身份证被盗用担保贷款15万 诉银行消除不良记录获胜诉
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来源：人民网
编辑：wangshiyun
摘要：临沭一市民在办银行业务时被银行职员擅自留存了身份证复印件，后竟被偷偷用来担保银行贷款，巨额担保之债从天而降。
临沭一市民在办务时被银行职员擅自留存了身份证复印件，后竟被偷偷用来担保，巨额担保之债从天而降，又凭空产生了银行不良信用记录，致使自己在任何银行都无法办理，受害人要求银行改正被拒，究竟该如何维护自身合法权益?日前，临沭县人民法院审结一起离奇人格权纠纷案，依法支持了市民林青要求银行消除不良贷款担保记录的主张。
现年40岁的林青系该县市民。2013年3月，林青因购房需办房贷，但却被银行告知其有不良信用记录。此前，林青从未为人提供过银行贷款担保，也无任何不良贷款及贷款担保记录。那么该不良记录究竟是如何产生的呢?林青经查询得知，2006年6月，案外人郑虎在某贷款15万元，借期半年，由林青与另一人为该笔贷款进行担保。截至日，担保贷款余额5万元始终拖欠未还，该贷款为不良贷款，致使林青个人信用记录显示有不良记录。林青认为，其从未为郑虎在某商业银行贷款提供担保，该担保之债是虚假的，产生原因应为银行职员弄虚作假、严重失职，盗用了其身份证复印件，为郑虎贷款提供了担保。林青就此与某商业银行交涉，该行经查证，确认系办贷员在林青以前办理银行业务时擅自留存了其身份证复印件并非法盗用作贷款担保，遂于2013年6月底为林青出具证明一份，证实林青为该笔借款担保属无效担保。但当林青要求该行消除该不良担保产生的负面影响时，银行却迟迟未予理睬，致使林青在任何银行均无法办理房贷。林青一气之下，将某商业银行诉诸法院，诉称由于被告银行的失职行为严重影响其个人信誉致其无法贷款，被告银行的行为侵害了其名誉权，请求法院依法判令被告银行为其消除不良贷款担保记录，并消除影响、恢复名誉。
法院审理后认为，身份证是中国公民的身份证明，不能代表公民具有担保合同的真实意思表示。本案中，被告银行无证据证明原告林青在郑虎贷款中具有担保的意思表示，即没有证据证明原告为案外人郑虎在被告行的借款提供过担保。因此，被告行因案外人郑虎的借款逾期未还而对原告的个人信用记录记为不良贷款担保记录，侵害了原告的合法权益，遂依法判决被告行限期消除林青在银行系统内的不良贷款担保记录。(文中人物皆为化名)
【法条链接】
《中华人民共和国民法通则》第九条：公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。
《中华人民共和国侵权责任法》第十五条：承担侵权责任的方式主要有：(一)停止侵害；(二)排除妨碍；(三)消除危险；(四)返还财产；(五)恢复原状；(六)赔偿损失；(七)赔礼道歉；(八)消除影响、恢复名誉。/以上承担侵权责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。
   
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我的意见：还清助学贷款却被列入黑名单 九江农信社已申请删除不良记录
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九江县港口镇杨升玉于2005年7月考入江西财经大学，曾于2007年8月向当地农村信用社办理了5000元助学贷款，毕业后不到一年时间即2010年3月底就还清了本金。未料到，该信用社以其本金及利息归还均逾期为由，将其列入“不良征信记录”黑名单，致使他未能如愿贷款买房。小杨深知，国家有明文规定，大学生在校期间的助学贷款还款期限为毕业后2年，利息则由国家或地方财政支付。他认为,银行认定他“本金逾期”行为根本就不存在，而“利息逾期”并非其个人造成，他不能因此而背“黑锅”。
九江县港口镇杨升玉于2005年7月考入江西财经大学，曾于2007年8月向当地农村信用社办理了5000元助学贷款，毕业后不到一年时间即2010年3月底就还清了本金。未料到，该信用社以其本金及利息归还均逾期为由，将其列入“不良征信记录”黑名单，致使他未能如愿贷款买房。小杨深知，国家有明文规定，大学生在校期间的助学贷款还款期限为毕业后2年，利息则由国家或地方财政支付。他认为,银行认定他“本金逾期”行为根本就不存在，而“利息逾期”并非其个人造成，他不能因此而背“黑锅”。近期，杨升玉数次要求九江县农信社依规为其向人民银行申请删除不良征信记录，他父母甚至请求该信用社将“不良”罪名转嫁到他们的名下，以便能了却儿子贷款买房心愿，但信用社仍以小杨“本金逾期”为由拒绝申请删除。