信用卡分期付款 怎么分大有学问|手续费|信用卡分期|信用卡_新浪财经_新浪网
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信用卡分期付款 怎么分大有学问
　　随着六一儿童节和端午节的接踵而至，刷卡消费的高峰也将到来。在激烈的市场竞争中，各家银行使出浑身解数，推出诸如“零利息、零手续费”的分期付款优惠，以吸引消费者眼球。&&&
　　然而记者调查发现，其实分期付款未必如持卡人想象的那么合算，里面暗藏着不少“陷阱”，大多数持卡人可能并不知情。
　　■三湘华声全媒体记者 梁兴
　　免息只是“噱头”
　　分期付款主要分为账单分期和商户分期，对于信用卡持有人来说，分期付款方式不同，手续费也会有较大的差别。
　　以一台价值23000元的尼康单反相机为例，同样办理12期的免息分期付款，账单分期需要缴纳手续费率0.60%，每月还款金额2%+24.7元。算下来，12期总付款金额为24656元，比原来刷卡时多出了1656元。如果使用的信用卡付款，选择12期商户分期，手续费为总消费额的4%，总付款金额为23920元，比账单分期要少736元。
　　目前能够做信用卡商户分期付款的商家并不多，并且各银行信用卡分期和商户商定的手续费都不同，所以消费者最好货比三家再决定。
　　分期越长，费用越多
　　有的持卡人，一味地从减轻每月还款压力的角度出发，而将还款分期延长，其实这样做并不划算。
　　比如买一台6000元的电脑，如果选择6个月分期付款，所支付的手续费总额是259.20元；如果选择12个月的分期付款，所支付的手续费总额是518.4元，翻了一番。信用卡商户分期付款也是一样，期数越长，手续费率也越高。
　　“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款。”长沙分行信用卡中心的一名职员表示，在还款能力许可的情况下要尽可能选择短期限，以节约手续费开支。
　　一次性收取手续费不划算
　　目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。
　　以购买金额1200元的产品、申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。
　　值得注意的是，若发生退货需要终止分期付款，除明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已支付手续费的。
　　优惠活动实为“高利贷”
　　市民卢先生曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“我们针对优质客户提供一笔无息贷款，额度为2万元，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”他再三追问：“完全免费的？”工作人员才补充道：“如果选择12期分期，每月只要支付&0.75%的手续费就行了。”
　　记者从银行方面了解到，上述优惠活动其实是在向持卡人推销分期付款业务，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。
　　小心“满额自动分期”
　　使用信用卡消费时，如果不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，那么此后只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。
　　而后续持卡人打电话要取消该业务时，往往需要一次性结清未支付的手续费。在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，持卡人需要承受高额的费率。
　　记者手记
　　既是“馅饼”也是“陷阱”
　　信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎。
　　最近，银行的“免息分期付款”活动似乎又出了升级版。某商业银行信用卡中心称，回馈客户提供额外的分期付款额度：3个月内如果某笔消费超过3000元，就自动转为12个月分期，手续费给到最低，仅需0.72%。乍听起来，这项服务似乎特别贴心。但其实，不管你愿不愿意，刷卡的大额消费都会被自动转为分期付款，多花不少手续费。
　　需要注意的是，分期付款的手续费一般都比较高，有的还会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个“馅饼”也是一个“陷阱”。对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款一定要注意，因为提前消费可能会导致未来生活的压力，并且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。所以，分期付款消费，不是一个能随便吃的“馅饼”。
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信用卡分期付款 能否走俏贷款市场
中安在线-安徽日报
　　在省城刚工作不久的小王，前几日在合肥一家4S店买了辆10万多元的轿车，他告诉记者：“积蓄有限，用信用卡分期付款不仅省去麻烦的审批手续，同时分期还款能减轻购车负担。每个月只要还一部分的钱，就能提前享受汽车带来的便利。 ”
　　随着银行传统贷款渠道收紧，信用卡分期付款，成为银行针对个人消费类贷款主推业务之一。近日，记者走访了几家商业银行，了解有关个人消费贷款情况，多家银行的客户经理均表示，个人消费贷款程序比较复杂,就算一切顺利审批下来最快也需20天左右，另外，个人消费贷款还需要房产作抵押。在一家国有商业银行，除了房贷以外，个人消费贷款业务只提供信用卡分期贷款。“如果想贷款买汽车、家电，可以考虑使用我们的信用卡分期付款。合肥有不少商家跟我们是合作关系，办起来很方便。 ”走访的银行大部分推荐使用信用卡分期贷款业务。
