投资P2P钱没了怎么办？周小川的建议你要听！
来源：央视网
　　投资P2P网贷钱没了怎么办？周小川的建议你要听！
　　导读：互联网金融的概念和P2P网贷还是有比较大的区别。P2P网贷，在目前来讲，由于它没有正式申请和取得叫银行或者叫存款类金融机构的执照，因此不算做银行或信用社。从这个范畴上来讲它还是属于民间金融。参与这
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种情况的时候，你是不是准备好了承担这种风险？
　　央视财经（记者 信勇 张琳）从野蛮生长到倒闭跑路，P2P网贷一直踏着法律红线的边缘，游走在灰色地带。不可否认，作为现有金融机构的补充，一些正规的P2P网贷在缓解小微企业融资难方面发挥了作用，但是因为法律规范不完善、行业信息不透明等问题，整个行业也屡屡发生蓄意诈骗等恶性事件。
　　P2P网贷平台危机频现
　　2月底，当全国各地都沉浸在喜气洋洋的过年气氛中时，朱忠阳的家里却是冷冷清清，在外打工的他，今年不仅没带回来打工赚的钱，反而被一家网贷平台骗走了多年的积蓄，和从亲戚们那儿借来的几十万块钱。
　　融益财富投资人 朱忠阳：大概也就五六十万块钱，再加上亲戚，像我姑妈，她就是卖菜的，拿了十几万，这个春节过得真的是痛苦死了，每天很焦虑的，为这个钱心里着急。
　　2014年，P2P网贷盛极一时，高收益让众多投资者趋之若鹜。为此，朱忠阳也在温州一家名为融益财富的网贷平台投资了几万块钱，一开始他还比较谨慎，但面对高达25%的预期年化收益率，和平台每月按时返利的规范操作，他放松了警惕，把50多万积蓄全都投了进去，还鼓动父母亲戚投资了其他几家网贷平台，总金额超过了100万。
　　融益财富投资人 朱忠阳：大家都在倡导互联网金融，大家都觉得是一个机遇，这个钱放到银行里利息比较低。
　　然而就在去年10月，融益财富突然宣布限制提现，随后老板也失去了联系，当初网贷平台抵押的那些豪车和二手车行也全都人去车空，在几次讨钱未果后，朱忠阳才终于意识到自己被骗了。
　　融益财富投资人 朱忠阳：它就是庞氏骗局，反正说不定哪一天他就是要跑的，只是说看你们哪个跑在前面。
　　就在融益财富倒台不久，他投资的另外两个网贷平台也相继发生了兑付危机，为此，就连朱忠阳父亲准备换房子的钱也有去无回，而现在的朱忠阳，完全可以用家徒四壁来形容。
　　朱忠阳父亲：准备换房子了，我们农村，人家都到城里去买房子了，我们也准备买的，现在都成了泡影了。
　　2007年，我国首家P2P网贷平台“拍拍贷”成立，此后网贷业飞速发展。截至2014年末，我国网贷运营平台已达1575家，仅去年，网贷平台的融资额就达到了2528亿元。2014年，出问题的网贷平台达到了275家，而2013年这一数字还是76家。今年1月，发生提现困难的P2P网贷平台就达到了69家，让很多投资人都血本无归 。
　　融益财富投资人：如果国外的话，你一旦不诚信，你以后的成本那很大很大了。中国的这个不诚信的成本太低了。
　　中大财富投资人：我觉得这个新生事物的初衷是好的，但是这个事物不是说一味倡导就可以的，一定要有监管的，我觉得这是P2P发展的当务之急。
　　周小川：P2P网贷属于民间金融
　　作为央行行长，连续第九年参加全国人大记者会的周小川今天也谈到了互联网金融，特别是P2P，一句“P2P网贷属于民间金融”，相信让不少从业者和投资人都陷入了思考......
