2015理财之路怎么走：明年买啥股票稳赚钱
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来源：国际金融报
编辑：caitingting
摘要：进入2015年新年后,银行理财产品“开局不利”。近日,各家银行理财产品预期年化收益率普遍下降,大型国有银行的产品平均预期年化收益率甚至跌入“4时代”。
进入2015年新年后,&开局不利&。近日,各家银行预期年化收益率普遍下降,大型国有银行的产品平均预期年化收益率甚至跌入&4时代&。
事实上,2014年产品已呈现出较为明显的下行趋势。1月15日,来自金融信息平台银率网的最新统计数据显示,由于货币市场收益率的下降,银行理财产品的收益率在2014年呈现出比较明显的下行趋势,2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率头尾相差0.5个百分点。
而这一趋势在2015年或将延续。在预期收益率处于下降通道的趋势下,专家建议应该购买中长期的产品,从而提前锁定相对高的收益。
整体收益下滑
记者走访上海多家时发现,目前基本很难找到收益率在6%以上的理财产品,大多数在5%左右,有的甚至已经跌破5%。在位于上海华苑居住区的某股份制银行网点,客户经理张先生介绍说,与去年12月底相比,预期收益率下降了0.2%左右。目前在售的门槛为10万元的38天期产品,预期年化收益率为5.5%;门槛为10万元的168天期产品,预期年化收益率为5.9%。
记者随后登录几家的官方网站,鲜见收益率超过6%的理财产品。推出的&共赢1506期&理财产品,期限为371天,起点为5万元,收益率仅为5.55%,另外一款起点为10万元理财产品,期限也同样为371天,收益率也仅仅达到5.6%。其他多款理财产品的收益率则为5.3%到5.6%之间。
虽然个别产品收益率仍在6%以上,但是大多门槛高、期限短、非保本,例如某股份制银行的一款产品,虽然预期收益率为6.2%,但门槛是100万元;某的33天期产品,起购金额为20万元,预期收益率为6.0%。大型国有银行产品的预期收益率普遍已经跌破了5%,某款5万元起69天期产品预期收益率仅为4.8%。
普益财富数据显示,上周共有75家银行发行固定收益类人民币理财产品,大型国有银行、股份制银行、城商行等各发行主体的产品预期收益率较前一周均有下滑。以固定收益类人民币理财产品为例,大型国有银行平均预期收益率跌至4.91%,在各发行主体中&垫底&。
据银率网统计,2014年总计有178家商业银行共发行60911款理财产品,较2013年增长29.53%。其中,人民币非结构性理财产品总计发行55002款,较2013年增长26.54%。人民币非结构性理财产品的平均预期收益率在2014年1月份达到近年峰值,之后收益率稳步下滑,12月份收益率回升,主要由&年末效应&和股市的吸金效应等多重原因导致。2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.27%,平均投资期限为120天。2014年预期收益率超过6%(含)的银行理财产品,其平均投资期限为253天,而2013年这一平均值仅为130天,接近两倍的差距。
银率网分析师牛雯表示,从历史数据来看,未来高收益理财产品的投资期限将会大大地延长。另外,投资于货币市场的金融产品,其收益率将会持续走低,和老百姓的理财息息相关的,则是银行理财产品和货币基金的收益预计将会有所缩水。债券市场因为去年年底的&黑天鹅&事件影响,风险已经逐步释放,因此,2015年债券市场或有一定的投资机会。另外,还有一些互联网理财产品,特别是P2P、票据、众筹等产品,其风险在2015年将会进一步释放,投资者需谨慎对待。
银行&不缺钱&是主因
银行专家认为,预计理财产品收益整体将会以下行调整为主题。
银率网数据显示,2015年首周共有781款人民币非结构性理财产品发售,平均预期收益为5.27%。国有银行、股份制银行、城商行等不同银行类型产品收益较前一周全面下滑,其中国有银行平均收益更从5.07%跌落至4.95%,在全部品种中&垫底&。
