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观察P2P理财，P2P网贷
【利巨人】投资者“视角”：我为什么偏爱车辆抵押标？
投资者&视角&：我为什么偏爱车辆抵押标？ 摘要：网贷论坛论坛里一名叫liu1105的投资人总结了一些心得，他一直选择车贷作为投资项目，主要是考虑到以下几点原因。
网贷论坛综合
现在各式各样的标种类型实在太多，比如个人信用贷款、房产抵押贷款、车辆抵押贷款、动产质押贷款、股权质押贷款等等，那么到底选哪些标呢?网贷论坛论坛里一名叫liu1105的投资人总结了一些心得，他一直选择车贷作为投资项目，主要是考虑到以下几点原因：&
首先，借款资金少。汽车抵押标的借款资金本身就较少，对于我们资金控制这块就可以更加灵活控制;&
其次，借款额度控制。借款额度都会由平台的风控部门控制在二手车辆价格的4到5折，以此保障车子在最后二手市场拍卖环节具有价格优越性。&
第三点，资金回笼快。因借款资金额不大，车子又是交通工具，借款人一般都会按时赎回车子&
第四点，车辆可控性。对每个借款标，查看他们的大本，看是否做过抵押登记，登记在平台公司上(甚至有的平台有约标形式，直接抵押在投资人名下)。&另外，对于质押车辆，当然平台会提供停车场来保管这些车子，安全性不言而喻。对于抵押车辆，正规的平台方都会安装3个左右的GPS，来跟踪每辆车辆。&当借款人发生逾期。对于开走车辆，专业平台的风控部会对借款人进行催收，并进行拖车措施，直至借款人来偿还借款;对于质押车辆，超过一定的逾期日期会对车辆进行拍卖，回笼资金。当然，对于我们投资人来说，平台有风险保证金的，更加无风险。&
知识链接：&
车辆抵押贷款&车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行网络借贷的过程，通常用于解决短期资金周转的问题。通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右。&
车辆抵押贷款的流程，大致分为四步：&1、材料准备&借款方提供个人或公司要准备相应的证明文件，以及机动车登记薄、行驶证、合格证、完税凭证、保单、购车发票等。&2、现场查看机动车&双方到场，核对抵押物状况和权属证书记载是否一致，工作人员查看审核借款方资料并登记。&3、上报审批，签署合同，办理公证&签订借款合同、抵押合同、当票等。个人需财产共有人签字抵押，公司需股东会决议同意抵押贷款。&4、赎当&当户结清当金及相关费息，出示当票或续当凭证当户联，填写赎当登记表，典当行交予当户房产证、他项权证、注销函。&利巨人
（微信号：Lijuren100）
【利巨人】中美P2P大不同
中美P2P大不同　　LendingClub上市会否引发这一行业的上市风潮？事实上，美国的另一家P2P公司On-deckCapital已经披露了上市计划。 不过，对于中国众多的P2P平台而言，由于中美两国的金融行业格局、监管环境、业务模式等多方面均存在较大差异，两国P2P行业也呈现出两种不同业态。近期，国内P2P行业中虽有上市传闻，但能否真正&跟风&仍有诸多疑问。&　　多位受访人认为，之所以LendingClub和国内P2P模式存在较大差异，首要原因是国内缺乏完善的信用体系。LendingClub诞生之初，美国社会已拥有完善的征信机制和信用体系。LendingClub所采用的借贷模式也是在此基础之上的创新。&　　LendingClub将借款人分为从A1到G5的35个贷款等级，贷款等级虽取决于多种因素，但最重要的是借款人的FICO信用数据。平台调用每个借款人的信用报告，并根据其信用报告中的数据和其他因素来最终确定利率。&　　&LendingClub能以更低成本提供借贷服务主要因为两点，一是不用背负商业银行需要承担的监管成本，二是没有物理网点。&银率金融研究中心分析师吴静淼认为，该平台相较于美国其他金融机构的优势在于，能为借款者提供更低的利率，&在LendingClub上的借款利率通常比信用卡公司还要低几个百分点。&&　　LendingClub模式依靠低利率来吸引客户，但国内情况有所不同，P2P平台给借款人的利率往往并不实惠，降低融资成本亦不是平台技术创新的首要目的。国内金融市场长年受到压抑，投资人的投资需求和借款人的融资需求很难从传统金融机构获得满足。在此背景下，新兴的P2P借贷模式并不需要用更低的融资成本吸引客户，只需打通一条投资人与融资人之间的渠道，便能引发两端需求的喷涌。&　　不过，在利率市场化不断推进的背景下，当下国内P2P运营模式能否持续发展很成问题。鑫合汇CEO胡德华曾在公开场合表示：&关键在于交易背后的征信体系、信用体系和知识体系，只有做到这一点，才能通过软件技术、金融支持、风险控制技术使得互联网金融的生态变得更加健全。&&　　推进征信体系建设，目前尚无实质性进展。一方面是银行征信系统不向互联网金融企业开放，且小微企业、个人的信用数据不完备；另一方面，由于商业竞争因素，网贷行业内的各平台数据也难形成完整有效的整合。在&2014第一财经年会&上，五家与会的P2P平台负责人均表示，出于对自身平台的保护，会谨慎考虑与其他平台企业交换数据。&　　据了解，目前行业内的一些信息数据交换多经过&碎片化&处理，即将部分数据与不同的平台交换。一方面使得数据可利用，另一方面也是出于平台的自我保护。此举很难使行业内形成完整有效的征信体系，如何敲破企业间的商业壁垒亦是一大难题。&　　零壹财经CEO柏亮认为，在美国的借贷市场中，LendingClub能够利用互联网技术把自身平台成本控制在2.7%，低于银行6.95%的成本是其核心竞争力所在。&　　出于国内情况的考虑，P2P需要引进担保公司、保险公司等进行信用背书以吸引投资人，还需要付出高成本进行线下风控或寻求合作机构进行风险控制，加之市场宣传、获客渠道等诸多环节均会抬高融资成本。&　　作为管理风险的行业，平台风控水平在一定程度上决定其竞争能力的高低。&一个普遍的误解是，P2P应该利用大数据挖掘创造更先进的风控技术。而事实是，即使像LendingClub这样的P2P优等生，也仍在沿用商业银行的风控技术。&吴静淼说，&LendingClub的风控技术与美国商业银行的小微信贷风控技术并无二致。&&　　LendingClub联合创始人、点融网CEO苏海德指出：&LendingClub的风控只看数字，但点融网在风控实践中不仅仅依赖数字分析，还借鉴当地的信贷文化。LendingClub依赖传统银行体系和金融服务的架构，但点融网因为出生环境的原因，不具备成熟的机制。很多金融的基础架构不成熟或根本没有，完全靠创新。&&　　银率金融研究中心发布的相关研究报告显示，LendingClub的风控技术包括：技术团队开发的风控模型；以FICO数据为重要参考；雇用大量雇员核实贷款申请者的收入。其中，LendingClub的建模团队来自商业银行，所使用的建模方法和工具与商业银行并无本质区别。LendingClub所设定的借款人FICO信用评分起点是660，而660的FICO得分正好是商业银行划分次级贷的分水岭。LendingClub目前有约500名雇员，其中大部分岗位是核实贷款申请人收入信息的。&　　此外，苏海德认为，尊重监管是P2P行业未来发展的基础,&不同于中国目前的P2P行业现状，在美国想做P2P生意，必须要去美国证券交易委员会（SEC）注册。&&　　相关分析人士认为，LendingClub的上市意味着美国网贷行业完成资源整合并确定了成熟的发展模式，获得资本市场的认可。而国内网贷行业发展要至成熟阶段，过程中需要行业自律，更少不了监管方的参与。利巨人
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【利巨人】“宝宝”出生以来首次负增长流失557亿
&宝宝&出生以来首次负增长流失557亿进入2015年，各大基金公司相继披露旗下货币基金2014年第四季度的净值规模。 资料显示，截至日，宝宝类理财产品数量仍为79只，规模15081.47亿元，较2014年第三季度减少557.46亿，这是自2013年余额宝诞生以来，宝宝类产品首次出现整体规模负增长。&&宝宝类理财产品规模下降的原因主要归咎于第三方支付系和基金代销系宝宝规模的下降。&第四季度，基金系和银行系宝宝规模依然呈现增长状态，不过增速已放缓，最大涨幅不超过10%；第三方支付系宝宝的规模则连续两个季度下降，2014下半年规模减少约840亿元，其中第四季度相较第三季度下降超过700亿；基金代销系宝宝在第四季度急剧缩水，降幅高达56%。&虽然第三方支付平台的宝宝规模总体出现下降，但作为领头羊的余额宝规模相对于第三季末规模反而增加约440亿元，增至5789.36亿元，仍坐稳最大规模宝宝的&宝座&。&如果排除余额宝个体的增加量，第三方支付系在第四季度的资金流失量在千亿以上。&理财分析师认为，进入2014年第四季度，央行降息、A股行情暴涨致&宝粉移情&撤资入股，加上银行考核制度的变化，中长期理财成为银行重点推出的产品，这些因素无不给宝宝类理财产品带来巨大的收益压力，从而使宝宝规模出现下降。利巨人
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【利巨人】2014年P2P平台谁最“跑得快”
