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不可不知的理财潜台词：信用卡分期貌似很划算
　　号称分红复利计息的产品，收益只比银行活期高出一点点；宣称零利率低手续费的信用卡分期，实际是高利率产品；理财产品到期不等于资金到账。有时候，一些银行理财的名词容易让消费者产生误解，因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。　　听起来很美的分红复利计息　　案例： 2011年6月，杭州一位从事教育行业的江女士在银行办业务时，被保险（放心保）业务员营销买了一份分红保险。这款保险产品投资期限6年，交费期3年，每年交3万元。“我会买这个产品，是因为业务员说分红比银行存款利息高，而且分红是复利计息。”她想，存银行利率也就3%，就算分红也是3%，按照复利计息，收益肯定高于存银行。　　但是，在她支付了3万元保费后，2012年6月，拿到的分红保险红利通知书显示，红利只有200.71元。支付了6万元保费后，2013年6月拿到的红利也只有300多元。这让江女士十分失望：“我6万块钱在银行存一年，至少也有1800元的利息。”　　提醒：“保险的分红是不确定的，营销员在给客户介绍产品收益时，有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。”招商银行杭州分行贵宾财富管理中心主任阮肖林告诉记者，保险的分红收益只是一种预期收益，而且这种分红是相当不确定的，每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。　　其次，分红不是说你交了3万元保费，分红率是3%，就能分到3万元的3%的红利。一般来说，分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。保险业内人士指出，保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高。正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。在每份保单合同上都会有一张表，列明了这张保单每一年的现金价值。保险分红的依据是这个现金价值，同样如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。　　再次，“复利计息”确实是个诱人的词眼，尤其对于长期保单而言。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息，也就是通常说的“利滚利”。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题，一是推算复利收益时的分红是假定的，二是保险复利计息的计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费。一般来说，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往不会很高。　　貌似很划算的信用卡分期　　案例：刚刚装修完房子的小赵手上资金紧张，去家电卖场物色家电时看到很多家电有零利率分期付款的宣传。他咨询了销售人员，听说用信用卡分期付款确实是零利率，只是每一期收取0.6%的手续费。“感觉这个很划算，如果选择分期付款，我近期的压力会小很多。”小赵花了18000元选购了电视机、冰箱和洗衣机，当场选择了信用卡分期付款，分12期还，每月还款1608元。　　提醒：0.6%的手续费看起来确实很低，但事实上，小赵付出的成本远高于想象。　　分期付款不用利息，这只是偷换了概念而已。信用卡分期付款虽然免息，但不同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而这笔手续费折算下来，可能远超一年期贷款基准利率。　　如果我们转换一下说法，每期0.6%的手续费实际就是月利率0.6%，那么实际一年的利率是0.6%*12=7.2%。而现行一年期贷款基准利率为6%。　　但小赵支付的实际利率其实还要高于7.2%。小赵把18000元的账单进行了分期，每期手续费0.6%即108元。也就是说每月还的1608元中，1500元还是本金，108元是手续费。在还款过程中，小赵占用的银行资金是逐期减少的，但手续费却始终按照18000元的总额进行计算。　　阮肖林告诉记者，在计算分期付款的实际利率时，要用到“平均贷款余额”这个概念。而银行在设计信用卡分期产品时，使用的都是这个概念，而不是所谓的每期手续费。　　以小赵的例子来计算，平均贷款余额=(+15000+……+)÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。而其实际支付的手续费总额为108×12=1296元，实际贷款的利率应该是×100%=13.29%。　　产品到期日不是资金到账日　　案例：张先生上个月看中一套二手房，首付45万元，合同约定最迟6月底把首付打到中介账上。当时他能动用的资金不足40万，但是手上有个10万元的短期银行理财产品6月28日到期。张先生想着28日到期肯定来得及去付首付，也没去问朋友借钱周转。