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规避高风险P2P，你该做何准备？
乱象混乱的理财盛宴
互联网金融，无论在去年还是今年，都是最火热最时髦的话题，人们最为津津乐道的就是它从理论上颠覆了银行利差生存根基，它似乎在描绘一个平等的金融世界，令不少的行业、企业、投资者们都参与其中并成为它的推崇者，无不为之疯狂。而事实上，蛮横生长的互联网金融背后却日益暴露出不容忽视的问题与混乱。
网贷平台坏账或倒闭的现象屡现不止
香港媒体近日爆出宜信等平台大规模坏账造成轰动，虽然宜信回应称，该消息不实，却再次引发了业内对于宜信模式的质疑。就在这宜信坏账事件还令人百思不得其解之时，又有消息显示，深圳有一家P2P平台钱海创投被曝接受深圳公安经济侦查处的调查。无独有偶，深圳又再曝一家名为“旺旺贷”的平台跑路，据不完全统计，受害投资者至少已达600人，目前已知单笔最高投资金额达99万元，预计整个平台涉及金额或超过2000万元。
在P2P网贷以燎原之势成为最受欢迎的投资理财方式之一时，不少不法分子利用P2P平台的“高收益陷阱”使得不少投资者血本无归。而据网贷之家的统计数据显示，2014年截至目前，全国已有27家网贷平台产生问题或跑路，而在广东就占有10家。
只顾“标上”高收益，缺陷性产品鱼目混珠
大多数人似乎只关心一个问题，那就是哪一个产品的年化收益率更高。因此，不少平台只是把一些货币基金、理财基金进行再包装，再在收益率后面标上一个让人看得满意或是惊天的数字，以吸引眼球，其实，这些所谓互联网金融产品的创新只是噱头。
“幸福加倍，金钱满柜”、“轻松交费，长期收益，稳健增值，高额保障”……，这些琳琅满目的理财产品，总是被包装得美丽无比，诱惑着人们前去选择。而纵观时下的各种理财市场，理财产品不仅名目繁多，还普遍存在着产品设计复杂、信息披露不透彻、投资收益“含糊不清”的通病。
如当各类余额理财“宝宝”七日年化收益率全面下滑之时，京东金融便上线了一款8.8%利息的理财产品，让金融圈的小伙伴“惊呆”了。但有分析指，这是一款保息不保本的产品，存在本金亏损风险。“2014年化8.8%”其实指的是以8.8%的年化现金支付比率向用户支付收益，盈亏不确定。
应接不暇，宝宝系与P2P网贷相融合
五年前如果你不知道支付宝，没有人会对你说三道四；如果现在你还不知道余额宝、生利宝等宝宝系理财产品，说不定有人嘲笑你是火星来的，或者说你还活在20世纪。
但如今随着互联网金融的发展，已是琳琅满目的宝宝系理财产品和P2P网络借贷产品这两种重要的互联网金融形式相互影响，衍生了更丰富的金融产品。
互联网金融日新月异，也不许不少的投资者还没弄清楚“宝宝”们究竟是怎么回事，一轮又一轮新出的产品不断面世，有些还会在各个平台热情地摇旗呐喊之下，只要产品所谓的收益率够高，便乖乖地把资金在原来投资的产品身上撤出到新的产品，而或许对新产品更是一无所知。
哪里能升值，哪里就有“中国大妈”
去年下半年，互联网金融动辄8%以上的高收益产品，让张女士获益菲浅。在初尝甜头后，张女士想，现在银行一年期贷款利率才6%，而互联网金融产品的收益至少8%起步，她盘算着，如果互联网金融推出的理财产品的收益都能达到宣称的年化收益率8%，她可以把手上的一处房子抵押掉，从银行套出资金。欲抵押房子贷款买互联网金融产品，且不说行不行得通，缺失监管的互联网金融产品本身就是一种高风险，如此做法难保“赔了夫人又折兵”。
另外在前不久，315消费者权益保护日当天，央视财经频道曝光了一起涉及金额巨大的网络理财诈骗案：香港一家名为金玉恒通的投资管理公司在国内各大网站做推广，并以日息1.5%，月息45%的高额回报招揽理财客户，一年时间国内先后有2万多人投入了近100亿元参与金玉恒通的理财计划，而到了日，金玉恒通公司突然关网，所有投资者的资金也一夜之间消失无踪。随后，香港证监会发布警示公告，称香港金玉恒通公司是一家无牌公司，没有任何外汇投资和理财资格。随着这一黑幕的揭开，许多倾其所有参与金玉恒通理财计划的投资者如所谓的刘女士、李女士、马女士等“大妈一族”才如梦初醒，发觉自己被骗了，而她们的生活也因此而陷入了巨大的痛苦之中。