2014年P2P平台谁最&跑得快&　　近年来，互联网平台相继推出P2P理财，低门槛、高收益率吸引了众多投资者。 2014年互联网金融蓬勃发展，当然，问题也依旧不少。由于网贷发展还处于初级阶段，缺乏相关部门的监管,法律政策等也相对匮乏，平台跑路事件频频发生。最近，第三方研究机构&中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。甚至有P2P平台出现了半天&秒跑&案例，简直惊心动魄。&　　从监测数据中可以看到，这一年来，最短时间跑路的十大P2P网贷平台主要分布在经济发达的南部沿海地区。其中最短寿命为半天，最长寿命也不过2个多月。&　　排名第一的平台是台州的恒金贷，它注册资金5000万，上午上线，下午就跑路了。6月27日恒金贷P2P平台开业，并发布公告称将举行连续三天的优惠活动，但当天下午，网站就打不开了。业内人士表示，开业第一天就跑路，该平台创下了P2P的一个短命历史纪录。&　　排名第二的平台&深圳的元一创投也好不到哪儿去，上线运营仅1天，平台老板就携投资人30万元潜逃，全国各地受害者约30人，累计损失30余万元，其中损失最大的约有10万元。&它官网上关于自己的介绍与另一家网贷公司的介绍一模一样。&一位投资者称。&　　紧跟其后的是上线两天就跑路的银银贷、龙华贷与上线3天就跑路的福翔创投。银银贷，推出的产品最高收益率达22%，被骗的投资者有几十个人。龙华贷上线后，采取多种方式吸引投资者，奖励方式复杂且诱人，没想到两天时间，就彻底解散。福翔创投上线两天后，有投资者去当地考察发现注册地址有假，公开质疑后，老板跑路。&　　接下来，寿命较长的是江苏镇江的周道财富，注册资金300万，开业2周停业整顿，然后解散官方QQ群，拔掉电话线，带着投资者的140万元人走楼空。&　　排名七八九的跑路平台寿命为1个月左右。众贷网收益率最高在20%以上，如此高的利率吸引了部分投资者，然而其开业尚不足1个月，甚至首月投资回款未到期时，便自称风控不严，被逼倒闭；注册资金1000万的善安合财富，上线一个月后网站无法打开、电话关机，有消息称，截至其跑路前一天，此平台已融资1785.5万元。聚融贷年利率18%-20%，上线1个月跑路，200多人被骗700多万元。投资者遍及广州、南京、杭州等各地。数额最大的投了60多万元，少的数千，大多数人都投了两三万元。&　　排名第十的旺旺贷，运行了2个多月突然关闭，投资者来自全国各地，有在校大学生，企业职工，也有公务员。投资者自发组织的维权联盟统计结果显示，已登记的受骗者有300多人，投资额度从几千元到百万元不等，总金额已近2000万。&　　提醒&　　跑路P2P平台有3大相似特点&　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉表示，纵观这些裸奔平台，是有类似特点的。&出乎寻常的高收益率有风险。&陈莉表示，高收益伴随高风险甚至圈套，&跑得快&平台一般都有超高收益的产品，投资者需警惕。&　　特点之二，平台借款资金去向以及其他披露信息不明。作为投资者，必须清楚自己资金的去向以及发展的进度，如果无法从平台得知去向则需要注意。&　　特点之三，资金取现延期，在正常情况下，产品到期投资人就能获得收益和本金，一旦出现提现困难延期，这很有可能是跑路前兆，投资人就要打起十二分的注意。&　　中国电子商务研究中心提醒，时至年底，P2P网贷平台、民间借贷资金链都到了最紧张的时期，随时面临资金崩盘的风险，最稳妥的办法就是收回资金，落袋为安。(马燕 李冲)利巨人
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【利巨人】新浪微财富中雷 风控或成通道型第三方硬伤
新浪微财富中雷 风控或成通道型第三方硬伤 摘要：近日，深圳P2P平台中汇在线&爆雷&一事在网贷圈炸开了锅。 该平台待收金额之高、涉及投资人之多，使其备受关注。一&雷&激起千层浪，与中汇在线合作的机构新浪微财富、财经道也纷纷&中雷&，一时间微财富论坛炸开了锅。这也是继百度财富&中雷&科讯网后，又一起通道型第三方理财网站踩雷事件。
网贷论坛讯 近日，深圳P2P平台中汇在线&爆雷&一事在网贷圈炸开了锅。该平台待收金额之高、涉及投资人之多，使其备受关注。一&雷&激起千层浪，与中汇在线合作的机构新浪微财富、财经道也纷纷&中雷&，一时间微财富论坛炸开了锅。这也是继百度财富&中雷&科讯网后，又一起通道型第三方理财网站踩雷事件。&
踩雷投资人：信任惹的&祸&?&中汇在线问题爆出后，一时间新浪微财富论坛炸开了锅。一位&踩雷&的投资人在论坛发帖称，&在我们心目中一直高大上的新浪微财富，请尽快对中汇在线事件给个明确答复&。一名网友称，他重仓了微财富，把家里所有的钱都投了进去&&&此外，有多名投资人表示，如果在中汇在线平台直接投资，年华收益率约为18%，而中汇在线与新浪微财富合作推出&汇盈宝&，年化收益率仅为8%，&来微财富投资，并不是冲着高收益来的，而是将安全放在了第一位，出于对新浪的信任。&&据新浪微财富官方论坛的信息，中汇在线通过微财富平台销售的产品有两款，名称分别为&汇盈宝&和&外贸贷&。&公开资料显示，&有意向与微财富合作的P2P平台不在少数，之所以选择了中汇在线是看中了中汇安全的票据业务模式和严格的风控。&&据了解，今年8月28日，微财富携手中汇在线推出汇盈宝票据理财产品，年化收益率达8%，首期发布280万元。此外，11月8日，中汇在线再次在微财富上线另一款产品&PP猫外贸贷&(即外贸贷)。资料称，该产品是由中国出口信用保险公司(中信保)承保的借款项目，首期发布为300万元。&一位投资人表示，据他粗略查询，汇盈宝发了101期，假设平均每期30万元，101期*30万元=3030万元;外贸贷发了5期，大约2000万元左右，上述2款产品预计共计在5000多万元(因历史数据无法查询，数据不准确，仅供参考)。&&新浪财经的一篇报道(目前已被删除)&&&中汇在线合作机构财经道&&
微财富&兜底&吗?&新浪财经的一篇报道称，&微财富向来严格甄选合作伙伴，所售产品也都经过专业的风控和法务团队严格审核&。&一网友表示，他购买了2万元外贸贷的产品，&看到借款标的为服装企业时， 其实也心有疑虑，因为现在外贸形势很不乐观，企业的盈利能力有限，这么高的利息，其实订单利润是完全实现不了的，但是因为有新浪微财富的背书，也选择了相信微财富团队的专业性&&&&投资人称，最关心的是资金安全。新浪微财富号称&汇聚优质的合作伙伴，精选多元化高品质的金融产品&，服务的是&理财意识和经济能力相对薄弱的年轻人&。那么，在此次事件中，中汇在线的质押票据是否真实?当初有没有进行审核?微财富的风控是怎么做的?是否为投资人&兜底&?在微财富网站，并无相关信息披露。其客服也未正面回应。&&&&微财富客服的回复&&投资人对微财富提出了三大建议：加强自身风险控制能力，降低投资风险;公示合作伙伴遴选标准，提供投资人考察合作伙伴的入口;建立合作伙伴审核制度，定期审核合作产品以及合作伙伴。&此外，中汇在线出问题后，微财富在其论坛发布了《有关&汇盈宝和外贸贷&的情况说明》。不少网友对此指出，微财富应该在网站首页发个官方声明，告知处理结果，而非只在论坛里&吱一声&，因为不少投资人根本不知道有微财富论坛的存在。&&许多小白用户都是闭着眼睛投资，对于很多标的并未仔细查看，甚至钱去了哪可能都不清楚。微财富应将风险提示做到更直接、醒目，让投资人对投资行为的风险性有足够认识。&&&微财富维权群的投资人声明&&
&通道型第三方网站，风控将是一个很大的坎&&一位业内人士指出，当投资人蒙受巨大损时，必然会对P2P产业链中的每一环节进行追究，而为其提供垂直搜索的通道型第三方理财网站自然首当其冲。今年6月，曾获得百度加V认证，并上了&百度财富&理财频道的P2P平台科讯网跑路，受害投资人就强烈要求百度进行赔付。&此外，4月份时百度加V认证平台旺旺贷跑路，面对指责，百度宣布出400万元保障金赔偿受骗网友，并宣布着手清理不良P2P平台。两个月不到，北京首家跑路P2P平台网金宝跑路，为其推广的百度，再次被推到舆论的风口浪尖。&上述人士进一步表示，互联网金融火了，新浪、百度等互联网企业作为流量大入口，纷纷接入P2P产品，但是，在进行导流时应该特别注重风险控制，否则，其受害人数将十分庞大。&&流量变现的事，谁都想做，但可能一个不小心，就会把自己的&金字招牌&给砸了。行业内此类通道型第三方网站，风控将是一个很大的坎。&&网贷论坛研究员杨凌驰指出，由于网贷行业的特殊性，传统金融机构的人才对平台风险的把握也可能出现偏差。投资人在通过此类通道型第三方网站进行投资时，必须了解其对于P2P平台风险把控的专业性以及风险发生时的保障措施，不要盲目投资。(网贷论坛 文/牧晨)&利巨人
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【利巨人】P2P网贷资金链风险升级八平台同日“踩雷”