谁知，6月28日，他登陆网银查询，资金并没有到账。6月29日，还是没有钱入账。他赶紧打电话去问，银行工作人员的回复是，这款产品的清算期是3个工作日，最快也要下个月才能到账。　　提醒：理财产品都有一个清算期，而且在这个清算期是没有利息的。清算期在银行业内的术语叫“T+N”(T指的是产品到期日，N指天数，N0)，即产品到期后并不意味着客户的本金和收益能当天到账，而是进入还本清算期。清算期少则1天，长则3天，如果刚好遇到周末或节假日，甚至还会超过3天，而这个期限里，客户的资金是没有任何收益的。　　除了清算期外，银行理财产品还有好几个“日子”需要关注：销售起始日、销售截止日、起息日、到期日、支付日。销售起始日到销售截止日之间为募集期，即投资者购买产品的时间段。从投资者提出申购申请到募集期结束，这段时间申购资金会被冻结，在此期间大部分银行会把投资金额计算活期利息。而从起息日开始，才真正计算产品收益率，起息日一般为募集期结束的第二天。但产品到期日并不意味着投资者的本金和收益能当天到账，而是又进入还本清算期。在这个期限里，投资金额是“零收益”。如6月底发售的一些超短期高收益理财产品，其理财期限可能只有7天，而募集期也长达7天，清算可能还要一两天，客户资金的实际收益其实比银行宣传的要差不多少一半。　　当然，关于清算期在产品合同上是有明确提示的，但是理财经理一般不会提醒客户，客户大多也不会注意。
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史上最全信用卡分期费率 谁最实惠
作者：菜鸟理财
　　有小伙伴希望菜导推荐一家银行的，做分期还款，菜导考虑到这个需求可能还比较普遍，于是对各家银行的分期费率都侦察了一遍。在揭晓谜底之前，菜导先给大家介绍一下信用卡分期。
　　1、什么是信用卡分期？
　　就是使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付所购商品的消费资金，然后由持卡人分期向银行还款的过程。
　　2、信用卡分期有啥好处？
　　信用卡分期相当于你向银行借了钱，可以分次定期偿还。当你需要购买高档用品而手中一时周转不灵的时候，就可以考虑信用卡分期。
　　3、什么情况下可以申请信用卡分期？
　　一般大家在银行的信用卡商城都能看到很多可以享受分期的商品，每件商品都有标明每期需偿还的款项。
　　比如，某银行信用卡商城中，iPhone5s售价5128元，分12期偿还，每期还款427.33元，这就大大减轻了一次性支出5000元带来的财务压力。
　　除了上述的单笔消费分期，你还可以申请当月账单分期，也就是当你发现当月累计消费数额太大，一时还不上的时候，也可以向银行提出分次偿还哦！
　　4、信用卡分期有成本吗？
　　大家有时候会看到银行打出“分期免息”的招牌，这种情况下你不要激动哦，因为银行又不是散财童子，免息并不意味着免费！有时候银行是一次性收取利息的方式，也叫手续费！
　　菜导这里给大家展示的分期付款需要支付的利息。
　　这张图看起来是不是有点费劲？没关系，菜导跟你一说就清楚啦！
　　那些没标（月）的就是一次性收取的方式。比如，你在(,)申请了10000元的12期分期还款。
　　那么，第一月，你需要偿还的本金是.33元，而利息则需一次性收取%=720元，因此首月需偿还833.33+720=1553.33元。
　　而此后的11个月，需要每期偿还833.33元。总共还给银行.33*11=10720元。
　　而如果你是在(,)申请的该项业务，那么每月你需要偿还利息%=60元，加上本金833.33为893.33元。总共还给银行893.33*12=10720元。
　　看起来两家银行还款总额都一样，但其实中国银行的还款方式需要你一开始就一次性支付大笔利息，不如建行的每月还利息划算！
　　5、哪家银行最实惠？
　　在这种情况下，菜导结合还款方式和具体费率，为你挑选出不同还款期限下最划算的银行。
　　超短期限：3期，选择工行最划算。
　　一年内：3期以上，到12期，选择工农中建宇宙四大行，还有邮储最划算。
　　一年以上：还是建行和邮储合适。
　　因此，总的来看，分期业务，选择建行和邮储，是相对比较合适的。因为一般我们分期都是希望尽可能减轻压力，所以选择3期以上的情况比较常见。
　　关于分期业务的其他介绍，请看菜导今天同步推出的学堂《巧用信用卡分期完成家庭梦想！》。
（责任编辑：HF009）
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信用卡分期还款差别大 透支1万元年息相差近400元
日 08:00来源：
图片来源：广州日报
消费贷款收紧 消费者可巧用信用卡分期付款
日前，记者对多家银行信用卡中心分期付款业务比较发现，部分银行信用卡分期还款1万元年利息相差近400元。因此市民在采用信用卡分期付款时要注意对比，特别是一些信用卡采用对指定商户分期付款可享受优惠费率，消费者需要留意。
进入暑期消费旺季，近期各大银行陆续推出信用卡分期付款业务，分期消费手续更简便快捷，持卡人只要在指定受理商户刷卡签单，就可完成贷款流程和交易，立等可贷。
目前，工行、招行、浦发、兴业等多家银行的信用卡都可以分期支付大额消费，最高可贷款20万元， 利率低于消费贷款，收费费率较为优惠。记者留意到，个别银行普通信用卡的分期付款费率已大幅上浮，年化利率已达7%以上。
