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时间：2015-02-08 07:27
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Code:201005 TEL:010- Mobail:投资者该如何看待P2P网贷资金托管
时间： 18:10:51
&&&&&& 6月以来，网金宝、科迅网相继跑路，引发新一轮P2P网贷平台跑路潮。业界、学界以及监管机构开始着重考虑P2P平台为何能屡屡卷款潜逃、如何对P2P进行有效的监管以确保投资人的资金安全等问题。目前，第三方托管存在三种模式，第三方支付大资金池结算、中间账户结算、无中间账户结算。资金托管能否真正起到保障安全的作用？投资者又该如何保障自己的资金安全？ &&& && 6月4日，上线仅4个月的北京P2P网贷平台“网金宝”网站无法访问，随后，传出该平台负责人已跑路的消息。 &&& && 根据网贷行业第三方机构网贷之家的监测，5月以来已有7家网贷平台跑路或关闭。屈指算来，今年以来已经有超过30家平台出现提现困难或跑路。 &&&&&& 而从2011年算起，截至今年5月份，据不完全统计，累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金共计21亿元。其中，福建一家叫做“福翔创投”的三无平台，开业三天就跑路;“元一创投”则以两天的时间刷新了纪录。 &&&&&& P2P平台为何能屡屡卷款潜逃?如何对P2P进行有效的监管以确保投资人的资金安全?这也成为业界、学界以及监管机构着重考虑的问题。 &&&&&& 6月11日，央行发布了《中国人民银行年报2013》(以下简称《年报》)。在《年报》中，央行特别指出，目前在互联网金融领域，客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患，尤其是P2P借贷平台会产生大量资金沉淀，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。 &&&&& 《年报》指出，央行牵头相关部委对互联网金融的发展与监管问题进行了深入研究，并将研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。
第三方托管的三种模式 &&&&&& 根据央行统计，截至2013年年末，全国范围内活跃的P2P借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。 &&&&& 一方面，P2P填补了传统银行信贷的空白地带，借助互联网的技术优势，也在一定程度上实践了普惠金融的理念，但是与行业快速崛起相伴随的，则是跑路、倒闭等不绝于耳的负面消息。 &&&&&& 由于P2P网贷平台进入中国以来，一直缺少明晰的准入门槛和细致的监管规则，尤其是在投资人资金的托管机制上，由于没有法律强制性的规定，约束平台的仅剩下了平台负责人的道德自律。 &&&&&& 为了保障投资人的资金安全，提升行业的规范化运营水平，畅贷网CEO施俊很早就在行业内倡导P2P平台应实现清结算分离。所谓清结算分离，是指P2P平台与独立的第三方支付或银行机构分工合作，将网络信贷在线交易过程汇总的业务信息流和资金流分离处理的机制和流程。 &&&&&& 通俗地讲，就是P2P平台主要处理业务信息，具体的资金清算和结算处理流程分离到P2P平台系统之外，交由独立的、专业的第三方支付机构或银行机构进行处理。 &&&&& “通过清、结算分离的在线交易机制，能够保证P2P平台无论何时都不能因任何理由、以任何方式接触到客户资金，从而使客户资金的安全性得到保障，并维持P2P平台服务的独立性、经营的合规性。”施俊认为，很多平台之所以能卷款跑路，就在于没有实施清结算分离制度，没有将客户资金托管于第三方机构。 &&&&&& 据法治周末记者了解，P2P平台对投资人资金进行托管主要采用第三方支付机构托管和银行托管两种，其中前者占绝大部分比例。 &&&&& 施俊介绍，目前在第三方机构处进行清结算分离和资金托管主要有三种模式：第三方支付大资金池结算、中间账户结算、无中间账户结算。不过据他透露，目前采取第三种模式进行托管的平台不超过5%。 &&& “目前大多数平台采用的是前两种模式，尤其是第一种模式，根本起不到资金托管的作用，平台依然可以动用客户资金。而其对外宣称资金已进行了托管，更多的是起一个广告宣传的作用。”施俊说。 &&&&&& 据了解，网金宝平台今年2月份上线，其在经营期间只是在第三方机构处开设了一个结算账户，但是对外宣称自己进行了资金托管，这使得其只用了4个月的时间，就将数百位投资者的巨额资金一卷而走，逃之夭夭。 平台动用客户资金或是常态 &&&&&& 为何大多数平台都选择第一种资金托管方式?施俊认为，首先是因为运用合规方式解决资金结算需求的成本非常高，需要对技术、系统、运营投入不菲的资金。 &&&&&& 不&过施俊认为，更重要、也是比较隐蔽的原因则是采用第一种资金托管模式，只要公司的业务量不断增加，平台的资金池里就会有源源不断的沉淀资金，那么对于平台而言，几乎可以不需要对外融资，因为资金池里的资金可以被拿来用于平台的运营。 &&&&&& 从2010年开始，P2P借助时髦的互联网金融概念，队伍迅速庞大。据不完全统计，截至目前国内约有超过2000家P2P网贷平台，而且还不断有新的平台成立。 &&&&& 不过多位P2P平台的创始人都坦言，P2P看似前景广阔，不过就现阶段而言，盈利并不像外界想象的容易。 &&&&& 翼龙贷创始人王思聪表示，翼龙贷2007年成立，2009年开始上线，一直到今年年初，公司方实现盈亏平衡，在这之前一直处于“烧钱”的状态。 &&&& &施俊也称，从创办畅贷网到现在，公司股东已经累计投入了近3000万元，目前仍未实现盈利。 &&& “我们到现在还没有赚钱，我只能说是慢慢熬，好在我们有股东，还算是能熬得起。”施俊说。 &&&&&&& 而现实中，是不是每个平台都拥有足够的资金实力呢?公开资料显示，尽管风投资金对互联网金融领域表示出了极大的热情，不过目前P2P行业中获得风投投资的仅有拍拍贷、人人贷、有利网等为数不多的十来家。 &&&&&& 施俊透露，依照常理，一些规模很小的公司是熬不起的，但为什么这一行业到目前还有那么多平台公司还存活着?“就是因为它有资金池，哪怕它没有发自融标，它也可以动用资金池里的资金用于公司的运营，只要业务不断，那么资金池里就一直是有水的。” &&&&& 正是由于上述两个原因，施俊认为，在P2P行业推广严格的清结算分离制度、进行严格的资金托管难度非常大。 &&&& “在没有外部资本支持的情况下，如果坚持合规的方式严格资金托管，那么这95%的平台中倒闭的可能就不是100家，而是1000家了。”施俊说。 投资者如何保障安全 &&&&& 缘何在P2P平台接二连三的跑路事件发生后，依然有投资者上当?法治周末记者在采访中了解到，对于不少投资者而言，P2P平台承诺的高收益俨然有着超高的吸引力。 &&&&& &而对于平台的资金是否进行有效的托管，很多投资者并没有给予特别的关注。当平台信誓旦旦地表示“资金进行了托管”、“资金的安全绝对没有问题”后，不少投资者基本上就放下了戒心。 &&&& “说实话，在这之前，我也不懂资金托管是什么意思，什么样的资金托管形式是真正安全的。”一位投资过旺旺贷的投资者刘佳宁(化名)告诉法治周末记者。 &&&&&&& 旺旺贷之前还曾获得百度认证推广。跑路事件发生后，刘佳宁2.5万元的投资得到了百度方面的赔付。 &&&&& 此番经历对于刘佳宁而言，尽管最终没有遭受损失，但是P2P行业鱼龙混杂的乱象让他吃惊不少。“这个行业的水太深了，稍有不慎就有可能陷入漩涡里去，血本无归。” &&&&&& 多位网金宝等平台的投资者也向记者反映，在投资这家平台时，自己并没有对其资金托管情况进行深入的了解，并不知晓自己投资的数万元，甚至是上百万元的资金其实最终进了平台拥有实际控制权的账户。 &&&&& 大成律师事务所律师肖飒长期关注P2P平台的法律风险，并为投资者提供一些法律咨询服务。她对法治周末记者表示，以网金宝为例，受害者中很多是新进入的投资者，对于资金托管情况了解不深，为此交了昂贵的“学费”。 &&&&& 在平台跑路多发的背景下，多位业内人士对记者表示，进行严格的、真正意义上的资金托管将是P2P行业真正取信于投资者的关键。 &&& “如果资金实施了严格的托管，那么就如同鱼放进了坚固的鱼缸内，作为猫的平台运营方只能望之兴叹。”华南地区一位P2P平台负责人对法治周末记者说。 &&&&&& 除了诈骗的风险外，该负责人还表示，目前平台的运营风险也开始加大，只不过由于整个行业还处于上升期，萝卜快了不洗泥，诸多风险都被规模的快速膨胀掩盖掉了。 &&&&& “如果监管机构要求这个行业实行严格的资金托管，那么无法从外部获得融资的平台将会出现大规模的洗牌，届时很多投资人的资金也将会面临安全风险。”该负责人说。 &&&&& 上海合盘贷董事长陈志生也期待监管机构能尽快明确P2P行业的法律地位，明确这一行业的资金托管规则，为投资者资金的安全提供根本性的保障，这对于整个行业的规范化发展都将起到促进作用。 &&&&&& 今年4月，国务院决定由银监会来承担对P2P监管的研究，随后银监会曾召集国内知名P2P平台的负责人举行座谈会，就行业准入、监管制度等问题征询意见。中央民族大学法学院教授邓建鹏表示，由于P2P平台类型各异，监管机构还需对行业进行深入了解，预计监管细则最快将在年底出台。 &&&&& &-全国领先的纯P2P，由微贷投资，微贷网络科技，微E贷P2P网络借贷平台组成，为小微企业和个人提供更专业的、更贴心的，，及投资理财服务，为网贷投资人提供最新的网贷资讯和资讯，详情请关注：
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扫一扫，关注微E贷P2P 网贷的投资人都是什么人群为主，为什么他们选择这种形式的投资？
P2P网贷其实风险比较高，普通大众就连放个余额宝都胆战心惊，可见参与的人肯定对民间借贷情况，对金融都略有了解。但这部分人既然具有这样的知识的，想必手头的钱也足以买个银行理财产品，或者炒炒股买卖基金期货，或者跟朋友合伙做个小生意也可以，为什么要投在P2P网贷上呢？
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我在进入这个行业之前，其实也觉得参与者要么自身知识丰富，风险偏好很高，投机型的；要么是屌丝用户，几百几千块进来追求高收益的，但是进入行业后，慢慢了解到实际的人群特征。我先反驳题主一个观点，有金融知识，进一步说懂一些投资，不代表投资股票期货能赚钱，这完全是两件事情，你看看经济学家也好，包括很多基金/券商从业人员也好，有多少自己投资股票是挣钱的？而你拿银行理财产品或者支付宝和P2P做对比，最最简单直观的一点就是收益差很多，常见的银行理财产品年化收益率在4-7%，而P2P多数在10-20%，光是这一点，就已经足够很多人选择P2P了。回到问题本身，我做了一定的调查，但是不能完全公布，可以说一些这部分人群的特征供你参考：1. 用户投资P2P的绝对金额属于中等水平，如果我们把几百几千定义为下等，几十万定义为上等的话；2. P2P占这些用户总投资的比例不低，是投资组合中的重要组成部分；3. 过往的投资理财收益基本为正，且高于银行存款的利息率；4. 家庭收入水平中等；5. 投资组合中其他投资品种呈现两极化现象，股票和余额宝占的比例都很高。从这些其实可以看出，首先主流P2P用户并不是传统意义上的“屌丝”，他们大多有投资经验，而且回报不菲，部分人风险偏好高，会主动投资股票，部分人风险偏好低，但也会通过理财产品/基金等获取收益，这说明他们都不是对于投资一无所知的用户，并且他们有较强的资产保值和增值需求。实际接触中，一部分用户比较激进，50%以上甚至全部身家都投在P2P上，追求高收益；也有一部分用户投资组合就是余额宝+P2P，这种用户其实风险偏好很低的，只是他们对于P2P的风险理解不够，倾向于认为这是一种很安全的投资。（我从来不认为P2P对多数人来说是一种低风险或无风险产品，这是有风险的，且风险不低，适合少量投资而不是大量投资，是一种对于中低风险投资组合不错的补充而绝对不是适合高比例配置的资产）在来看看常见的理财选择：1. 存款，利息太低；2. 理财产品，门槛较高且收益率也不算高；3. 余额宝，收益只会越来越低；4. 基金，筛选好基金经理困难，收益看天吃饭不够稳定；5. 股票，emmm，我不认为这对大部分人来说是合适的投资目标；6. 信托，门槛太高。P2P，收益高，风险不低但是有风控做得还行的，固定收益模式也符合大部分人的投资偏好，所以自然就成为了一部分人的选择。此外部分平台，emm，比如我们家，透明度是不错的，你最起码知道你这笔钱投给谁了，姓什么叫什么，工作如何，必要的话还可以查询具体真实信息。这一点也是很多投资者喜欢的地方。p.s 补充一点，多数P2P平台还会通过不同模式提供有条件的本金/本息保障，与其他选择比起来也是很大的一个吸引点。我知道很多人对于P2P是持怀疑甚至否定态度的，行业不规范也确实是现状，但一部分从业者在努力变得更规范，在努力让这件事情可以帮助到更多的人。所以，当你认可这个行业里有些企业还是认真诚信的时候，P2P是一个不错的资产配置选择。