P2P网贷资金链风险升级八平台同日&踩雷&　　12月10日，运营时间超过一年的P2P网贷平台爱帮贷公告称，收到法院发出的案件受理通知书，正在积极努力解决目前的问题。 此前，爱网贷、腾信嘉华、拉手贷等8家平台在同一天出现提现困难或限制提现。近几个月来，网贷平台问题不断，据第一网贷统计，倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台及主动停业平台11月新发生42家，1至11月份新发生178家，远远超过2013年全年的75家。&　　然而，年底的街头仍有不少业务员拉住过往行人，介绍按月付息2%的P2P产品&&&　　高收益&诱惑&不断 经营情况讳莫如深&　　临近年底，年息17%左右的理财产品小广告塞满了各个小区的信箱。&　　12月3日，记者按照其中一份传单找到位于上海闹市区的&XX金融信息服务公司&。这家公司租用整层楼面，办公室看样子刚刚装修过。工人们正在会客室里张贴各个分公司的简介，以彰显公司的资金实力。&　　记者说明来意后，客户经理就热情地介绍道，理财产品有1个月、3个月、6个月和12个月期限，对应年化收益分别为9%、10%、12%和15%。客户经理强调，和一般P2P产品不一样，他们的产品是P2B型，就是说投资者的钱是借给公司的，公司将把募集资金投到城隍庙附近的商城建设中，也是划给第三方担保公司。但这些内容在产品说明书和广告传单上并未体现。&　　&今年12月底之前买，5万元阿拉送5克黄金的。要是明年再买，送的黄金就少了。&客户经理用上海话热情地说，&侬要抓紧啊。阿拉投资的项目都是上海本地的，讲难听点，出了问题也好处理。&&　　此外，吸引投资者的条件基本就是P2P产品的&标配&：有担保方，资金可以随时取回，按月支付利息等等。&　　而记者从信箱里拿到的另一份&山信宝&的广告则更有特色：凭广告单可以领取长兴岛金橘一箱。在约定日期前投资的客户可以参加橘园采橘活动；投资5万元以上获赠周庄云海度假村一日游；投资1年期21万元以上即时返现1%，投资1年期51万元以上即时返现2%&&&　　&这些活动明显对老年投资者很有吸引力。我们观察，有些P2P公司就像当年的保险公司，拉客户旅游、吃饭，尤其喜爱老年客户。&上海一家贷款中介的负责人说。&　　但对于P2P公司经营的真实情况，大家都讳莫如深。陆金所董事长计葵生近期曾在公开场合透露，如果把平安陆金所的呆账率年化，差不多是5%-6%，才一语点醒梦中人。&　　&没有人会公布坏账数据。前两天我看到一篇文章说P2P行业的坏账率是10%，吓得我当时就想要不要找下家了。&一家P2P公司员工告诉记者。&
　　P2P年关难过　　利巨人执行总裁张虎成认为，11月以来P2P&跑路潮&以及提现难等现象一再发生，主要原因有：P2P网贷融资成本偏高，而宏观经济不好，对于融资企业形成比较大的压力。十月以来，A股牛市行情启动使得投资者重拾信心，P2P产品的投资者原本就是高收益的追逐者，股市的强势上扬吸引他们的资金转投股市，成为当下集中提现的主要原因。&&　　据了解，南方有一些平台近期提现增加三成。此外，临近年底，市场资金紧张，加上目前P2P市场监管尚不足，部分平台运营激进，风控不太完善，因此，部分平台无法应付投资者短期集中提现。&　　&预计随着年底的临近，P2P平台提现困难以及跑路事件还将持续增加。&张虎成说。&　　延伸阅读&
　　P2P风险分五类&　　要防患于未然&　　一位资深的金融律师根据其办案经验，对P2P平台倒闭、跑路的几大成因做了归纳。一是纯骗子型：建立一个空壳P2P借贷系统，以高收益或深厚背景为诱饵，平台毫无认真做生意的计划，恶意欺骗卷钱跑路。&　　二是自融自用型：企业融资后自用，但本身财务风险控制能力不强，最终导致入不敷出，当平台出现集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款时，平台资金链断裂。&　　三是资金池型：投资人的资金没有进入第三方托管机构，而是进入了平台关联的资金池，违反政策底线，被强制关闭。&　　四是引入担保型：平台会对资金回报与投资者签订担保协议，由平台自身为借款人作担保。这样一来，不管是一般担保还是连带担保，遭遇平台集中提现时，都会面临平台资金链断裂，平台或倒闭或跑路。&　　五是风控较弱型：有些平台出发点是想认真地做一个撮合平台。但因风控能力不够，导致平台被黑客攻击、实际的优质业务过少、坏账率过高，导致收入不能覆盖成本，平台最终支撑不下去。&　　&所以不要被保本、高收益的宣传蒙蔽是根本。&该律师称，&不要总想着收益特别高，还没有任何风险。&&　　投储在线COO李卫斌承认，当平台逾期坏账、提现困难、无力垫付成为既成事实后，往往会跟投资者摊牌。&有的平台老板会给自己的平台估出一个天价，然后提出投资者债转股，平台之前承诺的100%本息保障，早已是一纸空文。而投资者在此情此景之下，已别无选择。 据《中国证券报》利巨人
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【利巨人】双十二支付宝圈地实体店 O2O行业被彻底引爆
双十二支付宝圈地实体店 O2O行业被彻底引爆 摘要：据支付宝方面透露，此次武汉人的购买力相当惊人，截至昨日下午三点半，全国&双十二&活动共产生超过400万笔交易，武汉仅次于上海位居全国第二，超过了杭州、北京等城市。 原本属于电商狂欢节的&双十二&，今年将战火燃烧至线下。昨日，随着淘宝等平台与各大实体商户联手开启大规模促销，O2O(线上到线下)行业被彻底引爆，从便利店、商超到连锁零售店，&全民疯抢&的战场从电脑前延伸至生活中。据支付宝方面透露，此次武汉人的购买力相当惊人，截至昨日下午三点半，全国&双十二&活动共产生超过400万笔交易，武汉仅次于上海位居全国第二，超过了杭州、北京等城市。&
线下门店狂欢似过年&&今天用了五个支付宝，去了三家中百超市，一家武商量贩和一家中百仓储，帮老妈扛了30斤大米和10斤排骨上7楼。来回都用快的打车不要钱，晚上继续刷淘宝，享受了土豪一般的生活。&昨晚，市民褚小姐简要总结了她的&双十二&。&双十二&当天，全国线下近100个品牌、约2万家门店推出折扣活动，使用支付宝付款最高可享受五折优惠，每个账户最多优惠50元，这让不少店面门庭若市。&昨天下午3点，正是上班的时候，武昌马房山一家中百仓储却反常地排起了长龙，其中不少都是拿着手机等待扫码支付的年轻面孔。到下班时分，排队的盛况达到高潮，市民艾女士昨天下班后来到单位附近的武商量贩，感慨&排队排得已经看不到收银台&。包括皇冠蛋糕、良品铺子在内的多家商户，店内货架也被一扫而空。&
打车软件加入地面战&沉寂了有一段时间的打车软件，昨日也加入到&双十二&地面战。&从昨日凌晨2时至24时，全国任何地区无论是用快的打车软件，还是路边扬手招出租车，只要使用支付宝钱包付车费，就可免去6-8元起步价，每人两次机会。很多短途出行的上班族，昨天都享受了不掏腰包免费上下班的待遇。&昨日，市民李小姐使用快的打车软件从阅马场到省博物馆，26元的车费，加上赠送的5元打车券，实际只花了15元钱，比普通打车节约了11元钱。&双十二&当天，使用软件打车的市民成倍增加，有司机一天接单三十余个全部是来自软件平台，获得补贴近两百元。&
意在提高移动支付比例&&我们今年首次尝试线下实体店活动。&好想你电商经理刘朝阳认为，未来，线上线下合力促销将成趋势。从线上走到线下，抢占移动支付终端，正是今年支付宝下的一盘大棋。&业内人士分析，&双十二&的促销目的很明显，想提高实体店用户移动支付的比例。而可以瞬间完成的线上支付，则为买卖双方都带来了便利。不少超市经理都感慨&这么高的客流量以前没见过，手机支付还节约了找零的时间&。&利巨人
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【利巨人】美P2P平台LC上市启示：国内P2P如何不再跑路
美P2P平台LC上市启示：国内P2P如何不再跑路 摘要：Lending Club主要收入包括三方面：在给债权方和债务方配对过程中收取交易费，向投资者收取的服务费，向投资基金收取管理费。 当中国P2P平台发展得如火如荼之际，世界最大P2P平台Lending Clu已登陆美国资本市场，首日股价收报23.43美元，较发行价15美元涨56.2%，第二日更涨至24.69美元。&以第二日收盘价计算，Lending Club当前市值约89.16亿美元，甚至连Lending Club共同创始人兼技术总裁苏海德也不能解释&市场为何给出如此高估值&的真正原因。&Lending Club成立于2007年，最初2年只放1千万贷款，到2009年年底贷款发放量还不到1亿美元，过3年半才做到1亿美元，用5年半做到10亿美元贷款规模，而现在3个月里就放款10亿美元。&Lending Club只有2个产品：个贷和中小企业贷，就主打产品个贷而言，市场整体体量在8500亿美元，但Lending Club只占其中50亿美元，苏海德认为，可想象Lending Club未来前景有多大。&
Lending Club主要收入包括三方面：&1&在给债权方和债务方配对过程中收取交易费，即借贷息差，范围从1%-6%;&2&向投资者收取的服务费;&3&向投资基金收取管理费，费率每年0.7%到1.25%不等。&Lending Club贴现率在5.6%-17%，净累积预期损失2.0%-21.9%。&当前Lending Club这种P2P平台利率只有11%;而中国P2P市场利率高过信用卡，某种程度上更像是一种高利贷，那么，Lending Club的发展能对国内P2P企业有何启示?&
