民间资本与投融资体制改革
民间资本与投融资体制改革
中华民营企业联合会会长
我谈一下民间资本与投融资体制改革的问题。
一、1-4月份国家宏观调控的两个可喜变化
&在产业发展过程中没有金融的支撑，没有民间资本的进入是很难的。今年从1-4月份以来发生了两个可喜的变化，国家宏观调控是起了作用了。现在国家都在骂政府这个不起作用，那个不起作用，我觉得要客观的看。1-4月份发生了哪两个变化呢？投资主体发生了变化，国有控股率的投资份额逐步下降，是35%；民间投资占的比重逐步上升，占了57%；其他还有就是港澳台和外资的投资。转变经济增长方式首先要从投资主体谈起，如果总是基于国家投资，总是基于国有企业投资，这个转变方式是很难转过来的，只有民间投资为主体，我们的经济增长方式才能转变过来。为什么？民间投资是讲利润，讲回报的。讲回报要符合市场的要求才能有回报的。这是经济学的基本原理，过去我们总是用计划经济那套，国家政府投资，国有企业投资。这是一个可喜的变化，民间投资大大超过50%，去年是51%，现在是57%。
第二个变化是拉动GDP的三辆马车中最终消费对GDP的贡献已经超过投资的贡献，占到60%以上。一半以上是靠最终消费，这是发生的两个可喜的变化。
二、我国的投资现状
（一）政府投资状况
但这个变化究竟能不能持续还得打个问号，为什么？中央要控制今年的增长速度不能太快，要调结构，地方发展冲动很强劲。中央在今年的财政预算当中用于固定资产投资的不到3800个亿，今年国家固定资产的总投资大概是328000左右，今年固定资产的投资增幅要控制在18%以内，去年是278000亿，今年增长18%，大概是32万多亿，中央政府只能有3280个亿，不到1%，其它的投资靠哪了？靠中央政府，中央政府拿不出钱；靠地方政府，地方政府哪来的钱？地方政府现在有九千多个融资平台，欠了一屁股债。刚才李部长说是八万多亿，我的数字是九万多个亿。现在这个数字也是谜了。地方政府欠银行的债不是好事，欠九万多个亿占了贷款总额的19%，还不了银行的债，谁来控。所以中纪委审计总署到各地去查，你们具体欠了多少钱。地方政府现在要卖地确实难了，那怎么办呢？所以地方政府只好靠企业。中国的企业分国企，分民营企业。国企企业又分中央直属企业和地方国有企业。地方国有企业基本改制过来，现在就是靠中央企业。（5：06）
去年以来各省市有个新特点，每年开两会，开会时书记、市长纷纷的找央企，纷纷的拉央企到各地方。《人民报》4月10号专门有份报道，各地到北京来找央企，最多的那几个省，广东和安徽，三、四万亿的投资。去年福建一次签的将近四千个亿，这是个办法，因为央企不差钱，项目又大，动不动就几十个亿，有的是几百个亿。拉几个央企过去，马上这个区域经济就起得来。昨天我问福建惠安的县委书记怎么样，他说不错拉了几个大的项目，石化、中化的几万亿放那了，投资解决了，高兴。对于绝大多数地区来说，不可能那么幸运的都能拉到央企，拉到国企。条件不具备，它看不上你的。怎么办呢？我主张找民营企业。
地方政府现在确实是很差钱的，保障性住房一千万套，1300个亿，还差8000个亿，筹不起来，地方政府缺钱很厉害。我觉得只能找央企，给他出好题目，感动他，他的大项目过来，这当然是好事，但是更重要的是重视民间资产。（7：00）
（二）民间资本投资状况
现在民间资产究竟有多少这是个谜。胡润榜财富榜说中国千万元净投资资产的有95万人，这个数据怎么来的，我不太相信。我比较相信招商银行和北洋公司搞的统计。招商银行和贝恩公司做了调查，联合报告说现在中国有50万人投资资产超过千万元。2010年中国个人可投资资产规模达到多少？62万亿，其中千万元以上的富人可投资资产可达到15万亿。这个数字我原来有一个怀疑，现在银行存款不过才75万亿，居民存款不到40万亿，哪有这么回事？存款是人民币，是现金，另外还有大量的资产、财产全部加起来的。
民间的资产有几十万亿的资产，投资渠道很少，怎么办呢？资本本身就要增值，他就炒房子，炒大蒜，炒大豆，炒绿豆，最近炒黄金，炒玉石，什么都要炒。炒到哪，哪的价格就抬起来了，就形成了泡沫，很可怕。你现在不让它炒了，它出去了。招商银行那个调查亿万元以上的富豪有27%走了，到境外了。还有47%的人马上还想走。70%的人都想走了，我们一方面缺资金，另外一方面他找不到投资机会就走了。（9：59）
三、启动民间资本观念要改变
大力启动民间投资，不是私有化。我们党和政府要有这个气量，要有这个本事用好民间资本。在座的各位，区县对我们是个考验，有没有把民间资本吸引过来。民间资本吸引过来之后第一要有钱赚，第二它还保险，也安全，这两个是本性。这就是国家的产业政策在发展传统的产业，也就是各地企业的时候，刚才王所长讲了一定要从各地的实际出发，千万不要赶浪头。
昨天我们到各地去，凡是产业能够持续发展下来的，都是它有深厚的根基，基本是抗风浪，没有根基的东西很难发展下来。像惠安阜阳的石雕石刻对它没什么影响，它现在做墓碑。西方讲究公墓，各种墓碑，现在又发展到做骨灰盒，我说净干这些晦气的事干什么，他说有市场，各种工艺。他说没人干的事我来干，一定要从各地的实际情况出发，产业布局才能够合理，产业才能结构合理。这个我也不想多讲。
要吸收民间资本，发挥民间资本的作用，金融体制要改革，因为民间资本尽管那么多，它毕竟是分散的，形成不了气侯。这个时候需要把我们的金融体制做好。
四、金融体制改革
（一）相关政策
十七大锦涛总书记讲得很清楚，就是“推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。”“新36条”也是“允许民间资本兴办金融机构。”但是在“十二五”规划中，有关金融体制改革的部分只字不谈，不谈多种的有制和金融机构，不谈如何吸引民间资本和兴办金融机构，这是一个大缺陷。
我很不客气地在博鳌论坛会上的时候对周小川，我说“你们‘十二五’金融体制改革部分就是你们自己玩，不和老百姓玩。”他说“什么意思？”我说“为什么不提多种所有制？”他说“是吗？”他们不当回事，没注意。我掉过头来再问银监会的主席民康同志、我说“民康同志，这一条总书记也讲了，金融体制改革多种所有制，多种经营形式机构合理运行的金融体制，多种所有制为什么不写？”他说“这个问题解决了。”我说“什么时候解决了？”我估计他把外地银行和股份制银行算进去了，包括村镇银行。这个问题我觉得是一个大的遗憾，需要我们在实践中进一步探索的。
