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什么是开放式银行理财产品？几张图告诉你
发布者：haomumu
来源：网络转载
　　什么是开放式理财？我们常常觉得银行流动性不错，是因为它们大都期限很短，如果封闭期内要取出还是会损失收益的。她理财告诉你，银行理财也有开放式的哦，流动性更好、资金使用更灵活，下面就用图表的形式来讲解一下这种理财产品的特性。
　　1. 什么是开放式银行理财产品？
　　银行理财产品分为封闭式和开放式。封闭式指的是资金在参与投资期间是不能够进行赎回操作的，一但认购就必须在产品到期后，才能在规定的周期内获得本金和收益，具体如何操作会有相应的产品说明进行约定；开放式则可以在一定周期或者指定的日期里进行赎回操作，资金的流动性比封闭式要灵活。
　　收益率会增加的情况请看下图，截取自两家银行理财说明书。
　　2. 开放式理财产品的申购、追加、赎回
　　在查看了n家银行的开放式理财产品说明书后，她理财发现各家银行各款开放时产品申购、追加申购、赎回、收益计算的份额、时间、方式，周期计算的首尾，最低持有份额各种信息，千差万别！所以下面的列表中的信息，是通常情况下的。实际情况需财蜜们在选购产品时仔细阅读产品说明书，具体问题具体分析。
　　若说开放式理财产品的优势，除了赎回较为灵活，另一个，要算可以追加申购了吧！这是封闭式理财产品无法做到的。
　　举个例子：
　　假设：
　　1）您在7月1日申购确认了某款开放式银行理财产品5w；
　　2）7月15日您突然手头又多出3千，那么您可以继续申购该产品（无需5w起啦！前提是此时该产品仍处于投资周期中），这就是追加申购；
　　3）7月21号，您因急需用钱赎回2w元。有的产品呢，从您最开始申购的5w里回这2w，这是赎回的&先进先出&；有的产品呢，先将后申购的3k赎回，然后从之前的5w里回1.7w，这就是&后进先出&；
　　4）当该产品的最低持有份额是1k或1w时，你的赎回可以操作；当最低持有份额不得低于首笔申购份额时，要么，你只能赎回3k，要么必须5.3w全部赎回。所谓最低持有份额，就是银行规定的你手里能够保留的该产品份额的最小值。
　　结合例子看下图：
　　3. 开放式银行理财产品优点
　　最后，我们一起来总结下开放式银行理财产品的优点（当然，是相对于封闭式产品的）看过上面的内容相信大家心里也有数了吧~
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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中小企业的十二种有效融资方式
　　目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：
　　一、综合授信:
　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
　　二、信用担保贷款:
　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
　　三、买方贷款：
　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
　　四、异地联合协作贷款：
　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
　　五、项目开发贷款:
　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
　　六、出口创汇贷款:
　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　七、自然人担保贷款:
　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
　　八、个人委托贷款:
　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
　　九、无形资产担保贷款:
　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
　　十、票据贴现融资:
　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
　　十一、金融租赁:
　　金融租赁在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
　　十二、典当融资:
　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
　　其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率