Lending Club超9成营收来自交易费佣金&&Lending Club的商业模型&&Lending Club是全球最大撮合借款人和投资人的线上金融平台，其利用互联网模式建立一种比传统银行系统更有效率的、能够在借款人和投资人之间自由配置资本的机制。&通过Lending Club平台，借款人和小微企业获得更低利率，投资人可获得较好收益。相比很多国内刚成立的P2P企业，Lending Club在2007年即存在。为何Lending Club会被创办?&LendingClub CEO Renaud Laplanch在路演中表示，很多年其收到银行卡账单，显示其以17%年化利率向银行借钱;另一账单则显示其借钱给银行利率只有0.5%。&&&这使得LendingClub创立之初就决心改变这种不合理的利差水平，LendingClub在路演PPT中宣称，其将借贷人平均利率从21.64%降至14.8%，投资人回报则从0.06%提升到8.6%。&截至2014 年6 月30 日，Lending Club 累计贷款金额超过50 亿美元，支付给投资人的利息超过4.9 亿美元。自成立以来，Lending Club每年贷款金额增长率都在100%以上。&Lending Club的营收主要来自交易手续费，其2014 年上半年交易手续费收入占总收入的93%。此前几年也一直维持在85%以上的水平。&&Lending Club年度业绩增长&&Lending Club业绩有如同教科书中一般的成长，其2009年营收只有137万美元，到2013年达9797万美元，平均年增长超100%，2014年前3季度更达1.43亿美元，超2003年全年。&从季度业绩看，Lending Club的增长也非常稳定，从2013年第一季度的1624万美元，持续增长到5653万美元，环比增长率维持在16%到31%之间，同比增长基本维持在80%及以上。&
除手续费外，借款人还可能需要支付以下费用：&1、未成功支付的费用：借款人每月的还款都是通过借款人账户向Lending Club 自动转账，如借款人账户未能支付，借款人需要支付每次15 美元的费用;&2、逾期还款的费用：如果借款人还款晚于15 天的宽限期，从第16 天开始需要支付未付分期还款金额的5%和15 美元之间的高者，每次逾期支付一次;&3、处理支票的费用：如果借款人选择使用支票付款，需要支付每笔15 美元的费用。&Lending Club服务费率是借款人还款金额的1%，用于补偿Lending Club 对贷款服务、对凭证支付和对投资人账户的维护。也正是交易手续费及服务费等促进Lending Club营收增长。&&Lending Club季度净利表现&&当然，Lending Club多数时候业绩均处于亏损状态，其2009年亏损1025万美元、2010年亏损1080万美元，在2013年盈利730万美元，到2014年前三季度又亏损2385万美元。&分析利润构成，造成上述现象的原因主要来自股权薪酬支出(Stock-Based Compensation)科目。简单地说，可将此理解为因为扩张带来的成本增加所导致的亏损。&对此，Lending Club共同创始人兼技术总裁苏海德解释称，Lending Club仍继续自己的战略规划，可能选择亏损。类似京东、亚马逊等公司也是亏损或微利。&苏海德强调，衡量一家公司是否成功不能只看营业收入，而要看这家企业完成了多少业务量，在商场上占有的份额，产品是否受欢迎，公司的影响力等多方面。&
借Facebook扩展业务 有很好风控体系&作为中国P2P企业老师，Lending Club很好的利用社交化元素，美国社会也有良好风控体系。&2007年5月Lending Club在Facebook 上线&合作性的P2P 贷款服务&，该服务提供给Facebook 用户一条不需要银行参与、借贷双方直接联系、拥有更优惠利率的贷款渠道。&Facebook用户在Lending Club上注册，注册信息就会显示在用户的Facebook页面上，访问者知道他是Lending Club 的成员，且有资金出借(或借入)需求。&这使得一方面LendingClub为Facebook 用户提供简单便捷的融资和投资渠道;另一方面，Facebook也为Lending Club 未来业务的有效开展提供有利条件：&1、Lending Club能获得Facebook用户的朋友圈数据，产生大量的潜在客户群;&2、Facebook 为Lending Club提供用户身份认证依据;&3、Facebook 社交平台营造借贷双方并非完全陌生人环境，更有利于P2P 贷款业务的开展。&Lending Club另一个举措是利用校友关系借贷。2007年10月，Lending Club宣布推出&基于熟人关系的借贷服务&，该服务是通过高等院校校友组织的网站来提供资金的借贷。&&&
要保证平台资金的安全性和可持续性，Lending Club对平台借贷人有一定的要求：&1&年收入在7 万美元以上且净资产(不包括房产和汽车)在7 万美元以上;&2&净资产(不包括房产和汽车)在25 万美元以上。&Lending Club 还根据贷款金额和贷款期限调整基础风险子级得到最终子级。最终子级分35 个级别，归入A、B、C、D、E、F、G7 个等级，每个等级包含1、2、3、4、5 五个子级。&比如，A类等级的利率从6.03%到8.19%，B类等级的利率从8.67%到11.99%，C类等级利率是12.39%到14.99%，D类等级从15.59%到17.86%，E类等级从18.54%到21.99%。&超过上述几个等级，利率水平会提升，当前Lending Club等级贷款中，A、B 两类贷款占比大，C、D 两类贷款占比不断增多，E、F 和G 三类贷款的占比最小，且呈不断缩小的趋势。&招股书显示，截至2014 年6 月底，A、B、C 和D 四类等级贷款总87%，所有贷款平均利率为14.66%。 这意味着Lending Club风险把控做得较好，借贷人处于良好还款状态。&当前，国内P2P市场处于一个黄金时代。自今年初以来，包括人人贷、有利网、拍拍贷、积木盒子、翼龙贷、人人聚财等多家P2P企业也获得融资，整个P2P行业的融资金额已超过30亿元。P2P市场政策也在日趋明朗。&Lending Club的上市，不仅意味着P2P这种模式在美国逐渐获得认可，并成为主流，也意味着国内P2P企业可能成为正规军，其冲刺上市开始有明确参考标的，也更易被&招安&。&
不过，中美P2P也存在很大不同，主要体现在：&1&美国利率市场化完成，信用卡贷款年化利率18%，个人无抵押借贷在15-25%。而Lending Club这种P2P平台利率只有11%;中国利率市场化还没有完成，P2P市场利率高过信用卡;&2&美国有完整的信用体系FICO评分。这种针对小企业和个人的风险定价很完善。&这也是为什么2008年信贷危机时，许多美国人在房子低于水位价格后，依然没有短供的原因。一旦信用评分下来了，下辈子可能再也无法贷款，申请信用卡。&完整的信用体系让Lending Club很容易区分各种风险，其需要做的仅仅是通过互联网下沉到各个地区。Lending Club 2011年的综合违约率是3.9%，而出借人的综合收益是7.83%;&而在中国征信方面的工作才刚刚开始，今年以来类似宜信3亿烂尾楼风波，红玲创投1亿坏账风波，各种小的P2P因无力应对，跑路现象层出不穷，国内对违约方处置力度依然不足。&人人聚财CEO许建文对记者表示，国内P2P平台存在很大的问题是，在征信方面基本是空白，这导致各种&高富帅&与&穷矮搓&都是一个信用等级，平台无法进行有效判断。&P2P企业需要判断，就需牵扯大量的人力物力，进而提升成本。这使得中国P2P与国外出现明显的倒挂现象，即中国P2P给借贷人的利率高达24%，甚至超过信用卡的接近20%水平。&&中国的信用卡本身普及率不高，有很大空白。但信用卡体系有很好的征信体制，不怕借出去的钱不还。&许建文说，P2P行业却没有，这导致国内融资成本高，P2P跑路现象很普遍。&更重要的是，Lending Club的业务曾一度被叫停，但此后获得美国政府的批准，相当于有了政府背书，是变相拥有了牌照，而中国P2P企业却没有，这导致投资者对P2P仍心存疑虑。&如在美国想做P2P生意，须在SEC注册，登记成功后将会被定性为在允许的范围内销售&附有投资说明的借贷凭证&机构，才能在美国各州开展相应的业务。中国规则还在制定之中。&利巨人
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【利巨人】担保模式的P2P网贷平台去哪了？
担保模式的P2P网贷平台去哪了？
在网贷平台发展如火如荼的一两年前，担保模式一度成为网贷平台的&大众模式&。 除了因为投资人迫切的&担保&需求，最主要的是绝大多数的担保公司都属于小贷的范畴。在优质借款项目稀缺的背景下，网贷平台和担保公司合作成为水到渠成的事。
　　但现在，以担保为主要模式的网贷平台都开始转型，那些担保平台已经有&销声匿迹&之势。担保为什么会沦落至此呢？
　　首先，随着平台以及投资人风险意识的提高，他们必然对担保公司提出更高的要求，那么担保资质的问题就显得极为必要。而实际上，纵观整个市场，大部分的担保公司都不符合地方政府的资质标准。这也是网贷平台走向阳光化、规范化的一个转折点。
　　其次，由于担保公司的基本属性，存在资金杠杆的风险。他们对于业务的需求和&服务小微企业&的网贷平台其实是不匹配的，也必然存在信息不对称的问题。如果平台非要和担保公司合作，不光增加议价成本，很可能面临资金无法兜底的风险。
　　最后，网贷平台过度依赖担保公司，就会疏于贷款审核，降低自身的风控标准，难免会出现道德风险，对于其自身的长远发展都是不利的。
　　从最近大肆渲染的存款保险制度上，我们也会发现，政府一直在给投资人灌输&买者自负&的观念，相对的，担保必然没有存在的必要。
　　上海知名网贷平台钱多多的负责人也称，在没有担保模式的市场中，最好选择有保障的抵押贷款模式。其最新推出的年化率高达16.8%的活动正是由于抵押贷款的&保驾护航&才能广受投资人好评。