“十二五”规划第四十八章是这样写的“深化金融体制改革&全面推动金融改革、开放和发展，构建组织多元、服务高效、监管审慎、风险可控的金融体系。不断增强金融市场功能，&更好地为加快转变经济发展方式服务。”这里以组织多元取代了多种所有制，这一章第一节谈的是现有金融机制的改革，金融机构的改革是现有几家大国有商业银行内部的改革，没有吸收或没有发展民间资本，民间资本组织的民间股份制的商业银行。这就影响了中小企业，特别是小企业。造成的严重后果金融实际上是垄断的，形成垄断提高的利润是很不合理的，银行暴利。（15：07）
去年以来银行调整提高存款准备金率，调十几次到现在一点不影响它的利润，暴利主要是靠垄断存贷差。银监会披露2010年我国银行与金融机构实现税后利润总计8991亿，将近9千亿。中小企业日子这么难过，银行大赚钱。到今年一季度不得了了，今年一季度存款准备金率越来越提高，息差进一步扩大，各银行净利润又进一步大增。工行一季度（70天左右）赚了538个亿，建行净赚了472个亿，农行还赚了340个亿，中行净赚334个亿。这赚的是谁的钱？存贷差赚的是中小企业的钱，银行存款准备金率提高一次，小企业死一批。银行它不做亏本买卖，银行它要保证它的利润，提了我再提，原来10个钱现在还余1个钱，我要1个钱要赚10个钱的钱。这种局面下，你搞产业调整，区域经济发展，不可能的，没金融支持是要死的。你要真正的发展地方的产业，地区的金融一定要搞好。
（二）金融体制改革的突破点
我觉得金融体制改革要在两个方面下功夫，一个是多种所有制上下功夫，二一个是多层次上下功夫。多种所有制就是说各个地方要为组建区域性的小贷银行造舆论，如果说我们各地都不吭声，都没有动作，不反映意见，这个金融体制永远改不起来。你想想看，这几家干得多舒坦，让你再来改革？你指望现在的金融机构改革、开恩，让你们地方搞商业银行，是不可能的事，只有地方反映。地方领导总不要当官喊，你怎么舒服我就怎么干。改革这个事情如果不突破，不闯是不行。在金融危机冲击之下，从浙江开始搞了小额贷款公司。尽管小额贷款公司现在没被我们任何部门认可为金融机构，还是去工商企业登记，但毕竟是一个突破，怎么起来的呢？是浙江省政府不停地反映意见，金融危机冲击得不得了，企业饿死了怎么办？搞小额贷款公司。我建议我们各地的同志在这方面下点功夫，一下子突破。
第二层多层次的金融机构下功夫，多层次的干什么呢？发企业债券，想办法，一家企业困难的发集合债、推动三板市场的形成民企场外交易、兼并重组、阳光私募、创投等，往这上面吸引。现在私募基金，保险基金已经开闸了，社保基金业也开闸了，也用来投资。我们过去是禁止的，保险资金用了抓起来了，现在保险资金已经开闸了，社保资金也可以投资了。有好的产业吸引这些个企业过来搞创投，把创投基金吸引到这方面，企业它就过来。建议大家关注中关村，中关村经过几年的磨合，今年以来情况大大的改观，大概有十几条融资渠道，有天使基金、引导基金、政府基金等，做得还不错。
总而言之，第一要吸引民间的资本过来，把民间资本用起来。第二让民间资本真正大胆发挥作用，推动金融体制改革。地区性商业银行，就是村镇银行（有些地方有村镇银行）也可以进一步发展，能不能在小额贷款公司基础上往前走一步，组建村镇银。总而言之，各地区的产业发展没有金融支撑是根本起不来的，起来后也是昙花一现，希望各地区有所突破，我就讲这些。谢谢！
保育均：应让民间投资成为投资主体
中国民营经济研究会会长保育均认为：“十二五”期间，转变经济增长方式一个核心问题是转变投资方式，由政府投资、国有企业投资变为民营企业投资，这是一个大趋势。今年一季度，全国投资39465亿元，同比增长25%，环比增长1.73%，其中民间投资继续超过了国有及国有控股企业，增长31.5%，高出全国平均数6.5个百分点。但是这并不表明民间投资及投融资体制改革的问题已经解决了。
保育均认为：我国民间资本相对充裕，要引导民间资本进入经济实体。民间千万至亿元的富豪资产（资金＋资产）至少在16万亿元以上。这些资金如找不到投资的出路，很可能转移到境外。2010年中国个人可投资资产规模达到62万亿元，其中千万元以上的富人可投资资产达15万亿元。受访者的亿万富豪中，有27%的人已完成了投资移民，正在考虑移民海外的比例高达47%。这是一个很值得注意的现象。
保育均认为：我们党和政府要有用好民间资本的气度和本领，把民间资本引上科学发展的轨道，让民间资本为转变经济发展方式服务，为全社会造福。为鼓励引导民间投资，国务院去年5月出台了新36条，鼓励民间资本进入基础设施建设领域，进入电力、电信、铁路等垄断领域，进入金融、国防科技、市政公用事业和社会事业等领域。现在的问题是如何落实。
保育均还认为：要为民间投资创造良好的融资环境。在市场主体多元化的今天，一元化的金融体系是难以适应的。指望国有大商业银行为中小企业、民营企业提供融资服务，也是不切实际的。解决这个矛盾的出路在于打破现有的金融体系，允许发展民间资本入股的区域性的商业银行，即人们所称的“草根银行”，专门在当地为小型、微型企业服务。要完善资本市场运行机制，公平分配上市资源，建立公平高效的股票发行体制，让更多的民营企业进入主板、中小板和创业板市场。放开三板市场，让更多的民营企业进行场外交易。放宽债券市场，让更多的民营企业通过发行企业债（或集合债）直接融资，通过多层次的融资渠道，形成政府资金与社会资金的对接、股权融资与债权融资的结合、直接融资与间接融资的有机结合。
民间资本与投融资体制改革&试卷
[考试时限]：60分钟
[及格分数]：60分
[考试说明]：
1、在产业发展过程中没有金融的支撑，没有民间资本的进入是很难的。
2、我国的国有企业又分中央直属企业和地方直属企业。
3、2010年出台的《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，被称为“新36”条。
4、胡润榜说中国千万元净投资资产的有59万人。
5、银行靠存贷差赚的是中小企业的钱，银行存款准备金率提高一次，小企业死一批。
6、十二五规划中关于金融机构改革的描述以“组织多元”取代了十七大报告中的“多种所有制”。
7、十二五规划中所说的金融机构改革指的是现有商业银行的内部改革。
8、金融垄断的结果是严重危害了大企业的发展。
9、利用民间资本的过程中，各地要立足实际，不要赶浪头。
10、民间资本的两个本性：赚钱 保险。
11、吸收民间资本，发挥民间资本的作用，金融体制要改革。
12、去年以来各省市有个新特点，每年两会期间各地纷纷去“榜央企、拉央企”。
13、保障性住房由廉租房、经济适用房和廉价的商品房组成。
14、金融产业是发达中国家经济支柱和高收益产业。
15、大力启动民间投资，不是私有化。