对于理财投资，大部分人都是盲目的，缺乏对投资项目和投资理财公司的了解和鉴定。而钓鱼者恰恰就是利用投资者的这种心态，利用制作精美的虚假网站和宣传单页，达到鱼目混珠的目的，以高收益低风险甚至是零风险的噱头引人眼球、吸收资金，从而进行钓鱼行为。
互联网金融行业内人士 匿名
互联网金融产品是新生事物，在人气和普及度上还有很大欠缺，因此利用各种噱头搞宣传、扩大知名度的做法情有可原。但没有边界和尺度的营销手段容易混淆视听，误导理财人的选择，建议对虚假宣传广告进行一定的惩戒。
风险互联网金融的灰色地带
也许是对现有垄断金融体系极度“贪婪”的厌恶，所以才会对互联网金融有着美好的憧憬。但在这一场没有规则的“理财盛宴”中，风险与收益并存。
1、P2P”保本”存风险
不少P2P网络贷款公司都打着“保本”甚至“保息”的宣传口号，而投资者也因此仿佛对P2P网贷十分信任，并放心地将钱投入了这些P2P网贷公司。
所谓的“本金保障”，是指从每笔借款中计提一定比例作为风险准备金。出现坏账，则先用资金池的资金垫付，再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时，则会暂停垫付，等待新提取的准备金出现后再作垫付。据此，一些 P2P网贷机构把获得的债券进行拆分组合，打包成“类固定收益”的产品，并将其销售给投资理财客户，通过赚取资金的利息差和手续费来运营。
业内人士指出，这样的模式就隐藏了不小的风险。一是借贷人违约。借贷人如果能从银行获得贷款，大多就不会到P2P平台上来融资，15%甚至更高的利率，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，违约风险不可忽视。二是P2P平台经营风险，由于P2P网贷发展迅速，鱼龙混杂，一旦该公司经营出现问题、倒闭跑路，在缺乏监管的现状下投资者也很难追回损失。
2、担保承诺并不靠谱
到目前为止，除了少数资金实力雄厚、风控体系健全的行业领军企业外，不少企业推出的担保方案还只是一件看上去很美、却经不起推敲的营销噱头。一旦信用风险大规模袭来，“担保不保”将极有可能成为残酷的现实。
然而P2P公司宣称的担保真是投资人的“定心丸”吗？答案恐怕是否定的。
目前的P2P担保模式主要有三种。一是P2P平台以自有资金作担保，或者出资成立担保公司。然而由于P2P行业准入门槛较低，许多公司的资金实力孱弱，担保能力也十分有限，自保等于无保，更多地只是在自己的头上安上一个担保光环，装点门面。一旦风控失衡，这种承诺完全是一纸空头支票。
第二种是引入第三方担保机构。表面上看似乎更靠谱些，实际上同样面临法律风险。因为有担保资质的担保公司从风控成本考虑，往往要价很高，P2P平台根本无力承担；而那些开价可以接受的小贷公司不具备担保资质，其担保能力同样堪忧。以曾出现过兑付危机的网贷平台中财在线为例，中财在线曾声称：“引进多家强大的企业联合成立担保公司，同时，引进本省最优秀、最有实力、信誉最好的担保公司，这样可以大大降低系统性风险。”但是事实证明，这样的第三方担保承诺同样形同虚设。
自己担保无效且涉嫌违法，正规第三方担保又请不起，于是一些网贷平台想出了第三种担保模式，即参照商业银行做法，从每笔业务的佣金中提取一定的风险拨备金，然而这恐怕也只是杯水车薪，不足以抵御风险。
3、资金存管并非万无一失
央行副行长刘士余曾撰文说过，现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。近两年来先后发生了“淘金贷”、“优易网”等一些P2P网络借贷平台的卷款跑路和倒闭事件，给放贷人造成了资金损失，也影响了整个行业的形象。
互联网借贷中之所以会出现资金存管风险，和绝大多数P2P公司从单纯的不经手资金的平台中介转型成担保中介密切相关。在国外的P2P公司之所以不经手资金，就是为了最大限度降低融资成本和杜绝资金存管风险。然而在国内，大部分P2P平台采取的是第三方支付直接收取的模式，而没有引入安全系数最高、资质最好的商业银行作为资金监管方。这是因为我国现有金融体系下，银行出于对风险的考量，将P2P平台的资金监管和结算需求拒之门外，这就使P2P公司的资金流转只能由支付宝、财付通、快钱等第三方支付公司提供服务。
