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三步操作六十秒到账 招行“闪电贷”喊你来贷款！
　　银行擅长的风险大数据和移动互联网碰撞在一起，会有什么结果？
　　在同业的眼光还聚焦在余额宝这样的负债产品上之时，招商银行已经率先在资产端发力，推出国内首款移动互联网的贷款产品&&&闪电贷&。
　　&之所以叫&闪电贷&，是客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到帐。这是招行基于大数据和云计算，为零售客户推出的一款全新贷款应用产品。而据我们所知，这也是国内首款有类似体验和能力的信贷产品。&招商银行零售信贷部副总经理赵晓君对记者称。
　　据记者了解，目前&闪电贷&已经完成前期的定向邀约测试，面向更广泛客户的贷款申请将很快放开。
　　三步操作六十秒到账
　　招商银行零售信贷部人士对记者表示，&闪电贷&是招行利用大数据和云计算技术将传统信贷业务和互联网金融融合后给出的完整应对方案。
　　&传统的贷款作业流程，虽然核心也是中后台的风险数据运算，但是前台给客户的体验并不好，从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。互联网对这种作业模式带来了极大的冲击，招行也曾经在PC端推出了&随借随还&、&空中贷款&等旨在提升客户体验的零售信贷产品。但是在移动互联时代，客户对银行的期望远不止这些。&招商银行零售信贷部副总经理赵晓君称。
　　业内人士对记者表示，事实上近几年来各种互联网金融公司和P2P平台网上贷款产品已经对商业银行基于PC端的零售信贷产品形成了强劲的冲击。而究其原因，一是技术进步令商业银行传统上具备绝对优势的大数据分析能力在各个行业更为普及，拉低了互联网平台挑战银行零售金融的基本门槛；二则是传统的PC端零售信贷产品在移动互联时代正逐渐显得力不从心，无法准确抓住客户的真正&痛点&。
　　&客户的痛点是什么？在移动互联时代还是便捷，只不过转移到了移动端上。而有了大数据的支持，我们可以让客户省去繁琐的资料提交环节，通过后台运算直接为其推送一个授信额度。另外移动互联和通讯技术的进步，则能够保证客户只要在手机客户端提出申请，我们就能够在60秒完成所有的后台审核并发放贷款。&招商银行零售信贷部人士对记者表示。
　　据介绍，&闪电贷&产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。&比如客户的工资代发在招行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。&招行零售信贷部人士称。
　　而既然号称&闪电贷&，授信审批速度显然将成为客户体验的关键。招行人士向记者演示的授信过程显示，贷款申请确实能够快速获批。招行人士还表示，未来客户可通过招商银行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7&24小时全天实时运行。
　　千万级客户普惠应用
　　记者注意到，目前招行手机银行下载客户已经超过1500万，月活跃登录客户超过1100万，市场占有率同业排名第三。正是因为有这样级别的移动端客户群体积累，招商银行在移动互联网业务上的转型和布局才能够再度领先。
　　近日，招行发布移动金融战略产品&一闪通&。在 &一闪通&发布会上，招商银行副行长刘建军提出了&手机+金融&模式，指出银行已经步入了&无卡化时代&。刘建军表示，不论是查询、转账、支付，还是贷款，招商银行零售业务未来都将全部布局移动互联网，直面市场挑战。
　　&其实以银行的数据积累和运用经验来看，如果思维和运营模式能够转过来，现有的互联网金融很难与之竞争。&一位资深银行业观察人士对记者表示。
　　该人士称，互联网金融所具备的仅仅是大数据运算的能力，但实际业务的关键是损失数据的累积。&大数据的特点就是，只有实实在在经历过损失，模型在此基础上分析那些客户特征是风险特征。现在市场上唯一具备这种能力的机构就是银行，就算是成立时间比较短的股份制银行也有二十年以上的数据积累，经历数个经济周期。互联网企业不乏有很深厚的用户数据积累，但损失数据的积累最多也就只有几年时间。&该人士对记者很坦率地表示。
　　招商银行零售信贷部副总经理赵晓君表示，招行在零售信贷数据上的积累将确保&闪电贷&产品的运行稳定。&后台运算都是现成的，现在&闪电贷&主要针对的是已经开卡的存量客户。如果未来监管在开卡环节允许远程操作，我们也能够为增量客户提供准确的授信，招行现有的零售信贷已经在这方面有了充分的经验积累。&赵晓君对记者称。
　　而据记者了解，自&闪电贷&试运行以来，招行&收付易&小微企业客户和部分地区的代发工资客户已经率先体验了&闪电贷&带来的便捷体验。招行人士表示，&闪电贷&面向更广泛客户的贷款申请也将很快放开。
（ 责任编辑：李晋芳
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&& 快速借钱找闪电贷 1分钟完成贷款发放
快速借钱找闪电贷 1分钟完成贷款发放
发布者：hec