其实一切投资皆有风险，哪怕是存钱在银行，也存在理论上的倒闭风险。中国人为什么喜欢把钱存在银行？为什么无条件信任银行？为什么一边骂银行吸血，一边还在存钱给银行放贷？因为在中国的金融体系当中，银行相对是最安全的渠道。一说体量，宇宙行的实力大家还不清楚么？十几万亿的存款总额，平均下来国人每人一万；二说保障，虽然银行现在可以申请破产，但是基本上国家及地方政府还是会100%兜底赔付，完全不用担心嘛（什么？你说地方政府破产？怎么可能，没看见国家级贫困县都花几亿建办公楼么）。余额宝能急速发展，关键就是背靠支付宝体系及阿里集团的口碑，在这个江浙沪都快自成一国（玩笑，不是地图炮）的电商时代，阿里巴巴的信用背书比地方银行还要值钱。因此，投资余额宝理论上是没有风险的，而且基本不需要任何理财知识。大众基于对阿里集团的信任，只要余额宝收益高于银行定期存款，那么大家还是会投余额宝。而说到股票、基金、期货、银行理财产品，这些投资方式不仅要求投资人有相应的知识储备，例如理解股票运行、基金的投资组成、基金管理者个人经历、期货市场走势等等等等，总体来说，这些都是相对“专业”的范畴，对于大众来说门槛太高了。而且最关键的一点，是这些理财方式都不！保！本！大众要的是在安全的前提下尽可能高的收益，不然余额宝也不会火啊。再说现在大火的P2P网贷平台。P2P能盛行，关键是靠基于大数据的“分散投资、分散风险”体系下的“收益覆盖亏损”理论，成为“理论上的保本”投资方式。大伙听见“保本还能高收益”，就义义无反顾地涌进去了，于是造就了国内过千家P2P平台，也造就了一年过百家倒闭。P2P本质上是风险较高的理财方式，像拍拍贷这种模式，平台只提供借贷信息，不提供担保，投资人风险自负，就是P2P（peer to peer）模式的原始状态，投资人需要具备一些P2P知识，以分散投资法分散风险，虽然理论上是能保本，但还是不够踏实。于是就有了后来的变种模式，担保P2P。例如有爱投资这样的平台，通过引入第三方担保公司，为逾期违约项目提供担保，保障投资人利益；也有好又贷这样在第三方担保的基础上再自建风控团队双重审核，并且平台自建风险保障金，在第三方银行托管以提供代偿服务。本质上都是为了消除投资人的顾虑，以第三方担保公司或和自身信誉保障投资人利益。这个模式可以说是国内P2P模式进化的最新形态，也是P2P理财行业目前最安全的模式。目前市场上各家P2P都声称使用了这种模式，但是真正的执行以及信息公开度有多少？估计只能呵呵了。既然说到了本行，那就说一下我个人理解的优秀P2P平台标准吧：1、借款标的真实，信息在不泄露隐私的前提下要最大程度公开；2、借款审核过程要透明，尺度标准要公开，手续和资料要求要严谨。银行工作为什么繁琐？因为手续多文件多啊！为什么手续多文件多？因为要可翻查不出错啊！3、网站CEO没有其他主业，杜绝自融可能；从业背景与金融相关，对信贷标准和风控流程有控制力和专业见解，放款时，把用户的钱当成自己的钱一样珍惜（当然不能真变成自己的钱-_-）；4、资金交收由有牌照的第三方支付公司托管（这一条是基础，不过也有好多P2P没做到）；5、如果项目经过小贷公司或担保公司担保，对应的小贷公司和担保公司资质要可靠，信息要公开，与平台关系要清晰，同一个注册地址什么的就不要丢人现眼了好吧；6、如果平台提供担保，那当然最好了。但是担保资金情况要公开，资金托管协议、银行查询账号都尽可能要公开；7、网站本身的安全性这个是基础，不过一般用户也看不出什么来，而且这永远是矛与盾的战争，前几天 的知乎账号不也被盗了么？所以，安全这事永远只是相对的，最关键的是资金托管的支付平台不出事，钱就转不走。8、另外360认证、工商局认证、网监认证、网站ICP备案这些当然多多益善，不过有部分认证是收费即可上，就要靠自己鉴别了，你们都几万几万的投钱，花半个小时查一下认证机构不过分吧？（百度认证就算了，也是一个拜金的主）（话说某平台连ICP备案都没有，客服电话是，这都有人敢投，请问你们脑子是不是被核桃夹过啊？） 题主说到“跟朋友合伙做个小生意”这种事情，属于发展事业，不是理财/投资，其需要的知识和精力更多，在此就不做展开了。
很简单，为了多点收益呗。余额宝、理财产品最多年收益到6%，而P2P借贷很多到20%左右。当然，P2P借贷风险很高。1、我本人。2011年到12年投资过宜信，最终本息顺利收回，年收益13%左右。后来投资了拍拍贷，最终亏损5000左右，已成坏账，不再投入。2、朋友1。投资了不少P2P，早期挣钱，现在被套6万。3、朋友2。跟朋友1投，但投入更多，现在被套20万。目前P2P借贷良莠不齐，要么平台是骗子，要么借款人是骗子，坏账率、跑路的特别多，短期内不适宜再投入。----------------我要补充一下了，要不就有人把我当成宜信的推销员了。撤出宜信是因为当时急需用钱，再说那段时间各地新闻都是资金链断裂。撤出的最后一个月挺担心的，怕血本无归，不过还好有惊无险。宜信贷款时会面对面进行审核，这减少了一些骗子的机会。不过据说现在坏账率也挺高，传说有4%－5%。如果这样的话，就超过了他们风险池的承受度（2%）。不过到底是多少，我也不知道。所以，如果投资宜信也要量力而行，要在自己承受范围之内。说白了，全亏掉也不能对自己生活造成太巨大的冲击。