　　总而言之，担保没有了，网贷平台依然会获得更大的发展。只要符合国家的相关政策，把投资人的安全放在第一位，网贷行业将走的更远。
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【利巨人】万亿消费金融市场待挖掘 P2P积极布局
万亿消费金融市场待挖掘 P2P积极布局　　自互联网金融兴起后，针对互联网用户的消费金融开始迅速发展，有业内人士表示，消费金融的市场属于万亿级别，而国内的消费金融除了车贷、房贷，其他的一直没起来。 为此，各路资本开始涌入这一领域。&　　比如，京东的&白条&、工商银行(601398,股吧)电商平台融e购在购物过程中的分期付款，还有针对学生群体的分期付款，以及正在筹备中的各大消费金融公司。&　　各路资本争相涌入&　　不久前，京东金融正式发布并进一步细化了其消费金融战略，称未来三年其&白条&用户数将与京东用户体量匹配的战略目标。&　　艾瑞咨询数据显示，2013年中国互联网消费及金融市场交易规模达到60亿元，预计2014年中国互联网消费金融交易规模将突破160亿元，增速超过170%。而到了2017年，整体市场规模将突破千亿，未来三年复合增长率达到94%。&　　据《每日经济新闻》记者了解，除了电商企业、在线支付企业进军消费金融领域外，P2P企业也在蜂拥而入，不少平台都在接受消费贷款的申请。&　　随着P2P行业的发展，其涉足的领域愈来愈广，从最初的中小微企业到电商市场，再到如今的个人消费贷领域，P2P行业细分化趋势日益明显。差异化产品和项目也将成为P2P平台竞争的重要筹码，其中不少有实力的P2P平台也正在努力探索新的服务领域。&　　一位业内人士向记者表示，未来网贷行业应该向消费贷款领域积极拓展。信用消费市场的增长潜力很大。P2P有望和信用卡争夺消费市场，目前信用卡贷款利率和网贷平台的融资成本差不多了。不过，申请网贷融资需要一个过程，没法做到信用卡那样每月有定期的额度。&　　他表示，业务发展初期，更多的还是在房屋、车辆抵押贷款上。业内有些平台在这块细分市场上已经做起来了，未来他们也将重点放在这些领域，并在此基础上向更广阔的消费领域延伸。&　　另一位P2P平台负责人向记者称，消费金融的市场是万亿级的市场，国内的消费金融除了车贷、房贷，其他的一直没起来。过去30年，消费金融市场是被压抑的。未来国内消费不断升级，金融将扮演重要角色。&　　艾瑞咨询集团联合总裁兼首席运营官阮京文对 《每日经济新闻》记者表示，从行业趋势来看，伴随着消费群体越来越年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，未来5~10年的消费金融领域，将会是互联网金融企业挖掘新业务的藏宝地。&　　长远来看，P2P进军消费信贷发展前景也不错。&　　根据美国经验，消费信贷有着至少持续20年的正收益，并极有可能持续更长时间，即使是在2008年金融危机期间，银行发行信用卡也能赚取2%~3%的收益。&　　拍拍贷：利用信用等级模式防控风险&　　项目名称：个人消费积累信用，第三次借款借款总额：4855元借款利率：12%期限：12个月&　　据了解，该笔消费借款为个人消费，借款人年龄24岁，已是在拍拍贷上面第三次借款，前两次借款时间分别是今年的1月和7月。&　　值得注意的是，这三次借款的金额相差无几，但利率差距较大，第一次借款利率为16%，第二次为13%，第三次为12%。究其原因，在于借款人过往良好的信用积累，这也是拍拍贷进行评级的一个依据。拍拍贷通过分析借款人历史信息，做出统计分析，其中关键指标是正常还清次数、逾期还清次数和待还金额。&　　通过数据分析，发现该借款人第一次借款已全部还清，没有逾期未还情况，共计借入6735元，待还金额2668.88元，近6个月每月待还333.61元，处于可承受范围内。&　　拍拍贷根据借入者提供的资料信息，通过各种第三方权威数据，结合人工审核验证，按照流动性、活动性、盈利性、潜力等基本要素，最终通过逻辑回归等信用模型，给每个标的进行了信用打分，从而形成了每个标的的信用等级。信用等级综合考虑了借款人的个人信用、资料信息、行为数据等几百个维度。&　　信用等级综合反映了借款人违约不偿还借款本息的可能性。通常来讲，信用等级越高，标的违约率越低，正常还款的可能性越高。其准确性经过了拍拍贷自2007年以来几百万用户的验证，并且还在不断优化中。&　　根据以往数据，不同信用等级的标的目标逾期率分别为：AAA&　　信用打分是一方面，拍拍贷也最大程度核实借款人信息的真实性，包括身份证、学历学位证书、岗位资质证书、央行征信报告、稳定工作证明和个人常用银行流水，如果借款人长期逾期，相应的信息将被公布。&　　拍拍贷CEO张俊告诉《每日经济新闻》记者，公司风控依赖于一套流程体系，即三个系统：反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风险定价模型。&通过与公安部门的身份比对和提交个人真实信息，能很好地筛选出有意欺诈的借款人。根据具体的风险指标建立信用评分模式，给予不同的借款人信用分，拍拍贷基于信用分做风险定价。&&　　据介绍，目前拍拍贷的信用风险识别模型中，其维度达2000多个，一个人的参考因子就有400多个。&　　拍拍贷执行总裁胡宏辉表示，&我们接触到非常多的客户，积累了大量数据，在这个基础上怎样用好数据显得特别重要。一是国内的征信体系还不完善；二是国内还没建立好的信用体系评价机制。在这种情况下，就更需要利用数据给每位借款人打分。目前，阿里、腾讯也在向这一领域拓展。我们觉得不同数据导致不同结果，不同评分，利用不同场景。&&　　记者了解到，拍拍贷目前通过600万注册用户，着手建立一套征信体系，更好地服务于消费贷款领域。&
　　新新贷：严控会员分期额度&　　项目名称：大学生信用贷款编号：1039086借款金额：2000元借款利率：12%借款期限：6个月&　　该项目借款人为一位在校大学生，借款用于购物消费，新新贷对投资者保本保息。据《每日经济新闻》记者了解，该笔借款对接了新新贷微额会员分期产品项目。&　　10月29日，新新贷推出互联网金融新服务&微额会员分期，主要面向互联网公司会员提供微额信贷服务。这种会员分期方式，既降低了会员的门槛，让更多的用户有付费意愿。同时也给P2P平台试水消费金融，打开了局面。&　　据了解，新新贷推出的微额会员分期服务，单个客户的额度在3000元以内，期限为12个月以内，综合融资成本不超过年化15%，首批合作伙伴中包括赶集网房产频道等。这一市场需求的挖掘，正是来自租房、租车、阅读、娱乐、购物等周边消费。据了解，首期微额会员分期服务是与赶集网合作。&　　据介绍，在风控方面，新新贷通过P2P点对点的方式为会员提供分期还款的金融信息服务，同时与合作的互联网公司做好风险控制及贷后管理工作。新新贷CEO张扬表示，通过P2P点对点的方式为会员提供分期还款的金融信息服务，与合作的互联网公司做好风险控制及贷后管理工作。&　　至于为何与赶集网合作，利巨人告诉《每日经济新闻》记者，通过和赶集网合作，可以充分利用赶集网上面的用户信息，降低交易成本。下一步，新新贷将会和更多优秀的互联网企业共同开发新金融服务，探索互联网纯线上无抵押无担保、纯信用金融服务模式。&　　张扬表示，&对这类新服务的风险控制，第一道关就是严格控制用户的额度。会员分期的额度最高仅为3000元，是为急需资金的客户做临时周转之用，同时我们对期限也有严格要求，必须在12个月以内。对新新贷来说，出借人都是信任新新贷的客户，我们要为他们严格把关。&&　　对于信用贷款利率是否过高，张扬认为，&其实从金融的角度分析，当额度足够低时，客户对利率的敏感度就会减弱。会员分期算上利息和手续费，客户实际借款成本并不高，甚至比信用卡还低。&利巨人
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【利巨人】线上配资注入新活力 高杠杆风险仍难测
线上配资注入新活力 高杠杆风险仍难测　　实际上，线上配资业务与传统的线下配资业务相比，无论从时间上，还是资金安全上，线上配资都占据明显的优势。P2P网贷 &　　从操作流程上看，线上配资由于所有过程几乎都可以互联网模式完成，审核时间会大大缩小。&线下的流程是这样的，先找客户，然后签合同，再配资，来回要做很多动作，沟通成本和运营成本都比较高。而线上的模式，配资人从在平台上注册，到可以操作股票的账户，整个操作比较顺畅的话，10分钟之内全部完成。而传统的方式起码要一到两天。&李志尚说。&　　深圳另一P2P平台配资业务的融资专员介绍，只要计划进行配资投资的客户与平台签署意向合同后，平台就会将资金存入指定的银行账户和股票子账户，客户在存入一定额度的保证金后便可以利用平台借出的资金进行交易。&　　上述平台融资专员介绍，&假定客户拿一万元的保证金配资，即可扩大资金杠杆获得五万元的借款，共计六万元的资金进行操盘，交易账户在一个小时内可给到。&据了解，该平台股票配资比例为1:5，配资月息1.8%，交易手续费为万分之八。&　　在配资成本上，由于运营成本的相对下降，线上模式的配资成本也有望大幅下降，据记者了解，已有数家平台其配资成本已陡然下降到15%以下。&对于一些较为成熟的配资人，从过去平台撮合的交易来看，配资的年化利率已经接近12%，是传统模式的一半左右。&前述深圳网贷平台人士表示。&　　传统的线下配资模式客户最为担心的莫过于资金安全。从目前较为成熟的网贷平台来看，其线上配资业务均是依靠托管账户、托管银行进行运作，双方的交易是在第三方平台来运作。这就使得资金安全已有较高保障。&　　不过风险仍然存在，由于股票配资互联网的过程中，门槛降低也令不少缺乏资质的从业人员混杂其中，使得在线股票配资存在资金挪用风险。据一熟悉配资业务的研究员分析，当前有配资业务的P2P平台，其风控的关键点即是可以控制账户资金，防止配资人携款跑路。但这使得平台不得不建立资金池，相当于配资人和投资人的资金都在平台账户中，这明显与有关部分的&红线&相抵。&　　此外，无论是线上配资还是线下配资，并未消弭高杠杆带来的爆仓风险，对于投资人而言，仍然是勇敢者的游戏，按照配资规则，操盘手必须对股指涨跌的敏感程度、买入、卖出时间有较高把握。利巨人