　　“互联网金融的概念和P2P网贷还是有比较大的区别，因为互联网金融中很大的一个重头是互联网支付服务；另外还有一个内容是众筹；此外还有互联网销售其他金融产品，包括产品等等。P2P网贷，在目前来讲，由于它没有正式申请和取得叫银行或者叫存款类金融机构的执照，因此不算做银行或信用社。从这个角度来说，范畴上来讲它还是属于民间金融。”
　　“P2P网贷出问题比较多，跑路的问题、违约的问题以及有一些做法不太符合规定。提出加强对P2P网贷的监管也有两种含义，一种是为了今后如何使P2P网贷能够走入健康的发展渠道；也有一部分声音，实际上它是由于出了问题，资金拿不回来了，希望找一个地方伸冤、诉苦，我的钱丢了，能不能想办法找回来，你们怎么不监管？对这种情况要小心，因为它可能制造道德风险。任何金融的产品、金融的做法，特别是网上的做法，要注意它的规则、存在的风险。参与这种情况的时候，你是不是准备好了承担这种风险？”
　　“从总体上来讲，互联网金融要逐步制定一些适合互联网业务的规则，但是也不可能做得非常超前。因为技术发展非常快，很难说有谁那么聪明智慧，提前把所有出现的问题都想到了，所以基本上还是一个随着业务的发展，相适应地出台一些监管的规则。而这些监管规则，因为它覆盖的面非常大，所以都是不一样的，比如说互联网支付方面将来能出哪些规则、众筹方面能出哪些规则？P2P网贷将来会有哪些规则？不可一概而论。”
　　主管互联网金融的央行副行长潘功胜的表态似乎更容易让人接受一些，他说：“P2P网络借贷是互联网金融的业态之一，互联网金融业态包括第三方支付、P2P、众筹、融资以及现在的银行、保险、证券、资产公司等等借助网络平台销售的产品。人民银行对于互联网金融方面的基本的态度，就是鼓励创新发展、分类适度监管。因为互联网金融中包含不同的业态，所以它的监管规则，所包含的法律关系、风险的性质是不太一样的，所以不同业态的监管规则和监管的强度是有差别的。人民银行正在牵头制定关于互联网金融、促进互联网金融健康发展的意见，我们目前正在履行相关的审批程序，我们希望能够早一点出台。”
　　来自政协委员的两会声音
　　全国人大代表 全国人大财经委副主任委员 吴晓灵：P2P出现的这种乱象，是因为它并没有金融中介的牌照，但却从事了金融的业务，这个其实是触犯了红线的。对于金融信息平台来说，如果你要想正常经营下去，就只能够提高征信服务的能力，让投资人自主做出决定，它所产生的后果，应该通过合同法来制约和解决。
　　我认为互联网金融不需要有专门的法规，像P2P这种信息中介，可以没有金融牌照，它不可能为你承担资金的责任。我们每一个介入到这种互联网金融的投资人，都应该有一种精神，就是以风险自担的责任心去拥抱开放、平等、协作、分享的互联网，不要指望我进到互联网去，风险是别人的，收益是我自己的，这种情况是不会存在的。
　　全国人大代表 中国人民银行南京?a href="http://q./cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行谐? 周学东：实际上我们已经有所监管，比如非法集资和非法吸收公众存款这两条红线不可以踩碰。在这个前提下，允许大胆地尝试和探索，政策上加以扶持。如果说发现有风险的地方，再适当采取一些监管措施。我觉得适时适度和适当是一个原则。去年国务院就中央和地方在金融监管方面的责任专门出台了一个意见，应该说现在逐步比较清晰了。总的来说，地方上正规的金融体系除了一行三会监管之外，非正规的金融体系基本上明确交由地方来监管，而且按照谁审批谁负责监管，谁负责风险处置这样一个原则来界定责任。总的来说就是谁的孩子谁抱，我觉得总体上来讲，思路还是比较清晰的。
　　全国人大代表 上海银监局局长 廖 岷：P2P公司的资金基本都是在线上，所以实际上我们通过对它资金的加强托管，另外加强网上的监控，很多问题是可以比较早发现的。在互联网时代对互联网借贷的监管，实际上可以通过互联网的手段来很好地实现。对于互联网上金融的一些活动，包括互联网的借贷，包括众筹，包括其它形式的股权或者债权融资的方式，它的治理应该是一个统筹的过程。我们监管部门作为执法的机构之一，我们任何的监管行为都应该在我们的法律授权范围内来实施。点击进入参与讨论
(责任编辑：廖廖)
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P2P理财收益高到心惊 风险吓到肉跳