看到这个问题好几次，最终还是忍不住回答。这个行业目前给我带来至少6位数的收益吧，相对很少，算是行业贡献。 P2P投资人群：可能用“激进”“冒险”“爱好高收益”来形容比较好点。详见下文解释； 为什么选择这种形式：收益高，这里说的高，不是一般的高，详细见下文解释； 我了解P2P 算是比较早，P2P是2008年左右传入国内，在2010年前基本上很少人，RRD、PPD、HLCT（年利率在8%-15%），这批平台的出现，才让更多人来了解这个行业，我这里说的更多，只是相对于之前，其实还是很少人的。2011年，一下子出现了很多平台，大大小小的。是人就能开平台 先解释几个名词吧： 踩雷：平台跑路（开平台的老板跑了，就是你投资的钱基本上是打水漂了） 模板（平台网上定制的网站模板，充钱就是充到这种网站上交易） 秒标（平台设定一个金额，所有投资人去投满这个金额，达到这个金额，马上返回利率和本金） 抵押标（有抵押物的抵押标，实际上的手续还是有点多，不等同于文中提到的） 净值标（无抵押物，一般是当前平台有待收金额，根据一定比例授予净值额度） 信用标（就比如你借钱给你朋友，亲戚，无任何抵押物品，只不过这里借给的对象是网络另一端的“诚信”人） 咱们先不讲平台跑路这种打击投资者心态的事情，放到以后！ 适合玩P2P的人，一定是对钱敏感的人，大家都知道银行的年率3%-6%,偶尔来个7%的理财产品会挤的头破血流，还不一定拼得过大妈大爷，起的没人家早啊。 P2P的是多少？ 22.4%
因为银监会有规定，超过银行4倍的，不做法律保护，也就是说，平台还想提高，只不过为了某种红线，先限定一下。 为什么说中国人最聪明呢，平台发现这种利率还不能吸引人，开始打擦边球：投标奖励，只要投标，设定奖励，最少的0.4%，最多的10%的都见过，10%是什么感念，月初你投资1万，标满后，马上奖励给你1000快，另加月末利息200
骗子！！我不信，不信算了，反正钱到我口袋了。 其实令投资者激动的还有更刺激的，就是上面说的秒标，平台开业为了拉人气，不是送iPhone就是MAC，然后就是每天发秒，说白了就是送钱，真刺激，你想想那种感觉，一个人站在大楼上，手上拿个1万人民币往楼下撒，谁来的早捡到就归谁，而谁知道这里有钱捡的人又很少。现在回想都是意犹未尽！当然现在是没有。 那时候大家都在妄想：世界真有如此好事，太爽了，特别是你投资完一个月后，如期提现到账了自己的银行卡，你更加坚定不移的看待世间的诚心，好人真多。 “XXX”平台打不开了？什么，，“我还有10多万在里面”“报案”“没用了”人去楼空了 “某某平台老板被抓了”“全部资金炒期货全部输掉了” 接连不断的平台跑路打断了所有人的妄想，大家开始寻思，怎样不被骗，于是就有“考察”一词，意思就是去平台开设公司地点看看，查阅他的所有详细资料。 这也不外乎P2P行业的腥风血雨，开始了组团大战，算了，都是血，写多了不是这个行业也看不懂，回归正题。 刚刚提到，这行业的人，都是什么人群？ 我所认识（在网上聊过的投友，可信度有80%
人家跟我没有任何利益没必要骗我，信，你也没必要全信）投友：有刚刚炒股赔光了又借钱的60后；有回归的海归70后；有令人羡慕工作的的公务员；有苦逼的搬砖工；有毕业名牌大学的90后；有身价上百万的私企老板；有天天喊着用户体验的互联网人士80后；有乌云网上的黑帽子互联网黑客；还有陷入万丈深渊的卡族；也有天天“切克闹”的00后，各行各业，各个年龄。有全职，有兼职 他们激进，喜欢冒险，乐于理财，他们思想前卫，觉得这个模式可以存在，他们追求高收益，不满足银行和各类宝的现状。 他们崇尚不劳而获，但一直在奋斗 他们如履薄冰，但依然摸着石头过河 他们彻夜难眠，但兴奋和刺激已经被麻木 既然利率这么高，那还等什么呢，一起上吧？ 有这样想法的人，等他的就是血本无归。 你知道平台的老底吗？ 你知道什么叫做自融吗？ 你能通过在聊天群里几句话就能知道这个平台的底细吗？ 你有那种知道平台要跑路了，马上就有人通知你撤资的人脉资源吗？ 你能通过将近现在2000个平台里面筛选几个在这个月不跑路的平台吗？ 你能知道大小 P2P论坛里面，那个版主是某个平台的托吗？ 你能看到网上的投标情况就能预估平台的风险吗？ 