16、当前我国拉动经济增长的三驾马车中，（）占的比重最大。
17、2011年，固定资产的投资增速大概是（）。
18、当前我国地方政府有（）多个融资平台。
19、招行调查：亿万元以上的富豪有（）已完成了移民。
20、银监会披露：2010年我国银行与金融机构实现税后利润总计（）亿。
21、周小川是现任（）的行长。
&中国人民银行
22、在金融危机的冲击下，（）开始搞起了小额贷款公司。
23、（）规定允许民间资本兴建金融机构。
&十七大报告
&“新36条”
&十二五规划
24、以下哪项不是民间资金本难以启动的原因？（）
&政府不差钱
&体制、观念滞后
&投资渠道少
&相关政策不到位、缺乏投资保障
25、目前充当世界基础货币地位的是（）。
26、当前拉动我国经济增长的三驾马车是（）。
27、以下哪些是招商银行报告的内容？（）
&现在中国有50万人投资资产超过千万元
&2010年中国个人可投资资产规模达62万亿
&千万元以上的富人可投资资产可达到15万亿
&2010年中国个人可投资资产规模达26万亿
28、十七大报告：推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成（）的现代金融体系。”
&多种所有制和多种经营形式
29、金融体制改革要在多层次上下功夫，包括（）。
30、“十二五”规划第四十八章：“深化金融体制改革，全面推动金融改革、开放和发展，构建（）金融体系。”
继续坚持改革开放&转变经济发展方式
国家发展和改革委员会秘书长
尊敬的张主席，各位来宾、各位同学、各位老师大家上午好！非常高兴，也非常荣幸能够来参加光华管理学论坛。
大家知道今年是“十二五”规划之年，前不久，中共中央通过了第十七届五中全会对下一个五年计划就是“十二五”期间中国经济社会发展的目标、重大任务作出了重大部署，国务院正在根据中央的建议制定具体的纲要，那么建议是我们未来五年总的一个行动纲领，也是国务院制定“十二五”纲要的一个基本的依据，这个当然有很多重要的理论创新，提出了很多重要的论断、决策，下面我就根据我自己的学习体会做一些介绍，供大家参考。
一、“十二五”时期，我国所处的历史方位
第一就是“十二五”时期我们是处于什么样的一个历史方位？建议开宗明义有这样一段话，有三个关键词非常重要：一个是全面小康社会的关键时期；第二解决深化改革开放的攻坚时期；第三，加快转变经济发展方式的攻坚时期。
为什么是全面建设小康社会的关键时期？大家知道我们国家的发展战略是分“三步走”，其中第二步是到2000年，人均GDP达到大概8000美元，当时还是小平同志提出来的，人民生活达到小康，但是在十年前，当我们在总结我们是不是达到小康的时候，很多中西部地区的领导认为当地人民生活没有达到小康，所以后来中央的建议里的表述改为人民生活总体上达到了小康水平，随之“十六大”再提全面小康目标，目的就是要解决发展水平比较低，特别是发展很不全面、很不协调的一些问题，这个目标现在已经提出八年时间了，到2020年只有十年时间。所以未来的五年对于我们能不能够如期建成小康社会，就非常地关键，所以就建议里边对未来5年的一个基本的定位，就是全面建设小康社会的一个关键时期。
第二个关键词，深化改革开放的攻坚时期。那为什么这么讲？我国已经进行了三十多年的改革开放，我们已经初步建立了社会主义市场经济体制，但目前仍面临着一些突出问题和矛盾，特别是不全面、不协调、不可持续的问题的根源主要还在于体制改革不到位，体制不健全。现在这些剩下的一些改革任务和过去的一些改革任务相比，它具有调整利益格局、利益关系的这样一些特征，并不是大家普遍都发钱，而是要有些要做一些分配关系的调整。
比如说我们现在提出来，这也是建议里提出来的，要提高居民收入占国民收入的比重。大家都知道在国民收入这一块蛋糕当中提高一个比重，必然就要降低某一个方面的比重，这就涉及到利益的调整。所以剩下的改革的任务都是一些老骨头，需要攻坚一些堡垒，涉及到重大利益关系的调整，但是不改革，我们就无法解决这些不平衡、不协调、不可持续的问题，我们就不能够实现经济发展方式的转变，所以未来五年，对于改革来讲也是一个攻坚时期。
第三句话，加快转变经济发展方式的攻坚时期。在15年前，中央“九五”计划建议，提出了两个根本性转变。
新中国已经走过了两个30年：第一个30年，我们主要依靠自己的力量初步建立了我们自己的工业体系和国民经济体系，但是前30年国强而民不富。第二个30年，我们主要依靠改革开放这一个强大的动力，实现了国民经济的持续、快速的发展，到目前为止年均增长9.9%，这在世界发展史上是从来没有过的。这30年，我们同样从低收入国家发展到今年人均GDP会超过4400美元，这是一个上中等收入国家收入比例，大大地超过世界上上中等收入国家的标准了，我们从一个低收入国家发展到一个上中等收入国家。
那到“十二五”时期，也就是现在开始，我们大体上进入到一个向第三个30年迈进之这样一个时期，第三个30年，我们要从中等收入向高收入跨越，我们能不能够避免中等收入的陷阱，能不能够顺利地从中等收入国家迈向高收入国家，实现现代化，当然我觉得两条非常重要，第一条要继续坚持改革开放，第二条必须转变我们的发展方式。靠第二个30年实现快速增长的发展方式，在未来条件不具备，比如说我们的劳动力不再是无限供给，到2015年左右，劳动力的总量将达到峰值；比如使我们的能源资源的约束正在收紧，我们不能够靠大量的消耗能源资源的方式；比如说在未来五年甚至更长的一段时间，世界的需求不会像过去增长那么快，再靠大量依靠出口来增长，恐怕这个条件也不具备了；我们的工业生产能力、制造业的生产能力已经大量地过剩，相对于我们的国内的市场需求来讲，基础设施建设已经取得了很明显的成效，当然还有很多的不足，再靠大量地依靠投资带动增长，也没有太大的潜力了等等。所以要顺利地实现从中等收入向高收入的跨越，避免中等收入陷阱，必须要转变我们的发展方式，而未来五年对于我们在实践当中在发展当中探索一条适合中国国情符合规律的这样一种发展方式非常重要，所以说，未来五年它也是一个加快发展方式转变的一个攻坚时期。
二、对未来国内外环境的分析和判断
第二个，中央建议对未来国外内的环境的分析和判断，我觉得有三句话非常重要。
一、我国发展仍处于一个重要的战略机遇期。这是第一句话。
二、我国发展的外部环境更趋复杂。虽然我们处于一个战略机遇期，这是不变的，但是也有变化的。变化在哪里呢？变化就在于我国发展的外部环境更趋于复杂。过去大家说，2010年我们国家面临的形势可以用两个字来概括——“复杂”，2009年的经济形势是“困难”。为什么把用于一年的形势判断这两个字用于了五年，而且加上了“更趋”。我觉得是在提醒我们全党各个方面，包括全国人民应当增强忧患意识，未来我们的发展并不是非常地平坦。