以一笔1万元商品采用普通信用卡分期付款为例，分12期还款，则手续费率为7.5%，支付手续费共需750元。
最新推出了一款专用于指定商户分期付款的逸贷信用卡，该卡每年的利率仅为3.42%，而且头三年免手续费。 以1万元商品采用该信用卡分期付款，分12期还款，所需手续费共需342元，后者比前者节省400多元。
提醒：手续费收取方式差别大
据记者了解，分期付款手续费的收取有两种方式，一种是一次性收取，一种则是分期收取。消费者要特别留意相关分期付款条款。
目前，像招行、工行、中行、农行等采取的是在第一期付款时就一次性收取手续费的办法，而浦发、广发、建行等则采取的是分期收取的办法。但如果办理了分期付款的持卡人想要提前还款，无论是哪种方式，大部分银行都会对剩余分期的手续费照常收取，也就是持卡人必须在下一个还款日前，一次性把剩余金额和剩余的各期手续费都还清。
需要提醒的是，当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的，此时一次性支付手续费的消费者损失就会比较大。 　
工行广东省分行营业部银行卡中心副总经理许浓柏介绍说，逸贷卡之所以能做到这么低的费率，是因为它主要针对该行代发工资客户，由于有代发工资做第二还款源，从而大大降低信用卡还款风险，而且也能提高贷款的额度。
因此，若有不大不小的消费支出譬如一两万元的购买额，利用信用卡的分期付款是个不错的选择。只要该行分期付款手续费率低过其消费贷款利率就值得选择前者。文/表 记者王亮
温馨提示：
申请起点：不同银行会不同，如广发是500元以上，建行是1000元之上5万元以下，工行则是600元以上。
申请时间：广发规定需要在记账日当天下午5时前申请，工行规定要在该笔消费交易消费入账日至到期还款日前三个工作日之间提出。
申请额度：分期付款总额与手续费合计金额不能超过信用卡账户的可用额度，每期扣款金额视同当月消费，享受免息还款期。
其他：已经做过分期付款的消费交易不得再次办理分期。持卡人累计三期不按时还款，视同违约，银行将要求其一次还清所有欠款。
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分期付款买时轻松还时心疼 信用卡分期不便宜
“装修的时候，钱实在不够用了，个人消费贷款又不好办，最后买家具我干脆刷的信用卡 。”市北区的王先生告诉记者。6月15日，记者采访了解到，近期由于银行信贷额度吃紧，刷信用卡分期付款这种消费方式越来越流行。信用卡分期付款，持卡人要付出多少成本？业内人士表示，这主要取决于银行的手续费率。而且这种方式实际上不便宜，购物前要算好“明白账”。
分期付款很流行最近装修房子，王先生就是通过手中的信用卡分期付款购买了两万元的家具。“本来想去银行申请个人消费贷款，但去了几家银行，发现由于信贷额度紧张，个人消费贷款不仅利率上浮，批下来需要的时间也很长，等上一两个月都有可能，而装修房子需要赶时间，没办法只能求助于信用卡了。”王先生说，他这2万元欠款，共分十二个月还清，每个月还2100多元。“还能承受得起。”记者从兴业银行、交通银行等银行的信用卡部门了解到，在近期银根紧张，贷款难办的情况下，借助信用卡分期付款消费，提前购买自己心仪的商品成为不少市民的选择。“贷款额度的吃紧，使小额消费类贷款大大减少，并渐渐被信用卡分期付款取代。”岛城一家股份制银行的相关负责人表示 ，“信用卡分期业务属于银行的重点发展业务，一般不会予以调控。”看似便宜其实挺贵信用卡分期付款，持卡人要付出多少成本？这主要取决于银行的手续费率。例如，一家银行提供的12个月账单分期业务年手续费为 7.2%，即每月0.6%。这意味着，若你有一笔12000元的账单要申请12个月分期，那么这12个月下来，你总计支付了12864元，较分期的12000元多支付了7.20%。岛城一家银行零售业务部尹先生说，持卡人看到7.2% 的利率似乎并不贵，但忽略了一点，那就是并不是所有的资金占用期均为一年，“这12000元贷款平均占用期为半年多一点，持卡的人实际贷款利率接近14% 。”14%的年利率，是银行一年期贷款利率的两倍多，难怪银行会鼓励持卡人进行信用卡分期付款。不同银行申请不同不同银行信用卡分期付款申请方式不同，各家银行普遍为在消费交易后至还款日前三天，拨打相应客服热线即可。每家银行对于消费金额起点也有不同限制，多数银行的消费金额起点为单笔消费满500元，部分银行甚至为 100元即可，单笔消费必须全部办理分期付款，而不能部分提前还款其余部分分期付款。持卡人累计三期不按时还款，视同违约，银行将要求其一次还清所有欠款。各银行信用卡分期付款的商品范围，一般不包括房地产销售、汽车销售、购买彩票、缴纳罚款、公共事业收费、医院类交易 、债券、黄金买卖等。此外，各银行信用卡的账单分期业务往往会有类似下文的一条规定，“若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费”，这意味着即使持卡提前还款中止分期，那么手续费一分钱也不会少，提前还款毫无意义。记者 肖良华(半岛网-半岛都市报)
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