　　“信用卡分期贷款，是指持卡人申请将一定人民币消费金额办理分期付款，减轻持卡人还款压力的举措。 ”某银行信用卡部相关人士介绍。近些年，为推广信用卡的使用，多数银行以形式多样的信用卡分期优惠活动激发持卡人的用卡积极性。
　　省城一家建行主推的安居分期业务，目前有半年期、一年期、一年半期、二年期、三年期，分别对应的手续费为2.2%、4.4%、6.6%、8.8%、13.2%。据该行贷款部相关人士介绍，他们的手续费是在第一个月一次性付清。而记者走访的其他家银行大多采取每月偿还一定金额的手续费。银行信用卡分期贷款基本都是与商家进行合作，也经常会与商家举办一些促销活动，是不需要利息和手续费的，相比较消费贷款而言更方便快捷，也更加实惠。
　　银行方面大力推荐信用卡，而消费者选择信用卡分期贷款的却不多。在马鞍山路的苏宁电器商场，记者采访了正在选购家电的王先生，他说自己虽然常使用信用卡，却从来没有考虑过信用卡分期付款业务，王先生表示一方面是感觉需要利息手续费什么的，虽然有时候商家说不需要，但是自己还是不放心，另一方面感觉每月还贷不方便，怕遗忘后被扣滞纳金。抱有王先生这种想法的消费者不是少数，甚至有些消费者从来就不知道信用卡分期付款这项业务。苏宁电器的销售员告诉记者，一般情况下采取信用卡分期的顾客不多，但是遇上银行与商家合作促销时，参与的顾客还是有一些的。
　　但在合肥手机营业厅里，通过信用卡分期购买手机的消费者为数不少。安徽省中医药高等专科学校的陈同学，在联通营业厅用信用卡分期付款的方式购买了一部近5000元手机，“我选择一年期还款，每个月也就付400多元吧”。
　　“其实，消费者不仅可以在商场、网络购物时选择信用卡分期付款，还可以延伸至美容、旅游、婚纱、摄影等消费领域。 ”省建行信用卡部负责人说。（见习记者 何珂）
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男子信用卡分期付款购买轿车 三个月不还钱被判刑
　　为了买轿车，用信用卡分期付款，但却不能按时还款，后经银行多次催款仍拖欠不还，最终因自己恶意透支的行为尝到苦果。近日，铜川市耀州区人民法院以信用卡诈骗罪，判处耀州区人李飞有期徒刑一年又六个月，宣告缓刑两年，并处罚金2万元。
　　2012年年底，李飞在中国农业银行铜川耀州支行申请办理了一张金穗贷记卡，并通过该卡以分期付款的形式购买了一辆价值10万多元的轿车，约定分期付款总金额为7万元，分24期向银行还完，手续费率7.5%。在累计还款2.7万元后，李飞对于下欠本金4.3万元再未按时还款。今年2月18日起，银行多次催收，并向李飞送达了金穗贷记卡透支催收单，同时又向其多次发送了催收欠款短信，李飞仍未按期归还欠款长达三个月。5月，农行铜川耀州支行向公安机关报案，李飞于7月16日在网吧被抓获。8月1日，李飞家人通过公安机关向银行偿还剩余的全部本息5万余元，并取得银行谅解。
　　法院经过审理认为，被告人李飞在申请了金穗贷记卡汽车分期付款业务后，不能按期还款，在银行多次催收后逾期三个月仍不归还，其主观上具有非法占有的目的，其行为系恶意透支。使用信用卡恶意透支4.3万元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。鉴于被告人李飞在公安机关立案后，已偿还全部透支款息，取得了被害单位的谅解，且当庭认罪，有悔罪表现，遂根据《中华人民共和国刑法》相关规定作出上述判决。
　　法官点评：
　　随着社会经济的不断发展，个人信用记录将成为影响人们衣食住行的重要因素。根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。所以，在此要提醒所有信用卡持卡人，信用卡消费要量力而行，消费后切记要按期还款，不要因一时疏忽或侥幸心理，影响个人信用记录甚至受到刑法的惩罚。
　　欲念是开锁的钥匙，因为只看见门后黑暗中一点黄色的光，便以为它是金子，用尽全力也要打开这道门。很多人干糊涂事并不是真糊涂，甚至平时是个很聪明的人。犯糊涂大多是因为在一些关键点上让欲望蒙蔽了双眼，从而失去了判断力。《华商报?今日铜川》新栏目《开庭》从本期开始与读者见面了，在这里，主持人将为读者讲述发生在身边的法治故事，栏目特邀法官将从案情出发“以案说法”，提醒警示人们如何守法。主持人：马闵先
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买车钱不够怎么办？信用卡分期付更实惠
　　● 招行信用卡购车流程　　如果你决定使用招商信用卡分期购车，那你一定有较多的车型选择，但却必须要经历较为严格的审核过程。具体购车流程　　招商信用卡分期购车之前的审查工作是极其严格的，要求客户提供的资料是十分详尽的：房产证、社保信息、驾驶证、工资证明、工资卡、工资卡近六个月的明细、信用卡等等，所有的原件都需要提供拍照，甚至工作人员还要到家里亲自踏勘现场拍照，而且要在工作人员陪同下亲自登陆劳动保障网页调出社保信息并拍照。其严格程度可见一斑。　　提交资料通过审核后，就可到店购车，招商信用卡分期购车订单可由经销商现场提供，持卡人填写完毕后交予经销商，需要注意的是首付不可使用招商信用卡支付，这也同于其他有信用卡购车业务的银行。也会有经销商推出0手续费的分期购车活动，这也是促销的一种表现方式　　招行针对车购易订单后台实时审核，一般在4小时之内给予审核结果，如遇特殊情况，审核时效相应延长。这也是编辑之前提到的信用卡分期购车审核速度快所体现的地方。审核通过后签订购车分期合同，您就可以开走爱车，然后分期还款了。
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