三、我我国发展呈现新的阶段性特征。这个就是进入到中等收入以后形成了需求结构、产业结构、区域、城乡等等，因为时间关系我不详细说了。
三、以科学发展为主题，以加快经济发展方式为主线
第三个亮点，也是这次“十二五”建议最鲜明的特点，就是提出了以科学发展为主题，以加快经济发展方式为主线。
以科学发展为主题，就是要我们牢牢抓住战略机遇期，继续发展，但是这种发展不能够再像是过去盲目的发展、非理性的发展、过度地追求增长速度而不计代价的发展，而且要在发展当中要解决好不协调、不平衡、不可持续的问题。因为发展是解决一切问题的关键，但是发展并不能够自然而然地去解决不协调、不平衡、不可持续的问题。
怎么样实现加快发展，就必须要靠加快转变经济发展的方式，从历史的意义上，我刚才已经讲到了，而且这也是我们现实当中解决不平衡、不协调、不可持续问题的一个根本的途径。
可能会有不同看法的是，加快转变经济发展方式，到底转什么东西？从哪儿转到哪儿？在十七大上大家知道提出了三个基本的方向：一个是需求的结构、一个是产业结构、一个是要素投入结构。这三个我觉得今后一个时期仍然是我们加快转变发展方式的重要任务和基本的方向。
我根据最近几年的形势的变化，可能还要在以下几个方面来拓展我们加快转变发展方式的内涵和重点任务的一些认识。个人的观点，不一定对。
要从过去主要通过扩大供给来推动发展，转向更多地通过扩大消费来实现发展。我们说发展是第一要务，发展是硬道理，但是大家在过去讲发展的时候或者说推动发展工作的时候，主要是找投资、找项目，结果都是扩大生产能力、扩大供给，因为我们的主要矛盾是人民群众日益增长的物质文化需求同落后的社会生产之间的关系，但是现在我们面临的问题是，人民群众的需求的增长远远赶不上我们的供给能力的增加，所以必须把我们过剩的一部分能力面向世界。
第二个，要从主要立足于经济增长来带动就业，转向主要立足于扩大就业来实现增长。如果立足于增长来带动就业，大家说我们为什么要增长？为什么要增长这么快？要解决就业问题。但是，立足于增长来试图实现就业，它的结果是什么呢？找投资、找项目，最后可以带动就业，但是带动就业的效果是不一样的。反过来，如果立足于就业来实现增长的话，那么一切问题的出发点就是怎么去增加结业，结果一样会实现增长，但是增长的效果它是不一样的。前者可能形成投资主导型的增长模式，而后者肯定会形成消费主导型的增长模式。
第三，从主要依靠工业来带动转向更多的依靠服务业来带动，这我不想多说了，后边还会讲。
第四，要从主要推进土地和物质形态的城镇化，转向促进人的城市化。
最后，要从主要立足于缩小地区发展差距推动区域协调发展，转向主要立足于缩小地区间城乡居民的收入差距和公共服务差距推动地区协调发展。
四、两同步和两提高
第四个重要的亮点，叫“两同步、两提高”。就是“努力实现居民收入增长和经济发展同步、劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”，现在正在作为我们下一步制定具体的目标的一个基本的依据。这解决改革开放六个五年计划期间，居民收入增长与城乡居民收入增长的关系，总的来看，“十一五”期间应该是最好的，差距也是最小的，但是城乡居民收入增长成为滞后于经济增长，那么这样导致了我们的收入格局发生了一些变化。
比如说居民收入在96年占到整个国民收入的67%，现在只占到了57.2%。问题的严重性还在于，我们的国家是一种与以间接税为主的财税的体制，叫低工资、低收入、低税收，对老百姓来讲，对低收入居民来讲。这样一来，再分配它的作用应该是起到提高居民收入做分配比重的这样一种功能，但是非常遗憾的是，最近十几年表现出来，再分配以后，居民收入占比比初次分配还要下降，因为在96年的时候，再分配的比重是比初次分配高两个百分点，现在再分配的比重基本与初次分配是持平，稍微低了0.1个百分点，这是收入差距扩大的情况。
五、扩大内需战略
第五，扩大内需战略。将“扩大内需”独立成篇在“建议”当中进行表述，这是我国十二次规划当中历史上的第一次，是具有创造性的。因为编制规划，搞规划的这些国家所有的出发点都是为了增加供给，从第一个五年计划到第十一个都是这样。当然，第十一个五年规划也做了一些转变，但是没有把扩大内需独立成篇，为什么变成这样？因为我前面讲到了我们现在面临的主要的问题，在于我怎么去增加供给？更在于怎么去消耗掉我们增加的那部分供给？所以说，这次建议把扩大内需放在所有的发展的任务的第一位，既有深刻的背景和战略意图，应该充分地认识。
而且提出来要使我国的国内市场的总体规模位居世界前列，我们总不能成天想我们的GDP占世界第二，你的市场占世界第几？
大家看看我有几个数据这是中国和美国的比较，中国的生产占全世界的7.2%，但我们的消费只占全世界的4.3%。美国的生产占全球的23%，但是消费占全球的26%。当然我前边没有讲，中美之间的不平衡在全球范围内实现了平衡，但是现在这种增长模式是内部不平衡由外部不平衡来实现的这种模式，面临着深刻的调整。
这是一些国家的消费力，我们国家居民消费力或者在国外叫家庭消费力是36，是世界上最低的十个国家之一。这也是我们贸易差额，相当于我们GDP和工业增加值的比重，这个点就意味着大概有16%的工业是属于多出我们自己的市场规模的能力。这是占整个GDP大概6%，这就是多出来的这部分。大家也看在过去我们是供给不足，必须要靠进口实现，现在我们主要是靠进出口。这是投资率消费率变化的情况。
所以怎么去扩大内需、扩大消费，要建立一个建设扩大消费需求的一个长效机制，怎么去建立呢？
第一，要扩大就业和创业。有了就业，有了收入，当然就会消费了。
第二，要积极稳妥地推进城镇化。我们国家城市化进展虽然很快，现在是47.5%，6亿城的人口，但是6亿城的人口当中，3亿人是655座城市当中的城市人口，那3亿人口是什么呢？是1.45亿的农民工，1.38亿的镇区人口，而后两者它的消费能力和消费意愿远远小于第一个3亿的消费能力。
第三，合理调整国民收入的分配布局，提高居民收入占整个国民收入的比重。因为消费没有收入它是非常办法消费的。
第四，改善居民消费预期。怎么改善？中央建议提出要建立一个基本公共服务体系。有了钱他为什么不敢消费，是因为我们有后顾之忧，我知道自己今后养老要花多少钱，看病、教育等等，就是他的后顾之忧要解决掉。
最后，完善消费政策和环境。
