前海微众银行开张了，李克强总理也去了，但腾讯金融如何破局，还没给出答案
1月4日，前海微众银行迎来了特殊的客人。他们中间包括国务院总理李克强和银监会主席尚福林。这家民营银行试点中最早开业的银行，如今被总理点将，赋予不一般的使命。李克强总理希望前海微众银行在普惠金融的发展方面，不仅自己能杀出一条路来，而且能为其他企业提供经验，“现在希望用你们的方式来倒推传统金融的改革。”前海微众银行能够完成这项特殊使命么？回答这个问题恐怕还要问腾讯。腾讯持有30%微众银行股份，微众银行也因此成为腾讯金融棋局中的重要棋子。要让这颗棋子带动整个金融棋局的改变，腾讯还缺少什么？有人说，腾讯缺少一个“彭蕾”，甚至是“彭蕾plus”。听起来这话是说，腾讯缺少一个像阿里的彭蕾那样将散落的金融棋子布局成具有巨大想象力和杀伤力的金融军团的人。TA出现了吗？在阿里，彭蕾不仅仅是整个阿里巴巴的CPO（首席人才官）, 她全权负责的蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷以及网商银行。换句话说，与微众银行类似的网商银行在阿里巴巴体系内，仅仅是蚂蚁金服的一分子。阿里明白，想让自己的金融版图发挥最大的聚合效应，这个体系中就需要这样一个人，不管这个人是否彭蕾。比较腾讯和阿里的金融布局会很有意思。腾讯的基础要比阿里差，且不统一，但是腾讯的整个生态系统，尤其是社交生态系统要比阿里更加完整。腾讯从具有强粘性的社交切入金融，阿里选择的是弱粘性的电商切入金融，可以说各有优势，但阿里的切入更加直接有效。但腾讯有自己的王牌。它庞大的社交账户体系具有超强大的竞争力，难在如何把这个系统利用起来巧妙地运用于金融。公允而论，在腾讯现有的生态语境下，做金融更具有挑战性，但是一旦做好做上轨道，腾讯金融的想象空间也很大。所以腾讯需要一个类似彭蕾那样的人，或者说，在整个金融体系中，腾讯需要一个能说服得了马化腾、调动得了张小龙的人，来将腾讯这方面的资源整合发挥到极致，来真正布局金融。这个人会是谁？或者说，TA出现了吗？腾讯金融体系中不缺精兵强将。微众银行的董事长、年少成名并曾在平安深得马明哲信任的顾敏，会满足于做一家注册资本金仅30亿、由深圳银监局批复的类似城市商业银行规格的这样一家金融机构的董事长吗？甚至业界有过传言说他若还在平安集团体系内，或将是马明哲的接班人人选之一。而新出任的行长曹彤，更是曾经做过4万亿资产规模的中信银行副行长。他们放弃过往的荣耀做这样的选择，“其志不在小。”不过，在监管偏谨慎保守的银行领域，要想突破现有法律法规进行创新面临着不小的挑战。2014年10月，马化腾就曾经带领腾讯金融体系的管理层顾敏等若干人来到了中国人民银行，与周小川行长带领的相关司局干部进行会面座谈。参与会谈的相关人员透露，大家敞开谈了面签问题、实名制问题等等，但监管依然以审慎为主。而银监会正在征求意见的民营银行管理办法也较为保守，对于资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。这个监管政策尚未落地，也带来很多业务创新的想法在执行阶段遇到颇多障碍。对腾讯来说，监管约束之外，腾讯这些精兵强将能否功力大增，还取决于内部资源的整合。在腾讯，和蚂蚁金服的主体公司支付宝相对应的第三方支付业务是财付通，其总经理赖智明理是麻省理工大学毕业的高材生，在外资投行关注TMT之后，他再次进入哈佛大学攻读MBA，之后回国担任财付通总经理。在微信风靡之前，财付通一直不温不火。微信支付上线后，财付通作为其底部工具，在微信红包产品风靡之时也彻底火了一把，合作伙伴纷纷找上门来，和余额宝类似的理财通产品也应运而生。现任微信支付的总经理吴毅从财付通离开加入到了微信的团队。目前微信支付和财付通的分工是线上商户归财付通开拓，线下商户归微信支付开拓。腾讯需要什么样的金融平台？腾讯若是一个彻底的开放平台，微信支付的底层在理论上是可以和任何第三方支付开放的，甚至包括支付宝。当然，腾讯还没有开放到这个地步，所以，很长一段时间内，财付通是被微信支付带着跑的。坊间甚至流传过微信曾经想过申请一张第三方支付牌照，传说被“小马哥”给否了。事实上，腾讯申请一张清算牌照实际上是可行的，而且这个可能性也确实存在。若真的申请下来，那么放在微信体系内比放在其他的板块中的可能性要大得多。无论如何，微信支付已经是腾讯金融板块中一支不可忽视的力量。谁能调动得了微信资源将成为了关键，微信愿意和谁合作成为了谁将是腾讯金融总统领的关键，或者说谁被赋予了与微信的特殊合作模式，谁就会与众不同。去年年底，财付通曾打算做P2P托管，甚至想过让微信也参与其中，这块如果做大了实际上就是一个金融中介的概念，和商业银行业务本质上是竞争的，后来也因为微信并不积极而搁置。但另一方面，微信能否成为推动腾讯金融平台化的关键力量是有疑问的。微信虚拟电商的金额目前不大，变成金融流量还有待时日。