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【利巨人】不安分的人做最靠谱的事
不安分的人做最靠谱的事　　利巨人致力打造垂直、O2O和开放平台，让用户体验最好的金融服务&　　&我是一个不安分的人，喜欢迎接新的挑战，而互联网金融在中国爆发给了我重新创业的机遇。利巨人网贷平台是否真实？ /question/ &本周二的寒冷上午，在利巨人一个四五平方米的小会议室里，何捷向记者轻描淡写地道出了他离开搜狐畅游的原因。&　　何捷于2005年1月加盟搜狐，担任搜狐公司高级财务总监及搜狐畅游首席财务官，曾长期管理搜狐畅游高达50亿元资金，并主导了搜狐畅游的首次公开募股。日，搜狐畅游成功登陆纳斯达克。而处于事业上升期的何捷，却于日递交辞呈。&　　辞职后的何捷一头扎进了利巨人的筹备、运作中，日利巨人正式亮相。如今，利巨人上线刚好满三个月，何捷交出了一份怎样的答卷？&　　打响&首付贷&第一战&　　证券日报：利巨人上线已满三个月，总成交额1.7亿元，您对这份成绩单满意吗？&　　何捷：可以说初战告捷。我们成功为逾千人完成借款，注册用户超过10万人，月度成交额环比增长翻倍。首付贷总申请额已超过1.2亿元，实际批贷超过6000万元。虽然单从总成交额看并不高，但利巨人具有分散、小额的特点，平均每单的借款金额从几万元到十万元左右。我们还没有大量的启用在搜狐集团的广告资源和流量，今后会慢慢地扎实地做得更好。&　　证券日报：利巨人上线了两个产品，一个是首付贷，一个是信易贷。为何选择让首付贷最早上线？&　　何捷：实际上，此前我们筹备了一年多，拜访了多种模式、各种背景的P2P公司，做了四千多次调研，最后决定依托搜狐集团优势，从垂直细分领域入手。&　　搜狐集团旗下的搜狐焦点是著名的在线房地产服务商，影响着数亿人的房产、家居上下游产业链整合互动平台。因此，利巨人与搜狐焦点联合运营的产物&&首付贷率先诞生也就顺理成章。首付贷瞄准的是囊中羞涩而又急需购房的人群，贷款人最高可获得20%房款的首付贷款。在收益率方面，利巨人可达到8%到13%之间，约是银行活期存款收益率的30倍，并且由开发商提供本息担保。&　　&做好了钱就会送上门&&　　其实，对利巨人来说，钱不是问题，可以说当今&最不值钱的就是钱&。&　　近几年是利巨人的投入期，对盈利我们并没看的那么重要，重要的是按既定思路脚踏实地地去做，打造好我们的风控能力、用户体验、数据分析，再就是做出更好玩、更有创意的产品与服务。一旦我们做好了这些，肯定会盈利，&钱就会自动送上门&。当然，利巨人并不排除与战略投资者合作，如果有好的合作方还是愿意考虑的。&　　互联网金融拼的是风控&　　证券日报：互联网金融最重要的&内核&就是风险控制，利巨人在风控上有什么优势？&　　利巨人的大数据体系包括大交易数据、大交互数据和大金融数据，可以通过对数据的综合和模型化的处理，进行营销、审查和跟踪等。&　　技术上采用DES算法和base64编码相结合的方式对数据进行加密保护，完全按照国家信息安全的三级标准搭建平台，确保了平台及其交易的安全性。利巨人还引入了&全流程嵌入式风控体系&，将风控贯彻到整个借贷业务链条的各个环节。&　　证券日报：你们的合作方有哪些优势？&　　何捷：在风控领域利巨人吸取了巴塞尔协议经验，搭建起了自身的风险管理框架，形成了多层次的风险体系。&　　在借款人信用审核上，利巨人联手世界上最大的征信公司益博睿（Experian），专门定制符合中国国情的风控模型，将优质的借款人筛选出来。首付贷用户只要输入自己的基本数据，就能在60秒内确定自己的贷款额度范围。他们的优势在线下，我们的优势在线上，再经过利巨人的二次审查，&加长了&风控体系。这一创新的O2O&&线上线下相结合的方式，既保证了授信安全，又提高了运营效率。&　　我们还拥有一支专业独立的风险管理团队，成员多来自渣打银行、中银富登、安永等国际知名商业银行、消费信贷、专业评级及风控咨询等机构，在金融业务风险控制领域具有丰富的从业经验。利巨人
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【利巨人】P2P平台杠杆率解读：10倍以上要减分
P2P平台杠杆率解读：10倍以上要减分　　[平台杠杆就是实际平台业务量和其能力范围内能够做多少量的比值，因此杠杆越大风险越大、不稳定性越大]&　　&P2P平台有多少稳定运营能力和实际可以做多大的生意之间存在一个杠杆的概念。利巨人网贷平台是否真实？ /question/ &网贷论坛首席运营官石鹏峰告诉《第一财经日报》记者，作为P2P平台第三方评级机构，网贷论坛推出了平台杠杆的概念和计算公式。&　　平台杠杆概念背后具有复杂的计算因子，而在将这些因子捋顺清楚之后，可以发现，杠杆的概念同平台的业务类型、注册资本金的规模、风险准备金规模、平台所在地域、平台业务及资金分散度和中国当前现实金融环境等多个因素密切相连。&　　通俗地说，平台杠杆就是实际平台业务量和其能力范围内能够做多少量的比值，因此杠杆越大风险越大、不稳定性越大。&　　&杠杆在10倍以上的平台减分，背书越高减分幅度越大。&石鹏峰表示，以融资性担保公司10倍杠杆为基准参照系，目前统计数据可发现，平台杠杆在10倍以内的平台数量占到所有统计数量的60%；平台杠杆在10到20倍之间的数量占据20%；平台杠杆在20倍以上甚至上百倍的也占据20%。&平台杠杆在10倍以上的一般是上线时间较长但一直没有增资，也无较高的风险准备金，但还承诺垫付的平台。&石鹏峰说。&　　网贷论坛数据显示，日至11月23日这一周，网贷行业成交量位于前五位的平台分别为红岭创投、陆金所、鑫合汇、温州贷、微贷网，累计成交量达21.34亿元，占全国27.21%。其中红岭创投、陆金所分别达5.03亿元、3.88亿元。&　　做实程度&　　在所有平台杠杆概念中可以发现一个被称之为&做实程度&的概念。这一概念的背后更多联接着中国网贷平台或称为中国企业公司现状，即宣传的内容不等同于实际落地的内容。&　　国外P2P平台根据注册资本金来规定平台业务量的大小，即设定平台杠杆率，但是这一做法在中国目前并不能行得通，注册资金仅仅是衡量平台杠杆的因素之一。&　　&中国的注册资金存在做实程度的问题，有的平台资金相对真实，资本金披露金额与实缴金额一致，但对更多的平台来说，这仅仅是一个数字和名称，号称注册资金几个亿，但实缴为零。&石鹏峰表示。&　　这一情况不仅仅针对网贷平台注册资金而言，同样适用于与网贷平台存有合作关系的担保公司。&　　此外，做实程度还牵连着作为平台保障计划之一的风险准备金。&作为分母内容之一的风险准备金具有抵御风险的能力，但该项内容的做实程度也存在诸多"说不清楚"，即便实缴之后又有多少抽逃，很难调查。&石鹏峰告诉《第一财经日报》记者。&　　风险准备金做实程度分为多个档次。做实程度最高的是放入银行托管并做到专款专用，次之是平台将风险准备金所在的银行卡和查询密码公布出来供用户随时随地查询，再次之的是平台会每天定期&晒&账单，但该笔款项是否真正做到专款专用有待质疑。&　　存在做实程度的背后原因是信息不透明，石鹏峰表示，目前在评判平台等级时，杠杆权重还相对较低。&由于网贷早期"劣币驱逐良币"导致不公布逾期率和坏账率已经成为行业"潜规则"。&石鹏峰表示，未来随着数据透明度逐步趋好，做实程度等因素将会最终&消失&，而加入更多类似坏账率、逾期率、盈利能力、抵押物估值等因素，&平台杠杆率公式不会一成不变而会随着数据的调整和行业的变化而逐步优化。&&　　平台担保&　　在P2P网贷行业，平台垫付模式中，除了风险备付金方式，还有与担保公司合作的方式。合作的对象类别可分为融资性担保公司和非融资性担保公司。&由于融资性担保公司已经纳入监管范围，信息相对公开，注册资金实缴比例较高且拥有10倍杠杆限制，因此拥有该类合作对象的平台杠杆率更小。&石鹏峰表示，但并非所有平台都与融资性担保公司合作，更多属于非融资性的。&　　对此，一位业内人士给出背后的两个原因。第一，P2P平台缺乏相应的关系或者实力寻找到愿意合作的融资性担保公司。第二，目前真正独立的第三方担保较少，大部分平台与第三方融资性担保公司存在的是一种关联公司关系，或左右手，或集团母公司、子公司关系。&真正的第三方融资性担保公司考虑到风险问题，不一定愿意给P2P网贷平台担保。一旦合作面对的不仅仅是更为严格的风控、高昂的成本、繁琐的细节，因此合作很难达成。&上述业内人士告诉《第一财经日报》。&　　对于日前盛传的P2P平台在去担保的路上未来将由保险公司&接盘&，石鹏峰表示，目前还在探索阶段。