然而许多投资人出于对第三方支付公司的信任，并未意识到由第三方支付公司作为资金平台，实际上就是将资金划入P2P平台在第三方支付公司的账户中，这与直接将钱划入平台的银行账户并无区别，风险也随之产生。
4、软件盗损的程序陷阱
除了P2P网贷这个不大太平的行业，同为互联网金融重要分支的第三方支付，却有着硬件设计方面的弊端。
不同于各大传统银行与证券金融机构推出的APP客户端和网上银行，消费者使用余额宝这类产品进行大额货币理财时，相关的支付保护和流程安全性被指逊于传统银行。
在建设银行上海某支行从事多年理财业务的王晓说，目前银行业务中开通网上银行和理财产品都会建议储户同时开通U盾和支付密码器之类的安全工具作为深度保障，以此确保单一账户密码被窃取盗用后的财务转移风险。而目前余额宝这类互联网金融产品，消费者对于其后台操作几乎一无所知，在密码保护和支付流程保障方面比较容易被钻空子。
自余额宝推行以来，各路网络黑客、木马病毒和钓鱼程序网站纷纷伺机而动，阿里巴巴不得不对于软件安全性进行一再的围栏升级，但仍有消费者投诉因手机受到病毒侵袭而被窃取了个人信息，最终在余额宝等账户中受到财务损失，而这类损失能否被界定为受到保护的盗损险赔偿范围还不得而知。
规避拒绝妖魔化理财产品
天下没有免费的午餐，蜜糖之后往往是陷阱和深渊。对于互联网金融这种新兴的理财方式，投资者在拥抱之余，更应记住那句话“投资有风险，入市须谨慎”。
1、看理财产品的收益是否虚假
作为一种新的互联网金融现象，P2P最大的特点是高收益。看红得发紫的互联网理财产品和较高的收益率，让许多人头昏眼花，而忽略了高收益率背后存在的种种问题。需要注意的问题是，风头正劲的余额宝、理财通们本质上也是货币基金，也存在亏损的可能，而部分企业并没有做到完善的风险提示。
除此之外，银行在代销理财产品过程中，部分客户经理也会过分夸大收益而忽略产品本身风险。每个投资者在购买理财产品之前需要做风险测评，建议投资者一定要认真完成，看自己的风险承受能力和要买的理财产品是否匹配，这是规避风险的方法之一。
2、选择平台是关键
作为一种新的互联网金融现象，P2P最大的特点是高收益，目前主流的P2P网贷平台平均年收益率达到20%。然而，高收益也伴随着高风险。那么，如何选择P2P平台，减少自己的风险呢？
要注意查看几个方面，一是创始人、法定代表和高管的背景如何；二是公司的真正实力和老板品行如何；三是有没有金融风控从业经历，有没有完备的岗位人员配置，包括IT和风控两类专业技术人员。
其次，客户需要关注理财公司的实际管理架构。一般好的第三方理财公司应该有完整的组织框架和内控措施，包括产品部、风控部、市场部、运营部、客服部和财富运营中心等等，以保证在产品来源上、风控措施上、资产配置上都能为客户提供系统的服务和保障。
不过，对于普通消费者而言，即便是平台公开了所有信息，也很难查证。为了降低自己的风险，最好选择分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
3、关注坏账率的高低
P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业领先者坏账率则远高于2%以上。一般有担保方式的平台坏账率都比较低，其中专注房产抵押担保的P2P平台坏账率几乎为零。
在了解P2P平台坏账率的同时，还应关注以下三个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布；第二，坏账率对外公布的频率；第三，投资人是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。
4、预期最高收益不等同于实际收益