你能察觉到A平台和B平台是一个老板，而C平台又是从A里面借钱开的吗？ 你能承受一夜之间，你所有从亲戚朋友那里借来的钱都没了的这种打击吗？ 你能做到平台跑路，马上赶往平台事发地，遥遥无期的守在平台老板家里吗？ 不能也不知道，不知道你还敢玩！ 什么，我不知道但我也没踩雷 那是因为你运气好，你没踩雷不等于你专业，你今天运气好，不等于你永远都运气好，今天你银行卡的是一个数字，不等于明天你卡上的数字不是0 很多网友也让我推荐过平台，问我取经，玩了这么多年了，没踩过雷，我向来都是一笑了之，因为明天的明天我不知道 还有好多，本来想好的，不愿打字了，估计打了也没人看了 给几个引子：有知友看我就回来补充 互联网金融发展历史 P2P那些不为人知的事情 P2P那些应该倒闭的平台，目前还在苟活 我和P2P的那些鸟事 P2P到底谁赚了谁的钱 P2P的运作 P2P还有未来吗 狗娃，你还这里玩电脑，工头叫你搬砖去，说再不去这个月不发给你钱了 好，我去
P2P投资人投资的，其实是一种类固定收益产品。比如债券就是一种固定收益产品，有风险评级高的国家开发银行发行的，也有评级级别较低一些的公司发行的，比如某个太阳能薄膜制造企业。作为一种直接债权类融资产品，都是绕过了银行，将钱直接从有多余资金的出借人手里转移到了需要钱的借款人手中。对于个人来说，想要手里的资金获得增值，主要是投资于两类金融产品：股权类和债权类。股权类包括买上市公司股票，自己创业当股东等等，债权类投资包括买交易所发行的公司债券，以及借钱给亲戚朋友（收点小利息）。个人资产应该在上述两类资产中进行配置，而不应该过度集中在某种类型产品上。因为这两类产品的投资回报率会呈现负相关性，这样可以保证在市场发生系统性风险的时候，整个个人资产不会出现大幅度贬值的风险。因为长期来看，市场融资的固定利率i，是和股票市场的投资收益率呈现负相关性，及股市上涨、债券价格下跌，反之亦然（这个已经有经济学理论家作出了论证）。对于个人来说，投资股票的最好途径是购买市场指数基金，因为可以将风险分散到尽可能多的公司上面。投资固定收益率债权，也最好是将债权分散在借款给大企业、以及个人和小企业主两类公司上门，P2P产品更专注于后面那种个人和小企业主借款的固定收益类产品。因此，目前有越来越多的城市白领，包括有闲置资金的个人将个人资产组合中的一部分资金投资于P2P产品，传统的固定收益率产品（包括信托、银行理财产品等认购门槛高，起购金额在万元以上，信托更是在100万以上，收益率水平居中，而且项目运作透明度比较差）对于普通投资者和新兴的投资者来说有点落后于其对于便捷性、直观性和透明度方面的要求，因此互联网P2P公司提供的投资产品所具有的便捷、透明和收益较高等特点，满足了新崛起的一代理财群体的配置资产需要。
投资者具草根特性最近两年，P2P行业发展火爆，“基本上每天都有新的平台在诞生。”网贷之家的朱明春表示，目前发展速度很快，预计未来3～5年会有一个爆发性增长。也是在这两年，很多投资者开始接触P2P平台并进入这个领域。《报告》显示，有38%的投资者在2012年进入P2P行业；41%的投资者在2013年进入P2P行业。这两年进入P2P行业的投资者远超前几年。P2P行业的投资者也有一定的特性。《报告》显示，在P2P投资者群体中，男性占85%，20岁到40岁的占到整个投资者群体的80%，而且投资者大部分分布在经济发达区域。另一方面，P2P行业的草根烙印也很明显，《报告》统计显示，P2P行业的投资者年收入10万以下的投资者占比60%，年收入20万以上的占比仅15%。分析认为，这些投资者在传统金融机构的门槛面前，并没有多少理财机会，因此几十上百元就能投资的P2P行业，为这个群体提供了一个现实可行的投资选择，而网贷投资起点低也是个很大的优势。值得注意的是，投资者对网贷的投入也很大，《报告》显示，有34%的投资者将八成以上的资产投入到网贷中，五成以上的投资者将50%以上的资产投入到网贷行业。而投资收益可能是他们做出以上选择的主要原因，调查结果显示，只有3%的投资者预期年化收益率在18%以下，61%的投资者的预期年化收益率超过24%；而有94%的投资者在P2P行业获得了正收益，其中87%的人收益高于18%。近两年，虽然不断有P2P平台曝出风险问题，但大部分投资者对P2P行业仍然报有信心，《报告》显示，尽管有27%的人在投资中承受过损失，但只有6%的投资者表示会降低网贷投资额度。先行垫付加大平台负担虽然不断有新的平台在出现，但新平台所面临的压力也越来越大。“如果现在让我来做，我肯定就不会做。”