六、推进农业现代化
第六个，就是在工业化城镇化深入发展的过程当中要同步地推进农业的现代化。我们国家最近“十一五”期间，粮食生产形势很好，但是总体上来看，我们的农业水平它的生产方式十分地陈旧，传统农业占了很大的比重，所以我们的工业现在虽然的自主创新能力很差，但是我们的技术水平应该是很高的，否则你没有竞争力的，但是相比较而言农业太落后，所以提出来要加快现代农业的建设。
怎么样加快现代农业的建设呢？就是要大规模地建设旱涝保设的高标准的农田，加强以水利为重点的农村基础设施建设。
七、发展现代产业体系
第七个亮点就是发展现代产业体系。我们的现代产业体系的问题在哪里呢？工业生产能力总体上过剩，但是相比较而言，服务业严重不足，特别是公共服务短缺，所以这个产业体系它是不均衡的。
这是中国和美国工业和服务业占全球的比重，我们的工业和美国的差距已经很小了，差了6个百分点，美国占的世界的18%，我们占了12%，最近有人说我们已经占到15%。但是美国占服务业的比重也26%，我们只占4%，所以美国搞一个阿凡达，就相当于我们建一个大钢铁厂，赚足利润，但是我们要消耗很多的能源需要排放很多的污染。所以我们和美国的差距主要不在于工业，主要还在于服务业上。这是我们一些产品在世界的总的规模的一些情况，基本上一些产品都占到50%，甚至占大60%，但是我们服务业的水平只有40%，比我们的收入水平还低于那些国家的平均水平。
所以怎样去建设现代产业呢？两句话，调整存量，扩大增量。
调整存量就是要调整和改造制造业，而制造业要怎么改造呢？就是要围绕着节能减排、围绕着扩大国内消费需求来改造，原来是面向国际市场的，但是你要面向国内市场的时候，你要必须要进行改造。另外我们还要实行改革的节能减排的措施，所以要围绕节能减排来进行改造。
扩大增量，扩大什么呢？发展战略性新兴产业特别是发展服务业。怎么样加快发展服务业，中央建议提议里也非常地明确，把服务业的大发展作为产业结构升级的战略重点。
八、区域发展总体战略
区域发展总体战略，一个叫总体功能区战略，我这个问题我不说了，时间的关系我给大家看一些图。这个是中国生态系统的重要性的一个分布图，这是中国生态脆弱性的一个分布图，什么概念呢？为什么要介绍这两个图呢？这两张图，如果把生态重要的地方扣掉，把生态中部以上脆弱的地方扣掉，再把我们的耕地扣掉，再把我们现在已经变成城市工厂、高速公路、高速铁路的地方以及建成区扣掉，未来我们960平方公里的陆地国土空间，可供开发的面积只有20多万平方公里。
后边是世界银行做的一些图，要表示两个：第一，经济和人口只在少数的区域集中和集聚。第二，一个国家的国土空间当中绝大部分国土它不是装人的，而是自然生态系统，而是农业，是农产品的空间。这是澳大利亚，这是加拿大，它不具有可比性，因为这两个国家地旷人稀，这是日本，主要是三大经济圈带的集中人口。这是印度，这是韩国、美国、美国的三大城市圈，这个这个集中了美国50%人口和经济，这是欧洲，俄罗斯，比利时，波兰、德国的开发强度什么叫开发强度？就是变成水泥的地方占整个国土空间的比重只有12%，荷兰是13%，就是刚才红的那些地方加在一起占整个陆地国土空间的比重。这是我们国家，这个红也是集中经济的地方。这是以县为单位的经济的密度，我们的国家，每一个县的GDP靠近县的面积上我们现在是这样一种情形。那么这种情形意味着留给生态的空间、留给水的空间、留给农业的空间越来越少。
所以，中央建议提出来不仅要实施区域发展总体战略，不仅要进行西部开发、东北振兴、中部崛起、东部率先，还要实施主体功能区战略。
什么叫主体功能区战略，就是除了按照东、中、西、东北这种地理划分意外，我们还要按照每一个国土空间它生产的产品的类型，它提供的主体功能来确定这个地方到底应该是一个什么样的地方，是装水的地方，还是装人的地方，还是装汽车的地方，还是装玉米的地方。
所以按照开发方式分成优化开发、重点开发、限制开发和禁止开发四类；按照提供的产品的类型分成城市化地区、农产品主产区和重点生态功能区。
实施主体功能区产略，主要的任务就构建三个战略布局。第一个战略布局叫城市化的战略格局，这已经是国务院讨论通过的最近要公布的，这叫“两横三纵”城市化战略格局，其中这两边的圈圈点点未来将集中中国10亿人口，主要可以解决我们城市化使用的空间的问题，因为我前边讲了我们的空间并不是很宽裕的。这是农产品战略格局叫“七区二十三个带”。
这是生态安全的战略布局叫“两屏三带”生态安全战略布局。
这个是把刚才“两屏三带”的战略布局具体落实到每一个县的一种情形，像刚才的东北森林带就是这样一些县，刚才的青藏高原，生态屏障落实到县以后就是这样的情形。这是什么意思呢？未来是436个县它的发展，它仍然要发展，但是它发展并不是增加GDP，也不是搞工业，当然也不是搞农业，发展的主要任务、首要任务是保护生态环境，是为了给全国人民提供清洁的水源、清新的空气、宜人的气侯。当然农产品主产区和城市化的主产区继续地落实到县，现在还没有落完，我们只是把第一步最需要保护的这些地区先给它划出来，这些地区叫什么呢？它的名称就重点生态功能区，大家一定要记住了。当然要实施这个战略必须要完善一条政绩考核，财税体制各种各样的政策，这些当然是需要一个过程。
九、推进城镇化建设
第九个任务就是要城市化的问题。我们的城市化的主要问题我觉得在三个方面。1.45亿公民共一只脚跨进了城，另外一只脚还在城外，所以处于“半城市化”的特征，为什么我们的消费没有像城市化速度进展这么快而扩大，取决于就在于除了收入的问题意外，起原因就在于他们不能够定居不能够落户，所以他就不敢消费也不愿意消费。
第二，布局问题出现了分散化与低密度化的倾向。土地面积扩大4倍，而人口加上农民工的人口只扩大了1.6倍，所以人口密度在大幅度地下降。
第三，在城市化的过程当中，城市化虽然还在发展阶段，但是由于形成的不合理等方面的问题已经带来了城市病，典型的症状就是物价，就是房价飞涨，不可承受，环境污染加剧，交通拥堵，虽然我们还是在城市化过程当中，但是城市病已经开始显现，所以这次中央建议提出一个重要的一个命题叫“预防和治理城市病”。这就是我们一些城市的形态的变化，比较黑的颜色是1973年的长城市，也就是北京市，然后现在比较灰的颜色是2007年的北京市，这些城市总的来讲，除掉有山有水的城市以外，总的来讲表现出一种像东南西北四面平行扩张的这样一种倾向，所以这会加剧城市病，当然我说这不是导致城市病的唯一原因。