很多投资人往往把“预期最高收益”等同于其最终能够获得的收益。其实“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这其中是存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。投资人在阅读产品指南及条款内容时，需关注“每月收益是否固定”这一项。
互联网金融行业内人士 匿名
选择互联网金融理财产品考虑三个要点：安全性；从运营团队素质、经营情况、风控制度等各方面甄选平台，从项目金额大小、收益情况、期限长短各维度辨别项目的真实性，合理配比规划理财结构，分散投资。收益性；过高的收益也意味着较高的风险。流动性；要综合考量其具体的流转赎回机制及资金到账时间长短等问题。
在监管政策还未明确之前，互联网金融平台自身的风险控制和良性运营，在这个疯狂的时代显得尤为关键。
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当前位置： & 平台公告->手把手教理财，合理投资50万
手把手教理财，合理投资50万
高先生，今年37岁，是北京某创意公司的创意总监，税前年收入为60万元。妻子江女士，今年32岁，是一位网店经营者，税前年收入10万元。他们有一个4岁女儿兰兰，准备上小学。全家没有投商业保险;高先生有三项社会保险：养老保险、医疗保险和失业保险，但江女士和兰兰无任何保险。
高先生家庭现有活期存款有10万元，今年到期的定期存款20万元，银行理财产品40万元;有一套价值150万元的房子，一间价值60万元的商用店铺，一辆价值15万元的汽车;房子还有24万元的房贷。
家庭总收入除了税后工资收入60万元外，其他投资收入每年有5万多;每年家庭开支和房贷支出一共25万元，年终有40万元左右结余。
高先生的理财目标是：
1、两年后兰兰上小学，想购买一套学位房。
2、为了送兰兰上学，江女士要购买一辆新轿车，方便接送孩子上下学。
3、根据国家放开二胎政策后，高先生和江女士计划再生一个小孩。
4、孩子教育上，提供对孩子进行音乐，体育，外语和素质能力的培养经费，给孩子搭建留学平台。
5、做好养老计划，在60岁退休后有足够生活费。
高先生家庭属于标准的中产阶级家庭，收入较高，目前的家庭的基本开支费用是相对合理的。但随着女儿成长所增长的教育费用、学位房费用、二胎计划的保姆费用、计划购置新车费用等的支出需求，家庭经济负担将加大。
另外，从高先生目前所投资的金融资产类别及相应的收益来看，银行理财产品风险虽小，但投资风格过于保守，投资品种较为单一，以致收益率偏低。可以拓宽投资渠道，在风险可承受范围内，选择较为激进的投资产品。
再者，高先生的家庭收入来源大部分来自夫妻二人的工资收入，而作为主要收入来源的高先生除了“五险一金”外没有其他商业保险，对于突发情况的风险保障能力较弱，妻子和孩子也未购买任何商业保险。
对于未来的预测是，高先生当前正处于事业的稳定期，薪酬有望逐年平稳增长，但江女士的收入不高且不稳定。接下来的几年计划中均有较大的资金支出，同时女儿的成长、双方父母年龄的增加，这些都将导致家庭支出会大幅度增加。
按照风险特征分析，满分为100分，高先生的风险承受能力为54分，风险承受态度为42分，属于中等风险承受能力与中等风险偏好的投资人。
现金规划建议：
1、定期存款。将今年到期的20万元定期存款，到期后取出全部本息。将其中的5万存为5年期的定期存款。
2、活期存款。10万元的活期存款中，将其中的65000元投资于目前最火的p2p理财，剩余35000元作为随时取现之用。
通过调查市场上现有的p2p网贷平台类型，考虑到高先生目前的经济负担及风险承受能力，可以选择一些稳健的平台。
综合目前费用支出结构，高先生可以对汇金众盈p2p网贷平台目前推出的抵押月标进行投资，起投金额为500元，投资期限1个月，年利率18%，风险等级属于稳健型。
3、理财产品。高先生现有的银行理财产品占用较大比例，但收益率却较低。可以将这400000元银行理财产品只留50000元，取出350000元投资于风险较高、但收益也高的其他金融产品。譬如p2p理财，将理财的重心逐渐转向p2p市场。
4、信用卡。除了以上投资于定期储蓄、p2p理财的定活储蓄的流动性准备外，高先生还可以利用信用卡扩大日常消费能力。鉴于在接下来的生活成本会越来越高，万一4个月的流动性不足时，还可以通过信用卡透支来维持。