&　　P2P网贷平台与保险公司合作先例中可发现共有两种模式，第一种是由人身意外险引申而来的，平台为借款人购买一份保险，如果借款人出现车祸或意外身故将由保险公司处置该笔借款费用，另一种是由财产险引申而来的，平台或借款人为借款标的抵押的货物购买一份保险，以防货物在运输过程中坏了或者被偷了。&保险公司与P2P平台直接对接，至少还需要3~5年时间，在存款保险制度还没有推出之前，保险行业走入民间金融还有很长的距离要走。&石鹏峰告诉《第一财经日报》记者。&　　地域杠杆&　　除了上述因素之外，较少为人所关注的平台所在地域也对平台杠杆有重要影响，不同地域的平台所面临的风险环境不尽相同。&　　石鹏峰表示，根据历史问题平台研究发现，平台地理位置对其贷款金额有重要的影响，地理位置越偏僻、经济越不发达、人口越稀疏的城市，当地的平台能够支撑的靠谱贷款金额越少。&　　&假设A地区坏账率平均10%，B地区坏账只有1%，那么在A地区的坏账率就不宜放过大，同样的实力、同样的保证金，面对10%的坏账率就要比1%的坏账率，多十倍的保证金，或者缩小10倍的杠杆才能应对相同的波动风险。&石鹏峰举例表明，地域杠杆更多考虑的是民间借贷环境，其中主要考虑的因素有两个。&　　第一，经济发达程度。经济发达的地区一方面隐性表明人口密集、资金需求量大且资金充沛，另一方面不管是民间金融或是正规金融均相对发达且民间借贷坏账率偏低。第二，民间借贷是否有&前科&。如山东、鄂尔多斯(600295,股吧)、温州等地曾经有恶性民间事件发生的将被重点对待。网贷论坛数据显示，2014年10月份共有71家平台上线，其中山东新上线平台数量最多高达15家，浙江、广东次之，平台分别为11家和10家。&　　目前，P2P网贷行业更多的平台并非仅仅专注一地做业务，而是大量铺设分公司，也因此将会受到不同地域的多重影响。对此，地域杠杆主要考虑子公司在整个公司运营中所处的地位。如果子公司仅仅作为运营中心面向投资者做宣传，与业务没有关系，那么主要考虑该平台总部所在城市对其的影响。如果子公司主要面向借款人成为平台部分业务来源，那么将根据不同城市的人均GDP、人口数量、问题平台发生量具体考量。利巨人
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【利巨人】央行降息 对P2P是利好
央行降息 对P2P是利好　　央行降息最直接的影响是增加资金流动性，货币基金和银行理财收益会相对下降。利巨人和余额宝 /question/4337660.html 对P2P行业来说，在促进收益回归合理和正常值的同时，还可进一步降低平台风险。&　　11月22日起，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，其直接影响就是增加资金流动性，在一定程度上降低融资成本，货币基金及银行理财类产品收益也会相对下降。对P2P网贷行业来说，降息会加速P2P平台规范进程，不仅使收益回归合理和正常值，同时也会进一步降低平台风险。&　　畸高收益回归理性&　　与银行理财产品收益下滑预计跌破5%不同，P2P行业的收益下降更多的是由原先畸高的平台收益率（如年化18%以上）回归合理区间所导致的，对那些一如既然正规运营的平台来说，收益不会有太大影响。仟邦资都负责人就表示，在相当一段时间内都不会降息，保本固定年化收益率最高12%，这是在以房产抵押为本息担保保障基础上的一个非常可观的收益率。&　　在该政策下，我们相信，很多投资人对P2P收益率的认识也会随着市场逐渐回归理性。在竞争加剧的行业背景下，平台要筛选优质借款人，而优质借款人则在找低成本的平台。在一定程度上，相对中等的收益率，其背后的风险也会更低，安全性也更高。毕竟对借款人而言，若其借款获得的资金产出无法确保高于融资成本，那借款就会失去价值，借款人数就会相应大幅减少，从而直接导致平台风险集中化，而这是投资人和平台都不愿意面对的情况。&　　分流银行优质客户&　　虽然降息会降低企业的融资成本，但对那些从前从传统金融机构就融不到资的中小企业来说，会更加融不到资。因为，在银行存款利率变动不大的情况下，降低贷款利率会减少银行息差收入，银行头寸会紧缩，所以，之前无法从银行融资的中小企业仍然拿不到贷款。加之银行又受贷款规模限制，只能满足20%~30%的市场需求，剩下的都是P2P平台需要服务的客户群体，双重作用下，越来越多的中小企业会通过P2P平台进行融资，而平台可以通过提高资产质量，降低坏账率的发生，从而减小投资风险。&　　不过，投资人也切勿以为在平台申请借款的客户就是次级类的，他们更多的是出于一种急需资金周转的需求。通常情况下，从事中小企业经营的借贷人提出借贷的部分只占其整个生意很小的一部分，他们有充足的实力进行还款且还款来源也非常明确。只不过因为银行手续繁琐、审批拖沓且额度紧张，这些客户才会更倾向选择批贷安全快捷的P2P平台，但这并不代表这些客户就不优质。&　　另外，平台现在也通过各种增信措施来保障投资人的本金/本息安全。例如传统的第三方连带责任担保、新兴的保理回购担保、实在的房产抵押担保等，这些措施都能很好的保障投资人权益。作为投资人则需保持一种成熟的心态，既不盲目追求高收益，也不因个别负面新闻一棒子打死所有的P2P平台，而是应该在正确认识风险的基础上，通过甄别各个平台的风控标准，做到理性投资。&　　可以预见，此次央行降息对平台、借款人、投资人三方来说，影响都是正面且积极的。利巨人
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【利巨人】P2P监管政策十项原则引导行业发展五大趋势
P2P监管政策十项原则引导行业发展五大趋势 摘要：P2P行业不断爆发的恶性事件，让投资人心惊胆战，认为P2P行业就是骗子行业，也让央行和银监会如坐针毡，虽然央行在2014年初的内部会议中定调&向行业学习，不急于出台成文监管文件&，但势态的发展已经超乎监管层的预期，监管措施如箭在弦，不得不发。P2P理财 P2P行业不断爆发的恶性事件，让投资人心惊胆战，认为P2P行业就是骗子行业，也让央行和银监会如坐针毡，虽然央行在2014年初的内部会议中定调&向行业学习，不急于出台成文监管文件&，但势态的发展已经超乎监管层的预期，监管措施如箭在弦，不得不发。&P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在今年四月份，在鼓励P2P网贷平台创新发展的同时，也明确了四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。&业内专家称，上述四条红线的设定对于目前我国P2P网络借贷平台将起到很强的监管和约束作用，这不仅会使P2P网络借贷平台得以在今后健康的运转，还会给我国对新兴金融业态监管方面的工作设立了一个标杆。&于今年9月底，银监会高层针对P2P行业的混乱现象进一步明确了红线的要求，提出的关于P2P网贷监管政策十项原则主要包括：&一、P2P监管要遵循P2P业务本质&所谓业务的本质就是项目要一一对应，P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池，中国的P2P不是经营资金的金融机构;&二、要落实实名制原则&投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，避免&洗钱&;&三、P2P网贷机构是信息中介，须坚持小额借贷&P2P网贷平台不是信用中介，也不是交易平台，而是信息中介，是为双方小额借贷提供信息服务的机构，应当清晰其业务边界，与其他法定特许金融服务进行区别;&四、P2P应具备一定的行业门槛&对从业机构应设立一定的注册资本要求，而对于高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应有一定的要求，同时对风险控制、IT设备技术支持、第三方资金托管等方面也应该有一定的资质要求;&五、投资人的资金应进行第三方托管&不能以存款代替托管，同时尽可能引进正规的审计机制;&六、P2P平台不得以自身为投资人提供担保&不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险，不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融;&七、P2P机构应走可持续发展道路&P2P企业不要盲目追求高利率的融资项目，应持续创新长效发展;&八、P2P行业应该充分地进行信息披露、充分地提高信息披露的程度、揭示行业可预见性风险;&九、P2P机构应该推进行业规则的制定和落实，加强行业自律的作用;&十、P2P网贷平台必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。&监管政策一直以来处于监管真空状态，以至于很多网贷平台一直在装监管真空的空子，导致今年跑路的平台比去年同时期多了70多家。&如今，银监会牵头监管P2P，将结束P2P行业长期以来的监管真空，同时P2P爆发式增长的态势也可能会被迫放缓，甚至出现负增长，剩者为王的时代即将到来，这也意味着大部分的P2P平台可能会被清洗。&面对即将来临的互联网金融监管，许多平台已经主动变化，迎接未来的监管。未来的P2P网贷有如下几个趋势：&趋势一：借款人由个人变成企业。传统的P2P模式下，借款人一般都是自然人，金额最高只有几万元。而随着P2P的进一步发展，企业逐渐成为借款的主要力量。借款金额从几百万到上千万不能，借款周期从1个月到12个月不等。&趋势二：融资性担保公司的参与。传统的P2P没有担保机构的参与，投资人的本金和收益没有保障。引入了融资性担保公司为借款企业进行风险控制，并做全额本息担保。如果借款企业无法按时归还本息，担保公司将全额代偿。&趋势三：信息公开、透明。目前，许多网贷平台对于借款信息只是寥寥几句的描述，投资人无法了解更多的信息。由于信息透明度是投资人衡量网贷平台的重要因素，因此将借款环节的各种信息进行公示，让投资人了解更多的信息，成为网贷的的趋势。&趋势四：投资起点金额低。起点金额直接决定了参与投资的人数。目前，网贷平台的起点投资金额为100元。&趋势五：债权可转让。在平台上投资以后，如果急需用钱，可以申请转让，转让成功后即可退出。&业内人士认为，P2P互联网金融平台只有适应未来的趋势，并主动做出变化，才能在监管政策出台后，在互联网金融大潮中站稳脚跟。&利巨人