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　　全国P2P网贷平台知多少？1200家。
　　P2P理财产品知多少？几乎每天有新品。
　　这是一个最热辣的市场，也是一个&危&&机&四伏的市场。
　　■本报记者 汪敏华
　　爆发式增长地域分布冷热不均
　　所谓 P2P，是英文 peer topeer的缩写，意即&个人对个人&。P2P网贷就是由网络借贷公司提供平台以撮合成交。
　　用&雨后春笋&这个词已不足以形容 P2P 网贷平台的蜂拥：我国第一家P2P 网贷公司成立于2007年，从去年开始呈爆发式增长，到今年7月底，全国共有P2P平台约1200家。整体借款人接近19万，投资者超过44万。
　　在线金融搜索平台融360近日发布P2P年中报告称，各路人马蜂拥竞办P2P平台，已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。
　　保险系以陆金所为代表。陆金所是中国平安(42.63, 0.13, 0.31%)集团旗下成员，其主要特点是风险管理严格，对借款人采用线下验证方式，要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对，再将资料上传到后台进行统一风控审核，严格分离客户资金和平台自有资金，全部由第三方支付机构进行资金管理。
　　招商银行(10.54, -0.02, -0.19%)率先开银行系P2P网贷平台先河&&小企业e家。银行系网贷平台在风控模式、流程管理方面都是银行安全级别，平台跑路风险小，投资人本息较有保障。小企业e家上的投资项目都是招商银行给中小企业客户提供的借款，因此从项目的综合资质及水平来看，更具规模性及可靠性。
　　国资系的典型平台是开鑫贷，由国家开发银行、国开金融和江苏省国有大型企业共同设立。其主要特点为：国字号背景决定了平台有较强公信力，主要致力于服务小微企业，但投资门槛普遍较高，开鑫贷起投金额1万元，金开贷起投金额3万元。
　　民营系 P2P 网贷平台为人熟知的有红岭创投等。出身草根的P2P网贷平台主要特点为：投资门槛低&&基本100元起投、年化收益率高、秒标相对比较多。这也是民营类平台吸引用户的主要原因。
　　广东、北京、浙江地区的P2P平台占全国半壁江山，其中广东P2P数量遥遥领先，超过北京和浙江之和；上海名列第四。而东北地区和西部地区相对冷清。P2P网贷的地域分布冷热不匀和当地民营经济活跃度相关。
　　高收益撩人银行系收益相对最低
　　一直在平安陆金所购买 P2P理财产品的杨小姐，最近频繁&搬砖头&，将资金转到你我贷，只因为你我贷的理财产品收益更高：同样是一年期产品，陆金所年化收益率最高9%，而你我贷可以达到12%。
　　融360跟踪了300家交易活跃的P2P网贷平台发现，这些平台平均年化收益率主要分布在&14%-16%&和&18%-20%&这两个档位， 占比51%。今年6月，P2P理财产品平均年化收益率为15.35%，排名前5位的P2P网贷平台分别为：起点贷21.6%、中汇在线21.45%、热贷 网20.67%、融易融20.35%、招商贷20%、涌金贷20%。与银行一年期定存利率3%、普通理财产品年化收益率5%相比，P2P收益率堪称&触目 惊心&。
　　四大派系P2P平台中，银行系、保险系和国资系收益率均低于行业整体平均水准，银行系最低，普遍在8%以下；保险系P2P平均收益率为8.61%；国资系平均收益为9%。民营系P2P平均收益为15.57%，微高于行业平均收益水平。
　　其实，同一家公司发行的P2P产品，即使期限相同，收益率也会忽高忽低。正因为如此，投资者对短期收益较高的投资品种期情有独钟，以期不踏空高 收益产品。据统计，P2P理财产品超过6成期限低于3个月，投资期在1年以下的标的占85%。投资金额门槛设置也兼顾不同客户层次，最低门槛只要百 元，VIP客户的资金门槛则高到30万元以上。53%的标的投资金额在5万元以下。在付息方式上，既有一次性到期还本付息，也有半年付息、季度付息。你我 贷等P2P平台还推出月度付息产品，这种模式最适合打算全款买房者&&假如原来准备全款200万元购房，首付三成后，将其余140万元购买月付息的 P2P 产品，假如年化收益率12%，每月付息1%即1.4万元。而5年期以上房贷基准利率是6.55%，采用等本还贷法，每月本息不到1.2万元，投资者付完房 贷后还有结余。P2P月付息产品的推出，对原本打算全款购房者来说，借款期限越长，得利越多。