所以中央建议提出来，根据前面三个问题，中央建议提出来有几个方面。第一，要把符合落户条件的农业转移人口逐步转为城镇居民作为推进城镇化的重要任务。因为过去一说到城镇化，大家的主要任务是土地的城市化，是高楼大厦、宽马路、大广场的物质形态的城市化，而人的问题并没有摆到议程上来。
中央建议也提出来要完善城市化的布局和形态，重点就是要形成辐射作用大的城市，像解决城市病的问题也必须要从这里头来做，首先要缓解特大城市中心区的压力，比如说一个城市如果既想当经济中心、政治中心、文化中心、教育中心等等，而且都放在主城区的话，那么它的正式病是不可避免的。怎么缓解？首先要强化中小城市的产业功能，增强小城镇的公共服务和居住的功能，大家属于都挤到一起的话，那么房价一定是高不可攀的，所以应该让有些地方承担居住功能，但是没有完善的公共服务设施他是没有办法承担的，所以这里边都含着非常深刻的含义，是我们未来发展和建设的一些基本的方向。
同时也提出里要合理地控制城市的开发边界，这也是首次在我国中央文件当中提出来的。这次大家可能还要注意，我这里边首次提出城市化，提出城市化的形态和城市化的布局，这都在我们过去的中央文件当中是没有过的。
十、降低能耗和二氧化碳排放
第十个问题就是降低能耗的问题和二氧化碳排放的问题。“十一五”期间，虽然我国节能减排工作取得了明显成效，万人GDP能耗降低20%，但是我国单位能耗水平仍然比较高，仅次于俄罗斯，但是俄罗斯的能源总量我们是没法比的。
十一、建立基本公共服务体系
第十一个，我们叫一个新的提法，前边我说过建立一个基公共服务体系。其中特别是最基础的是一个社会保障的体系，提出来要实现三个全覆盖，新型的农村养老保险全覆盖，因为农民的收入增加，“十一五”期间是整个30年来第二块的五年，仅次于“六五“期间，因为那个期间大家知道，刚刚实行联产承包责任制，农民收入有一个短期的快速的激增的过程，但是随后但是在3、4、5这样的一个台阶上徘徊，只有“十一五”期间达到了平均8%这样的平台，但是主要靠强农惠农的政策、靠转移性的收入，但是尽管如此，农民收入当中转移性的收入仍然比较低，所以未来如果要实现城乡居民的收入和经济发展的同步，必须要继续大幅度地增加对城乡居民，特别是对农村居民的转移性的收入，而其中建立社会保障这是一个重要的途径，要实现社会救助基本医疗保障体系等的全覆盖。
十二、改革更加重视改革的顶层设计和总体规划
十二、改革方面，提出来要更加重视改革的顶层设计和总体规划。这里边也有一个很深刻的一些含义，前边讲到，我们现在已经到改革的攻坚时期，到了调整利益关系为特征的这种改革，而这种改革牵涉的面是非常多的，牵涉到各个方面的利益，所以它已经是不个简单地去摸着石头过河的问题，现在我们的任务已经很明确，方向很明确，现在我们就需要铺桥路，攻过去就行了，所以要重视顶层设计和总体的规划。
在开放方面，总的来讲，我们过去一说到扩大开放，我们是扩大出口，是增加外资，引进外资，只是这分析的开放，那未来应该怎么转变呢？要由出口和吸引外资为主专项进口与出口并重，吸引外资与对外投资并重，拓宽我们对外开放的含义，所以我们今后不仅要继续出口，还要大量地进口，不仅要吸引外资，更要加快对外投资。
最后简单地概括一下我理解的“十二五”建议的一个基本的逻辑，“十二五”国内外环境发生了重大的变化，必须围绕加快转变经济发展方式为主线来推动发展，这样我们才能够为今后从中等收入向高收入跨越打下一个良好的基础，最终也才能够实现我们中华民族伟大复兴的这一目标。
转变发展方式当中最根本的最基础的就是扩大内需，特别是扩大消费需求，而扩大消费需求它和改善民生解决，增加居民的收入，改善公共服务等等，它是同一个问题的两个不同方面，实际上就是转变发展方式本身。而要想更好地改善民生，解决好居民收入问题，解决好公共服务问题，必须要推动各个领域改革，其中最为关键的就是居民收入分配制度改革和财税体制以及城乡二元体制等方面的改革。
我的介绍就到这里，谢谢大家！
继续坚持改革开放 转变经济发展方式&试卷
[考试时限]：60分钟
[及格分数]：83分
[考试说明]：
1、杨伟民秘书长指出，在新中国成立后的第一个30年，我国主要依靠自己的力量初步建立了工业体系和国民经济体系，但国强而民不富。
2、我国“十二五”规划建议明确提出，要逐步使我国国内市场总体规模位居世界前列。
3、我国“十二五”规划建议提出，推进农业现代化，要大规模建设旱涝保收高标准农田，加强以水利为重点的农村基础设施建设。
4、我国“十二五”规划建议明确提出，要把符合落户条件的农业转移人口逐步转为城镇居民作为推进城镇化的重要任务。
5、我国“十二五”规划建议明确提出，实现新型农村社会养老保险制度全覆盖。
6、杨伟民秘书长指出，“十二五”时期，我国要由出口和吸引外资为主，转向进口与出口并重、吸引外资和对外投资并重。
7、杨伟民秘书长指出，中共中央十七届五中全会讨论通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》。该建议是未来五年总的行动纲领，也是国务院制订“十二五”规划纲要的一个基本依据。
8、杨伟民秘书长指出，在新中国的第二个30年，我国主要依靠自己的力量初步建立了工业体系和国民经济体系，国强而民不富。
9、杨伟民秘书长指出，“十二五”规划建议将“扩大内需”独立成篇进行表述，这是我国十二次规划当中历史上的第一次，是具有创造性的。
10、杨伟民秘书长指出，我国在工业化和城镇化深入发展的过程中要同步推进农业现代化。
11、杨伟民秘书长指出，我国应大规模建设旱涝保收高标准农田，加强以水利为重点的农村基础设施建设。
12、杨伟民秘书长指出，“十二五”时期，我国国内外环境发生了重大的变化，必须围绕加快转变经济发展方式为主线推动发展，这样才能够为今后从中等收入向高收入跨越打下良好的基础，最终也才能够实现中华民族伟大复兴这一目标。
13、杨伟民秘书长指出，在新中国的第一个30年，我国主要依靠改革开放的强大动力，实现了国民经济的持续、快速发展，从低收入国家发展到上中等收入国家。
14、杨伟民秘书长指出，转变发展方式中最基础的是扩大内需，特别是扩大消费需求，而扩大消费需求和改善民生、增加居民收入、改善公共服务等等，是同一个问题的两个不同方面。
15、杨伟民秘书长指出，要想更好地改善民生、解决好居民收入问题、解决好公共服务问题，必须要推动各个领域改革，其中最为关键的就是居民收入分配制度改革、财税体制以及城乡二元体制等方面的改革。
16、《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》指出，“十二五”时期，是全面建设小康社会的（）