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理财产品可以质押贷款了
买了银行理财产品后家中需要用钱，怎么办？其实很多人不知道的是，理财产品质押贷款主要是针对急需资金周转的投资者，资金禁止用作购买理财产品等权益类投资。
买了银行理财产品后家中需要用钱，怎么办？其实很多人不知道的是，银行理财产品还有功能。
了解到，目前包括工商银行、理财客户小蒋先是在该行买了40万元理财产品，投资期限为3个月，预期年化收益率为4.5%左右。不久，小蒋就看中了一套商品房，急需40万元付购房款。
与以前的理财产品不同之处在于，小蒋买的产品可以办理质押。&我们最终帮小蒋通过质押贷款的方式解决了购房问题。&
工商银行重庆市分行个金部有关人士表示，只要是该行发行的自有理财产品，投资者在购买以后，基本上都可以在该行办理质押贷款。&最高可以贷到理财产品金额的9成。&
谈到理财产品质押贷款的利率时，上述人士透露，不同办理渠道的不一样。&在柜台办理的年化利率为基准利率上浮10%，在自助渠道办理的年化利率为基准利率。&此外，理财产品质押贷款的最长期限为3年，但投资者申办贷款的期限须在理财产品到期日之前。比如，投资者持有的理财产品还有6个月到期，则贷款期限不能超过6个月。&单笔30万元以内的贷款，资金直接打到账户内，否则需要支付给贷款人的付款方。&
随着央行继续降息，有投资者表示，在银行办了理财产品质押贷款以后，可不可以把资金又拿去买收益更高的理财产品赚取差价呢？银行专业人士表示，这样的办法费力不讨好，建议不要使用。
对这种设想，金融机构人士看来，在同时满足两种情况下可以实现赚钱，但收益并不高。一是原来购买的理财产品，预期收益率要比质押贷款利率高；二是重新购买的银行理财产品，预期收益率也要比贷款利率高出许多。
目前市面上的银行理财产品，预期年化收益率在5.5%至5.8%之间，确实要比一年期稍高。以100万元买理财产品为例，若投资期限为1年，预期年化收益率为5.5%，投资收益为5.5万元。
在该产品刚起息时，质押贷款获得90万元，然后到另一银行买投资期限为11个月的理财产品，预期年化收益率为5.8%，投资收益约为4.8万元。两款产品获得的收益共为10.3万元。若上述贷款利率为5.1%，贷款期限为11个月，则90万元约为4.6万元。10.3万元减去4.6万元，纯收益为5.7万元。也就是说，折腾了半天，冒着被银行提前收回贷款的风险，纯收益才多收入2000元。
市内某国有商业银行人士提醒，理财产品质押贷款主要是针对急需资金周转的投资者，贷款资金禁止用作购买理财产品等权益类投资。
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提问时间： 23:56:48
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我的意见：抵押贷款 银行理财产品可以吗-担保贷款-贷款资讯-汇小贷
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抵押贷款 银行理财产品可以吗
阅读数：895
来源：汇小贷
当人们手上缺钱需要贷款的时候，抵押贷款和无抵押贷款是最常见的两种方式。而抵押贷款在额度、利率、速度等方面都会比无抵押贷款更具优势，所以很多人选择了抵押贷款。对于一些在银行买了理财产品的人，如果想用银行理财产品来办理抵押贷款，可以么？
据汇小贷了解，银行理财产品是不能通过抵押来办理贷款的，但是可以质押贷款。抵押和质押的区别就在于：抵押后的物品，抵押人还可以继续使用；而质押物在办理质押手续之后，借款人就不能在进行使用了。这点，希望大家能够做到心中有数。
除此之外，不同的理财产品价值不同，质押贷款的额度也不一样。一般来讲，利用银行理财产品质押贷款的额度都不是很高，比较适合小额资金需求者。希望有此贷款需求的朋友能够仔细考虑自身资金需求量之后再决定是否申请质押贷款。
总之，对于在银行购买了理财产品的人来说，如果手里暂时急需小笔资金周转的话，可考虑从用理财产品质押的方式来解燃眉之急。但如果你名下有其他资产或者是需要贷款的金额较大的话，最好通过房产、车辆抵押的方式来贷款，那样额度和利率方面都会更有利。而对于那些个人信用好、有稳定工作者来说，信用贷款也是不错的选择，一般可获得月工资10-15倍的贷款额度，也能获得你所需要的资金。不到万不得已小编不建议用银行理财产品质押的方式来办理贷款，希望大家能仔细斟酌之后再做决定。
贷款用途：
贷款金额：
贷款期限：
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理财产品可办理抵押贷款。用于抵押贷款的理财产品，只是该理财产品的到期之日即为最迟还款日，主要针对于农行发行的专用的中低风险理财产品，贷款的上限额度可以达到1000万元以内国有银行人士
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