从限类型看,新年首周除一年期以上投资期限理财产品收益率&逆增&外,其他所有期限类型产品平均收益亦全线下调,其中1个月以内期限产品降幅最大,较前一周下降0.32个百分点至4.62%。
牛雯表示,受年初市场流动性趋缓影响,当前理财产品收益率整体将会以下行调整为主题。由于股票市场热度不减,吸金能力不容小觑,加之继续暂停公开市场操作,导致市场流动性也并非是完全乐观,因此1月理财产品预期收益率会保持温和调整,投资者的购买机会依然较多。
在某城商行网点,投资者宋女士告诉《国际金融报》记者,&幸好去年年底买了一款360天期5.8%的产品,现在收益率都下降了,多亏下手早。&业内人士介绍说,每到年末受揽储&冲时点&等因素影响,银行理财产品的收益率在年底有所提升,进入1月份后,资金压力减轻,收益率随之回落。因此,理财产品收益目前的回落属于正常现象。
回顾去年,11月央行降息之后,市场资金面进一步宽松;去年12月底,央行发布文件,同业存款纳入存贷比考核,不征收存款保证金,短期内释放了银行的流动性,从而导致银行理财产品收益率继续降温。
对此,牛雯分析,目前银行理财产品的平均预期收益率呈现大面积下调态势,与&年关&已过、流动性紧张局面得到有效缓解有关。新年以来,新股发行热度不减,本周22只新股申购,&吸金&效果依旧明显。因此,新年首月理财产品预期收益率会保持温和调整,1月份仍是购买时机,投资者要把握机会。
春节前或再次冲高
业界分析认为,元旦过后,银行整体资产池的产品收益率都不高,在这种情况下,很难有收益率特别高的理财产品出现。
&市场流动性在1月份显得并不宽松,随后的2月份又面临春节长假,理财产品依然具有很好的购买机会。&牛雯认为,2015年有一个机会良多的开局,但从全年来看,理财产品的收益率依然会继续保持下滑。一方面,目前经济上面临的最大问题就是内生动力不足,央行在2015势必需要实施更为宽松的货币政策以刺激经济发展。在宽松的货币环境下,银行理财产品的收益率很难逆势上行。另一方面,监管层在2014年陆续出台各项政策,直接或间接的对银行理财产品产生巨大的影响。
值得注意的是,银行结构性产品在A股一路向&牛&的情况下有了明显增多。对此业界认为,银行理财产品的收益不会太高,但会阶段性出现高点。尤其是结构性产品,会不定期让人眼前一亮。而且它的收益率会相对保持优势,不会因传统理财产品收益率下降而下降。而且,由于结构型理财产品可以算作储蓄,银行发行的积极性也高一些。不过,这类产品主要投资股市,存在一定风险,适合有经验的投资者购买。
某资深业内人士说:&伴随着股市的上涨,银行结构性理财产品不少是直接挂钩沪深300指数的,其前景颇为光明。若投资者看好未来的股市,也可适当投资相关产品。&另外,该人士表示,春节前银行往往还会发行一批高收益理财产品,来吸引储户&年终&的那一笔钱。所以,临近春节前或会再现高收益产品。
除特殊情况外,推荐的产品一般会在周一过后2至4天内截止认购,但不排除推荐产品售完的问题,遇到类似情况,投资者可以咨询该银行网点理财经理选择其他同类产品。另外,要买到高收益理财产品,市民最好先预约,预约方式有现场、电话和网上等。
2015年,高收益理财产品将 &稀缺&,成为业内人士共识。理财师提醒市民,2015年将是银行理财市场转型的一年,经历了去年央行降息、&9号文&、股市走牛等一系列洗礼后,银行对理财产品的投资结构、期限和投资对象都做了较大调整,中长期的理财产品开始主导市场。&今年的银行理财可能再也没有&季末&和&月末&冲高的说法了,春节前银行理财的收益可能不会太高,但会出现阶段性高点。&这位理财师表示。
宜关注长期理财产品
专家表示,在市场利率水平下降和股市&吸金&的大背景下,预计今年全年理财产品收益率整体将走&下坡路&,投资者最好在年初购买中长期产品,提前锁定较高收益。
记者在走访中发现,对于稳健型的投资者来说,银行理财产品仍是&风险较小、收益较高&的投资渠道。分析人士普遍预计,今年市场资金面仍将延续宽松态势,市场利率水平将持续回落。与此同时,股市的持续回暖还将继续分流资金。预期年化收益率在6%以上的产品会更加稀少,超过5%已经算高收益,大部分产品预期收益率将维持在4%至5%之间。