相比于绝对数量大的社交用户来说，金融用户的转化率很低，大家不开银行卡，或者开了不用，或者只用在了滴滴打车、电话充值和微信红包上。相比之下，阿里从电商到支付再到金融，是一体化、一站式的账户，顺畅自然。蚂蚁金服一位中高层对笔者曾说：“微信刚开始做支付的时候，我们觉得好害怕，简直是洪水猛兽，后来慢慢发现，比我们想象得要慢不少。”可以想象的是，京东商城等大型电商应用场景应该不会像滴滴打车这样无保留地开放给微信支付。腾讯不会没有看清楚当下的棋局。重新整合腾讯的金融板块，搭建一个金融生态系统，或者围绕好腾讯生态系统做好金融服务，应该是现在腾讯管理层都在思考的事，留给他们的时间并不多。李克强总理1月4日在微众银行说：“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”这个便利环境如果真的来临，我相信是给所有金融机构都解开了镣铐，不光是微众银行，那么，新的竞争就又来了。本文首发于经济观察网。作者胡蓉萍供职于经济观察报，现任该报华南新闻中心负责人。
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即使总理去了，腾讯能够在金融市场上挣下自己的名头，还早应虎嗅网老白的邀请，阅读“前海微众银行开张了，李克强总理也去了，但腾讯金融如何破局，还没给出答案” 写了几点评论。（原文链接/article/.html） 我在前面一篇专栏中谈过，唯有在内部灵活的机制，创造一个好的平台，吸引大量的金融人才来腾讯金融“创业”，腾讯才能在未来十年内在金融业内为自己挣下一个名头。而从现在的人事安排来看，不是顾在三年内离开，就是频繁的换将。两者都不发生，那微众就是一家默默赚钱的民营银行，会使用互联网工具，但与普惠金融和互联网思维关系不大。比较赞同原文观点：总理去了，破局还没有答案！第一，关于总理的到访
总理的到访主要还是总理的需求。08年时任总理温家宝也到某行独立事业部小企业信贷中心去过。克强总理需要有人站出来“倒推传统金融的改革”，同时传达对普惠金融的殷切期待。还给出自己的“礼物”，带上尚福林主席，希望解决问题。但是，正如文中提到的，监管是个大难题。
兴许这是的背后是双方一拍即合，但监管放开这个口子，其他银行是否允许跟进呢？
微众的风险管理还是来自传统银行，人都还是传统银行中经历了血淋淋教训，自掏真金白银为坏账买单中成长起来的风险管理队伍，对互联网、大数据还有一个学习过程。所以，总理的到访、期待，与微众银行往普惠金融方向发展关系不大，至少短期内如此。第二，关于腾讯、微信与微众
阿里和腾讯都是一直奋斗在互联网一线的企业，他们的战略聚焦于生态系统！金融的定位应该是生态系统的重要组成部分，但比最基础的水、空气、微生物稍高，需要培育。仅从金融的角度看，资源的融通和交流，有多种渠道多种工具，银行并非是效率最高，最合适进行资源融通的方式。它仅是其中一种方式。银行牌照可以解决一些问题，但银行至少目前还不是他们在金融板块中最大的部分。
腾讯现在主营还是游戏业务，微信给腾讯一张船票，它自身都还仅是带来了大量的流量，巨大的希望。如果我是马化腾，我肯定战略重点，目前的，还是微信。熟悉啊！对金融的敬畏之心，我相信小马哥还是有的！香港这地方的金融危机，小马哥不说亲身经历，至少也是相对了解的。目前金融板块在腾讯较弱，不是腾讯缺乏金融基因，这跟其风格和思路关系还是很大的。而且，退一步讲，腾讯做不好金融，不是生死存亡的问题，但一旦这一块迈的步子太大太快，那这个集团被带到沟里面去了都有可能。我是腾讯的股东，我就不会支持。你真正掏出自己的银子办银行，你心目中风险部门就是第一部门。第二？那是合规！风险管理在银行所占据的地位，永远不要低估。支付业务在传统金融业务中属于门槛较低的业务，在互联网金融时代只能说价值高，对比其他金融业务，相对还是简单的。阿里准备了多少年了，如今呢？
第三，关于顾敏及其团队
我要是马化腾，顾敏肯定排在张小龙之后，而张小龙肯定也不是排在第一。现在腾讯的现金牛不是微信嘛。顾敏至少得在腾讯干出一点什么，才可能成为说服得了马化腾，调动得了张小龙的那个TA。但腾讯是否就非要一个所谓的金融板块不可呢？如果用互联网思维看生态系统，其实金融还是最基础那一层上面的一个层。也就是说，开放系统中，别人来做，也没有关系。
年少成名，“马明哲极其信任”，少帅。顾敏肯定是牛人，无疑。但志向与能力，对比环境、大势，还是弱小的。我相信顾敏的团队，包括曹彤，是有志向，有能力的。现在投奔微众的也是。但这个屌丝要逆袭，路还很长。监管，还不是他们最大的挑战！我觉得整合才是！不说这个金融，就说银行业务，这个高契约依赖高人才依赖的行业，互联网能够给予的经验实在太少，作为先行者，教训肯定是更多！写到这里，我不禁想起8848，想起王峻涛。小马哥要通过第一张民营银行牌照捞到大便宜，难！
写完这篇评论，我最大的收获就是银行牌照似乎是互联网改造金融行业的掣肘，甚至可以说，弊多利少！因为互联网，因为连接，很多工业时代的规则、思路，需要银行进行连接的都被改变了。而银行还在被高度监管、严格控制中！
