商业银行贷款定价现状_问题及对策_李昌齐_百度文库
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地方性商业银行存贷利率是否受人行调控
提问者采纳
表面上是的，现实是上有政策、下有对策。
那如果地方性商业银行存款利率明显高于人行规定的最高上浮比例，储户存的钱如果出现损失(比如该银行倒闭等因素)，能否受到法律保护，是否有追偿权！谢谢帮忙解答
法律并不会保护违法违规的事情。地方性商业银行可不会明明白白的把存款利率直接提高，只会用“投资”为名，损失了也只是客人自已的选择呗！
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(重定向自)
地方性商业银行（Local commercial banks）
　　地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指和、。虽然今年来我国地方商业银行得到了长足的发展，但其在规模、机构数量和人员总数等方面还远不能同与相比。
　　地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指和农村、城市信用合作社。
　　城市商业银行是在城市信用社的基础上，通过吸收地方、企业入股组建而成的地方性股份制商业银行。因为城市商业银行也是属于股份制商业银行，所以其法定经营范围与国有银行、全国性股份制银行是相同的，区别在于这些城市商业银行的主要功能是为本的发展，重点为城市的发展提供金融服务。
　　是由个人集资组成的以互助为宗旨的一种合作性金融组织，简称“信用社”。其基本的是以简便的手续和较低的，向社员提供服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，以避免高利盘剥。
　　（简称农村信用社）是由农民和组织自愿入股组成，由入股人民主管理，主要为入股人服务的具有的金融机构，农村信用社实行民主经营、独立核算自负盈亏。农村信用社联合社是由县内农村信用社入股组成，实行民主管理，主要为入股农村信用社服务的信用社的联合组织，同时，联合社对农村信用社实行管理、监督相协调。
　　（简称城市信用社）是城市合作金融组织，是由和城市集体企业入股组建、入股者民主管理、主要为入股人提供金融服务、具有法人地位的金融机构。城市信用社实行自主经营、独立核算、自负盈亏。城市信用社联合社是由城市信用社出资组成的金融机构，是城市信用社的联合组织，是独立的。联社对当地城市信用社进行行业、监督、协调和服务。
　　根据规定，农村信用合作社业务范围主要有以下几个方面：
办理农户、个体户、农村组织的存业务。
代理银行委托业务及办理批准的其他业务。
（二）的主营业务
　　根据人民银行规定，城市信用社的主要业务是：
办理城市集体企业和个体工商户及实行承包的小型的、贷款、结算业务。
办理城市个人。
办理经中国人民银行批准的业务。
代办保险业务及其他代收代付业务等。
（三）的主营业务
　　因为城市商业银行也是属于股份制商业银行，所以其法定经营范围与国有银行、全国性股份制银行是相同的。
吸收公众存款。
发放短期、中期和长期贷款。
办理国内外结算。
代理发行、代理兑付。
买卖、代理买卖外汇。
提供服务及。
提供保管箱服务。
经批准的其他业务。
　　1988年，从北京开始，陆续出现了以城市名命名的商业银行。它们是由各城市原来的城市更名而成，而原合作银行则是在原城市信用合作社的基础上，由城市企业、居民和入股组成的地方性股份制商业银行。目前，我国共有112家城市商业银行。
　　农村信用合作社自成立以来曾一直是农行在农村的基层组织，90年代初期开始从脱离农行系统。农村信用合作社由农民和自愿入股组成，由入股人民主管理，主要为入股人服务。目前全国共有35544家农村信用社。80年代后期，为促进地方经济的发展，许多地方开始组建城市信用合作社，城市信用合作社是由个体工商户和城市集体企业入股组建、入股者民主管理、主要为入股人提供金融服务，目前我国有731家城市信用社。
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商业银行贷款定价现状及其相关问题的思考
作者：中国人民银行天津分行课题组
　　最近，我们对在天津的大部分商业银行分支机构，包括四家国有商业银行、七家股份制商业银行分行、一家地方性商业银行的贷款定价情况进行了调查。
商业银行贷款定价及存贷款利率浮动的基本情况