消费支出规划建议：
1、将现在的房产卖掉，换成一套三房一厅的学位房。
2、购车计划。新车建议奥迪A3(以报价30万的车作为购买对象)：可以通过信用贷款来购买新车。贷款利率为6.65%，3年内分期支付。车报价30万，加上全险费，贷款额度210000元，首付90000元。分36个月还贷，月供6451元，首期付款额125997元。
以上，理财可以使家庭增加月收入7000+，等于白拿一份白领工资。
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各种“领”族如何选择安全P2P网贷平台投资
发布人：huijinyi8566
发布时间： 10:06:55 &&
点击数：158
日，我有幸参加了在广州国际金融中心举行的一场“互联网金融之P2P理财专场”，让我有机会亲自倾听江南愤青对互联网金融时代P2P的生存哲学讲课。　
　　(以下截取江南愤青的部分观点)简单来说互联网金融理解有三点。第一点是谢平教授提出的“互联网金融模式”即“去中介论”。第二种是马云提出的“互联网金融和金融互联网”即“基因论”。第三种是媒体众说纷纭的“媒体论”。互联网改变了金融，它的出现给了传统金融更好的武器和工具来自我优化和升级，反映了互联网和金融的融合趋势。
　　其实一开始我对于互联网金融概念很模糊，只知道2013年开始火起来的余额宝，2014年通过朋友介绍了解到P2P原来就是网贷，感觉这种投资方式非常直接又容易理解，而且收益很高(平均年利率15%左右有的平台更高达20%以上)，于是我开始在不同平台和论坛中搜索P2P投资评论和介绍。
　　通过研究，我发现P2P隐藏着不少问题，就像江南愤青说的：“投资渠道便利是投资互联网金融的最大优势，大大提高了投资的效率。这种便利和效率有的时候也是一把双刃剑。”互联网投资的便利性有可能会将风险系数扩大，因此如何去伪存真，如何慧眼识平台是投资者必做的预习工作。
　　侃侃我了解的p2p网贷，作为打工族应该如何选择安全平台投资。
　　我认为P2P网贷的优势在于投资门槛低、收益率高，投资操作快捷方便，不受地域限制。
　　但是存在的风险也不少，主要有信用和流动性两方面：一个是信用风险，首先要看平台发布借款人的信息公布是否足够透明，平台对于每一位借款人是否尽责审核。然后留意借款发布后逾期率的情况，这些都有赖于平台的风控能力。
　　另外就是流动性风险，主要是指大量投资人投入平台的资金，由于变现期限或速度的快慢造成的流动资金不足的风险。举个例子：当前不少P2P平台采用“拆标”的方式，把长期大额借款标的拆成多个小额短期标，使期限和金额的错配，如果后续投资人没有投入更多资金在平台发布短标上，那么这条资金链就会断裂，平台需要自筹资金垫付。或者一旦遇到集中到期或用户账户大量提现的状况，平台没有足够资金应付，很容易引发客户无法提现的挤兑风波，引发平台老板携款跑路。
　　通过江南愤青对于P2P网贷的风险控制管理分析，我觉得作为一个没有太多专业知识的打工族，在评估一个网贷平台的投资安全性方面可以可以从以下几点去判断：
　　一、平台有无启用第三方资金托管。(该措施能有效防止平台资金池的形成，据说所有跑路的网贷没有一家是有第三方资金托管的)。
　　二、可以从平台的技术和设计方面初步判断。查看一下交易平台有无保障交易安全的SSL加密技术。
　　三、从平台借款人信息公开情况以及逾期率控制情况，了解平台风控团队是否具有金融背景，是否有良好的风险控制能力。
　　四、查看平台风险保障制度(有无本金或本息的保障协议)从中了解平台对于逾期借款的垫付能力。
　　上述是本人P2P投资的经验之谈以及自己的一些心得归纳以供大家参考。
　　面对通缩威胁大家做好抗战准备了吗?不妨从今天开始节约开支，综合评估多种理财产品的收益特征，小额多投分散风险，聪明有效地完成我们的资产配置，相信我们打工族也可以人人都是银行家。
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