那么,投资者该买哪些理财产品呢?理财师丁圣杰建议,即使短期的理财产品收益率略高,但是到期后,新一期的产品收益率却在&下台阶&,从全年整体来看收益&缩水&。因此,在预期收益率处于下降通道的趋势下,应该购买中长期的产品,从而提前锁定相对高的收益。
随着市场资金面重回宽松,银行理财产品收益率在2014年底短暂冲高后再度下滑。今年与往年情况有些不同,随着2014年11月份央行降息,业内人士预计,尽管各银行随着市场化的弹性而上浮存款利率,但是就未来一段时间的市场行情看,短期内短期理财产品或将不再是一个好选择。相应增加配置中长期理财产品,锁定理财收益成为近期理财师们对市民理财的新建议。
&对于习惯打&稳健牌&的居民来说,在储备好流动性资金的前提下,更加注重长期合理的资产配置,选择中长期理财产品,把绝对的投资收益固定下来,是新年理财的好选择。&在一家&国&字头银行做理财经理的张先生告诉《国际金融报》记者。
也有理财师给出略微不同的建议,理财师曹女士告诉记者,关注理财产品类型,注意看赎回、提前支取的费用,了解清楚产品的投资方向是市民们在理财时首要需关心的。她说,对于保本型理财产品无需多说,值得一提的是非保本型理财产品,非固定收益的银行理财产品,投资方向直接跟实际收益挂钩。此外,对于收益的概念也需要注意,有&预期收益率&、&固定收益率&这几个不同的概念。预期收益率是指未来预计的收益率,并非一定能达到的收益。而固定收益率则是固定多少的承诺收益率。
分期限类型看,除一年期以上投资期限的理财产品外,其他所有期限类型的理财产品平均预期收益率全部下滑,其中1个月以内期限的理财产品下调幅度最大,较上周下降0.32%。
银率网分析师牛雯建议投资者在储备好流动性资金的前提下,更加注重长期合理的资产配置,选择中长期理财产品,把绝对的投资收益固定下来。
不过,也有业内人士分析近期理财产品收益下行幅度有限。牛雯说,新年伊始,股票市场IPO热度不减,下周22只新股启动申购,吸金能力不容小觑,加之央行继续暂停公开市场操作,市场流动性也未见乐观。整体而言,1月理财产品预期收益率会保持温和调整,理财产品购买机会依然较多,建议投资者积极把握投资机会。
          
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利率市场化，简单来说就是把利率的高低决定权交给市场说了算，利率由...
中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。...
过去的一个多月里，央行两次定向降准释放了2500亿元左右的资金，大大...
互联网理财产品的收益率日渐下降，入4月以来，随着资金面逐渐宽松和...
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　　2015年春节放假时间是2月18日(星期三)至2月24日(星期二)放假调休，共7天。2
月15日(星期日)、2月28日(星期六)上班。在春节期间，股市休市长达7天，而年底不
少人手中都有闲置资金，如年终奖、回款等，倘若让这些资金放银行或股票账户上，那
你就OUT了。买理财网为您支招，7天春节长假人闲钱不闲，巧用一些短期理财产品来
让闲置资金增值为你赚点零花钱。
　　第一招：7天通知存款
　　春节长假，人闲钱不闲。比较传统的理财方式可以选择7天通知存款，它是个人通
知存款的一种，不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的
存款的一种方式。“七天通知存款”起存金额最低为5万元，目前的年利率为1.35%，
与活期的年利率0.35%相比要高出近1个百分点。以100万元存款为例，选择7天通知存
款，7天所得利息近259元。若存活期，7天利息约为67元，两者利息相差近192元。但
提醒投资者如果需要提现，得提前7天向银行申请。临时支取，就会按照活期利率计息
　　第二招：余额宝等宝宝类产品
　　近年来，余额宝、理财通、财付通等互联网宝宝类理财产品因其投资门槛低，4%