金海贷的董事长张博宇就发出这样的感叹，他的平台在今年8月上线，目前每个月平均约有2000万元的成交量。其表示，刚开始，公司甚至会贴钱提高收益率来吸引投资者，公司已经做好打算两年不盈利。朱明春表示，一般新的平台上线会有一个促销期，所以往往会提高收益率来吸引投资者，一些新上线的平台可能会有年化收益率超过36%的项目出现，虽然这可能一个非常短的时间，但是这也会增加平台的负担。尽管如此，投资人对新平台的认可和接受仍需时间。一位投资人表示，了解一家平台是一件费时费力的事情，所以他做网贷投资基本上只在一家平台上做。《报告》显示，对于最佳平台的评判，红岭、人人贷和陆金所三家就拿到了45%的选票，遥遥领先于其他平台。随着几大平台的品牌影响力的增强，新平台获取投资者认知和认可的难度和成本可能会加大。国外的P2P诞生之初，只是作为一个中介机构，投资人和借款人完全自由沟通，平台并不承担任何的责任。但由于信用环境的差异，国内很多的P2P在做业务时，往往会对投资人先行垫付，保证投资人的收益，而投资者也偏向会先行垫付的平台，《报告》显示，只有13%的人愿意在没有承诺垫付的平台上进行投资，有87%的人则不愿意。虽然平台垫付的模式保护了投资者的利益，但是却将风险集中在了平台上。目前，平台的盈利模式各有不同，但是大部分收入是依靠收取投资人和借款人的手续费来维持，出现一单坏账就可能会给平台造成很大的损失。来自《2013年P2P网贷投资者调查报告》这份报告的PDF在网上很容易找到和下载此外绝大多数相对较小的平台，90%以上的投资者是网站马甲，都特么是假的
以下几张截图来自几家主要p2p平台公开的运营数据。从中可见，目前p2p的投资人，男女占比约2：1，大多具有高学历，从事金融、互联网、文化、科技等与互联网金融等相对前沿的行业，在广东、江浙沪、山东、北京等沿海经济发达地区占比更多，26-35岁人群占比最大。对于用户忠诚度高的平台，人均投资额达3w+乃至更高。可见p2p的投资人更多的是一些具有敏锐触角和尝鲜精神，在金融、互联网或文化方面有信息、有圈子，资金有富余且对风险有更高承受力的人。
你把钱存银行，3%的年化收益，然后银行再以几倍的利率贷出去，就为了保本，你是傻子吗？说到底，投啥都是为了收益，只是看这个收益对应的风险程度有多高。银行存款：很低，收益差，和真实CPI一比简直是渣。股票：一般人不敢碰，A股既需要专业知识又需要时间，关键时这两样你都有，你还不一定能挣钱。信托：门槛高，收益还可以外汇：专业知识门槛高银行理财：收益比存款高，相对安全，也不绝对，关键要看产品的配置。P2P：有风险，但收益高，稍杀银行存款和银行理财。我自己有投P2P，我身边也有人在P2P平台投了将近200万+。首要原因还是收益高，另外，相对靠谱的平台来说，风险可控，没有那么不安全，但也不是一点风险都没有，就酱。
原因很简单，平台大，承诺坏账包赔本息。当然有这样的承诺意味着收益率比很多小P2P网贷低很多，但也显著高出宝宝类产品。避免广告，不提平台名字。但是P2P的乱象真是让人不得不小心。举个栗子：有利网曾经以较高收益率吸引我的注意，而且其CEO在知乎还经常回答一些关于P2P的问题。我注册了网站，发现怎么都抢不到，于是就没继续关注。有一天，他们的客服打电话给我，问我有没有兴趣？我回答说，你们太难买了。她居然说：现在还可以的，几分钟之内是买得到的。我好像突然明白了什么，再也不敢买有利网了。
投了几十K在人人贷，主要就是收益高、门槛低、操作简单。风险确实高，但是你不要贪心去玩什么秒标，找全国性的大平台，风险还是相对比较低的。只不过现在收益越来越低了，看看红岭上面普遍都只有10%出头的年化了。p2p贷款是投资组成的一部分，当然不能全砸进去。。。
虽然清楚的知道网贷的运营模式与非法集资犯罪构成有交集，但对于防止手上的两毛钱贬值，确实没有什么其他可行的选择。。。
刚刚对这个领域做了点研究，结果在陆金所投了点钱，大概是自己投资资产的10%左右。所以可以谈谈我的逻辑。投资是全球配置，但是在眼下这个视点，在风险和流动性可以接受的前提下，全球来看，高收益的标地，非常非常非常非常....的少。由于平安担保公司担保本息，其实这根本不是P2P，这是monoline insurance。投资买的只是平安的信用，年化收益率配合货币基金，可以6%以上，够了。如果平安集团任其破产不兑付，声誉风险，在市场中的对家风险，都会造成集团融资成本飚升，因小失大。因此可以将其部分视同于平安集团发的高息公司债。真的P2P，20%也不敢投，个人投资，适用不了大数法则。风险点是如果平安如果日后改成任何其他增信手段，同时减少担保，这个产品吸引力就会不足，就会类似普通的信托产品。而我在信用下行周期，不敢相信抵押和资金池，更不信第三方担保。但是，我相信太大不能倒，以及需要每日在金融市场上交易的金融选手的信用。什么时候平安不担保了，什么时候我撤。
