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商业银行如何补充资本金的不足|商​业​银​行​如​何​补​充​资​本​金​的​不​足
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社保不足商保补 看病还能 省些钱
社保和商业保险并不矛盾 它们拉起手来还能帮市民不少忙
社保和商保组合成“双保险”。
看病如何省钱，拿一份医疗保险或许就不用烦恼太多。
■东江时报记者黄岸媚
随着医改的启动实施，我市也渐渐地实现“人人有医保”的目标，这让市民免去了不少后顾之忧。然而，在享受到了社保医疗的好处后，不少市民又不得不提出疑问：有了社保还需要购买商业医疗保险吗？而另一部分市民则相反，在保险公司业务员的建议下购买了一大堆商业保险后，却发现一部分和社保保障重复，并不能获得理想中的赔偿。究竟，社保和商业保险之间该如何选择？如果投保，应该选择哪类险种？又有什么窍门既省钱且保障又高呢？东江时报记者就此进行了采访。
商业保险是社保的有效补充
很多市民虽然买了社保，但社保包括哪些险、与商业保险有何区别，恐怕很多人都“蒙查查”。东江时报记者采访了解，社保具有高覆盖范围，但有保而不包的特点，而商业保险可以作为社保的有效补充，共同为市民提供全面的医疗保障。
社保与商业保险范围并不相同
据新华人寿保险代理人秦先生介绍，社会保险是由政府举办的，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，它包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。
社保医疗险是我们最普遍拥有的保险，而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等，两者存在诸多不同。
随着国家医疗的改革，我市社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。社保报销范围窄限制多
今年40岁的李女士最近因病住院花去医疗费近40000元,其中属于社保医疗报销的有36000元,不属于基本医疗保险支付范围的费用4000元。出院后李小姐去社保部门报销，结果拿回30000元，还须自付10000元。李小姐通过这事，开始意识到光靠社会医疗保险是不够的。
据新华人寿保险代理人秦先生分析，李小姐不能全额报销的原因有几个，首先是社保医疗报销数额上的限制,简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线”。据介绍,基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。李女士的社保报销不能全额报销的原因也就基于此。
此外，让不少家庭经济困难的市民感到难堪的是，社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。
还有一点，商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。●案例
社保医疗+意外伤害险医疗险
余女士今年28岁，有社保，去年曾投保20万元的意外伤害险附加2万元意外医疗险。余女士在博罗上班，住在市区，经常往返于两地，今年4月在上班途中，与一小车追尾发生交通事故，导致双腿骨折，发生医疗费用3万多元，但肇事司机逃跑了。
分析：社保医疗对交通事故医疗费不予报销，余女士通过一份商业保险获得赔偿，否则3万多元的医疗费用还得自己全掏。
社保医疗+商业保险住院医疗险
周小姐从事媒体行业，有社保，2009年投保了3万元某保险公司的住院医疗补偿险，年缴保费600元左右。今年4月，周小姐因胃病入院，发生住院等费用65100元，社保赔付了45000元，剩余的20100元又在保险公司获得了全额赔付。
分析：由于社保对于自费药、手术费、自费器材、床位及膳食费用的补助等均不负责，一般社保赔付后，商业医保可以对余额进行赔付。社保医疗+重大疾病险
张小姐近日因乳腺癌入院，花费近20万元，社保赔付了70%即14万元，剩下的6万元则需要自掏腰包。所幸，张小姐此前投保了一份10万元的重大疾病险，保险公司一次性给付10万元重大疾病保险金。
分析：对于一些重大疾病险来说，社保医疗是不足够的，而商业保险中的重大疾病险是定额给付，即发病后即可得到相应赔付，能较好地弥补社保的空缺。社保医疗+定期寿险姜先生是我市某国有单位高层，有社保，单位福利相当好。今年投保我市某保险公司的定期寿险保障计划，保额为30万元。今年3月，姜先生因肝癌去世，保险公司按约定赔付了30万元身故保险金给姜先生妻子。
