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揭秘信用卡分期“低率高费”潜规则
　　由于专业性强，行业潜规则经常能够大行其道，即使是以严谨著称的金融产品也未能免俗。
　　累计发行接近4亿张的信用卡已经成为很多人钱包的“标配”，而单笔业务分期或者是账单分期也曾经被大量的用户所使用。《证券日报》记者注意到，商业银行所热衷推荐的信用卡分期付款存在通过“偷换概念”进行销售误导的嫌疑：银行以分期总金额乘以一定的手续费系数来确定客户所需支付的手续费总额，并对于随着客户分期还款，贷款额迅速下降，资金占用减少的情况视而不见。本报记者按照某股份制银行信用卡中心客服人员提供的数据进行测算并发现，如果按照账单分期总金额口径的说法，客户支付的年化手续费貌似不足8%，但是如果考虑到用户占用资金递减的情况，实际的年化手续费费率约为17%。
　　信用卡分期“诱惑升级”
　　对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。
　　然而近日，先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。
　　“信用卡账单分期和单笔消费分期都弱爆了”，公司白领小李对本报记者表示，“现金分期可以先取现再自由消费”。
　　事实上，目前多家银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。
　　“银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以‘秒提’至5万元”，小李表示，此前其信用卡授信额度上限不足4万元，而5万元也正好是小李信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。
　　当然，小李眼中的“自由消费”并不是绝对的。多数银行都明确表示，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。
　　也有银行在格式合同中直接约定，“如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额”。
　　真实手续费费率测算
　　信用卡分期业务的火爆背后，“零利息、低手续费”的市场形象显然加分不少。然而，本报记者注意到，信用卡分期业务的成本远不像银行宣传的那样低。
　　以一笔总额为24000元的信用卡分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对本报记者表示，“如果是选择按照12个月进行分期，手续费按每月0.66%收取；如果选择按照24个月分期，手续费按照每个月0.68%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为%*12=1900.8元；24个月分期的手续费合计为%*24=3916.8元。
　　值得一提的是，按照银行客服人员的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。
　　但是，显然持卡人并不是一直使用着24000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和24个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为2000元和1000元，月均的资金占用约为11000元和11500元。
　　如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率接近17%，而24期分期付款的年化手续费费率还要更高一些。
　　另据记者了解，信用卡现金分期业务的手续费通常比上述测算的账单分期的手续费还要更高一些。
[责任编辑：分期手续费每月不超1%信用卡贷款功能日渐成熟
分期手续费每月不超1%信用卡贷款功能日渐成熟
来源：网络
东方网9月4日消息：据《新闻晚报》报道，近期，包括交行、平安、中信、广发等多家中资银行在功能中增加了一项，随着大额消费在生活中占据越来越重比例的需求，多家银行在申请手续及费率上有所简化和优惠。以交行信用卡“好享贷”产品为例，其提供信用卡常规额度外的专享额度，不仅满足消费者大额消费的需求，还解决了信用卡额度不够的问题。持卡人可自行设定“好享贷”额度的单笔交易起始金额和固定分期期数，成功申请后，凡单笔消费交易超过起始金额的，将优先使用“好享贷”额度自动分期，连逐笔申请分期的麻烦也省了。为了更加贴合用户的需求，其业务标准也在不断升级：起始额度在原有1500的标准上增设了3000元档位，分期期数分为12个月、24个月，以供用户根据自身情况自由选择，而分期手续费费率仅为每月0.72%。“传统的信贷申请又繁杂又漫长，现在只要拨打客服电话，就有工作人员立刻就对我的信用和信息进行审核，才6、7分钟，我就被通知可以申请8万元的额度。”“好享贷”用户刘生生告诉记者，“在激活好享贷额度后，我可以根据自己的需要选择起始额度和分期期数。一般家具和家电都在3000元以上，所以起始额度不能太低，3000元正合适。另外每个月我还希望留一些钱来保证休闲娱乐和个人，所以分期期数长一些，每个月的还款压力就能相应减小一些。”刘先生回忆，家里最贵的装备应该算那台Mac－BookPro电脑了，16488元分24期还款再加上手续费，一个月需支付805.7元，这个数额是有能力接受的。
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5000的额度的卡，两台机的价格差不多1万八千左右，不知道能不能买哦，或者说先买其中一台，分期内再用该信用卡买另一台行不？有用招行卡购DELL的经历说说，谢谢
[ 本帖最后由 gang2003 于
04:27 PM 编辑 ]
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你这信用额度,基本上是不行.如果你的消费金额总数超过了你的额度,要打电话给招行客服确认才可以的.