17、杨伟民秘书长指出，“十二五”规划建议最鲜明的特点就是提出了以（）为主题，以加快经济发展方式为主线。
18、我国“十二五”规划建议明确提出，要努力实现（）和经济发展同步、劳动报酬增长和劳动生产率提高同步。
&居民收入增长
&集体收入增长
&政府收入增长
&税收收入增长
19、根据杨伟民秘书长所讲，“十二五”规划建议把扩大内需放在所有发展任务的第几位？
20、根据杨伟民秘书长所讲，30年来，我国城市建成区面积扩大了4倍，城市人口增加了（）
21、根据杨伟民秘书长所讲，30年来，我国城市建成区人口密度由1.9万人下降到（）
22、我国“十二五”规划建议明确提出，要以大城市为依托，以（）为重点，逐步形成辐射作用大的城市群。
23、根据杨伟民秘书长所讲，1996年，我国居民收入占国民收入的（）
24、杨伟民秘书长指出，（）是解决不平衡、不协调、不可持续问题的根本途径。
&转变经济发展方式
25、《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》指出，“十二五”时期，是深化改革开放、加快转变经济发展方式的（）
26、根据杨伟民秘书长所讲，“十二五”规划建议对未来我国国内外环境的分析和判断包括（）
&我国发展仍处于一个重要的战略机遇期
&我国发展的外部环境更趋复杂
&我国发展呈现新的阶段性特征
&我国发展将会处在停滞不前状态
27、根据杨伟民秘书长所讲，在我国主体功能区战略中，按照开发方式将我国国土分成了哪几类主体功能区？
&优化开发区
&限制开发区
&重点开发区
&禁止开发区
28、我国“十二五”规划建议关于建立健全社会保障的体系提出了哪几个全覆盖？
&实现国民收入均等化全覆盖。
&实现新型农村社会养老保险制度全覆盖。
&实现城乡社会救助全覆盖。
&健全覆盖城乡居民的基本医疗保障体系，逐步提高保障标准。
29、根据杨伟民秘书长所讲，我国建立扩大消费需求的长效机制需要做好下列哪些工作？
&扩大就业和创业
&积极稳妥推进城镇化
&合理调整国民收入分配格局
&改善居民消费预期、完善消费政策和环境
30、根据杨伟民秘书长所讲，以科学发展为主题就要在发展当中解决好（）的问题。
区县如何发展产业――以战略性新兴产业为例&试卷
[考试时限]：60分钟
[及格分数]：60分
[考试说明]：
1、王昌林所长指出，地方产业战略规划要与当地县域经济，或是一个市总体城市的定位、经济发展的定位相吻合。
2、王昌林所长指出，在科技资源、人力资源比较密集的地区，比如北京、上海，应着力培育新兴企业。
3、现在，我国的战略性新兴产业发展呈现出了产业趋同的问题。
4、王昌林所长指出，“十一五”以来，我国重化工业增长比较快，未来5-8年，我国很多重化工业还有较大增长空间。
5、王昌林所长指出，未来5-10年，我国医药行业将从高增速状态迅速衰落。
6、目前，我国面临的资源环境压力相对较小。
7、王昌林所长指出，我国的新能源产业（光伏、风电）在未来5-10年，保持高速增长的趋势不会改变。
8、王昌林所长指出，从行业来看，现在全球的产业分工主要是价值链的分工，已经不是传统的分工。
9、王昌林所长指出，生物医药产业转移特点是真正生物制药高端的制作环节转移很少，研发环节转移很多。
10、王昌林所长指出，各地政府在制定本区域产业发展措施时，要敢闯敢干，不必在意产业发展制约因素。
11、我国中西部地区可以依托良好的资源优势，推进深度加工，把资源优势变为产业优势和竞争优势。
12、新材料是我国确定的七大战略性新兴产业之一。
13、王昌林所长指出，为了增强针对性，地方政府一定要深入分析本区域产业发展的制约因素是什么、走什么（发展）路径、往哪条路走。
14、为采取切实有效的针对性措施，地方政府要在金融、人才、产业政策方面提出一些可操作性的措施，同时谋划一批重大项目。
15、王昌林所长指出，各地政府在制定本区域产业发展措施时，一定要针对本区域的特点、优势和区位，制定适合自己特点的发展路线和模式。
16、下列不属于我国确定的七大战略性新兴产业的是（）
&新一代信息技术产业
&节能环保产业
&生物制药产业
&信息网络产业
17、“十一五”时期，我国医药行业保持了（）的增长速度。
18、下列各项表述中错误的是哪项？
&地方在选择产业发展的时候，一定要选择突出重点和特色。
&一个市县在产业时，一般选择1-2个主导产业重点发展，不要过多。
&地方政府在选择发展产业时，一定要找准自己的比较优势。
&我国新能源产业最近发展过快，在未来5-10年，会陷入低潮期。
19、根据王昌林所长所讲，县（区）经济发展的路径不包括下列哪项？
&以现有的优势产业和企业为基础，向上下游延伸，发展产业链和集群。
&依托良好的资源优势，推进深度加工，把资源优势变为产业优势和竞争优势。
&在科技资源、人力资源比较密集的地区培育新兴企业。
&依靠国家扶贫资金发展新型产业。
20、根据王昌林所长所讲，廊坊产业规划借助了下列哪条路径发展起来的？
&以现有的优势产业和企业为基础，向上下游延伸，发展产业链和集群。
&依托良好的资源优势，推进深度加工，把资源优势变为产业优势和竞争优势。
&抓住一个重要机会，发展一个产业。
&依托区位优势，借力发展。
21、王昌林所长指出，全球产业转移正在呈现一种由制造业向（）转移的趋势。
22、根据王昌林所长所讲，廊坊产业规划明确的一个主导产业是（）
&电子信息产业
&生物医药产业
23、根据王昌林所长所讲，浏阳生物医药园是从下列哪条路径发展起来的？
&以现有的优势产业和企业为基础，向上下游延伸，发展产业链和集群。
&依托良好的资源优势，推进深度加工，把资源优势变为产业优势和竞争优势。
&抓住一个重要机会，发展一个产业。
&依托区位优势，借力发展。
24、下列不属于生活性服务业的是哪项？
25、我国下列哪位领导人曾经对战略性新兴产业的规划指出，“选对了就能跨越发展，选错了将会贻误时机”？
26、根据王昌林所长所讲，产业发展包括几个路径？
&科技创新和产业化驱动的路径
&国际化带动的路径
&产业发展推动科技创新的路径
&产业发展推动国际技术升级的路径
27、根据王昌林所长所讲，在选择发展产业时，应注意下列哪些方面？
&地方产业战略规划要与当地县域经济，或是一个市总体城市的定位、经济发展的定位相吻合。
&选择发展产业时要注意区分资金的来源，保证产业的国有性。
&选择具备广阔发展前景的产业。
&选择发展产业时要分析清楚本区域的比较优势和发展基础。
28、根据王昌林所长所讲，我国产业转型升级的主要方向包括下列哪些？
&生产性服务业
&生活性服务业