分析：对于一些单位福利好、社保充足的市民来说，往往忽略了商业保险。住院费用可以由社保和单位负责，但是对于身故后家庭经济的补贴以及小孩的抚养费等则无法支援，只能求助于商业保险。根据需求补充商业保险
虽然社保的保障范围广，但是金额却未必能达到全赔的目的，为防止这方面的损失，商业保险是必不可少的。“一般成人来说，除了社保，还需要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病保险。”中国平安保险惠州分公司保险代理人蔡先生认为，那么，已经拥有社保的该如何购买保险呢？当然，具体该如何搭配，还需看个人的家庭环境和相关的经济状况，不同人群，对保险要求不同的人购买保险的倾向性也不一样。需求1
希望养老待遇高———商业养老保险
以前是养儿防老，现在流行的是社保养老，自己养自己，可是社保真能保障退休以后无忧的生活吗？未必。对于生活条件较好，工作较稳定的市民来说，退休后由于少了收入，只能依靠社保过日子是件拮据的事。
中国平安保险惠州有限公司保险代理人陈先生跟记者算了一笔账。如黄小姐于日参加工作，10年来平均月薪3500元，每月交纳养老金0元，共计104160元。黄小姐退休后可领取：个人账户养老金868元，基础养老金1200元，合计2068元。以目前的消费水平，每年5.1%的通货膨胀率计算，5年之后，每月2068元的退休养老金只相当于1505元的购买力。显然降低了黄小姐的生活标准。
若黄小姐觉得这笔退休金过少，自己又没其他积蓄的话，则还需补充养老保险，以增加退休后的生活待遇。需求2预防重大疾病——— 重疾险
很多市民最担心的是，万一哪天自己得了什么重大疾病，家庭经济将出现严重的问题，这种情况则最好投保重疾险，通常重疾险需要严格的体检，所以越早投保、期限越长，则越好。
今年6月，周先生由于因严重的1型糖尿病住院，发生住院费用30100元，社保赔付了23000元，剩余的7100元则自己支付。今年10月，周先生再次因严重的1型糖尿病住院，发生住院费用57777元，社保赔付了41400元，剩余的16377元则要自己掏腰包全额赔付。也就是说，仅今年周先生两次生病自己就花了23477元，而如果周先生投保了重疾险的话，则可避免该笔支出。
重大疾病险有个特点就是，只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。比如说你购买的是20万元保额，在直接按照相关约定金额赔付。
此外，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万元。低于10万的保障功能太弱，至于上线可根据经济状况来决定。需求3
看病后补偿更到位———可报销自付费用的险种
由于社保医疗在支付金额上的限制和报销范围上存在不足，普通家庭在选择商业医疗保险时需要注意，如果是报销医疗费用的险种，应选择可以赔付社会医疗保险报销后个人自付部分医疗费用的险种，而非普通的医疗费用报销型险种。
如张先生因患了肺炎，花费共42000元，其中社保报销了31000元，11000元含基本医疗费用9000元，基本医疗外药品费2000元，住院前、后门诊费用200元，则未能报销。他投保信诚“至佳搭档”医疗健康保险计划，保险公司可按投保金额再给付13260元的保险金，其中，10760元是对张先生社保未能报销费用的补偿，另补偿住院和手术津贴2500元。
此外，对于社会医疗保障难以弥补误工损失的缺憾，市民则可以通过投保医疗补贴型保险弥补。医疗补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无需提供发票，不会跟社保形成冲突，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。
如投保一份人保健康 “守护专家住院定额个人医疗保险”第2档，可获得100元/天的一般住院日额保险金，200元/天的重症监护病房日额保险金，400元~2000元的手术定额保险金，以及一定的额外保障保险金。住院须看有无社保选对医疗险
近日，市民杨先生向东江时报反映，日前他生病住院治疗花费1万多元，社保报销近9000元，结果保险公司才赔付600多元，杨先生大失所望。他质问，是不是有社保的市民购买医疗险不划算？
太平人寿惠州中心支公司李志平介绍，目前市场上医疗保险主要包括报销型和津贴型两种，两者投保是有技巧的，有社保和无社保两类人购买医疗保险的品种应有所不同，杨先生的情况是因为选错了品种。