　　调查显示：目前在津的商业银行各分支行较以前更加注重贷款的合理定价，但大部分商业银行贷款的科学定价仍处在探索阶段；各行的贷款仍然由审贷委员会根据客户经理、业务部门上报客户情况统一研究定价，定价采取三种方式，即&成本加成&、&基准利率&、&综合收益&；各分支行存款利率都维持在上限，没有下浮，贷款利率浮动区间拉开，差别利率得以显现；各行信贷资金运行较为平稳，未出现扩张冲动，中小企业贷款笔数和金额却都有所下降。
　　对贷款浮动情况的调查显示：仅从贷款浮动情况看，截至2005年底，新增贷款中执行利率下浮的占比35.5%，执行基准利率的占比34.8%，执行利率上浮的占比29.7％。从下表可以看出，各类商业银行及农村信用社贷款利率上浮的比例都较高；四家国有商业银行及股份制商业银行贷款利率下浮、执行基准利率、利率上浮的占比相差不大，但仍表现为股份制商业银行贷款利率下浮和执行基准利率的比例高于四家国有商业银行，上浮比例低于四家国有商业银行；天津市商业银行和农村信用社皆以利率上浮为主。&
　　若从贷款增量占比来看，虽然贷款利率上浮占比较大，但上浮贷款增量占比较小。2005年以来，天津市银行机构对大中型企业贷款占比达80％以上。对大型企业贷款利率以下浮及执行基准利率为主，占比74％～79％，对中型企业贷款利率以上浮及执行基准利率为主，占比78％～85％；对小型企业贷款占比仅为14％～20％，对小型企业贷款利率以上浮为主，占比达58％～66％。
商业银行贷款定价及存贷款利率浮动中存在的问题
　　贷款定价中存在的问题
　　一是&成本加成&目前还没有形成合理详尽的成本计量体系。目前各家商业银行分支行采用的&成本加成&，实际上是一种粗放式的成本测量。从资金来源成本到非资金性经营成本，再到违约成本的测量都只是算大账，至于存款结构的合理与否，存款的机会成本大小，吸收存款付出的费用合理与否，存款的边际成本如何，贷款中免费服务导致的利润流失有多少，贷款控制不力造成的呆账、坏账有多少，等等，尚未用科学方法进行精确的计算。同时，由于&成本加成定价法&本身是从银行自我经营角度出发，忽略了客户要求，商业银行为了尽可能弥补成本的上升导致的收益减少，使得定价要么高于企业的承受力，要么只看到了企业占用贷款资金的成本，而忽略了企业提供的潜在收益。在我们对部分企业的调查中得知，有相当部分企业认为银行贷款定价过高。
　　二是&基准利率定价&缺少合理可行的基准利率。采用&基准利率定价&的商业银行，实际定价就是围绕央行规定的法定贷款利率上下浮动，好的大型企业下浮10％，中小型企业上浮10％～30％，而国债利率、同业拆借利率参照性较差。商业银行一致反映，他们无法参照货币市场交易工具价格来定价，只能将其作为资金运用的机会成本来衡量，商业银行很难全面核算资金的市场价格。商业银行贷款定价只能参照人民银行规定的法定贷款利率上下浮动，银行与企业都无疑义，这造成，银行要么不计成本（无法考虑资金来源成本、资金使用成本）使用资金；要么将相当大一部分存款资金投到同业拆借市场或国债市场，这一方面使得一部分银行资金体内循环，难以支持实体经济的发展，另一方面导致信贷资金财政化，财政化的资金必将导致软预算的存在。
　　三是&综合收益定价&虽然是商业银行贷款合理定价的发展方向，但目前只是雏形，受约束的因素较多。在调查中了解到，&综合收益定价&是目前各家商业银行追求的最佳贷款定价方法，也是那些理念较新、管理较好的商业银行正在试图逐步实现的定价方法，这种方法要求商业银行分支行全面地、精打细算地衡量内部整体成本与收益状况。部分商业银行提出，使用这种方法可以综合考虑客户与银行经营中各个环节给银行带来的成本和收益，通过综合考虑后，依据法定贷款利率，给出贷款客户适当的浮动点数，对收益大于成本的客户给予优惠，而对综合收益较差的客户执行上浮利率。但是，目前这种成本与收益的核算也仅仅是粗略的计算，没有一个好的信息系统支撑，很难做到精打细算。
　　存贷款利率浮动中存在的问题
　　一是资金来源与资金运用成本不匹配。央行2005年年初出台的&贷款利率管下限，存款利率管上限&的管理措施，在实际执行中，客观上造成了商业银行资金来源与资金运用的不匹配，存款来源依据存款利率上限来执行，贷款运用虽说贷款利率上浮占比较高，但贷款金额较大的部分仍然以下浮为主。截至2005年第四季度，天津市银行机构对大型企业贷款占比呈上升趋势，而对大型企业贷款利率以下浮和执行基准利率为主，占比达70％以上。在调查中，商业银行反映，部分大型企业不仅要求优惠利率，而且要求免收中间业务手续费，同时，部分跨国、跨地区的大型企业为了获得更高的存款利率，将银行的企业存款通过企业财务公司转存同业存放，同业存放利率为协议利率，没有协商的余地，银行为了留住这笔企业存款，同业存放利率必然定得较高。月份，天津市金融机构存放同业呈现大幅上升之势，存放同业的大幅上升与企业存款逐月同比下降形成鲜明对比（见下图）。&