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戴尔可以做的分期是： 你的信用额度X1.5，也就是不能超过7500元的。戴尔直接扣款，不需要招行审批。
在你没有完成对这笔分期全部的付款前，不能再分期的。具体问问招商银行。
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不是的，7500是你可以提升到的最高额度，也就是说，你需要向招行申请临时提高信用额度，而这个数最多是你额度的1.5倍，总之，你这个必须打800就是了。
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看网上一些说法是，比如：一万八/12个月=1500，也就是每个月支付1500就行了，而5000额度的卡刷1500当然是没问题吧，后面的事就是每月到银行补上那被扣掉的1500分期，而：一万八/3个月=6000，三个月的分期6千超出了卡的额度就不能分期。不知道那个说法正确
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原帖由 gang2003 于
05:01 PM 发表
看网上一些说法是，比如：一万八/12个月=1500，也就是每个月支付1500就行了，而5000额度的卡刷1500当然是没问题吧，后面的事就是每月到银行补上那被扣掉的1500分期，而：一万八/3个月=6000，三个月的分期6千超出 ...
根据招行客服的解释，分期付款，一是你的信用额度（分期要求的信用额度不是信用卡的可用额度，实际额度需要经过招行的测试才能确定）要高于你所要消费的金额；二是信用卡的可用额度（这里指的是信用卡当前可用额度，如果你当前有消费记录就要减去相应的额度）必须能够支付一期分期的金额，就像上面那位兄弟说的，LZ的消费额度只有5000，分12期每期1500可以，分3期每期6000就不行了，已经超出LZ信用卡的额度了；最后就是实际消费的问题，上面所说的都是理论上的情况，满足了上面两个条件你就可以尝试去分期，能不能分期成功则要看实际情况了，但如果你连上面两个条件都满足不了的话那连试都不用试了。
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&&说实话，有点困难，但是事情发生在服务最好的招商银行上，一切就皆有可能，建议LZ给招商银行去个电话问下，看看可不可以，如果需要我的帮忙可以Email我
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我没有信用卡
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戴尔可以做的分期是： 你的信用额度X1.5，也就是不能超过7500元的。 先冻结 后扣款！你可以给银行打电话 临时调整你的透支额度
15年1月精华宗师
15年1月精华大师
瞩目瞩目！！女汉子们！男屌丝们！#LOL妹子杯#三月即将开撸！！一场“全是妹子”的LOL对抗赛！一次三十万福利的狂欢！一次面对面接触（gou da）国内顶尖女解说的机会！来撸吧，妹子！后使用快捷导航没有帐号？
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急求答案。额度不够，可以充钱后再分期吗
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我的卡是5000额度，招商银行信卡，买苹果5s总共要5400多。可不可以往卡里充值500块钱再分期买。影不影响分期付款？冲进去的500块钱什么时候可以转出来。第一次用信用卡，菜鸟一个，求指教
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你充进卡后消费，分期还是按五千来算的呀
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我的意见是你5000刷卡分期 400给现金
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反正工行可以的，
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应该是没问题的
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难道不能直接走分期
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充钱后分期
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可以自己存钱进去，凑成5400购买，但不管是什么性质分期，都是一次性扣除商品全额后在根据情况分为几期还，你是不是理解为5千你存400，共5400，然后分三期，那么剩下的你还可以撸出来，呵呵。小昭说的不支持单笔分期，但是等你购买金额入账后，你登陆网银手银，可以看到未出里面有你这笔交易了，你自己选择分期，和期数，办理成功后手续费一月一次。
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直接现金,不要分期
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不行...要固定额度才行...临时额度都不能买
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工商可以的，我问过
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有个的来说下
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