29、根据王昌林所长所讲，我国目前应着力解决下列哪些问题？
&解决资源、环境的问题
&解决农业问题
&解决工业化与信息化融合问题
&解决产业转型升级问题
30、根据王昌林所长所讲，目前我国战略性新兴产业发展的要注重以下哪几个方面？
&设立专项资金支持战略性新兴产业专发展
&建立新兴园区
&实施战略新兴产业重大工程
&引进国外热钱助力发展
民间金融风险成因与司法调控界限
京衡律师集团董事长兼主任
二、民间金融风险的成因
（一）国务院宏观调控引发的蝴蝶效应
（二）商业银行的国有垄断使民营企业得不到其他渠道的救济
（三）投机性产业结构加剧民间金融风险
三、民间金融犯罪的法律界限
那么我讲一下民间金融犯罪的法律界限。现在很多社会上不搞法律的人不明白叫集资犯罪，非法集资，实际上集资问题上三个性质的行为，第一个行为合法的民间借贷，我们的合同法我们国务院的规章明确的规定，民间的金融借贷是可以的，受法律保护的。第二个就涉及到刑事的，非法吸收公众存款罪，没有非法集资罪的叫非法吸收公众存款罪。那么一个是非法的，一个是公众的，一个是存款的。第三个就是集资诈骗罪。那么非吸罪和集资诈骗罪的区别在哪里？非吸罪的客体是金融持续犯罪，集资诈骗罪是侵犯了财产权，就是把钱骗走了，所以一个是持续性犯罪，一个是侵财性犯罪，不一样的。那么非法性吸收公众存款的我们现在规定叫30户以上，30户以上才叫犯罪。像刚才吴英的11户根本不算，所以检察院说11户后面托了几千户，间接的35以上，所以这个就是扩大了对司法解释的概念。集资诈骗就是说你是非法想占有人家的钱，隐瞒真相、虚构事实，把人家的钱占为己有。这是三种行为，所以一个是民事行为，一个是非法吸收公众存款是10年以下，这个罪名只能判10年以下，集资诈骗可以判死刑，所以这三个概念很主要，尤其是新闻界没有把它搞明白。
《合同法》第十二条规定，就是真实意愿基础上的借款合同是允许的，最高法院的一个审理借贷案子的规定，规定银行利息的4倍以下都是合法保护的。如果超过的话民事会被保护，但是不会作为犯罪，你就是5倍、6倍也最多是银行的4倍利息我保护，以上部分不保护，这是民事不保护而已。没有把它说5倍、6倍利息就是犯罪了，没有这个规定的。还有借贷行为、金融行为、民间借贷双方仪式正式有效，都是有司法解释和《合同法》的依据的。民事违约的性质不是犯罪，这个没办法展开来讲，主观意图精确来区分罪与非罪，现在我们是客观归罪，这个很重要，就是你这个钱10个亿的洞，你能够还掉你就是合法的，你就是民间的优秀企业家，你还不掉推定你就是骗子，你就是犯罪分子，你应该判死刑。这在刑法上叫不看主观意图而看客观后果，客观后果来推定它的主观意图，这个就是客观归罪，这是刑法上不能允许的。现在是我们的法院、检察院、公安局就是按照客观归罪在处理，你只要动出来这个人就可以枪毙了。那么欠债不还罪我们国家没有，我们也没有个人的破产法也没有，实际上中国很有必要建立家庭破产制度或者是个人破产制度。时间关系我没有办法全部展开来谈了，等下大家互相发问的时候再说，谢谢大家！
民间金融风险成因与司法调控界限&试卷
[考试时限]：60分钟
[及格分数]：60分
[考试说明]：
1、根据陈有西律师所讲，吴英的辩护律师为吴英做非法吸收存款罪的辩护。
2、陈有西律师认为，吴英案体现了中国民间金融风险的全面危机的爆发。
3、根据陈有西律师所讲，银行如果要抽资，首先会收回国有企业的贷款。
4、根据陈有西律师所讲，银行不鼓励干部向银行贷款。
5、陈有西律师认为，在银行被国家垄断的情况下，经济自主、契约自由是无法得到保障的。
6、根据陈有西律师所讲，大量的民间资本没有地方可去，转向了高利贷。
7、根据陈有西律师所讲，非法吸收公众存款罪最高可判死刑。
8、根据陈有西律师所讲，华伦集团破产重整，最终以债转股的方式重整成功。
9、根据陈有西律师所讲，国务院4万亿投资全部投向中小企业。
10、根据陈有西律师所讲，现在促使一些大的民营企业倒闭的最后因素是民间高利贷。
11、根据陈有西律师所讲，很多银行的资金通过干部的贷款转向了高利贷市场的民间贷款。
12、根据陈有西律师所讲，非法吸收公众存款在10户以上才构成非法吸收公众存款罪。
13、《合同法》第十二条规定，真实意愿基础上的借款合同是允许的。
14、根据陈有西律师所讲，现在的司法机关都是按照客观归罪在处理民间借贷方面的案件。
15、根据陈有西律师所讲，非吸罪的客体是金融持续犯罪，集资诈骗罪是侵犯财产权犯罪。
16、根据陈有西律师所讲，国务院4万亿投资的最大受益者是谁？
17、根据陈有西律师所讲，非法吸收公众存款在（）以上才构成非法吸收公众存款罪。
18、根据陈有西律师所讲，非法吸收公众存款罪最高可判（）以下有期徒刑。
19、最高法院的一个审理借贷案子规定，银行利息（）以下的借贷都是合法保护的。
20、根据陈有西律师所讲，以下哪个案件发生在安徽？
&天一证券案
21、根据陈有西律师所讲，以下哪个案件发生在浙江温州泰顺？
&天一证券案
&立人集团案
22、根据陈有西律师所讲，以下哪个案件不是发生在浙江的？
&南望集团案
&立人集团案
23、根据陈有西律师所讲，杜益敏案发生在哪一年？
24、根据陈有西律师所讲，有些银行规定，科级干部有（）的受限贷款。
25、根据陈有西律师所讲，有些银行规定，处级干部有（）的受限贷款。
26、根据陈有西律师所讲，民间游资之所以会盛行高利贷的原因有哪些？
&高利贷是中国历史上最原始最古老的融资方式
&民间借贷是通过熟人进行的
&大量的民间资本没有地方可去，转向了短期投机逐利
&干部通过以银行的合法利息借款来发放高利贷
27、根据陈有西律师所讲，在集资问题上有哪些性质的行为？
&合法的民间借贷
&非法吸收公众存款罪
&集资诈骗罪
28、关于非法吸收公众存款罪的叙述，正确的有哪些？
&非法吸收公众存款罪是金融持续犯罪
&非法吸收公众存款在30户以上才构成非吸罪
&非法吸收公众存款罪最高可判10年以下有期徒刑
&非法吸收公众存款罪最高可判死刑
29、关于集资诈骗罪的叙述，正确的有哪些？
&集资诈骗在30户以上才构成集资诈骗罪
&集资诈骗罪最高可判死刑
&集资诈骗罪是隐瞒真相、虚构事实，非法占有他人财产
&集资诈骗罪是侵犯财产权犯罪
30、根据陈有西律师所讲，以下叙述正确的有哪些？
&真实意愿基础上的借款合同是允许的
&银行利息4倍以下的借贷都是合法保护的
&在刑法上是不能允许客观归罪的
&银行利息四倍以上的借贷就是犯罪
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