　　二是贷款利率浮动呈现&对大型企业普遍下浮，对中小企业普遍上浮&的趋势。在调查中发现，大部分商业银行还没有完全脱离原有的贷款定价模式，&跟风&、&羊群效应&或&机会主义&行为较严重，对于贷款定价并不是综合考虑贷款资金成本与风险收益。2005年人民币贷款利率浮动分布情况显示：对大型企业贷款占比50％左右，执行贷款利率下浮和基准利率分别达30％、46%（合计76％）；对中型企业贷款占比36%左右，执行基准利率和利率上浮的占比分别为30％、48％（合计78％）；对小型企业贷款占比14%，执行贷款基准利率和上浮利率的占比分别为25％、62％（合计87％）。由此可以看出，对于贷款利率定价，绝大部分不是取决于资金成本、收益与风险的匹配，而是普遍以企业规模论成败，定价的标准，要么是基准利率，银行与企业都不能有争议，因为它是国家定的标准，要么根据企业规模大小，下浮或上浮。
　　三是贷款利率的浮动没有充分考虑贷款期限与贷款利率匹配问题。据人民银行天津分行统计，2005年第三季度人民币贷款中，占比达第三季度贷款发生额21％的贷款，期限长达10年期，采取的却是下浮利率和基准利率,到第四季度，十年期、占比达30%的贷款采取的也是下浮利率和基准利率。经调查，期限长达10年期的贷款发生在国家开发银行和中国银行天津分行，由于贷款项目多是政府的项目工程，市场利率普遍下浮，即使是10年期的贷款，开行和中行都得采取下浮利率应对市场的需求。
制约商业银行合理贷款定价的因素
　　中央银行的利率设计无法实现资金的联动反应。除商业银行的存款利率和贷款利率有资金运用收益覆盖资金来源成本的功能外，其他利率之间没有任何相关性，我们在调查中了解到，银行间转贴现利率近几个月远远低于再贴现利率，中央银行的再贷款利率与再贴现利率不仅在商业银行间的参考作用较弱，而且无法实现对商业银行资金松紧程度的调节。商业银行依赖基准利率定价时，无法考虑企业的可接受程度，更无法考虑地区经济运行的综合状况，商业银行与企业都在被动地接受着央行出台的法定贷款基准利率。
　　商业银行成本管理仍然落后。商业银行资金来源成本与资金运用成本脱钩，各部门之间信息不沟通，缺乏&分产品核算&、&分客户核算&、&分业务线核算&的详细成本管理方式。
　　企业资信失真迫使商业银行在定价时依赖央行法定基准利率为参照点数上下浮动。企业提供的财务报表不真实，商业银行无法用财务因素判断企业的状况，只能依据经验和非财务信息给企业一个评价，然后根据央行给定的贷款基准利率上下浮动。
　　商业银行对于地区行业整体信用度、经济运行的整体风险状况缺乏统一的标准，银行在与企业的博弈中只能选择国家的统一标准作为权威标准。
　　商业银行贷款的科学定价意识仍不够强。贷款如何定价在商业银行分行已形成约定俗成的传统方式，分支行行长及信贷人员很少考虑目前的贷款定价是否符合行内资金资源合理配置的需要，更无暇顾及企业对于目前贷款定价的满意程度。
　　一是中央银行应该公布基准利率的定价方法，给商业银行一个清晰的参照标的。二是中央银行地方分支机构及监管部门应该注重探讨地区经济运行的整体风险状况及整体资金价格标准，为商业银行的科学合理定价提供统一参照标准。三是充分发挥中央银行&窗口指导&作用，中央银行地方分支机构应该多方提示商业银行在贷款定价中注意存款结构及存款的边际成本与贷款定价之间的关系、贷款定价与细分贷款市场之间的关系等等。四是充分发挥征信体系、中介机构、担保机构的功能，形成透明、安全的市场环境，为商业银行充分掌握信息、科学定价提供保障。五是从政策引导和媒体宣传上鼓励商业银行开展中间业务，通过收取中间业务手续费弥补资金来源的部分成本，并让社会各阶层人员逐步接受大额存款提前支取要收取手续费和活期储蓄免支利息等金融知识。
课题主持人：郭庆平&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
课题组成员：兰埃用　张　平　程卫红　杨冬梅
课题执笔人：程卫红&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
（责任编辑　延红梅）&&&
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