　　而高收益也意味着高风险。P2P网贷在国外是建立在高度个人信用基础上的，引入中国后，这一舶来品也根据国情有所变化，推出了一些承诺保障本金 或利息的模式，主要有担保模式、风险备用金模式、担保+风险备用金模式。其中，采用担保模式的最多，占56%；其次为采用风险备用金模式，占31%；担 保+风险备用金模式占10%。恪守无垫付模式的仅3%。
　　无垫付模式是指 P2P 网贷平台不承诺保障单个借款标的本金。当借款发生违约风险时，由于没有担保机制，投资者需要自己承担全部风险。优点是：网贷平台作为纯中介仅提供借贷信 息，并不提供担保，所以对于平台来说，借款人违约对其影响较小，平台不易倒闭。缺点是：需要投资者自行判断借款人的征信记录及违约风险。
　　担保模式主要是通过第三方担保和风险自担两种方式对投资者的本金提供保障。优点是：相对于无垫付模式来说，担保模式更加符合本土投资者的投资需 求，也就是投资者无需花费大量精力来对单个借款人进行风险判断。缺点是：担保模式并没有真正的避免风险，而只是实现了风险转移，导致了信息不透明。
　　风险备用金是指 P2P 网贷平台建立一个资金账户，从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险备用，当借贷出现逾期或者违约时，网贷平台将动用资金账户里的资金来归还投资者 的资金。优点是：P2P网贷平台不必承担连带担保责任，平台倒闭的可能性比较小。对于投资者来说如果发生违约，可以拿回全部损失。缺点是：如果出现大规模 违约，风险备用金无法弥补全部投资者的损失，很有可能存在亏损的风险。
　　担保+风险备用金模式采用&双管齐下&的方式，为投资者提供本金保障，但也难免风险备用金模式的缺点。
　　总体淘汰率11%&最短命平台&仅存活半天
　　P2P高收益让人欲罢不能，但如果落入P2P&跑路陷阱&，则可能让投资者血本无归。据融360监测显示，截止到今年7月份，总共有136家网贷平台倒闭或跑路。
　　专家分析认为，2014年以来跑路、倒闭P2P平台呈现七大特征：
　　成立时间偏短&&出事的平台大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年。最短命仅存活半天，如恒金贷，创了平台跑路最快时间纪录。
　　平台自行担保&&P2P平台自身为借款人做担保，由于审核机制、风控能力等缺乏，往往难以确保借款人的信誉等问题，最后导致出现坏账等问题使平台资金链断裂。
　　自融(非法集资)&&有资金需求的人或者公司，自己设立一家或多家P2P网贷平台，为自己或相关企业进行融资，资金并没有流向真实的借款人。这种平台一旦经营不善，资金链断裂，结果就很可能&跑路&。
　　搞资金池&&P2P平台不使用第三方托管机构，没有独立的第三方机构来监督资金的流向，投资人的钱是被放入平台关联的资金池中，再由平台借给借款人，从而使资金的流向不透明。
　　骗子平台&&这种平台建立的初衷就是为了骗钱。骗子花少量的钱建一个P2P借贷系统的空壳，以较高的收益和优惠政策来引诱投资人，初期，这些骗子会按照承诺履行买赠或返点，从而获得投资人的信任来继续笼络更多资金，当资金达到一定规模，骗子平台便人去楼空。
　　高收益秒标偏多&&跑路网贷平台发放高收益超短期限的&秒标&，主要是为聚集人气，像是超市的促销。如创鑫贷就是利用高达20%的年化收益率吸引投资者之后跑路的。
　　高达11%的淘汰率说明什么？专家认为一般一个成熟行业，企业5%的淘汰率是正常的。但对于P2P这样一个竞争激烈，且处于快速发展期的行 业，10%多一点的淘汰率也属于正常。市场机制大浪淘沙，适者生存，最后存活下来的都是比较值得信赖的。这也给监管者提了个醒，监管政策要快速跟上，确保 行业健康有序发展，为投资者维权提供帮助。