金融的价值，是促进资源配置的效率。干嘛还要银行来做这个核心？未来的金融，未来的生态系统，银行不会是核心，没有核心！现在坚持传统的银行，会成为将来新兴一代互联网公司的钱袋子！
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我来评论这文章，前面写了一篇文章也提到过，但被虎嗅君评为“不知所云”而未发布，无论是银行成立互联网公司（如民生电商），还是互联网公司成立银行（如微众银行），这是个跨领域的事，人才整合（实际可理解为智力资源整合）是个大问题。金融跟医药一样，是一个代理人市场（非买方市场，也非卖方市场），业务办理人员对业务有重大影响，也是重要的筛选机制。小微金融问题就在这里，严格审核，成本太高，不严格审核，风险太高，将风险或成本融入利率又没竞争力，怎么办？人工智能和信息拼图（我不喜欢用“大数据”一词，“大数据”只适合忽悠），把不对称的信息拼对称了！有位银行的高管说，我们不可能在聘请大量的人挨着寻找借款人的信息，再决定是否放贷，这成本！我当时就想，百度每天要看几千万张网页，这得聘多少人啊？程序虽然愚笨，但是忠诚，可以减少很多对代理人行为的审核。没金融人才不行，没技术人才不行，传统银行人才都相信资金实力才是王道，而技术人才认为科技才可以降低成本，主管究竟该重用哪方？文臣武将如何齐心佐政，考验每一个皇帝。很多服务小微的金融机构，要么是高利贷，要么就是在骗取政策的扶持。穿着黑亮的皮鞋去批发市场或农村鱼塘考察借款人的资信，不是银行经理的作风；而各种公章签字表格文书也不是程序员能接受的。
顶一个，一看你是懂行的．让互联网人懂金融太难了，因为金融行业的从业人才平均素...
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顶一个，一看你是懂行的．让互联网人懂金融太难了，因为金融行业的从业人才平均素质是高于互联网的，这点互联网人很难接受也不愿接受．所以互联网金融这事儿跟互联网人基本关系不大，最后胜出还是金融人．
其实解决银行这种嫌贫嫉富、坐等发财的恶习有个很好的办法，就是政府少去干预经济，减少铁公鸡等方面的贷款，池子就这么大，政府不抽水的时候，水自然会溢到企业中。
。。。。七句有一句靠谱的么
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。。。。七句有一句靠谱的么
没看懂，怎么就第一个吃螃蟹了？
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对互联网金融来说，是个利好的消息！
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出信用卡，肯定办！
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不要动不动就拉腾讯跟阿里比较，两个公司没有可比性，好不！
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放开金融行业垄断就行了，让企业去竞争，而不死政府支持这个，支持那个，最后都是瞎扯。。。。
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呵呵，先有蛋还是先有鸡，现在都是吃鸡蛋，吃完了我看吃啥。
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前海微众银行取得全部许可 即将正式开业
22:05:39 &&&&来源： itwriter
　　3 月 13 日消息，今日有消息称，深圳前海微众银行将于本月 16 日取得开展业务所需的全部执照以及许可证，预计其将于近日（本文来源：湖北网http://www./）正式开业。
　　官网截图
　　据亿邦动力网了解，该银行 2014 年 7 月获得筹建，2014 年（本文来自：湖北网www.edu&-hb.c&om） 12 月获得开业批复及金融许可，同月获得工商注册领取营业执照及官网上线。但该银行尚未正式营业，官网也仅仅是对筹备过程的介绍以及招聘信息。
　　前海微众银行既无营业网点，也无（本文来源：湖北http://www./信息网）营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。
　　为此，征信（本文来自：湖北信息网）将是微众银行所面临的互联网金融基础设施建设的重要内容。
　　资料显示，前海微众银行目前的股权结构为：腾讯 30%，两家深圳传统行业巨头百业源和立业各占 20%，其余七位股东合计占股 30%。
[责任编辑：Admin]
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