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同一用户仅限参与一次快捷活动，多次参与将无法领取！未完成挖财排队等风来（2）
他们终于在2013年大逆转。
这一年，天弘基金插上阿里巴巴支付宝的翅膀，演绎了&麻雀变凤凰&的故事，让金融从业者和金融企业意识到互联网流量的价值。挖财也不例外。
数米基金网是杭州一家第三方基金销售业务平台。移动互联网起来后，它迫切地寻找移动端入口来拓宽销售渠道。去年上半年，挖财联合创始人全云峰（铜板）带着一个产品经理去数米洽谈合作。&对方非常重视这一块的合作，一走进办公室，里边坐了从经理到员工七八个人。&赵晓炜告诉《中国企业家》。
这样的合作也让赵晓炜们有些五味杂陈。过去三四年间，尽管自认挖财的方向正确，口碑不错，却很难像那些大众型应用一样实现几何级增长。那时候赵晓炜很痛苦，他每天都在想，怎样才能把挖财推出去。
他做了很多尝试。第一，将挖财上传到知名的软件下载站，比如华军软件园。但华军主要是针对PC端的产品，下载到手机、手机安装都很麻烦，为此他还专门写好几页的安装手册、使用手册附属在后面，可效果真是一般。后来，他就想利用一下论坛，比如有人在论坛问有没有PC上的记账软件，他就直接在后面跟帖，这里有个手机记账的，你们可以尝试一下。事后他给这些用户发邮件。就这样挖财从每天四五个、五六个下载开始起步，效果还不错。
他们自产品推出之日就确立了免费，这也使得挖财在很长一段时间里找不到合适的盈利模式。&那时候整个产业链都还没有成形，我们真的没办法想清楚盈利模式，所以我告诉自己，我们的初衷就是先做用户喜欢的产品，先不用考虑赚钱问题。&赵晓炜说。
过去四年里，为了增强用户粘性，他们一直在努力解决记账难的问题。比如，如何让记账速度更快，他们开发了拍照记账、语音记账、快捷记账等功能，未来可能还会有更多个性化的方式。
对他们来说，四年间一个重要关键词就是&熬&。&即使你看到每天有几百上千的下载，你也看不到钱从哪里来，更不好向用户收费。&李治国认为，同事们的坚持极其不易，甚至比他当年做口碑时还不容易。
&其实创业这个事情，没有人敢说自己会百分之百成功，就像当年我做口碑的时候，我觉得生活服务好像会起来，但是想象不到会有今天的58同城这么大，市值30亿美元，你只是知道这事可能会变成一件不小的事。所以，如果冲到最前面，机会就有可能会砸到我。&李说道。
挖财团队也曾经想过是不是应该做一个更大众化的应用，比如做天气预报、日历这类大众型应用，下载量一下子就窜上去了。最后他们还是放弃了这些念头。
模式不清晰，用户量看不到爆发点，投资人也不看好挖财。彼时，有很多投资人认为挖财不过如此，不就是个记账软件。
终于熬到火候了，没想到互联网金融的势头也来了，挖财的模式也渐渐被投资人所理解。2013年9月，挖财团队获得IDG等千万美元融资。
如何&挖财&
2013年底，挖财用户量过了6000万，月度活跃用户过百万。过去四年里，挖财的用户们在这款APP上记录自己的收入、支出状况，明细到餐饮、交通、购物、娱乐、医教、居家、投资、人情等。而挖财根据这些数据状况不断细化数据的类型，比如交通细化到打的、公交大巴、地铁、停车费等十几种子类；居家细化到美容美发、水电燃气、房款贷款、物业等子类；投资细化到证券期货、保险、外汇、黄金、书画艺术、投资贷款、利息支出等子类；人情细化到礼金、慈善捐款等子类。
这些数据在互联网金融时代成了有待挖掘的财富，也给挖财带来了前所未有的想象空间。如何充分利用这些数据，是挖财原先团队所不擅长的。作为纯互联网人，李治国还只是半只脚踏入金融领域，为了弥补原始团队互联网基因过重，今年李治国促成了挖财和上海信策数据的合并。
这次合并给挖财增加了一名具有金融背景的高管顾晨炜。顾曾任渣打银行（香港）管理委员会成员、商务决策部总经理，美国第五大零售银行第一资本金融公司风控运营部经理。&顾晨炜进来以后，我们会加强金融方面的基因。&李治国说。金刚是顾晨炜在挖财的花名，他的新身份是挖财的总裁。
和信策合并后，挖财调整了内部架构。原先的团队组成移动互联网事业部，负责拉用户、做用户体验，由李治国负责。金融理财产品参差不齐，需要金融专业团队去了解服务商的资质，也需要专业的判断，包括用户的信用情况、实力。信策的团队变为数据金融事业部，负责制作金融产品、理财产品。