小杨能否恢复“良民”身份？6月12日，记者就此来到九江县调查核实。财政结息不及时导致“利息逾期”杨升玉向记者介绍，他今年5月份打算贷款买房时才获悉他个人信用报告为“不良”，理由是他个人有一笔助学贷款逾期1年的违约记录。而令他惊讶的是，他的5000元助学贷款早在2009年7月至2010年3月期间分3次还清了，为何银行查询系统显示他2009年8月至2010年9月期间产生逾期1年的475元利息？按照相关规定，贷款逾期90天以上的借款人就被列入个人信用报告黑名单，这对日后办理各项贷款业务将带来不利影响。为他受理助学贷款业务的九江县农信社港口分社工作人员曾向他及家人解释“利息逾期”疑问：由于当时生源地助学贷款政策实施不久，财政审核程序繁琐，造成他的475元利息拨付不及时，信用社直到2010年9月才收到这笔利息。该利息逾期不是借款人及信用社造成的，而是财政结算不及时所致。信用社可为其开具相关澄清说明，但拒绝办理申请删除不良记录。在港口分社采访中，“利息逾期”说法也得到了工作人员证实。“本金逾期”双方各执一词港口分社副主任田斌告诉记者，信用社拒绝杨升玉提出删除不良记录请求，主要原因是他的本金逾期了7个月，这完全是因其个人造成的。田斌打开江西农信社信贷管理系统，让记者查阅杨升玉借贷记录：日借款5000元，到期日期为日，已分3次还清，但最后一次本金还款时间为日。田斌说，杨升玉延期了7个月归还本金，因此系统自动将他列入了黑名单，并非人为操作。就“本金逾期”之说，杨升玉深感委屈。他说，他曾在2006年3月至2007年7月期间，申请过15000元助学贷款，但未获通过。后来由其父母代为办理了5000元助学贷款，贷款期限是日到日，还款要求是利随本清，并签有借贷合同。该合同一直由九江县农信社保管，他本人并不知详细合同内容。他一直就很纳闷，签订助学贷款的合同以及国家相关政策都有明确规定：还款宽限期为大学生毕业后的2年。而此次办理中为何没有宽限期？且2009年8月他才刚毕业，哪有时间来挣钱还银行贷款呢？他怀疑当时在办理中，信用社的经办人员欺他父母不懂助学贷款政策，以普通贷款的还款规定要求他父母签订助学贷款合同。信用社正是依据该合同而认定他“本金逾期”7个月。杨升玉还向记者出示了他曾于2006年申请助学贷款时所填写的“江西农村信用社联合社监制”的格式合同，该合同第六条明确规定“毕业后24个月内必须开始偿还贷款本金，甲方（信用社）允许乙方（杨升玉）在24个月内任何一个月内还清贷款本金；乙方如需调整还款计划，必须在毕业后12个月内向甲方提出，并获得甲方批准方可”。已申请更正信用报告记者在网上查询到，中国人民银行对个人信用报告异议有规定：若个人对本人信用信息存有异议，可直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询。大学生才刚毕业就被“催债”还助学贷款，是否违背了“毕业后2年还款”的国家相关规定？能否查阅杨升玉父母与信用社签订的贷款合同？田斌说他才到该分社工作不久，杨升玉的助学贷款是在前任分社主任手上办理的，他并不清楚具体情况，相关贷款合同已移交到县信用社统一管理。在记者再三要求下，田斌现场向县信用社电话咨询了近半个小时后，但仍未能向记者释疑解惑。现场采访中，县信用社始终未有相关人员露面直接向记者作解答。直到6月13日，县信用社以港口分社名义向记者发了一份电子邮件，全文否认其违反相关规定，称相关做法均遵行“江西省农村信用社生源地国家助学贷款操作办法”规定，并强调“杨升玉本金逾期7个多月后，利息继续逾期6个月。本金原因是由客户自己原因造成，利息是由于财政补贴未到账，导致无法还清”；并表示，“该客户（杨升玉）的不良记录属于助学贷款所产生，故符合申请条件；我社目前已经与客户沟通，且将客户异议申请进行了上报，待按相关流程进行处理后，人民银行将会作出更正”。记者6月17日发稿时再次询问杨升玉获悉，港口信用分社已经以“财政贴息不到位”为由，为他向人民银行申请了更正信用报告。江西日报记者 童梦宁
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48小时点击排行伊川：农信社“帮人”贷款 市民平添不良信用记录
最长的一笔贷款已经逾期180天
　　手续齐全去银行贷款，却被告知已经有了不良个人信用记录，不但不能贷款，不良记录还会终身存在！上个月，从人民银行拿到自己的个人信用报告，伊川县的赵先生一下子就懵了：自己还贷一向非常准时，这怎么可能啊。
　　莫名其妙办贷款，逾期半年不知情