医疗保险分报销型和津贴型两种
李志平介绍，目前市场上医疗保险主要包括报销型和津贴型两种。报销型是指被保险人的合理住院费用按一定比例由保险公司报销，报销金额以保险金额为限。津贴型合同根据累计可给付的住院天数和日住院津贴额给付保险金，并不跟实际发生的费用有关系，只跟天数和手术有关系。
那么究竟已拥有社保的市民该如何购买医疗险呢？我们先看两个案例。如上所述的市民杨先生，35岁，有社保，并购买了某寿险公司一份报销型医疗险，今年因胆囊息肉住院治疗，花费医疗费用12852元，社保报销8943元，自费金额3212元，保险公司在扣除社保报销后，按合理住院费用90%比例，赔付627.3元。另一市民王小姐，30岁，有社保并买了一份报销型医疗保险。今年她因住院花去医疗费用共计8000元，其中3000元是社保不能报销的进口药。社保支付了4000元，保险公司最多只能支付社保可报销范围内的部分，即5000元-4000元=1000元。从两个案例看出，报销型医疗险对已有社保的消费者而言，显然不太划算。李志平称，像杨先生和王小姐的情况，拥有社会基本医疗保险可以考虑搭配津贴型医疗保险，以弥补就医损失。
“津贴型医疗保险无论你在治疗中花了多少钱，赔付标准都是按照约定的进行。倘若你在多家保险公司购买，就可以获得多家公司对你的赔偿。但是这个约定的赔偿金越高，您需要负担的保险费也就越高，这个就需要大家按照自己的实际情况来设定自己的赔偿金。”李志平介绍说。另外，被保险人可在出院后凭住院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。
投保津贴型产品只能在第4天获得理赔
无社保的市民该如何购买医疗保险呢？市民欧阳先生无社保，今年初投保了一款津贴型的医疗保险，最近，他生病住院花了2万多元，住院10天，结果保险公司按照每天100元的比例，除去免赔3天，只赔付了700元。“这也太不可思议了吧，赔得这么少，我隔壁床医疗费赔付了80%呢。”欧阳先生感到困惑，难道是自己买错保险吗？
据李志平介绍，欧阳先生没有社保，应首先投保报销型医疗保险。因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保报销型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，如果每天的津贴才100元，那就才700元而已。相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保报销型医疗险，之后考虑购买津贴型医疗险。
报销与津贴结合的险种更受青睐
从上述案例可以看到，报销型与津贴型医疗险各有千秋，若是真遇上大病，无论只保哪一种，赔付都是有漏网之鱼的。也正因此，两者结合的医疗险则更受青睐，而这也是保险公司开发的医疗险的竞争所在。
所谓两者结合就是指既可以报销医疗费用，又同时给予住院津贴。如太平真爱健康保险，除住院费用报销外，住院期间日津贴可达200元/天，类似津贴型医疗险不受被保险人社保报销数额及自费金额限制，这样可以更好地满足消费者的需要。当然两者结合性的医疗险，保费相对会更加贵。
值得注意的是，一般医疗险并不单独销售，而是搭配寿险一起销售，一般主险是寿险，医疗险则是其附加险。保险公司不断优化医疗保险，其实是为了更好推广该公司的寿险产品，所以市民在投保前应多方比较。相关新闻明年我市将提高医保报销比例
据了解，目前全市有330多万人纳入社保范畴。从今年开始，我市按照有关办法，实施基本养老保险关系转移接续。目前，我市办理养老保险关系转移接续手续非常简单便利：参保人先到转出地社会保险机构开具参保缴费凭证，然后向新参保地社会保险机构提出转移接续关系的书面申请，提交参保缴费凭证即可，其他的审核、确认、跨地区转移等相关手续，都由转入地和转出地社会保险机构沟通协调办理，参保人员无需为办理转移手续在两地往返奔波。比如（养老保险关系）从湖南转到惠州，参保人只需在湖南打印一份缴费凭证，然后带着缴费凭证到惠州市社保局，填写转移申请就可以了。整个关系的转移接续流程大概需要45天，其缴费年限累计计算。
目前我市医疗保险是市级统筹，参保人跨统筹地区就业的，其基本医疗保险关系可随本人转移。明年，我市将调整医疗保险缴费标准，并相应提高报销比例。
随着市民需求越来越大，单买社保或许不堪重负。
本版图片 东江时报采集
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