投资价格变动频繁，流动性很强，但是投资股票风险非常大，除了有较高的敏锐直觉和金融投资理财方面的知识，一般人是不敢轻易下手的。信托产品投资方式灵活，收益较高，但起点高，流动性差。自己投资须考虑很多外在和内在因素，随着市场迅速发展，很多因素都具备不确定性，自我创业需考虑可行性与面对诸多挑战。银行理财产品风险低，投资周期长，收益率与官方CPI指数相差较小，失去理财增值诱惑力。无论是自己经商创业或者是投资金融产品都具有可预见或不可预见风险性，这些人都具有风险意识和一定的抗风险能力。如果你存定期那么你的财富增值或贬值的比例也不大。再打个比方，将资金用于投资P2P理财，以1季度为周期，年化收益15.86%，减去目前的CPI增长速度，那么资本增速是12%以上。所以，P2P理财非常具有诱惑力。网贷投资相对于以上产品，网贷投资理财的优点在于投资门槛低，有些平台50元就可以起投。一般年化收益在12%-24%，投资期限从几天到一到两年不等。正规有保障的平台都有完善的风控制度，保障投资者本金与收益。网贷凭借诸多优点，成为近两年人们青睐的投资方式之一。虽然，目前P2P市场鱼龙混杂，但是资深老平台有更好的的管理和经营制度以及透明度高一样深得老客户的信奈。
高风险高收益！合伙做生意？？别逗了，谁有那功夫，吊丝们都在加班，p2p点几下鼠标就搞定了。
从业者 & 投资者，说说我的投资路程：1、2010年接手做人人贷项目，实话讲当时没什么感觉，以至于上线半年内我都没怎么投资，除了测试需要外；2、上线大概半年后我开始真正投资，当然刚开始也是百八千的投，开始投的原因一是自己负责整个平台，二是确实是真实的借款人借款，觉得安全；3、后面这几年我的主要长期投资都从银行和股票撤出了，投资在上家公司人人贷和我现在的公司普惠金融及爱钱进平台，活期存款由银行转到了余额宝，银行里一般不会留超过1万元；4、对我来讲其他平台熟知的我也会去投，但都比较零散（比如积木盒子，爱投资，有利网），不熟悉的我也不想冒险，主要还是考虑到安全风险，不会一味追求高收益；5、周围的朋友在我的影响下也有不少人投资的，但基本在我上家公司和我现在所在的公司的，原因也是安全，或者是基于对我的信任；6、搞技术的人都比较简单，对股票，信托等投资真正玩的转的不多，没有互联网金融以前都是银行定期存款，很少去银行做理财，一是不方便，二是门槛高，甚至于很多人都是活期存款放着也懒得弄个定期存款。
拿50块钱玩玩儿。大部分起投金额就50。有1000块的话，多借给几个人风险就平摊的很小了。当然知道万一对方不还钱完全无法追回。基本上就在账户里，也不提现，就相当于在那个平台上玩儿。跟SNS游戏差不多，停个车投个菜的时间呗，这可是赚钱呢~~~仅代表个人无知看法。
我是工薪组，程序员。我金融资产配置是：股票4 ， 基金(偏股or配置) 1， 有利4 ，其他(余额宝类) 1。我不敢买任何银行理财产品，因为我不知道那些个项目的钱到底借给谁，什么用途，如果最终借款人违约，谁会承担什么样的责任。
股票，我个人是不再跟他打交道的。以前也玩，后来到了银行工作，总觉得那些机构有专门的机构炒股，有内部情报部门，有专业的套利模型。。。然后国内的企业没钱用了才想到股市～～～～P2P网贷: 分析了一下倒闭的平台，一般都是一些新平台，利率高，老板没名气，团队不怎么样等。我就选择了老平台，利率中等20%左右，网站有些名气等。将90%的钱放到里面！货币型基金：将剩余的10%钱放到这里。以应急之用，反正不要将钱放到银行。建议放到天天基金里面，放到这里可以随时提现，比其他提现方便。现在建议放到招商银行的朝朝盈这个产品里面，随时提现，2016年前转账也不收手续费
基本都是不懂的。稍懂些的，都能看出那些项目风险都极大。很简单，一个项目，几十万的量甚至更少，那么高的利息，中介能赚到多少？赚不到钱凭什么帮你尽职调查？此外，这些短期项目立项时间短，短到根本不够调查。更别提融资方本身能力够不够了。别说什么担保公司，请问平台都倒了，你找担保公司有用吗？
个人觉得投资之前，得想明白这么几件事：1、你能承受的风险是什么？2、对应的收益能否弥补你的风险？3、投资设定的预期收益率是怎么实现的，可能性有多大。容易被骗的人总是相信天上掉馅饼，轻易被高收益所骗，但是如果考虑到背后盈利的逻辑，可能就会理智一点。