　　赵先生的籍贯是伊川县白沙乡，目前在郑州工作，2007年他从交通银行洛阳分行办理了第一笔贷款业务，之后每月按时还款，从来没有拖欠过。今年元月份，赵先生想再办理一笔抵押贷款业务，可是准备好相关手续到银行一问，却被告知自己已经有了不良信用记录，不能继续贷款，而且今后所有的银行都可能因为这一纪录而不再给他办理贷款。
　　银行的工作人员告诉他：“不光是贷款，如果以后遇到买房、买车、升职、出国等问题，也可能会因为有了不良信用记录而受到影响。”这一下赵先生慌了神，根据银行的建议，急忙来到人民银行申请查询自己的个人信用记录，不查不打紧，一查赵先生却更糊涂了：自己竟然在2006年11月和2007年11月分别从伊川县白沙农村信用合作社办了两次“农户贷款”，每次3万元，而且已经累计逾期180天！
　　贷款造成不良记录，信用社说需要调查
　　“问题的关键是我从来没有在农村信用合作社贷过款。”赵先生非常肯定地说：“我也没有委托任何人贷过款，我非常纳闷农信社怎么能在我不知道的情况下连续贷了两笔款，还逾期不还，这管理的漏洞也太大了吧。”
　　记者从赵先生的个人信用报告上看到，以他的名义办理的两笔贷款共6万元，贷款种类叫做“农户贷款”，一笔已经结清，担保方式是“信用/免担保”，还款方式为“不定期”，分别有“逾期、逾期61、逾期91、逾期180天”等字样。
　　“我打电话到白沙乡信用社询问，他们先说可能是我的亲戚朋友用我的身份证贷了款，后来又说可能是信贷员的工作失误，需要进一步调查，但就是不给我一个明确的说法。”赵先生气愤地说：“用我的名字贷款的时候可以免担保，到期了却不按时还款，这也太不像话了吧！”
　　信用社答应“帮忙”消除记录，月余未果
　　记者按赵先生给的号码拨通了伊川县农村信用合作社一位范主任的电话，范主任告诉记者，如果赵先生没有贷款或者委托他人贷款，那很可能就是当地村子里信贷员的问题：“都在一个村里，有时候邻居们可能互相帮忙（贷款），但不管怎么说，我们也有监管不力、制度不严的责任。”
　　对于赵先生最关心的不良个人信用记录问题，范主任说如果查明确实不是赵先生的原因造成，他们可以帮忙消除。但赵先生今天告诉记者，从2月3日他拿到个人信用报告至今，已经和信用社联系了多次，问题一直没有解决。“我要求信用社消除我的不良信用记录并道歉，否则我将通过法律途径来解决这个问题。”
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责任编辑：时运斌
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农村合作信用社银行贷款不良记录怎样删除
&信用卡不良记录。专业消除QQ: 信用卡逾期记录。专业消除QQ：记者与中国人民银行征信总部证实到，信用卡逾期记录是有办法可以消除的。办理QQ&
&一、异议申请的方式和要求
根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》（银征信中心〔2014〕97号文）规定：
个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。
（一）本人提出异议申请
个人向征信中心、征信分中心提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。
有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
（二）委托他人提出异议申请
委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。
另可自备填写完成《个人征信异议申请表》、《授权委托书》。
二、受理异议申请的征信分中心联系方式
三、异议处理
征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的7日内回复异议申请人。到规定的10日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。
四、《个人征信异议申请表》填写注意事项
（一）除了接收机构填写的内容以外，异议申请人必须按要求填写表格中各必填项。
（二）&异议描述&项必须包含以下内容：
1、明确描述异议所涉及的业务，以便于征信中心准确定位异议信息。例如，信用卡信息发生异议时应描述发卡机构名称、卡类型、开户日期和信用额度；贷款信息发生异议时应描述贷款机构名称、贷款种类、贷款发放日期和贷款合同金额。
2、明确客户认为存在错误的数据项。
（三）准确填写异议申请人电话号码或手机号码，以确保异议处理人员必要时取得联系