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【利巨人】代偿争议下P2P行业硝烟起 风险保证金奏效否？
代偿争议下P2P行业硝烟起 风险保证金奏效否？ 摘要：与资产端相比，资金端的争夺更为激烈，所有线上模式的P2P平台都分食着同一块市场蛋糕，而近来随着某些平台旗帜鲜明得拒付坏账后，不少诉求&平台担保&、&保本保息&的投资者们收紧了口袋。P2P网贷 P2P网贷行业已告别最初的野蛮生长，进入空前的白热化阶段，无论资产端还是资金端的厮杀均在升级。&记者注意到，在资产端方面，同一区域内的P2P平台对于优质项目的争夺一直激烈不减，除此以外，诞生于一线城市的大平台开始跑马圈地，迅速向其它城市下沉，而扎根于二、三线城市的区域性平台也正异军突起，两军对垒一番厮杀或许无法避免。&在资金端方面，所有线上模式的P2P平台都互为竞争者，分食着同一块市场蛋糕，而近来某平台拒付坏账的事件引发轩然大波，投资者收紧口袋的背后引发的是平台对资金争夺的升级。&值得一提的是，业内人士在历经多番&平台是否应该刚性兑付&争议后，普遍达成了采用&风险保证金&机制的共识，尽管如此，业内人士指出，该机制如何落实仍是行业亟待解决的难题。&
一线品牌下沉&今年8月份，用自有资金垫付亿元坏账后，受挫的红岭创投不仅没有畏缩手脚，反而迅速下沉到二线城市&跑马圈地&。&在10月至11月的短短60天里，深圳老牌P2P平台红岭创投一口气在重庆、合肥、郑州和昆明四家二线城市设立分公司或体验店。&随之激增的是平台的交易额，据红岭创投刚发布的月度报告，8、9月份平台交易额还在十几亿元水平，10月份一举突破20亿元大关，增至25.81亿元，比上月增幅54.37%，11月继续创下28.17亿元的新高。&网贷业内人士分析，一线城市大平台众多，竞争激烈，红岭创投扩张之路选择二线城市是明智之举，品牌优势可以有效发挥。&对此，红岭创投董事长周世平告诉网易财经：&先在重点城市布局，再由点及面向周边地区拓展。目前红岭创投仅在广、深两地设立了分公司，京、沪两个一线城市暂未启动的原因是没有合适人选，但不表示红岭创投会放弃这两个市场。&未来红岭创投的触角还会进一步下探，&三年内还会由各种可能形式覆盖广大农村，因为它们也需要享受金融服务&，周世平表示。&值得注意的是，与一线城市P2P平台下沉同步的是，二、三线城市的P2P网贷行业也正迅速壮大，不少P2P平台随之异军突起。&
中小城市P2P平台逆袭&自今年5月份底软银中国投资成都P2P平台易贷网之后，杭州的微贷网、厦门的拾财贷等二线城市网贷平台相继被风投相中入股。&除此以外，各地股交中心迎来P2P平台挂牌热，其中绝大多数来自非一线城市。以上海股交中心为例，自8月以来，先后有合创优贷、凤凰网贷、润恒贷、快乐投、e速贷和温州贷六家P2P平台的母公司挂牌，它们分别来自浙江宁波、江西安义县、河南郑州、四川成都、广东惠州和浙江温州。&一边是下沉的一线品牌，一边是壮大的本土品牌，一番厮杀或许无法避免，礼德财富CEO洪凯彬如此分析双方的利弊：&一线品牌，在知名度和资金实力上会占一定优势，但是去陌生区域拓展业务，避免不了&交学费&，毕竟在区域信息的掌握和当地资源的调配上，还是本土品牌更具优势。&&
代偿争议四起&值得注意的是，与资产端相比，资金端的争夺更为激烈，所有线上模式的P2P平台都分食着同一块市场蛋糕，而近来随着某些平台旗帜鲜明得拒付坏账后，不少诉求&平台担保&、&保本保息&的投资者们收紧了口袋。&据了解，红岭创投、人人聚财、e速贷、礼德财富等不少平台对于逾期的欠款甚至坏账都进行了&刚性兑付&，绝大多数默默催收，有些则走法律途径讨债。&10月28日，一场P2P平台状告借款人的民事纠纷案落下帷幕，在5个多月的调查和公审后，广州市天河区人民法院判决借款人肖某在10日内偿还原告礼德财富本金、利息、罚息等费用4.27万元。据了解，肖某从平台借款5.4万元，期限9个月，连续逾期三期催收无效后，礼德财富选择了起诉。&&在逾期后，P2P平台刚性兑付后受让债权，以债权人身份起诉借款方，绕开了作为平台或中介为诉讼主体是否合理的问题，&业内人士指出，不管怎样，代偿对绝大多数平台而言，都是不能承受之重。&广东互联网金融协会会长、PPmoney理财平台董事长陈宝国一直呼吁P2P行业的&去担保化&，他表示&刚性兑付是中国金融发展进程落后于实体经济的大背景下，必然出现的产物，但随着金融业的纵深发展，让金融投资回归市场，回归理性投资是大势所趋，P2P行业&去担保化&势在必行&。&对此倡议，不少业内人士提出了不同看法，人人聚财CEO许建文指出：&在现行缺乏征信体系，尤其是个人征信完全空白的情况下，很难去担保或者取消刚性兑付，我们无法通过互联网判断一个人借款的真实性和还款能力，这些还是需要专业的金融中介机构去做。&&
风险保证金如何奏效&在业内经历了多番&平台是否应该刚性兑付&的争议后，采用&风险保证金&成为某种程度上的折衷方案。&&建立相应的风险准备金，在出现比较大的系统性风险时启动该资金，对投资人进行赔付，最大程度上保障投资人的权益，这是很好的机制设计&，投哪网CEO吴显勇表示。&所谓风险保证金是指P2P网贷平台从每一笔借款中按照一定比例(约2%左右)提取相应的资金放入风险备用金账户独立账户，用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款，当风险保证金不足弥补投资者损失时，超出部分由投资者自行承担或者续存后弥补，此外，投资者还可自行或委托P2P平台向违约借款人追偿剩余损失。&据了解，目前多家平台采用了风险保证金模式，但是这一模式能否奏效仍存悬念。&广东南方金融创新研究院联合创始人熊万高表示：&第一个问题是谁来监管，担保公司的保证金是由银行托管，确保其安全性，P2P平台能否做到?第二个问题是如何使用，比如同时出现两笔坏账，如何覆盖?还有站岗资金如何盘活等等问题都未知。&&熊万高认为风险保证金制度容易陷入治标不治本的泥淖，&除非像信托公司一样，个人股东承担无限连带担保责任，会对解决问题发挥更加实际的作用&。&值得注意的是，互联网金融政策的靴子未落地，投资者权益保护已经备受关注，在不久前落幕的2014广东互联网大会上，广东互联网金融协会宣布将发起成立广东金融消费权益保护联合会，与政府监管部门联动监督行业并保护投资者权益。&利巨人
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【利巨人】临近年底 全国多地集中出现担保公司跑路
临近年底 全国多地集中出现担保公司跑路 摘要：据中国之声《新闻和报纸摘要》报道，临近年底, 进入还本复息的高峰期,全国多地集中出现投资担保公司跑路的现象。P2P网贷据中国之声《新闻和报纸摘要》报道，临近年底, 进入还本复息的高峰期,全国多地集中出现投资担保公司跑路的现象。家住西安的罗女士近日发现，一向按时付给利息的投资公司，突然没信儿了。这才发现老板已经跑路。记者：您投了多少钱?罗女士：一共9万。记者：它答应怎么给您返还的有一分四(利息)。罗女士：最高一分七(利息)投了9万块钱一年能拿多少钱利息一万多吧。记者了解到，已经有至少400多名投资者在这里投资，据粗略计算，涉案金额超过千万。而投资公司老板&跑路&也并不不只发生在西安。今年以来，陕西、四川、山东、广东、浙江、甘肃等地频发此类&跑路&事件，涉案资金动辄上亿元。以兰州为例，近三个月内连发30余起涉嫌非法集资诈骗&跑路案&，涉案金额高达5亿多元。民间借贷年底进入还本付息高峰，中央财经大学金融系教授郭田勇表示，高额的利率恰恰就是民间借贷畸形发展的最危险因素。郭田勇：他的利率水平高，所以非常有吸引力，就会吸引大量投机性资金。而正是由于它利率高，对借贷人来说负担就重，发生问题的概率也就高。此外，借出方无法客观评估借贷人的偿还能力，也是民间借贷问题多发的重要原因。因而推进民间融资尽快立法，设立机构评级备案，是众多学者呼吁的焦点。今年3月，我国第一部规范民间借贷行为的地方性法规，《温州市民间融资管理条例》正式实施，借贷登记中心也步入正轨。温州中小企业发展促进会会长周德文表示，一系列措施已经收到了一些成效。周德文：民间借贷登记的规模已经接近70个亿，形成了大家民间借贷要去登记的理念。第二个就是民间借贷大家都知道往往就是高利息，在调理颁布之前，温州的民间借贷年化利率都是20%以上，但是在《条例》颁布后，民间借贷的利率都在往下降，达到年利率15%-16%左右。利巨人
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