竞争。因此，对于中国民营银行发展的路径的选择，要遵循和体现市场经济竞争性原则，开展有效的市场竞争，从而真正建立起现代的民营银行发展制度。
关于两种路径的选择具体建议
在致力于中国私人银行的发展出现的增量以及存量改革这两种途径的研究讨论，而其对两种路径进行详细的对比分析。我们得出结论：在中国，使用单一的方法设立民营银行没有可能从机构金融改革的目标确保实现，只有通过新建的民营银行，以打破垄断的银行，同时，只有执行现有银行的产权改造才能真正促进良好的公司治理结构的建立，有两种方式互为补充，缺一不可。在本节中，分别为新建民营银行的思想发展，以及现有的城市商业银行和农村信用社这两项措施的民营化改革提供了详细的建议随着市场化改革等金融领域的改革逐步深入，民营银行的机构准入可以说是必然趋势，中国的相对滞后，引入市场竞争、放开金融机构门槛是比较清晰的方向。民营银行可以进入这样一个高利润行业，对于本身来说是重大利好消息，本身也是金融产品多元化的一个重要补充。设立民营银行有利于打破大型银行对市场的垄断，提高资金的使用效率，倒逼国有银行和商业银行进行产品改革，更好满足中小企业和农村地区的发展需求。[5]民营银行相关办法已上报国务院银监会正研究一些配套措施
银监会创新业务监管部银证保协作监管处处长陈胜表示，当前民营银行相关办法已上报到国务院，银监会有关部门正就民营银行方面的一些配套措施展开研究。
日，银监会发布通知，表示支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行。业界也由此猜测，首家民营银行或将花落自贸区。对此，贺小勇认为，首家民营银行不一定就在自贸区，预计率先拿到牌照的民营银行不会局限于某一家，而可能是一批。[6]日，召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，部署全年工作。下午，银监会官方网站发布的新闻稿透露，备受关注的民营银行将在2014年试点先行，首批试点3-5家，实行有限牌照。
日召开的会议提出了2014年银行业监管工作的四项重点：深入推进银行业改革开放、切实防范和化解金融风险隐患、努力提升金融服务水平、加强党的领导和队伍建设。[7-9]
日，主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行，获批的三家民营银行在发起人、经营方向略有变化。[2]
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