与此同时，挖财明晰了自我定位，做用户的&资产管家&。这是用以区别竞争对手的差异化定位：比如，铜板街定位为理财超市服务，它呈现的是琳琅满目的理财产品。51信用卡管家定位为信用卡账单管理，但对于它的用户而言，借记卡、储值卡还无法自动导入账单，现金消费数据也无法记录。而挖财除了通过用户授权获取邮箱里的账单信息外，还通过用户手工记账来积累日常消费数据。此外，他们也与一些银行和基金公司进行数据共享，在重叠客户授权后导入数据。卡牛和挖财的定位是接近的，但由于卡牛在金蝶旗下，它更像一家软件和服务公司，而挖财想要做的是一家互联网公司、数据服务公司。挖财最大的对手是阿里巴巴的支付宝钱包，但后者目前还是以支付为核心，还不是一个真正的家庭资产管理类工具。
李治国认为，记账对于挖财而言仅仅是起点。&我们现在做的是帮客户管好现在的钱和预算，让他理性地消费，帮他理财投资，将来要引导他消费，围绕这个使命，我们会做更多的APP产品，做好理财、信贷和资产管理以及消费的优化。&简单说，挖财想要做的是获得用户的线上线下消费数据，借此来给用户提供理财方面的相关服务。
在一次业界早餐会上，顾晨炜指出，就像奇虎360帮助用户管理电脑、Evernote帮助用户管理笔记一样，挖财就是帮助用户记账管账。如果能够聚集到足够多的用户，和平台互动，积累的数据就能够挖掘，进一步提供金融服务。&物理形态的钱包有身份证、驾照、银行卡、现金、打折卡，挖财也是同样的架构。只要贴着用户的需求就不会乱。&
挖财的目标群体是普通人，他们没有高净值资产，是传统银行不覆盖的用户。比如常常有用户在挖财的理财论坛里问，卡里可能只存几千块钱，应该如何理财。数据挖掘将成为未来决定挖财命运的关键，这也是提供增值服务的前提。
如何利用这些统计数据呢？掌握了用户的账单数据，可以帮助挖财通过机器学习来理解用户的家庭资产负债和收入支出状况，从而和金融机构合作尝试量身定制的产品设计和服务推荐。
又比如，挖财的用户数据显示，亲友之间的借贷大约在一两千亿的规模。这部分数据也提醒挖财，小额借贷市场的广阔，挖财未来还希望建立信用体系，给用户提供借贷方面的增值服务。
不过也有不买账的用户。他们最大的担心是个人信息的安全，比如挖财的骨灰级用户汪小超（化名），已经使用挖财超过三年。当年，他在App Store中寻找能够记账的工具，按照打分推荐，他下载了挖财与另一记账APP。由于产品迭代慢和互动性差，他很快就卸载了后者。
直到今天，汪小超还是挖财的忠实用户，不过他只使用挖财的记账功能，不在论坛里说话，也没有通过这款APP申购过基金。他有点担心，这是一家体量不大的小公司，&我的信息安全是不是能够保证，每天记账它已经能够掌握我很多数据了。&
一位金融行业专家认为，金融产品最重要的用户体验还是资金与数据的安全，对于挖财这样的创业公司，无疑是最大的挑战。
2013年下半年，百度、网易等互联网大公司的介入也给挖财带来挑战。各家公司纷纷提高年化收益率来吸引更多用户。为了提高年化收益率，大家纷纷加入了补贴式营销大战。实际上就是在货币基金收益之外，以自己购买同比例货币基金的收益补贴给用户。这类产品很容易让不明就里的投资者误以为产品收益高且无风险。比如数米基金网近日因&8.8%的年化收益率&不当宣传和违规销售，被浙江证监局责令限期整改。挖财也曾参与过这场营销大战，推出过一款名为&聚财宝&的基金产品。
但赵晓炜认为，靠价格战来圈用户、增加用户粘性的方式早晚会终结。去年11月，他们开始通过挖财论坛、手机短信、电话等多种方式发起第一次线下活动&&&财主大会&。在这次会上，他们向100多名挖财的忠实用户介绍了公司和产品，还邀请了三位专业理财师，一起分享理财的概念和方法。
顾晨炜相信，真正的金融业务不可能仅仅停留在渠道层面，必须深入到产品结构的内层，特别是风险识别和风险管理。&战争开打的时候，南拳北腿都是从自己熟悉的地方先开始，但只有内外兼修才能成就真正的互联网金融。&
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