左右的年化收益率比银行1年期的定期还要高出许多，备受小额资金人士欢迎。假如你
有一笔5万元的年终奖，春节期间备用，存活期收益为0.35%。若选择余额宝，4%左右
的收益，收益翻了11倍多。最重要的是，还能便于随时网上购物送到家。但此种理财
方式比较适合小额资金理财。
　　第三招：短期理财产品
　　春节前，市场上理财产品数量增多，产品的收益也普遍较高，尤其是一些短期理财
产品，比如买理财网P2P平台的产品，还有1个月、3个月、6个月、12个月等不同期限
，年化收益率达到12%-18%，收益更高。假如投资者手中有10万元闲钱，可以选择这类
短期投资品种，10万投资三个月最高收益2500元，短周期内的收益要比同期存款高得
　　不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。理财也要注重点滴积累，养成长
期的理财习惯让财富逐渐增值。春节7天长假人闲钱不闲，巧妙理财赚点零花钱，何乐
而不为呢。同时，买理财网的理财师要提醒投资者，在选购理财产品时，要根据自身的
风险承受能力，做到量力而行，盲目跟风投资要不得。
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Comsenz Inc.支招春節理財：消費刷信用卡 閒錢買理財産品
　　股市停盤了，黃金不賣了，春節期間貌似沒有什麼投資渠道了。其實不然，只要巧用信用卡，將閒錢先拿來購買理財産品，同樣能在免息期內賺到一筆小錢。
　　前兩天，家住澳門路的王先生打算購買一台上萬元的液晶電視，送給父母做新年禮物。買單時，王先生選擇了刷信用卡付款。昨天，王將省下的1萬元現金湊足10萬元，購買了招商銀行一款投資期為55天，預期年化收益率高達5.5%的理財産品。
　　“刷信用卡買電視時是上一期帳單日的後一天，也就是説，這筆欠款可獲得56天的最長免息期。”王先生算了一筆賬，10萬元理財産品到期後，可獲得約830元收益，這時再拿出1萬元償還信用卡欠款，不用支付一分錢利息，而利用這1萬元投資，相當於獲得了80多元收益。
　　記者昨在招商銀行、民生銀行等銀行網點了解到，由於銀監會前段時間叫停一個月以內理財産品，過去節假日前熱推假日超短期理財産品（投資期7~10天）現已不見蹤影，取而代之的是一些一個月至半年的理財産品。其中，招行一款通過電子銀行渠道銷售的50天理財産品，10萬元起購，最高年化收益率為5.4%；其他銀行在售的35天~60天理財産品年化收益率也在5.1%~5.3%之間，部分半年期産品年化收益率甚至高達6%以上。
　　“利用信用卡的免息期，將現金閒置下來理財，不失為一種聰明的投資方式。”招商銀行武漢分行信用卡部相關人士稱，信用卡一般都有30天~56天的免息期。如果通過刷卡消費省下一部分現金，用於購買理財産品或進行其他穩健的短期投資，就能使資金在免息期內獲得一定收益，加上春節期間刷卡消費還有很多優惠活動，可謂一舉兩得。
　　春節理財還可選擇通知存款、債券基金
　　雖然股市、黃金交易過年時都會“休假”，但並不意味著春節期間錢就得閒下來。除了銀行理財産品，通知存款、債券基金等也是假日裏不錯的理財方式。
　　民生銀行武漢分行零售市場行銷部CFP艾莉稱，由於現在沒有單獨的7天理財産品銷售，如果市民手中的閒錢只在7天假日裏閒置，不妨購買滾動型7天理財産品或辦理7天通知存款。目前，7天滾動理財産品年化收益率在3.5%左右，投資者可在起息日前預約到期贖回，10萬元資金一週可獲息近70元，但這類額度比較緊張，如果買不到，還可辦理7天通知存款，年利率為1.49%，10萬元資金一週也可獲得近30元利息。
　　她同時提醒，7天滾動理財産品和7天通知存款的投資起點都在5萬元以上，如果資金量較小，還可購買債券型基金。從去年債券基金的表現來看，年收益最高可達10%左右，且可隨時申購、贖回，靈活性較高，春節期間有短期理財需求的投資者可以考慮。（李彥）
作者：&&編輯：中江網編輯
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