　　作为投资者，最关心的自然是：P2P网贷平台跑路后，投资者的本金能追回吗？维权状态并不乐观。遭遇P2P跑路或失联的投资者，在维权方面基本 都处于零散状态，少部分投资者会利用一些社交工具进行沟通和维权。由于缺乏对应的监管部门及法规，多数投资者对维权途径感到迷茫。虽然参与维权的投资者不 断增多，但是目前难以组织成立一定规模的维权团队，众多维权方案也有待商榷。面对突然发生的跑路事件和维权可能花费的时间和相关费用，投资人目前还未达成 共识。由于 P2P网贷投资人非常分散，彼此陌生，要组织起来并且按照共同的计划方案集体维权，本身就是一大难题。
　　火中如何取栗小额分散平常心态
　　很多投资者以&火中取栗&形容P2P投资，如何取到高收益的&栗子&，又不被熊熊之火灼伤？中国银行(2.66, -0.02, -0.75%)市分行企业天地支行行长、国际金融理财师陆芸支招：小额、分散，抱玩玩心态。
　　选择P2P产品，首先要看有无抵押。借贷人如果能从银行获得贷款，绝不会到P2P平台上来融资，想想15%甚至更高的利率，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，到P2P平台上来的借钱者，违约风险不可忽视。
　　不少网贷平台称，为了控制借贷风险，所有借款人都要提供身份证明、工作证明、信用卡还 款证明，如果是创业借贷，还要提供产品或技术证明等，所有资料都将通过线下严格审核，并经过实地考察。网贷平台的风控管理团队还对还款期的客户进行定期回 访，确保及时掌握客户的变动情况。但如果一年P2P项目超过万余笔，网贷平台将投入多少风控力量审核和回访？一些小型网贷平台显然难以胜任。因此，投资者 选择有抵押的P2P产品，风险相对来说要小一些。
　 　再看担保公司财力。一些P2P网贷平台称，如果借贷人逾期不还款，超过一定期限，将由担保公司先行赔付。不少投资者看到有担保，直觉上认为会很安全，事 实却未必。相关专家介绍，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力，在各个行业领域都是常有的事。不少担保公司注册资金有限，却不计实力大包大揽广泛担 保，一旦出现借贷人违约，担保公司可能无力代偿。因此，投资者除关注提供担保的公司的整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。国家 对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保，或直接就由P2P平台进行担保， 投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，投资者最好与P2P平台约定，可以定期得到这一 比例的数据。否则，这种担保可能是空头支票。
　　还要看P2P平台实力。如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。在选择P2P公司时一定要多调查，选择有正规资质、规模 较大、信誉好的公司办理业务，对资金安全和理财收益更有保障。投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，对借款人信用信息采集及验证方面的 工作越深入、投入越大，投资安全越有保障。另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。
　　作为一种创新的个人金融借贷方式，P2P理财的机会大于陷阱，投资者尝试这种理财方式时，应谨记三点：选择项目别只盯着高收益；用小钱玩，即使失败了也赔得起；如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要倾囊而出，把全部资金投在一个项目上，傻博高收益。
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京公网安备投资P2P网贷平台需要哪些必备条件?_问答详情 - 融360·理财
常见问题：哪几家P2P平台比较靠谱？收益怎么样？
投资P2P网贷平台需要哪些必备条件?
投资P2P网贷平台需要哪些必备条件?
理财领域：网贷投资
您好！银行卡一张(开通网络银行)，有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者。
理财分析师：ivy
理财领域：网贷投资
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