来源：希财网
　　年底了，有资金缺口的各位是不是还在为到底去哪借钱而发愁呢？不要急，为您推荐招商银行现正推出的&闪电贷&，它能够实现一分钟内完成审批、授信与放款，效率远高于其他同类型的信贷产品。
&&& 客户只需要拿起手机，在屏幕上触碰几下，3步操作，无须提交任何资料，贷款资金就打到了个人账户里面。
&&& 温馨提示：为您提供完善的借贷服务，无前期服务费用。
　　叫板P2P与互联网消费信贷
　　&移动端，全自助，零资料，60秒&，这是招行官方为&闪电贷&归纳的产品亮点。而此前，流程简易、放款迅速的小额授信类服务，通常由践行直接融资模式的P2P与互联网电商平台推出。
　　目前，京东、国美、苏宁、阿里等电商平台都陆续推出了消费信贷服务，&白条&、&花呗&层出不穷。但几款产品路径呈同质化，都是基于用户的消费记录，授予不同等级的消费额度；用户还款时还设置了不同还款期数并可得到一定的免息期。
　　问题在于，电商推出的信用额度只能用于自身的销售闭环内，本质倾向于向用户提供赊账消费。而另一跨界抢食银行信贷业务的玩家P2P，借款人的综合融资成本要比银行高出较大比例。
　　&如何接招各类互联网金融公司和P2P平台网上贷款带来的冲击，是传统商业银行发展零售信贷业务面临的巨大考验。&闪电贷的相关业务负责人的这句话颇有深意。
　　短时间内授信额度可提现至其他账户
　　克敌之短的第一步，就是招行的&闪电贷&并不像电商的信用支付，局限在自身体系内使用。也就是说，投资人短时间内获得的授信额度，可以提现至其他账户，用于小微业主经营周转，也可用于旅游、留学、装修、娱乐消费等。&闪电贷&通常授信区间在1030元～50万元，远高于电商推出的信用支付额度。
　　在风控层面，招行会基于长期沉淀的银行流水、个人信贷、交易关系等数据，结合外部引入的社交数据、电商数据甚至物流数据等，在授信上游进行借款人资质把关，并追踪贷后的款项流向。
　　支持随借随还
　　此外，投资人的综合借款利息远低于P2P平台，最长贷款时长初步定在两年左右，并支持随借随还。
　　传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。&闪电贷&无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行&闪电贷&贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。&移动端，全自助，零资料，60秒&，&闪电贷&让客户真正获得了闪电般的贷款体验。（）
　　延伸阅读：　　
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
开通网银是免费的
不可以做，有工作但没流水名下有房产可以做
不会扣钱的。
中小企业的十二种有效融资方式
　　目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：
　　一、综合授信:
　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
　　二、信用担保贷款:
　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
　　三、买方贷款：
　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
　　四、异地联合协作贷款：
　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
　　五、项目开发贷款:
　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
　　六、出口创汇贷款:
　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　七、自然人担保贷款:
　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
　　八、个人委托贷款:
　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
　　九、无形资产担保贷款:
　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
　　十、票据贴现融资:
　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
　　十一、金融租赁:
　　金融租赁在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
　　十二、典当融资:
　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
　　其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率
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